信用社（银行）业务发展部讲稿贷款新规下合同管理与操作实务

农村信用社联合社农村信用社联合社信用社银行业务开展部讲稿：贷款新规下合同管理与操作实务信用社银行业务开展部讲稿：贷款新规下合同管理与操作实务 贷款新规下的合同管理与贷款新规下的合同管理与操作实务操作实务我国目前的信用体系我国目前的信用体系:传统人格信用传统人格信用亲缘信用亲缘信用不具有普遍性；均衡性；持续稳定性不具有普遍性；均衡性；持续稳定性现代合约信用现代合约信用贷款新规下的合同管理与贷款新规下的合同管理与操作实务操作实务贷款新规的主要内容概述贷款新规的主要内容概述贷款新规关于合同管理的相关规定贷款新规关于合同管理的相关规定修订后的贷款合同解读修订后的贷款合同解读加强贷款合同管理的几点要求加强贷款合同管理的几点要求贷款新规的主要内容概述贷款新规的主要内容概述全流程管理原那么全流程管理原那么诚信申贷原那么诚信申贷原那么协议承诺原那么协议承诺原那么实贷实付原那么实贷实付原那么贷放分控原那么贷放分控原那么贷后管理原那么贷后管理原那么罚那么约束原那么罚那么约束原那么关于贷款新规的两个问题关于贷款新规的两个问题关于个人贷款管理方法第四十四条的理关于个人贷款管理方法第四十四条的理解：解：个体工商户和农村承包经营户申请个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理方法的规定。关贷款管理方法的规定。理解之一：对金额超过五十万元的，根理解之一：对金额超过五十万元的，根据贷款的不同用途，适用流动资金或据贷款的不同用途，适用流动资金或固定资产管理方法的规定。固定资产管理方法的规定。理解之二：考虑到这些特殊客户群体在理解之二：考虑到这些特殊客户群体在执行贷款新规中的特殊性，要求制定执行贷款新规中的特殊性，要求制定相应管理方法，在有效控制贷款风险相应管理方法，在有效控制贷款风险的同时，增强贷款新规的灵活性。的同时，增强贷款新规的灵活性。关于小企业贷款适用的贷款方关于小企业贷款适用的贷款方法法 商业银行目前对一定额度以下的小企商业银行目前对一定额度以下的小企业贷款按照标准化的零售业务来管理。业贷款按照标准化的零售业务来管理。例：例：“私贷公用私贷公用公司和个人信用公司和个人信用“捆捆绑绑 通过公司信用和个人信用的结合，一通过公司信用和个人信用的结合，一方面满足了小企业急需流动资金的要求，方面满足了小企业急需流动资金的要求，另一方面也使银行的风险得到了控制。另一方面也使银行的风险得到了控制。民生银行：民生银行：“一桶金小企业主经营性贷一桶金小企业主经营性贷款款“一桶金小企业主经营一桶金小企业主经营性贷款性贷款对象：对象：小型私营企业业主、经营者、个体工商户方式：方式：个人房产作抵押，以自然人的名义向银行申请的授信贷款特点：特点：到账速度快，每次支用贷款资金可在12个工作日到账。贷款新规关于合同管理的相关贷款新规关于合同管理的相关规定规定贷款合同管理概述贷款合同管理概述p贷款合同概述贷款合同概述p贷款合同管理的定义及模式贷款合同管理的定义及模式 贷款新规关于合同管理的总体性规定和贷款新规关于合同管理的总体性规定和要求要求贷款合同管理概述贷款合同管理概述 贷款合同定义：贷款合同是从贷款人主贷款合同定义：贷款合同是从贷款人主体角度提出的，一般是指可以作为贷款人体角度提出的，一般是指可以作为贷款人的银行业金融机构与自然人、法人、其他的银行业金融机构与自然人、法人、其他组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的标准借贷双方权利义务的书面法律签订的标准借贷双方权利义务的书面法律文件。从借款人主体角度，也称为借款合文件。从借款人主体角度，也称为借款合同。同。贷款合同管理概述贷款合同管理概述 贷款合同的主要内容：当事人名称姓贷款合同的主要内容：当事人名称姓名和住所；贷款种类；币种；贷款用途；名和住所；贷款种类；币种；贷款用途；贷款利率；贷款期限或还款期限；还贷款利率；贷款期限或还款期限；还款方式；借贷双方的权利与义务；担保方款方式；借贷双方的权利与义务；担保方式；违约责任；双方认为需要约定的其他式；违约责任；双方认为需要约定的其他事项。事项。贷款合同管理概述贷款合同管理概述贷款合同的分类：贷款合同的分类：格式合同：是指银行业金融机构根据格式合同：是指银行业金融机构根据业务管理要求，针对某项业务制定的业务管理要求，针对某项业务制定的在机构内部普遍使用的格式统一的合在机构内部普遍使用的格式统一的合同。同。非格式合同：非格式合同：贷款合同管理概述贷款合同管理概述贷款合同的制定原那么：贷款合同的制定原那么：不冲突原那么不冲突原那么适宜相容原那么适宜相容原那么维权原那么维权原那么完善性原那么完善性原那么贷款合同管理概述贷款合同管理概述 贷款合同管理：贷款合同管理：是按照银行业金融机构内部控制与风险管理的要求，对贷款合同的制制定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查履行、变更、解除、归档、检查等一系列行为进行管理的活动。贷款合同是民事合同民事合同，通过合同所确立的的是民事法律关系民事法律关系。一般管理模式：一般管理模式：采取金融机构法律工作部门统一归口管理和各业务部门、各分支机构分级划块管理相结合的模式。贷款新规关于合同管理的相关贷款新规关于合同管理的相关规定规定总体性规定总体性规定 形式性规定形式性规定 常规性规定常规性规定 关于贷款发放和支付的规定关于贷款发放和支付的规定 关于承诺内容的规定关于承诺内容的规定关于违约责任的规定关于违约责任的规定关于处分的规定关于处分的规定 贷款新规关于合同管理的相关贷款新规关于合同管理的相关规定规定总体性规定：总体性规定：应遵守依法合规应遵守依法合规 平等自愿平等自愿 公平诚信原那公平诚信原那么么 应实施全流程管理：把各环节的责任落实应实施全流程管理：把各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制核和问责机制 强调贷款用途必须明确、合法，并予以明强调贷款用途必须明确、合法，并予以明确约定确约定贷款新规关于合同管理的相关贷款新规关于合同管理的相关规定规定形式性规定：形式性规定：书面形式是贷款合同等协议文件的书面形式是贷款合同等协议文件的法定形式。