支付宝与其他网上支付服务网站的案例分析及比较

支付付宝与其其他网上上支付服服务网站站的案例分分析及比比较 目目录一、 网网上支付付模式介介绍31.1网网上支付付系统331.2网网上支付付模式的的分类331.3网网上支付付模式的的基本功功能31.4网网上支付付模式的的基本流流程41.5网网上支付付模式的的发展历历史4二、 支支付宝案案例分析析62.1支支付宝基基本情况况62.2支支付宝发发展历史史及现状状62.3支支付宝商商业模式式72.4支支付宝技技术模式式82.5支支付宝经经营模式式92.6支支付宝组组织管理理模式1102.7支支付宝成成功的主主要因素素112.8支支付宝面面临的问问题及对对策133三、 其其他网上上支付网网站的基基本情况况153.1国国内网上上支付网网站的基基本情况况153.2国国外网上上支付网网站的基基本情况况16四、 支支付宝与与某些网网上支付付服务网网站的比比较分析析174.1支支付宝与与其他第第三方支支付网站站的比较较分析1184.2 第三方方支付网网站与网网上银行行的比较较分析222五、 网网上支付付网站的的发展趋趋势及存存在的问问题2445.1网网上支付付网站的的发展趋趋势2445.2网网上支付付网站的的存在问问题266六、 参参考文献献28一、 网上支付付模式介介绍1.1网网上支付付系统 传统的的支付结结算系统统是以手手工操作作为主，以以银行的的金融专专用网络络为核心心，通过过传统的的通信方方式（邮邮递、电电报、传传真等）来来进行凭凭证的传传递，从从而实现现货币的的支付结结算。其其中使用用的支付付工具不不论是现现金，还还是支票票、传单单都是有有形的，在在安全性性、认证证性、完完整性和和不可否否认性上上有较高高的保障障，虽然然存在效效率低下下、成本本高等问问题，但但已经有有一套适适合其特特点的比比较成熟熟的管理理运行模模式。在网上支支付系统统中，不不论将现现有的支支付模式式转化为为电子形形式，还还是创造造出网络络环境下下的新的的支付工工具，它它们多多多少少都都具有无无形化的的特征，货货币可以以是智能能卡芯片片中的一一组数据据，硬盘盘中的一一个文件件，网络络中的一一组二进进制流，在在一次支支付中，甚甚至可能能不会产产生任何何实体的的东西，而而只是生生成了若若干个文文件而已已。1.2网网上支付付模式的的分类 根根据系统统使用的的支付工工具不同同，可以以将网上上支付系系统可以以分为四四类，即即信用卡卡支付系系统、电电子转账账支付系系统、电电子现金金支付系系统和第第三方支支付系统统。1、信用用卡支付付系统的的特点“先消费费，后付付款”。在线线操作，可可以透支支。2、电子子转账支支付系统统的特点点 包包括直接接转账的的支付系系统和电电子支票票支付系系统。在在线操作作，不允允许透支支。3、电子子现金支支付系统统的特点点 先先获得相相应货币币值的电电子现金金（智能能卡或硬硬盘文件件），可可以离线线操作。4、第三三方支付付系统的的特点 支支付过程程使用第第三方平平台提供供的账户户进行支支付。1.3网网上支付付模式的的基本功功能1.3.1 使使用数字字签名和和数字证证书实现现对各方方的认证证1.3.2 使使用加密密技术对对业务进进行加密密1.3.3 使使用消息息摘要算算法以确确认业务务的完整整性1.3.4 当当交易双双方出现现异议、纠纠纷时，保保证对业业务的不不可否认认性1.3.5 能能够处理理贸易业业务的多多边的支支付问题题1.4网网上支付付模式的的基本流流程基于Innterrnett平台的的网上支支付一般般流程如如下： （1）客客户接入入因特网网（Innterrnett），通通过浏览览器在网网上浏览览商品，选选择货物物，填写写网络订订单，选选择应用用的网络络支付结结算工具具，并且且得到银银行的授授权使用用，如银银行卡、电电子钱包包、电子子现金、电电子支票票或网络络银行帐帐号等。（2）客客户机对对相关订订单信息息，如支支付信息息进行加加密，在在网上提提交订单单。（3）商商家服务务器对客客户的订订购信息息进行检检查、确确认，并并把相关关的、经经过加密密的客户户支付信信息转发发给支付付网关，直直到银行行专用网网络的银银行后台台业务服服务器确确认，以以期从银银行等电电子货币币发行机机构验证证得到支支付资金金的授权权。（4）银银行验证证确认后后，通过过建立起起来的经经由支付付网关的的加密通通信通道道，给商商家服务务器回送送确认及及支付结结算信息息，为进进一步的的安全，给给客户回回送支付付授权请请求（也也可没有有）。（5）银银行得到到客户传传来的进进一步授授权结算算信息后后，把资资金从客客户帐号号上转拨拨至开展展电子商商务的商商家银行行帐号上上，借助助金融专专用网进进行结算算，并分分别给商商家、客客户发送送支付结结算成功功信息。（6）商商家服务务器收到到银行发发来的结结算成功功信息后后，给客客户发送送网络付付款成功功信息和和发货通通知。至至此，一一次典型型的网络络支付结结算流程程结束。商商家和客客户可以以分别借借助网络络查询自自己的资资金余额额信息，以以进一步步核对。以上的网网上支付付一般流流程只是是对目前前各种网网上支付付结算方方式的应应用流程程的普遍遍归纳，表表示各种种网络支支付方式式的应用用流程完完全相同同，但大大致遵守守该流程程。1.5网网上支付付模式的的发展历历史 准备期期（19992年年之前）：这一阶阶段，互互联网尚尚未进入入大规模模商用，不不过多种种电子化化支付系系统，包包括POOS、软软/硬件件电子现现金，预预付款机机制，计计费系统统、电子子钱包等等已经出出现，并并得到相相当充分分的发展展，为后后来将上上述交易易系统移移植至互互联网环环境，探探索网上上支付模模式奠定定了基础础。 