第2章人身产品开发

o本章内容安排本章内容安排n 第一节第一节 产品开发的基本要点及考虑因素产品开发的基本要点及考虑因素n 第二节第二节 人身保险产品开发与相关制度人身保险产品开发与相关制度n 第三节第三节 人身保险产品开发流程人身保险产品开发流程n 第四节第四节 人身保险单的主要构件人身保险单的主要构件o本节内容安排本节内容安排n 一、开发基本要点一、开发基本要点n 二、产品开发需要考虑的主要外部因素二、产品开发需要考虑的主要外部因素n 三、人身保险产品组合三、人身保险产品组合一、开发基本要点一、开发基本要点“以人为本以人为本”、“公平合理公平合理”o定位目标消费者定位目标消费者n传统型产品：注重保障储蓄功能传统型产品：注重保障储蓄功能保守型的风险保守型的风险规避者规避者n分红型：即有风险保障又可以分享公司经营成果分红型：即有风险保障又可以分享公司经营成果风险中立者风险中立者n投资连接保险：保障投资连接保险：保障+投资，高风险，高收益，风险投资，高风险，高收益，风险大大风险偏好者风险偏好者n万能保险：投资风险及收益介于分红险和投连险之万能保险：投资风险及收益介于分红险和投连险之间间风险中立与风险偏好之间的客户风险中立与风险偏好之间的客户一、开发基本要点一、开发基本要点o 确定市场策略确定市场策略n 确定目标市场确定目标市场市场调研市场调研市场策略市场策略n 公司的市场策略将指导公司更好地服务于目公司的市场策略将指导公司更好地服务于目标市场标市场二、产品开发需要考虑的外部因素二、产品开发需要考虑的外部因素o 法律因素法律因素n 保险法、税法、民法保险法、税法、民法n 法定的监管机构对保险公司的监管法定的监管机构对保险公司的监管保险监管的内容保险监管的内容o1.组织监管：组织监管：国家对保险业的组织形式、国家对保险业的组织形式、保险企业的设立停业清算、保险从业人员保险企业的设立停业清算、保险从业人员资格以及外资保险企业等方面的监督和管资格以及外资保险企业等方面的监督和管理。理。保险监管的内容保险监管的内容o2.业务监管：业务监管：是指国家对保险企业的保险是指国家对保险企业的保险条款和费率、再保险业务以及保险中介人条款和费率、再保险业务以及保险中介人的监督和管理。的监督和管理。n“关系社会公众利益的保险险种，依法实关系社会公众利益的保险险种，依法实行强制保险的险种和新开发的行强制保险的险种和新开发的人寿保险人寿保险险险种等的种等的保险条款保险条款和和费率费率，应当报保险监督，应当报保险监督管理机构审批。管理机构审批。”n“其它险种其它险种的的保险条款保险条款和和费率费率，应当报保，应当报保险监督管理机构备案。险监督管理机构备案。”保险监管的内容保险监管的内容n对对再保险再保险监管：监管：“保险公司对每一危险单保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有失范围所承担的责任，不得超过其实有资资本金加公积金总和的百分之十本金加公积金总和的百分之十；超过部分；超过部分应当办理应当办理再保险再保险。”保险监管的内容保险监管的内容o3.财务监管：财务监管：国家对保险财务的监管包括国家对保险财务的监管包括对对资本金和保证金、准备金、偿付能力、资本金和保证金、准备金、偿付能力、保险投资及财务核算保险投资及财务核算的监管。的监管。n“保险公司应当于每一会计年度终了后三个保险公司应当于每一会计年度终了后三个月内，将上一年度的营业报告、财务会计报月内，将上一年度的营业报告、财务会计报告及有关报表送保险监督管理机构，并依法告及有关报表送保险监督管理机构，并依法公布。公布。”