零售内部评级制度介绍

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,零售内部评级制度介绍,41、俯仰终宇宙，不乐复何如。,42、夏日长抱饥，寒夜无被眠。,43、不戚戚于贫贱，不汲汲于富贵。,44、欲言无予和，挥杯劝孤影。,45、盛年不重来，一日难再晨。及时当勉励，岁月不待人。,零售内部评级制度介绍零售内部评级制度介绍41、俯仰终宇宙，不乐复何如。,42、夏日长抱饥，寒夜无被眠。,43、不戚戚于贫贱，不汲汲于富贵。,44、欲言无予和，挥杯劝孤影。,45、盛年不重来，一日难再晨。及时当勉励，岁月不待人。零售内部评级制度介绍,目录,零售內部评级体系建设背景,二、评级制度总体架构,三、各项评级制度的主要内容,四、新旧评级制度的主要变化,五、有关工作要求,小学生作文 点题能力 训练方法,小学生在写作过程中，往往只进行叙述性的描写，忽略了作文点题，这就造成了作文主题不明确，给人印象不深刻的情况。恰到好处的点题能够给作文起到画龙点睛的作用，将文章变得主题突出而思想深刻。,1.小学生作文点题能力训练的重要性,作文点题，即通过简单明了的话语点出作文题目的含义。通常，小学生作文中题目的含义与作文中心思想密切相关，因此，恰到好处的点题就犹如画龙点睛，能够使作文的主题思想更加突出，并给读者留下深刻的印象。,由于小学生语言文字运用能力不足，作文点题通常通过“点题式”的作为结尾完成，这一方面受到了教师日常教学的影响，另一方面也受到了课本与日常读物的影响。在这种情况下，加强小学生作文点题能力训练，有利于多元化点题方式，拓宽学生思维，有利于提升小学生的作文质量，进一步提升小学生的语言文字运用能力。除此之外，在实际的写作过程中，时时想着点题，进行必要的点题，也有利于小学生从始至终把握作文的中心思想，避免主题不明甚至跑题现象的发生。,2.小学生作文点题能力训练方法,小学生的作文点题能力训练应当结合小学生自身的心理特点与接受水平进行，不能盲目追求点题的深刻性，在训练过程中，教师要认识到小学生点题能力的提高不能一蹴而就，要注重平时的积累与指导。,2.1人物说话点题法,人们常说“言为心声”，小学生的作文中会普遍涉及到故事与对话，借助人物说话来点题就是一个很好的方法。人物说话的点题方式，会让人物的高尚品质通过平凡的语言自然流露，有效避免点题的生硬化。同时，依据小学生的心理特点，由于人物说话在日常生活中十分普遍，因此人物对话点题法具有很强的可接受性与可操作性，便于学生学习与练习。,例如，在进行“诚实”主题的作文写作时，小学生可能会构思出这样一个场景：考试时，我发现卷子上有一道题十分复杂，怎么也计算不出来，于是，我悄悄发挥自己视力的优势，通过同桌的答案，顺利完成了考试。下课了，老师将我请到了办公室，意味深长的对我说“_。”教师究竟对文中的“我”意味深长的说了什么呢？有的学生会继续写道，“考试作弊不是好孩子”，也有的学生会写到，“老师希望你可以做一个诚实的孩子，勇敢的面对自己遇到自己的困难，而不是选择抄袭别人的答案。”面对这种写作情景，教师要对学生进行正确的引导，对于学生能够通过说话无意识的点出文章主题的行为作出鼓励，并进行详细的讲解，让学生对这种无意识的点题行为形成新的认识，将它作为一种新的行之有效的点题方法。,2.2过渡句点题法,一篇优秀的作文不是依靠多个优秀的段落堆积而成，而是依靠自然的过渡句或者过渡段将其有效的连缀在一起。过渡句在文章中常常能够起到穿针引线，承上启下的关键作用。一方面使文章的行文结构更加紧凑完美，另一方面也能够在一定程度上反映出作文的主题。,例如，在习作练习我的胖老师中，有这样一句过渡句，“胖老师尽管有些胖，但是她乐于助人，拥有一颗善良的心。”