初创期期(1999319995年)：这一一时期，信信用卡支支付开始始通过互互联网这这种新型型信息交交换渠道道进行。不不过最初初的交易易方式非非常简单单而且几几乎没有有任何防防护，只只是通过过互联网网传递信信用卡号号码从而而实现交交易。即即使期间间出现了了诸如NNetsscappe开发发SSLL标准等等更多的的安全手手段，这这种由消消费者向向商家呈呈递卡号号码的交交易模式式仍然没没有根本本上的改改变。 回归期期（1999519998年）：在这一一时期，政政府与央央行注意意到电子子货币的的试验与与扩散，开开始考虑虑电子货货币与互互联网支支付的法法律问题题。19997年年德国的的电子货货币业务务被明确确视为银银行业务务；19998年年欧盟委委员会开开始起草草电子货货币法律律。 发展期期（19999年年）：220000年之前前，大多多数金融融与非金金融机构构的创新新行动并并没有取取得商业业上的成成功，“电子现现金”无论在在现实与与互联网网环境都都相继失失败，希希望通过过新技术术创造出出革命性性新型货货币的愿愿望很快快落空。互互联网支支付系统统并没有有沿着最最初的设设想发展展，而是是在多个个方向、多多个细分分领域取取得了长长足的进进展。 20000年以以后，电电子商务务出现飞飞跃，在在线拍卖卖的盛行行带动了了P2PP支付的的增长。以以PayyPall为代表表的虚拟拟账户机机制定位位于以前前未被涉涉及的中中小型客客户与国国际支付付市场，获获得了空空前的机机会。中国第三三方网上上支付行行业强劲劲增长，30113年整整体交易易规模预预计将达达到1557500亿元，。第第三方网网上支付付企业发发展状况况方面，支付宝所占份额为48.7%，占据互联网支付市场半壁江山。财付通和银联在线分别以20.0%和10.0%位列第二和第三。根据中国互联网络信息中心发布的第32次中国互联网络发展状况统计报告，2013年6月底，我国网络购物网民规模达到2.71亿人，网络购物使用率提升至45.9%。与2012年12月底相比，2013年上半年网民增长2889万，半年度增长率为11.9%。同时我国使用网上支付的网民规模达到2.44亿，使用率提升至41.4% 。与 2012年12月底相比，网民规模增长2373万，增长率为10.8%。二、 支付宝案案例分析析2.1支支付宝基基本情况况支付宝（wwww.aliipayy.coom）网网络技术术有限公公司是国国内领先先的独立立第三方方支付平平台，是是阿里巴巴巴集团团投资一一亿元建建立的关关联公司司。支付付宝致力力于为中中国电子子商务提提供“简单、安安全、快快速”的在线线支付解解决方案案。从220044年建立立开始，始始终以“信任”作为产产品和服服务的核核心。作作为中国国主流的的第三方方网上支支付平台台，支付付宝不仅仅从产品品上确保保用户在在线支付付的安全全，同时时致力于于让用户户通过支支付宝在在网络间间建立信信任的关关系，去去帮助建建设更纯纯净的互互联网环环境。 支付宝宝提出的的建立信信任，化化繁为简简，以技技术创新新带动信信用体系系完善的的理念，深深得人心心。从004年建建立至今今，支付付宝已经经成为中中国互联联网商家家首选的的网上支支付方案案，为电电子商务务各个领领域的用用户创造造了丰富富的价值值。支付宝创创新的产产品技术术、独特特的理念念及庞大大的用户户群吸引引越来越越多的商商家和合合作伙伴伴选择支支付宝作作为自己己的在线线支付解解决方案案。目前前除淘宝宝和阿里里巴巴外外，有超超过466万的商商家和合合作伙伴伴支持支支付宝的的在线支支付和无无线支付付服务，范范围涵盖盖了B22C购物物、航旅旅机票、生生活服务务、理财财、公益益等众多多方面。这这些商家家在享受受支付宝宝服务的的同时，也也同时拥拥有了一一个极具具潜力的的消费市市场。支付宝稳稳健的作作风、先先进的技技术、敏敏锐的市市场预见见能力及及极大的的社会责责任感，赢赢得了银银行等合合作伙伴伴的广泛泛认同。目目前，支支付宝已已经跟国国内外1180多多家银行行以及VVISAA、MaasteerCaard国国际组织织等机构构建立了了深入的的战略合合作关系系，成为为金融机机构在电电子支付付领域最最为信任任的合作作伙伴。2.2支支付宝发发展历史史及现状状2.2.1支付付宝发展展历程大大事记：20044年 112月330日 支付付宝网站站wwww.allipaay.ccom正正式上线线并独立立运营，声称普普通用户户三年内内免费使使用。 20006年 3月31日支付宝宝被评为为20005中国国最具创创造力产产品之一一。 20099年 11月1日支付宝宝对少数数大额交交易量用用户收取取一定比比例的服服务费用用，并承承诺20009年年继续对对普通用用户免费费。7月6 日 支付宝宝宣布用用户数正正式突破破2亿大大关，支支付宝用用户数占占到了网网民总数数的622.5%，从而而超越ppayppal成成为全球球用户数数最多的的电子支支付平台台。 20010年年12月月23日日 支付付宝与中中国银行行联合宣宣布推出出最新的的创新产产品信用卡卡快捷支支付。用用户无需需开通网网银，可可以直接接通过输输入卡面面信息快快速地完完成支付付,真正正实现信信用卡与与网上支支付的无无缝对接接。20133年8月月27日日，支付付宝在官官方微博博上声称称，由于于“某些众众所周知知的原因因”，支付付宝将停停止线下下所有PPOS业业务。