股市震荡波及保险业股市震荡波及保险业 12家保险商偿家保险商偿付能力不足付能力不足o http:/ http:/ 保监会限制部分保保监会限制部分保险公司高管薪酬险公司高管薪酬o http:/ 二、产品开发需要考虑的外部因素二、产品开发需要考虑的外部因素o 经济因素经济因素n 宏观经济环境因素：商业周期、通货膨胀、宏观经济环境因素：商业周期、通货膨胀、全球经济趋势全球经济趋势n 保险公司的成本保险公司的成本收益考虑收益考虑n 消费者的经济承受能力消费者的经济承受能力n 再保险公司的参与再保险公司的参与n 中介机构及销售人员的参与中介机构及销售人员的参与二、产品开发需要考虑的外部因素二、产品开发需要考虑的外部因素o 社会需求因素社会需求因素n 需求大促进人身保险产品的发展需求大促进人身保险产品的发展n 需求大需求大对产品要求高对产品要求高创新动力大创新动力大三、人身保险产品组合三、人身保险产品组合o 产品组合：产品组合：某一公司所能提供的产品类某一公司所能提供的产品类别、产品系列、产品形式和产品项目。别、产品系列、产品形式和产品项目。o 以营利为目的以营利为目的o 产品组合为特定的商业目的而设计产品组合为特定的商业目的而设计o 针对个体人身保险产品，主要从针对个体人身保险产品，主要从个人需个人需求、个人经济能力求、个人经济能力等因素来设计产品组等因素来设计产品组合。合。三、人身保险产品组合三、人身保险产品组合o 保险公司角度保险公司角度 产品组合的合理性主要从成本、利润、产品组合的合理性主要从成本、利润、风险控制、市场竞争等方面来衡量。风险控制、市场竞争等方面来衡量。三、人身保险产品组合三、人身保险产品组合n 成本成本p 保费费用保费费用：固定费用、手续费或佣金：固定费用、手续费或佣金p 维持费用维持费用：定期与客户联系，寄送客户服务：定期与客户联系，寄送客户服务资料、举办与客户的联谊活动资料、举办与客户的联谊活动p 对于与保单相关的费用，其成本的控制很大对于与保单相关的费用，其成本的控制很大程度上取决于程度上取决于产品组合产品组合。n 成本成本p 每张保单只可以选择每张保单只可以选择一个主契约一个主契约，但可以选，但可以选择择一个或多个附加险一个或多个附加险；p 打印保单的成本、维持客户的成本与主契约打印保单的成本、维持客户的成本与主契约有很大关系，公司可以通过推销高利润的附有很大关系，公司可以通过推销高利润的附加险以维持整个产品组合的合理性。加险以维持整个产品组合的合理性。n 利润利润p 有些产品属于高利润产品，有些产品的主要有些产品属于高利润产品，有些产品的主要目的是抢占市场（低利润）目的是抢占市场（低利润）p 有效的产品组合，不仅可以使公司占有市场，有效的产品组合，不仅可以使公司占有市场，而且实现利润。而且实现利润。p 比如，将产品系列中的某些产品定低价以获比如，将产品系列中的某些产品定低价以获取市场竞争优势，而对具有竞争力的产品定取市场竞争优势，而对具有竞争力的产品定高价，以实现利润，从而保持产品组合的合高价，以实现利润，从而保持产品组合的合理性。理性。n 风险控制风险控制o 保险公司的风险控制主要有两方面：保险公司的风险控制主要有两方面：产品本产品本身的风险、不同客户群的风险身的风险、不同客户群的风险n 市场竞争市场竞争p 产品组合的宽度产品组合的宽度：由公司提供的不同产品系：由公司提供的不同产品系列的数目决定的。列的数目决定的。p 产品组合的深度产品组合的深度：由公司在每一产品系列中：由公司在每一产品系列中提供的不同产品形式或不同产品项目的数目提供的不同产品形式或不同产品项目的数目决定的。决定的。p 产品组合的一致性产品组合的一致性：由一个公司的产品类别：由一个公司的产品类别之间、产品系列之间的彼此相关程度决定的。之间、产品系列之间的彼此相关程度决定的。为了处于有利的市场竞争地位，加宽产品为了处于有利的市场竞争地位，加宽产品组合宽度、加深产品组合深度、保持所有产组合宽度、加深产品组合深度、保持所有产品的一致性品的一致性三、人身保险产品组合三、人身保险产品组合o 消费者角度消费者角度n 保费者保险需求因素保费者保险需求因素n 消费者经济能力消费者经济能力n 消费者自主消费因素消费者自主消费因素p 消费者的自主性较差，需要保险公司及其代消费者的自主性较差，需要保险公司及其代表唤起其潜在的消费需求。