商业银行经营学课件：1概论

商业银行经营管理商业银行经营管理n参考书目：参考书目：n1 1、教材、教材n2 2、商业银行营业网点经营管理商业银行营业网点经营管理吴建杭著，中国金融出版社吴建杭著，中国金融出版社n3 3、商业银行业务与经营商业银行业务与经营庄毓敏庄毓敏主编，中国人民大学出版社主编，中国人民大学出版社n4 4、商业银行经营管理商业银行经营管理是专门是专门对商业银行经营管理中带有规对商业银行经营管理中带有规律性的原理与方法进行研究的律性的原理与方法进行研究的一门科学。一门科学。课程框架课程框架n商业银行报表全面全面认识认识了解了解商业商业银行银行亲密亲密接触接触商业商业银行银行业务业务商业商业银行银行经营经营管理管理原理原理第一章第一章 概论概论 n 商业银行商业银行定义定义n 商业银行的商业银行的功能功能n 商业银行的商业银行的组织结构组织结构n 商业银行商业银行制度制度n 商业银行的商业银行的经营目标经营目标n 商业银行的商业银行的经营环境经营环境一、商业银行定义一、商业银行定义 中华人民共和国商业银行法中对商业银行的定义是：“依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务的企业法人”。n1、商业银行是企业：追求利润、商业银行是企业：追求利润n商业银行与一般的工商企业有何异商业银行与一般的工商企业有何异同？同？n相同点：以追求最大利润为目标的相同点：以追求最大利润为目标的现代企业现代企业n差异点：商业银行是特殊的企业差异点：商业银行是特殊的企业 n2、商业银行是特殊的企业、商业银行是特殊的企业 商业银行的经营对象是货币资商业银行的经营对象是货币资金（信用）金（信用）商业银行的经营范围是货币信商业银行的经营范围是货币信用领域用领域 n3、商业银行是特殊的金融企业、商业银行是特殊的金融企业 区别于其他金融机构：吸收活期存区别于其他金融机构：吸收活期存款，办理转账结算业务款，办理转账结算业务 责任特殊性责任特殊性 业务经营广泛性业务经营广泛性 商业银行与工商企业的区别商业银行与工商企业的区别商业银行 工商企业 经营对象 货币资金物质产品和劳务 经营内容 货币资金的融通 商品生产和流通 经营方式 信用方式 买卖方式 承担责任 对股东、客户与社会负责 对股东和客户负责（二）、商业银行的产生与发展（二）、商业银行的产生与发展 “银行”一词来源于意大利语“BANCA”，意思是货币兑换商借以办理业务的板凳。商业银行由最初的货币经营业，逐渐演变发展为现代银行业，其产生大致是沿循了以下轨迹：货币兑换业-货币经营业-早期银行业。从历史上看，资本主义银行大致是通过两条途径发展起来的：一由旧的高利贷性质的早期银行逐渐适应新的条件，转变为资本主义性质的商业银行。二根据资本主义原则组织起来的股份制银行。世界上最早形成资本主义银行制度的是英国。1694年英格兰银行的成立，这标志着资本主义现代银行制度开始形成以及商业银行的产生。尽管各国商业银行产生的条件不同，尽管各国商业银行产生的条件不同，称谓也不一样，但其发展基本上是循称谓也不一样，但其发展基本上是循着两种传统：一是英国式融通短期资着两种传统：一是英国式融通短期资金传统；一是德国式综合银行传统。金传统；一是德国式综合银行传统。1979年前，只有单一的中国人民银行，经营中央银行和商业年前，只有单一的中国人民银行，经营中央银行和商业银行的所有业务。银行的所有业务。1983年，人行拆分，人民银行为中央银行，同时从中分离出年，人行拆分，人民银行为中央银行，同时从中分离出4家国有专业银行，进行商业贷款和政策贷款。家国有专业银行，进行商业贷款和政策贷款。1993年，一些国有企业被允许设立小型股份制银行和地区银年，一些国有企业被允许设立小型股份制银行和地区银行。行。1994年，创立了年，创立了3家政策性银行，同时家政策性银行，同时4家国有专业银行转型家国有专业银行转型为商业银行。为商业银行。1995年，发布中国人民银行法和商业银行法。年，发布中国人民银行法和商业银行法。2001年年12月，加入月，加入WTO，确立放松银行管制和外资银行准，确立放松银行管制和外资银行准入的时间表。