2011 保额分红在生命

总公司市场推广部总公司市场推广部前前 言言 随着吉祥三宝、富贵全能等保额分红产品的热销，随着吉祥三宝、富贵全能等保额分红产品的热销，“生命生命保额分红保额分红”已经成为公司至尊产品体系的显著标签。为了让各已经成为公司至尊产品体系的显著标签。为了让各机构能够更好的传承保额分红，让队伍全面的了解保额分红，机构能够更好的传承保额分红，让队伍全面的了解保额分红，总公司市场推广部特开发本课程，以供各层级全面、细致的学总公司市场推广部特开发本课程，以供各层级全面、细致的学习保额分红知识。习保额分红知识。2010 2010年，生命年度总保费首次突破百亿大关！个险、年，生命年度总保费首次突破百亿大关！个险、银代均超额完成全年计划，个险市场排名超越民生、合众、银代均超额完成全年计划，个险市场排名超越民生、合众、阳光升至第阳光升至第9 9位。银行代理期缴业务排名攀升两位升至第位。银行代理期缴业务排名攀升两位升至第7 7名。回首波澜壮阔的名。回首波澜壮阔的20102010年，产品体系的创新无疑是取得年，产品体系的创新无疑是取得突破的重要一环。突破的重要一环。背景篇背景篇：2010 2010 波澜壮阔波澜壮阔 20102010年，生命人寿首推保额分红年，生命人寿首推保额分红产品吉祥三宝，并先后在五家分公司产品吉祥三宝，并先后在五家分公司试销富贵全能，两款产品在全年总保试销富贵全能，两款产品在全年总保费中占比高达费中占比高达64.5%64.5%。保额分红，开辟。保额分红，开辟生命产品新纪元！生命产品新纪元！64.5%64.5%保额分红保额分红35.5%35.5%其他其他20102010年个险渠道险种结构年个险渠道险种结构首份分红险诞生首份分红险诞生17761776背景篇背景篇 ：追溯保额分红：追溯保额分红188118812000200020012001首份保额分红险诞生首份保额分红险诞生中国首推分红险中国首推分红险保额分红由杨智呈首次保额分红由杨智呈首次引入中国引入中国 他是国内第一批获得中国精算师资格的人物之一，他是国内第一批获得中国精算师资格的人物之一，也是最早将英式保额分红保险引入国内市场、创立符也是最早将英式保额分红保险引入国内市场、创立符合中国国情的保额分红产品体系的人，被业内公认为合中国国情的保额分红产品体系的人，被业内公认为“中国保额分红之父中国保额分红之父”。有媒体这样评价他。有媒体这样评价他集数集数学家、统计学家、投资学家于一身的保险业高级人才，学家、统计学家、投资学家于一身的保险业高级人才，足以彰显其的业界地位。过往十几年，他甘做中国保足以彰显其的业界地位。过往十几年，他甘做中国保险界的传教士，坚持传播险界的传教士，坚持传播“保额分红保额分红”的理念，业界的理念，业界言及杨智呈必言言及杨智呈必言“保额分红保额分红”。摘自：摘自：中国保额分红之父的故事中国保额分红之父的故事 20012001年，国内首款保额分红产品诞生；年，国内首款保额分红产品诞生；20022002年，该产品首次分红率公布，以保额为基数的分红方式掀起市场波澜；年，该产品首次分红率公布，以保额为基数的分红方式掀起市场波澜；20032003年年9 9月，同业倍感压力，中国保监会召开保额分红专家听证会；中国保额分红之父杨月，同业倍感压力，中国保监会召开保额分红专家听证会；中国保额分红之父杨智呈做专题报告；智呈做专题报告；时至今日，中国特色的保额分红产品受到专家赞誉、客户青睐，成为分红险中的新贵！时至今日，中国特色的保额分红产品受到专家赞誉、客户青睐，成为分红险中的新贵！