表唤起其潜在的消费需求。o本节内容安排本节内容安排n 一、关于人身保险产品开发的监管法规、政策一、关于人身保险产品开发的监管法规、政策n 二、人身产品开发与税收制度二、人身产品开发与税收制度n 三、人身保险产品开发与社会保险制度三、人身保险产品开发与社会保险制度一、关于人身保险产品开发的监管一、关于人身保险产品开发的监管法规、政策法规、政策o 监管政策的出发点监管政策的出发点n 严格保护消费者的利益严格保护消费者的利益n 监管保险公司的偿付能力，维护保险体系的监管保险公司的偿付能力，维护保险体系的安全与稳定安全与稳定n 维护公平的经营环境维护公平的经营环境一、关于人身保险产品开发的监管一、关于人身保险产品开发的监管法规、政策法规、政策o 人身保险产品开发监管的主要内容人身保险产品开发监管的主要内容保险市场成熟的国家：较宽松的产品监管保险市场成熟的国家：较宽松的产品监管我国：严格监管我国：严格监管n 严格保护消费者的利益严格保护消费者的利益n 监管保险公司的偿付能力，维护保险体系的监管保险公司的偿付能力，维护保险体系的安全与稳定安全与稳定n 维护公平的经营环境维护公平的经营环境一、关于人身保险产品开发的监管一、关于人身保险产品开发的监管法规、政策法规、政策o 人身保险产品开发监管的主要内容人身保险产品开发监管的主要内容保险市场成熟的国家：较宽松的产品监管保险市场成熟的国家：较宽松的产品监管我国：严格监管我国：严格监管n 关于人身保险产品的定名规则关于人身保险产品的定名规则p 人身保险产品的名称应该体现保险责任，人身保险产品的名称应该体现保险责任，保保监会对产品的分类有严格的规定监会对产品的分类有严格的规定P43P43p 人身保险产品名称采用人身保险产品名称采用“保险公司名称保险公司名称+吉吉庆说明性文字庆说明性文字+承保方式承保方式+产品类别产品类别+（设计（设计类型）类型）”的格式的格式 “友邦金福友邦金福B款二十年年金保险款二十年年金保险(分红型分红型)”n 关于人身保险产品审批与备案的监管规定关于人身保险产品审批与备案的监管规定p 保险公司开办人身保险产品时保险公司开办人身保险产品时，必须依照，必须依照人身保险产品审批与备案管理办法人身保险产品审批与备案管理办法报报中国中国保监会备案保监会备案p 保险公司应当设立保险公司应当设立总精算师职位总精算师职位n 关于人身保险产品精算的监管规定关于人身保险产品精算的监管规定p 对人身保险产品的费率的精算规定对人身保险产品的费率的精算规定。包括。包括对预定费用率、预定利率、预定死亡率的对预定费用率、预定利率、预定死亡率的规定规定p 对对保单现金价值的规定保单现金价值的规定：人身保险精算人身保险精算规定规定、个人分红保险精算规定个人分红保险精算规定、万能保险万能保险、投连险投连险实例演示实例演示n 见见个人分红保险精算规定个人分红保险精算规定wordword文档文档二、人身保险产品开发与税收制度二、人身保险产品开发与税收制度o 保险与税收的关系：互动保险与税收的关系：互动n 保险与税收相互作用的结果主要影响到保险与税收相互作用的结果主要影响到作为作为课税源泉的税源（保险公司）课税源泉的税源（保险公司）和作为保险业和作为保险业发展动力的发展动力的保险需求保险需求两个方面。两个方面。n 提高税率提高税率抑制保险业的发展抑制保险业的发展保险公保险公司纳税减少司纳税减少n 降低税率降低税率促进保险业的发展促进保险业的发展保险公保险公司纳税增加司纳税增加二、人身保险产品开发与税收制度二、人身保险产品开发与税收制度o 现行人身保险行业税收政策现行人身保险行业税收政策n 我国现行的保险税制是我国现行的保险税制是19831983年后逐步建立起年后逐步建立起来的。