电子银行与网上银行.ppt

第七章、电子银行与网上银行,第一节、电子银行概述 第二节、银行往来通讯网系统 第三节、网络银行概述 第四节、网络银行实例分析 第五节、网络银行业务与传统业务比较,电子银行的发展,50年代中期，计算机最早应用于银行业 60年代初，美、日就已采用单机处理简单但重复性强的业务，如日常记帐、编制报表、数据统计和支票处理等业务。-减少手工操作、降低数据错误发生率、提高服务效率与水平。 1967年英国伦敦，世界第一台自动柜员机(ATM)投入使用。 70年代初期，美、日等发达国家开始使用计算机系统，用终端与中央处理机联结方式，处理活期存款、票据往来、定期存款以及汇总结算业务。,第一节 电子银行概述,70年代中期之后，随着计算机网络和数据库等技术的发展，银行间数字通讯，倍受重视。更多的银行共同利用设备，资源共享，降低成本。银行业务也从单家银行经营，发展到各家银行联合经营，利用通讯网完成客户资金调拨、银行资金调拨、外汇交易转帐、对帐、储蓄通存通兑，及其他一些业务(电子资金转账技术EFT) ，如自动取款机业务、销售点业务、信用卡业务、家庭银行业务、办公室自动化业务等等。 通过计算机网络的储蓄通存通兑，客户不论在哪个银行开户，都可以到任何一家银行存款取款。同时到各大商店、超级市场、车站、机场等公共场所的现金自动付款机取款，取一笔款仅需不到半分钟的时间。 -综合业务系统作为金融信息的来源，为银行提供金融信息增值服务提供了可能。,金融信息增值服务是银行在提供传统金融交易活动的基础上，利用来自综合业务自助服务的金融交易数据，借助先进的数据仓库和数据挖掘技术，从纷繁复杂的基础数据中，分析、提炼出具有高附加值的金融知识，为客户提供金融信息增值服务，例如投资咨询、理财、辅助决策等。 进入90年代之后，随着Internet的兴起，网络银行（Internet Bank）随之应运而生。存、贷、收付转帐、信息查询等绝大多数业务，都可以在网上完成。并且可以实现24小时服务。传统的银行的营业点（金融零售店）的作用已经开始消弱，设置更多营业网点的竞争方式，已经失去意义。在不久的将来，银行将以崭新的面貌出现。,电子银行含义 根据中国工商银行电子银行业务管理办法，电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。,电子银行（Electronic Bank，EBank） BLACKWELL金融百科全书的定义，电子银行是通用术语，它包括基于计算机技术进行交割、转帐、记帐等相关的金融服务活动。 支付、资金划拨和相关金融信息服务是电子银行业务的核心，广义的范围还包括后台操作功能，如银行会计核查和管理信息系统等内容。 Call Center、ATM、POS、无人银行等多种多样的金融服务形式都涵盖在电子银行的范畴之内。 教材定义：以计算机、通信技术为媒介，为客户使用各类接入设备自助办理银行业务的新型银行服务手段,1.柜台 2. 自助（ATM）、POS 3.企业银行：企业电子转帐服务（Corporate Electronic Fund Transfer Service）可办的主要业务是：联网转帐（国内外），联网帐务状况报告，存款情况报告，工资直接转帐支付，事先授权支付，投资管理，企业现金管理等。 4.家庭银行：客户可在家中办理:付帐,查询余额,止付,签发,转帐,帐务管理,帐务状况报告,向银行咨询投资。 5.手机银行 6.分行之间的即时联网作业系统OLTP(On-Line Transaction Processing)可即时处理有关帐务和报表,可使支行的未达帐归零。 7呼叫中心（Call Center) (Customer Care Center) (CRM):综合信息服务系统，提供用户服务，协调内部管理、调动、服务等。 8.清算所（Clearing house）：通过票据清算，了结因代收、代付而引起的不同银行间的债权、债务。 此外，还有银行内部的信息系统和全球银行往来通讯系统（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication,简称SWIFT ）,电子银行柜台业务,会计凭证,审核,输入,临柜账务处理,账务批处理,输出信息,图62 柜台业务处理过程示意图,公司业务处理系统 现金收付业务 本转资金结算业务 同城(异地)资金结算业务 表外收付业务 开销户业务 外汇会计核算处理 支票管理 电子汇兑 贷款管理 对公通存通兑 委托收款,储蓄业务处理系统,图63 储蓄业务处理流程示意图,审核凭证,存取款业务办理,编制科目日结单,轧计现金,编制业务汇总日报表,接收存取款凭单,整存整取、零存整取、活期储蓄、存本取息、代收公共事业费、电话银行轧账、ATM/POS服务、银证通等。,自助银行的构成 ATM 自动出钞机 现金存款机 外币汇兑机 自动存折补登机 账户查询服务终端 公共事务交费服务机 电话银行 自动保管系统 夜间金库 多媒体查询系统 IC卡圈存圈提机,电话银行,采用CTI技术（数字与语音转换），通过预先分配用户编号和个人密码控制，利用电话为客户提供诸如查询、密码修改、挂失、转账等金融服务. CTI(Computer Technology Integration)计算机与电话集成技术 IVR(Interactive Voice Response)交互式语音回应设备,金融Call Center,现代金融Call Center 即呼叫中心，又称之为“客户服务中心” 一种基于CTI技术，集成融合通信、计算机、多媒体、信息领域等的最新技术和功能，为客户提供综合性、多样化的规范服务，将市场与企业连成一体的、完整的综合信息服务系统。 