《保险学》第6讲参考讲义200510

保险学第六讲参考讲义1第六讲第六讲财产保险财产保险一、财产保险概述二、财产保险的基本原则三、财产保险的主要种类2一、财产保险概述（一）财产保险的含义（二）财产保险的特点（三）财产保险的分类3（一）财产保险的含义财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。4（二）财产保险的特点1、财产保险合同是补偿性合同2、财产保险合同是具有代位求偿法律效力的合同3、财产保险合同通常是短期性合同5（三）财产保险的分类以保险标的为标准划分，财产保险可以分为:1、财产损失保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险。2、责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。3、信用保险和保证保险6二、财产保险的基本原则（一）补偿原则（二）代位原则（三）分摊原则（四）近因原则7（一）补偿原则1、含义补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则，是财产保险的核心原则。补偿原则是指在财产保险合同中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。8（一）补偿原则1、含义补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。坚持补偿原则，一方面可以保障被保险人的利益；另一方面可以防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险发生。9（一）补偿原则2、补偿原则的实施要点（1）以实际损失为限（2）以保险金额为限（3）以保险利益为限补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不足额保险，应该注意有所调整。保险法：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”10（二）代位原则代位原则是指保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并防止被保险人因损失而获取不当利益。代位原则包括代位求偿权物上代位权11“代位”之一：代位求偿权1、含义2、实施的前提条件3、行使中的几个问题4、一个例外121、代位求偿权的含义保险法44条1款：“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”132、代位求偿权实施的前提条件（1）保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任；（2）保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔；（3）保险人履行了赔偿责任。143、代位求偿权行使中的几个问题（1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被保险人所有。（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。保险法44条3款：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”153、代位求偿权行使中的几个问题（3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。”第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。”164、一个例外除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意对保险标的进行损害而造成保险事故的，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。17“代位”之二：物上代位权物上代位是指当保险标的因受保险事故发生全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，即可取得对该保险标的的所有权，即代位取得对该标的的权利与义务。保险法43条：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。”18（三）分摊原则1、含义2、重复保险的概念3、重复保险的分摊方法191、分摊原则的含义分摊原则也是补偿原则的派生原则准确的名称应为“重复保险的分摊原则”含义：在重复保险的情况下，当发生保险事故时，根据保险补偿原则，损失应当在数家保险人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。意义：在于防止被保险人利用重复保险，在保险人之间进行多次索赔，以获得高于实际损失额的赔偿金；也在于维护保险人应有的权利与义务公平的原则。202、重复保险的概念重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的赔款金额总和不得超过保险价值。重复保险的投保人，应当将重复保险的有关情况通知各保险人。213、重复保险的分摊方法1、比例责任制2、限额责任制3、顺序责任制4、一个说明221、比例责任制这种分摊方法是以各保险人所承保的保险金额比例来分摊损失赔偿责任的。计算公式：某保险人赔款额=（该保险人承保保险金额/各保险人承保保险金额总和）*损失金额举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，甲赔=（11/11+3）*5=3.929万元；乙赔=（3/11+3）*5=1.071万元。232、限额责任制该方法不以保险金额为基础，而是按照各保险公司在无他保的情况下，独自应负的赔款比例来分摊的。计算公式：某保险人赔款额=（该保险人赔款限额/各保险人赔款限额总和）*损失金额举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，甲赔=（5/5+3）*5=3.125万元；乙赔=（3/5+3）*5=1.875万元。243、顺序责任制即各保险人依承保的先后顺序进行分摊，先承保的先赔偿，当赔偿不足时，由其他保险人依次承担不足的部分。