风险管理解读课件

课程内容v本课程主要内容：风险的含义与风险管理本课程主要内容：风险的含义与风险管理方法；保险的性质、职能和作用；保险发方法；保险的性质、职能和作用；保险发展历程；展历程；保险合同；保险的基本原则；财保险合同；保险的基本原则；财产保险；人身保险概述；再保险产保险；人身保险概述；再保险；保险市；保险市场及监管；保险经营环节等。场及监管；保险经营环节等。课程内容本课程主要内容：风险的含义与风险管理方法；保险的性质1教学方式v授课方式：课堂讲授授课方式：课堂讲授v教学方法：引导和启发的方式，课堂讨论教学方法：引导和启发的方式，课堂讨论和案和案 例分析例分析v教学手段：传统教学和教学手段：传统教学和PPTPPT课件组合课件组合v考核类型：全校统一组织考试考核类型：全校统一组织考试v期末考试期末考试 70%70%v平时成绩平时成绩 30%30%v（出勤、课后作业、课堂案例分析（出勤、课后作业、课堂案例分析 教学方式授课方式：课堂讲授2参考资料v中国保险网vhttp:/www.china- 风险的概述风险的概述v一、风险的定义一、风险的定义 何为风险？何为风险？风险风险=不确定性不确定性？1.1.确定性确定性即不存在怀疑即不存在怀疑2.2.不确定性不确定性描述了一种思想状态，当个体无法描述了一种思想状态，当个体无法确切知道结局时，不确定性就产生了确切知道结局时，不确定性就产生了第一节 风险的概述一、风险的定义8不确定性不确定性*风险是客观存在的，而不确定性是由人们自己风险是客观存在的，而不确定性是由人们自己心理产心理产生的意识生的意识-实际结果与预期结果的差距，可以用统计实际结果与预期结果的差距，可以用统计学工具度量。学工具度量。-个人对客观风险的评估。个人对客观风险的评估。客观的不确定性客观的不确定性主观的不确定性主观的不确定性不确定性*风险是客观存在的，而不确定性是由人们自己心理产生9风险与损失风险与损失v 在在风风险险管管理理中中，损损失失是是指指非非故故意意的的、非非预预期期的的、非计划的经济价值的减少非计划的经济价值的减少，即经济损失。，即经济损失。在保险实务中，损失通常分为在保险实务中，损失通常分为直接直接和和间接损失间接损失。直直接接损损失失由由风风险险事事故故导导致致的的财财产产本本身身的的损损失失和和人人身的伤害；身的伤害；间间接接损损失失由由直直接接损损失失引引起起的的额额外外费费用用损损失失、收收入入损失、责任损失等。损失、责任损失等。通常人们认为风险的存在通常人们认为风险的存在意味着损失的存在意味着损失的存在风险与损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划10一生中风险事故概率一生中风险事故概率 风险事故风险事故 发生概率发生概率 受伤受伤 1 13 3 难产难产 1 16 6车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏病突然发作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死于心脏病死于心脏病 1 1340340 家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700 乳腺癌乳腺癌(女性女性)1)11010死于中风死于中风 1 117001700死于突发事件死于突发事件 1 129002900死于车祸死于车祸 1 150005000风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性)1)12000020000自杀自杀(男性男性)1)150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染死于肺癌受二手烟污染死于肺癌 1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 16000060000一生中风险事故概率 风险事故 11v风险的构成要素风险的构成要素风险因素风险因素(Hazard)(Hazard)促使和增加损失发生的促使和增加损失发生的频率或严重程度的潜在原因。分为频率或严重程度的潜在原因。分为有形和无形两类。有形和无形两类。风险事故风险事故(Peril)(Peril)造成人身或财产损失造成人身或财产损失的事件的事件损损 失失(Loss)(Loss)风险事故的发生造成的风险事故的发生造成的结果（经济上的或精神上的）。结果（经济上的或精神上的）。