集成了电话、传真机、VOIP、E-mail、Web/WAP、SMS等多种金融服务方式,发展,“人工应答”时期 “人工应答兼语音自助”时期 基于CTI技术的服务时期 “Web协同”的服务阶段 与Internet结合 与无线技术结合 与数据挖掘技术结合,金融Call Center的基本构成,前台业务处理技术 自动呼叫分配（ACD）系统 交互式语音应答（IVR）系统 计算机电话集成（CTI）技术 后台业务管理系统 呼叫中心管理系统 计算机信息系统,家庭银行系统,家庭银行的概念与形式 客户通过电视、电话、电脑等多媒体设备，通过通信网络与银行主机相联，客户在家就能方便、快捷地办理各项银行业务的电子银行系统。 发展历史 电话家庭银行 视频家庭银行（英国的Prstel系统） PC家庭银行（Chemical Bank 的Pronto System） 网上家庭银行 家庭银行呼叫中心,家庭银行的服务功能,缴费与消费付款服务 帐户管理 银证转帐业务 外汇宝交易 金融信息查询 其他服务,企业银行系统,企业银行（Corporate Banking, CB） 通过公用电话网络和互联网等设施将企业客户的电脑终端连接至银行，使公司客户在自己的办公室就能办理的各项银行业务的电子银行服务系统。 它的服务对象主要是大中型企业、以及政府机构在内的具有法人身份的组织。 企业银行资金往来额度大，必须与电子汇兑系统结合起来，才能完成资金转帐过程。,企业银行系统结构,客户机前台子系统 银行端后台业务处理子系统 支付密码管理子系统 通信子系统 保密子系统,企业银行的服务功能,资金管理 财务管理(Financing) 商务管理(Trading) 顾客服务(Customer Services) 办公室管理(Office Management) 投资银行业务服务(Investment Banking),手机银行,手机银行 又称“移动银行”，是指通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询、账户转账等各种金融服务的一种崭新的银行服务方式。,手机银行的功能,金融理财 电子钱包 无线POS 全球定位系统 系统设置,手机银行的实现流程,手机银行应用前景分析 发展现状 1996年，捷克斯洛伐克的Expandia 银行和移动通信服务商Radio Mobile公司首次推出手机银行服务 1999年，日本移动通信公司（NTT DoCoMo）推出了利用手机上网的在线服务业务 2001年法国90以上的银行开通了手机银行业务。 优势 安全可靠、可随时随地、操作简便 制约因素 资费比较昂贵 、技术问题,目前国内电子银行基本组织形式,一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作； 二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。 第一种模式以工商银行，中国银行和中信银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。,第二节、银行往来通讯网系统,1、全球银行金融通讯网络系统(SWIFT) (1).SWIFT概述 “国际环球同业财务电信系统”（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，缩写为SWIFT）是一个国际银行间非盈利的国际合作组织，是一个由其会员银行共同拥有的私营股份公司，由董事会、董事会执行机构、国家成员组、用户组和网络成员等组成。 根据协作关系为其成员国共同利益而组织起来，按比利时的法律制度登记注册，总部设在比利时首都布鲁塞尔。 该组织成立于1973年5月，1977年投入服务。 目前该网络已遍布全球206个国家和地区的8,000多家金融机构，提供金融行业安全报文传输服务与相关接口软件，支援80多个国家和地区的实时支付清算系统。在欧美，由SWIFT传输支持的业务占银行间清算业务量80%以上。,SWIFT通讯信网络设有三个系统控制中心（System Control Center，简称SCC），分别在比利时（布鲁塞尔）、美国（纽约）和荷兰（阿姆斯特丹）。,1986年关闭布鲁塞尔操作中心，业务转移到荷兰新增设的一个操作中心。 目前SWIFT全球计算机数据通讯网在荷兰和美国设有运行中心，在各会员国设有地区处理站。SWIFT系统日处理SWIFT电讯300万笔，高峰达330万笔。,SWIFT系统 SWIFT网络由许多分布在世界各地的计算机和网络设备组成，这些设备在SWIFT网络中称为节点。 SWIFT网络采用功能分层控制的逻辑设计。 系统控制处理机（system control processor，缩写为SCP） 整个SWIFT网络的控制集中在两个操作中心，一个在美国，一个在荷兰。网络的所有处理机（SCP，SP，RP）都集中在这两个操作中心。 SCP负责整个SWIFT网络的正常运行，不断监测、直辖市、控制网络中的各种设备、线路和用户访问。在美国、荷兰的操作中心，各有两台SCP，在任何时刻，只有一台SCP是处于激活状态，控制事个网络，其余三台SCP处于热备份状态，在激活SCP出现故障时，备份SCP被激活，保证了网络了安全可靠性。 片处理机（slice processor，缩写为SP） SP负责电报的存储转发和控制电报的路由选择。目前两个操作中心各有两台SP处于激活状态，同时每个激活的SP都有一台同型号的SP进行热备份。为适用发报量不断增长的需要，还要陆续增加SP。 目前SWIFT采用UNISYS公司的A系列主机作为SCP和SP。,地区处理机（reginal processor，缩写为RP） RP是联接SWIFT网络终端（computer based terminal，缩写为CBT）与SWIFT系统的安全有效的逻辑通道，运行在RP上的软件与运行在CBT上的接口软件通讯，所有用户发出的电报都由RP对其格式、语法、地址代码等进行审核，合格后才能发往SP，在电报即将出网进入CBT前，也暂时存放在RP上，等待送达接收用户。