第六章金融机构体系之商业银行

商业银行概述商业银行概述第六章第六章第一节 我国的金融机构体系金融机构（金融机构（Financial InstitutionFinancial Institution）是）是资金盈余者与资金需求者之间融通资金资金盈余者与资金需求者之间融通资金的信用中介，是金融体系的重要组成部的信用中介，是金融体系的重要组成部分，在整个国民经济运行中起着举足轻分，在整个国民经济运行中起着举足轻重的作用。它们通过疏通、引导资金的重的作用。它们通过疏通、引导资金的流动，促进和实现了金融资源在经济社流动，促进和实现了金融资源在经济社会中的有效配置，提高了全社会经济运会中的有效配置，提高了全社会经济运行的效率。行的效率。金融金融机构的机构的功能功能信用信用中介中介分散分散投资投资风险风险降低降低交易交易成本成本提供支提供支付结算付结算便利便利货币政货币政策传导策传导金融机构金融机构组织体系组织体系监督管理监督管理金融机构金融机构政策性金政策性金融机构融机构商业性金商业性金融机构融机构国家开发国家开发银行银行国际金融国际金融机构机构国内金融国内金融机构机构跨国金融跨国金融机构机构中央银行中央银行银监会银监会保监会保监会证监会证监会进出口银进出口银行行农业发展农业发展银行银行国际货币国际货币基金组织基金组织存款型金存款型金融机构融机构世界银行世界银行亚洲开发亚洲开发银行银行契约型金契约型金融机构融机构商业银行商业银行储蓄银行储蓄银行信用社信用社投资型金投资型金融机构融机构保险公司保险公司养老基金养老基金投资银行投资银行财务公司财务公司货币货币/资本资本市场基金市场基金金融金融机构机构体系体系银行类银行类机构机构非银行非银行类机构类机构证券证券公司公司投资投资基金基金信托信托投资投资公司公司中央中央银行银行存款存款货币货币银行银行专业专业银行银行保险保险公司公司租赁租赁公司公司财务财务公司公司信用信用合作社合作社银行与非银行金融机构（更一般性的划分）我国金融机构体系我国金融机构体系n 商业银行商业银行 银行性金融机构银行性金融机构 中央银行中央银行 政策性银行政策性银行 证券公司证券公司 金融机构金融机构 信用合作社信用合作社 信托投资公司信托投资公司 财务公司财务公司 非银行金融机构非银行金融机构 金融租赁公司金融租赁公司 邮政储蓄机构邮政储蓄机构 保险公司保险公司 投资基金投资基金 金融控股公司金融控股公司 我国商业银行的基本状况我国商业银行的基本状况 我国商业银行的发展历程我国商业银行的发展历程第一阶段：国家专业银行阶段（第一阶段：国家专业银行阶段（19841994）1984年，分设中国工商银行年，分设中国工商银行+中国银行中国银行+中国人民建设中国人民建设银行银行+中国农业银行，成为国家专业银行；中国人民银行专中国农业银行，成为国家专业银行；中国人民银行专门行使中央银行职能，形成了各司其职的二元银行体门行使中央银行职能，形成了各司其职的二元银行体制。制。19861986到到19871987年，我国恢复建立交通银行，建立中信实业年，我国恢复建立交通银行，建立中信实业银行，从而开始在我国金融体系中形成了不同产权形式的商银行，从而开始在我国金融体系中形成了不同产权形式的商业银行业银行。第二阶段：国有独资商业银行阶段（第二阶段：国有独资商业银行阶段（19942003年年）1994年，国家成立了三家政策性银行，实现了政策性金融与商业金融的年，国家成立了三家政策性银行，实现了政策性金融与商业金融的分离；分离；1995年，颁布了年，颁布了中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法，从法律上确立了国，从法律上确立了国家专业银行的国有独资商业银行地位。家专业银行的国有独资商业银行地位。第三阶段：国家控股的股份制商业银行阶段（第三阶段：国家控股的股份制商业银行阶段（20032003年至今）年至今）20022002年，第二次全国金融工作会议召开，明确国有独资商业银行改革是年，第二次全国金融工作会议召开，明确国有独资商业银行改革是中国金融改革的重中之重，改革的方向是按现代金融企业的属性进行股份制中国金融改革的重中之重，改革的方向是按现代金融企业的属性进行股份制改造。改造。20032003年底，党中央、国务院决定，选择中国银行、中国建设银行进行年底，党中央、国务院决定，选择中国银行、中国建设银行进行股份制改革试点，并于股份制改革试点，并于1212月月3030日通过汇金公司注资日通过汇金公司注资450450亿美元，为两家试点银亿美元，为两家试点银行股份制改革提供了可能性。