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个人信用报告与风险识别、调研验证,河南省郑州市行信贷业务部 贾雪峰,主要内容,个人信用报告与风险识别 个人信用报告与调查信息的验证,征信报告与风险识别,1、征信报告显示有即将到期的大笔未结清贷款。 防范客户借新还旧风险。 2、客户还款历史上显示还款方式为一次性还本付息，在最后结清前一个月，还款状况为1或2， 判断出客户不适合一次性还本付息，且还款意愿不强烈。因一般这种情况存在催收后才还清本金。 。,征信报告与风险识别,3、查询历史记录：发现近期比较频繁或距离申请日比较接近反映出，客户在其他银行贷款未成功或存在同时申请多笔贷款的可能。应重点关注询问客户经营情况。判断出客户贷款的真实意图。如上一次查询记录为我行，应联系上一个受理机构询问贷款未成功原因。防范客户来我行多个机构申请贷款。,征信报告与风险识别,4、离婚日距离征信查询日较近。 防范客户通过假离婚，以信用记录较好的一个人来申请贷款。建议获取其离异配偶授权查询配偶征信情况，或询问客户离婚原因来，调查出真实情况。 5、关注累计逾期次数和最长逾期记录。 对于征信报告上显示累计逾期次数较多，但近期记录正常的客户。关注其历史逾期原因，合理判断客户还款意愿。 6、信用卡较多客户，且使用比较频繁。 说明客户信用卡套现频繁，证实客户资金确实存在紧缺，关注产生此情况的原因。,征信报告与风险识别,7、有多个金融机构贷款历史的客户， 一般有比较丰富的融资经验，了解银行的贷款流程，应防范客户资料虚假风险和隐瞒不利于其贷款的情况。 8、通过征信报告显示客户贷款结清日与下一笔贷款日比较接近。 反映出客户与原有贷款行关系比较密切。应密切关注客户不从原有贷款行贷款的原因。 9、防范“曾用名”风险。 个别客户在N银行贷款逾期或有不良贷款记录。其到派出所变更姓名，再以“新姓名”到其他银行骗取贷款。建议查询曾用名。,征信报告与调查信息贷款种类的识别,征信报告中反映出客户的某些特殊贷款。 1、征信报告反映出客户在同一家银行机构，有多笔支取记录，长达1页半，而且贷款金额到千位。所贷款金额处于持续增加状态。后经查阅客户贷款合同，了解到 招商银行有一种住房按揭循环贷款，所偿还本金，可申请继续支取。 2、客户贷款有多笔记录，并且结清日与下笔贷款日比较接近，还款方式多为一次性还本付息。说明客户在该银行属于优质客户或与该贷款行有比较密切的关系，对该客户来说属于可循环的非额度贷款。此类情况常见于农村信用社、农行。,征信报告与调查信息家庭信息,征信报告与家庭信息的识别 1、婚姻关系 客户征信报告显示的婚姻关系与客户提交材料不一致，要关注。特别是对于年龄已到法定年龄的单身客户。 案例： （1）某客户宣称单身，但年龄较大，40岁。征信报告反映该客户的婚姻关系为已婚。通过询问客户及保证人，发现该客户属于离异，离婚判决书显示其有大量民间贷款需归还。 （2）某逾期客户宣称单身，但实际上已婚。该客户通过关系，从民政部门开出了单身证明。后逾期后发现该客户已婚。当时信贷员调查时，该逾期客户征信报告上显示为已婚，其辩称信用卡办理人员给其登记错误。,征信报告与调查信息经营信息,征信报告与经营信息的识别 1、经营主体名称 征信报告显示客户的“单位名称”，可作为客户经营信息的交叉验证依据。如征信报告显示客户有其他单位名称，甚至多个单位名称时，一般情况为： 客户拥有或参股其他经营主体。 防范客户以他人经营主体骗取贷款。 要判断出客户经营主体特别是公司名称是否发生过变化。是否是逃避债务而更改单位名称。 客户以前在其他单位任职，后自己出来经营。如客户以前所在单位与现在单位经营内容相符，证实客户职业处于持续发展状态。,征信报告与调查信息经营信息,2、经营场地 (1)征信报告显示的经营地址与客户营业执照的信息是否一致。 (2)经营场地登记的地址是否有多条记录。如有多条记录，可推测出客户的经营场地变化较多，对于此类经营场地不稳定的客户需谨慎对待。 3、经营历史的判断。 通过登记信息的年限，侧面验证客户的经营年限。结合征信报告显示的单位名称，综合分析出客户口述的经营历史真实性。,征信报告与调查信息资金需求淡旺季,征信报告与淡旺季的识别。 通过贷款使用情况分析出客户资金需求特点。 客户信用卡使用频次较密集、较空闲的月份。 循环贷款的每笔支取日、结清日。 经营性贷款支取日期。 征信查询记录的贷款申请月份。 综合分析出客户资金旺季和资金回笼日期。 通过还款方式还可以分析出客户使用资金方式的偏好。,征信报告与调查信息贷款种类的识别,3、贷款记录显示有“贷款剩余金额”，但月均还款额为0. 此类贷款一般为无息贷款。 4、担保+抵押的住房按揭贷款。 贷款记录上显示为住房按揭贷款。该客户担保记录上显示有担保金额，该金额与住房按揭贷款剩余金额或按揭贷款金额相一致。此为银行于前2年推出的针对经营商户以经营主体作为担保，同时加上住房抵押的按揭贷款。,征信报告与调查信息,特殊情况： 某客户征信报告显示近2年内贷款比较频繁，周期较短。感觉比较奇怪，后经信贷员调查，了解到到该客户已经有不太好的信用记录，想通过比较频繁的贷款，冲减自己的不良记录。 因银行数据更新数据比较缓慢，或数据更新错误导致已经超过了贷款期限，但仍然显示有贷款余额。,谢谢大家,
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