风险的构成要素风险因素(Hazard)促使和增加损失发生12v 1 1、风险因素、风险因素v 风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。（1 1）实质风险因素）实质风险因素 实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。1、风险因素 （1）实质风险因素13v （2 2）道德风险因素）道德风险因素 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意素，是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。亡的原因或条件。v （3 3）心理风险因素）心理风险因素 心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状 态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关 心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故 发生的机会和加大损失的严重性的因素。发生的机会和加大损失的严重性的因素。（2）道德风险因素 道德风险因素是与人的品德修养14v 2 2、风险事故、风险事故v 风险事故，是指造成生命财产损失的偶发事件，风险事故，是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。v 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。济的变动，人或物本身。2、风险事故15 3 3、风险损失、风险损失 在在风风险险管管理理中中，损损失失是是指指非非故故意意的的、非非预预期期的的、非计划的经济价值的减少非计划的经济价值的减少，即经济损失。，即经济损失。在保险实务中，损失通常分为直接和间接损失。在保险实务中，损失通常分为直接和间接损失。直直接接损损失失是是由由风风险险事事故故导导致致的的财财产产本本身身的的损损失失和和人身的伤害；人身的伤害；间间接接损损失失则则是是由由直直接接损损失失引引起起的的额额外外费费用用损损失失、收入损失、责任损失等。收入损失、责任损失等。3、风险损失16风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失实质风险因素实质风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素 自己的自己的 财产风险财产风险财产财产 他人的他人的 责任风险责任风险 他人的他人的人身人身 自己的自己的 人身风险人身风险直接损失直接损失间接损失间接损失财产的损毁与灭失财产的损毁与灭失人人 身身 伤伤 害害额外费用损失额外费用损失收收 益益 损损 失失责责 任任 损损 失失风风险险风风险险风险三要素之间的关系风险三要素之间的关系风险因素风险事故损失实质风险因素道德风险因素心理风险因素 17v讨论：讨论：请指出以下分别是什么请指出以下分别是什么风险因素风险因素:房屋年久失修房屋年久失修 寻仇纵火烧房子寻仇纵火烧房子红灯时横穿马路红灯时横穿马路 外出时忘记锁门外出时忘记锁门以下情况是否构成了以下情况是否构成了损失损失？1 1、海啸卷走房屋、海啸卷走房屋 2 2、记忆力减退、记忆力减退讨论：以下情况是否构成了损失？18v分析：分析：v 少年少年A A在家网游时，发生了地震。少年在家网游时，发生了地震。少年A A因因为心中恐惧和求生心切，立即从四楼跳楼逃生。为心中恐惧和求生心切，立即从四楼跳楼逃生。地震结束后，房屋没有倒塌，但结果少年地震结束后，房屋没有倒塌，但结果少年A A不不幸坠楼身亡。幸坠楼身亡。讨论该事件中的讨论该事件中的风险因素风险因素，风险事故风险事故和和风风险损险损失各自是什么？失各自是什么？分析：19v风险的分类：风险的分类：1 1、依据风险的原因，可以将风险分为、依据风险的原因，可以将风险分为客观风险客观风险和和主观风险主观风险；2 2、依据风险的性质，可以将风险分为、依据风险的性质，可以将风险分为纯粹风险纯粹风险和和投机风险投机风险；风险的分类：20 3 3、依据损失的范围，可以将风险分为、依据损失的范围，可以将风险分为重大重大风险风险和和特定风险特定风险；v重大（基本）风险是指重大（基本）风险是指非个人行为非个人行为引起损失或损害的引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险；预防的风险；v特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险。