国内首款保额分红产品的故事国内首款保额分红产品的故事v生命首款保额分生命首款保额分红产品红产品“吉祥三吉祥三宝宝”上市上市v 生命首款附加万生命首款附加万能的创新型年金保能的创新型年金保险试销险试销v 生命首款固生命首款固定增额的终身定增额的终身健康险上市健康险上市2011.42011.42011.42011.42010.52010.52010.92010.9v 生命首款附加生命首款附加万能的创新型两全万能的创新型两全保险上市保险上市背景篇背景篇：保额分红之父在生命：保额分红之父在生命 开辟生命产品新纪元开辟生命产品新纪元什么是保额分红什么是保额分红保额分红就是在保单初始保额的基础上自动增加原有的保险金额！保额分红就是在保单初始保额的基础上自动增加原有的保险金额！相当于不需体检、无需加费，自动加保！相当于不需体检、无需加费，自动加保！花同样的钱得到更多的保障花同样的钱得到更多的保障基础篇基础篇：解读保额分红：解读保额分红什么是保额分红什么是保额分红 摘自：摘自：保额分红是保险分红方式的一种，分红方式分为保费分红（美式分红）保额分红是保险分红方式的一种，分红方式分为保费分红（美式分红）和保额分红（英式分红），保费分红就是按照你交的保费对应的现金和保额分红（英式分红），保费分红就是按照你交的保费对应的现金价值进行分红。保额分红就是按照保额的额度进行分红。价值进行分红。保额分红就是按照保额的额度进行分红。可见对客户可见对客户来说保额分红比保费分红后期理赔时来说保额分红比保费分红后期理赔时“保障利益保障利益”更大。更大。保额分红产品最重要的是让保额不断增长，保额增长有两个含义，保额分红产品最重要的是让保额不断增长，保额增长有两个含义，增长的时候是自动的免费的，而且不用再重新审核资格，是一种不断增增长的时候是自动的免费的，而且不用再重新审核资格，是一种不断增长的投保资格。长的投保资格。保险最关键的是把钱在最需要的时刻给你，往往发生理保险最关键的是把钱在最需要的时刻给你，往往发生理赔的时候是你最困难的时候，雪中送炭永远比锦上添花好，实际上保险赔的时候是你最困难的时候，雪中送炭永远比锦上添花好，实际上保险的功用是靠赔出来的，我们一直强调对于大家对风险还不重视的情况下，的功用是靠赔出来的，我们一直强调对于大家对风险还不重视的情况下，用保额的增长、可保条件来体现公司对于保险的一些思想。用保额的增长、可保条件来体现公司对于保险的一些思想。摘自：摘自：保额分红之父谈保额分红保额分红之父谈保额分红全差分红全差分红年度红利年度红利终了红利终了红利投资渠道投资渠道全部盈余全部盈余复利复利基础篇基础篇：保额分红关键词：保额分红关键词1 1、年度红利：保额分红方式的年度分红以增加保险金额的方、年度红利：保额分红方式的年度分红以增加保险金额的方式进行分配，形成年度红利。而现金分红是以分配现金的方式进行分配，形成年度红利。而现金分红是以分配现金的方式进行红利分配。式进行红利分配。2 2、终了红利：终了红利是保额分红独有的一种红利分配方式。、终了红利：终了红利是保额分红独有的一种红利分配方式。其来源于保单终止时对应的未分配盈余中不低于其来源于保单终止时对应的未分配盈余中不低于70%70%的部分。的部分。而现金分红不对未分配盈余进行分配。而现金分红不对未分配盈余进行分配。保保额额分分红红式式保保险险就就像像买买了了一一套套房房子子，如如果果把把房房子子出出租租出出去去，每每个个月月或或每每年年的的房房租租就就相相当当于于年年度度红红利利。假假如如当当初初花花8080万万买买的的房房子子几几年年后后以以120120万进行出售，这万进行出售，这120120万就相当于终了红利。