2.2.2支付付宝发展展现状截至20012年年12月月，支付付宝注册册账户突突破8亿亿，日交交易额峰峰值超过过2000亿元人人民币，日日交易笔笔数峰值值达到11亿零5580万万笔。根根据艾瑞瑞咨询统统计数据据显示，220133Q2中中国第三三方互联联网支付付市场交交易规模模达1112166.5亿亿，环比比增长110.22%，而而其中支支付宝的的市场份份额高达达48.7%。第第三方移移动支付付市场交交易规模模达10064.1亿元元，环比比增长664.77%，支支付宝占占其市场场份额的的60.7%，位位居第三三方支付付行业排排名第一一。目前前，支付付宝已成成为中国国最大的的第三方方支付平平台，并并且对于于互联网网和传统统经济的的影响正正在不断断加深。2.3支支付宝商商业模式式2.3.1战略略目标创造支付付行业第第一品牌牌，成为为国内领领先的第第三方独独立支付付平台。支支付宝依依托于淘淘宝的发发展壮大大，逐步步拓展合合作伙伴伴，致力力于发展展成为独独立信誉誉可靠的的第三方方支付平平台，专专注于网网上支付付与具体体行业相相结合的的应用工工作，为为国内电电子商务务运营商商、互联联网和无无线服务务提供商商以及个个人用户户创造了了一个快快捷、安安全和便便利的在在线及无无线支付付平台。2.3.2目标标客户支付宝致致力于为为电子商商务服务务提供商商、互联联网内容容提供商商、中小小商户、以以及个人人用户等等提供安安全、便便捷的和和保密的的电子收收付款平平台及服服务。目目标客户户一类是是个人注注册用户户，包括括以淘宝宝为主的的各支付付宝合作作伙伴的的注册用用户，主主要有芒芒果、山山东航空空、申通通、网龙龙、卓越越、携程程、春秋秋、奥客客等；一一类是专专门从事事电子商商务的银银行，例例如工商商，农行行，建行行，邮政政，招商商，民生生等，以以“支付宝宝”为品牌牌的支付付产品包包括人民民币网关关、外卡卡网关和和神州行行网关等等众多产产品,支持互互联网、手手机和固固话等多多种终端端,满足各各类企业业和个人人的不同同支付需需求。2.3.3盈利利模式简单的说说，盈利利模式就就是企业业赚钱的的渠道，企企业通过过怎样的的渠道和和模式去去赚钱。（1）资资金沉淀淀：消费费者使用用支付宝宝实现网网上购物物是实时时付款，而而支付宝宝支付给给网店的的货款则则是按照照周甚至至月度在在结算。假假如平均均结算周周期为半半个月计计算，沉沉淀自建建将高达达60亿亿以上，支支付宝的的账户上上随时都都会有超超过600亿的资资金供支支付宝使使用，每每年的利利息收入入也将超超过2亿亿元人民民币。（2）服服务佣金金：目前前第三方方支付企企业首先先和银行行签协议议，确定定给银行行缴纳的的手续费费率；然然后，第第三方支支付平台台根据这这个费率率，加上上自己的的毛利润润即服务务佣金，向向客户收收取费用用。（3）广广告收入入：支付付宝主页页上发布布的广告告针对性性强，包包括横幅幅广告、按按钮广告告、插页页广告等等。总体体上看，广广告布局局所占空空间较少少，布局局设计较较为合理理，体现现出了内内容简捷捷、可视视性强的的特点。而而且主页页上也还还有若干干公益广广告，可可以让用用户了解解更多的的技术行行业信息息。 （4）其其他金融融增值性性服务，如如代买飞飞机票，代代送礼品品等生活活服务。2.4支支付宝技技术模式式2.4.1支付付宝安全全机制在安全方方面，支支付宝安安全支付付提供了了身份认认证、定定制验证证方式、安安全传输输机制、识识别码对对应机制制、密钥钥更新等等业内领领先的安安全措施施与机制制。 支付宝宝之所以以备受电电子商务务用户的的信赖，一一个重要要的原因因是它卓卓越的安安全体制制和安保保措施。支支付宝提提供了多多重安全全机制来来保障用用户的账账户安全全。支付付宝用户户可以通通过设置置账户安安全保护护问题、绑绑定手机机短信、申申请认证证和数字字证书等等操作来来保障自自己的账账户和资资金安全全。 支支付宝账账户有两两个密码码，一个个是登录录密码，用用于登录录账户，查查看账户户等一般般性操作作；另一一个是支支付密码码，凡事事牵涉到到资金流流转的过过程都需需要使用用支付密密码。缺缺少任何何一个密密码，都都不能使使资金发发生流转转。同时时，同一一天内系系统只允允许密码码输入出出错两次次，第三三次密码码输入出出错，系系统将自自动锁定定该用户户，三个个小时后后才会自自动解除除锁定。 绑定手手机短信信是支付付宝的又又一项安安全措施施，开通通短信提提醒后，在在手机找找回密码码、手机机开启关闭余余额支付付、手机机管理数数字证书书、手机机设置安安全问题题、手机机短信支支付时，用用户会收收到来自自支付宝宝的手机机短信通通知。如如果用户户发现收收到的提提醒短信信所提示示的操作作并非本本人的操操作，可可以及时时检查账账户并联联系支付付宝，以以保护账账户资金金安全。“支付宝宝实名认认证”服务是是一项身身份识别别服务、支支付宝实实名认证证同时核核实会员员身份信信息和银银行账户户信息。通通过支付付宝实名名认证后后，相当当于有了了一张互互联网身身份证，可可以在淘淘宝网等等众多电电子商务务网站进进行买卖卖交易。2.4.2支付付宝安全全技术（1）手手机动态态口令手机动态态口令是是基于手手机绑定定的更高高级别的的安全保保护产品品。在申申请了手手机动态态口令服服务之后后，银行行账户信信息修改改、证书书验证、找找回密码码、一定定额度的的账户资资金变动动都需要要手机验验证码确确认（动动态密码码）。（2）数数字证书书数字证书书是由权权威公正正的第三三方机构构（即CCA中心心）签发发的证书书。它的的加密技技术可以以对网络络上传输输的信息息进行加加密和解解密、数数字签名名和签名名验证，确确保网上上传递信信息的机机密性、完完整性。