行股份制改革提供了可能性。20042004年，两家试点银行大规模的财务重组和公年，两家试点银行大规模的财务重组和公司治理改革全面展开，银行业改革开始进入国家控股的股份制商业银行改革司治理改革全面展开，银行业改革开始进入国家控股的股份制商业银行改革阶段。阶段。我国目前已经建立了以商业银行为主体、各类金融机构分工合作、适度竞争的金我国目前已经建立了以商业银行为主体、各类金融机构分工合作、适度竞争的金融组织体系。融组织体系。我国的商业银行我国的商业银行国有商业银行（5家）中国工商银行，中国银行，中国建设银行，中国农业银行，交通银行。全国性、股份制商业银行（12家）中国光大银行，中信银行，华夏银行，招商银行，中国民生银行，深圳发展银行，广东发展银行，兴业银行，上海浦东发展银行，恒丰银行，浙商银行股份有限公司，渤海银行。地区性商业银行城市商业银行（124家）：北京银行，上海银行，南京银行，宁波银行等。农村商业银行（17家）：张家港、常熟、江阴等。农村合作银行（113家）：宁波鄞州农村合作银行等。其他银行金融机构外资（合资）商业银行；外国商业银行分行；农村信用社；城市信用社，新型农村金融机构（村镇银行，贷款公司，农村资金互助社），邮政储蓄银行（2007年3月20日正式挂牌成立）等。商业银行经营内容 一、资本管理一、资本管理 二、业务管理二、业务管理三、风险管理三、风险管理 四、内部管理四、内部管理商业银行的资本管理商业银行的资本管理 资本充足率的管理资本充足率的管理资本管理资本管理 资本结构的管理资本结构的管理 普通股普通股 （增加资本途径的选择）（增加资本途径的选择）优先股优先股 资本债券资本债券 留存盈余留存盈余商业银行主要业务管理内容 负债业务管理负债业务管理 存款业务存款业务 非存款借入资金业务管理非存款借入资金业务管理 业业 资产业务管理资产业务管理 现金资产业务管理现金资产业务管理 务务 信贷资产业务管理信贷资产业务管理 管管 证券投资业务管理证券投资业务管理 理理 中间业务管理中间业务管理 结算结算 代理融通代理融通 信息咨询信息咨询 信托信托 租赁租赁 表外业务管理表外业务管理 担保担保 票据发行便利票据发行便利 互换互换 期货期权等期货期权等 国际业务管理国际业务管理 国际借贷国际借贷 外汇买卖外汇买卖 国际结算国际结算商业银行的风险管理 流动性风险管理流动性风险管理风险管理风险管理 利率风险管理利率风险管理 资产负债综合管理资产负债综合管理 商业银行的内部管理 质量管理质量管理 财务管理财务管理内部管理内部管理 服务管理服务管理 效益管理效益管理 组织管理组织管理 人事管理人事管理 第二节 商业银行的起源与发展（一）商业银行的产生（二）商业银行发展的两种模式（三）金融创新下的商业银行发展趋势（一）商业银行的产生1货币的兑换、保管与汇兑业务的发展为商业银货币的兑换、保管与汇兑业务的发展为商业银行的产生奠定了基础行的产生奠定了基础 金属货币流通中货币汇兑、保管的必要性：金属货币流通中货币汇兑、保管的必要性：各国铸币单位不同；各国铸币单位不同；同一体制的铸币成色、重量不同；同一体制的铸币成色、重量不同；长途携带货币的风险。长途携带货币的风险。货币的兑换、保管与汇兑业的发展，给钱币业货币的兑换、保管与汇兑业的发展，给钱币业主带来了大量的服务收入，为钱币业主从事贷款主带来了大量的服务收入，为钱币业主从事贷款业务提供了资金来源业务提供了资金来源（一）商业银行的产生21580年近代第一家以银行命名的金融机构威尼斯银行的产生 特征：高利贷银行，主要贷款对象为政府，利率较高；17世纪，银行由意大利传到欧洲，荷兰、德国等相继出现了近代银行。西方商业银行的原始状态 古巴比伦的古巴比伦的“里吉比里吉比”银行银行 古巴比伦寺庙进行对外放款古巴比伦寺庙进行对外放款 希腊的寺院、公共团体进行货币兑换希腊的寺院、公共团体进行货币兑换 罗马出现货币兑换、信贷和信托业务罗马出现货币兑换、信贷和信托业务 公认的近代银行业起源：文艺复兴时期的意公认的近代银行业起源：文艺复兴时期的意大利大利,并于17世纪逐步传播到其他国家 BancaBanca Bank bankruptcy Bank bankruptcy 现代商业银行的最初形式 历史上第一家资本主义股份制的商业银行历史上第一家资本主义股份制的商业银行 英格兰银行英格兰银行（16941694年）年）中国古代的银钱业中国古代的银钱业 南北朝的典当业 唐朝的“飞钱”：中国最早 的汇兑业务 北宋的交子 明清时期的当铺、钱庄 中国现代银行的产生中国现代银行的产生 1897年清政府在上海成立的中国通商银行中国通商银行 中国商业银行的原始状态（二）商业银行发展的模式尽管各国商业银行产生的条件不同，称谓也不一样，但其发展基本上是循着两种传统：一是英国式融通短期资金传统一是德国式综合银行传统混业经营与分业经营的发展过程：20世纪20年代末大危机之前，世界银行是混业经营的。