贷款合同等协议文件采用法定形式。贷款合同等协议文件采用书面形式，可以保证其稳定性，增强书面形式，可以保证其稳定性，增强各方当事人履行合同的责任，同时便各方当事人履行合同的责任，同时便于对合同执行情况进行检查、监督和于对合同执行情况进行检查、监督和管理，也可以为日后处理纠纷提供有管理，也可以为日后处理纠纷提供有力的证据。力的证据。贷款新规关于合同管理的相关贷款新规关于合同管理的相关规定规定常规性规定：常规性规定：要求明确各方当事人的权利、义务要求明确各方当事人的权利、义务及违约责任，防止对重要条款未约及违约责任，防止对重要条款未约定、约定不明或约定无效定、约定不明或约定无效把合同完备性上升为明确的监管规把合同完备性上升为明确的监管规定定专设条款重申并扩展了贷款合同的专设条款重申并扩展了贷款合同的根本要素和主要内容，要求贷款合根本要素和主要内容，要求贷款合同中应有专门条款。同中应有专门条款。贷款新规关于合同管理的相关贷款新规关于合同管理的相关规定规定关于贷款发放和支付的规定：关于贷款发放和支付的规定：有关贷款支付的规定只有落实到贷款合同有关贷款支付的规定只有落实到贷款合同之中，贷款人才能通过贷款合同实现贷款之中，贷款人才能通过贷款合同实现贷款支付的规定，约束借款人行为。按照我国支付的规定，约束借款人行为。按照我国现行的法律体系，监管部门并没有直接管现行的法律体系，监管部门并没有直接管制和约束借款人等民事主体的权力。为此，制和约束借款人等民事主体的权力。为此，贷款新规详细规定了贷款支付的条件，并贷款新规详细规定了贷款支付的条件，并表述了贷款提款条件、账户约定与监控等表述了贷款提款条件、账户约定与监控等重要内容。重要内容。贷款新规关于合同管理的相关贷款新规关于合同管理的相关规定规定关于承诺内容的规定：关于承诺内容的规定：贷款合同中应当列明与贷款有贷款合同中应当列明与贷款有关的重要内容，并由贷款人要求借关的重要内容，并由贷款人要求借款人予以事先承诺，并签订生效。款人予以事先承诺，并签订生效。这些重要内容主要包括借款人提供这些重要内容主要包括借款人提供信息的真实性、配合义务和告知义信息的真实性、配合义务和告知义务等，这是对协议承诺原那么的直务等，这是对协议承诺原那么的直接表达，也是约束借款人行为、保接表达，也是约束借款人行为、保障贷款人合法权益的最主要内容。障贷款人合法权益的最主要内容。贷款新规关于合同管理的相关贷款新规关于合同管理的相关规定规定关于违约责任的规定：关于违约责任的规定：要求贷款合同应明确约定借款人要求贷款合同应明确约定借款人可能出现的违约情形，以及应承担的可能出现的违约情形，以及应承担的违约责任。同时，贷款合同还应针对违约责任。同时，贷款合同还应针对不同违约情形，通过协议赋予贷款人不同违约情形，通过协议赋予贷款人可采取的措施和享有的权利。这些内可采取的措施和享有的权利。这些内容通过贷款合同明确固化下来，赋予容通过贷款合同明确固化下来，赋予了贷款人凭借法律武器标准和约束借了贷款人凭借法律武器标准和约束借款人等有关方面行为的有力手段，是款人等有关方面行为的有力手段，是协议承诺原那么发挥效力、实现其目协议承诺原那么发挥效力、实现其目标的现实途径。标的现实途径。贷款新规关于合同管理的相关贷款新规关于合同管理的相关规定规定关于处分的规定：关于处分的规定：对于贷款人对于贷款人“对借款人违反合同约定对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的，监管但未及时采取有效措施的，监管部门应当责令其限期改正，并可采部门应当责令其限期改正，并可采取取?银行业监督管理法银行业监督管理法?第三十七条第三十七条规定的监管措施加以处分；规定的监管措施加以处分；对于贷款人对于贷款人“未按本方法规定签订借未按本方法规定签订借款合同的，还可根据款合同的，还可根据?银行业监督银行业监督管理法管理法?第四十六条、第四十八条进第四十六条、第四十八条进行处分。行处分。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读关于借款期限合同第二条关于借款期限合同第二条 借款期限：借款期限：个月个月/天，自天，自实际提款日起算；假设为分期提款，实际提款日起算；假设为分期提款，那么自第一个实际提款日起算。本合那么自第一个实际提款日起算。本合同项下实际借款金额、借款日和到期同项下实际借款金额、借款日和到期日最终以借款凭证为准。日最终以借款凭证为准。借款人应严格按照约定提款时间提款，借款人应严格按照约定提款时间提款，实际提款日晚于约定提款时间的，借实际提款日晚于约定提款时间的，借款人仍应按照本合同约定的还款时间款人仍应按照本合同约定的还款时间还款。还款。备注：通过借款期限的约定，表达出了备注：通过借款期限的约定，表达出了贷款审批与贷款发放是两个独立的环贷款审批与贷款发放是两个独立的环节，即贷放分控原那么。节，即贷放分控原那么。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读贷放分控原那么：贷放分控原那么：是指将贷款审批与贷款发放作为是指将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控两个独立的业务环节，分别管理和控制，以到达降低信贷业务操作风险的制，以到达降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控中的目的。贷放分控中的“贷，是信贷贷，是信贷业务流程中贷款调查、贷款审查审批业务流程中贷款调查、贷款审查审批环节，尤其是指贷款审批环节，以区环节，尤其是指贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节。别贷款发放与支付环节。“放是指放是指放款，特指贷款审批通过后，由银行放款，特指贷款审批通过后，由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。放或支付出去的业务环节。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读关于借款用途合同第三条关于借款用途合同第三条借款用途：借款用途：。