保险学(金融专业)课件：第九章--人身保险

第九章 人身保险 通过本章学习，达到如下目的：1、明确人身保险的特征及业务构成 2、掌握各种人身保险的保险责任及其经营特征 3、了解人寿保险与意外伤害保险、健康保险的区别第九章 人身保险1 第一节 人身保险概述 一、人身保险含义 人身保险是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故或生存到保险期届满时，保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险。第一节 人身保险概述2 二、人身保险的分类 1、按保障范围分类，分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险 2、按保险精算基础和财务处理方式分类，分为寿险和非寿险 3、按投保方式分类，分为个人人身保险、团体人身保险及联合人身保险 4、按保障的风险程度分类，分为标准体保险和弱体保险 二、人身保险的分类3三、人身风险及影响（一）早亡风险1、丧葬费用；2、未成年子女的教育、抚养费用损失；3、配偶、需要由其赡养的父母等需要的费用损失；4、偿还贷款的经济损失。三、人身风险及影响4（二）健康风险 健康风险包括疾病风险和残疾风险。1、收入损失；2、医疗费用增加。（三）老年风险 1、由于寿命不断提高，与此所需要的社会服务成本不断增大；2、实际寿命高于预期寿命，由于工作期间积累的退休资金无法满足个人和家庭生活需要，导致生活水平下降。（二）健康风险5 四、人身保险的特征 1、保险标的的不可估价性 2、定额给付性 3、保险人承担的风险具有稳定性 4、以长期性业务为主体，实行均衡保费 5、具有储蓄性，日渐成为投资手段的一种 四、人身保险的特征 6 自然保费与均衡保费举例年龄（岁）年龄（岁）年缴均衡保（元）年缴均衡保（元）自然保费（元自然保费（元)35404550555660708072.0672.0672.0672.0672.0672.0672.0672.0672.067.6011.5319.5735.7065.2673.152112.13269.03624.98 自然保费与均衡保费举例年龄（岁）年缴均衡保（元）自7 五、人身保险的作用 1、人身保险对个人的作用 2、人身保险对企业的作用 3、人身保险对经济发展与成长的作用 4、人身保险对社会稳定的作用 五、人身保险的作用8六、人身保险特殊条款1、不可争议条款(Incontestability provision)人寿及健康保险保单上常见之条款，说明在指定时间后（一般为二年），保险公司不得以受保人违反至高诚信原则等原因为理由废除合约或拒绝赔款。不可争议条款，也叫不可抗辩条款，这也就是说，如果投保人对保险公司撒了谎，但是保险公司两年内没有查出来，那么即使这个谎言还存在，在出现保险条款中规定赔偿情况时，保险公司也应该进行赔偿。六、人身保险特殊条款1、不可争议条款(Incontesta9案例分析2005年8月，刘先生向某人寿保险公司投保了一份重大疾病险，保险金为10万元。填写投保单时，刘先生没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病，8月底，保险公司签发了保险单。2009年10月，刘先生因左肾多囊出血住院治疗，2010年1月，经医治无效死亡。2010年3月，受益人提出理赔。保险公司在理赔查勘的过程中发现，刘先生在2004年曾因肾病（肾病属于该重大疾病险承保的疾病）做过检查。于是，保险公司以刘先生在投保时未告知既往肾病病情，没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔，并解除合同。刘先生家人起诉保险公司，要求法院判决其支付保险金10万元。案例分析2005年8月，刘先生向某人寿保险公司投保了一份重大10这起案件发生在2009年10月1日修订后的新保险法生效之后，法院将会判决该人寿保险公司给付原告10万元保险金。因为按照新保险法的规定法院会做出与旧保险法截然相反的判决，就是因为新保险法引入了“不可抗辩条款”。