入的时间表。2006年年12月，解除对外资银行的所有限制。月，解除对外资银行的所有限制。我国银行业简史我国银行业简史(1979-2009)n2006年，中行、招行、工行陆续在沪港两地同时年，中行、招行、工行陆续在沪港两地同时挂牌上市挂牌上市2007年，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法成年，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法成立立2007年，交行年，交行A股上市股上市2007年，南京银行、宁波银行上市年，南京银行、宁波银行上市 2008年，全国规模最大村镇银行长丰科源村镇银年，全国规模最大村镇银行长丰科源村镇银行开业行开业 2008年，农行成立我国首个农民工养老金管理中年，农行成立我国首个农民工养老金管理中心心2008年，三峡银行正式挂牌年，三峡银行正式挂牌2008年，首家台资背景银行：华一银行落户深圳年，首家台资背景银行：华一银行落户深圳 2008年，招商银行收购永隆银行年，招商银行收购永隆银行 2008年，国家开发银行股份有限公司挂牌年，国家开发银行股份有限公司挂牌 2010年，农业银行股份有限公司年，农业银行股份有限公司A+H上市上市二、商业银行的功能二、商业银行的功能n1、信用中介（最基本的职能）n 信用中介职能将社会上闲散的资金集中起来，以信用方式投放到产业部门实现资金的融通。n2.支付中介（最基本职能）n3.信用创造（创造存款货币）n4.金融服务（建立在基本职能上的中间业务）n5.经济调节（促进货币资源的优化配置）派生存款创造存入现金存入现金100万元万元 准备金准备金+10存款存款 +100 甲银行甲银行超额超额 +90准备金准备金+10放款放款 +90存款存款 +100存款存款 +90 甲银行甲银行准备金准备金 +10甲银行甲银行 法定法定 +9 超额超额 +81准备金准备金 +19放款放款 +81存款存款 +100甲银行甲银行存款存款 +90存款存款 +100存款存款 +90存款存款 +81 放款放款 +90例：存款货币创造例：存款货币创造整个银行体系存款扩张结果整个银行体系存款扩张结果银行名称银行名称存款增加额存款增加额法定准备金法定准备金贷款增加额贷款增加额甲银行甲银行 甲银行甲银行 甲银行甲银行 甲银行甲银行 100 90 81 10 9 8.1 90 8 1 72.9 合计合计 1000 100 900信托职能信托职能信用职能信用职能投资投资策策划职能划职能支付职能支付职能储蓄职能储蓄职能现金管现金管理职能理职能投资银行业投资银行业或承销职能或承销职能中介职能中介职能保险职能保险职能现代综合商业银行承担的职能现代综合商业银行承担的职能现代银行现代银行三、商业银行的组织结构三、商业银行的组织结构n商业银行的组织结构，是指商业银行商业银行的组织结构，是指商业银行在社会经济活动中存在的形式，分为在社会经济活动中存在的形式，分为内部组织结构和外部银行制度。内部组织结构和外部银行制度。n按公司法组织起来的特殊的金融企业，其创立和内部组织结构与众不同。n 由于商业银行的资金来源主要是靠由于商业银行的资金来源主要是靠吸收存款和借款，这种经营方式的特吸收存款和借款，这种经营方式的特殊性使商业银行业成了一种高风险行殊性使商业银行业成了一种高风险行业。因此，设立商业银行，必须经过业。因此，设立商业银行，必须经过严格的论证。严格的论证。n（一）创立商业银行的条件n 经济条件、金融条件设立商业银行设立商业银行n（二）设立商业银行的程序n 在商业银行的创立过程中，主要依照银行法和公司法办理，其程序为：n 1、申请登记n 2、招募股份n 3、验资营业n商业银行的组织机构由决策机构决策机构、执行执行机构机构和监督机构监督机构组成n决策机构：股东大会、董事会、董事会下设委员会。n执行机构：总经理或行长、下设的业务部门、职能部门。n监督机构：监事会、各种检查委员会。商业银行的组织机构体系商业银行的组织机构体系n（一）决策机构（一）决策机构n商业银行的决策机构主要由股东大会和董事会、董事会下设的各种委员会构成。