商业银行经营管理1

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,商业银行经营管理,1,推荐教材与参考书目,推荐教材,鲍静海，马丽华,.,商业银行经营与管理,.,高等教育出版社，,2013.8,参考书目,戴国强主编商业银行经营学（第四版）高等教育出版社，,2011.6,吴念鲁主编,.,商业银行经营管理（第二版）,.,高等教育出版社，,2009.7.,彼得,S.,罗斯,.,商业银行管理（第九版）,.,机械工业出版社,.2013.9.,2,商业银行经营管理,第一章,商业银行概述,第二章,商业银行资产负债管理,第三章,商业银行资本管理,第四章,商业银行负债业务管理,第五,章,商业银行现金资产管理,第六章,商业银行贷款业务管理,第七章,商业银行证券投资管理,第八章,商业银行表,外,业务管理,第九章,商业银行风险管理与内部控制,第十章,商业银行,的财务报表与业绩评价,3,下面哪些是商业银行？,4,我国银行业金融机构构成,截至2013年底，我国银行业金融机构共有法人机构3949家，从业人员355万人。包括2家,政策性银行,及国家开发银行，5家大型商业银行，12家股份制商业银行，145家城市商业银行，468家农村商业银行，122家农村合作银行，1803家农村信用社，1家邮政储蓄银行，4家金融资产管理公司，42家外资法人金融机构，1家中德住房储蓄银行，68家信托公司，176家企业集团财务公司，23家金融租赁公司，5家货币经纪公司，17家汽车金融公司，4家消费金融公司，987家村镇银行，14家贷款公司以及49家农村资金互助社。银监会2013年报,5,我国商业银行分类,股份制商业银行,城市商业银行,农村商业银行,外资银行,大型商业银行,银监会,6,商业银行的概念,中华人民共和国商业银行法（修正）,第二条 本法所称的,商业银行,是指依照本法和,中华人民共和国公司法,设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。,商业银行,是以获取利润为目的，以经营金融资产和负债业务为对象，综合性多功能的金融中介机构。,7,第,1,章,商业银行概述,8,安全性,流动性,盈利性,产生与发展,信用中介,支付中介,信用创造,金融服务,产,生,高负债,高风险,严格监管,单一银行制,分支行制,集团银行制,连锁银行制,现代银行的产生途径,货币兑换业,近代银行,现代银行,发展模式,性质与职能,性,质,职,能,经营特点,与原则,经营特点,经营原则,组织形式,与组织结构,组织形式,组织结构,发展趋势,国际趋势,国内趋势,商 业 银 行概述,9,学习目标,通过对本章的学习，了解商业银行的起源、形成和发展过程，商业银行的性质与功能，商业银行的设立条件、程序以及商业银行的组织形式和内部组织结构等。,10,第一节 商业银行的起源与发展,第一章 商业银行概述,11,银行是怎么出现的？,A,B,C,货币兑换,12,银行是怎么出现的？,A,B,C,货币经营,13,银行是怎么出现的？,A,B,C,银行,D,14,商业银行的产生,银行的产生,阶,段,第一阶段,第二阶段,第三阶段,货币兑换业,货币经营业,银行业,业,务,货币兑换,货币兑换，,保管，,收付，,结账，,汇款,货币兑换，,保管，,收付，,结账，,汇款，,放贷,商品货币经济发展,15,银行的产生与发展是与商品经济的发展紧密相联的。随着商品生产和流通的扩大而出现的货币兑换业和货币经营业，是商业银行的先驱。,银行业,货币兑换业,货币经营业,货币兑换商,货币经营商,银行家,商业银行的产生,16,意大利,是银行最早产生的发源地。,威尼斯银行,是世界上第一家现代意义上的银行。,英格兰银行,是历史上第一家股份制银行，它的成立也是现代银行业产生的标志。,17,现代商业银行的产生,由旧式高利贷银行转变过来,按资本主义原则，以股份公司形式组建而成,现代商业银行,18,英格兰银行,现代银行业产生的象征,19,中国通商银行,20,我国商业银行的形成,第一阶段,(1979,年,-1983,年,),：起步阶段。,第二阶段,(1984,年,-1993,年,),：确立二元银行体制阶段。,第三阶段,(1993,年,-1997,年,),：建立国有商业银行阶段。,第四阶段,(1998,年,-2003,年,),：国有银行商业化改革阶段。,第五阶段,(2004,年,-),：以股份制改造为核心的综合改革,阶段。,21,商业银行的发展模式,22,商业银行的发展模式,分业经营（专业银行制）,指对金融机构业务范围进行某种程度的,“,分业,”,管制。分业经营有三个层次：第一个层次是指金融业与非金融业的分离，第二个层次是指金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离，第三个层次是指银行、证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离。