1933年美国通过的格拉斯斯蒂格尔法，确定了分业经营的框架，英国、日本也实行了相应的分业框架。20世纪70年代的金融自由化，英国1986年金融改革废除了禁止混业经营的禁令，日本1997年5月打破了分业经营的界限，美国1999年11月颁布的金融服务现代化法案，标志混业经营成为世界银行发展趋势。（三）金融创新下的商业银行 发展趋势1、银行经营智能化、银行经营智能化2、经营方式网络化、经营方式网络化3、机构网点虚拟化、机构网点虚拟化4、业务综合化、全能化、业务综合化、全能化5、金融活动全球化、金融活动全球化6、组织体系集中化、组织体系集中化24 第三节 商业银行的性质和作用商业银行的性质 以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。目标对象综合性、多功能的金融企业综合性、多功能的金融企业商业银行是特殊的金融企业 商业银行是企业：均追求最大化的利润。商业银行是企业：均追求最大化的利润。商业银行是特殊的企业商业银行是特殊的企业。经营对象：货币和货币资本；经营内容：货币收付、借贷及与货币运动相关服务；对社会影响：大；责任范围：整个社会。商业银行是特殊的金融企业。商业银行是特殊的金融企业。业务经营具有广泛性和综合性，涵盖零售业务和批发业 务，成为金融百货公司和万能银行。商业银行的作用 商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有其不可替代的作用。（1）信用中介 （2）支付中介 （3）信用创造 （4）金融服务 信 用 中 介 通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。支付中介职能的发挥，大大减少了现金使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展。支 付 中 介信 用 创 造 商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。商业银行的货币创造功能：存款 贷 款 数倍于原始存款的派生存款。随着经济的发展，各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高，商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银行也就有了“金融百货公司”的称呼。金 融 服 务第一章 商业银行导论 第四节 商业银行的组织结构一、外部组织结构二、内部组织结构西方商业银行的组织形式一般遵守的原则是1、公平竞争、效率至上的原则。基本要求是有利于合理竞争，防止银行垄断。首要原则2、安全、稳健原则。基本要求是保障银行体系的安全，防止银行过度竞争。3、规模适度原则。基本要求是注意最合理的规模，降低管理费用。银银行行业业务务的的单单位位成成本本0美元美元 2亿美元亿美元 50亿美元亿美元 成成 本本 最最 低低 的的 银银 行规行规 模模 范范 围围生生 产产 成成 本最本最 低低 点点商业银行组织结构分类各国银行的组织形式存在差异：各国银行的组织形式存在差异：从组织结构看：有总分行制与单一制从组织结构看：有总分行制与单一制从业务结构看：有全能银行与银行分业制从业务结构看：有全能银行与银行分业制从所有权结构看：有股份制银行与私人银行（从所有权结构看：有股份制银行与私人银行（私人私人独资，由西欧大陆家族银行演变而来、银行主负有无限责任。德国独资，由西欧大陆家族银行演变而来、银行主负有无限责任。德国1976年年起不允许设立独资银行起不允许设立独资银行）从银行组织结构再造看：围绕客户为中心分为：从银行组织结构再造看：围绕客户为中心分为：职能型、事业型、矩阵型、网络型职能型、事业型、矩阵型、网络型商业银行组织结构分类 商业银行的组织结构分为 （1）外部组织形式：商业银行在社会经济生活中的存在形式。（2）内部组织结构：一个银行各部门内部及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。