这起案件发生在2009年10月1日修订后的新保险法生效之112、宽限期条款在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时（投保人如未缴纳第一期保险费则寿险合同一般不生效），在宽限期（一般为30天或60天）内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。如果宽限期结束后投保人仍然没有缴纳保险费，也无其他约定，则保险合同自宽限期结束的次日起失效。2、宽限期条款12 案例分析2008年12月，吴先生在某保险公司投保一份长期意外险。去年2月，他在自家房顶上修理烟囱时不慎摔下致死。事后，保险公司调查发现吴先生的意外险尚未交纳当期保费。幸运的是，保单处于60天“宽限期”内，效力并未终止。由此，扣除应交保费后，保险公司向其家属赔付了11.5万元理赔金。案例分析2008年12月，吴先生在某保险公司投保一133、复效条款复效条款是人寿保险的常用条款之一。如果保险单所有人在宽限期届满时仍未缴付保险费，并且保险合同中没有其他约定的，保险单便会失效即中止。另外对于万能寿险，如果保单没有足够的现金价值来支付每月的死亡率和费用成本，保单也会失效。但保险单的中止不同于保险单的终止，中止的保险单仍可在一定的期限内申请复效。3、复效条款14寿险合同复效的程序（1）须自保险合同失效之日起一定期限（一般为两年）内提出申请，并不曾退保或把保险单变为定期寿险；（2）保险人一般要求被保险人须符合可保条件或提供可保性证明以防范逆选择；（3）须经保险人审查同意；（4）必须补缴失效期间所欠缴的保险费和利息，扣除应分配的红利，并归还所有保险单质押贷款。寿险合同复效的程序15案例分析8年前，一投保人在某保险公司购买一份人人寿寿保保险险产品(含附加住院医医疗疗险险)，主险月缴保费50元，续缴保费采用银行自动转账账方式。由于平时忙于工作，投保人经常忘记向银行账户存款。今年10月，他收到保险公司寄来的保险合同效力中止单，理由是公司今年8、9月两次在其银行账户上扣款，都显示账款不足。投保人随即找到代理人，要求办理复效手续。可是，由于他的身体情况不符合保险合同中有关复效的相关规定，因而遭到保险公司拒绝。为此，双方发生争议。案例分析8年前，一投保人在某保险公司购买一份人寿保险产品(含16保险公司认为，投保人缴费至今年7月，并在规定的宽限期内未补缴保费。根据保险法有关规定，保险合同效力中止。此外，尽管投保人在规定的期限内申请复效，但由于其身体状况已不符合保险条款的复效条件，因此公司经过核保，做出了拒绝投保人保单复效的决定。保险公司认为，投保人缴费至今年7月，并在规定的宽限期内未补缴174、不丧失价值条款所谓不丧失现金价值，就是当保单正式生效并经过一段时间后，投保人因为种种原因，不愿意或者不能继续持续交费，保单此时已经产生的现金价值，不会因此而消失，仍旧属于投保人。4、不丧失价值条款18投保人对于保单现金价值具有权利（1）退保。根据投保人申请，按照现金价值退还所得即为退保金（2）申请保单抵押贷款（3）自动垫缴。就是说，投保人因故未能在宽限期内按时交费，可利用保单已产生的现金价值来垫缴所欠保费，使保单继续有效。投保人对于保单现金价值具有权利195、年龄误报条款是指人身保险投保时如果误报了被保险人的年龄，保险金额将根据真实年龄予以调整的合同规定。如果年龄已经超过可以承保的年龄限度，保险合同无效，保险人仅将已收到的保险费无息退还给投保人。5、年龄误报条款是指人身保险投保时如果误报了被保险人的年龄20案例分析当被保险人死亡后发现投保年龄误报时，保险金额的调整方法。如：某甲以自己为被保险人投保定期寿险，保险金额为10万元，保险费10年限交，投保时年龄为40岁，年交保费2540元。若干年后，某甲死亡。保险人在理赔时发现，该被保险人投保时的真实年龄为42岁，而42岁的人年交保费应为2760元。按照规定，实际保险金额应调整为：100000 x(25402760)=92028(元)，即保险人给付保险金92028元即可。