银行信贷管理--信贷风险与效益

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,二级,三级,四级,五级,*,*,第十一章 信贷风险与效益,第一节 信贷授权、授信管理,一、授权、授信的原则,（一）授权应该遵循的原则,（二）授信应该遵循的原则,二、授权、授信的方式,三、授权、授信的范围,四、授权、授信的期限、调整与终止,五、统一授信的实施,（一）实施统一授信的四个同意,（二）最高授信额度的确定,（三）统一授信的组织管理,六、实行贷款证制度和信贷登记咨询管理制度,（一）贷款证的记载内容,（二）贷款证的使用,（三）贷款登记咨询系统及其功能,（四）贷款卡及其管理,第二节 贷款风险管理的操作,一、信贷风险管理的操作目标,二、风险识别与认定,（一）有关概念,（二）我国银行关于资产风险权数的规定,（三）客户信用风险等级评价标准的确定,（四）资产形态风险评价标准的确定,三、风险控制,（一）贷款风险结构调整,（二）贷款审批权限控制,（三）审贷分离责任制,（四）贷款法律审查制度,（,五）贷款风险投放企业控制,（六）贷款风险投放区控制,（七）贷前检查、贷时审查和贷后检查制度,（八）非贷款资产风险控制,四、风险转移、分散和补偿,（一）转移给借款人,（二）转移给担保人或者保险公司,（三）风险分散,（四）建立风险损失准备金制度,（五）建立企业基金担保制度,（六）建立呆帐准备金制度,（七）建立隐形储备,五、信贷资产保全,（一）基础管理,（二）贷款债权的落实,1,、区分不同改制形式，认真落实债权,2,、坚决抵制逃废银行债务行为，依法保全信贷资产,3,、困难企业基本生活费贷款的发放与管理,（三）呆坏帐核销,1,、审查破产方案,2,、申报贷款呆帐、还帐核销,第三节 贷款风险分类,一、贷款风险分类的必要性,1,、贷款的特性要求对贷款资产进行分类,2,、贷款风险分类是银行稳健经营的需要,3,、贷款风险分类是中央银行监管、利用外部身机和处理有问题银行的需要,4,、克服以往分类方法的弊端,二、我国贷款分类的标准,三、贷款五级分类的程序,1,、阅读信贷档案,2,、审查贷款的基本情况,3,、确定还款的可能性,4,、确定分类结果,四、因素分析在五级分类中的运用、,1,、财务分析的运用,2,、现金流量分析在五级分类中的运用,3,、非财务分析的运用,4,、贷款保证分析的运用,第四节 提高经济效益,一、贷款的经济效益,1,、使用价值的有效性,2,、价值的增值性,3,、资金的周转性,二、贷款经济效益的评价标志,1,、贷款的分配和使用，是否有利于国民经济按比例协调发展，发挥调节经济结构的作用。,2,、是否转化为企业经营的资金，参加生产流通过程，创造出新的价值，增加了企业的纯收入。,3,、贷款的分配和使用，是否促进降低资金占用，减少风险，加速资金周转，实现信贷资金的良好循环。,三、衡量贷款经济效益的指标体系,（一）指标体系设计的基本原则,（二）指标体系的具体设计,（三）贷款分配环节的指标内容,1,、贷款总量增长系数,2,、贷款结构增长系数,3,、存贷比例,4,、贷款分配比例,（四）贷款使用环节的指标内容,1,、贷款产值率,2,、贷款销售率,3,、贷款利税率,4,、贷款挤占挪用率,（五）贷款效益的综合反映指标,1,、贷款周转率,2,、贷款效益系数,3,、贷款风险比率,4,、资本充足率,（六）各环节指标的相互关系,四、提高贷款经济效益的途径,（一）实现信贷分配供给制向借贷制的转变,（二）健全信贷调控功能，保证贷款总量适度，结构优化，效益提高,（三）完善贷款“三查”管理制度，减少贷款风险,五、改善信贷服务，合理培植信贷资金,（一）不断改进对国有企业的信贷服务,（二）加强和改善对中小企业的信贷服务,（三）大力支持农业结构调整,（四）竞争信贷市场，加快业务创新,