来的。n 国家对保险业主要征收国家对保险业主要征收营业税和企业所得税营业税和企业所得税两大税种，同时征收两大税种，同时征收城市维护建设税城市维护建设税、印花印花税税等。等。n 营业税营业税p 计税依据为自留保费收入计税依据为自留保费收入p 目前保险业按目前保险业按5%5%的税率计征的税率计征p 税收优惠税收优惠：（1 1）农业保险免税；）农业保险免税；（2 2）一年期以上返还性人身保险业务的保费）一年期以上返还性人身保险业务的保费收入免征营业税；收入免征营业税；（3 3）出口信用保险不作为境内提供的保险，）出口信用保险不作为境内提供的保险，征收营业税的征收营业税的10%10%n 企业所得税企业所得税o 中外资企业都为中外资企业都为25%25%n 印花税印花税o 财产保险业务按保险费收入的财产保险业务按保险费收入的0.1%0.1%贴花，贴花，对农业保险合同免税。对农业保险合同免税。n 城市维护建设税城市维护建设税p 外资保险公司免税，中资保险公司不免。外资保险公司免税，中资保险公司不免。二、人身保险产品开发与税收制度二、人身保险产品开发与税收制度o 我国人身保险税收优惠政策我国人身保险税收优惠政策 优惠政策主要表现为优惠政策主要表现为寿险公司的所得税寿险公司的所得税和营业税和营业税，但缺乏对，但缺乏对投保人投保人的税收优惠政的税收优惠政策。策。阅读材料阅读材料2-2P472-2P47n 1.1.行业税惠行业税惠o 税率低税率低价格低价格低有利于保险产品有利于保险产品的销售的销售促进保险业发展促进保险业发展增加税增加税源和税收总量源和税收总量二、人身保险产品开发与税收制度二、人身保险产品开发与税收制度n 2.2.居民个人购买保险的税收优惠政策居民个人购买保险的税收优惠政策o 我国目前只对我国目前只对法定社会保险费法定社会保险费实行免实行免税税，而对个人而对个人自愿购买的人身保险自愿购买的人身保险则没有税则没有税收优惠；收优惠；o 与发达国家相比，我国只规定与发达国家相比，我国只规定保险赔款保险赔款，即即补偿性的赔款补偿性的赔款可可以免缴个人所得税以免缴个人所得税，但对但对保费支出、年金给付、满期生存给保费支出、年金给付、满期生存给付和保单红利付和保单红利均没有减免费的规定。均没有减免费的规定。国外税收优惠政策国外税收优惠政策P48-50三、人身保险产品开发与社会保险三、人身保险产品开发与社会保险制度制度o社会保险体系：社会保险体系：当社会成员因为年老、疾病、当社会成员因为年老、疾病、失业、生育、死亡和灾害等原因使生活困难时，失业、生育、死亡和灾害等原因使生活困难时，能够从国家、社会获得基本生活需求的保障。能够从国家、社会获得基本生活需求的保障。o两者都是社会保障体系的组成部分。两者都是社会保障体系的组成部分。o保险公司应积极应对社会保障体制的改革，大保险公司应积极应对社会保障体制的改革，大力开发力开发补充养老保险、补充医疗保险和工伤保补充养老保险、补充医疗保险和工伤保险险等相关产品。等相关产品。第 一 支 柱第 二 支 柱第 三 支 柱社 会 保 险基 本 保 障企 业 补 充保 险 保 障个 人 储 蓄我国社会养老保障体系框架o本节内容安排本节内容安排n 一、产品概念形成一、产品概念形成n 二、产品开发过程二、产品开发过程n 三、产品执行过程三、产品执行过程一、产品概念形成一、产品概念形成o（一）新产品概念的产生（一）新产品概念的产生n“头脑风暴头脑风暴”n 代理人的信息和意见反馈代理人的信息和意见反馈n 消费者信息消费者信息p 人口发展趋势。如人口老龄化人口发展趋势。