未经贷款人书面同意，借款人不得改变借未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途，包括但不限于借款人不得将贷款用途，包括但不限于借款人不得将贷款用于企业股权、股票、期货及其他证款用于企业股权、股票、期货及其他证券投资，不得用于任何法律、法规、监券投资，不得用于任何法律、法规、监管规定、国家政策禁止准入的工程或未管规定、国家政策禁止准入的工程或未经依法批准的工程，以及禁止以银行贷经依法批准的工程，以及禁止以银行贷款投入的工程、用途。款投入的工程、用途。备注：表达出贷款新规要求的借款人备注：表达出贷款新规要求的借款人应通过签订贷款合同等协议文本承诺贷应通过签订贷款合同等协议文本承诺贷款的真实用途，切实加强贷款用途管理款的真实用途，切实加强贷款用途管理。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读关于借款利率与计结息合同第四条关于借款利率与计结息合同第四条关于借款利率关于借款利率借款利率为以下第借款利率为以下第 种：种：固定利率，年利率固定利率，年利率 。借款期限内合同利率。借款期限内合同利率不变。不变。浮动利率，浮动周期为浮动利率，浮动周期为 个月：个月：从实际提款日假设为分笔提款，那么为第一个从实际提款日假设为分笔提款，那么为第一个实际提款日起每实际提款日起每 个月重新定价一次。重个月重新定价一次。重新定价日为实际提款日在重新定价当月的对应新定价日为实际提款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，那么当月最后一日为日，当月没有对应日的，那么当月最后一日为利率重新定价日。利率重新定价日。A.每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的公布施行的 期贷款基准利率期贷款基准利率 上浮上浮/下下浮择其一浮择其一 ；B.每满一个浮动周期后，按重新定价日中国人每满一个浮动周期后，按重新定价日中国人民银行公布施行的同档次贷款基准利率民银行公布施行的同档次贷款基准利率 上浮上浮/下浮择其一下浮择其一 ，作为下一个浮动周，作为下一个浮动周期的适用利率。期的适用利率。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读利息计算：利息计算：利息从借款人实际提款日起算，按实际提款利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算。额和用款天数计算。利息计算公式：利息本金利息计算公式：利息本金实际天数实际天数日利日利率。率。日利率计算基数为一年日利率计算基数为一年360天，换算公式：日天，换算公式：日利率年利率利率年利率/360。备注：中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知银发2005129号对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读关于罚息：关于罚息：1假设借款人未按约定期限还款，就逾期局部，假设借款人未按约定期限还款，就逾期局部，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止直至清偿本息为止2假设借款人未按约定用途使用贷款，就挪用局假设借款人未按约定用途使用贷款，就挪用局部，从挪用之日起按照挪用贷款罚息利率计收利部，从挪用之日起按照挪用贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。息，直至清偿本息为止。3对既逾期又挪用的贷款，按照挪用贷款罚息利对既逾期又挪用的贷款，按照挪用贷款罚息利率计收利息；率计收利息；4对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以本对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以本条第条第3款约定的结息方式，按本款约定的罚息利率款约定的结息方式，按本款约定的罚息利率计收复利。计收复利。5计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整，计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利。自调整之日分段计算罚息和复利。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读6罚息利率罚息利率A.在借款期限内，逾期贷款罚息利率为本条第在借款期限内，逾期贷款罚息利率为本条第1款约款约定的借款利率水平上加收定的借款利率水平上加收_；挪用贷款罚；挪用贷款罚息利率为本条第息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收款约定的借款利率水平上加收_。B.自借款期限届满之日起，固定利率贷款的罚息利自借款期限届满之日起，固定利率贷款的罚息利率保持不变。即逾期贷款罚息利率仍为本条第率保持不变。即逾期贷款罚息利率仍为本条第1款款约定的借款利率水平上加收约定的借款利率水平上加收_；挪用贷款；挪用贷款罚息利率为本条第罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收款约定的借款利率水平上加收_；C.借款期限届满后，浮动利率贷款的利率仍按本条借款期限届满后，浮动利率贷款的利率仍按本条第第1款约定的浮动周期及方式浮动。逾期贷款罚息款约定的浮动周期及方式浮动。逾期贷款罚息利率为该浮动利率水平上加收利率为该浮动利率水平上加收_；挪用贷；挪用贷款罚息利率为该浮动利率水平上加收款罚息利率为该浮动利率水平上加收_。