保险法解读及实施影响

0 1/38 1 媒体解读 东方早报 解读新保险法 “带病投保出了事可获赔” 第一财经日报 呵护投保人，新保险法剑指理赔难 新浪财经 新保险法实践两月，投保人终“翻身” 天府早报 新保险法 破解投保容易理赔难 千山晚报 新保险法 替咱想的实在 2/38 2 保险环境评价 1、养老、医疗保险产品占主导； 2、保险产品，想说“爱你”不容易； 3、保险销售基本为一对一模式； 4、保险业存在三块短板； 5、影响消费者购买的五大看点； 6、保险消费维权：雾里看花 ； 7、保险消费环境建设是一项社会工程； 8、中国保险业，山雨欲来风满楼； 9、用“信誉”，铸造保险品牌； 10、开启保险“服务”新时代。 3/38 3 保险环境调查 序位 选项 前三位 1 理赔困难 47 6 2 夸大好处误导 43 0 3 手续繁杂 39 3 其次 4 保险产品讲解不够 27 0 5 价格太高 24 6 6 信誉不好 15 1 7 业务员素质差 12 8 8 险种不丰富 7 7 9 续收费不及时 6 2 4/38 4 新 保险法 解读及实施影响 一、 保险法 修订背景及意义 二、保险合同法主要修订内容 三、保险业法修订内容概况 四、总结 5/38 5 一、 保险法修订背景及意义 中华人民共和国保险法 是我国第一 部保险基本法， 1995年颁布， 2002年加 入世界贸易组织之际进行了第一次修改。 时至今日，保险业发生了很大变化，对 保险法 进行一次较为全面修订的呼声越 来越高。 2008年被正式列入全国人大立法 的计划。 2009年 2月 28日第十一届全国人民代 表大会常务委员会第七次会议通过，于 2009年 10月 1日起施行。 6/38 6 一、保险法修订背景及意义 （一）修订过程： 04年下半年启动； 05年底报送审稿； 08年 8月 5日国务院审议通过，提交人大； 08年 8月，第十一届人大常委会第四次会议 初次审议；公开征求意见。 08年 12月，人大常委会第二次审议； 09年 2月 28日，人大常委会三次审议通过， 正式公布，自 09年 10月 1日起施行。 7/38 7 一、保险法修订背景及意义 （二）修订基本原则： 系统修改，维持原立法体例和基本结构 完善立法技术，弥补制度空白；借鉴成熟 立法，总结实践经验 进一步保护被保险人利益，解决现实问题 加强和改善保险监管，促进行业健康发展 8/38 8 一、保险法修订背景及意义 （三）修订意义： “保护供需双方权益，促进保险业科学发展” ； 重塑保险消费者信心 ； 加重保护投保人和被保险人的利益 。 9/38 9 二、保险合同法主要修订内容 （一）保险利益原则 （第 12条、 31条、 48条） 保险利益的主体，补充了被保险人这一利 益主体； 财产保险与人身保险保险利益的区分及其 不同法律效果；（案例） 增加投保人对“与投保人有劳动关系的劳 动者”具有保险利益。 10/38 10 二、保险合同法主要修订内容 （二）保险合同的成立与生效 （第 13条） 明确保险合同为非要式合同；签发保险单 是合同义务；保险单是保险合同内容的证 明和载体； 保险合同可以约定特别生效条件和期限； 合同成立、生效与保险责任开始时间； 美国、台湾等做法。 11/38 11 二、保险合同法主要修订内容 （三） 投保人如实告知义务 （第 16条第一、二款） 询问告知义务的明确； 告知义务范围的统一和明确。 12/38 12 二、保险合同法主要修订内容 （三） 投保人如实告知义务 （第 16条第三款） 两年不可抗辩条款 明确规定保险人解除权行使期限； 设立不可争议规则，规定 2年的可抗辩期； 国外不可抗辩条款适用。 13/38 13 二、保险合同法主要修订内容 （三） 投保人如实告知义务 （第 16条第三款） 两年不可抗辩条款 对我司的影响及应对建议探讨： “关键在预防，措施需前置” 1、加强业务员销售品质管理； 2、根据不同品质业务员，核保要求不同； 3、建立黑名单制度； 4、充分利用保险法关于个人代理人的罚则规定进行处罚； 5、加强电话回访，进行“录音”； 6、编写外勤核保手册； 7、投保人声明，及营销员见证签字； 8、再次强调绝对禁止代签名。 14/38 14 二、保险合同法主要修订内容 （三） 投保人如实告知义务 （第 16条第六款） 禁止反言规则的借鉴； 影响及应对建议。 15/38 15 二、保险合同法主要修订内容 （四）保险人明确说明义务 （第 17条） 法定性、先合同性、主动性； 明确适用范围为格式条款内容； 细化说明义务，增强可操作性：提请注意， 并口头或者书面进行明确说明； 修改的积极意义与缺憾； 影响及应对建议。 16/38 16 二、保险合同法主要修订内容 （五）无效保险条款的认定 （第 19条） 新增条文。源于合同法第 40条。参考台湾保 险法第 54 1条。 特定条款无效的认定：免除依法应承担的义 务；排除依法享有的权利；加重责任。 积极意义与合理适用。 影响及应对建议。 17/38 17 二、保险合同法主要修订内容 （六）保险事故通知义务 （第 21条） 细化违反通知义务的要件和后果，本意在 限制保险公司滥用权利； 对保险公司的救济权利进行限制； 之前保监会相关批复。 18/38 18 二、保险合同法主要修订内容 （七）保险理赔时效明确要求 （第 22、 23、 24、 25条） 对保险人理赔程序的规定进行了细化，进 一步明确和规范理赔程序和时限，保护被 保险人和受益人索赔权利的实现。 