每台RP基本上承担一个国家的电报处理，所以称之为地区处理机，所有的RP都在美国和荷兰的两大操作中心内。 SWIFT访问点（SWIFT Access Point，缩写为SAP）和远程访问点（RAP） SAP是联接SWIFT骨干网（SWIFT transport network，缩写为STN）的分组交换节点机，它们把SWIFT系统的各种处理机（SCP，SP，RP）和遍布世界的SWIFT用户联接到STN网上。目前，SAP采用北方电讯公司的DPN100交换机，整个SWIFT骨干网有150台左右DPN100交换机（包括备份）。 根据入网用户数量和发报量的大小，SAP的配置不尽相同。除了少数用户数和发报量很大的国家和地区外，多数国家采用远程SAP方式（RAP），采用一个统计时分多路器，将几个用户连到一个多路器上，通过一条专线连到邻近国家或地区的SAP上，这个多路器称为远程SWIFT访问点（Remote SWIFT Access Point，RAP）。,1995年以前中国地区的远程SWIFT访问点在北京中国银行大楼内，几家专业银行通过一个统计时分多路器，复用一条9600BPS的卫星线路联接到香港的SAP上。20世纪90年代以后，中国SWIFT用户和发报量增长很快，原来的RAP已不能满足需要。1995年，RAP升档为SAP，并迁入北京电报大楼内，同时在上海电信局内也设立同样型号的DPN100。北京的SAP通过卫星线路联接到新加坡的SAP，上海的SAP联接到香港的SAP。北京和上海的SAP用9600BPS的光缆互联，公共数据网CHINAPAC使用19200BPS联接北京的SAP，使国内SWIFT用户使用SWIFT更加安全可靠。,用户与SAP的联接 根据发报量的大小，SAP的位置，以及对费用的权衡，用户与SAP有三种联接方式：专线联接，通过公共电话线的拨号线联接，通过公共数据网联接。为了增加安全性，避免由于设在本国的SAP出现故障时引起用户通信中断，备份线路可直接联接到某个境外的SAP。 用户访问SWIFT系统需要有一套计算机系统与SWIFT系统相联接，这套计算机系统称为Computer Based Terminal （CBT），CBT中运行的SWIFT接口软件与SWIFT系统通讯。,(2).SWIFT系统的特点 SWIFT可连接全世界五大洲几乎4000家银行，可以方便地直接沟通客户与世界各地办事机构的联系。SWIFT的服务项目全天24小时都可利用，且不管其地理位置如何。 由于SWIFT系统可以成为银行董事会和海外办事机构之间可靠的通信系统，从而使全球性的金库和保险管理系统得到了发展。此外，经过SWIFT所收到的客户财务报表和支付报表，可以作为银行现金管理资料的基础，以增强对客户的服务。,标准化格式能够进行自动化通信处理，避免了各地区银行间语言及翻译问题。 对于SWIFT电文，SWIFT组织有着统一的要求和格式。 这里面用于区分各家银行的代码，就是“SWIFT Code”，依靠SWIFT Code便会将相应的款项准确的汇入指定的银行。 每个银行(包括每个分行、支行)都有一个代码，是由银行名称的英文缩写和总行所在地的英文缩写(也有用数字加字母表示某城市的)以及该分行所在地的代码 (字母、数字或混合)组成。 在国际上，银行的SWIFT Code 都是统一的格式，例如：BKCHCNBJ110 ，1-4位为一家银行的统一代码(中国银行为BKCH)，5-6位代表国家代码(中国为CN)，7-8位代表城市代码(北京为BJ)，110代表北京市分行。其中总行的SWIFT Code没有所在地代码，位数为8位(如中国银行总行BKCHCNBJ)，其余都为11位。,理论上、技术上和程序上的保密性，保障了SWIFT网络的安全，避免了外来的干扰。 SWIFT的密押比电传的密押可靠性强、保密性高，且具有较高的自动化。 SWIFT的实践证明，建立一个满足各成员国共同业务要求的系统，可以使成本降低到最低水平，且安全性和可靠性保持最高。 同样多的内容，SWIFT的费用只有TELEX（电传）的18%左右，只有CABLE（电报）的2.5%左右。 SWIFT通信速度快。采用分层规程体系结构。SWIFT规程被基于开放系统互联ISO体系结构的分层规程体系结构替换。每个通过系统的事务作业的逻辑确认，由应用层的逻辑终端提供。 SWIFT具有较强的检测、检索能力。,(3)SWIFT提供的服务：SWIFT可以为其会员单位提供各种快捷、安全的金融服务，主要包括金融数据传输服务、增值处理服务和接口软件支持服务三大类。 三个用户中心设立在香港、荷兰、美国，24小时不间断服务 一个技术培训中心设立在伦敦 (4)SWIFT的组织机构：SWIFT是一个私营股份公司，股本属各会员银行，董事会为最高权力机构。SWIFT完全由参加银行按会员资格选举董事会。该董事会负责制定一般政策，占系统总交易量1.5以上的国家或国家集团才有资格被任命为董事会成员。因此，该机构的成员在安排其海外业务活动中起着非常活跃的作用。,SWIFT的组织成员分为3类： （1）会员银行（Member Bank）：每个环球金融通信协会会员国中，获有外汇业务经营许可权银行的总行，都可以申请成为环球金融通信协会组织中的会员行，会员行有董事选举权，当股份达到一定份额后，有董事的被选举权，中国有环球金融通信协会组织中的持股数为201股，占总股份的0.23（1993年数字）。 （2）附属会员银行（Sub-member Bank）：会员银行在境外的全资附属银行或持股份额达90以上的银行可以申请成为环球金融通信协会组织的附属会员银行。 （3）参与者（Participant）：世界主要的证券公司、旅游支票公司、电脑公司和国际中心等一些非金融机构，可以根据需要申请成为环球金融通信协会组织的参与者。 