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读关于贷款发放和支付的规定：关于贷款发放和支付的规定：提款条件合同第五条提款条件合同第五条 提款时间及方式合同第六条提款时间及方式合同第六条 贷款资金支付方式合同第七条贷款资金支付方式合同第七条关于贷款发放帐户的约定关于贷款发放帐户的约定关于贷款支付方式的约定关于贷款支付方式的约定对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读关于提款条件设定了关于提款条件设定了8条约束性条款条约束性条款本合同及其附件已生效；本合同及其附件已生效；借款人已按贷款人要求提供担保，担保借款人已按贷款人要求提供担保，担保合同已生效并完成法定的审批、登记合同已生效并完成法定的审批、登记或备案手续；或备案手续；贷款人要求公证的，借款人、担保人已贷款人要求公证的，借款人、担保人已按要求将本合同及担保合同办理公证；按要求将本合同及担保合同办理公证；贷款人要求抵质押物办理保险的，贷款人要求抵质押物办理保险的，借款人已将贷款人做为第一受益人办借款人已将贷款人做为第一受益人办妥保险手续且保险单正本已交贷款人妥保险手续且保险单正本已交贷款人保存；保存；对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读借款人已向贷款人预留与订立和履行本合借款人已向贷款人预留与订立和履行本合同有关的借款人文件、单据、印鉴、人员同有关的借款人文件、单据、印鉴、人员名单、签字样本，并填妥有关凭证；名单、签字样本，并填妥有关凭证；借款人已按贷款人要求开立履行本合同所借款人已按贷款人要求开立履行本合同所必需的账户；必需的账户；借款人申请的支付方式符合本合同约定和借款人申请的支付方式符合本合同约定和法律法规要求，并已经于提款前向贷款人法律法规要求，并已经于提款前向贷款人提交书面提款申请及有关借款用途证明文提交书面提款申请及有关借款用途证明文件，办理相关提款手续；件，办理相关提款手续；法律规定及双方约定的其他提款条件。法律规定及双方约定的其他提款条件。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读关于贷款支付方式的约定关于贷款支付方式的约定：赋予了贷款人视情况调整支付方式和条赋予了贷款人视情况调整支付方式和条件的权利件的权利1、如因借款人对外款项支付发生重大变化或、如因借款人对外款项支付发生重大变化或有贷款人认为需改变支付方式的情形，对自有贷款人认为需改变支付方式的情形，对自主支付的贷款资金，借款人应主动向贷款人主支付的贷款资金，借款人应主动向贷款人申请变更支付方式，对该笔付款采用受托支申请变更支付方式，对该笔付款采用受托支付方式对外支付。付方式对外支付。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读2、贷款资金支付过程中，借款人出现以下情形，、贷款资金支付过程中，借款人出现以下情形，贷款人有权停止贷款资金发放和支付：贷款人有权停止贷款资金发放和支付：A:借款人信用状况严重恶化；借款人信用状况严重恶化；B:不按合同约定支付贷款资金，资金使用出现不按合同约定支付贷款资金，资金使用出现异常；异常；C:借款人支付交易资料不完备、不真实或不合借款人支付交易资料不完备、不真实或不合法；法；D:借款人违反合同约定，以化整为零方式躲避借款人违反合同约定，以化整为零方式躲避贷款人受托支付。贷款人受托支付。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读通过约定受托支付中可能出现的各种情形，通过约定受托支付中可能出现的各种情形，有效防范受托支付业务中出现的各类风险。有效防范受托支付业务中出现的各类风险。借款人在支付委托书中应有明确的支付委借款人在支付委托书中应有明确的支付委托应包括收款的交易对手名称、交易对手托应包括收款的交易对手名称、交易对手账户、支付金额等必要付款信息，并向贷账户、支付金额等必要付款信息，并向贷款人提交审核所需的用途证明材料等相关交款人提交审核所需的用途证明材料等相关交易资料。易资料。因借款人提供的支付委托信息及相关交易资因借款人提供的支付委托信息及相关交易资料不真实、不准确、不完整导致贷款人的受料不真实、不准确、不完整导致贷款人的受托支付义务未能及时完成的，贷款人不承担托支付义务未能及时完成的，贷款人不承担任何责任，借款人在本合同项下已经产生的任何责任，借款人在本合同项下已经产生的还款义务不受影响。还款义务不受影响。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读贷款人依据借款人的提款申请、支付委托及贷款人依据借款人的提款申请、支付委托及贷款人要求的支付凭证向其交易对手账户支贷款人要求的支付凭证向其交易对手账户支付款项。付款项。贷款人经审核发现借款人提供的用途证明材贷款人经审核发现借款人提供的用途证明材料等相关交易材料不符合本合同约定或存在料等相关交易材料不符合本合同约定或存在其他瑕疵的，有权要求借款人补充、替换、其他瑕疵的，有权要求借款人补充、替换、说明或重新提交相关材料，在借款人提交贷说明或重新提交相关材料，在借款人提交贷款人认为合格的相关交易材料前，贷款人有款人认为合格的相关交易材料前，贷款人有权拒绝相关款项的发放和支付。权拒绝相关款项的发放和支付。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读假设发生交易对手账户开户行退款，导致贷假设发生交易对手账户开户行退款，导致贷款人无法及时按照借款人支付委托将贷款款人无法及时按照借款人支付委托将贷款资金支付给其交易对手的，贷款人不承担资金支付给其交易对手的，贷款人不承担任何责任，借款人在本合同项下已经产生任何责任，借款人在本合同项下已经产生的还款义务不受影响。的还款义务不受影响。对于交易对手账户开户行退回的款项，借款对于交易对手账户开户行退回的款项，借款人在此授权贷款人予以冻结。在此情形下，人在此授权贷款人予以冻结。在此情形下，借款人应重新提交支付委托及审核所需的借款人应重新提交支付委托及审核所需的用途证明材料等相关交易资料，经贷款人用途证明材料等相关交易资料，经贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。支付给借款人交易对手。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读关于还款的约定：关于还款的约定：1、对于采取分期还款方式的几项重要约、对于采取分期还款方式的几项重要约定定应制定标准详细的还款方案表，此表为应制定标准详细的还款方案表，此表为本合同重要组成局部。