举例说明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3万元，甲公司承保11万元，如果发生5万元损失，那么，乙赔=3万元；甲赔=2万元。254、一个说明重复保险的分摊方法，按照我国保险法规定，除合同另有约定外，各保险人之间按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。即，如果合同没有另行约定，按照比例责任制进行重复保险的分摊。26六、近因原则27（四）近因原则近因：导致损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。保险的近因原则：在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。28例一某人投保了一份家庭财产保险，保险合同中明确规定因火灾、雷击、爆炸而导致保险标的的损失，保险公司负责赔偿，但对因战争、罢工、暴动造成的损失属除外责任。一日，该地区遭遇敌军飞机轰炸，扔下的炸弹引发地面燃烧，然后波及到了周围的房屋，引发火灾，该被保险人的房屋也未能幸免。虽然表面上房屋是由于大火而被烧毁，属于保险责任范围，但是发生大火的原因却是战争行为中的敌军投弹引起的，从本质上看，这次事故的因果关系是：战争火灾房屋损失因此在这次损失中最直接、最有效、起决定作用的原因（即近因）是战争。由于战争属于除外责任，在这种情况下，保险公司无须赔偿。29例二一架飞机在飞行过程中遇到雷击，致使机尾受到严重损坏，为了机上乘客安全起见，飞机必须紧急迫降，而由于机尾受损，紧急迫降时机身发生剧烈的震动，机上一名乘客因此突发脑溢血而身亡。而在这次事故中，其因果关系为：雷击机尾受损紧急迫降震动突发脑溢血身亡从这个因果关系链看，导致该乘客死亡的最根本的原因还是在于雷击，而突发脑溢血只是雷击造成的一系列后果之一，因此这次事故的近因为雷击。30如何理解近因近因不是指最初的原因也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因。这既指原因和结果之间有直接的联系，又指原因十分强大而有力，以致在一连串事件中，人们从各个阶段上可以逻辑地预见逻辑地预见下一事件，直到发生意料中的结果。如果有多种原因同时起作用，近因是其中导致结果的起决定作用的或强有力的原因。31如何确定近因（1）单一原因造成的损失，如果这一原因是保险人承保的风险，那么这一原因就是损失的近因，保险人应负赔偿责任；反之，则不负赔偿责任。（2）多数原因造成的损失，而这些原因都是保险责任范围内的，则该损失的近因肯定是保险事故，保险人应负赔偿责任；反之，则不负赔偿之责。（3）多数原因造成损失的，这些原因中既有保险责任范围内，也有保险责任范围外的，则要具体情况具体分析，如果前面的原因是保险责任范围内的，后面的原因虽不在保险责任范围之内，但后面的原因是前面原因导致的必然结果，则前面的原因是近因，保险人应负责赔偿。如果前面的原因不是保险责任范围内的，后面的原因却在保险责任范围之内，但后面的原因是前面的原因导致的必然结果，则近因不是责任范围内的，保险人不负赔偿之责。32案情简介案情简介2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓,价值90000元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开,保温棉被被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓，直接损失6480元。当时气温为零下20度。宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓，认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。33本案涉及的几个问题本案涉及的几个问题本案造成货物损害的原因有几种如何处理多种原因34另外两个例子例一：老李开了个杂货铺，还为自己的杂货铺和杂货铺里的货物买了财产保险。店铺保险金额15万元，店内货物保险金额3万元。一天，杂货铺因电线老化失火，老李在无法将大火扑灭的情况下，奋力把店里的杂货搬了出来。不料街上的人把货物抢了个精光。事故发生后，老李向保险公司提出索赔。保险公司经审查后确认，老李店铺被完全烧毁，店内烧毁货物约1万元，抢救出来被哄抢的货物2万元。于是保险公司只答应赔付店铺损失和店内被烧毁的货物损失，共计16万元；而对于被哄抢的货物则拒绝赔付，理由是货物不是被火烧毁的。双方争执不下，诉诸法院。35另外两个例子例二：某货轮装有冷冻食品一批以及大豆1000公吨。货主对这些货物均投保了一切险加战争险和罢工险。货抵目的地后，大豆刚卸码头便遇上当地工人罢工。在工人与政府的武装冲突中，该批大豆有的被撤地面，有的被当作掩体。损失近半。另外，货轮因无法补充燃料，以致冷冻设备停机，造成冷冻食品变质。这些因罢工而引起的损失，保险公司是否应该赔偿？36三、财产保险的主要种类（一）企业财产保险与家庭财产保险（二）建筑工程保险与安装工程保险（三）运输工具保险（四）货物运输保险（五）责任保险（六）信用和保证保险37（一）企业财产保险与家庭财产保险1、企业财产保险2、家庭财产保险381、企业财产保险（1）含义（2）保险责任（3）保险期限39（1）企业财产保险的含义企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。企业财产按是否可保的标准可以分为三类：可保财产特约可保财产（特保财产）不保财产40可保财产：属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。特别约定的可保财产：金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物以及堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。不保财产：土地、矿藏、货币、票证、在运输过程中的物资、领取执照并正常运行的机动车、牲畜、禽类和其他饲养动物、保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的财产等等。