目前，中国已有中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行和中国投资银行7家中资银行成为环球金融通信协会会员银行，有9家外资银行为附属会员银行。,(5)加入SWIFT组织：如同世界上各个大型的、经营国际业务的银行一样，我国的所有发生国际结算业务的银行机构都必需加入SWIFT组织，以便在这个全球性的自动化网络中取得一个席位，也就在国际银行间的交往中占有了一个位置，在互利中保护自身的利益，从而促进国际结算业务的发展。这已成为形势发展的需要，同时也将是所有产生国际结算业务的银行机构、非金融机构的必由之路。,(6).中国是SWIFT会员国。中国银行作为中国的外汇外贸专业银行于1983年2月加入SWIFT，成为中国第一家会员银行，1985年5月13日，中国银行正式开通SWIFT。中国金融体制改革后，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国交通银行也可以开展外汇外贸业务，这几个专业银行也加入了SWIFT组织，开通SWIFT。这个时期是中国SWIFT发展的初级阶段，各行是采用ST200单机、单点形式与SWIFT联接，只限在各专业银行总行使用，收发的SWIFT报文需手工处理，SWIFT收发报量少，缺少应用接口，手工处理多，使用业务范围小。,20世纪90年代开始，中国所有可以办理国际金融业务的国有商业银行、外资和侨资银行以及地方银行纷纷加入SWIFT，SWIFT发报量增长很快，传统的电传方式收发电报正在逐年下降。1996年中国SWIFT发报增长率为42.2，在SWIFT全球增长率排名第一，中国银行在SWIFT前40家大用户中排名34位。目前，中国银行每日SWIFT发报量达3万多笔，采用SWIFT方式进行收发电报已占到全行电讯总收付量的90。很多银行建立了SWIFT网络，使其分行也可以使用SWIFT，同时各应用系统与SWIFT有应用接口。SWIFT网络是国际结算、收付清算、外汇资金买卖、国际汇兑等各种业务系统的通讯主渠道，部分业务实现了自动化处理。,SWIFT提供的服务,金融数据传输服务及其报文 基本通信服务 电文路由服务 全球性通信服务 存储和转发电文 增值金融服务业务 欧洲货币单位(ECU)的结算和清算服务 外汇自动撮合与货币市场确认服务 双边外汇咨询服务 行际间文件传送服务,十类报文服务,第0类：0XX：SWIFT系统的报文和广播信息。 第1类: lXX：客户汇款与支票。 第2类：2XX：金融机构资金调拨。 第3类：3XX：外汇买卖和存放款。 第4类：4XX：托收。 第5类：5XX：证券市场。 第6类：6XX：贵金属交易和银团交易 。 第7类：7XX：跟单信用证和保函。 第8类：8XX：旅行支票。 第9类：9XX：银行账单及报表 。,SWIFT系统为国际业务处理方面带来了很大的效果，具体表现在以下几个方面： 促进了业务作业标准化； 加快了国际支付和通知的速度和可靠性； 减轻了数据准备的工作，提高了数据的可靠性； 大幅降低了通知成本，让银行有机会赚取高额的通知差价； 提高了其他相关信息自动化的处理能力及效率。,2.CHIPS-美国银行同业支付系统 CHIPS是一个私有化的网络，全名是Clearing House Interbank Payments System 是由纽约的清算行协会（NYCHA）经营。 国际银行间利用纽约的美元国际金融中心的地位，将外汇（Foreign Exchange），欧洲美元(Eurodollar)，和国际间的美元付款等交易，通过CHIPS，达到快速准确清算其美元头寸的目的，目前全球的美元交易，约有95是通过CHIPS达成的，中国银行也利用其纽约分行的特殊地理位置的优势，将全行美元清算，在纽约中行自己的自动化系统中，通过CHIPS完成。,CHIPS系统参与者,1.清算用户:在联邦储备银行设有储备帐户，能直接使用该系统实现资金转移。目前共19个。 2.非清算用户:不能直接利用该系统进行清算，必须通过某个清算用户作为代理行，在该行建立帐户实现资金预算,Chips对参与者的要求,一、在每天交易开始前储蓄一定数量的资金。 二、在系统运行时间内，只有参与者当前的资金头寸足以完成借记CHIPS才释放支付指令，而且任何参与者当前的资金头寸都不得小于零。 三、需要接受CHIPCo的信用评估。CHIPS参与者需要向CHIPCo董事会提交财务情况方面的文件，接受董事会定期问讯。,CHIPS美元划拨和清算,一、资金调拨过程,银行A,纽约银行B （拨款银行）,纽约银行C （收款银行）,银行D,SWIFT,CHIPS,SWIFT,通过CHIPS的国际资金调拨过程,CHIPS美元划拨和清算,二、资金清算过程 成员行B/C将付款单交给纽约市的清算银行，进行净差额清算 纽约市的清算银行在日终参与Fedwire的清算 Fedwire将清算结果通知纽约区联邦储备银行，它利用各会员银行的存款准备金帐户完成清算。 将清算后的信息通知CHIPS，它在5：306：30轧平帐务。,3.CHAPS CHAPS的全名是Clearing House Automated Payment System，至1994年5月前，共有16个会员银行，如英格兰银行、苏格兰银行、巴克莱银行等13个英国的主要银行。美国花旗银行于1985年加入，法国的里昂现代银行和德国的德意志银行于1994年5月左右加入。,CHAPS同CHIPS一样，也是国际银行想利用伦敦的英镑国际金融中心的地位，将外汇和国际间的英镑付款，通过CHAPS达成，即能快速准确的掌握其英镑头寸并完成清算的功能。银行可以通过会员银行的代理关系，达成此一目标，而不须直接参与成会员。