（3）宝宝令“宝令”是支付付宝和中中国联通通联合推推出的一一款采用用动态口口令技术术的安全全产品。“宝令”屏幕上显示6位数字、每分钟更新一次。（4）支支付盾支付盾是是支付宝宝公司推推出的安安全解决决方案，它它是具有有电子签签名和数数字认证证的工具具，保证证了您在在网上信信息传递递时的保保密性、唯唯一性、真真实性和和完整性性。（5）第第三方证证书如果您已已经拥有有了一张张银行数数字证书书（文件件或USSB KKey），可可申请绑绑定使用用该证书书进行支支付宝系系统登录录，方便便管理。使使用证书书的三大大特点是是：安全全性、唯唯一性、方方便性。2.5支支付宝经经营模式式2.5.1营销销策略 支付宝宝从最初初的依托托于淘宝宝的发展展壮大，到到如今的的逐渐成成为独立立的第三三方支付付平台，展展开了与与国内大大多数银银行以及及数目庞庞大的商商家的合合作，无无不依靠靠于他正正确的营营销策略略。从创创办伊始始，支付付宝就致致力于为为用户服服务，为为商家服服务，为为银行服服务的营营销策略略，以微微利的姿姿态出现现在商场场之上，一一举获得得大家的的认可。到到现在为为止，支支付宝已已经当之之无愧的的成为了了现在第第三方支支付领军军品牌。2.5.2用户户价值体体现支付宝坚坚持用户户价值的的经营理理念，以以亲切便便捷的交交互界面面为用户户服务，不不论是充充值、交交易、提提现，一一条链的的服务在在便捷服服务的同同时有保保证了交交易的安安全进行行。并且且通过各各种增值值性服务务，技术术解决方方案，不不断为用用户提供供方便的的同时，又又为合作作伙伴提提供了高高效方便便安全的的链接接接入手段段。2.5.3沟通通价值体体现支付付宝注重重问题的的发现与与解决，通通过一系系列手段段的应用用，快速速便捷的的为用户户提供问问题的解解决通道道，例如如：在线线客服中中心分类类解决问问题；支支付宝热热线电话话： 005711-88815566888；并并且支付付宝独创创帮助中中心，结结合阿里里学堂，以以用户贡贡献加官官方支持持的方式式为用户户答疑解解惑，不不仅节省省成本，而而且可以以为用户户提供更更具针对对性的解解决方案案。另外外，支付付宝通过过阿里巴巴巴的系系列产品品阿里旺旺旺加深深用户与与商家的的沟通交交流，加加快问题题和矛盾盾的解决决，缩短短问题处处理周期期，用高高效的沟沟通加深深用户价价值核心心的体现现。2.5.4信誉誉体系支付付宝创新新提出信信誉管理理体系，通通过用户户、商家家、官方方三方协协调合作作的方式式营造出出一整套套的信誉誉管理评评价体系系，打破破了一般般网上交交易的信信任问题题，加速速可靠地地电子商商务环境境的创立立，一定定程度上上解决了了网上交交易的信信任危机机。2.6支支付宝组组织管理理模式2.6.1企业业文化阿里巴巴巴“六脉神神剑”的价值值体系： 1、客客户第一一：客户户是衣食食父母； 2、团团队合作作：共享享共担，平平凡人做做非凡事事； 3、拥拥抱变化化：迎接接变化，勇勇于创新新； 4、诚诚信：诚诚实正直直，言行行坦荡； 5、激激情：乐乐观向上上，永不不放弃； 6、敬敬业：专专业执着着，精益益求精。2.6.2员工工奖励制制度薪酬奖励励： 基基本工资资：根据据个人能能力与物物价水平平，市场场趋势挂挂钩。 工工作餐津津贴：根根据当地地综合物物价水平平逐月发发放。年度绩效效奖金：根据员员工的年年度业绩绩，部门门业绩及及公司业业绩挂钩钩，一般般发放三三个月的的绩效奖奖。专项奖励励（公司司大奖、专专利奖、部部门奖励励）：公公司额外外设立了了多项的的奖励项项目，对对每一个个有杰出出贡献的的员工及及团队，给给予精神神激励及及实物奖奖金的奖奖励。员工关怀怀： 员工健健康管理理（心理理+医疗疗）：公公司为员员工设立立了综合合健康管管理计划划，通过过专业的的健康机机构为员员工提供供身心健健康援助助的服务务。 蒲公英英计划（自自助+互互助）：公司特特有的一一种互帮帮互助的的计划，宗宗旨是发发扬我为为人人、人人人为我我的团结结互助精精神，为为参与的的员工解解决实际际困难，实实现生活活和工作作双平衡衡。 其其他关怀怀：公司司为每位位员工提提供全面面、专业业的年度度体检、保保证员工工的身体体健康。同同时通过过各种员员工活动动、部门门OUTTINGG、入职职周年纪纪念等形形式，帮帮助员工工尽快融融入公司司并且快快乐地工工作。员工福利利： 社会保保险：为为员工缴缴纳国家家法定的的养老保保险、医医疗保险险、工伤伤保险、失失业保险险、生育育保险及及根据政政府政策策缴纳住住房公积积金。商商业保险险：公司司为了增增加员工工的生活活保障，为为员工投投保了团团体商业业补充医医疗保险险，在原原有社会会保险之之外，让让员工还还享有意意外伤害害保险、意意外医疗疗保险、重重大疾病病保险、子子女医疗疗保险、团团体寿险险等等。员工工带薪休休假：公公司为每每位员工工提供带带薪的年年度休假假、婚丧丧假、工工伤假、医医疗期及及病假。女工工特殊保保护假：公司为为每一位位女员工工提供孕孕假、产产假。其他他福利：公司为为在上海海与杭州州两地工工作的员员工提供供幸福班班车服务务，让员员工都能能在周末末享受与与家人团团聚的美美好时刻刻。同时时为了保保障大家家的身体体健康，为为加班的的员工提提供免费费晚餐及及宵夜，同同时提供供晚班交交通补贴贴，保证证员工的的出行安安全。2.6.3员工工培训阿里里巴巴为为每一位位员工提提供丰富富的培训训机会以以及良好好的职业业生涯规规划，帮帮助员工工提升自自我，快快速成长长。