如人口老龄化p 经济发展趋势，如未来经济发展趋势，如未来1010年的利率走势年的利率走势p 对消费者和客户进行调查对消费者和客户进行调查一、产品概念形成一、产品概念形成n 来自与客户接触的一线人员（如理赔来自与客户接触的一线人员（如理赔人员、渠道、客服中线、讲师）的交人员、渠道、客服中线、讲师）的交流流n 来自于与外界的再保险公司、投资经来自于与外界的再保险公司、投资经理、咨询人员的交流理、咨询人员的交流n 分析竞争对手的新产品或服务分析竞争对手的新产品或服务n 现有产品的评估发现现有产品的评估发现n 其他市场的研究报告其他市场的研究报告一、产品概念形成一、产品概念形成o（二）针对目标市场的调查（二）针对目标市场的调查n 了解目标市场的客户需求了解目标市场的客户需求n 了解目标市场的竞争者了解目标市场的竞争者n 了解潜在的目标市场了解潜在的目标市场n 初步筛选初步筛选p 表表2-2 P532-2 P53一、产品概念形成一、产品概念形成o（三）确定新产品的方向（三）确定新产品的方向n 创新程度越大，风险与收益越高。创新程度越大，风险与收益越高。n 对创新程度的划分对创新程度的划分 P55P55二、产品开发过程二、产品开发过程o 几个关键环节几个关键环节n 制定产品设计纲要制定产品设计纲要n 销售渠道的进一步分析销售渠道的进一步分析n 产品属性的确定产品属性的确定n 核保控制核保控制n 建立产品模型（定价及利润测试）建立产品模型（定价及利润测试）n 编写并修订产品说明书编写并修订产品说明书n 提高管理层批准提高管理层批准图图2-2 产品开发过程产品开发过程 P56二、产品开发过程二、产品开发过程o 如何从多个方案中选择一种最佳方如何从多个方案中选择一种最佳方案，需考虑：案，需考虑：n 外部环境：法律环境、经济环境、市外部环境：法律环境、经济环境、市场环境场环境n 公司内部环境：公司战略、公司利润公司内部环境：公司战略、公司利润目标、行政操作的难度、客户服务能目标、行政操作的难度、客户服务能力、培训、销售渠道、期望销售额等力、培训、销售渠道、期望销售额等P56P56三、产品执行过程三、产品执行过程o 精算部精算部n 对产品最后定价对产品最后定价n 负责监管机构的报备工作负责监管机构的报备工作n 将最终的产品特性、费率等相关资料将最终的产品特性、费率等相关资料提高产品开发委员会提高产品开发委员会n 组织协调成员的工作组织协调成员的工作三、产品执行过程三、产品执行过程o 核保部核保部n 撰写投保规则以及投保书的填写要求撰写投保规则以及投保书的填写要求三、产品执行过程三、产品执行过程o 营运部营运部n 根据产品特性编写条款根据产品特性编写条款n 制定投保规则和行政作业规则制定投保规则和行政作业规则三、产品执行过程三、产品执行过程o 法律事务部法律事务部n 产品执行过程的法律支持（如条款的产品执行过程的法律支持（如条款的合法性合法性/合理性）合理性）三、产品执行过程三、产品执行过程o 销售、市场部销售、市场部n 确定产品销售宣传资料和产品推动方确定产品销售宣传资料和产品推动方案案三、产品执行过程三、产品执行过程o ITIT部部n 针对业务系统、核保系统、佣金系统针对业务系统、核保系统、佣金系统及理赔系统等进行系统的设置、修改、及理赔系统等进行系统的设置、修改、测试与安装。测试与安装。三、产品执行过程三、产品执行过程o 财务部财务部n 负责建立财务系统和报表系统负责建立财务系统和报表系统三、产品执行过程三、产品执行过程o 培训部培训部n 制定培训日程、教程制定培训日程、教程n 根据新产品总结培训技巧根据新产品总结培训技巧三、产品执行过程三、产品执行过程o 客户服务部客户服务部n 组织内部学习、研讨，以准备客户及组织内部学习、研讨，以准备客户及代理人的问与答。代理人的问与答。o本节内容安排本节内容安排n 一、人身保险保单的作用以及结构一、人身保险保单的作用以及结构n 二、保险责任二、保险责任n 三、责任免除三、责任免除o保险单保险单(Policy)(Policy)：又称又称保单保单，指通常所说的书，指通常所说的书面人身保险合同，是保险人和投保人之间订立面人身保险合同，是保险人和投保人之间订立人身保险合同的正式书面文件。