资料补充要求的限制；核定期限；拒赔期 限及说明理由。 19/38 19 二、保险合同法主要修订内容 （八）索赔时效性质 （第 26条） 被保险人索赔时效明确为诉讼时效； 积极意义与逻辑疑问； 观点的分歧： 请求权消灭时效还是诉讼时效？ （除斥期间和诉讼时效区别） 20/38 20 二、保险合同法主要修订内容 （九）疑义条款的解释 （第 30条） 原法规定的立法缺陷；结合合同法规定， 完善立法技术； 明确适用范围，完善解释方法； 延续原立法理念和价值取向。 影响及应对。 21/38 21 二、保险合同法主要修订内容 （十）投保人具有人身保险利益的人员的范 围 （第 31、 39条） 增加有劳动关系的劳动者；受益人指定范 围的限定； 本意在解决团体保险中的被保险人问题， 并加强对被保险人的保护； 第 39条第 2款的理解。 22/38 22 二、保险合同法主要修订内容 （十一）死亡给付保险，被保险人同意方式 的变更 （第 34条） 由原来的“未经被保险人 书面同意 并认可 保险金额的，合同无效”变更为“ 未 经被保险人 同意 并认可保险金额的， .” ； 影响： 充分利用该有利规定，提高保单促 成率； 对客户以此为由主张全额退保的， 利用新法规定，维护公司权益。 23/38 23 二、保险合同法主要修订内容 （十二）保单中止 （第 36条） 增加了投保人未交付续期保险费时保险人 的催告义务； 保险人可以基于风险考量进行选择。 24/38 24 二、保险合同法主要修订内容 （十三）解除保险合同的处理 （第 37条） 统一表述为“保险人 解除合同的，应 当按照合同约定退还保险单的现金价值” ； 删去“两年内退保、两年后退保处理方式 的差异”。 25/38 25 二、保险合同法主要修订内容 （十四）人寿保险的保险费不得用诉讼方式 要求投保人支付 （第 38条） “ 人身 保险的保险费，不得用诉讼方式要 求投保人支付”，修改为“ 人寿 保险的保 险费，不得用诉讼方式要求投保人支付” 。 影响及应对： 令保险费收取环节更灵活。 尽快完善相关业务操作流程，促进业务创 新。 26/38 26 二、保险合同法主要修订内容 （十五）被保险人与受益人同时死亡时的处 理原则 （第 42条） 明确依照 继承法 规定履行给付义务； 不能判定先后顺序时，推定受益人死亡在 先； 与继承法有关规定的冲突与协调。 27/38 27 二、保险合同法主要修订内容 （十六） 投保人、受益人违法致害被保险人 的后果 （第 43条） 对原保险法 65条进行修改调整，区分了投 保人和受益人行为的不同后果，“谁违法 ，谁丧失权利”。 28/38 28 三、保险业法内容修订概况 （一）放宽保险公司组织形式 不再特别规定保险公司组织形式， 适用公司法承认有限责任公司； （第 94条） 对相互制形式的保险组织在附则做 了授权性规定。（第 183条） 29/38 29 三、保险业法内容修订概况 （二）严格保险公司设立条件和管理人 员资格条件 对保险公司的设立条件和高级管理人 员资格条件作了更加严格的规定。 （第 68、 81、 82条） 30/38 30 三、保险业法内容修订概况 （三）扩张保险公司业务范围 科学界定保险公司业务范围，为保 险业的创新和综合经营留有余地。 删除禁止性规定，补充规定保险公 司可以经营监管机构批准的与保险 有关的其他业务。（第 95条） 31/38 31 三、保险业法内容修订概况 （四）拓宽保险公司资金运用渠道 将买卖政府债券、金融债券，修改为买 卖有价证券；增加规定可以投资于不动 产。 删除现行法关于“保险公司的资金不得 用于设立证券经营机构，不得用于设立 保险业以外的企业”的规定。 （第 106条） 保险公司可以设立保险资产管理公司。 32/38 32 三、保险业法内容修订概况 （五）完善业务监管规则 尊重入世承诺，删除再保险的有关限 制性规定；强调保险公司关联交易管 理制度；保险销售人员资格管理制度 以及保险代理人登记管理制度。 （第 108、 109、 111、 112条） 保险产品事后监管：保险条款存在违 法违规情形的，监管机构有权责令修 改、停止销售，情节严重的，可以禁 止申报新的保险产品。（第 137条） 33/38 33 三、保险业法内容修订概况 （六）完善保险公司市场退出机制 增加行政撤销的情形；（第 150条） 根据 企业破产法 ，对保险公司 破产的特殊事宜作了规定。 （第 90、 91条） 34/38 34 三、保险业法内容修订概况 （七）完善保险中介管理 保险公估机构：曾经规定，最终删除； 保险兼业代理机构地位的明确； 删除原“代理手续费”提法，统一为“佣 金”；（第 117条） 个人代理人管理制度：删除要取得经营许 可证和办理营业执照的规定，为制度改革 留下空间。（第 122条） 35/38 35 三、保险业法内容修订概况 （八）明确监管原则，强化监管手段 根据监管实践和“三定方案”，明确监管 机构的监管原则和监管目标；（第 134条） 增加监管手段和措施（第 139 155条） 36/38 36 三、保险业法内容修订概况 （九）进一步明确法律责任， 打击保险违法行为 （法律责任部分） 增加对新型违法行为的处罚； 加重对违法行为责任人的责任追究； 强化对保险监管人员的责任追究。 37/38 37 三、保险业法内容修订概况 （十）加强保险业自律管理 行业协会的的性质和地位； 保险公司应当加入； 保险中介机构可以加入。 （第 182条） 38/38 38 四、总结