如果保险人在理赔时，发现某甲投保时的真实年龄为37岁，而37岁的人年交保费为2220元，则实 际 保 险 金 额 应 调 整 为：100000 x(25402220)=114414(元)，即保险人应给付保险金114414元。案例分析当被保险人死亡后发现投保年龄误报时，保险金额的调整方216、自杀条款自杀条款自杀条款是指在保险合同生效后的一定时期内被保险人自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，仅退还所缴纳的保险费；而保险台同生效满一定期限后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。我国保险法第六十六条第二款规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。6、自杀条款22 案例分析香港巨星张国荣跳楼自杀身亡后，高额保险金的赔付，成为众人关注的焦点。据悉，张国荣早在10多年前便投保了200万美元的人寿保险，5年前曾投保200万美元的意外伤害险，2002年又加保100万美元的人寿保险，共计500万美元保额的保单。张国荣坠楼身亡后（2003年），人们可能会问，他是自杀丢命，并不是一般的生老病死或意外身亡，他生前投的保险，保险人还负责吗?案例分析香港巨星张国荣跳楼自杀身亡后，高额保险金的赔付23根据保险规定：对于人寿保险，被保险人在投保两年之内自杀身亡，为除外责任，保险公司不赔偿；而投保两年之后自杀，则属于保险责任，保险公司要给付保险金。对于意外伤害保险，保险人对于自杀属于除外责任。针对张国荣的高额保险，因张国荣是自杀，并非意外造成的，故得不到5年前的200万美元意外伤害保险；2002年加保的100万美元人寿保险，从生效到自杀不足两年，保险公司也不赔偿，只赔偿他10年前投保的人寿保险200万美元部分。根据保险规定：对于人寿保险，被保险人在投保两年之内自杀身亡，24 第二节 人寿保险人寿保险概念以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故，当发生保险事故时，保险人给付保险金的保险。人寿保险的保障项目包括死亡和期满生存。25 人寿保险险种（产品）（一）传统型人寿保险 1、死亡保险(寿险)以被保险人的死亡为保险事故，在保险事故发生时，保险人向受益人给付保险金的人身保险。（1）定期寿险（定期死亡保险）是以在保险合同约定的期限内发生死亡事故，由保险人给付保险金的保险。人寿保险险种（产品）26定期寿险的特点在于：一是可以用最低廉的保费获得一定期限内的较大保险保障。二是具有可续保选择权和可转换性 三是容易产生逆选择 定期寿险的特点在于：27（2）终生寿险（终生死亡保险）是提供终生死亡保障的保险，即不论被保险人何时死亡，保险人都向其受益人给付保险金。（2）终生寿险（终生死亡保险）28 终生寿险具有以下特点：一是受益人可以得到确定性的保障 二是保险费率较高 三是费率中含有储蓄因素，保单具有现金价值 终生寿险具有以下特点：29分析：定期寿险和终身寿险的保费差别 同样保额的寿险产品，选择定期寿险和终身寿险的保费差别较大。如某保险公司的两款寿险产品，30岁男子投保30年定期寿险，保额10万元的情况下，年缴保费为410元；如果投保终身寿险，保额10万元，年缴保费达到1900元。一般来说，60岁以后身故对家庭带来的风险相对较小，因此，如国家庭经济条件有限，选择定期寿险保障即可。-中国保险报2008、7、3分析：定期寿险和终身寿险的保费差别30 2、生存保险 是指被保险人如果生存到保险期满（一定年限或至一定年龄），保险人给付保险金的一种保险。生存保险是以年金保险的形式出现的。所谓年金保险，是指以被保险人的生存为给付保险金条件，保险人按照年度周期向被保险人支付保险金的保险。2、生存保险31 生存保险的特点主要有：一是如果被保险人在保险期内死亡，保险人不给付保险金，也不退还保险费。二是生存保险是可以满足被保险人生存至保险期满后的各项费用开支，如成年人的养老金需求、未成年人的教育或婚嫁金。生存保险的特点主要有：32案例分析2007年10月，葛先生所在单位为他投保了某保险公司一款寿险产品，保单指定葛先生为保单生存保险金的受益人。