,通常所说的分业经营是指第二个层次的银行、证券和保险业之间的分离。,混业经营（全能银行制）,代表国家：,德国,即银行、保险、证券、信托机构等金融机构都可以进入以上述任一业务领域甚至非金融领域，进行业务多元化经营。,23,商业银行的发展模式,1933,1933,1999,美国银行业经营模式的转变之路,格拉斯,-,斯蒂格尔法（,Glass-Steagall Act,）,金融服务现代化法案,混业经营,混业经营,分业经营,大萧条,24,商业银行的发展模式,我国商业银行经营模式的发展趋势,90,年代金融体制改革，在金融业务和监管方面提出分业经营、分业监管的理念,金融混业经营,21,世纪,外资银行带来的竞争压力,多元化的市场需求,25,第二节 商业银行的性质与职能,第一章 商业银行概述,26,商业银行的性质,企业,金融企业,商业银行,什么是,企业,？,商业银行与一般企业有什么不同？,商业银行与其他金融机构的差别在哪里？,27,商业银行的性质,商业银行具有一般的企业特征,商业银行是特殊的企业,商业银行不同于其他金融机构,商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债和金融资产为经营对象，能够利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性的、多功能的金融服务企业。,从事经济活动；,自主经营，独立核算，依法设立；,以利润最大化为目标,以货币为经营对象的金融企业,服务范围和业务种类,28,商业银行的职能,信用中介,支付中介,金融服务,信用创造,29,信用中介,信用中介指商业银行充当将经济活动中的赤字单位、盈余单位联系起来的中介人的角色。,作用,闲置资金者,资金短缺者,商业银行,闲置资金,职能资本,短期资金,长期资金,30,支付中介,支付中介是指商业银行借助支票这种信用流通工具，通过客户活期存款账户的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。,作用,节约流通费用,降低商业银行的筹资成本，扩大商业银行的资金来源,31,信用创造,信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。,商业银行信用创造的基础,是非现金结算制度,和,部分准备金制度,。,作用,节省现金使用，减少社会流通费用，又能够满足社会经济发展对流通手段和支付手段的需要。,32,金融服务,金融服务是指商业银行利用在国民经济中联系面广、信息灵通等特殊地位和优势，利用其在发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的大量信息，借助电子计算机等先进手段和工具，为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务。,作用,通过金融服务功能，商业银行在获取一定费用、增加盈利的同时，还加强了与现有客户以及潜在客户的联系，有利于扩大银行的市场份额。,银行业与信息技术的紧密结合，一方面促进了信息技术的迅猛发展；另一方面使商业银行的金融服务发生了革命性变革，电子银行、网上银行应运而生。,33,金融服务,银行卡助农取款服务,社区银行卡,银行卡助农取款服务是通过银行、信用社在农村乡(镇)、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端(如POS机、转账电话等)，向借记卡持卡人提供小额度取款和余额查询的服务。满足偏远农村地区各项支农补贴资金的支取、日常小额现金支取、银行卡余额查询等基本金融需求，构建起支农、惠农、便农的“支付绿色通道”，进一步改善农村地区支付服务环境。其最显著的特点是不需要银行就能取钱，方便、快捷、收费低廉。,银行与社区合作开发的社区银行卡，持一张银行卡，将能刷卡乘车，并作为宿舍楼的电子通行证和小区的停车卡。吃、住、行等多项消费可一卡通刷。集银行卡、行业应用,IC,卡和小区门禁卡功能于一体。拥有数字社区终端，为市民提供水、电、煤气、通信费、交通卡等日常生活费用的一站式付费渠道，还可以买电子机票、交手机费，为社区居民提供极大的便利。,34,第三节 商业银行的经营特点与原则,第一章 商业银行概述,35,商业银行的经营特点,36,假设一个人去银行存款，他对银行最基本的要求有哪些？,保证本金的安全、完整。,能够随时应付提存。,获得利息。,37,商业银行的经营原则,38,流动性,指商业银行随时应付客户提存以及银行支付需要的能力。,资产的流动性：指资产的变现能力。,资产变现的成本,资产变现的速度,负债的流动性：指银行以适当的价格取得可用资金的能力。,取得可用资金的价格,取得可用资金的时效,39,英国北岩银行流动性危机,2007,年,9,月中旬，北岩银行出现了英国近,140,年来首次“挤兑现象”。