实训二银行理财实训

实训二 银行理财实训o实训目的o通过本次实训要求学生熟悉储蓄、信用卡、贷款及其他银行理财产品基本特点和相关产品信息，能够计算储蓄及贷款利息，能根据客户情况规划利用储蓄、贷款、信用卡和相关银行理财产品。o实训课时：6课时 实 训 二 银 行 理 财 实 训o 实 训 步 骤 ：o 1.学 习 银 行 理 财 工 具 基 础 知 识o 2.银 行 理 财 产 品 相 关 计 算o 3.制 定 储 蓄 规 划o 4.理 解 储 蓄 卡 和 信 用 卡 的 区 别o 5.比 较 分 析 银 行 理 财 产 品o 6.实 训 总 结 学习银行理财工具基础知识o储蓄知识o消费信贷知识o信用卡知识o银行其他个人理财产品知识 一、储蓄知识o（一）什么是储蓄o（二）为什么储蓄o（三）如何储蓄-储蓄规划o （一）什么是储蓄o 2010年末，我国居民储蓄存款余额为303302亿元o狭义:居民个人在银行或者其它金融机构的存款。o广义:一个国家或地区在一定时期内国民收入中未被消费的部分。 （二）为什么储蓄o思考：中国人为什么偏好储蓄？o交易动机o积累动机 o保值、增值动机 o谨防动机 o投机动机储蓄就像节水，积少成多 （三）如何储蓄o对现有状况、储蓄目标、储蓄过程、及目标实现情况进行分析，帮助您合理的安排储蓄。即储蓄规划 1、储蓄规划工具 o活期储蓄存款 o整存整取定期储蓄存款 o整存零取存款 o零存整取储蓄存款 o存本取息储蓄存款 o定活两便储蓄存款 o个人通知储蓄存款 o大额可转让定期储蓄 o外币储蓄 o教育储蓄 2、增加储蓄的方法o目标储蓄法 o计划储蓄法 o节约储蓄法 o增收储蓄法o折旧存储法 v降档储蓄法 v滚动储蓄法 v四分存储法v阶梯存储 目标储蓄法o如果想购买一件高档商品或操办某项大事，应根据家庭经济收入的实际情况建立切实可行的储蓄指标并制定攒钱措施。 计划储蓄法o每个月领取月薪后，可以留出当月必需的生活费用和开支，将余下的钱按用途区分，选择适当的储蓄品种存入银行，这样可减少许多随意性的支出。 节约储蓄法o注意节约，减少不必要的开支，杜绝随意消费和有害消费，用节约下来的钱参加储蓄。 增收储蓄法o在日常生活中，如遇上增薪、获奖、稿酬、亲友馈赠和其他临时性收入时，可权当没有这些收入，将这些增收的钱及时存进银行。 折旧存储法o为了家用电器等耐用消费品的更新换代，可为这些物品存一笔折旧费。在银行设立一个“定期一本通”存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。这样，当这些物品需要更换时，账户内的折旧基金便能派上用场. 降 档 储 蓄 法o在准备购进一件贵重物品时，可以购买档次稍低一些的商品，把省下来的钱存入银行。 滚 动 存 储 法o 每 月将积余的钱存入一张1年期整存整取定期储蓄，存储的数额可根据家庭的经济收入而定，存满1年为一个周期。o 1年后第一张存单到期，可取出储蓄本息，凑个整数，进行下一轮的周期储蓄。o如此循环往复，手头始终是12张存单，每月都可有一定数额的资金收益，储蓄数额滚动增加，家庭积蓄也随之丰裕。o滚动储蓄可选择1年期的，也可选择3年期或5年期的定期储蓄。o这种储蓄方法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收入而定，无需固定。一旦急需钱用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，可以减少利息损失。 四 分 存 储 法o又叫“金字塔”法，如果你持有1万元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。o可以将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。o这样可以在急需用钱时，根据实际需用金额领取相应额度的存单，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。 阶 梯 存 储 法o假如你持有3万元，可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，你可用到期的1万元再开设1张3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。o这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。o这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。 怎样避免储蓄风险 o正确设置密码，选择时要少而密，预留存单密码。o认真检查银行开具的存单 ，如有差错，应及时要求银行更正 o记录存单要素 o相关物品分开保管 o存单丢失后及时挂失 o定期核对存款 o取钱时要“验明正身”。 o选择信誉好的银行 如何选择合适的银行 o选择地理位置优越，实行通存通兑的银行 o去银行柜台上存取款，最好去有电视监控的银行存取款 o必须选择有特色服务的银行 “负利率”时代，如何储蓄投资 o第一，储蓄到期日宜选择在国债、债券的发行期，存款宜选择年以下的储蓄品种，这样可随时把储蓄转向收益更高的债券或投资。o第二，活期储蓄在余额累计较大时，可到储蓄所销户结息，以免因利率降低而造成利息损失。o另外，选择银行储蓄投资还要尽量减少存款本金的损失。 减少本金损失的措施o 1、 不 要 轻 易 将 已 存 入 银 行 一 段 时 间 的 定 期 存 款 随 意 取 出 。 