41（2）企业财产保险的保险责任企业财产保险的保险责任分为：（A）基本责任（B）责任免除（C）特约责任42（A）基本责任自然灾害或意外事故火灾爆炸（物理性爆炸、化学性爆炸）雷击（直接雷击、感应雷击）空中运行物体坠落其他灾害事故：分为列明承保的各种自然灾害和列明承保的各种意外事故，这依不同险种而定，基本险的保险责任为火灾、爆炸、雷电和空中运行物坠落；综合险则另加12种风险。被保险人的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损失，以及引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失。必要合理的施救保护费用43（B）责任免除战争、军事行动或暴乱核辐射或污染被保险人的故意行为各种间接损失堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；地震造成的一切损失；被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，等等以上为综合险责任免除事项。我国财产保险基本险条款的特定责任免除项目还包括：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。44（C）特约责任特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。45（3）企业财产保险的保险期限一般为一年。保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保。一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的24时止。462、家庭财产保险（1）含义（2）保险金额（3）保险期限（4）保险理赔（5）家庭财产两全保险47（1）家庭财产保险的含义家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险的保险标的被保险人的自有财产由被保险人代管的财产被保险人与他人共有的财产48（2）家庭财产保险的保险金额家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定。若估价过低，会使保障不足；若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利；所以，投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。49（2）家庭财产保险的保险金额保险金额应分项列明，一般分为房屋及附属设备室内家庭财产代保管或与他人共有财产等50（3）家庭财产保险的保险期限通常为一年即从保单签发次日零时算起，到保险期满日24时为止。51（4）家庭财产保险的理赔按第一危险赔偿方式计算，在保险金额限度内按实际损失赔付。不采取比例分摊的办法。52（5）家庭财产两全保险我国目前开办的家庭财产保险主要有：普通家庭财产保险家庭财产两全保险家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质，是家庭财产保险的一种特殊形式。家庭财产两全保险是以被保险人所交储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。53（二）建筑工程保险与安装工程保险1、建筑工程保险（1）含义（2）第三者责任险（3）保险期限54（1）建筑工程保险的含义建筑工程保险简称“建工险”是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险；保险人承保被保险人在工程建筑过程中由自然灾害或意外事故引起损失。55（2）建工险第三者责任险这可以是建工险的附加险承保由于建筑工程项目在建筑期间发生意外事故，造成工地及邻近地区第三者的人身伤亡或财产损失。56（3）建工险的保险期限在保单列明的建筑期限内，自投保工程动工或自被保险项目被卸至建筑工地时发生效力，直至建筑工程完工验收完毕时终止。最晚终止日期不超过保单中所列明的终止日期。572、安装工程保险简称“安工险”，是建工险的姐妹险种。主要承保机器和设备在装置过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失，包括物质损失、费用损失及第三者损害的赔偿责任。58（三）运输工具保险1、含义2、机动车辆保险3、船舶保险4、飞机保险591、运输工具保险的含义是指以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。按照运输工具的不同种类划分，运输工具保险可分为机动车辆保险船舶保险飞机保险602、我国的汽车保险业务的发展1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务。目前汽车保险已经成为我国产险公司第一大业务。6161我国汽车（机动车）保险品种基本险（车损险三责险）附加险（主要有种）交强险6262我国车辆损失险保险责任（一）下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：1.碰撞、倾覆；2.火灾、爆炸；3.外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落；4.雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；5.载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。（二）发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。6363我国汽车第三者责任险保险责任被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。6464责任免除保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：（一）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂；（二）地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失；（三）受本车所载货物撞击的损失；（四）两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；（五）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分。