过渡句的前一句生动的刻画了老师的外形特点胖，同时也起到了承接上文的作用，后半句则揭示了胖老师高尚的品行，她心地善良，乐于助人，起到了启示下文的作用，一方面连缀文章，另一方面也点明了作文的主题。教师可以给学生布置这样的习作练习任务：请利用“他不但喜欢阅读课外书，而且乐于助人”为过渡句，写一篇内容丰富的作文，要巧妙利用过渡句来点题，写出人物特点，要求不少于500字。,在过渡句点题法的训练上，教师可以收集利用过渡句点题的成功作文作为参考，向学生介绍利用过渡句点题的方法与要领，让学生在大量的阅读中体会过渡句点题的精妙之处，但同时，也要让学生深刻领会过渡句在文中的主要作用，不能为了点题而生搬硬套使用过渡句，使点题显得生硬而多余，破坏作文的整体和谐美感。,2.3末尾总结点题法,末尾总结点题法在小学生作文中较为常用，好的末尾总结点题能够给读者留下深刻印象，回味无穷。末尾总结句通常能够起到总结全文，点明文章中心的作用。,“老爷爷是一个宽容的人，他用宽容的心赢得了他人的信任；老爷爷是个善良的人，他的笑容一直印在我的脑海中。”这样的点题式结尾将老爷爷的形象再一次升华，令人回味。教师可以布置结尾总结点题训练，例如，在生活中，你一定帮助过别人，或者得到过别人的帮助吧，那么，就请以“帮助”作为话题写一篇450字的作文吧，一定注意要在结尾点题呦！,【总 结】,综上所述，点题有利于使作文内容更加紧扣主题，让作文的中心更加明了。小学生作文行文简单，主题不明的现象时有发生，只有对小学生的点题能力进行长期的系统化训练，才能够真正提升其点题能力，提升作文质量，提升其语言文字的运用水平。,【,一、以教师评价为主，评价主体和方式单一,评价是指主体按照一定的标准对客体的价值进行判断的过程，主体可以是个人或社会组织，客体是指主体以外以及一定条件下包括主体在内的一切客观事物。在目前大多数农村小学，教师往往充当评价主体的角色，而学生只能做客体。我们在课堂上经常看到，教师嘴里经常挂着“对、你真棒、不错、很好”等终结性评价词语，评价语言单调，评价意识淡薄，有时想对学生评价，但又不知如何去评，缺乏个性化、灵活化、多样化，长此以往学生听得乏味，甚至丧失了激励导向功能，不利于提高学生的学习热情和信心。虽然教师是执教者，对学生的数学知识和能力的掌握了如指掌，他作为评价学生的主体，具有一定的优越性，评价也比较客观。但教师的评价往往“用一把尺子丈量所有学生”，不能充分考虑到学生的个体行为差异，对评价个体的过去表现、常态表现、内心需求、情感态度等等不能周详考虑，一般只能进行相对评价，甚至带有“老印象”的感情色彩，造成评价不能真正甄别，评价反馈不真实、矫正不准确性，带有一定的模糊性，有时会挫伤一些学生学习数学的积极性。,新课程标准将评价赋予了新的意义，解放学生，平等地位，主体参与，赋予学生真正的主体性，凸显学生在评价中的地位。要求体现评价主体的多元化，评价主体可以是教师，也可以是家长、同学，学生本人也都可以作为评价者。教师应结合学习内容及学生学习的特点，选择适当、多样化的评价方式。从探究活动中了解学生独立思考的习惯和合作交流的意识，了解学生的发展变化。,二、注重终结性评价，忽略发展性过程评价,农村小学因长期受“应试教育”的影响，对学生数学学习的评价往往是靠一张试卷。学生数学学习的好坏，只是对数学成绩的单维评价，把考试与评价等同起来，常常把分数看得特别重要，甚至绝对化。因此，学校、教师、家长和学生自己都把分数作为依据，根据数学考试分数来“排队”，评价学生的数学学习。这样使学生按照教师规定的思路和要求来解题答题，师生共同盲目追求分数，从而使学生步入题海，负担过重，从一定程度上抹杀了学生学习数学的兴趣和个性思维，抑制了学生解答问题的创造性。,从新课程标准可以看出，学生评价更加关注思考和问题解决的评价，更加关注情感、态度的评价，更加注重对学生学习过程的评价。