它包括人身保人身保险合同的正式书面文件。它包括人身保险合同内容中的所有内容。是投保人与保险人险合同内容中的所有内容。是投保人与保险人履行权利义务的依据，是最为重要的书面形式履行权利义务的依据，是最为重要的书面形式 n 保单由保单由保险人签发保险人签发，由，由投保人持有投保人持有，也可以，也可以由由被保险人或受益人持有被保险人或受益人持有。持有保单的人称。持有保单的人称作作保单持有人保单持有人。一、人身保险单的作用以及结构一、人身保险单的作用以及结构o 保险单一般由保单首页、保险条款和批保险单一般由保单首页、保险条款和批注组成。注组成。n 保单首页：保单首页：记载保单所有人购买的保记载保单所有人购买的保险产品信息，以及个人资料险产品信息，以及个人资料o 保单封面 o n 保险条款保险条款：对保险公司与保单持有人：对保险公司与保单持有人之间的确立义务进行了明确规定。之间的确立义务进行了明确规定。o 保险条款为格式合同保险条款为格式合同n 批注批注：保险公司与保单持有人之间的：保险公司与保单持有人之间的特殊约定。特殊约定。人身保险的常用条款人身保险的常用条款o1.不可抗辩条款不可抗辩条款n指自人身保险合同订立时起，超过法定时限指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常为二年）后，保险人将不得以投保人（通常为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。绝给付保险金。人身保险的常用条款人身保险的常用条款o2.年龄误告条款年龄误告条款n是针对投保申报的被保险人年龄不真实，而是针对投保申报的被保险人年龄不真实，而真实年龄又符合合同限制年龄的情况而设立真实年龄又符合合同限制年龄的情况而设立的。的。人身保险的常用条款人身保险的常用条款o3.宽限期条款宽限期条款n对合同约定的分期支付保险费的，投保人支对合同约定的分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（时间（1个月或个月或2个月），在此期间，个月），在此期间，保险合保险合同效力正常同效力正常。n超过宽限期，投保人未支付当期保费，有两超过宽限期，投保人未支付当期保费，有两种结果种结果(1)保险合同效力中止；保险合同效力中止；(2)由保险人由保险人按照合同约定条件减少保险金额。按照合同约定条件减少保险金额。人身保险的常用条款人身保险的常用条款o4.中止、复效条款中止、复效条款n合同履行过程中，在一定期间内，由于失去合同履行过程中，在一定期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，保险合同中止；力，保险合同中止；n一旦法定或约定的时间内所需条件得到满足，一旦法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。合同就恢复原来的效力，称为合同复效。o19981998年年5 5月月3 3日日,小胡为自己投保了一份小胡为自己投保了一份1010年缴费终身寿险保单年缴费终身寿险保单,当天合同即告生效。当天合同即告生效。后来因小胡未履行按期续保费的业务后来因小胡未履行按期续保费的业务,此此合同的效力于合同的效力于19991999年年7 7月月4 4号中止。号中止。20002000年年4 4月月7 7日日,小胡补教了所拖欠的保险费本小胡补教了所拖欠的保险费本息，经保险双方协商达成协议。息，经保险双方协商达成协议。o当年当年1111月月7 7日夜日夜,小胡与家人吵嘴负气自杀身小胡与家人吵嘴负气自杀身亡亡,其受益人向保险公司提出给付保险金的要其受益人向保险公司提出给付保险金的要求，而保险公司则认为求，而保险公司则认为“复效日复效日”应为合同效应为合同效力的力的起算日起算日,于是以合同效力不足两年被保险于是以合同效力不足两年被保险人自杀人自杀,保险人不承担责任为理由拒赔。