,但也有不同，以里昂现代银行为例子：它为了迅速发展的Corporate Banking的生意，及现有2300个法国分行和900个欧洲分行的网络，特别建立了一套“Global Treasury Cash Management System”，并且加入CHAPS为会员，这样可以在美元、ECU、比利时法郎、德国马克、荷兰盾、意大利里拉、西班牙比索、法国法郎外更增加了英镑的及时清算的功能，完成了它的大欧洲金融战略任务，具有显著的竞争优势。,4.ECBS/ACH ECBS的命名是 European Committee for Banking Standards，它是欧共体为了制定银行的一些标准而设的委员会，最近它公布了一个“跨国境提款，付款系统”的标准草案。 它利用EDI的方式，制定了这些标准，同时又制定了未来会普及的IC卡标准，这使得未来的ACHS（全名是Automatic Clearing Houses,即自动清算行），在欧洲，不论金额大或小，不仅银行间能作到跨国境的大额付款或扣款，个人也能够跨国境作小额自提款。,与SWIFT提供所有的系统和设备不同，对ECBS而言每个银行只须购买自己喜爱的设备，按照ECBS的标准，建立自己的系统，则各银行的系统之间，就可以通行无阻。而它现在的问题是克服双重付费以及各国政府的特殊规定两点。,5.国内银行支付清算通讯网络系统 各银行的营业单位和其他银行以及中央银行的往来，不论是汇款至他行，还是银行间的提款、付款等资金调都应该有一个全国性的自动化的网络系统，提供给各金融机构来使用。如美国境内，各银行都可以通过Fedwire，直接和其他银行作资金的划拨(Fund Transfer)，它为资金划拨的及时性和清算的准确性提供了方便和高效。有了这样的系统，全国的资金流通可以快捷准确，银行资金的利用度将大幅提高，金融市场的效率也可大幅提升。,美国联邦储备通信系统Fedwire,它是美国境内第一个支付与清算系统，系统使用的资金为美国的各商业银行在联邦储备银行的储备准备金，是典型的由中央银行经营并管理的实时、有限透支的大额支付系统，也是通过各商业银行在联邦储备体系的储备账户存款实现同业清算的主要支付系统。 提供的服务 买卖联邦资金 拆借欧洲美元 调整代理行帐户余额 清偿私营支付清算 受客户委托调拨资金等。,表54 美联储清算系统Fedwire系统的12个储备区,FEDWIRE的资金清算流程,客户,美国境外银行A,Fedwire成员银行B,Fedwire 网络,Fedwire成员银行C,客户,(1) 指示,(2)付,(3)收,(4) 通知,美国境外银行D,6.跨国通存通提、转帐及与海关、商家往来通讯网络系统 现代科技的发展和金融界的激烈竞争，美、日等国银行界已促使自动存取款的操作不超过半分钟。 1972年全美各种金融机构有2000多台ATM，1982年猛增到32000台，目前已有7.45万台。每台ATM每日平均处理6200笔交易，且使用ATM进行处理的成本不到人工处理的50。,东京目前最大的自动化服务区（无人银行）共设置了25台ATM，提供客户提款、存款、转帐、汇款、活储转定存、开户、存折补登记、补发存折、换小钞及外币更换等服务。此种服务大约可以满足七成以上客户的需求。,在香港，有两个跨国通提系统，一个是由汇丰和恒生银行组成的网络，一个是银通（JETCO），由中资、华资、美资银行和渣打银行组成的网络，而EPS（Easy Payment System）则是商家通往银行的POS系统，可以跨过这两个ATM通提网络，形成一个极方便的支付体系。,银行系统销售点（POS）业务的含义是：银行只需要在大型百货公司、超市、加油站等处安装一台适当的计算机设备，并与银行计算机系统相联，同时发给顾客一张特别卡片，顾客在上述场所进行消费活动时，只需出示卡片，经收款人验核无误后即可输转帐，而不用付现金或支票，从而减少社会上的现金和支票的流通。第一台POS系统是1971年美国俄亥俄州哥伦巴斯花旗国际信托银行推出使用的。,至于银行与海关的连接，则利用EDI的技术，将相关的资料，由贸易公司、海空运公司等端点，直接将信息传至海关，海关将需缴的费用传至银行，银行接收后，自动扣款转帐，传回海关等单位，以便利通关的速度。新加坡在这方面的成就，可为亚洲国家借鉴。,7.国内银行支票清算系统 美国和西欧等国家基本上是一个以支票、信用卡为中心的不用现金的社会。如果用手工进行处理，需要投入大量的人力，而且难免出错。目前，国际上，大多数银行都把支票处理机与计算机连接，操作人员只要把收到的支票放入MICR（Magnetic Ink Character Reader）机器，即可自动清分。记录每张支票，再按不同的银行，将支票归理至同一处，同时记录同一银行下支票的笔数和总额，再通过本行计算机与其他银行结算，并打印出清单，然后将清分出来的支票到支票清算所进行交换。支票处理机每分钟可清分1400张支票，大大加速了资金周转，提高了资金利用率。,8.总、分行间往来清算系统 在行内，总行与分行间及分行与分行间的汇款往来，资金划拨解付等作业，需要构建一个系统，以便可以正确、有效的传输支付指令与对帐信息。这在幅员辽阔的中国，实为必要。 信息传输的媒介可以通过电传、电话线、X.25或卫星。而支付指令等的传输的控制方法，则可以采用端点认证、序号控制、Testkey、乱码化DES、自动侦测、二段式确认、自动重拨、甚至及时连线OLTP等等国际上银行自动化中常用的技术，来建构此网络体系。,通过此系统，可以与行际支付清算系统连接，或与国际银行SWIFT系统连接，形成全国或全球的金融信息交通网。这样可以有效的调度行内资金，并且可以有效的参予行际及国际的资金拆放市场，争取更多的营运绩效和利润，也方便了作业和管理。,9.分行与下属行、处、所业务即时联网作业系统 国外银行储蓄业务繁多，数量庞大，一般占总业务量的70以上，因此，美国与西欧银行首先将储蓄业务纳入计算机处理。国内银行也不例外。