在评价学生每一个方面表现的同时，采取灵活的方式记录、保留和分析学生在不同方面的变现。评价不仅要关注学生的学习结果，更要关注学生在学习过程中的发展和变化。在平时学习过程中，对尚未达到目标要求的学生，可暂时不给明确的评价结果，给学生更多的机会，当取得较好的成绩时再给予评价，以保护学生学习的积极性。,三、学生评价流于形式，无实效性,经常看到有些课堂教学，学生评价不是动脑思考用语言表达，而是在教师的指挥下，机械地伸出两个拇指，大喊道：“嗨嗨嗨，你真棒！”学生评价的形式过于单一，流于形式。无论从新的义务教育数学课程标准实验教科书，还是一些辅助训练教辅资料的编写中，我们不难发现学生自我评价已初现端倪。现代评价观提倡评价从外部转化到内部，从形式转向实质，从被动转向主动。新教材每册最后的整理与复习第一课时就设计了自我评价的版面，学生通过一学期的学习，亲身体验数学实践，对数学学习进行回忆来评价自己，对自己知识的形成、能力的发展和非智力因素的形成有很大的促进作用。但在具体实践中，学生由于自我评价的目标不明、态度不认真、标准不一、策略不清、主观干扰等诸多因素，往往流于形式，不能深入学生和内容的深处，不能通过真实的客观评价来真正了解自己，督促自己，提高自己，从而改进自己的数学学习。,义务教育数学课程标准指出：“学习评价的主要目的是为了全面了解学生数学学习的过程和结果，激励学生学习和改进教师教学。应建立目标多元、方法多样的评价体系。评价既要关注学生学习的结果，也要重视学习的过程；既要关注学生数学学习的水平，也要重视学生在数学活动中所表现出来的情感与态度，帮助学生认识自我、建立信心。应采用多样化的评价方式，恰当呈现并合理利用评价结果，发挥评价的激励作用，保护学生的自尊心和自信心。”因此，作为农村的数学教师，要切实转变评价观念，要从“教师评价为主”向“教师引导、学生主动参与自我评价”方向发展，形成评价目标多元、评价手段多样、评价方式灵活、注重过程、注重情感表现、注重个体差异的开放性评价体系，使小学生数学学习评价具有发展性、凸显主体性，着眼于学生的进步与发展，为学生今后的学习和发展奠定基础。,零售内部评级制度介绍,目录,零售內部评级体系建设背景,二、评级制度总体架构,三、各项评级制度的主要内容,四、新旧评级制度的主要变化,五、有关工作要求,零售内部评级体系建设背景,是满足监管要求,2004年巴塞尔委员会出台新资本协议,银监会从2007年开始推动商业银行实施新资本协议,n2007年,印发中国银行业实施新资本协议指导意见,要求包括农行在内的大,型银行要从2010年底起开始实施新资本协议,最迟不得晚于2013年底,n2009年末,对包括我行在内的五家大型商业银行开展了新协议实施的现场评估,要求我行加紧推进零售内部评级体系建设。,n2011年7月7日,召开新资本协议实施评估及审批工作会议,要求加紧完成五大行,新资本协议实施的评估及审批工作,n2011年末,对我行进行了现场评估,要求我行加紧实现零售内部评级体系的全行,上线运行,全面推进评级结果在业务管理各方面的应用。,n今年5月份,将对我行进行检查验收,并要根据检查情况,确定是否批准我行实,施新资本协议,零售内部评级体系建设背景,说明:银监会的具体监管要求,要求1:建立内部评级体系,模型:评分卡和风险参数分池模型,监管指引,评级制度和评级流程,OT系统,商业银行信用风险内部,评级体系监管指引,要求2:内部评级充分应用,商业银行银行账户信用,核心应用范围,高级应用范围,风险暴露分类指引,信贷准入,经济资本计量,商业银行信用风险缓释,授信额度确定,风险偏好和风险战略,监管资本计量指引,贷后监控,贷款损失准备计提,贷政策,贷款定价,商业银行资本计