支付付宝的每每个员工工都有相相应的学学习机会会。公司司会创造造多元化化的学习习环境，鼓鼓励员工工利用各各种方式式学习成成长，通通过不同同的学习习活动（提提升个人人职业能能力，帮帮助员工工在公司司达成个个人职业业生涯的的巅峰。在在支付宝宝，你的的职业路路径将分分为“管理”和“专家”两种。在在工作的的过程中中，根据据实际状状况与个个人的意意愿将有有可能会会在这两两大类职职务中进进行转换换。2.7支支付宝成成功的主主要因素素 支付宝宝是为了了满足电电子商务务的支付付需求应应运而生生的，是是阿里巴巴巴集团团电子商商务解决决方案中中的重要要环节。支支付宝业业务20003年年10月推推出伊始始隶属于于淘宝，是是为了给给淘宝的的交易提提供支付付平台服服务和信信用中介介服务。 到了220044年，内内置性的的支付宝宝平台不不仅仅满满足于在在淘宝上上的应用用，开始始准备推推广到整整个互联联网行业业。因此此，20004 年l2月8日，当当时只有有8个员工工的支付付宝公司司成立了了，立志志做独立立的第三三方支付付平台。 阿里巴巴巴集团团的五个个子公司司(阿里巴巴巴B22B，淘淘宝，阿阿里软件件，支付付宝和雅雅虎口碑碑)，整个个串起来来以后是是一个完完整的电电子商务务解决方方案。支支付宝解解决支付付，B22B解决决企业间间贸易，淘淘宝解决决零售，阿阿里妈妈妈是广告告营销，雅雅虎是应应用工具具综合平平台。对对于支付付宝的成成功，总总结了以以下因素素： （11）独立立性与开开放性：独立和和开放使使得支付付宝能与与其他公公司(包括阿阿里巴巴巴集团内内部其他他子公司司)实现协协同发展展。支付付宝脱胎胎于淘宝宝，但是是并不局局限于淘淘宝。到到20004年底底，支付付宝形成成了一定定的规模模优势，而而且集聚聚了很多多关于支支付方面面的经验验和技术术，可以以与其他他的公司司进行分分享，就就从淘宝宝中独立立出来。但但是从交交易量上上来看，支支付宝还还是高度度依赖于于淘宝，为为了向外外拓展，支支付宝把把和B22C网站站的合作作作为突突破口。 （22）低价价服务：虽然支支付宝所所提供的的服务和和相对低低廉的价价格是很很有诱惑惑力的，但但是取得得这些BB2C网网站的信信赖是一一个艰难难的过程程。20008年年，外界界开始接接受支付付宝的“独立”身份，除除了当当当网之外外，中国国排名前前十的BB2C商商城都成成为了支支付宝的的客户。 （33）贴近近用户需需求：随随着合作作的深入入，淘宝宝在支付付宝交易易量中的的比重已已经下降降到500左右右，接下下来支付付宝向更更多民生生领域渗渗透，更更贴近用用户需求求是支付付宝的未未来发展展方向。2008年10月28日，支付宝联手光大银行正式推出一站式公共事业缴费服务，人们可以通过支付宝缴付水、电等日常费用。 （44）庞大大的用户户规模：庞大的的用户规规模是支支付宝能能实现快快速增长长的基本本保证，是是支付宝宝与电子子商务产产业链上上的各个个环节议议价的重重要砝码码。第三三方支付付市场同同质化的的服务造造成了激激烈的竞竞争，用用户转移移成本较较低，强强者恒强强。业内内企业数数量大概概在400家左右右，用户户“用脚投投票”的机制制决定企企业成败败，800用户户会在少少数几家家平台聚聚集。 （55）有与与银行合合作的优优势：银银行期望望与用户户规模大大的第三三方支付付平台合合作，支支付宝有有较大的的议价能能力。银银行希望望和用户户较多的的支付平平台合作作，为自自己带来来更多的的网上银银行使用用者，增增加其银银行用户户的活跃跃度，为为此，银银行愿意意给用户户较多的的支付平平台开出出更低的的网关费费率。 （66）拥有有庞大的的数据库库：网上上交易每每天产生生大量可可记录、可可监控信信息，这这些海量量的用户户行为数数据也是是支付宝宝的一笔笔宝贵财财富。支支付宝对对这些数数据进行行分析评评估，致致力于建建立一个个用户信信用模型型，来判判定每个个用户的的信用度度，并量量身定制制个性化化的服务务。支付付宝拥有有的这个个庞大的的数据库库，还可可以成为为评判个个人诚信信体系的的重要构构成。目目前支付付宝与工工商银行行等金融融机构，进进行着互互换“黑名单单信息”的沟通通，支付付宝的记记录也将将作为诚诚信指数数提供给给银行，成成为银行行发放贷贷款、衡衡量优质质客户的的重要依依据。2.8支支付宝面面临的问问题及对对策2.8.1支付付宝面临临的问题题(1)法法律定位位问题关于于支付宝宝平台的的法律定定位问题题，目前前所有第第三方支支付服务务商，都都称自己己在网络络交易中中是中介介方,在在用户协协议中也也尽量避避免称自自己为银银行或金金融机构构，试图图确立仅仅仅为用用户提供供网络代代收代付付的中介介地位，但但由于在在支付宝宝平台中中涉及用用户资金金的结算算和一定定时期的的资金代代管、担担保等类类似于金金融业务务的活动动，使得得支付宝宝服务商商的法律律地位难难以准确确定位。在在目前我我国的法法律法规规中，虽虽然相继继制定了了相关的的如电电子签名名法、电电子支付付指引(第一号号)、支支付清算算组织管管理办法法等法法律，但但它们的的法律效效应都处处于模糊糊状态，在在交易中中的法律律责任等等很多法法律问题题都没有有明确的的立法加加以规范范。(2)交交易安全全问题支付付宝是以以开放的的互联网网络为基基础，依依托购物物网站和和商业银银行的网网上支付付平台，通通过网络络进行数数据存储储和传输输，容易易出现假假冒客户户身份、非非法窃取取或篡改改支付信信息等问问题。现现在网络络病毒种种类繁多多、传播播方式和和途径多多样化，以以及黑客客恶意攻攻击也时时刻威胁胁着支付付平台的的安全。