n1、股东大会n股东是商业银行的所有者。n股东大会是最高权力机构n股东大会的召开n2、董事会 n董事会的产生和概况（由股东大会选举产生的董事组成，董事长由董事会选举产生。）n董事会的权力n3、董事会下设的各种委员会总经理总经理或行长或行长职能部门职能部门业务部门业务部门投投资资部部信信贷贷部部信信托托部部营营业业部部人人事事部部教教育育部部计计统统部部财财务务部部（二）执行机构（二）执行机构 由总经理（行长）和副行长及各业由总经理（行长）和副行长及各业务职能部门组成。务职能部门组成。n（三）监督机构（三）监督机构n监督机构主要有监事会及内部监督机构。监事会的职责是代表股东大会对全部经营管理活动进行监督和检查。全面管理、财务、人事、经营、全面管理、财务、人事、经营、营销。营销。内部管理系统与银行规模想适应与银行规模想适应的内部组织结构！的内部组织结构！商业银行的内部组织机构 首席行政官（包括董事长、行长或CEO）会计和营业部 会计和审计处 融资和营销部 出纳处 新开账户处 营业处（主 管 支 票 清算、邮寄、账户确 认 和 客 户 投诉）信托部 个人信托处 公司信托处 信贷部 个人信贷处 广告和计划处 商业信贷处 小型社区银行的组织图 投资和融资处 证券和货币市场交易室 机构银行业务管理处 资本市场处 资产负债处 计划处 国际业务部 商业金融服务处 商业信贷处 商业房地产处 公司服务处 信用卡处 附属银行处 贷款审查处 贷款发放处 营业部 审计处，分行管理处，人事处，出纳处，证券处，法律处 私人银行处 信托服务处 专家服务处 居民信贷处 客户服务处 安全存款处 大堂服务处 汽车银行处 营销处 融资和管理部 资金分配部 个人金融服务部 行政服务中心：高级管理委员会、董事会、行长和第一副行长 跨国信贷、贸易融资和外国分行处 货币中心银行组织结构图货币中心银行组织结构图四、商业银行制度四、商业银行制度n商业银行制度是一个国家用法律形商业银行制度是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。构及组成这一体系的原则的总和。n从全球来看，主要有单一银行制、从全球来看，主要有单一银行制、总分行制、集团银行制及连锁银行总分行制、集团银行制及连锁银行制四种。制四种。n1、有利于银行业竞争竞争n2、有利于保护银行体系的安全安全n3、使银行保持适当的规模规模建立商业银行制度的基本原则建立商业银行制度的基本原则n按资本所有权按资本所有权n按业务区域按业务区域n按业务范围按业务范围n按组织形式按组织形式（一）单一银行制（一）单一银行制单一银行制又叫独家银行制，是指银行业务完全由一个营业机构来办理，不设立和不被允许设立分支机构。（美国）单一银行制的优点单一银行制的优点：防止垄断，自由竞争防止垄断，自由竞争服务于本地经济服务于本地经济独立性，自主性，灵独立性，自主性，灵 活性较大；活性较大；管理层次少，管理效管理层次少，管理效 率高率高单一银行制的缺点单一银行制的缺点：业务发展和金融创业务发展和金融创 新受限新受限经营风险过分集中经营风险过分集中缺乏竞争力缺乏竞争力由联邦或州授权成立的银行一个全业务营业所一个全业务营业所加上特殊服务设施自动出纳机销售终端方便窗口单元银行制组织结构n （二）总分行制（二）总分行制 又叫分支行制，它是由一家总行和下设的又叫分支行制，它是由一家总行和下设的若干家分支行形成的以总行为中心的庞大的银若干家分支行形成的以总行为中心的庞大的银行网络。这种银行制度起源于英国的股份制银行网络。这种银行制度起源于英国的股份制银行，是国际上最常见的商业银行体制。我国也行，是国际上最常见的商业银行体制。我国也实行总分行制的银行制度。（英国、中国）实行总分行制的银行制度。（英国、中国）n 类型：按总行职能不同，总分行制可分为类型：按总行职能不同，总分行制可分为总行制和总管理处制两种类型。总行制是指总总行制和总管理处制两种类型。总行制是指总行除管理和控制各分支行外，本身也对外营业。行除管理和控制各分支行外，本身也对外营业。