或部门相关的风险。3、依据损失的范围，可以将风险分为重大风险和特定21风险的对象分类导致财产损毁，灭失导致财产损毁，灭失和贬值的风险。和贬值的风险。财产风险财产风险人身风险人身风险信用风险信用风险责任风险责任风险按对象分为四大类按对象分为四大类.导致人的死亡，疾病导致人的死亡，疾病以及劳动力降低和丧以及劳动力降低和丧失等的风险失等的风险。由于个人或团体的疏忽，过失由于个人或团体的疏忽，过失行为造成对方损失伤亡而承担行为造成对方损失伤亡而承担的法律责任风险的法律责任风险。权利人与义务人之间由于一方违权利人与义务人之间由于一方违约，违法而使对方遭受损失的风约，违法而使对方遭受损失的风险。险。风险的对象分类导致财产损毁，灭失和贬值的风险。财产风险人身风22风险的形成原因自然力的不规则变化导致的自然力的不规则变化导致的对物质生产及其生命的损失对物质生产及其生命的损失和损害。和损害。自然风险自然风险社会风险社会风险政治风险政治风险经济风险经济风险形成原因分类形成原因分类由于个人，团体的行为对人民由于个人，团体的行为对人民生活造成的损失生活造成的损失 可能性可能性。在生产和销售过程中因外界在生产和销售过程中因外界因素导致经济上遭受损失的因素导致经济上遭受损失的风险。风险。在对外贸易投资过程中因政在对外贸易投资过程中因政治原因使债权人遭受损失的治原因使债权人遭受损失的风险。风险。风险的形成原因自然力的不规则变化导致的对物质生产及其生命的损23风险的特征风险的特征v 不确定性不确定性 事故发生空间上的不确定性事故发生空间上的不确定性 事故发生时间上的不确定性事故发生时间上的不确定性v 可测定性可测定性v 可变化性可变化性 不可预知的个别单位不可预知的个别单位 具有必然性的大量风险具有必然性的大量风险 抵御风险的能力提高（科技和经济）抵御风险的能力提高（科技和经济）政治与社会结构改变政治与社会结构改变风险的特征 不确定性 事故发生空间上的不确定性 可测定性 可24风险的特征v 客观性客观性 独立于人的意识之外的客观存在独立于人的意识之外的客观存在 由事物内在因素，客观规律决定由事物内在因素，客观规律决定v 普遍性普遍性v 损害性损害性 无时不在，随时都有可能发生无时不在，随时都有可能发生 渗透到社会，企业个人生活各方面渗透到社会，企业个人生活各方面 经济上的损害可以用货币衡量经济上的损害可以用货币衡量 人身损害包括精神损害人身损害包括精神损害风险的特征 客观性 独立于人的意识之外的客观存在 普遍性 损25风险管理 一、风险管理的发展一、风险管理的发展n风风险险管管理理自自古古以以来来就就在在发发挥挥作作用用，只只是是形形式式不不正正规规；正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄；正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄；n1955195519641964年年间间，诞诞生生了了现现代代风风险险管管理理，大大多多数数现现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的；代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的；n19601960年年之之后后，在在风风险险管管理理发发展展中中一一个个重重要要的的事事例例是是不再使用传统的保险产品。不再使用传统的保险产品。风险管理 一、风险管理的发展26风险管理基本程序风险识别风险识别风险估测风险估测风险评价风险评价风险管理的第一风险管理的第一步，对所面临及步，对所面临及其潜在的风险加其潜在的风险加以判断，整理并以判断，整理并对风险的性质进对风险的性质进行鉴定的过程行鉴定的过程。在风险识别的基在风险识别的基础上，通过对所础上，通过对所收集的大量详细收集的大量详细损失资料加以分损失资料加以分析，估计和预测析，估计和预测风险发生的概率风险发生的概率和损失程度和损失程度在前两者的基础在前两者的基础上，把风险发生上，把风险发生的概率，损失等的概率，损失等其他因素综合考其他因素综合考虑，得出系统发虑，得出系统发生风险的可能性生风险的可能性及其是否需要处及其是否需要处理和处理的程度理和处理的程度。