本合同重要组成局部。关于存在多笔到期、逾期借款的还款约关于存在多笔到期、逾期借款的还款约定。假设本合同项下存在多笔到期借定。假设本合同项下存在多笔到期借款、逾期借款的，贷款人有权决定借款、逾期借款的，贷款人有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与款人某笔还款的清偿顺序；借款人与贷款人之间存在多笔已到期借款合同贷款人之间存在多笔已到期借款合同的，贷款人有权决定借款人每笔还款的，贷款人有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。所履行的合同顺序。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读本合同贷款采用浮动利率的，在贷款期间如本合同贷款采用浮动利率的，在贷款期间如遇利率调整，贷款人生成新遇利率调整，贷款人生成新?还款方案表还款方案表?并通过贷款人网站或短信或在贷款人营业并通过贷款人网站或短信或在贷款人营业网点张贴公告或其他方式通知借款人。借网点张贴公告或其他方式通知借款人。借款人应自收到通知后款人应自收到通知后5个工作日内与贷款人个工作日内与贷款人确认新确认新?还款方案表还款方案表?。如借款人未在上述。如借款人未在上述期限内确认新期限内确认新?还款方案表还款方案表?，不免除借款，不免除借款人应按新人应按新?还款方案表还款方案表?还款的义务。还款的义务。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读2、对于自动扣款的约定：、对于自动扣款的约定：借款人不迟于每一笔本息到期前在下述还款借款人不迟于每一笔本息到期前在下述还款准备金账户中存入足额资金以备还款准备金账户中存入足额资金以备还款,贷款贷款人有权于每一笔本息到期日主动从此账户人有权于每一笔本息到期日主动从此账户扣收款项。扣收款项。还款准备金账户户名还款准备金账户户名：。账号：账号：。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读关于借款人声明与承诺事项的约定：关于借款人声明与承诺事项的约定：合同第十一条：合同第十一条：6 6条声明；条声明；1010条承诺条承诺依法合规类依法合规类 行为无瑕疵类行为无瑕疵类老实信用类老实信用类接受类接受类同意类同意类担保类担保类其他类其他类对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读依法合规类：依法合规类：本人是具有完全民事行为能力的自然人，本人是具有完全民事行为能力的自然人，具备签订和履行本合同所需的完全民具备签订和履行本合同所需的完全民事权利能力和行为能力；声明类第事权利能力和行为能力；声明类第一款一款如果借款用于经营的，在经营活动中严如果借款用于经营的，在经营活动中严格遵守国家各项法律法规，严格按照格遵守国家各项法律法规，严格按照经营范围开展业务，按时办理相关证经营范围开展业务，按时办理相关证件年检注册手续；承诺类第七款件年检注册手续；承诺类第七款对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读行为无瑕疵类：行为无瑕疵类：签署和履行本合同系基于借款人的真实意思签署和履行本合同系基于借款人的真实意思表示，已经按照其章程或者其它内部管理表示，已经按照其章程或者其它内部管理文件的要求取得合法、有效的授权，且不文件的要求取得合法、有效的授权，且不会违反对借款人有约束力的任何协议、合会违反对借款人有约束力的任何协议、合同和其他法律文件；借款人已经或将会取同和其他法律文件；借款人已经或将会取得签订和履行本合同所需的一切有关批准、得签订和履行本合同所需的一切有关批准、许可、备案或者登记；声明类第二款许可、备案或者登记；声明类第二款借款人向贷款人申请贷款的交易背景真实、借款人向贷款人申请贷款的交易背景真实、合法，未用于洗钱、发放高利贷等非法目合法，未用于洗钱、发放高利贷等非法目的；声明类第四款的；声明类第四款对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读老实信用类老实信用类：借款人在本合同项下向贷款人提供的全借款人在本合同项下向贷款人提供的全部文件、财务报表、凭证及其他资料部文件、财务报表、凭证及其他资料是真实、完整、准确和有效的；声是真实、完整、准确和有效的；声明类第三款明类第三款按本合同约定提取、支付和使用借款，按本合同约定提取、支付和使用借款，按期归还借款，老实信用地履行合同；按期归还借款，老实信用地履行合同；承诺类第一款承诺类第一款借款人未向贷款人隐瞒可能影响其和担借款人未向贷款人隐瞒可能影响其和担保人履约能力的事件。声明类第五保人履约能力的事件。声明类第五款款对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读接受类：接受类：遵循贷款人办理借款业务的相关业遵循贷款人办理借款业务的相关业务制度及操作惯例，对贷款人对借款务制度及操作惯例，对贷款人对借款使用情况，借款人本人及家庭成员的使用情况，借款人本人及家庭成员的职业、经营工程、收入、开支、负债、职业、经营工程、收入、开支、负债、担保和与其他人发生经济纠纷等情况担保和与其他人发生经济纠纷等情况的检查监督，及时提供相关的文件、的检查监督，及时提供相关的文件、资料和信息，给予足够的协助和配合；资料和信息，给予足够的协助和配合；承诺类第三款承诺类第三款对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读接受类：自本合同生效至本合同项下贷接受类：自本合同生效至本合同项下贷款本息及相关费用清偿完毕之前，借款本息及相关费用清偿完毕之前，借款人同意并授权贷款人对其在贷款人款人同意并授权贷款人对其在贷款人处开立的账户实施监控，借款人应接处开立的账户实施监控，借款人应接受并配合贷款人以账户分析、凭证查受并配合贷款人以账户分析、凭证查验及现场调查等方式对包括贷款用途验及现场调查等方式对包括贷款用途在内的贷款资金使用情况的检查和监在内的贷款资金使用情况的检查和监督，按照贷款人要求定期汇总报告贷督，按照贷款人要求定期汇总报告贷款资金支付、使用情况，具体汇总报款资金支付、使用情况，具体汇总报告时间为：告时间为：。