量高级,风险报告,绩效考核,方法验证指引,要求3:内部评级体系验证,要求4:内部评级体系审计,零售内部评级体系建设背景,二是加强零售贷款风险管理,当前的零售贷款管理方式有待改进,信贷审批:基于专家经验,贷后管理:仅对逾期客户开展贷后管理,催收管理:客户经理开展单户催收,当前零售贷款面临的风险有所增加,金融脱媒现象加剧零售银行战略零售贷款门槛降低、风险变大,房地产走势发生变化押品价值下降违约风险增加,零售内部评级法是加强零售贷款风险管理的有力工具,信贷审批:统一准入标准,贷后管理:加强风险预警,催收管理:提高催收效率,今后方向:自动审批、集中催收、贷款定价、组合管理等,零售内部评级体系建设背景,三是节约资本,近几年银监会一直在提高资本充足率要求,最低资本充足率要求:8%10.5%,大型银行资本充足率要求:资本充足率不得低于11.5%,核心资本充足率要达到,商业银行提高资本充足率的压力很大,信贷规模受制于资本总量,商业银行提高资本充足率的方法,增加分子(资本):股票增发、发行次级债。比较困难,减少分母(风险加杈资产):利用内评法计算风险加权资产。相对可行,从我行定量测算的情况看,实施零售内部评级法比现行权重法至少要节约50%的,资本,目录,零售内部评级体系建设背景,二、评级制度总体架构,三、各项评级制度的主要内容,四、新旧评级制度的主要变化,五、有关工作要求,评级制度总体架构,中国农业银行内部评级,评级“制度树”,工作管理办法,国农业银行非零售客户,用于日常评级管理,信用等级评定实施细则,的办法,中国农业银行零售贷款,信用评分评定实施细则,国农业银行境外机构非零售,内部评级,客户信用等级评定管理办法,制度体系,信用风险暴露分类办法(试行),用于模型管理和参数,风险参数量化管理办法(试行),级制度体系,量化的办法,中国农业银行内部评级体系,计和管理办法(试行),中国农业银行三农个人贷款,信用等级评定管理办法,级,用于日常评级管理,制度体系,信用等级评定管理办法(试行),评级制度总体架构,各项制度简介(1/4),中国农业银行信用评级和信用评分工作管理办法,在中国农业银行非零售客户信用等级评定工作管理办法的基础上,补充纳入零售评级管,理的有关内容,规定评级部门职责、评级杈限、评级流程、评级结果的应用、评级报告、评,级考核等评级管理有关内容,中国农业银行非零售客户信用等级评定实施细则,主要规范非零售客户评级标准、评級方法等具体评级操作规程,中国农业银行零售贷款信用评分评定办法,主要规范个人贷款和贷记卡的评分标准、评分方法、评分范围、评分对象等评分具体操作规,中国农业银行境外机构非零售客户信用等级评定管理办法,主要规范境外机构非零售客户评级标准、评级方法等具体评级操作规程,评级制度总体架构,各项制度简介(2/4),中国农业银行银行账户信用风险暴露分类办法(试行),规范银行账户信用风险暴露划分工作,明确风险暴露分类工作的职责分工,制定权重法和内部评级法下统一的风险暴露分类标准,规定风险暴露认定方式及分类调整事,中国农业银行内部评级风险参数量化管理办法(试行),规范内部评级法下违约概率、违约损失率、违约风险暴露、期限等凤险参数的量化管理,界定高级管理层及各相关部门在风险参数量化工作中的职责,明确风险参数量化的原则、方法和流程,规定模型开发的具体步骤和相关标准,覆盖风险参数估计、监控、优化的全过程,为提高我行信用风险计量的规范性、可靠性、准确性提,供了制度保障,31,、只有永远躺在泥坑里的人，才不会再掉进坑里。,黑格尔,32,、希望的灯一旦熄灭，生活刹那间变成了一片黑暗。,普列姆昌德,33,、希望是人生的乳母。,科策布,34,、形成天才的决定因素应该是勤奋。,郭沫若,35,、学到很多东西的诀窍，就是一下子不要学很多。,洛克,