总管理处制是指总行只负责控制各分支行，不总管理处制是指总行只负责控制各分支行，不对外营业，总行所在地另外设立对外营业的分对外营业，总行所在地另外设立对外营业的分支行或营业部，如交通银行。支行或营业部，如交通银行。n总分行制的优点总分行制的优点：n便于吸收存款，扩大便于吸收存款，扩大经营规模经营规模n风险分散，安全性高风险分散，安全性高n规模经营，服务质量规模经营，服务质量高高n便于监管，减少干预便于监管，减少干预n总分行制的缺陷总分行制的缺陷：n(1)易形成金融垄断，不利于充分竞争。n(2)该银行制度要求总行对分支机构具备较强的控制能力、要求总行具有完善的信息系统和严密的成本控制手段。由州或联邦授权成立的银行业企业经营经营经营全业务分支行全业务分支行全业务分支行全业务分支行总行总行自动出纳机和销售终端方便窗口自动出纳机和销售终端分支行制银行组织结构分支行制银行组织结构n（三）集团银行制（三）集团银行制n 又叫控股公司制，由一个集团成立一个股权公司收购或控制两家或两家以上的商业银行，使银行的实际业务与经营决策权同属股权公司控制的组织形式。n优点优点n地区分散化、业务多样化，抵御风险和竞争地区分散化、业务多样化，抵御风险和竞争的能力强的能力强;n它兼单一银行制和分支行的优点于一身。它兼单一银行制和分支行的优点于一身。n 缺点缺点n容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由竞争，阻碍银行业的发展。的自由竞争，阻碍银行业的发展。控股公司附属非银行企业附属银行附属银行附属银行多银行控股公司多银行控股公司 （四）连锁银行制（四）连锁银行制n 连锁银行制又叫联合制，是由某个人或某个集团购买若干独立银行的多数股票，从而实现对这些银行的控制的一种商业银行组织形式。n 连锁银行制与集团银行制的不同之处在于：连锁银行制没有持股公司这一机构实体的存在，它只是由一个人或一个集团同时操纵控制着法律上完全相互独立的商业银行，所有权掌握在某一个人或某一集团手中。我国主要商业银行体系示意图我国主要商业银行体系示意图中国光大银行中信实业银行华夏银行招商银行中国民生银行深圳发展银行广东发展银行福建兴业银行上海浦东发展银行区域性商业银行中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行交通银行全国性商业银行各地城市商业银行地方性商业银行商业银行国际性银行五、商业银行的经营目标五、商业银行的经营目标n商业银行经营的目标是股商业银行经营的目标是股东权益最大化，具体而言东权益最大化，具体而言叫做叫做-经营管理的经营管理的“三性三性”目标目标安全性目标安全性目标流动性目标流动性目标 盈利性目标盈利性目标 流动性流动性：是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。1、资产的流动性是指资产在不受损失的情况下迅速变现的能力。2、负债的流动性是指银行能以较低的成本随时获得所需资金的能力。安全性：安全性：是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。1、商业银行作为社会的信用中介，它必须保持足够的资金流动清偿能力，以履行其债务。2、银行自有资本较少，经受不起较大损失。3、商业银行的安全性包括资产业务和负债业务的安全性。独立分支银行的组织结构(通常资产少于$10亿)盈利性：盈利性：是指商业银行经营获取利润的要求。追求盈利、实现利润最大化是商业银行的经营目标。1、从经济性质来看：一方面银行作为经济实体，必须具有承担风险的能力。另一方面，银行作为国民经济的综合部门，作为社会信用活动的主要组织者和承担者，还应以提高社会经济效益为己任。2、从银行的经营特点来看：银行是典型的负债经营机构，其业务活动建立在社会信用的基础上，而银行的盈利是影响银行信誉的重要因素。“三性”的关系统一统一流动性与安全性相关安全性是前提，流动性是手段，盈利性是目标矛盾矛盾安全性、流动性与盈利性之间存在着矛盾 统一：统一：盈利性是核心；安全性是基础；流动性是保证。矛盾：矛盾：一般地说，盈利性与安全性、流动性之间是对立的。盈利性较高的银行资产，其风险大，安全性较低，流动性也较差。