,该银行直接持有与美国次级债相关的金融产品尚不到总资产,1,，但由于其资产负债结构存在期限不匹配问题，资金来源主要依赖短期市场，主要依靠向其他银行借款与在金融市场上出售抵押贷款证券筹款。当美国次贷危机波及到欧洲短期资金市场时，造成流动性紧缺，北岩银行融资出现困难，引发了挤兑现象。,40,盈利性,指商业银行在其经营活动中获取利润的能力，是商业银行经营管理的基本动力。,盈利=业务收入-业务支出,41,安全性,要求商业银行在经营活动中必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能够随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信心。,清偿能力,抵抗风险的能力,Too,Big,to Fail,42,安全性、流动性和盈利性权衡的原则,43,第四节 商业银行的组织形式与组织结构,第一章 商业银行概述,44,商业银行的创立,东部地区银行业资产总额在全国占比最高，中部和西部地区占比有所提升（见表1）；分省份看，广东、北京、江苏三省（市）银行业资产总额均超过10 万亿元，贵州、西藏、福建三省（区）银行业资产总额增速均超过20%。,2013年中国区域金融运行报告,45,商业银行设立的经济条件和金融环境,经济条件,生产力发展水平,人口状况,工商企业经营状况,地理位置,金融环境,金融市场的发育状况,金融业的竞争状况,当地的有关政策,46,我国商业银行法对于商业银行创立的有关规定,第二章 商业银行的设立和组织机构,第十一条 设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。,未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用,“,银行,”,字样。,第十二条 设立商业银行，应当具备下列条件：,（一）有符合本法和,中华人民共和国公司法,规定的章程；,（二）有符合本法规定的注册资本最低限额；,（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；,（四）有健全的组织机构和管理制度；,（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。,设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。,第十三条 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。,国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额。,47,我国商业银行法对于商业银行创立的有关规定,第十四条 设立商业银行，申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件、资料：,（一）申请书，申请书应当载明拟设立的商业银行的名称、所在地、注册资本、业务范围等；,（二）可行性研究报告；,（三）国务院银行业监督管理机构规定提交的其他文件、资料。,第十五条 设立商业银行的申请经审查符合本法第十四条规定的，申请人应当填写正式申请表，并提交下列文件、资料：,（一）章程草案；,（二）拟任职的董事、高级管理人员的资格证明；,（三）法定验资机构出具的验资证明；,（四）股东名册及其出资额、股份；,（五）持有注册资本百分之五以上的股东的资信证明和有关资料；,（六）经营方针和计划；,（七）营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料；,（八）国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。,第十六条 经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。,48,商业银行体系及主要类型,按资本所有权划分,按业务覆盖地域划分,按组织形式划分,49,私人银行,独资形式的银行。,银行服务的一种。,50,私人银行,中华人民共和国银行管理暂行条例,第二十八条 地方各级人民政府不得设立地方银行。个人不得设立银行或其他金融机构，不得经营金融业务。,51,股份制银行,公开上市的银行,未公开上市的银行,我国股份制银行的股权构成,国家股；,企业股；,社会公众股；,外国投资者股份。