在国内，储蓄ATM、信贷、外汇、资金、信用卡、帐务等业务，是直接由各地分行及其下属支行、分理处、储蓄所等组成的业务网点，提供一般个人或企业相关的服务。在金融业面临高度竞争时代，各网点的及时联网（OLTP）自动化系统，是资金的争取与运用的重要经营工具。而相关的作业应用系统也可以帮助银行提高工作的正确性、服务的便捷、营运的绩效。,目前，在欧美日港台，此类系统已进入最新的一代，除了能有OLTP（On-Line Transaction Processing）的功能之外，还能将各类作业自动联动生成相关的帐务，使得全行的帐务能及时反映最近的状况，并提供24小时不间断服务，不但能防止帐务的记错及作弊，还可将分支行所的未达帐归零，而成为重要的管理工具。,同时，在柜台系统方面，也有相当的进步。随着PC及小型机的发达，以及Windows的普及，过去非智慧型的终端设备，已逐渐被淘汰，智慧型的硬件和软件已跃上舞台。而多媒体及影像技术的发达，使得各类行内行内信息可以互相传达，印鉴签名信息也是其中之一，甚至行员之间，都可以通过网络，看到对方，而以一面交谈，一面看荧屏信息的方式交换资料情报，做成决策。,在银行的信息系统中，一般可以分作四层：作业层次、控制层次、管理层次、营运层次。有一个完整优秀的作业层次的信息系统，才可以轻松的提供其后三层的控制管理营运信息。因此这里所说的系统，是银行各项作业、各类服务、各类经营的基础，实在是非常重要的。,电子金融服务系统的体系结构,现代金融信息化服务体系层次结构,金融综合业务处理系统,金融监控与预警系统,金融增值信息服务系统,10. 分行对企业、家庭服务通讯网络系统 企业银行及家庭银行是美国银行另一日益增长的现象，这种业务是在企业或家庭安装一台个人计算机（PC），通过电话线与银行计算机中心相连接，顾客可在自己的办公室或家里通过PC机办理各种业务，如两个帐户之间转帐、询问某个户头的余额、要求银行发给最新的帐单，或请银行计算中心分析一笔投资的可行性及投资效果的预测，以及发送信贷信用证的申请书给银行，并要求银行发回信用余额等信息。采用这种个人计算机办理业务使用方便，效果明显，很受欢迎。据统计，目前美国约有1600万个家庭接收了这种服务。,11.国际金融交易信息系统 当你走进银行总行或大型国际业务分行以及海外分行的资金室，你将看到交易员拿着电话和国外讲个不停，前面是一大堆的电脑屏幕，显示着花花绿绿的曲线和数字。这就是国际金融的报价与交易系统，通常是由美国的路透社（REUTERS），或美国的TELERATE，或是Knight-Ridder,S&P Comstock Govpx或Telekurs的等通讯社或公司提供的，资料显示国际间最新及时的外汇汇价，期货价格以及利率和其他金融商品的行情及走势分析图。,另外可能有其他国际银行软件公司提供的交易决策辅助软件，可以将各大通讯社国际交易行情接在一起，并将信息传给更多的交易员且提供各类公式以判断走势，同时可以分析行内外汇的头寸，分析的分布情况，资金的流量等等信息。另外，还有交易处理与管理系统（Treasury）,除了提供头寸、风险、资金流量等管理信息外，同时也可以将任何一笔新承做的交易输入电脑，产生通知及作帐。如果行内其他有关外汇的系统都联网的话，则更可以即时提供国外存汇行的头寸等信息，交易员可以凭此作资金调拨，以便充分利用行内的资金降低行内的风险。,银行业务自动化的应用系统,网络银行实现： 为任何人(whoever) 随时(whenever) 随地(wherever) 何帐户(whomever) 用任何方式(whatever) 的安全支付和结算。 （因此银行的服务发生正从“固定销售点”方式，转变为“随时随地”方式。服务将个性化、低成本、有人情味）,第三节 网络银行概述,网上银行的发展阶段 银行上网公司宣传、知识业务介绍窗口 上网银行传统业务移植到网上 网上银行-新型金融服务体系、产品创新 网银集团银行、保险、证券、商贸等相连 “网上银行（IBank）” 指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构。 欧洲银行标准委员会：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行服务的银行。,网络银行的概念,网络银行，Internet Bank, E-Bank 又名网上银行或在线银行，是指金融机构利用网络技术、通信技术以及先进的管理技术，以Internet为平台，在线开设的虚拟性银行。,网络银行的两种模式,完全依赖于Internet的全新电子银行，这类银行几乎所有银行业务交易都依靠互连进行。 1995年10月，全球第一家网上银行成立安全第一银行(Security Frist Network Bank)。它通过Internet提供全球范围的金融服务。客户足不出户便可进行存款、取款、转帐、付款等业务。 在传统银行运用Internet服务，开展传统银行业务交易处理服务，通过它发展家庭银行、企业银行等服务。用户可通过WWW访问，查看自己的帐户信息，部分银行还提供网上存钱、转帐业务。 互联网银行，指上述两者的过渡形式。,网上银行的发展 1995年10月，全球第一家网上银行安全第一网络银行(Security First Network Bank，SFNB) 诞生。 联合国报告 2003年，全球电子商务交易额达1.6万亿美元，占世界贸易的1025； 2004年，网上商品和服务贸易价值可达25万亿美元； 2005年，美国所有的银行都要上网，网上银行业务增长率将高达42； 未来15年，专家预测，美国将有95的厂商和家庭在Internet上办理银行业务。 