不过安全性与流动性之间呈正相关的关系，流动性强的银行资产，风险一般较小，安全性较高。六、商业银行的环境六、商业银行的环境n商业银行的经营环境主要是指商业商业银行的经营环境主要是指商业银行赖以生存的宏观经济状况、市银行赖以生存的宏观经济状况、市场情况以及金融管理当局对银行业场情况以及金融管理当局对银行业的管制等。的管制等。内部竞争环境：非常激烈内部竞争环境：非常激烈外部环境：外部环境：1 1、社会政治和法律环境：对、社会政治和法律环境：对内放松管制，政府监管日趋内放松管制，政府监管日趋国际化国际化2 2、经济和技术环境、经济和技术环境3 3、社会和文化环境、社会和文化环境直接环境：直接环境：它影响商业银行中短期决策行为。它影响商业银行中短期决策行为。间接环境：间接环境：它影响商业银行中长期计划和行为。它影响商业银行中长期计划和行为。（一）直接环境（一）直接环境（1）资金供求和利率状态）资金供求和利率状态银行能提供多少资金取决于社会公众的收入和银行能提供多少资金取决于社会公众的收入和存款，银行的存款也带有倾向性和季节性波动，存款，银行的存款也带有倾向性和季节性波动，资金供求很难一致。资金供求的种种矛盾，又资金供求很难一致。资金供求的种种矛盾，又会表现为利率水平和利率结构的变动。会表现为利率水平和利率结构的变动。（2）政府、中央银行和上级行的干预）政府、中央银行和上级行的干预由于中央政府和地方政府在各种宏观经济政策由于中央政府和地方政府在各种宏观经济政策上的差异，必然影响到商业银行的经营管理策上的差异，必然影响到商业银行的经营管理策略。在不同的宏观经济政策指导下，银行的经略。在不同的宏观经济政策指导下，银行的经营条件有很大差异，银行的具体工作往往难以营条件有很大差异，银行的具体工作往往难以适从。适从。直接环境直接环境直接环境直接环境（3）客户的需要和行为方式）客户的需要和行为方式商业银行的客户可分为两大类商业银行的客户可分为两大类:一是企业，企业的类型很多，规模经营状态和一是企业，企业的类型很多，规模经营状态和资本实力也各不相同资本实力也各不相同;二是居民，居民的差异很大，有不同的职业、二是居民，居民的差异很大，有不同的职业、收入水平和风俗习惯。收入水平和风俗习惯。直接环境直接环境（4）竞争对手的经营策略和实力）竞争对手的经营策略和实力 现代商业银行同业之间的竞争激烈，竞争对现代商业银行同业之间的竞争激烈，竞争对手的实力是不可忽略的客观环境因素。手的实力是不可忽略的客观环境因素。（二）间接环境（二）间接环境（1）经济和技术环境）经济和技术环境这是商业银行经营管理中影响最重要的外部环境之一。这是商业银行经营管理中影响最重要的外部环境之一。经济和技术的环境会影响到银行的发展战略、经营规模、经济和技术的环境会影响到银行的发展战略、经营规模、资产结构、技术装备、机构布局、业务种类、人员素质资产结构、技术装备、机构布局、业务种类、人员素质和结构等。和结构等。间接环境间接环境（2）政治和法律环境）政治和法律环境它是商业银行经营成败的保障性条件，包括政治安定它是商业银行经营成败的保障性条件，包括政治安定程度、政府的工作效率、政府官员的素质，以及法律程度、政府的工作效率、政府官员的素质，以及法律体系的健全、法制的实施和司法程序的状况等。体系的健全、法制的实施和司法程序的状况等。间接环境间接环境（3）社会和文化的环境）社会和文化的环境社会和文化的环境是指人口分布和构成、消费模式社会和文化的环境是指人口分布和构成、消费模式和习惯、劳动力结构和素质，以及社会思潮初价值和习惯、劳动力结构和素质，以及社会思潮初价值观念等。尽管这些条件对商业银行经营管理环境没观念等。尽管这些条件对商业银行经营管理环境没有直接影响，但对商业银行发展规划、经营进程和有直接影响，但对商业银行发展规划、经营进程和工作方式等，却有综合性潜在的影响，银行的经营工作方式等，却有综合性潜在的影响，银行的经营管理者也必须十分重视这些环境条件。管理者也必须十分重视这些环境条件。二、商业银行经营环境变革二、商业银行经营环境变革近年来，国际金融领城发生惊人的变化，对商业银行的近年来，国际金融领城发生惊人的变化，对商业银行的经营环境产生深远的影响。