根据保险合同规定，自保单生效之日起，被保险人生存至每三周年生效对应日，保险公司按保单列明保险金额的10%给付生存保险金，共计1000元。2010年，葛先生于第一个三周年生效对应日，到保险公司申领了1000元生存保险金。案例分析2007年10月，葛先生所在单位为他投保了某保险公司333、两全保险。也称生死合险。即被保险人无论在保险期内死亡还是生存至保险期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。3、两全保险。34两全保险的主要特点是：一是两全保险都是定期的，可以用一定年数或一定年龄来限制。二是两全保险与终生寿险相同，保险金的给付是必然的,因此保险费率较高。两全保险的主要特点是：35 三是两全保险的保险责任也是最全面的，既可以保障被保险人死亡给家庭经济生活带来的困难，又可以保证被保险人生存至保险期满后所需日后经济开支需要。保险学(金融专业)课件：第九章-人身保险36 案例分析陈先生，35岁，私营企业主，希望及时为未来的养老做好规划，同时避免未来生意起伏带来对生活的冲击。选定保险作为储备方式，就是看中保险的养老、保障、理财、逼债避税等功能。选择投保信泰恒瑞两全保险，分10年缴费，年缴保费58200元，共缴保费58.2万元。获得保险利益如下：案例分析陈先生，35岁，私营企业主，希望及时为371、生存金：65岁前，每两年给付1.6万元；65周岁后每年给付1.6万元；2、祝寿金：65周岁给付24万元；3、身故保险金：65周岁之前因意外伤害身故或合同生效日或最后复效日(以较迟者为准)起180天后至65周岁因疾病身故,公司按保险金额的3倍给付身故保险金；65周岁至88周岁身故,公司按保险金额的1.2倍给付身故保险金；合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起180天内（含）因病身故,公司按投保人所交保险费(不计利息)给付身故保险金。1、生存金：65岁前，每两年给付1.6万元；65周岁后每年给38（二）创新型人寿保险 创新型人寿保险，是保险公司为了有效抵御通货膨胀，增强与其他金融机构的竞争能力，降低寿险经营的利率风险而设计出的新型寿险产品。既具有保障功能又具有投资理财的功能的人寿保险。（二）创新型人寿保险39 1、变额人寿保险 变额人寿保险（variable life insurance），简称变额寿险，我国称为投资连接保险。是其保险金额随其投资帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。投保人所缴保费，一小部分用于保险保障，大部分则转入投资账户，由保险公司代为管理投资，投资收益扣除少量的管理费用后，全部归投保人所有。1、变额人寿保险40 投资连接保险金额的确认 被保险人谢某在2008年7月31日投保10分平安世纪理财连接投资保险，每年缴保费12 060元，缴费期25年，保险期限为25年，总保险金额为34万元。同年11月1日，谢某不幸遭遇车祸死亡。平安世纪理保险按条款规定：第一年的保费全部用于被保险人的生命保障，一年后如果被保险人死亡或全残，将在本人保险金额和投资账户价值总额中取金额较大者进行理赔。据此，保险公司向其受益人给付34万元保险金。投资连接保险金额的确认41 在本案中之体现了该险种的保险保障型，其投资性并未体现出来。若谢某在保险期限内并未发生保险事故，那么谢某保单满期时保费累积301 500元，其中投资账户分配保费245 280元。假设缴费期间投资帐户平均净投资收益率分别为3%、5%、8%，那么保单期满保险金额分别为339 966元、443 765元、674 212元。显而易见，该险种的投资保障性在此得到充分体现。在本案中之体现了该险种的保险保障型，其42 2、万能人寿保险 万 能 人 寿 保 险（universal life insurance），简称万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可以调整的的寿险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保险费，有时可以不再缴费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。