到2002年年底，在国内建立网站的商业银行达到41家，开展交易型网上银行业务的商业银行达31家,网上银行的开发形式,外包型 Wells Fargo （富国银行，美国第五大银行） 独立开发 招商银行 合作开发 技术方案与软件开发商合作 在线银行产品服务自己开发，并与在线金融供应商合作,网上银行的性质,内涵方面的要求 提供网上形式的传统银行业务 电子商务相关业务 新的金融创新业务 外延方面的要求 “3A”式的服务 新的结构和运行模式 标准化和自动化的业务运营,网络银行能做什么：,基础业务-互联网用户查询有关国家金融政策信息、市场利率、汇率、股市行情等即时金融信息、银行提供的金融产品的查询信息、余额查询、交易查询、提供银行的对帐单以及银行提供的咨询系统等。 衍生业务-网络结算服务：即完善网络银行服务，包括：开销户、转帐、托付、托收、存取款、理财等业务。 中间业务：电子商务中的互联网担保业务、卖方信贷业务、网上抵押按揭贷款评估的业务等。(还是离不开对实物的考察、评估),以网络为中心的集成化全方位客户金融服务,有线 交互式电视,电话银行,Internet 公共信息网络,ATMs,- 全方位的银行体系 -,企业 Intranet,互联网银行中心,银行柜员机构,PDA :个人数字助理,. .,银行经营成本比较,1）经营总成本比较： 网络经营成本相当于经营收入的15-20%， 而传统银行的经营成本则占收入的60%。,CyberBANK解决方案,银行平均每笔交易成本比较,Source Booze-Allen & Hamilton,单位：美圆,银行经营成本比较,网络银行对客户的吸引力,活期存款： 花旗银行的储户，必须在活期帐户上有6万美元余额，才能获得1%的利息； 而亚特兰大网络银行规定的最低限额是（活期帐户）100美元余额，存款所付利息为4%（科技日报，经济特刊，2000/5/14） 定期存款：以一年期定期存款为例， 花旗银行的利率为4.8%， 亚特兰大网络银行为6%。 （高利率的基础，是低成本）,网络银行与传统银行的竞争,不提供客户联机访问的银行将在未来五年内，每年损失约10%的客户。 预计到2003年网络银行将瓜分银行业利润的30%（艾伦米尔顿国际管理顾问公司预测） 有专家预测：2005年未能推出网络银行的商业银行，将有被迫出局的危险（科技日报，经济特刊，2000/5/14） 每一家网上银行无大小之分，均可在极短时间达到较大规模。,第四节 网络银行实例分析,国外网络银行 我国的网络银行,在线查帐 在线付款 在线转帐 PC Banking ,例：美洲银行,例：安全第一网络银行,- The Worlds First Internet Bank -,安全第一网络银行是由Michael C. McChesney和James S. Mahan创始于1995年10月18日。 安全第一网络银行总资产为4100万美元，其总部设在美国亚特兰大。 安全第一网络银行是Internet银行的先锋，它被联机银行协会评为1996年最具创意的站点。它是第一家Internet银行，第一家获得联邦监管机构认证可以在因特网上营业的银行，第一家获得联邦储蓄保险公司提供保险的Internet银行，第一家在美国全部50个州都有客户及帐户的银行。,芬兰网上银行,芬兰股份银行，1996年开办互联网银行业务，在两年的时间里，已发展了16万个用户。到1997年，芬兰最大的商业银行梅里塔银行和莱奥尼阿银行也相继加入提供网上服务的银行行列。据芬兰有关部门统计，只有510万人口的芬兰，上述三大银行利用互联网银行办理支付业务的用户已达到50万个。,德国的Gries & Heissel银行,Gries & Heissel银行最近宣布他们开了德国第一家Internet银行，为其用户提供可在最新的银行里实践网上交易的机会。 G&HBankensoftwaregmbH,Gries&Heissel网上地址为：http:/www.guh.de/ 处访问到。 该银行通过Internet可提供的服务包括: 回答关于帐户的存款问题,完成银行转换和贷款,日常操作,如整理标准定单、订购支票和银行信用卡或地址的变化等。,中国的网上银行,中国银行 1996年2月，中国银行在互联网上开始建设自己的主页（HOME PAGE），成为全国第一家在互联网上向全球发布信息的银行。以后，互联网银行的服务系统陆续开发并投入使用了国际收支的的申报、信用卡交易查询、集团客户服务等等。,只有互联网银行支持的网上商务，才是真正的网上商务。98年3月中国银行和世纪互联宣布国内第一笔电子交易。 3月31日，中行又宣布，采用加拿大SLM电子银行管理解决方案，在北京、天津、上海、广州和青岛进行的在线分行连通试验取得成功，5城市用户可以在中行的任何一家分支机构以及自动柜员机上访问自己的帐户或进行自己存、贷款交易。,企业(集团)客户可进行账务查询、内部转账、资金划拨、国际结算业务网上查询服务、国际收支申报等业务活动，此外还推出了“银证快车”，这是中国银行根据券商要求，开发出的一项具有高科技含量的金融清算产品。,E-banking,对公网上银行服务 业务综述 为适应日益激烈的市场竞争，满足客户对帐户信息的实时监控和财务集中管理的迫切需求，中行陆续推出了 “汇划即时通”、“集团查询”、“对公帐户实时查询”等网上银行产品。客户在任何时间、任何地点通过Internet登录银行网站，向中国银行网上银行系统（Online Banking Service System）提交查询和（或）转帐指令，进行资金汇划和帐户管理，实现了对公司帐户的实时远程监控和全新的资金汇划模式。,业务种类,1. “汇划即时通”服务：该服务为企业客户提供了Office To Office的资金汇划渠道，客户可在任何时间、任何地点通过Internet提交支付指令，实现企业资金的快捷汇划、集中调度、统一管理。2. “集团查询”服务：该服务可以使客户查询到前一交易日公司及其分支机构的帐户余额，以及一定时期内的历史交易明细信息。