万就相当于终了红利。第一种收益第一种收益:租金租金第二种收益第二种收益:房价房价小贴士：以小贴士：以“投资房产投资房产”比喻年度红利与终了红比喻年度红利与终了红利利3 3、全差分红：保额分红的红利来源于分红产品经营中可能获、全差分红：保额分红的红利来源于分红产品经营中可能获取的全部盈余，包括取的全部盈余，包括“三差（利差、费查、死差）三差（利差、费查、死差）”及其他及其他可能存在的盈余。例如保单状态的各项变动产生的损益（包可能存在的盈余。例如保单状态的各项变动产生的损益（包括退保、减保、保单贷款、领取变更等），精算评估方法与括退保、减保、保单贷款、领取变更等），精算评估方法与基础变动、税收政策及财务核算方法的变动产生的损益等。基础变动、税收政策及财务核算方法的变动产生的损益等。小贴士：以小贴士：以“啤酒生意啤酒生意”比喻全差分红比喻全差分红 张三和李四合伙卖啤酒，除了赚批发零售的差价，张三和李四合伙卖啤酒，除了赚批发零售的差价，那是大钱，其实还有酒瓶回收的小钱可以赚，甚至连瓶那是大钱，其实还有酒瓶回收的小钱可以赚，甚至连瓶盖都可以卖钱。后来，张三把生意交给李四掌管，李四盖都可以卖钱。后来，张三把生意交给李四掌管，李四只和张三分批发零售赚的钱，却不分酒瓶和瓶盖回收赚只和张三分批发零售赚的钱，却不分酒瓶和瓶盖回收赚的钱，如果你是张三，你觉得公平吗？的钱，如果你是张三，你觉得公平吗？保额分红红利来源就是产品经营中所产生的所有利源，保额分红红利来源就是产品经营中所产生的所有利源，通俗讲就是通俗讲就是“一个都不能少一个都不能少”。4 4、全部盈余：分红保险业务总盈余是、全部盈余：分红保险业务总盈余是保险公司在分红保险业务运营中所取保险公司在分红保险业务运营中所取得的利润，可用于分配和再投资，包得的利润，可用于分配和再投资，包括可分配盈余与未分配盈余。保额分括可分配盈余与未分配盈余。保额分红将可分配盈余中不低于红将可分配盈余中不低于70%70%的部分作的部分作为年度红利，而终了红利来源于未分为年度红利，而终了红利来源于未分配盈余中不低于配盈余中不低于70%70%的部分。的部分。未分配盈余未分配盈余的的70%70%可分配盈余可分配盈余的的70%70%年度红利年度红利终了红利终了红利全部盈余全部盈余小贴士：折纸说保额分红盈余分配小贴士：折纸说保额分红盈余分配可分配盈余可分配盈余未分配盈余未分配盈余70%30%70%30%全部盈余的全部盈余的70%70%5 5、复利：、复利：曾经这样问过爱因斯坦：曾经这样问过爱因斯坦：“世界上什么威力最大？世界上什么威力最大？”爱因斯爱因斯坦不假思索地答道：坦不假思索地答道：“复利复利”。年限年限单利（单利（10%10%）复利（复利（10%10%）1010年年2020万万25.925.9万万2020年年3030万万67.267.2万万4040年年5050万万452.5452.5万万例：假设投资例：假设投资1010万元，年利率为万元，年利率为10%10%6 6、投资渠道：、投资渠道：保额分红机制下的资产配置：升息类资产+权益性资产现金分红机制下的资产配置：倾向于升息类资产投资国家核心重点工程：三峡水电枢纽、西气东输、国家核心重点工程：三峡水电枢纽、西气东输、南水北调等等收益稳定回报高的大型国家基础设南水北调等等收益稳定回报高的大型国家基础设施项目（个人资金不能进入）施项目（个人资金不能进入）大额协议存款大额协议存款可按照规定比例投资股票一、二级市场和证券投可按照规定比例投资股票一、二级市场和证券投资基金，有超越个人客户的市场进入机会；资基金，有超越个人客户的市场进入机会；国务院规定的逐步放开的其他资金运用形式国务院规定的逐步放开的其他资金运用形式定期（权益）定期（权益）活期（升息）活期（升息）第一种方式第一种方式9 91 1第二种方式第二种方式4 46 6小贴士：以小贴士：以“银行存款银行存款”比喻保额分红投资优势比喻保额分红投资优势 比如你有比如你有10万块钱选择右侧万块钱选择右侧两种方式来进行存款，你认为两种方式来进行存款，你认为哪种收益会更高？