商业银行的外部组织形式 单一银行制 分行制（分为总管理处制、总行制）银行控股公司制 外部组织形式之单一银行制 银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。这种银行制度在美国非常普遍。外部组织形式之分行制 法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。分行制度起源于英国。目前，大多数国家采用分行制度。外部组织形式之分行制按各层次职能的不同，具体分为：总行制：总行除了管理各分行外，本身也对外营业。总管理处制：总行只管理控制各分行，本身不对外营业。总管理处所在的地区另设立分行。我国各类银行业金融机构无论规模大小，都实行统一法人、垂直管理、分级授权经营的体制。按经济区划设置分支机构，有利于对新兴市场的开拓，“适当集中、合理分权”、“一级法人”，总行作为全国唯一法人代表。外部组织形式之银行控股公司制 银行控股公司是指由一个集团成立股权公司，再银行控股公司是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。由该公司控制或收购两家以上的银行。控股公司类型：控股公司类型：非银行控股公司非银行控股公司、银行控股公司银行控股公司非非非非银行控股公司，银行控股公司，即由某个大企业拥有某一银行的主即由某个大企业拥有某一银行的主要股份而形成的股权公司。要股份而形成的股权公司。银行控股公司，银行控股公司，由一个大银行组织一个公司，其他由一个大银行组织一个公司，其他中小银行和非银行金融机构从属于这一大银行的组织中小银行和非银行金融机构从属于这一大银行的组织形式。形式。非银行控股公司银行控股公司商业银行内部组织结构 银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。主要包括：（1）决策机构：股东大会、董事会等 （2）执行机构：行长、各委员会、业务部门 （3）监督机构：监事会监督机构监管机构包括监事会和各种检查委员会。监事会是由股东大会选举产生的监事组成的，职责是代表股东大会对银行全部经营活动进行监督和检查。监事会的检查比董事会下设的稽核委员会检查更具权威性，它除了检查银行执行机构的业务经营和内部管理以外，还要对董事会制定的经营方针和重大决策、规定、制度及其执行情况进行检查，发现问题有督促限期改正的权限。商业银行的组织结构 一个稳健的行政组织所具备的特征：一个稳健的行政组织所具备的特征：有责任心的工作人员；完善的业务处理程序；各项业务的完整有责任心的工作人员；完善的业务处理程序；各项业务的完整记录、存档；能够对经营活动提供强有力支持的内部管理架构；记录、存档；能够对经营活动提供强有力支持的内部管理架构；完善有效的会计核算程序和信息技术的支持保障作用。完善有效的会计核算程序和信息技术的支持保障作用。对每一位工作人员其职责、所授予的权限、所能承担责任的等对每一位工作人员其职责、所授予的权限、所能承担责任的等级都要给予清楚的界定。根据级都要给予清楚的界定。根据“职责分解职责分解”原则，在分配任务原则，在分配任务和职责时，任何工作人员不论其职级如何，不可承担一些不相和职责时，任何工作人员不论其职级如何，不可承担一些不相容的职责。以书面形式对人员职责加以界定。容的职责。以书面形式对人员职责加以界定。第四节 商业银行的设立商业银行设立的基本条件商业银行设立的基本条件:我国我国商业银行法商业银行法第二章的有关规定。第二章的有关规定。按照我国商业银行法按照我国商业银行法规定，设立商业银行应具备五项条件，即：章程、注册资本最规定，设立商业银行应具备五项条件，即：章程、注册资本最低限额、合格的管理人员、机构与管理制度、营业场所。其中低限额、合格的管理人员、机构与管理制度、营业场所。其中有一项最低限额的注册资本条件规定：设立全国性商业银行最有一项最低限额的注册资本条件规定：设立全国性商业银行最低注册资本金为低注册资本金为10亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本是是1亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本是亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本是5千万元人民千万元人民币，注册资本为实缴资本。