3. “对公帐户实时查询”服务：该服务可以使客户查询到公司及其分支机构的实时帐户余额，以及一定时期内的历史交易明细和实时交易明细信息。,手机银行,个人理财服务，实现帐户信息查询、存款帐户间转帐、银证转帐、证券买卖、个人实盘外汇买卖、代缴费、金融信息查询等功能。,中国银行电话银行服务简介,是一种与电话网络联网并通过中国银行电话银行服务系统实现金融信息查询和有关金融交易的服务。客户（个人）可以在中国银行规定的服务时间内，使用音频电话对系统提供的各种服务进行选择。,中国银行电话银行服务功能包括：各类帐户之间的转帐、银券服务、代收代付、金融信息查询、各类个人帐户资料的查询、个人支票保付、存折临时挂失、密码修改、个人实盘外汇买卖。,家居银行,中国银行“家居银行服务”实现的载体是中国银行长城电子借记卡，家居银行的客户号同电子借记卡卡号。长城电子借记卡是中国银行长城信用卡系列产品之一，具有存款、取款、消费、转帐功能，可在省内联网城市网点和全国一百多家联网城市的自动柜员机上使用；在联网城市的中国银行特约商户购物消费；并可作为网上的支付手段，实现网上缴费、购物和转帐。,湖南省分行家居银行服务项目,1、金融信息查询。客户可通过电脑或电视上网进入中国银行家居银行服务主页(http:/61.137.4.126)，查询中国银行湖南省分行提供的人民币汇率、人民币存贷款利率等金融信息。2、银证转帐业务。银行与证券公司签定了银证转帐协议，拥有电子借记卡和在证券公司开有资金帐户的客户，可通过申请指定这两个帐户资金可以随意调拨。,3、话费自缴。随时查询上月应缴的电话费，并发指令用借记卡支付。在申请时最多可以指定十个电话号码由客户的借记卡缴费，在半年内到中国银行任一网点打印发票。 4、帐户管理。电子借记卡可以与客户在中国银行开立的不同的个人帐户之间建立联系，如定期一本通帐户、活期一本通帐户、个人支票帐户和信用卡等，帮助客户完成借记卡和这些帐户之间的转帐，查询所有卡和帐户的余额和交易情况。,广东省分行家居银行服务项目,查询余额-查询借记卡、信用卡、活期一本通、个人支票等个人帐户余额。 外汇宝实盘交易-汇率查询、预留定单买卖、定单撤销、美元、英镑、日元、港币、欧元等12种主要货币外汇买卖、定单查询。 银证通业务-中行帐户与证券公司帐户之间的自助转帐服务，下一步可直接从事股票交易买卖。,转帐服务-信用卡、借记卡等帐户余额的互转。 专项服务-手机等项目代缴费、医院预约挂号。 更改密码-更改“家居银行”密码。 查询交易-最近五笔交易查询。,招行以前的网站,网上支付卡的使用（自助终端）,网上支付卡的使用（电话银行）,网上支付卡的使用（个人银行）,中国招商银行 进入招商银行主页，得到如下免费服务： 1、招商银行信息查询。包括招行发展概况、发展前景、招银模式、机构设置等情况,及招行业务介绍：储蓄业务、对公业务、国际业务、特别介绍、便民服务等。 2、家庭银行。只要在招商银行开立了普通帐户一卡通帐户,均可享受查询帐户余额、查询当天交易、历史交易、查询一卡通帐户信息及帐户密码修改等服务。,3、实时证券行情。在招商银行在线银行发布实时证券行情,包括：上交所股票、债券和基金，深交所股票、债券和基金。具体功能有：单只证券即时行情，指数或单只证券与成交量走势曲线图；A股、B股行情传送，基金和债券的查询。 4、利率、汇率查询。通过此窗口，用户可查询当天银行不同币种、不同存期的储蓄及对公利率，查询当日外汇汇率。,第五节 网络银行业务与传统业务比较,一、对公业务 传统对公业务 存款业务：对公活期、定期存款，通知存款，协定存款，委托存款 贷款业务：授信，楼宇按揭贷款，固定资产贷款，流动资金贷款，国际商业银行贷款，银团贷款，世界银行转贷款，国内及国际卖方及买方信贷，票据贴现,担保业务：出具预付款保函、工程投标保函、履约保函 代理业务：代理收付款项，代理中国进出口银行卖方信贷，代理中国开发银行各类贷款业务 发行金融债券，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府债券 提供保险箱业务 经中国人民银行批准的其他业务,网上对公业务 余额查询、历史交易查询、对账单下载、行内转账、同城转账、异地转帐、集团用户资金调拨、用户留言等,招商银行网上对公业务：,网上企业银行：招商银行为客户提供的先进的金融电子化服务手段。客户为只需进入招商银行网站，即可查询帐务信息，包括母/总公司对旗下子公司或分公司的帐务、企业资金内部转帐、业外付款、支付工资等网上银行服务，并可申请办理国内信用证业务。整个系统有高度安全性，快捷可靠。,电子报税：纳税人只需利用电话、电脑终端、互联网网络等渠道，便可完成税务申报、税款缴纳等全面的纳税过程。 电话银行：通过拨打特定电话，以语音和图文传真方式，向用户提供帐务、存款利率、银行机构及银行业务介绍等信息。 变码印鉴：以一组经过加密的数字代替传统图章印鉴，作为票据出票人在票据上的有效支付指令，配合通存通兑等现代化的结算工具。 电子汇兑系统：减少在途资金、加速资金周转，令客户资金汇划实时到达。,二、个人银行业务 传统业务 储蓄：人民币储蓄、外币储蓄、储蓄通存通兑 个人信贷业务：存单质押贷款、凭证式国债质押贷款、个人住房贷款、个人住房装修担保贷款、汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款、个人助学贷款 、 留学贷款、旅游贷款、个人综合贷款,网上个人银行业务 查询 转帐 支付 结算,查询服务：客户需要查询本人存款情况时，可选择以下方式查询： 1.银行自助查询终端和其它自助设备查询； 2.“电话银行”、“网上个人银行”和 “移动银行”；,自助转帐：客户在进行自助转帐操作时，无须到银行柜台，只须利用任何一台电话机、互联网终端或招商银行自动柜员机(ATM)即可完成。,光大银行,工行个人网上银行,