可可靠的安安全管理理体系，在在系统安安全审计计、业务务审计和和故障事事故报告告等方面面尤其欠欠缺，因因而建立立在此基基础上的的支付宝宝的安全全风险仍仍比较突突出。(3)非非法交易易的问题题支付付宝平台台与非法法交易关关联在于于支付宝宝平台有有可能成成为非法法交易通通道。从从目前电电子商务务支付市市场的竞竞争态势势看，第第三方支支付市场场是一个个僧多庙庙少的境境况，彼彼此竞争争甚是激激烈，对对于多数数支付公公司来说说，只要要有交易易发生，不不论交易易性质，只只讲究交交易结果果，而其其中有不不少交易易能够很很明显地地看出是是在洗钱钱，却视视而不见见。支付付宝在其其业务中中提供了了一种直直接划款款服务，即即可以不不用确认认发货和和授权付付款，即即可将资资金转账账至用户户指定的的账户，虽虽然每次次只能支支付五百百元，这这也给非非法资金金的转移移提供了了便利。这这种情况况的发生生不利于于网上支支付及电电子商务务的健康康发展。(4)风风险控制制问题从支支付宝的的业务运运行流程程可以看看出，由由于存在在资金收收付的时时间差，买买方资金金在支付付宝平台台有一个个短暂的的滞留期期，一般般来说，资资金在支支付宝至至少要滞滞留210天天的时间间。在这这段时间间，该资资金就由由支付宝宝支配，只只要每天天都有大大量的交交易，支支付宝就就会积累累大量的的、稳定定的沉淀淀资金。2.8.2支付付宝面对对问题的的对策(1)明明确法律律的定位位国家家应尽快快出台支支付清算算组织管管理办法法，明明确界定定支付宝宝服务商商的法律律地位。尽尽管支付付宝平台台把自己己定义为为提供网网络代收收代付的的中介机机构，力力图避开开相关的的法律法法规约束束，但实实质上，它它们所提提供的代代理收付付业务和和支付结结算服务务都是银银行的专专有业务务，较之之银行更更为严密密的内控控体系与与较高的的支付能能力，其其蕴藏的的资金风风险、支支付风险险与道德德风险应应更加引引起重视视，特别别是在各各服务商商纷纷抢抢占地盘盘、不惜惜压价恶恶性竞争争的情况况下，更更容易引引发资金金风险。(2)加加强监督督管理我们们知道，支支付宝一一般交易易完成过过程的实实质是一一种提供供结算诚诚信担保保的中介介服务方方式。在在整个交交易过程程中，可可以对交交易双方方进行约约束和监监督。(3)加加大监控控范围由于于支付宝宝本身的的特点，使使得通过过支付宝宝成为非非法交易易的新的的捷径，日日益受到到犯罪分分子的青青睐，因因此，有有必要采采取措施施，加强强对通过过支付宝宝平台收收付资金金的监控控，将其其纳入反反洗钱监监控范围围。(4)提提高网络络安全技技术支付宝平平台应不不断投入入人力、物物力，不不断研发发新的安安全手段段，分别别在网络络层、系系统层、应应用层实实施安全全保障。对对于关键键数据(如银行行卡号和和密码)的传输输采取国国际最先先进的加加密技术术，以确确保网上上交易的的安全性性，为电电子商务务的蓬勃勃发展保保驾护航航，推动动电子商商务的健健康发展展。三、 其他网上上支付网网站的基基本情况况3.1国国内网上上支付网网站的基基本情况况3.1.1易宝宝支付（m） 创立时时间：220033年8月月 简介：易宝支支付致力力于成为为世界一一流的电电子支付付应用和和服务提提供商，专专注于金金融增值值服务领领域，创创新并推推广多元元化、低低成本、安安全有效效的支付付服务。在在立足于于网上支支付的同同时，易易宝支付付不断创创新，将将互联网网、手机机、固定定电话整整合在一一个平台台上，继继短信支支付、手手机充值值之后，首首家推出出易宝支支付电话话支付业业务，真真正实现现离线支支付，为为更多传传统行业业搭建了了电子支支付的高高速公路路。易宝有三三大特点点：易扩扩展的支支付、易易保障的的支付、易易接入的的支付。由由于用户户的重要要数据只只存储在在用户开开户银行行的后台台系统中中，任何何第三方方无法窃窃取，因因此为用用户提供供了充分分保障。从从接入易易宝支付付到使用用商家管管理系统统，无需需商家任任何开发发，零门门槛自助助式接入入，流程程简单易易学、即即接即用用。凡是是成为易易宝支付付的客户户，都可可以自动动成为易易宝支付付财富俱俱乐部的的会员，享享受易宝宝支付提提供的各各种增值值服务、互互动营销销推广以以及各种种丰富多多彩的线线下活动动，拓展展商务合合作关系系，发展展商业合合作伙伴伴，达到到多赢的的目的。 目前现现状：注注册会员员数32200万万，20010年年完成交交易量8800亿亿元人民民币，交交易笔数数超过33亿笔；网上支支付网站站排名第第四。3.1.2财付付通支付付（Tennpayy.coom）创立时间间：20005年年9月简介：财财付通是是一个专专业的在在线支付付平台，其其核心业业务是帮帮助在互互联网上上进行交交易的双双方完成成支付和和收款。其其与拍拍拍网、腾腾讯QQQ有着很很好的融融合，按按交易额额来算，财财付通排排名第二二，市场场份额为为20%，仅次次于阿里里巴巴公公司的支支付宝。220133年4月月11日日，国内内主流的的第三方方支付平平台财付付通与台台湾玉山山银行举举办媒体体发布会会，共同同宣布将将进一步步推行“两岸支支付通”产品，并并首次针针对大陆陆地区以以外的商商家开通通“二维码码扫描支支付”。业务务类型包包括：互互联网支支付、移移动电话话支付、固固定电话话支付。 目前现现状：财财付通服服务的个个人用户户已超过过2亿，服服务的企企业客户户也超过过40万万，网上上支付网网站排名名第二。