,52,国有控股的商业银行,中国建设银行十大股东,排名,股东名称,持股数量,(,股,),占总股本比例,与上期持股变化,(,股,),股份类型,股东性质,1,中央汇金投资有限责任公司,143,161,436,627,57.26%,0,流通,A,股,流通,H,股,国家,2,香港中央结算,(,代理人,),有限公司,74,643,895,424,29.86%,11,927,612,流通,H,股,境外法人,3,淡马锡控股私人有限公司,15,973,595,216,6.39%,0,流通,H,股,境外法人,4,国家电网公司,2,705,173,730,1.08%,-8,348,000,流通,H,股,国有法人,5,宝钢集团有限公司,2,284,602,763,0.91%,-34,257,735,流通,A,股,流通,H,股,国有法人,6,中国平安人寿保险股份有限公司,-,传统,-,普通保险产品,2,143,438,329,0.86%,0,流通,A,股,境内非国有法人,7,中国长江电力股份有限公司,1,015,613,000,0.41%,0,流通,H,股,国有法人,8,益嘉投资有限责任公司,856,000,000,0.34%,0,流通,H,股,境外法人,9,中国平安人寿保险股份有限公司,-,传统,-,高利率保单产品,591,906,825,0.24%,0,流通,A,股,境内非国有法人,10,中国证券金融股份有限公司,264,137,933,0.11%,-39,470,000,流通,A,股,国有法人,53,交通银行十大股东,排名,股东名称,持股数量,(,股,),占总股本比例,与上期持股变化,(,股,),股份类型,股东性质,1,中华人民共和国财政部,19,702,693,828,26.53%,0,流通,A,股,流通,H,股,受限流通股份,国家,2,香港中央结算,(,代理人,),有限公司,1,14,912,382,466,20.08%,9,716,986,流通,H,股,境外法人,3,香港上海汇丰银行有限公司,13,886,417,698,18.7%,0,流通,H,股,境外法人,4,全国社会保障基金理事会,3,283,069,006,4.42%,0,流通,H,股,受限流通股份,国家,5,首都机场集团公司,1,246,591,087,1.68%,0,流通,A,股,国有法人,6,上海海烟投资管理有限公司,808,145,417,1.09%,0,流通,A,股,受限流通股份,国有法人,7,中国平安人寿保险股份有限公司,-,传统,-,高利率保单产品,705,385,012,0.95%,0,受限流通股份,境内非国有法人,8,中国第一汽车集团公司,663,941,711,0.89%,0,流通,A,股,受限流通股份,国有法人,9,云南红塔集团有限公司,658,467,013,0.89%,0,流通,A,股,受限流通股份,国有法人,10,鲁能集团有限公司,571,078,169,0.77%,0,流通,A,股,国有法人,54,按业务覆盖地域划分,地方性银行,区域性银行,全国性银行,国际性银行,55,按组织形式划分,单一银行制,/,单元制,指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式。,美国,56,按组织形式划分,分支银行制,/,总分行制,指可以在总行以外普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理的商业银行组织形式。,中国银行保定分行,中国银行河北省分行,中国银行保定市高科技开发区支行,中国银行保定市高科技开发区支行西苑分理处,57,按组织形式划分,集团银行制,/,持股公司制,指由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。,非银行型控股公司：通过企业集团控制某一银行的主要股份组织起来的。,银行型控股公司：由大商业银行直接控制一个控股公司，并持有若干小商业银行的股份。,单一银行控股公司：只控制一家银行,多银行控股公司：控制两家以上的银行。,58,银行控股公司制,美国的花旗集团，控制,300,多家银行，花旗银行是隶属于花旗集团下的一家零售银行。,在,1968,年花旗银行成立花旗公司作为自己的母公司，在,1984,年成为美国最大的单一银行控股公司。,1998,年,4,月,6,日，花旗公司与旅行者集团宣布合并，合并组成的新公司称为,“,花旗集团,”,59,按组织形式划分,连锁银行制,指两家或两家以上独立的、以公司形式组织起来的商业银行，通过相互持有股份，而由同一个自然人或自然人集团所控制。,60,商业银行的组织结构,股东大会,董事会,总经理（行长）,副总经理（副行长）及各业务、职能部门,监事会,审计委员会,稽核部门,61,62,思考与练习,名词解释,商业银行；信用中介；支付中介；信用创造；流动性原则；单一银行制；分支银行制；集团银行制；混业经营,简答,1.,如何理解商业银行的性质？,2.,简述商业银行的职能。,3.,简述商业银行的经营特点。,4.,简述商业银行的经营原则。,5.,简述商业银行的组织形式和组织结构。,63,企业：,是从事生产、流通、服务等经济活动，以生产或服务满足社会需要，实行自主经营、独立核算、依法设立的一种盈利性的经济组织。,64,政策性银行,：,指那些多由政府创立、参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构。资金来源为发行金融债券或向中央银行举债，一般不向公众吸收存款。,65,