承诺类第四款。承诺类第四款对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读同意类承诺：假设发生可能影响借款人或担同意类承诺：假设发生可能影响借款人或担保人财务状况和履约能力的情况，包括但保人财务状况和履约能力的情况，包括但不限于发生失业、停业、被宣告失踪、处不限于发生失业、停业、被宣告失踪、处于限制民事行为能力或丧失民事行为能力于限制民事行为能力或丧失民事行为能力状态、被监禁、被采取强制措施等，或发状态、被监禁、被采取强制措施等，或发生重大疾病、重大事故，或营业执照被撤生重大疾病、重大事故，或营业执照被撤消、注销等可能危及贷款人贷款平安的情消、注销等可能危及贷款人贷款平安的情况；或与他人发生债务纠纷、涉入重大诉况；或与他人发生债务纠纷、涉入重大诉讼或仲裁案件，或经营出现困难和财务状讼或仲裁案件，或经营出现困难和财务状况发生恶化，或借款人在其它合同项下发况发生恶化，或借款人在其它合同项下发生违约事件；或因发生合并、分立、重组、生违约事件；或因发生合并、分立、重组、改制等事件，未按贷款人要求落实担保责改制等事件，未按贷款人要求落实担保责任，或因法院裁决或行政命令而被解散、任，或因法院裁决或行政命令而被解散、停业、撤消或注销营业执照、清算、破产、停业、撤消或注销营业执照、清算、破产、关闭，导致无法履行担保责任，借款人应关闭，导致无法履行担保责任，借款人应及时通知贷款人；如借款人采取上述任何及时通知贷款人；如借款人采取上述任何一种行为将对借款人的偿债能力产生不利一种行为将对借款人的偿债能力产生不利影响的，须事先征得贷款人的同意。承影响的，须事先征得贷款人的同意。承诺类第五款诺类第五款对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读担保类承诺：假设借款人或担保人发生贷担保类承诺：假设借款人或担保人发生贷款人认为可能影响其履约能力的事件，款人认为可能影响其履约能力的事件，或担保合同变为无效、被撤销或解除，或担保合同变为无效、被撤销或解除，或借款人、担保人财务状况恶化或涉入或借款人、担保人财务状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案件，或因其他原因而重大诉讼或仲裁案件，或因其他原因而可能影响其履约能力，或担保人在担保可能影响其履约能力，或担保人在担保合同或与贷款人之间的其他合同项下发合同或与贷款人之间的其他合同项下发生违约，或担保物贬值、毁损、灭失、生违约，或担保物贬值、毁损、灭失、被查封，致使担保价值减弱或丧失时，被查封，致使担保价值减弱或丧失时，贷款人有权要求，且借款人有义务提供贷款人有权要求，且借款人有义务提供新的担保、更换保证人等以担保本合同新的担保、更换保证人等以担保本合同项下债务，或将本合同项下所有债务落项下债务，或将本合同项下所有债务落实到贷款人同意接受的受让人名下。实到贷款人同意接受的受让人名下。第十条关于担保的第二款约定第十条关于担保的第二款约定对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读担保类承诺：担保类承诺：如果借款人已经或将与本合同保证人就如果借款人已经或将与本合同保证人就其保证义务签订反担保协议或类似协其保证义务签订反担保协议或类似协议，该协议将不会损害贷款人在本合议，该协议将不会损害贷款人在本合同项下的任何权利；承诺类第二款同项下的任何权利；承诺类第二款借款人不以降低其偿债能力的方式处置借款人不以降低其偿债能力的方式处置自有资产。并承诺其对外担保的总额自有资产。并承诺其对外担保的总额不高于其自身净资产的不高于其自身净资产的 倍。承诺倍。承诺类第八款类第八款对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读其他类承诺：其他类承诺：借款人对贷款人债务的清偿顺序优先于借款人对贷款人债务的清偿顺序优先于借款人股东对其的借款；承诺类第借款人股东对其的借款；承诺类第六款六款借款人应及时提供还款准备金账户资金借款人应及时提供还款准备金账户资金进出情况，同意贷款人根据借款人资进出情况，同意贷款人根据借款人资金回笼情况及合同履行情况提前收回金回笼情况及合同履行情况提前收回贷款。承诺类第九款贷款。承诺类第九款对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读关于违约事件及处理关于违约事件及处理：约定了约定了11条可能违约事项，条可能违约事项，12条处分措条处分措施施借款人在本合同项下可能的违约事件：借款人在本合同项下可能的违约事件：1、借款人未按本合同的约定履行对贷款人、借款人未按本合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务；的支付和清偿义务；2、借款人未按本合同的约定方式支用贷款、借款人未按本合同的约定方式支用贷款资金或未将获得的资金用于本合同约定的资金或未将获得的资金用于本合同约定的用途；或借款人违反本合同约定，以化整用途；或借款人违反本合同约定，以化整为零方式躲避贷款人受托支付；为零方式躲避贷款人受托支付；3、借款人在本合同中所做的声明不真实，、借款人在本合同中所做的声明不真实，或违反其在本合同中所做的承诺；或违反其在本合同中所做的承诺；对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读借款人在本合同项下可能的违约事件：借款人在本合同项下可能的违约事件：4 4、发生本合同第十条第、发生本合同第十条第2 2款规定的情况，贷款人款规定的情况，贷款人认为可能影响借款人或担保人的财务状况和履认为可能影响借款人或担保人的财务状况和履约能力，而借款人不按本合同的规定提供新的约能力，而借款人不按本合同的规定提供新的担保、更换保证人；担保、更换保证人；5 5、借款人信用状况或偿债能力出现明显下降的；、借款人信用状况或偿债能力出现明显下降的；6 