6565责任免除被保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿：（一）被保险人所有或代管的财产；（二）私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；（三）本车上的一切人员和财产；（四）车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁。6666责任免除下列原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一）战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没；（二）竞赛、测试、进厂修理；（三）驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证；（四）保险车辆拖带未保险车辆及其他拖带物或未保险车辆拖带保险车辆造成的损失。（五）保险车辆肇事逃逸经公安部门侦破后;（六）保险事故发生前,未按书面约定履行交纳保险费义务;（七）保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失,以及第三者人员伤亡或财产损失。6767案例2005年，武汉柴盛科技发展有限公司原经理夏女士购买了一辆北京现代轿车。但夏女士驾驶的技术不怎么样，于是其经常请朋友霍某指点。去年9月18日下午4时许，夏和霍一起驾车，夏将私家车停放在太平洋保险公司院内，下车站在台阶前接听手机。突然，霍驾驶夏的轿车猛然向后倒车，将夏撞倒在台阶上。夏女士经抢救无效后死亡。事发后，交警调查认定，霍某未按操作规程驾驶，在制动车辆时，误将油门当刹车，致人死亡。6868责任免除下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；（二）被保险人或其驾驶员的故意行为；（三）因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿;（四）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。6969案例市民王女士通过二手车市场，从刘先生手中买了一辆红色宝来轿车。买卖当天，双方在南京市车管所办理了机动车变更登记手续。王女士开车回家的路上，因下雨路滑，行至卫岗下坡时，不慎撞到路边的一个大石头上，为此花去修理费近2万元。事后，她向保险公司提出理赔时，保险公司以原车主刘先生未将转卖车辆情况告知保险公司为由，拒绝赔偿。王女士只好找到原车主刘先生，双方联手，将保险公司告上法院，要求理赔。7070基本险保险金额和赔偿限额车辆的保险价值根据新车购置价确定。车辆损失险的保险金额可以按投保时保险价值或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。第三者责任险的每次事故最高赔偿限额分为五个赔偿档次:5万、10万、20万、50万、100万元,被保险人可以自愿选择投保。7171机动车附加险全车盗抢险车上责任险车载货物掉落责任险玻璃单独破碎险车辆停驶损失险自燃损失险新增加设备损失险不计免赔特约险7272机动车辆保险的免赔额规定根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的，免赔20%负主要责任的，免赔15%负同等责任的，免赔10%负次要责任的，免赔5%73机动车辆保险的无赔款优待（A）优待条件保险期限必须满一年保险期内无赔款上年度投保的车损险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。保险到期办理续保（B）优待标准优待金额为本年度续保险种应交保费的10%30%不等。74案例2007年7月22日傍晚，胡先生开车路过滨江区时遇到了积水。由于对水深估计不足，胡先生开车冲进了水里，导致车辆发动机进水熄火。胡先生没有再发动车子，而是立刻向保险公司报案申请救援。但是，保险公司的定损员看过胡先生的车之后，却表示不能理赔。“如果我在水中再次发动车子，那是故意扩大损失。可是，我在车熄火后立刻申请了救援，为什么保险公司还是说不能赔？”胡先生认为。保险公司客服部杨先生解释，车子进水有主动进水和被动进水之分。如果车停在路边被水淹没了，叫被动进水，可以获得理赔；但如果是开车进入水洼，就叫做主动进水，不能获得理赔。杨先生表示，驾驶员应该有判断路况的能力，不会盲目开入水洼的。7575交强险机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。机动车交通事故责任强制保险条例（以下简称条例）规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。7676我国实行交强险制度的背景交强险是责任保险的一种。目前现行的商业机动车第三者责任保险（以下简称“商业三责险”）是按照自愿原则由投保人选择购买。在现实中商业三责险投保比率比较低（2005年约为35%），致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。因此，实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。7777保险公司赔偿范围1、在11万元死亡伤残赔偿限额项下保险公司负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，以及被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。2、在1万元医疗费用赔偿限额项下保险公司负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的合理的后续治疗费、整容费、营养费。对于符合规定的抢救费用，保险公司在医疗费用赔偿限额内垫付。3、在2000元赔偿限额项下保险公司负责赔偿财产损失。