o 2、 若 存 入 定 期 存 款 一 段 时 间 后 ， 遇 到 比 定 期 存 款 收 益 更 高的 投 资 机 会 ， 储 户 可 将 两 者 之 间 的 实 际 收 益 作 一 番 计 算 比 较 ，从 中 选 取 总 体 收 益 较 高 的 投 资 方 式 。 o 3、 对 于 已 到 期 的 定 期 存 款 ， 应 根 据 利 率 水 平 及 利 率 走 势 、存 款 的 利 息 收 益 率 与 其 他 投 资 方 式 进 行 综 合 比 较 ， 结 合 每 个人 的 实 际 情 况 进 行 重 新 选 择 。o 4、 在 利 率 水 平 较 高 ， 利 率 水 平 可 能 下 调 的 情 况 下 ， 继 续 转存 定 期 储 蓄 是 较 为 理 想 的 。 o 5、 在 市 场 利 率 水 平 较 低 或 利 率 有 可 能 调 高 的 情 况 下 ， 对 于已 到 期 的 存 款 ， 可 选 择 其 他 收 益 率 较 高 的 方 式 进 行 投 资 或 选择 期 限 较 短 的 储 蓄 品 种 继 续 转 存 以 等 待 更 好 的 投 资 机 会 或 等存 款 利 率 上 调 后 ， 再 将 到 期 的 短 期 定 期 存 款 改 存 期 限 较 长 的储 蓄 品 种 。 实 训 任 务o一、完成下列计算： 1万元存款请根据现行存款利率表中不同期限计算存入本利和。o二、为自己制定一份储蓄计划，说明储蓄的目标和方法。 二、消费信贷知识（一）什么是消费信贷（二）消费信贷的种类 （三）评价自己的信贷能力 （四）申请贷款 贷款还是攒钱 o中国人爱存钱不敢消费，o原因一是由于老百姓没有安全感造成的，o原因二是民族性格所至。o前者只需加强社会保障就可解决，这要看政府的决心与执政能力。o后者则是不易轻易改变的，o中国老太太和美国老太太的故事：不知会不会改变一部分人的理财观念，一次恶性通胀却会让人们知道储蓄并不总是安全的。 o美国次贷危机：所演变的全球金融风暴为我们提供了一个很好的教材，让我们在市场经济的环境下第一次体验经济周期波动的强烈震撼。o在提倡环保的现代社会，我们应鼓励的是适度消费，而不是美国人的超前消费。 （一）什么是消费信贷o消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷；o消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。o主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。 信 贷 是 双 刃 剑o信贷是即时提供商品和服务的工具，是灵活的资金管理方式，是安全和便利的，是紧急情况时的缓冲带，是增加资源的工具。当你及时偿还贷款，信贷还能创造良好的信用等级。o 信 贷 是 双 刃 剑 ，它也有副作用。为了理智使用信贷，请仔细评价当前债务水平、未来收入、增加的成本以及过度消费的后果。 （二）消费信贷的种类 o 1、按实施形式分类n（1）赊销-即先提取货物，后付款。这是一种短期信用n（2）分期付款-即购买时只付部分货款，其余按计划逐月分付。这是一种中期信用。n（3）银行信用-即消费者向银行借款，购买商品，定期偿还。这是一种较长期的信用。n前两种形式多用于购买价格较高、消费者难以一次付费的耐用消费品,n后一种形式多用于购买永久性消费品（如住宅）。 o 2、按实施内容分类n封闭式信贷n开放式信贷 1、封闭式信贷o封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。o种类n分期付款销售贷款n分期付款现金贷款n一次性贷款 个人汽车贷款 o是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。 国家助学贷款 o又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。 高等学校国家助学贷款申请指南 国家助学贷款指南 耐用消费品贷款 o大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大额耐用消费品的人民币贷款。o大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含3000元）、正常使用寿命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（汽车、房屋除外）。o大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关协议、承办分期付款业务的特约销售商所经营的大额耐用消费品。o 贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。贷款额度的起点为人民币2千元，最高额不超过10万元，借款额最高不得超过购物款的80%。 分期付款买家电 家 电 卖 场 外 ， 银 行 工 作 人 员 现 场 为 消 费 者 办 理 信 用 卡 装修贷款 o家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。o贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年（含五年）；贷款额度一般不得超过家居装修工程总额的80%。 旅游贷款 o旅游度假消费贷款是指向消费者个人发放用于参加贷款人认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需缴交费用的贷款。