同时，保单持有人也可以在具备可保性的前提下提高保险金额，或根据自己的需要降低保险金额。2、万能人寿保险43 万能保险与投资连接保险的比较 1.承担的风险不同。万能寿险投资收益设有最低保证收益率，超过最低保证收益率的超额部分，由保险公司和投保人分享；投资连接保险无最低保证收益率，除管理费外，投资收益全部由投保人所有，投资风险也全由投保人承担。2.身故保险金不同。万能寿险的身故保险金由身故保险金额和账户余额（投资和收益总和）两部分构成；投资连接保险的身故保险金取两者较大者。3.灵活程度不同。万能寿险灵活性强，在缴费时间和金额、保险金额等方面有灵活规定；投资连接保险在上述方面则是固定的。万能保险与投资连接保险的比较44 3、变额万能人寿保险 变额万能人寿保险（universal variable life insurance），简称变额万能寿险，是一种终生寿险，将万能寿险的缴费灵活性和变额寿险的投资弹性相结合。3、变额万能人寿保险45 4、分红型人寿保险 是指保险公司在为被保险人提供寿险保障的同时，在每个会计年度结束时，将上一会计年度该类险种的可分配盈余，按一定比例，以一定形式分配给客户的一种人寿寿险。4、分红型人寿保险46 保险公司的主要利润来源死差益：在实际运营中，实际的死亡率低于预期死亡率而减少保险金的给付；费差益：由于公司内部管理完善，而使其费用开支低于预定费率而产生的结余。利差益：保险公司的实际投资收益率高于其预定利率而产生的投资利润。保险公司的主要利润来源47第三节 意外伤害保险 一、意外伤害保险的含义和特征 （一）意外伤害保险的含义 简称意外险，是指在保险合同有效期内，被保险人由于遭受意外伤害造成死亡或残疾时，由保险人按照保险合同规定给付保险金的人身保险。第三节 意外伤害保险48 （二）意外伤害保险的特征 1、就可保风险而言，意外伤害保险承保的是由于外来的、突然的(剧烈的)、非本意的事故对人体造成伤害导致的残疾或死亡。（二）意外伤害保险的特征49 2、就费率而言，是根据保险金额损失率计算，这点与财产保险相似。3、就责任准备金提取来看，按当年保费收入的一定比例提存，这点与财产保险相似。2、就费率而言，是根据保险金额损失率计算，这点与财产50 二、人身意外伤害保险的保险责任保险责任的构成条件：1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。如在马路行走遭遇车祸。2、被保险人在责任期限内死亡或残疾。3、被保险人在保险期限内遭受的意外伤害是造成被保险人死亡和残疾的近因。二、人身意外伤害保险的保险责任51 案例:意外伤害保险责任的确认 2008年9月9日,赵某为其父向某保险公司投保了10万元的终身寿险和5万元的意外伤害保险。2009年4月17日，被保险人赵父被人发现倒卧在其居所附近的自行车棚内死亡（脑中风）。家属向保险公司提出索赔请求。保险公司经调查，对终身寿险10万元保险金给付责任无疑义，但对给付5万元意外伤害保险金有疑义。家属上诉法院。案例:意外伤害保险责任的确认52焦点：意外跌倒脑中风死亡 脑中风昏厥跌倒加速脑出血死亡 本案由于保险公司无法举证被保险人生前患有高血压，故法院没有认定被保险人的死亡近因为高血压诱发脑中风，因此，法院判决被保险人系先行跌倒受伤后引起脑中风死亡，保险公司给付意外伤害保险金5万元。焦点：意外跌倒脑中风死亡53 三、人身意外伤害保险的保险期限和责任期限 （一）保险期限 人身意外伤害保险的保险期限有两种：按照自然时间界限和按照行为时间界限确定。三、人身意外伤害保险的保险期限和责任期限54（二）责任期限 责任期限是意外伤害保险和健康保险的特别规定，是指自被保险人遭受意外伤害日期后的一定期限，通常为180天。被保险人只有在保险期限内遭受意外伤害，并在责任期限内发生死亡或残废，保险人才承担赔付责任。（二）责任期限55为什么规定责任期限？