4、被保险人在交通事故中无责任的情况下，死亡伤残赔偿限额为1.1万元，医疗费用赔偿限额为1000元，财产损失赔偿限额为100元。7878交强险不负责赔偿和垫付情况1.受害人故意造成的交通事故的损失；2.被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；3.被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；4.因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。7979交强险和商业三者险区别一是赔偿原则不同。根据道路交通安全法的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。二是保障范围不同。除了条例规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。三是具有强制性。根据条例规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。四是根据条例规定，交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。五是交强险实行分项责任限额。六是在事故发生后实行交强险先行赔付，商业三责险补充的原则。8080关于无过错责任的一个案例甲乙两车追尾未发生人员伤亡仅发生财产损失，甲车无责，而乙车有责，那么乙车将对甲车进行赔偿，最高赔偿是2000元。而甲车虽然无责，但也需给乙车赔偿，限额最高100元。还有一种情况，如果甲乙两车相撞，互相都有责任的情况下，则两车都将赔偿有责财产限额，最高2000元。81813、船舶保险（1）含义（2）保险责任（3）保险期限82（1）船舶保险的含义船舶保险是指以各类船舶为保险标的的保险。船舶保险的种类主要有两大类：国内船舶保险远洋船舶保险83（1）船舶保险的含义船舶保险的保障内容（1）船舶的物质损失这是船舶保险保障的主要内容（2）船舶的有关利益指船舶本身物质损失以外的利益损失如，运费、租金、营运费用、保险费以及船员工资等（3）对第三者的责任由于船舶引起的需要在经济上进行赔偿的责任，如船舶碰撞责任、油污责任、清除航道、打捞沉船等。84（2）船舶保险的保险责任船舶保险的责任范围分为全损险和一切险两个基本险别。全损险只负责船舶的全部损失一切险负责船舶的全部损失和部分损失85（2）船舶保险的保险责任一切险项下保险责任包括：（A）一般风险（海上风险、火灾爆炸等）（B）碰撞责任（C）施救费用（D）共同海损和救助共同海损是指船舶和船上所载货物遭遇共同危险时，为了共同安全，故意而合理地做出特殊的牺牲或额外支付的特殊费用。86（3）船舶保险的保险期限船舶保险分为定期保险和航次保险定期保险是船舶保险期限的主要形式，起止时间以保险单上注明的日期为准。航次保险以保单订明的航次为准。874、飞机保险是以飞机为保险标的的保险飞机保险分为基本险和附加险（1）基本险（A）飞机机身保险（B）飞机第三者责任保险（C）飞机旅客法定责任保险（2）附加险（A）飞机战争、劫持险（B）飞机承运人货物责任险884、飞机保险飞机保险一般采用定值保险的方式飞机保险的保险费率包括机身险保险费率和责任险保险费率飞机保险一般都有免赔额的规定，由航空公司自负一部分责任89（四）货物运输保险1、含义2、海洋货物运输保险901、货物运输保险的含义货物运输保险是以各种运输货物作为保险标的，承保货物在运输过程中遭受各种自然灾害或意外事故造成的损失的一种保险。在我国现阶段，货物运输保险可分为国内货物运输保险海洋货物运输保险海洋货物运输保险是其他货物运输险种的基础本部分主要介绍海洋货物运输保险912、海洋货物运输保险（1）基本险（2）附加险92（1）基本险我国海洋货物运输保险承保的基本险包括：（A）平安险自然灾害造成的货物的全部损失或推定全损意外事故造成的货物的全部或部分损失共同海损的牺牲、分摊和救助费用（B）水渍险水渍险=平安险+自然灾害造成的货物的部分损失（C）一切险一切险=水渍险+11种一般附加险93（2）附加险（A）一般附加险（B）特别附加险（C）特殊附加险战争险罢工险94（五）责任保险1、含义2、产品责任保险3、公众责任保险4、雇主责任保险5、职业责任保险951、责任保险的含义责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任为保险标的的保险。法律是责任保险产生的基础主要包括：第三者责任保险（已在相关险种中介绍了）产品责任保险公众责任保险雇主责任保险职业责任保险962、产品责任保险是指承保产品制造者、销售者、修理商等因其制造、销售、修理的产品有缺陷而致他人人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的责任保险。973、公众责任保险又称普通责任保险主要承保各类企业、机关、团体、家庭、个人在固定的场所从事生产、经营等活动或日常生活中由于意外事故而造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。983、公众责任保险主要包括：1、场所责任保险旅馆责任保险电梯责任保险展览会责任保险机场责任保险等2、承包人责任保险3、承运人责任保险4、个人责任保险994、雇主责任保险雇主责任保险承保雇主对所雇员工在受雇期间，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任。雇主责任保险的保险责任是雇主根据劳工赔偿法等法令对雇员应负的赔偿责任。在我国，雇主责任保险多以雇主与其雇员的雇佣合同中规定的雇主的赔偿责任为保险责任。1005、职业责任保险职业责任保险承保各种专业技术人员因工作疏忽或过失造成第三者损害的赔偿责任保险。职业责任保险的承保对象是各种从事专业技术工作的人员，如律师、会计师、医生、建筑设计人员、美容师等。101（六）信用保险和保证保险信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。保证保险属于一种担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获得补偿。信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。102