保险理论与实务培训课件

保险理论与实务主讲人:曾怡保险理论与实务主讲人:曾怡1我国近年保费规模一览图 单位：万元我国近年保费规模一览图 单位：万元22009-2011年我国保险深度情况图2009-2011年我国保险深度情况图32009-2011年我国保险密度情况图 单位：元2009-2011年我国保险密度情况图 单位：元4课程内容课程内容5第一部分 风险与保险第一部分 风险与保险6第一章 风险和风险管理第一章 风险和风险管理7一、风险风险是什么？损失的不确定性遭受损失的可能性危险未来结果的潜在差异一、风险风险是什么？8未来潜在差异可能性两面性损失性可能性三个关键词 未 来潜 在差 异可能性两面性可能性三风险的特征风险的特征不确定性客观性发展性损害性可测定性10风险的构成风险的构成11想一想（1）昨天上午8点20分，京平高速出京方向，密三路出口附近发生20余车连环追尾事故，造成2人死亡，2人重伤，另有15人轻伤。事故多系路面结冰湿滑所致，导致路段拥堵长达3公里。截至昨天下午3点多，事发现场基本清理完毕。事发地点位于京平高速打铁庄出口向东大约3公里处。目击者于女士称，昨天上午8点半左右，京平高速路面上已经结起了鸡蛋壳厚度的一层薄冰，路面湿滑车辆难以控制。“当时出京方向的车辆并不算多，车速都比较快。”于女士说，事发时开在前面的一辆852路公交车正在正常行驶，后面的一辆英菲尼迪突然失去控制追尾撞上了前面的公交车，又引发了后面的连环追尾。事发后，平谷区120急救中心派出21部急救车赶赴现场抢救伤者。至昨天中午11点半，搜救结束，事故造成2人死亡、2人重伤，以及15人轻伤。想一想（1）昨天上午8点20分，京平高速出京方向，密12想一想（2）汽车保险公益广告想一想（2）汽车保险公益广告13风险的种类风险的种类14看一看 2010年墨西哥湾漏油事件引起了世界广泛关注，英国石油公司（BP）对美国海洋污染损失进行了较为全面的赔偿。他们已经宣布向墨西哥湾灾民赔偿1亿美元，另外预计BP公司将会受到美国政府200亿美元以上的处罚。同时，他们创建了一笔200亿美元的基金，专门用于赔偿漏油事件的受害者。这笔赔偿基金用于清理当前的油污、损失赔偿，同时也为将来可能显现的影响预留赔偿金，每年提取一定比例的资金，对受油污影响区域的清理、修复、长期生态影响评估以及技术培训等方面给予持续补助。看一看 2010年墨西哥湾漏油事件引起了世界广泛关注，15二、风险管理二、风险管理16风险管理的流程风险管理的流程17目标与计划的确定最小的成本最大的安全保障损前目标和损后目标目标与计划的确定最小的成本18风险识别风险识别19风险衡量风险评价衡量损失频率概率损失幅度期望值损失的波动性方差和标准差相对性综合性时间性风险估测风险衡量风险评价衡量损失频率相对性风险估测20风险管理手段类型风险管理手段类型21自留选择原因具体措施优点和缺点自留选择原因22转 移合同转嫁出让转嫁套期保值分散投资保险转 移合同转嫁套期保值23风险处理方式与损失频率和损失程度的关系损失频率低高低高损失程度小小大大风险决策自留自留预防转移避免风险处理方式与损失频率和损失程度的关系损失频率低高低高损失程24风险融资也称为损失融资，是指获取资金、用来支付或抵偿风险损失的各种手段。风险融资也称为损失融资，是指获取资金、用来支付或抵偿风险损失25风险管理效果评价效益比值安全保障/成本该风险管理技术可减少的风险损失/（该风险管理技术所需费用机会成本）风险管理效果评价效益比值安全保障/成本26风险与保险的关系风险与保险的关系27第二章 保险概述第二章 保险概述28一、保险的含义保险基金集合可保风险集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。分散一、保险的含义保险基金集合可保风险集合具有同类危险的众多单位29二、保险的要素1、可保风险的存在二、保险的要素1、可保风险的存在30二、保险的要素2、集合与分散二、保险的要素2、集合与分散31二、保险的要素保险基金法定责任准备金未到期责任准备金未决赔款准备金法定公积金保险保障基金任意责任准备金任意公积金总准备金二、保险的要素保险基金法定责任准备金未到期责任准备金未决赔32二、保险的要素合理费率保险人投保人二、保险的要素合理费率保险人投保人33看一看：英国车险业务定价从人因素年龄、性别、驾龄、住址区域、无赔优待、出险状况、违规状况、职业、婚姻状况等从车因素车龄、车型、用途、车值、年行驶里程其他因素渠道、投保险别、是否续保、第几年续保看一看：英国车险业务定价从人因素年龄、性别、驾龄、住址区域、34三、保险的特征三、保险的特征35保险与储蓄经济范畴运行机制权利主张需求动机保险与储蓄经济范畴运行机制权利主张需求动机36保险与救济权利义务给付对象主张权利保险与救济权利义务给付对象主张权利37保险与赌博目的条件机制社会后果保险与赌博目的38保费来源举办主体保险金额实施方式商业保险与社会保险保费来源举办主体保险金额实施方式商业保险与社会保险39商业保险与互助保险互助保险的特征商业保险与互助保险互助保险的特征40商业保险与互助保险、社会保险拾遗补缺拾遗补缺雪中送炭雪中送炭锦上添花锦上添花商业保险与互助保险、社会保险拾遗补缺雪中送炭锦上添花41看一看：泰国保险广告看一看：泰国保险广告42四、保险的功能与作用功能四、保险的功能与作用功能43保险的派生功能保险的派生功能44保险的作用保障社会再生产的正常运行推动科学技术向现实生产力转化有利于财政和信贷收入平衡的顺利实现有利于社会安定有利于受灾企业及时恢复生产有利于安定人民生活有利于促进个人或家庭消费的均衡有利于提高企业和个人的信用宏观微观保险的作用保障社会再生产的正常运行 推动科学技术向现实生产力45看一看：劳合社巨额保单传奇伊春空难看一看：劳合社巨额保单传奇46伊春空难伊春空难2010年8月24日22时10分左右，一架从哈尔滨飞往伊春的客机在伊春机场降落,接近跑道时断成两截后坠毁。