被保险人在保险期限内遭受意外伤害，但是被保险人不一定马上死亡或残疾，有时要经过一定时间后才会产生死亡或残疾的结果。那么如果在产生死亡或残疾的结果时，保险期限已经结束，被保险人因此得不到保障，投保就失去了意义。为此，只要意外事故发生在保险期限内，即使被保险人的死亡和残疾发生在保险期限结束后，保险人也负责给付。但是遭受意外伤害的时间与死亡或确定残疾程度的时间不能相隔太长，太长了就很难判断两者之间的内在必然联系，因此责任保险通常规定责任期限。为什么规定责任期限？56 案例：在保险期内出险而在期满后死亡 2006年秋季，刚上小学二年级的郭晓莲参加了由她所就读学校出面投保的“学生团体平安保险”（学平险），保额1万元，保险期限一年。自2006年9月1日至2007年8月31日止。2007年开学秋季开学，郭晓莲升入三年级，继续参加学平险，保额提至2万元。保险期限自2007年9月1日至2008年8月31日止。2007年10月初，郭晓莲突然发病，全身抽搐，抢救无效死亡，医生诊断死亡原因为狂犬病。经郭父回忆，她女儿确实被狗咬过，时间为2007年7月15日，因当时女儿并无症状，他也未在意。案例：在保险期内出险而在期满后死亡57 事后，郭父作为被保险人的法定继承人，要求保险公司按照合同约定给付保险金2万元，保险公司只同意给1万元，双方发生争议。事后，郭父作为被保险人的法定继承人，要求保险58分析：本案中，郭晓莲遭受意外伤害即被狗咬伤是在二年级投保的期限内，虽然这一事件最终的后果产生在二年级投保合同的保险期限已经结束，但死亡事件却发生在责任期限内（180天），因此保险人按照1万元保险金额赔付是合理的。被保险人虽然在三年级死亡，但在这一期限内并未遭受意外伤害，所以不属于三年级投保的保险合同的责任。分析：本案中，郭晓莲遭受意外伤害即被狗咬伤是在二年级投保的期59四、人身意外伤害保险的保险金给付 1、死亡保险金给付：按照保险金额全数给付。2、残疾保险金给付：残废保险金=保险金额残疾程度。3、医疗费用补偿：按照保险合同的约定予以补偿。4、停工收入损失补偿：按照合同约定的标准核期限补偿停工收入损失。四、人身意外伤害保险的保险金给付60五、人身意外伤害保险的保险费率 人身意外伤害保险的保险费率是依据被保险人的职业性质确定的。五、人身意外伤害保险的保险费率61六、人身意外伤害保险的主要险种1、普通意外伤害保险 2、团体人身意外伤害保险 3、旅行意外伤害保险 4、职业意外伤害保险 六、人身意外伤害保险的主要险种62第四节 健康保险 一、健康保险的基本概念又称疾病保险，是对被保险人在保险期限内因疾病或意外伤害导致医疗费用支出或收入损失进行补偿的人身保险。第四节 健康保险63 健康保险所承保的疾病必须满足的条件：1、身体内在的或非明显外来原因引起的。2、须是非先天原因造成的。3、必须是由于非长存原因造成的。健康保险所承保的疾病必须满足的条件：64 二、健康保险的特征 1、属于补偿性保险（1）费率的计算依据与财产保险相同，即以保险金额损失率为基础。（2）责任准备金提取与财产保险相同，即一般按照当年保费收入的一定比例提存。（3）多为短期保险，又以一年期为多。（4）保险赔付金额往往根据实际发生费用或收入损失而定。（5）存在重复保险和代位求偿问题。二、健康保险的特征652、承保风险的复杂性 承保风险具有变动性和不易预测性；确定保费的要素复杂，包括疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、死亡率等。3、健康保险合同具有特殊性 保险合同设有专门为防范道德风险和逆选择的特殊条款。2、承保风险的复杂性66 三、健康保险合同的特殊条款 1、体检条款：被保险人在提出索赔时，保险人有权要求被保险人接受由保险人指定的医疗机构体检，以便保险人确认索赔的有效性以及具体的赔付数额。适用于疾病保险和收入损失保险。2、观察期条款：也称等待期条款。在保险单生效后的一段时间内，如果被保险人因疾病发生医疗费用支出医疗费或导致收入减少，保险人将不负责任。此段时间为等待期。通常以年期健康保险观察期为31天，长期健康保险则为90-180天。健康保险各险种基本都适应。