3.1.3快钱钱支付（99bbilll.coom）创立时间间：20004年年简介：快快钱是国国内领先先的独立立第三方方支付企企业，旨旨在为各各类企业业及个人人提供安安全、便便捷和保保密的综综合电子子支付服服务。目目前，快快钱是支支付产品品最丰富富、覆盖盖人群最最广泛的的电子支支付企业业，其推推出的支支付产品品包括但但不限于于人民币币支付，外外卡支付付，神州州行卡支支付，联联通充值值卡支付付，VPPOS支支付等众众多支付付产品，支支持互联联网、手手机、电电话和 POSS等多种种终端，满满足各类类企业和和个人的的不同支支付需求求。目前现状状：拥有有1.112亿注注册用户户，网上上支付网网站排名名第三。3.2国国外网上上支付网网站的基基本情况况3.2.1 PPayPPal(payypall.coom) 创建时时间：119988年122月简介：PPayPPal是是目前全全球最大大的在线线支付提提供商，总总部在美美国加州州圣荷西西市，任任何人只只要有一一个电子子邮件地地址，都都可以方方便而安安全地使使用PaayPaal 在在线发送送和接收收付款，避避免了传传统的邮邮寄支票票或者汇汇款的方方法。支支持1990多个个国家和和地区的的交易，支支持200多种币币种，PPayppal 快速、安安全而又又方便，是是跨国交交易的理理想解决决方案。 目前现状状：PaayPaal业务务支持全全球1990个国国家和地地区的225种货货币交易易，拥有11.2亿亿活跃注注册帐号号，营收规规模达555.77亿美元元，同比比增长226.22%，占占eBaay整体体营收的的39.6%，美国地地区为PPayPPal整整体营收收贡献比比例为448.11%，处理支支付业务务交易额额为14449.4亿美美元，同同比增长长24.8%，其其中，BB端商户户支付服服务占比比67.1%， 移动动支付交交易规模模达1440.00亿美元元，同比比增长2250.0%，占占PayyPall总体支支付金额额的9.7%。四、 支付宝与与某些网网上支付付服务网网站的比比较分析析近年来随随着国内内网民数数的增加加和电子子商务的的高速发发展，中中国互联联网支付付市场取取得了较较为快速速的发展展。20012年年中国第第三方互互联网支支付业务务交易规规模约为为3.666万亿亿元，同同比增长长66.0%。然然而随着着以网购购、航空空客票为为代表的的传统电电商行业业应用逐逐步饱和和，以及及传统行行业电商商化拓展展难度较较大等因因素，市市场增速速将出现现持续下下滑，行行业进入入一个相相对成熟熟稳定的的阶段。根据艾瑞瑞网220122-20013年年中国第第三方支支付行业业发展研研究报告告，220122年中国国第三方方支付不不同业务务类型发发展比较较如图44.1所所示：图4.11 20012年年中国第第三方支支付不同同业务类类型发展展比较网上支付付行业是是一个相相对比较较集中的的行业，近近十家运运营商占占据了整整个市场场九成以以上的份份额，并并且呈现现一家独独大的现现象。交交易份额额排名在在十名以以内的第第三方支支付公司司无论在在商户端端和用户户端都存存在比较较激烈的的竞争，而而一些更更小的运运营商则则在艰难难地生存存。4.1支支付宝与与其他第第三方支支付网站站的比较较分析目前中国国国内的的第三方方支付产产品主要要有PaayPaal、支支付宝、财财付通、易易宝支付付（YeeePayy）、99BBilll快钱。其其中最用用户数量量最大的的是PaayPaal和支支付宝，前前者主要要在欧美美国家流流行，后后者是马马云阿里里巴巴旗旗下产品品。根据Allexaa排名网网络媒体体排名，网网上最近近一月排排名趋势势，网上上支付排排名前五五的分别别为：支支付宝，财财付通，999Biill快快钱，YYeePPay，CChinnaPaay，因因此这里里主要针针对以上上第三方方支付网网站进行行分析比比较。(1) 网站排名名（数据据来源：Aleexa，220133-100-133更新）第三方支支付网站站网上支付付类排名名中国网站站排名世界网站站排名支付宝123148财付通21852269999Biill快快钱3574138553YeePPay4671177778ChinnaPaay5686191776表4.11 网站站排名根据Allexaa的调查查，以上上五个第第三方支支付网站站在用户户体验、品品牌指数数、推荐荐指数、潜潜力指数数方面差差别不大大，影响响其排名名的主要要原因在在于知名名度、企企业背景景以及与与之相对对应的网网上购物物网站，同同时，我我们可以以发现，其其在中国国以及世世界网站站的排名名位置差差距较大大，支付付宝的龙龙头位置置稳定。中国电子支付产业的起步较晚，相对于一些发达国家的电子支付产业而言还有一定差距，仍处于发展阶段，传统银行卡支付方式依然占据主体地位。 (2)用用户覆盖盖数（数数据来源源：Allexaa，按周周排名220133-100-7至至20113-110-113更新新）图4.22：网上上支付网网站用户户覆盖数数排名注：用户户覆盖数数= 平平均每一一百万名名Aleexa安安装用户户中的访访问人数数（人/百万人人）从上图中中可以发发现支付付宝的网网站周均均覆盖数数远远高高于其他他支付网网站，这这主要与与其用户户基础有有关。社社会消费费水平的的持续稳稳定增长长，以及及银行卡卡消费渗渗透率的的持续上上升，为为第三方方支付市市场的发发展提供供了积极极的宏观观经济环环境。 (3)市市场份额额 图图4.33 20013QQ2中国国第三方方互联网网支付核核心企业业交易规规模市场场份额根据艾瑞瑞网调查查，支付付宝所占占份额为为48.7%，占据互联网支付市场半壁江山。