保险人不承担责任为理由拒赔。o究竟保险公司的做法欠不欠妥究竟保险公司的做法欠不欠妥?o分析：复效保险合同的自杀条款效力究竟是分析：复效保险合同的自杀条款效力究竟是从保险合同成立日算起，还是从保险合同复从保险合同成立日算起，还是从保险合同复效日开始算起。对于这个问题，我国效日开始算起。对于这个问题，我国保险保险法法并未作出明确规定。并未作出明确规定。o但是我国各地的人民法院的判决一般都以本但是我国各地的人民法院的判决一般都以本着保护被保险人和受益人的权益的态度出发，着保护被保险人和受益人的权益的态度出发，判决保险公司对此类纠纷予以赔偿。判决保险公司对此类纠纷予以赔偿。人身保险的常用条款人身保险的常用条款o5.自杀条款自杀条款n第第66条第一款条第一款 以被保险人死亡为给付保险以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起复之日起2年内，被保险人自杀的，保险人不年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，保险人应按照保险承担给付保险金的责任，保险人应按照保险单退还其现金价值。单退还其现金价值。但被保险人自杀时为无但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。民事行为能力人的除外。o5.自杀条款自杀条款n第第66条第二款条第二款 以死亡为给付保险金条件的以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。人身保险的常用条款人身保险的常用条款o6.不丧失现金价值条款不丧失现金价值条款n在长期人身保险中，保险费率组成中含有储在长期人身保险中，保险费率组成中含有储蓄因素。我国保险法规定，交费蓄因素。我国保险法规定，交费满二年满二年的人的人身保险合同即产生现金价值。但也有一个例身保险合同即产生现金价值。但也有一个例外的，即自杀条款。外的，即自杀条款。n现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。现金价值是由现金价值是由保险人运用保管保险人运用保管，但实际上仍，但实际上仍为为投保人、被保险人所有投保人、被保险人所有。人身保险的常用条款人身保险的常用条款o7.共同灾难条款共同灾难条款n确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款。时，保险金的归属问题的条款。n受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。先。n若有第二受益人，则获保险金；若没有，则若有第二受益人，则获保险金；若没有，则保险金作为被保险人的遗产处理。保险金作为被保险人的遗产处理。案例分析案例分析o 王某因父母病故，妻子与其相处不和，王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。妻子与王妹的儿子毒死亡前半月病故。妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。都向保险公司请求给付保险金。o 问：保险公司应如何处理？问：保险公司应如何处理？案例分析案例分析o 如果受益人先于被保险人死亡时，由被如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。为遗产处理。o 在本案例中，受益人王妹在被保险人王在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。作为遗产领取。