o贷款期限一般为一年，最长不得超过3年；贷款额度原则上不超过度假旅游消费总额的70%，最高限额原则上不超过10万元人民币。 个人综合消费贷款 o是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，o借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。 2、开放式信贷 o开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的账单缴付。o无须像封闭式信贷那样需要事先申请，只要不超过信用额度，你可以随意使用开放式信贷进行购物。o开放式信贷n旅游与娱乐卡n透支保护n百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨、万事达） 信用卡的知识o信用卡的雏形是“商店卡”，发行于20世纪20年代。o国际上，最早的通用信用卡产生于20世纪50年代。o 1951年，富兰克林国民银行在纽约长岛开始发行其首张信用卡。o 1958年，位于美国加州、当时最大的银行美国银行发行了首张具有循环信用功能的信用卡。 信用卡的起源 o 70年代末： 银行卡业务传入我国，我国银行卡业务早期的发展是从代理国外信用卡开始的。1978年，中国银行广州分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理国外信用卡业务 o 80年代中期：国内银行发行信用卡 1985年3月1日，中国银行珠海分行在国内率先发行人民币“珠江卡”。 信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（建行）信用卡（交行） 信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行） 工行的银行卡 （1）信用卡的概念o信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证 （2）信用卡图解 （3）信用卡的使用流程 o持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字o商家向持卡人提供商品或服务o商家向发卡人提交购签单o发卡人向商家付款o发卡人向持卡人发出付款通知o持卡人向发卡人归还贷款 （4）信用卡理财技巧 正确理解信用卡免息期 1、最低还款额没有免息期（必须全额还）也就是说部分还款按透支全额计息 2、计息从透支日开始计算 3、超额透支不享受免息 4、现金取款透支不免息 信用卡存钱没有利息 信用卡年费 视频：使用信用卡的误区（5：16） 小王申请办理了一张民生银行的信用卡，记帐日为每月10日，2010年5月3日，她在商场透支购买了3000元的商品，按照最低还款额在6月15日还了300元，剩余的2700元在7月6日全部还完。小王需要为此次透支支付利息吗？若需要支付，则小王的利息从哪一天开始计算，针对多少金额支付利息。信用卡案例分析： （三）评价自己的信贷能力o计算信贷能力o信贷能力基本准则o如何提高个人信用级别 1、计算信贷能力可以用两种方法计算o（1）月总支配收入扣除总月基本开支、如果差额小于月还款额，你就没有能力贷款。o（2）估算自己放弃哪些支出以支付月还贷金额 2、信贷能力基本准则o指标体系n债务支付收入占比月还债支出/月净收入别超过20n负债权益比总负债/净资产o消费贷款的基本原则n贷款需在负债能力之内 n贷款期限与资产生命周期相匹配n保持良好的信用 大学生信用卡真能“喜刷刷” o http:/ 视频o信用卡催生高校负翁 专家呼吁理性消费 http:/ 学生消费要理性 （2：33）http:/ 3、信贷的成本分析o分析消费信贷的主要来源 o计算信贷成本 分析消费信贷的主要来源o借贷前先问自己三个问题： 我需要贷款吗？ 我能负担贷款吗？ 我有资格获得贷款吗？o在两种情况下应该避免贷款：n并非真正需要n可用现金购买 计算信贷成本o还款方式选择n等额本息还款法： 每期还款额相同的还款法，其中本金递增，利息递减。目前最常用的还贷方式。n等额本金还款法： 每期本金相同、利息递减。方法就是将本金均分到整个还款期，在每次还款时同时结清上期之间的利息。 o贷款保险o相关评估、银行手续费 4、建立和保持信用级别o信用级别的高低影响你的贷款能力n充分准备各种资产证明n认真填写表格细节n随时随地不忘刷卡n临时申请提高信用额度 央行征信系统运行一年已为五亿人建信用档案o 个人征信系统运行一年已为5.33亿自然人建立了信用档案，其中有信贷记录的人数约为6410万人。 o 央行副行长苏宁表示，计划联合相关部门将个人参加社保和住房公积金、缴纳电信费用信息纳入个人征信系统。目前，该系统已采集了个人在商业银行等金融机构贷款、担保、信用卡等信用信息。 o 苏宁表示，目前企业和个人信用信息基础数据库在全国金融机构的各级营业网点开通查询终端近18万个，各金融机构在办理企业和个人信贷业务中，均把查询企业和个人的信用记录作为贷前审批的重要条件。 四 、 申 请 贷 款 个人消费信贷的操作流程 o申请贷前调查审查、审批签订合同办理保险、公证、担保手续发放贷款贷款偿还清户撤押 视频o刘彦斌 负债会让你失去什么（28：26） 实训任务o一、完成下列计算：o贷款100万元20年期个人住房商业贷款（按银行基准利率）和公积金贷款， 等额本息还款方式下，每月需偿还的金额是多少？累计偿还的利息多少？ 如果按照等额本金计算累计偿还的利息多少？o二、比较分析储蓄卡和信用卡的区别o三、搜集银行理财产品，并汇总对比分析