哪种收益会更高？第一种方式就相当于保额分红的投资配置模第一种方式就相当于保额分红的投资配置模式，第二种方式相当于保费分红。式，第二种方式相当于保费分红。保单的长期责任短期无需给付用于给客户返还生存金及每年派发现金红利 中国保额分红之父：中国保额分红之父：“保保额分红的核心机制在于保护客额分红的核心机制在于保护客户利益，使客户利益最大化，户利益，使客户利益最大化，使客户利益跟股东利益一致方使客户利益跟股东利益一致方面。面。”不输才能赢不输才能赢你有我才有你有我才有你多我才多你多我才多三才理论是生命人寿与客户之间的利益分配规则 不输才能赢不输才能赢面对动荡起伏的投面对动荡起伏的投资市场，安全应该作为理财的首要前提。资市场，安全应该作为理财的首要前提。“保额分红保额分红”以保额为基数进行分配，以保额为基数进行分配，确保客户的根本利益，符合理财基本原确保客户的根本利益，符合理财基本原则，为客户的投资需求创造安全环境。则，为客户的投资需求创造安全环境。原理篇原理篇：三才理论：三才理论不输才能赢不输才能赢你有我才有你有我才有你多我才多你多我才多三才理论是生命人寿与客户之间的利益分配规则 你有我才有你有我才有公司在每一个会计公司在每一个会计年度末，将可分配盈余的年度末，将可分配盈余的7070形成年度形成年度红利，并以增加保额的形式分配给客户。红利，并以增加保额的形式分配给客户。股东与客户对于可分配盈余的分享比例股东与客户对于可分配盈余的分享比例是三七开，即只有客户分到红利，股东是三七开，即只有客户分到红利，股东才能分到红利。才能分到红利。不输才能赢不输才能赢你有我才有你有我才有你多我才多你多我才多三才理论是生命人寿与客户之间的利益分配规则 你多我才多你多我才多客户在获得基本保客户在获得基本保额和累积红利保额作为保证利益的基础额和累积红利保额作为保证利益的基础上，还可以通过终了红利获得更多收益上，还可以通过终了红利获得更多收益机会，即增值。在保单合同终止时，生机会，即增值。在保单合同终止时，生命人寿按照未分配盈余的命人寿按照未分配盈余的7070与与3030分分别分配给客户与股东，只有客户赚钱，别分配给客户与股东，只有客户赚钱，股东才能赚到钱。股东才能赚到钱。“三才三才”机制使分红险客户机制使分红险客户“不是股东，胜似股不是股东，胜似股东东”1 1）给客户的分配金额多于股东，客户分）给客户的分配金额多于股东，客户分70%70%，股东分，股东分30%30%。2 2）分红不分损。客户只分配红利，且一经分配即为保证利益，不承担经营损失。股东）分红不分损。客户只分配红利，且一经分配即为保证利益，不承担经营损失。股东 是替客户保底的，为保证长期经营，某些时间即使放弃自身利益也要保证客户分红。是替客户保底的，为保证长期经营，某些时间即使放弃自身利益也要保证客户分红。3 3）不承担经营责任。客户不承担公司经营决策责任，股东需要为企业发展出钱出力。）不承担经营责任。客户不承担公司经营决策责任，股东需要为企业发展出钱出力。