三、健康保险合同的特殊条款673、免赔额条款：指当约定的保险事故发生后，在保险人给付保险金之前，被保险人必须自己支付一部分医疗费用，即保险人只负责对其医疗费用中超过免赔额的部分进行赔偿。健康保险合同中常见条款。4、比例给付条款：对医疗费用中超过免赔额的部分，采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付办法。自付比例约为2030%。5、给付限额条款：对被保险人的医疗花费规定了费用和服务量的最高限额的情况。3、免赔额条款：指当约定的保险事故发生后，在保险人给付保险68 三、健康保险的主要险种 （一）疾病保险 对某些重大疾病一经确诊，由保险人按照保险金额一次性支付给被保险人医疗费用的保险。重大疾病如癌症、脑中风、尿毒症、重要器官移植、心肌梗塞、冠状动脉绕道手术等。三、健康保险的主要险种69 （二）医疗保险 医疗保险是补偿医疗费用主要包括门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用和各种检查费用等的保险。701.普通医疗保险：主要补偿被保险人因疾病和意外伤害所导致的直接费用。大多数只对住院期产生的医疗费用进行补偿。2.综合医疗保险：除补偿普通医疗保险的费用外，还对门诊医疗费用和某些康复治疗费用如假肢、人工关节等费用进行补偿。3.特种医疗保险：包括牙科费用保险（牙齿常规检查和治疗提供补偿）、处方药费保险（被保险人购买处方药的花费进行补偿）和眼科保健保险（为定期眼科检查和视力矫正治疗费用提供补偿）等。1.普通医疗保险：主要补偿被保险人因疾病和意外伤害所导致的直71（三）失能收入保险 是指当被保险人因伤病而全部或部分丧失工作能力时，由保险人定期给付保险金来补偿被保险人收入损失的保险。一般按月给付，为被保险人正常税前收入的50%70%，一般给付期为15年。（四）长期护理保险 保障项目包括照顾被保险人的吃饭、穿衣、入浴、如厕和行动等护理费用。一般规定每日最高限额，保险给付期从免责期结束到恢复生活自理能力后的60天止。（三）失能收入保险72 本章小结 人身保险是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故或生存到保险期届满时，保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险。人身保险与财产保险相比，具有定额给付性、保险人承担的风险具有稳定性、以长期性业务为主体、具有一定储蓄性等特征。本章小结73 人身保险按其保障范围分类，分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人在保险期限内死亡或生存到保险期满为给付保险金条件的一种人身保险。人寿保险包括三个基本险种，即死亡保险、生存保险和两全保险。74 人身意外伤害保险，是指在保险合同有效期内，被保险人由于遭受意外伤害造成死亡或残疾时，由保险人按照保险合同规定给付保险金的人身保险。意外伤害保险相对于人寿保险而言，具有就可保风险特殊性；费率计算特殊性，即根据保险金额损失率计算；责任准备金提取特殊性。保险学(金融专业)课件：第九章-人身保险75 健康保险，又称疾病保险，是对被保险人在保险期限内因疾病或意外伤害导致医疗费用支出或收入损失进行补偿的人身保险。健康保险不同于人寿保险的特征为具有补偿性、承保风险的复杂性以及保险合同的特殊性等。健康保险的主要险种包括医疗费用保险和残疾收入补偿保险。健康保险，又称疾病保险，是对被保险人在保险期限内因疾76 关 键 词 人寿保险、死亡保险、生存保险、两全保险、变额人寿保险、万能寿险、分红寿险、意外伤害保险、健康保险、等待期、观察期、现金价值 关 键 词77 复习思考题 1、简述人身保险的分类。2、人身保险与财产保险相比具有哪些特征？3、传统型人寿保险与创新型人寿保险产品有何区别？4、比较不同人寿保险产品的特点。复习思考题78 5、简述意外伤害保险的含义及特点。6、如何界定意外伤害保险的“意外伤害”？7、简述健康保险的含义及特点。8、健康保险主要有哪些险种？5、简述意外伤害保险的含义及特点。79