机上有乘客91人，其中儿童5人。“824”坠机事故造成42人遇难，54人生还。伊春空难伊春空难47案例分析：伊春空难遇难人员中有27人在14家保险公司投保了人身险，预计赔付1487万元。其中，15人投保航意险，保额700万元；12人投保意外伤害保险，保额647万元；16人投保其他寿险产品，保额140万元。案例分析：伊春空难遇难人员中有27人在14家保险公司投保了人48案例分析：伊春空难没有任何保险，航空公司的企业赔付96万元（一般情况为40万元）；+航空意外保险，96+40=136万元；+一般意外保险，96+40+40=176万元；+终身寿险、意外医疗险、意外伤害险，赔偿=。案例分析：伊春空难没有任何保险，航空公司的企业赔付96万元（49五、保险的分类五、保险的分类50强制保险与自愿保险 强制保险的类型在全国范围内实施的强制保险在地方范围内实施的强制保险在特定行业内实施的强制保险强制保险与自愿保险 强制保险的类型51读一读：我国的“交强险”机动车交通事故责任强制保险由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。机动车在道路交通事故中有责任机动车在道路交通事故中有责任机动车在道路交通事故中无责任机动车在道路交通事故中无责任死亡伤残赔偿限额110,000元11,000元医疗费用赔偿限额10,000元1,000元财产损失赔偿限额2,000元1,00元读一读：我国的“交强险”机动车交通事故责任强制保险机动车在道52社会保险与商业保险我国的社会保险构成社会保险与商业保险我国的社会保险构成53普通保险与政策保险普通保险与政策保险54想一想为什么农业保险要选择政策性保险的道路？想一想为什么农业保险要选择政策性保险的道路？55原保险、再保险与共同保险再保险保险的保险原保险人再保险人原保险、再保险与共同保险再保险原保险人再保险人56原保险、再保险与共同保险再保险的作用原保险、再保险与共同保险再保险的作用57共同保险 投保人与多个保险公司，针对同一保险利益和同一风险，共同缔结的一份保险合同。原保险、再保险与共同保险共同保险原保险、再保险与共同保险58共同保险的风险分散危险保险人1保险人2保险人3保险人4保险人5保险人共同保险的风险分散危险保险人1保险人2保险人3保险人4保险人59再保险的风险分散再保险的风险分散60财产保险与人身保险财产保险人身保险财产保险与人身保险财产保险人身保险61公营保险与私营保险保险的公营与私营之争公营论阵营：1、从国民经济看，保险和货币发行、铁路、邮政、电信一样，都属于交换流程。它们对于国民经济有着重要的影响，根据其他制度都陆续公有化，保险也必然走上公营化的道路。2、通过举办公营保险，可以避免私营保险市场总的不正当竞争。3、通过强制推行公营保险，使加入者增加，保证了危险的充分分散，实现经营安全。公营保险与私营保险保险的公营与私营之争62公营保险与私营保险4、通过公营保险贯彻政府政策，解决保险监管上的困难。5、公营保险不为营利，费率较低。6、公营保险吸收了高风险和低风险被保险人，使风险上的弱者也能获得保险保障。7、通过公营保险，政府对危险的预防和抑制措施可以进行统一的筹划，提高效率。亲，你怎么看？公营保险与私营保险4、通过公营保险贯彻政府政策，解决保险监管63总结重要概念风险 危险 风险因素 道德风险因素心理风险因素 可保风险保险 保险基金 分散危险 补偿损失再保险 共同保险 复合保险 重复保险 社会保险总结重要概念645、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果两者你都不占绝对优势，那你就选择善良。13、时间，抓住了就是黄金，虚度了就是流水。理想，努力了才叫梦想，放弃了那只是妄想。努力，虽然未必会收获，但放弃，就一定一无所获。14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。5、从来不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起来，才是最大的荣耀。6、这个世界到处充满着不公平，我们能做的不仅仅是接受，还要试着做一些反抗。7、一个最困苦、最卑贱、最为命运所屈辱的人，只要还抱有希望，便无所怨惧。8、有些人，因为陪你走的时间长了，你便淡然了，其实是他们给你撑起了生命的天空；有些人，分开了，就忘了吧，残缺是一种大美。9、照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被别人的意见引入歧途。10、没人能让我输，除非我不想赢！11、花开不是为了花落，而是为了开的更加灿烂。12、随随便便浪费的时间，再也不能赢回来。13、不管从什么时候开始，重要的是开始以后不要停止；不管在什么时候结束，重要的是结束以后不要后悔。14、当你决定坚持一件事情，全世界都会为你让路。15、只有在开水里，茶叶才能展开生命浓郁的香气。5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，65