主要表现在以下几个方面：经营环境产生深远的影响。主要表现在以下几个方面：经济全球化经济全球化公司客户需求减少，零售业务比重上升公司客户需求减少，零售业务比重上升放松管制放松管制竞争多元化竞争多元化科技推动银行业飞速发展科技推动银行业飞速发展进入进入2020世纪世纪9090年代以来，随着金融自由化、经济全年代以来，随着金融自由化、经济全球化的发展以及现代信息技术在金融行业中的大量球化的发展以及现代信息技术在金融行业中的大量应用，西方商业银行业近年来呈现出应用，西方商业银行业近年来呈现出求大、求求大、求全、求广、求快全、求广、求快的发展趋势。的发展趋势。知识拓展知识拓展现代商业银行发展趋势之一：求大现代商业银行发展趋势之一：求大1、求大的动机v 生存的需要 Grow or be acquiredv 发展的需要 2、求大的途径v 内涵式扩大 通过自身力量的积累去求得对市场的逐步扩张v 外延式扩张 M&A纽约城市银行1812.6.16纽约国民城市银行1865纽约第一国民城市银行第一国民城市银行花旗银行花旗控股公司1955196219721968花旗集团1998.4.6旅行者集团1998.4.6旅行者公司史密斯.贝累公司1993所罗门兄弟公司1997花旗银行的变动轨迹现代商业银行发展趋势之二：求全现代商业银行发展趋势之二：求全最近30年，银行的经营范围越来越广泛，大大突破了存款、贷款、汇款等传统领域，成为提供银行、证券、保险、信托、咨询、信息、租赁等一揽子服务的“金融超市”或“金融百货公司”。不仅如此，还发展成为了“无所不能为，无所不去为”的“全才”。业务全能化的发展轨迹业务全能化的发展轨迹第一步：简单的货币兑换业务第二步：货币兑换存、放、汇等业务传统银行业务第三步：传统银行业务各种形式的金融创新全面银行业务第四步：全面银行业务各种非金融经济业务（企业评级，业务咨询等）全面的经济业务商业银行业务全能化的优势商业银行业务全能化的优势1、能够分散风险，并尽可能减少风险总量。2、能够多渠道赚取利润，同时改变来源结构和利润结构。3、可以为客户、为社会提供全方位、多功能的金融服务。五类银行业务模式五类银行业务模式n全球模式：花旗银行、全球模式：花旗银行、JP摩根大通摩根大通n全国模式：美洲银行、富国银行全国模式：美洲银行、富国银行n超地区模式：美联银行超地区模式：美联银行n地区银行地区银行n专业银行（社区银行）专业银行（社区银行）现代商业银行发展趋势之三：求广现代商业银行发展趋势之三：求广“广”实际就是指银行的全球化与国际化的发展趋势。自从年代欧洲货币和欧洲债券市场的发展宣告了真正的国际金融市场形成以来，随着银行和证券市场的不断国际化，金融市场越来越超越国界和时区的限制，向全球化方向发展。（1）股东全球化（2）机构全球化（3）客户全球化（4）业务全球化（5）利润来源全球化（6）雇员全球化（7）管理模式全球化西方商业银行全球化的七种表现形式西方商业银行全球化的七种表现形式（1）代表处（Representative Office）（2）分行（Branch Office）（3）子公司或附属机构（Subsidiary）（4）合资企业（Joint Venture）（5）空壳分行（Shell Branch）一般情况下，商业银行在海外的分支机构多以前三类为主，同时设立分行的数目又比代表处要少。现代商业银行发展趋势之四：求新现代商业银行发展趋势之四：求新80年代以来的金融创新，对商业银行来讲既是机遇，也是一种挑战。为了防范风险、逃避管制、占领更大的市场份额，提高盈利能力，商业银行参与了大量的金融工具的创新。创新在现代西方商业银行的前进发展中起着举足轻重的作用。现代商业银行发展趋势之五：求快现代商业银行发展趋势之五：求快由于IT技术的发展和因特网的普及，网上银行逐步成为银行业的争夺的焦点和利润的来源。自从全球第一家网络银行安全第一网络银行（Security First Network Bank）诞生以来，网上银行凭借其得天独厚的优势，很快成为西方商业银行着重发展的领域。多家国际著名的银行，如花旗、汇丰、摩根大通等都推出了自己的网上银行业务。