风险管理基本程序风险识别风险估测风险评价风险管理的第一步，对27风险管理的方法风险管理的方法v（一）控制型风险管理方法（一）控制型风险管理方法v 控控制制型型风风险险管管理理方方法法实实质质是是在在风风险险分分析析的的基基础础上上，针针对对企企业业存存在在的的风风险险因因素素，采采取取控控制制技技术术，以以降降低低损损失失频频率率和和减减轻轻损损失失程程度度，重重点点在在于于改改变变引引起起意意外外事事故故和扩大损失的各种条件。和扩大损失的各种条件。v 主主要要表表现现为为：在在事事故故发发生生前前，降降低低事事故故发发生生的的频频率率；在在事事故故发发生生时时，将将损损失失减减少少到到最最低低限限度度。控控制制型型风风险险管管理理技技术术的的具具体体方方法法主主要要有有：避避免免、预预防防、分分散和抑制散和抑制。风险管理的方法（一）控制型风险管理方法28v（二）财务型风险管理方法（二）财务型风险管理方法 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本。财务型风险管理技术主要包括以下发生损失的成本。财务型风险管理技术主要包括以下发生损失的成本。财务型风险管理技术主要包括以下发生损失的成本。财务型风险管理技术主要包括以下方法：方法：方法：方法：1 1 1 1、自留、自留、自留、自留风险风险风险风险 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。位自我承受风险损害后果的方法。位自我承受风险损害后果的方法。位自我承受风险损害后果的方法。2 2、转移风险、转移风险 转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。从一个主体转移给另一个主体。（二）财务型风险管理方法 1、自留风险29v讨论：讨论：v未来生活中可能面临哪些风险？你是如何未来生活中可能面临哪些风险？你是如何管理的？管理的？讨论：30可保风险v可保风险可保风险(Insurable Risk)(Insurable Risk)即可保危险，是指可即可保危险，是指可被保险公司接受的风险被保险公司接受的风险，或或可以向保险公司转嫁的风险可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹。可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。可保风险可保风险(Insurable Risk)31可保风险n可保风险的条件：可保风险的条件：n大量同质、独立的风险单位大量同质、独立的风险单位n损失是偶然和非故意的损失是偶然和非故意的n损失易于查明和确定损失易于查明和确定n无巨灾损失无巨灾损失n经济可行的费率经济可行的费率可保风险可保风险的条件：32保险的起源与发展 我国古代的保险思想我国古代的保险思想v“国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，家非家也；此谓之国备。家非家也；此谓之国备。”周书周书v“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。皆有所养。”礼记礼记v“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。”墨墨子子保险的起源与发展33保险的起源与发展 （一）（一）“共同海损共同海损”分摊原则分摊原则 为了共同利益而造成的损失，应由因此而免遭损为了共同利益而造成的损失，应由因此而免遭损失的全体船、货主共同分摊的原则。公元前失的全体船、货主共同分摊的原则。公元前916916年的年的罗地安海商法，正式规定罗地安海商法，正式规定“凡因减轻船舶载重而投凡因减轻船舶载重而投弃大海的货物，如果为全体利益而损失的必须由全体来弃大海的货物，如果为全体利益而损失的必须由全体来分摊分摊”。一、古代保险思想一、古代保险思想保险的起源与发展（一）“共同海损”分摊原则 为了共同34古代抵押借款包括海上借贷、冒险借贷和无偿借贷古代抵押借款包括海上借贷、冒险借贷和无偿借贷货主和船主货主和船主资本商人资本商人借款借款还款还款双方约定：双方约定：如在途中受损则不还本只付息如在途中受损则不还本只付息如安全抵达则要还本付息如安全抵达则要还本付息（二）海上借款（二）海上借款古代抵押借款包括海上借贷、冒险借贷和无偿借贷货主和船主资本商35海上借贷资本主资本主如果船舶或货物在航海中遭遇海难，如果船舶或货物在航海中遭遇海难，可根据损失程度免除债务的全部或部可根据损失程度免除债务的全部或部分，如果货物安全到达目的地，就要分，如果货物安全到达目的地，就要还我本金和利息！