财付通和银联在线分别以20.0%和10.0%位列第二和第三。经过十多多年的发发展，我我国第三三方支付付行业已已形成较较完备的的产业链链结构，支支付渠道道、支付付介质以以及支付付应用呈呈现多元元化发展展趋势。但但从企业业布局来来看，不不论是地地域分布布还是企企业市场场份额分分布均表表现出较较高的集集中度，第第三方支支付企业业集中分分布在北北上广等等经济较较发达地地区；而而以银联联、支付付宝为代代表的集集团企业业更具优优势。(4)国国际市场场方面在网络经经济高速速增长的的刺激下下，全球球网上购购物市场场的迅猛猛发展，消消费者跨跨境网购购需求日日益强烈烈；且相相较于境境内支付付业务，跨跨境支付付利润更更高。因因此，随随着监管管层面的的开放，中中国支付付企业在在立足于于本土优优势，深深耕国内内市场的的同时也也要抓住住中国进进出口贸贸易程度度加深的的契机，拓拓展全球球市场。 具体情情况见图图4.44：图4.44 第三三方支付付网站国国际市场场分布状状况 （55）背景景及优势势以中国银银联和支支付宝为为代表的的集团运运营支付付企业占占据了第第三方支支付市场场交易规规模的最最主要部部分，其其背靠的的集团企企业经过过多年的的积累形形成了庞庞大的商商户资源源和用户户资源，以以及稳定定的系统统资源、较较强的市市场影响响力，为为其开展展支付业业务提供供了强大大的支持持，保证证其支付付业务交交易量的的稳定增增长。具具体比较较如表44.3所所示。 表表4.33第三方方支付网网站分类类及比较较分类第三方支支付网站站背景及优优势综合型财付通腾讯公司司创办的的在线支支付平台台有自身电电子商务务平台拍拍拍网 腾讯QQQ为其提提供强大大的互联联网企业业资源和和用户群群 与多家银银行合作作 渗透行业业广泛，平平台多元元化 资源型99Biill快快钱国内领先先的独立立第三方方支付企企业 安全性、风风险控制制体系深深受好评评 在产品和和概念创创新方面面独具优优势（支支付产品品最丰富富、覆盖盖人群最最广泛，包包括人民民币支付付，外卡卡支付，神神州行卡卡支付，联联通充值值卡支付付，VPPOS支支付等） 支持互联联网、手手机、电电话和 POSS等多种种终端 创新型ChinnaPaay中国银联联控股的的银行卡卡专业化化服务公公司 有有独特的的银行背背景和资资源优势势 在大额支支付领域域（航空空、基金金等）扩扩展较早早 创新型YeePPay专注于金金融增值值服务领领域 IT技术术方面具具有强大大优势 创新能力力较强 易获取风风投资金金支持4.2 第三方方支付网网站与网网上银行行的比较较分析网民与移移动网民民规模的的快速增增长为互互联网支支付和移移动支付付行业的的发展构构建了坚坚实的用用户基础础。而网上上支付主主要通过过第三方方支付网网站和网网上银行行进行。银行卡规模持续增长推动非现金支付用户习惯的培养和非现金支付受理业务的增量；社会零售市场，尤其是零售市场电商化的不断深化，为第三方支付行业的发展奠定了基础。 第三方支付网站与网上银行的比较分析如表4.4所示。 表4.4第三三方支付付网站与与网上银银行的比比较分析析优点缺点第三方支支付网站站第三方支支付有延延期付款款功能,用户可可在收到到货物后后才确认认付费,规避部部分网购购欺诈风风险；用用户付款款成本较较低,不不受时间间限制；商户开开通一家家第三方方支付平平台,可可对接用用户几乎乎所有银银行卡。用户使用用第三方方支付平平台要先先开通网网银,申申请支付付账号,初次使使用成本本较高；主流信信用卡限限制第三三方网付付交易金金额,大大额支付付不方便便。网上银行行用户付款款成本低低,不受受时间限限制；银银行金融融服务能能力强,信誉度度高；可可实现信信息的及及时反馈馈。用户使用用网上银银行要到到银行网网点开通通,初次次使用成成本稍高高；无延延期付款款功能,用户无无法确认认付费,易发生生欺诈；跨行支支付成本本较高。随着第三三方支付付企业逐逐步涉及及基金、保保险等个个人理财财等金融融服务，第第三方支支付企业业将成为为银行金金融机构构的有益益补充。电电子支付付企业也也逐步从从提供基基本的支支付工具具，行业业应用解解决方案案向金融融服务企企业转型型，第三三方支付付企业的的金融属属性逐步步增强，这这也是未未来第三三方支付付企业发发展的方方向。 五、 网上支付付网站的的发展趋趋势及存存在的问问题5.1网网上支付付网站的的发展趋趋势近两年来来，中国国互联网网支付市市场呈现现快速增增长态势势。根据据易观国国际的数数据，220122年中国国第三方方互联网网支付市市场全年年交易额额达3880399亿元，较较20111年增增长了778.44%。中中国银联联的统计计数据也也显示，220122年仅银银联体系系网上支支付交易易额就达达80559.66亿元，较较20111年的的29008.77亿元实实现了更更大幅度度的增长长。随着着中国互互联网用用户规模模的持续续扩大，电电子商务务普及度度的不断断提升，特特别是互互联网支支付产品品不断完完善，安安全性和和便捷性性不断加加强，已已有越来来越多的的个人用用户和不不同领域域的商户户机构接接受互联联网支付付。根据艾瑞瑞咨询近近期发布布的220122-20013年年中国互互联网支支付用户户调研报报告中中的调研研数据显显示，220122年611.3%的中国国网民使使用第三三方支付付完成在在线支付付，仅次次于网上上银行直直接支付付。艾瑞瑞咨询调调研数据据显示，220122年网上上银行直直接支付付在中国国网民生生活中仍仍然占据据非常重重要的地地位，使使用和最最常使用用的用户户比例分分别为778.11%和441.33%；其其次为第第