资源描述
2、贷中操作要规范，严格按照信贷操作流程不理，不形成无效担保， 不接手有瑕疵的抵押物，尽量要求以本行存单做质押。3、贷后检查要及时，贷款发放后严格按照要求进行分类，15 日内对 客户进行回访核实其资金使用情况。4、强化客户账户监管，要求客户提供有效的资金回笼证明，定期检 查其货款回笼情况，如有异动须采取措施。5、侧面了解客户动向，对于已形成客户群落的客户，信息收集应当 不难，即客户与客户之间是同行业或上下游企业或是朋友，互相了解对方 情况，可通过他们互相进行了解。信贷风险的防范措施1、加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、 严格遵循权限;在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格 审批，提出行之有效的限制条件和管理措施;在审查环节，探索建立独立 审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款 以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利;对关 注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓 住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出;对可 疑贷款，果断、依法强制清收。2、加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好 的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。 要实现多渠道预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统 专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成多角度观察、多方面分析、多渠道传递的局面。要实现零距离 预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准 确性。3、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性 地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上， 要切实实现三个转变：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风 险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二 是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核 销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业 贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之 过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预 警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考 核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程 等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和 依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的 管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时 做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解 潜在风险。5、培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终 不越思想道德这条防护线，始终不碰规章制度这条警戒线，始终不违犯法 律这条高压线。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递 一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩 罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部 形成一种不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以 同业竞争为由放宽准入条件的良好氛围。信贷风险的应对对策其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分 级审批、集体审批、贷款三查等风险控制制度。包括:在办理信贷业务时 严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗 位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜 绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实 施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式 同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个 岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信 贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审 查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、 工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权 限、审批程序和审批责任。其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会， 具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当 由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、 贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部 门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科 学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定 风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因此， 为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独 立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为 了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建 立起一道防火墙。但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有 共享收集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度 防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。三、建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业银行 单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务领域仅限于 某一地区，不可能全面掌握现有借款人，特别是未来借款人的资信情况。 因此，商业银行还应该在其系统内建立借款人信用信息系统，让其所有的 信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济 运行状况、中央政府和地方政府的宏观或微观经济政策。借款人信用系统 可以收集有钱不还、无力偿还到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险 度过高的借款人的信息，通过在系统内交流不良借款人黑名单的形式，禁 止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷 款。信贷风险中的道德风险1）道德风险的概念2）中国国有商业银行信贷过程中道德风险层次及其表现形式根据商业银行信贷业务的管理体制和操作流程，道德风险主要存在于 以下三个层次，并具体表现为:商业银行信贷业务的决策层的道德风险:商业银行信贷的决策层主要 是各级行的领导和信贷审批人员。在中国商业银行的产权体制下，进行信 贷决策的个人大多不拥有与其职权相适应的产权，事实上并无足够的经济 能力对决策结果负责，或者只负有微不足道的责任，而且在中国商业银行 内部管理机制下，决策人员对信贷所创造的风险和收益所承担的责权利也 是不对等的，这是决策层存在道德风险的根本原因,具体表现在决策行为 的非市场化，对高级管理层的约束力软化，对违规行为反应迟钝等等。商业银行管理层的道德风险:商业银行的管理层主要指各级管理行的信贷业务管理人员。决策层的道德风险增加了管理层的道德风险，如表达 意见不是从实际出发而是迎合上意，利益目标短期化，在决策层对管理层 的约束力软化的情况下，不同形式的越权经营，对下级违规行为反应麻木 甚至默许，账外经营，操纵会计报表，人为调整统计数据，报喜不报忧等商业银行经营层的道德风险:商业银行的经营层是指信贷业务的直接经办人员。他们是信息的收集者，是微观信息量最丰富的层次，由于其获 取的微观信息量最大，当管理层的监督不到位时，成为商业银行内部道德 风险发生频率最高的层次。如工作人员利用制度漏洞，高素质人员利用电 脑作案，信贷及不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理3）中国商业银行信贷业务中产生道德风险行为的防范对策由于中国商业银行信贷业务中产生道德风险问题的原因复杂，影响因 素较多，因此，要有效防范道德风险就必须内外部、制度和人及产生道德 风险的各层次进行综合防范。首先，建立产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。应该说国内商业银行在建立现代企业制度，完善法人治理结构方面已经有了长足的进步，但是作为中国商业银行主体的国有商业银行仍然没有 完全摆脱政企不分的局面，中小股份制商业银行的股东作用仍然有限，产 权不清、内部人控制等问题难以有效解决，股东大会及商业银行内部监督 系统还无法实现对决策层和高级管理层的有效制约。必须真正建立起商业 银行决策层以其自身权益对银行的经营效果负责，经营者直接承受经营失 败的经济责任的管理体制，对商业银行信贷业务中的道德风险控制才可能 达到令人满意的效果。其次，进一步完善商业银行内部控制体系，将中国商业银行部门分散 管理的风险管理方式变为流程管理和系统管理。根据商业银行的日常经营 管理行为将风险控制分为业务流程的风险控制与管理流程的风险控制进行 分别的研究与设计。要在既定的组织结构下，加强各部门内的计划、组织 协调和控制,有效控制各项管理工作及工作流程中的风险，从而充分发挥 内部控制体系在道德风险防范中的作用。第三，建立充分的信息披露制度，加强外部监督，可有效地降低商业 银行内部道德风险。充分发挥银监会及银行同业公会的作用，如建立金融从业人员信息库 对不适合担任商业银行高级管理职务的人员信息予以充分披露，提高商业 银行获取人力资源信息的能力;要求各商业银行提高对违规经营责任人员 处罚的透明度等等。同时也要明确监管部门的责任，建立责任追究制度， 确保外部监督的及时有效。从而促使商业银行在进行高级管理人员任用时 不仅仅限于银行监管部门的资格审查，而且从自身的风险控制角度自觉加 强人事任用的审慎性，降低商业银行信贷过程中管理层的道德风险。第四，以法约束，加大对信贷人员从事道德风险行为的惩罚力度。制订严格执行刚性的法律制度对防范银行信贷人员的道德风险具有重 要的作用，如根据香港防止贿赂条例第九条（香港法例第 201 章）规定 银行信贷业务人员为本人或亲属接受客户的任何有价值的东西如金钱、礼 物、职位、服务、优待等利益，从而在处理信贷业务中给予优待，即为违 法，其最高刑罚是入狱7 年及罚款港币50 万元，同时将招致最高7 年的 禁止担任任何法团或公共机构管理人员职位或在任何专业中执业的处罚。 通过严厉的刑罚，发挥了其在维护金融秩序中的巨大威慑作用，遏制了信 贷业务人员的贪欲，使信贷业务人员不以身试法，防止了信贷业务中的道 德风险行为。第五，塑造诚信企业文化，建立廉洁高效的信贷人员队伍。企业文化是决定企业运作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各 级员工处理日常事务的决策基础。如果各级信贷业务人员都能自发地维持 高的道德标准，则银行无须担心违法的发生。通过建立诚信企业文化，加 强对信贷人员的诚信管理。要经常留意各级信贷人员的行为，及早发现问 题;要通过不同的人与客户进行联络，防止其对信贷人员进行腐蚀;要通过 内部投诉机制，举报各种舞弊行为;要针对员工的具体情况,安排周密的培 训计划，如经常开展案例分析，以案说法等防范，使信贷从业人员认识到 风险，加深其对法律、监管规定、道德标准的认识，提高其对道德两难问 题的警觉性及处理有关问题的技巧。
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