还我本金和利息！船主或货主船主或货主借给我点钱吧，借给我点钱吧，我要出海。我要出海。海上借贷资本主如果船舶或货物在航海中遭遇海难，可根据损失程度36无偿借贷资本主资本主船主或货主船主或货主你先交给我点钱，如果船货安全你先交给我点钱，如果船货安全到达目的地这钱我就不还你了，到达目的地这钱我就不还你了，如果货物中途受损，那么我肯定如果货物中途受损，那么我肯定还你！还你！OKOK！无偿借贷资本主船主或货主你先交给我点钱，如果船货安全到达目的37保险发展的重大事件 一、海上保险出现与发展一、海上保险出现与发展 1 1、近代海上保险起源于意大利。、近代海上保险起源于意大利。14681468年威尼斯年威尼斯已有专门的保护法令。已有专门的保护法令。15231523年佛罗伦萨制定了完年佛罗伦萨制定了完整的保险条例，规定了标准保单的格式。现代海整的保险条例，规定了标准保单的格式。现代海上保险是由古代巴比伦和腓尼基的船货抵押借款上保险是由古代巴比伦和腓尼基的船货抵押借款思想逐渐演划而来。思想逐渐演划而来。保险发展的重大事件 382 2、海上保险发展于英国、海上保险发展于英国 美洲大陆发现后，保险的中心转到了英国。美洲大陆发现后，保险的中心转到了英国。15681568年，年，第一家皇家交易所成立，制定标准保单和条款。第一家皇家交易所成立，制定标准保单和条款。16011601年，年，英国伊丽莎白女王制订了第一部有关海上保险的法律。英国伊丽莎白女王制订了第一部有关海上保险的法律。3 3、世界上最早的保险单、世界上最早的保险单 公元公元13471347年年1010月月2323日由意大利热拉亚商人日由意大利热拉亚商人乔治乔治.勒勒克维伦克维伦签发的一张船舶航程保单。签发的一张船舶航程保单。2、海上保险发展于英国 美洲大陆发现后，保险的中心转到394 4、世界上第一张纯粹保单、世界上第一张纯粹保单 1384 1384年年1 1月月1515日，意大利比萨的几个商人联合签发的日，意大利比萨的几个商人联合签发的货运保单。这是一张具有现代意义的保单货运保单。这是一张具有现代意义的保单比萨保单。比萨保单。世界上最早的保险公司是美国经营人寿保险和损害世界上最早的保险公司是美国经营人寿保险和损害保险的埃脱那保险公司。保险的埃脱那保险公司。5 5、世界上最早的保险公司、世界上最早的保险公司4、世界上第一张纯粹保单 1384年1月15日，意大利406 6、世界上最早的保险法令、世界上最早的保险法令 世界上最早的保险法令：为解决保险带来的经济纠世界上最早的保险法令：为解决保险带来的经济纠纷，防止欺诈行为和给予本国船只优先待遇，纷，防止欺诈行为和给予本国船只优先待遇，14351435年巴年巴塞罗那制定了世界上最早的保险法令。塞罗那制定了世界上最早的保险法令。7 7、世界上最早的保险条款、世界上最早的保险条款 世界上最早的保险条款：世界上最早的保险条款：15241524年，佛罗伦萨总结以年，佛罗伦萨总结以往海上保险的做法，制定了一部比较完整的保险条例，往海上保险的做法，制定了一部比较完整的保险条例，并规定了标准的保单格式，成为世界上最早的保险条款。并规定了标准的保单格式，成为世界上最早的保险条款。6、世界上最早的保险法令 世界上最早的保险法令：为解决41火灾保险起源v德国德国是早期火灾保险产生并有影响的一个重要国家。是早期火灾保险产生并有影响的一个重要国家。有人认为火灾保险起源于德国古代的有人认为火灾保险起源于德国古代的基尔特制度基尔特制度。v英国英国真正促进火灾保险大发展的国家。真正促进火灾保险大发展的国家。16661666年的年的伦伦敦大火敦大火，直接推动了火灾保险的发展。，直接推动了火灾保险的发展。v16671667年英国牙科医生巴蓬开设火灾保险公司，年英国牙科医生巴蓬开设火灾保险公司，第一次第一次提出了火险分类费率提出了火险分类费率。被誉为。被誉为“现代保险之父现代保险之父”。火灾保险起源德国是早期火灾保险产生并有影响的一个重要国家。42三、人身保险的产生和发展三、人身保险的产生和发展人身保险起源包含于海上保险的产生和发展过程中人身保险起源包含于海上保险的产生和发展过程中。1515世纪后期，欧洲奴隶贩子把运往美洲的非洲的奴隶世纪后期，欧洲奴隶贩子把运往美洲的非洲的奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这是人身保险到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这是人身保险的早期形式。