二、保险责任二、保险责任o 保险责任保险责任：保险人按合同规定对投保方：保险人按合同规定对投保方承担的责任范围，也就是保险人给付保承担的责任范围，也就是保险人给付保险金的条件。险金的条件。o 保险责任是区别各险种的最重要的标准，保险责任是区别各险种的最重要的标准，是保险合同的核心内容。是保险合同的核心内容。o 实际上，投保人购买的是保险公司的保实际上，投保人购买的是保险公司的保险责任。险责任。二、保险责任二、保险责任o（一）身故保险责任（一）身故保险责任o（二）生存保险责任（二）生存保险责任o（三）意外伤害责任（三）意外伤害责任o（四）健康保险责任（四）健康保险责任 （一）身故保险责任（一）身故保险责任o 以被保险人死亡为保险事故的保险责任。以被保险人死亡为保险事故的保险责任。o 身故保险金身故保险金：当被保险人死亡时，保险：当被保险人死亡时，保险公司索要承当的给付金。公司索要承当的给付金。身故保险金的类型身故保险金的类型o 平准型的身故保险金平准型的身故保险金n 在整个保险期间，保险金额不变在整个保险期间，保险金额不变o 递增型的身故保险金递增型的身故保险金n 在合同订立时需确定一个基本保险金额，以在合同订立时需确定一个基本保险金额，以后每年按照合同所规定的方式，身故保险金后每年按照合同所规定的方式，身故保险金在基本金额基础上递增在基本金额基础上递增身故保险金的类型身故保险金的类型o 递减型的身故保险金递减型的身故保险金n 常见于抵押贷款保险中，跟贷款余额挂钩常见于抵押贷款保险中，跟贷款余额挂钩n 因为贷款余额每年递减，身故保险金也随之因为贷款余额每年递减，身故保险金也随之递减。递减。o 变额身故保险金变额身故保险金n 常见于新型寿险，如万能险、投连险常见于新型寿险，如万能险、投连险（二）生存保险责任（二）生存保险责任o 只要被保险人在约定时间依然生存，保只要被保险人在约定时间依然生存，保险公司就要给付保险金。险公司就要给付保险金。n 纯生存保险纯生存保险n 两全保险两全保险n 年金保险年金保险n 特殊约定给付的寿险合同特殊约定给付的寿险合同（二）生存保险责任（二）生存保险责任o 纯生存保险纯生存保险n 期满仍生存，一次性给付生存保险金期满仍生存，一次性给付生存保险金n 在保险期间死亡，保险公司将退还现金价值在保险期间死亡，保险公司将退还现金价值或所缴保费的一定比例。或所缴保费的一定比例。o 两全保险两全保险n 有些合同重储蓄有些合同重储蓄 例例2-1 P622-1 P62n 有些合同重保障有些合同重保障 例例2-2 P622-2 P62（二）生存保险责任（二）生存保险责任o 年金保险年金保险o 特殊约定生存给付的寿险合同特殊约定生存给付的寿险合同n 两全保险两全保险+年金保险，一般定性为两全保险。年金保险，一般定性为两全保险。n 把开始领取年金的时间提前，保费提高把开始领取年金的时间提前，保费提高n 见专栏见专栏2-6 P622-6 P62（三）意外伤害保险责任（三）意外伤害保险责任o 定义：定义：被保险人在保险有效期间，因遭被保险人在保险有效期间，因遭受受非本意的、外来的、突然的非本意的、外来的、突然的意外事故，意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险公司依合同规定给付保险金。保险公司依合同规定给付保险金。o 意外伤害保险的种类意外伤害保险的种类n 普通意外伤害保险普通意外伤害保险n 特种意外伤害保险：旅游意外伤害保险、交特种意外伤害保险：旅游意外伤害保险、交通事故通事故.、船员、船员 （四）健康保险责任（四）健康保险责任o 医药费补偿医药费补偿o 失能收入保障失能收入保障o 长期护理保障长期护理保障 三、责任免除三、责任免除o 除外责任：又叫责任免除，保险人不承除外责任：又叫责任免除，保险人不承担的风险责任担的风险责任o 如，自杀条款如，自杀条款 谢谢 谢谢