保额分红方式从红利分配制度上保证了股东与客户是共生共赢的关系，是一种牢固的保额分红方式从红利分配制度上保证了股东与客户是共生共赢的关系，是一种牢固的信任机制，这种分配机制最大限度地保护客户的利益，使客户不是股东，胜似股东：信任机制，这种分配机制最大限度地保护客户的利益，使客户不是股东，胜似股东：原理篇原理篇：保额分红四大特色：保额分红四大特色保额分红基数大保额递增保障高双重红利抵通胀全差分红利源广分红现金保险费分红基础保额第一年第一年第二年第二年第三年第三年第四年第四年第五年第五年现金分红通货膨胀保额分红1010万万保额时间利差益死差益死差益其他各项差益其他各项差益年度年度总盈余总盈余费差益费差益 一般的美式分红，只将一般的美式分红，只将利差、费差、死差这三差参利差、费差、死差这三差参与红利分配，而与红利分配，而英式保额分英式保额分英式保额分英式保额分红红红红可以将保险公司可能产生可以将保险公司可能产生利润的来源利润的来源全部参与分红全部参与分红全部参与分红全部参与分红，最大限度地让客户享受保险最大限度地让客户享受保险公司的经营成果，体现了公公司的经营成果，体现了公平和客户利益至上的原则。平和客户利益至上的原则。未分配未分配未分配未分配盈余盈余盈余盈余可分配可分配可分配可分配盈余盈余盈余盈余不少不少不少不少于于于于70707070可分配盈可分配盈可分配盈可分配盈余余余余未分配盈未分配盈未分配盈未分配盈余余余余年度红利年度红利年度红利年度红利终了红终了红终了红终了红利利利利不少于不少于不少于不少于70707070利差益利差益死差益死差益费差益其他各项差益其他各项差益年年 度度总总 盈盈 余余可分配盈余可分配盈余 7070 未分配盈余未分配盈余一定一定比例比例终了终了红利红利终了终了终了终了红利红利红利红利基本保额基本保额基本保额基本保额基本保额基本保额基本保额基本保额保费保费保费保费保费保费保费保费年度红利年度红利年度红利年度红利年度年度红利红利终了终了红利红利增加保额增加保额复利递增复利递增平滑回报平滑回报生命特色生命特色小结：保额分红机制全景图小结：保额分红机制全景图现金分红产品现金分红产品保额分红产品保额分红产品分红基数分红基数现金价值（小）现金价值（小）保额（大）保额（大）红利形式红利形式年度红利年度红利年度红利终了红利（多）年度红利终了红利（多）盈余来源盈余来源可分配盈余可分配盈余可分配盈余未分配盈余可分配盈余未分配盈余分红特点分红特点利差、两差或者三差分红利差、两差或者三差分红全部差分红全部差分红收益性收益性只能短期投资收益，预期收益低只能短期投资收益，预期收益低中长短期投资结合，预期收益高中长短期投资结合，预期收益高收益波动收益波动短期投资，波动大短期投资，波动大终了红利平滑，波动小终了红利平滑，波动小销售难度销售难度收益预期有限，销售难度大收益预期有限，销售难度大收益预期高，销售难度小收益预期高，销售难度小保额分红与现金分红对比保额分红与现金分红对比故事说保额分红：王老板委托甲、乙二个故事说保额分红：王老板委托甲、乙二个养鸡专家各养养鸡专家各养1010只母鸡，期限只母鸡，期限2020年年每年向王老板上交每年向王老板上交100100个鸡蛋，延续个鸡蛋，延续2020年终止合同年终止合同第一年第一年第十年第十年第五年第五年乙专家乙专家第二十年交给王老板一个超大型养鸡场！第二十年交给王老板一个超大型养鸡场！第二十年第二十年甲专家甲专家患难之际见真情患难之际见真情 某人有两个朋友，一个朋友每年会花百八十块某人有两个朋友，一个朋友每年会花百八十块钱请他吃上一顿，关键时刻却不帮忙；另一个朋友钱请他吃上一顿，关键时刻却不帮忙；另一个朋友平时联系很少，危难的时候却给他几万块帮助他度平时联系很少，危难的时候却给他几万块帮助他度过难关，哪个朋友更好？