的早期形式。1515世纪前，人身保险已经附在其他保险上出现世纪前，人身保险已经附在其他保险上出现。1616世世纪的安特卫普的海上保险对乘客也进行保险。这是世纪的安特卫普的海上保险对乘客也进行保险。这是世界上最早的人身意外伤害保险。界上最早的人身意外伤害保险。三、人身保险的产生和发展人身保险起源包含于海上保险的产生和发43v17741774年英国颁布了具有历史意义的人身保险法。要求年英国颁布了具有历史意义的人身保险法。要求投保人必须具有可保利益。对防止道德风险，促进人投保人必须具有可保利益。对防止道德风险，促进人身保险发展具有重要意义。身保险发展具有重要意义。v18701870年，英国通过了人寿保险公司法。该法标志着人年，英国通过了人寿保险公司法。该法标志着人身保险制度走向成熟。身保险制度走向成熟。1774年英国颁布了具有历史意义的人身保险法。要求投保人必须44四、责任保险和信用保险的产生四、责任保险和信用保险的产生 1857 1857年，英国率先开办了责任保险业务。目前责任年，英国率先开办了责任保险业务。目前责任保险最发达的国家是美国。保险最发达的国家是美国。17021702年，英国首次举办信用年，英国首次举办信用保险业务。保险业务。四、责任保险和信用保险的产生 1857年，英国率先开办45五、劳和社的性质及演变过程五、劳和社的性质及演变过程 劳合社是世界上最早的保险组织。劳合社是世界上最早的保险组织。16881688年年，劳埃德，劳埃德先生在伦敦塔附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆，先生在伦敦塔附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆，这里每天富商满座，保险经济人利用这一时机招揽业务这里每天富商满座，保险经济人利用这一时机招揽业务且队伍日益壮大，成为世界上最早的保险组织。且队伍日益壮大，成为世界上最早的保险组织。五、劳和社的性质及演变过程 劳合社是世界上最早的保险组46英国劳合社英国劳合社1688-1688-临近海关的咖啡馆临近海关的咖啡馆1696-1696-出版劳埃德新闻出版劳埃德新闻1713-1713-劳埃德去世，女婿接管劳埃德去世，女婿接管1734-1734-出版劳合社动态至今出版劳合社动态至今1774-1774-由咖啡馆改为劳合社由咖啡馆改为劳合社1871-1871-取得法人资格经营海上保险业务取得法人资格经营海上保险业务1911-1911-经营一切保险业务经营一切保险业务当今世界上最大的保险组织，世界上最重要的保险市场。当今世界上最大的保险组织，世界上最重要的保险市场。英国劳合社1688-临近海关的咖啡馆1696-出版劳埃德新47v咖啡店为顾客相互交换信息、达成海上保险交易提供咖啡店为顾客相互交换信息、达成海上保险交易提供方便。方便。16961696年劳埃德咖啡馆开始出版劳埃德新闻；年劳埃德咖啡馆开始出版劳埃德新闻；17341734年出版了劳和社动态，逐步成为具有国际影年出版了劳和社动态，逐步成为具有国际影响的刊物。响的刊物。v17711771年，年，7979名咖啡馆顾客各出资名咖啡馆顾客各出资100100镑，另选新址，镑，另选新址，成为专门经营海上保险业务的保险人组织。成为专门经营海上保险业务的保险人组织。18711871年，年，英国议会通过法案，批准劳和社为一个社团组织。英国议会通过法案，批准劳和社为一个社团组织。v劳和社不是保险公司，而是由许多保险人在一起经营劳和社不是保险公司，而是由许多保险人在一起经营保险业务的社团组织，一个交易场所或保险市场。保险业务的社团组织，一个交易场所或保险市场。咖啡店为顾客相互交换信息、达成海上保险交易提供方便。169648劳和社的特点劳和社的特点代理人代理人会员会员保险经纪人保险经纪人保户保户劳和社劳和社 劳和社在世界保险市场中以其极高的信用著称。劳和社在世界保险市场中以其极高的信用著称。因此被人们誉为因此被人们誉为世界世界“保险史上的旗舰保险史上的旗舰”。劳和社的特点代理人会员保险经纪人保户劳和社 劳和社在世49v第二节第二节 中国保险业发展中国保险业发展 一、解放前的中国保险业一、解放前的中国保险业v 1949 1949年前中国保险业的基本特征是保险市场基本年前中国保险业的基本特征是保险市场基本被外国保险公司垄断被外国保险公司垄断，垄断了保险规章、条款以及，垄断了保险规章、条款以及费率等的制定。民族资本的保险公司虽也组织了华费率等的制定。