6、借款人在与贷款人或其他农村合作金融机构、借款人在与贷款人或其他农村合作金融机构之间的其他合同项下发生违约事件；之间的其他合同项下发生违约事件；7 7、担保人违反担保合同的约定，或在与贷款人、担保人违反担保合同的约定，或在与贷款人或其他农村合作金融机构之间的其他合同项下或其他农村合作金融机构之间的其他合同项下发生违约事件；发生违约事件；对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读借款人在本合同项下可能的违约事件：借款人在本合同项下可能的违约事件：8、借款人终止营业或者发生解散、撤销或、借款人终止营业或者发生解散、撤销或破产事件；破产事件；9、贷款人每年即本合同生效之日起每满、贷款人每年即本合同生效之日起每满一年对借款人的财务状况和履约能力进一年对借款人的财务状况和履约能力进行审核时，发现存在可能影响借款人或担行审核时，发现存在可能影响借款人或担保人财务状况和履约能力的情况；保人财务状况和履约能力的情况；10、借款人主要投资者个人、关键管理人、借款人主要投资者个人、关键管理人员异常变动、失踪或被司法机关依法调查员异常变动、失踪或被司法机关依法调查或限制人身自由，已经或可能影响到其在或限制人身自由，已经或可能影响到其在本合同项下义务的履行的；本合同项下义务的履行的；11、借款人违反本合同中关于当事人权利、借款人违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定。义务的其他约定。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读明确了贷款人分别或同时采取的措施：明确了贷款人分别或同时采取的措施：1、要求借款人、担保人限期纠正其违约行为、要求借款人、担保人限期纠正其违约行为或者不利于借款平安的其他情形；或者不利于借款平安的其他情形；2、全部、局部调减、中止或取消、终止对借、全部、局部调减、中止或取消、终止对借款人的授信额度；款人的授信额度；3、全部、局部中止或终止受理借款人在本合、全部、局部中止或终止受理借款人在本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下的同、借款人与贷款人之间的其他合同项下的提款等业务申请；对于尚未发放的贷款，全提款等业务申请；对于尚未发放的贷款，全部、局部中止或取消、终止发放和办理；部、局部中止或取消、终止发放和办理；4、宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他、宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未归还的贷款全部或局部立即到合同项下尚未归还的贷款全部或局部立即到期，并予以提前清偿；期，并予以提前清偿；对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读明确了贷款人分别或同时采取的措施：明确了贷款人分别或同时采取的措施：5、终止或解除本合同，全部、局部终止、终止或解除本合同，全部、局部终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；或解除借款人与贷款人之间的其他合同；6、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；造成的损失；7、仅需事先或事后通知，将借款人在贷、仅需事先或事后通知，将借款人在贷款人及其它农村合作金融机构开立的账款人及其它农村合作金融机构开立的账户内的款项扣划以清偿借款人在本合同户内的款项扣划以清偿借款人在本合同项下对贷款人所负全部或局部债务，包项下对贷款人所负全部或局部债务，包括贷款人实现债权和担保权的费用、违括贷款人实现债权和担保权的费用、违约金、赔偿金、复利、罚息、利息、本约金、赔偿金、复利、罚息、利息、本金、其他应付款项；金、其他应付款项；8、行使担保物权；、行使担保物权；对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读明确了贷款人分别或同时采取的措施：明确了贷款人分别或同时采取的措施：9、要求保证人承担保证责任；、要求保证人承担保证责任；10、与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或、与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或贷款人有权根据借款人信用状况变更贷款发放贷款人有权根据借款人信用状况变更贷款发放和支付条件，如降低受托支付起点金额等，或和支付条件，如降低受托支付起点金额等，或贷款人有权要求划回违约支付的贷款资金等；贷款人有权要求划回违约支付的贷款资金等；11、有权公开、公示借款人逃避贷款人监管、拖、有权公开、公示借款人逃避贷款人监管、拖欠借款本金及利息、恶意逃废债等违约信息，欠借款本金及利息、恶意逃废债等违约信息，有权将相关违约信息向有关单位通报或将相关有权将相关违约信息向有关单位通报或将相关违约信息及借款人的居住地址、通讯地址和违约信息及借款人的居住地址、通讯地址和 号码提供给贷款人委托的催收机构；号码提供给贷款人委托的催收机构；12、贷款人认为必要和可能的其他措施。、贷款人认为必要和可能的其他措施。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读关于合同中的其他约定：关于合同中的其他约定：关于合同转让的约定：关于合同转让的约定：本合同生效后，贷款人将本合同项下债权全本合同生效后，贷款人将本合同项下债权全部或局部转让给第三人，无须征得借款人部或局部转让给第三人，无须征得借款人和担保人同意，但是应当以书面形式或在和担保人同意，但是应当以书面形式或在媒体上发布公告等方式通知借款人和担保媒体上发布公告等方式通知借款人和担保人。人。本合同生效后，借款人将本合同项下债务全本合同生效后，借款人将本合同项下债务全部或局部转让给第三人，须经贷款人书面部或局部转让给第三人，须经贷款人书面同意，并须事先提交担保人同意转让后继同意，并须事先提交担保人同意转让后继续承担担保义务的书面文件或者提供新的续承担担保义务的书面文件或者提供新的担保，新的担保也须经贷款人审核并书面担保，新的担保也须经贷款人审核并书面同意。