过难关，哪个朋友更好？第一个朋友就是分现金，第二个朋友就是分保额。第一个朋友就是分现金，第二个朋友就是分保额。小贴士：以累加保额为红利分配方式的意义小贴士：以累加保额为红利分配方式的意义前期见利快前期见利快中期保障高中期保障高满期利益大满期利益大三大实战必杀三大实战必杀时间时间现金现金分红分红保额保额分红分红保额保额前期前期中期中期满期满期前期见利快前期见利快原理：保额分红以基本保额为分红原理：保额分红以基本保额为分红原理：保额分红以基本保额为分红原理：保额分红以基本保额为分红基础，远远大于所交保费对应的现基础，远远大于所交保费对应的现基础，远远大于所交保费对应的现基础，远远大于所交保费对应的现金价值。在保单生效初期就能快速金价值。在保单生效初期就能快速金价值。在保单生效初期就能快速金价值。在保单生效初期就能快速享受高额红利分配。享受高额红利分配。享受高额红利分配。享受高额红利分配。以年交保险费以年交保险费50005000元购买元购买1010万保额为例万保额为例,采集各家人寿采集各家人寿保险公司保险公司20072007年年度分红报告单数据年年度分红报告单数据,做如下简单的对比做如下简单的对比:分红方式分红方式公司公司分配红利分配红利(元元)现金分红现金分红某公司某公司48.548.5元元某公司某公司112.85112.85元元某公司某公司78.0578.05元元某公司某公司6565元元保额分红保额分红某公司某公司850850元元(红利保额红利保额)/544)/544元元(折成现价折成现价)同样花五千块钱购买十万保同样花五千块钱购买十万保额，购买后第一年就可分得一千额，购买后第一年就可分得一千元左右红利，而现金分红只能分元左右红利，而现金分红只能分到大概五十元左右。你选哪个？到大概五十元左右。你选哪个？中期保障高中期保障高原理：年度红利利滚利，积累原理：年度红利利滚利，积累保障额度，逐年累加积少成多。保障额度，逐年累加积少成多。而非将红利分散的分配给客户，而非将红利分散的分配给客户，关键时刻雪中送炭！关键时刻雪中送炭！分红增加保额分红增加保额保障与红利的完美结合保障与红利的完美结合第一年第一年第二年第二年第三年第三年第四年第四年第五年第五年现金分红现金分红通货膨胀通货膨胀保额分红保额分红1010万万保额保额时间时间 我们购买保险就是为了关键时刻我们购买保险就是为了关键时刻有份保障。如果是现金分红的产品一有份保障。如果是现金分红的产品一直到最后都是十万保额，而保额分红直到最后都是十万保额，而保额分红可能就增长到十四五万了，你觉得哪可能就增长到十四五万了，你觉得哪一份更划算？一份更划算？满期利益大满期利益大原理：保额分红满期时具有原理：保额分红满期时具有大量终了红利，可以有效抵大量终了红利，可以有效抵御通胀，保证客户购买力。御通胀，保证客户购买力。跑赢跑赢CPICPI的同时满足客户保的同时满足客户保障和收益需求。障和收益需求。现在你购买十万保额，十年后就不值现在你购买十万保额，十年后就不值十万了，而保额分红到时候有大量终了红十万了，而保额分红到时候有大量终了红利能够保证你的购买力不下降，不论是投利能够保证你的购买力不下降，不论是投资还是保障都能够满足我们的需求。资还是保障都能够满足我们的需求。结论：保额分红是即体现保险真谛，结论：保额分红是即体现保险真谛，又满足老百姓消费习惯最适合中国国又满足老百姓消费习惯最适合中国国情的分红方式！情的分红方式！总公司市场推广部总公司市场推广部20112011年年3 3月月