民族资本的保险公司虽也组织了华商同业公会，但由于力量弱小，只能处于被支配地商同业公会，但由于力量弱小，只能处于被支配地位位。第二节 中国保险业发展50二、改革开放前的保险业二、改革开放前的保险业1 1、19491949年年1010月月2020日日，中国人民保险公司（，中国人民保险公司（PICCPICC）成立。）成立。2 2、5050年代初，强制保险推行。年代初，强制保险推行。3 3、19581958年年1010月月，西安全国财贸工作会议，国内保险停办。，西安全国财贸工作会议，国内保险停办。4 4、19801980年年，国内保险业恢复，国内保险业恢复，19841984年年1111月，中国人民保险公司独立。月，中国人民保险公司独立。5 5、19881988年年3 3月月，平安保险股份公司成立。，平安保险股份公司成立。19921992年年9 9月，改名中国平安月，改名中国平安保险公司，第三家全国性、综合性保险公司。保险公司，第三家全国性、综合性保险公司。6 6、19921992年年9 9月月，美国友邦保险上海分公司成立，美国友邦保险上海分公司成立，中国保险业开放中国保险业开放。7 7、20012001年年1212月月1111日日，中国加入，中国加入WTOWTO，保险业开放加快。，保险业开放加快。8 8、20032003年起保险公司上市（中国人保、中国人寿、平安、太平洋）年起保险公司上市（中国人保、中国人寿、平安、太平洋）二、改革开放前的保险业51三、保险密度三、保险密度 保险密度，是指保险密度，是指保险费收入与平均人口数保险费收入与平均人口数之比。之比。即一国在一个日历年度内按全国人口计算，平均每人支即一国在一个日历年度内按全国人口计算，平均每人支付的保险数额。反映付的保险数额。反映一国或一个地区保险的普及率和覆一国或一个地区保险的普及率和覆盖面盖面。保险密度。保险密度=保险费总收入保险费总收入/全国人口数量。全国人口数量。保险密度同一国经济发展水平成正比，它用以衡保险密度同一国经济发展水平成正比，它用以衡量一国国民受保险保障程度的高低、保险保障普及的程量一国国民受保险保障程度的高低、保险保障普及的程度；衡量一国保险业是否发达的一个重要指标。度；衡量一国保险业是否发达的一个重要指标。三、保险密度 保险密度，是指保险费收入与平均人口数52 数数据据显显示示，20112011年年，中中国国的的保保险险密密度度约约150150美美元元，且且大大大大低低于于全全球球平平均均水水平平595.1595.1美美元元，北北京京、上上海海、天津仍然位居前三，保险密度区域差异仍然明显。天津仍然位居前三，保险密度区域差异仍然明显。位位列列第第一一位位的的是是荷荷兰兰，保保险险密密度度6554.66554.6美美元元；第第二二名名是是瑞瑞士士，保保险险密密度度6257.66257.6美美元元；再再次次是是丹丹麦麦，保保险险密密度度5528.95528.9美美元元。日日本本和和美美国国则则分分别别位位列列第第9 9、第第1010。数据显示，2011年，中国的保险密度约150美元53风险管理解读课件54 保险深度是保险深度是保费收入占保费收入占GDPGDP的比重的比重。即指一国在。即指一国在一个日历年度内的保险费总收入占其一个日历年度内的保险费总收入占其GDPGDP的比重。保险的比重。保险深度深度衡量一个国家保险业是否发达衡量一个国家保险业是否发达的另一重要指标，既的另一重要指标，既反映一国商业保险在国民经济中的地位，也反映一国经反映一国商业保险在国民经济中的地位，也反映一国经济对保险业的依赖程度。济对保险业的依赖程度。四、保险深度四、保险深度 保险深度保险深度=保险费总收入保险费总收入 GDP 100%GDP 100%。保险深度是保费收入占GDP的比重。即指一国在一个55截至截至20200909年底，中国的保险深度年底，中国的保险深度3.4%3.4%，位列全，位列全球球4444位，且低于全球平均水平位，且低于全球平均水平7.0%7.0%。截至2009年底，中国的保险深度3.4%，位列全球44位，且56世界保险业的发展趋势n 新型风险新型风险不断出现，一些传统不可保风险正在不断出现，一些传统不可保风险正在 成为可保风险成为可保风险 n 巨灾风险巨灾风险加大，保险市场面临巨大挑战加大，保险市场面临巨大挑战 n 电子信息技术和互联网对保险业的发展带来巨电子信息技术和互联网对保险业的发展带来巨 大影响大影响 n 全球化的保险全球化的保险和保险业的全球化和保险业的全球化n 社会保险普遍面临改革压力社会保险普遍面临改革压力 世界保险业的发展趋势 新型风险不断出现，一些传统不可保风险正谢 谢58