同意。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读关于权利保存的约定：关于权利保存的约定：一方假设未行使本合同项下局部或全部权利，一方假设未行使本合同项下局部或全部权利，或未要求另一方履行、承担局部或全部义或未要求另一方履行、承担局部或全部义务、责任，并不构成该方对该权利的放弃务、责任，并不构成该方对该权利的放弃或对该义务、责任的豁免。或对该义务、责任的豁免。一方对另一方的任何宽容、展期或者延缓行一方对另一方的任何宽容、展期或者延缓行使本合同项下的权利，均不影响其根据本使本合同项下的权利，均不影响其根据本合同及法律、法规而享有的任何权利，亦合同及法律、法规而享有的任何权利，亦不视为其对该权利的放弃。不视为其对该权利的放弃。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读关于征信管理的约定：关于征信管理的约定：贷款人有权根据有关法律法规、监管贷款人有权根据有关法律法规、监管规定，将与本合同有关的信息和借款规定，将与本合同有关的信息和借款人其他相关信息提供给中国人民银行人其他相关信息提供给中国人民银行征信系统和其他依法设立的信用信息征信系统和其他依法设立的信用信息数据库，供具有适当资格的机构或个数据库，供具有适当资格的机构或个人依法查询和使用。贷款人也有权为人依法查询和使用。贷款人也有权为本合同订立和履行之目的，通过中国本合同订立和履行之目的，通过中国人民银行征信系统和其他依法设立的人民银行征信系统和其他依法设立的信用信息数据库查询借款人的相关信信用信息数据库查询借款人的相关信息。息。对已拟定合同局部条款的对已拟定合同局部条款的解读解读增加提示性文字，充分表达平等自愿原那么增加提示性文字，充分表达平等自愿原那么：本合同的所有条款借款人已经与贷款人进行了本合同的所有条款借款人已经与贷款人进行了充分的协商。充分的协商。贷款人已提请借款人特别注意有关双方权利义贷款人已提请借款人特别注意有关双方权利义务的全部条款及有关免除或限制贷款人责任、务的全部条款及有关免除或限制贷款人责任、贷款人单方拥有某些权利、增加其他当事方贷款人单方拥有某些权利、增加其他当事方责任或限制其他当事方权利的条款，并对其责任或限制其他当事方权利的条款，并对其作全面、准确的理解。贷款人已经应借款人作全面、准确的理解。贷款人已经应借款人的要求对上述条款做出相应的说明，经贷款的要求对上述条款做出相应的说明，经贷款人与借款人协商一致，对借款人要求修改的人与借款人协商一致，对借款人要求修改的事项已作相应补充约定。签约双方对本合同事项已作相应补充约定。签约双方对本合同条款的理解完全一致。条款的理解完全一致。加强贷款合同管理的几点加强贷款合同管理的几点要求要求修订和完善贷款合同等协议文件修订和完善贷款合同等协议文件 建立完善有效的贷款合同管理制度建立完善有效的贷款合同管理制度 加强贷款合同标准性审查管理加强贷款合同标准性审查管理履行监督、归档、检查等管理措施履行监督、归档、检查等管理措施 做好有关配套和支持工作做好有关配套和支持工作加强贷款合同管理的几点加强贷款合同管理的几点要求要求修订和完善贷款合同等协议文件修订和完善贷款合同等协议文件 以实施贷款新规为契机，全面梳理以实施贷款新规为契机，全面梳理过去制定或执行的贷款合同的内部流过去制定或执行的贷款合同的内部流程、框架和内容，特别是要逐一对照程、框架和内容，特别是要逐一对照贷款新规的具体规定和要求，对各类贷款新规的具体规定和要求，对各类贷款合同进行修订，着重强化贷款支贷款合同进行修订，着重强化贷款支付环节的约定和要求借款人和担保人付环节的约定和要求借款人和担保人履约承诺、违约处分的条款，提高贷履约承诺、违约处分的条款，提高贷款合同中承诺条款的执行力，控制贷款合同中承诺条款的执行力，控制贷款用途，真正维护自身权利。款用途，真正维护自身权利。加强贷款合同管理的几点加强贷款合同管理的几点要求要求建立完善有效的贷款合同管理制度建立完善有效的贷款合同管理制度 要制定切实可行的、涵盖合同要制定切实可行的、涵盖合同管理全部内容的管理制度，使贷款合管理全部内容的管理制度，使贷款合同管理工作有章可循，做到管理层次同管理工作有章可循，做到管理层次清楚、职责明确、程序标准。清楚、职责明确、程序标准。加强贷款合同管理的几点加强贷款合同管理的几点要求要求加强贷款合同标准性审查管理加强贷款合同标准性审查管理合同文本选用正确；合同文本选用正确；在合同中落实的审批文件所规定的限制在合同中落实的审批文件所规定的限制性条件准确、完备；性条件准确、完备；格式合同文本的补充条款合规；格式合同文本的补充条款合规；主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接；主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接；合同的填写符合标准要求；合同的填写符合标准要求；一式多份合同的形式内容要一致；一式多份合同的形式内容要一致；其他应当审查的标准性内容。其他应当审查的标准性内容。加强贷款合同管理的几点加强贷款合同管理的几点要求要求履行监督、归档、检查等管理措施：履行监督、归档、检查等管理措施：应对贷款合同的履行进行监督。通过监应对贷款合同的履行进行监督。通过监督可以了解各类贷款合同的履行情况，督可以了解各类贷款合同的履行情况，及时发现影响履行的原因，以便及时及时发现影响履行的原因，以便及时向各部门反响，排除障碍，防止违约向各部门反响，排除障碍，防止违约的发生。的发生。应建立完善的档案管理制度，定期对合应建立完善的档案管理制度，定期对合同的使用、管理等情况进行检查。对同的使用、管理等情况进行检查。对检查中发现的问题应当及时整改。检查中发现的问题应当及时整改。加强贷款合同管理的几点加强贷款合同管理的几点要求要求做好有关配套和支持工作：做好有关配套和支持工作：做好内部管理部门和岗位的设置和分工做好内部管理部门和岗位的设置和分工做好培训教育工作做好培训教育工作 做好借款人等有关方面的解释宣传工作。做好借款人等有关方面的解释宣传工作。内蒙古农村信用社联合社内蒙古农村信用社联合社谢谢大家！