银监会币，注册资本为实缴资本。银监会村镇银行管理暂行办法村镇银行管理暂行办法规定：在县（市）设立村镇银行，注册资本不少于规定：在县（市）设立村镇银行，注册资本不少于300万元人万元人民币；在乡（镇）设立村镇银行，注册资本不少于民币；在乡（镇）设立村镇银行，注册资本不少于100万元人万元人民币。民币。商业银行设立的程序中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法有规定有规定1、筹建申请。申请人向中国人民银行提出申请，、筹建申请。申请人向中国人民银行提出申请，提交文件资料提交文件资料2、开业申请、开业申请3、审查批准、审查批准4、领取许可证、营业执照、领取许可证、营业执照5、公告。由国务院银行业监督机构予以公告、公告。由国务院银行业监督机构予以公告商业银行分支机构设置的管理：科学设置、商业银行分支机构设置的管理：科学设置、合理分布。合理分布。1、根据经济区划设立分支机构、根据经济区划设立分支机构2、考虑当前的经济利益、考虑当前的经济利益3、符合长远规划、符合长远规划4、有利于对新兴市场的开拓、有利于对新兴市场的开拓5、对海外设立分支机构的战略思考、对海外设立分支机构的战略思考设立银行机构应考虑的因素组建一个新的商业银行，或者设立一个新的分支组建一个新的商业银行，或者设立一个新的分支机构，或者决定某一分支机构是否应撤消或转移机构，或者决定某一分支机构是否应撤消或转移,这是商业银行经营管理中经常遇到的问题。这是商业银行经营管理中经常遇到的问题。一个新银行的成功，尽管取决于银行经营者的一个新银行的成功，尽管取决于银行经营者的能力和水平，但银行所在地的经济资源同样是一能力和水平，但银行所在地的经济资源同样是一个不可缺少的因素。一般而言，决定一个地区是个不可缺少的因素。一般而言，决定一个地区是否应该设立银行至少应该考虑以下几个因素：否应该设立银行至少应该考虑以下几个因素：1、当地的人口、当地的人口 人口是决定建立一个银行机构所应考虑的第一人口是决定建立一个银行机构所应考虑的第一个因素，包括人口数量，人口变动趋势，人口特个因素，包括人口数量，人口变动趋势，人口特征，受教育的程度等。征，受教育的程度等。2、当地的工商业、当地的工商业 一个银行通常以工商业为其业务的重要部分。一个银行通常以工商业为其业务的重要部分。当地工商业的支持，对大多数新银行的设立是一当地工商业的支持，对大多数新银行的设立是一项重要的条件。这一因素包括工商业目前的状况项重要的条件。这一因素包括工商业目前的状况及动向，工商业的特征等。及动向，工商业的特征等。3、当地已经开设的银行、当地已经开设的银行 主要包括以下几方面：主要包括以下几方面：（1）当地银行的存款数额。）当地银行的存款数额。（2）当地银行的盈利情况。）当地银行的盈利情况。（3）当地银行对该地区的融通能力。）当地银行对该地区的融通能力。（4）当地已有银行的政策措施。）当地已有银行的政策措施。（5）已有银行未办的服务。）已有银行未办的服务。（6）已有银行的股东及董事会状况。）已有银行的股东及董事会状况。（7）新银行可以利用的行址。）新银行可以利用的行址。4、来自邻近地区的竞争。、来自邻近地区的竞争。如中国加入如中国加入WTO后，外资银行可以从允许设立的城市向其周后，外资银行可以从允许设立的城市向其周边地区延伸。边地区延伸。第五节 政府对银行业的监管一、银行业监管的理论理论基础：理论基础：信息不对称；市场不完善或市信息不对称；市场不完善或市场失效场失效公共性质论公共性质论利益保护论利益保护论消费者信心论消费者信心论银行风险论银行风险论适度竞争论适度竞争论二、政府对银行业进行监管的原因 储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称。银行倒闭的社会和经济后果非常严重。银行是信用货币的创造者，货币供给与经济发 展密切相关。银行的综合化发展使其与经济发展联系日益紧密，加强对银行的监管有利于对金融危机的防范。三、政府对银行业进行监管的原则 谨慎原则“CAMEL”原则 C：Capital 资本，最重要的是对资本充足率的监管 A：Asset 资产，如资产的规模、结构 M：Management 管理，即管理者的能力 E：Earning 收益，即盈利能力 L：Liquidity 清偿能力，银行满足提 款和借款需求的能力 四、政府对银行业监管的主要内容（一）预防性监管 银行业的准入 即市场准入管理 利率管理 银行资本的充足性 银行的清偿能力即流动性管理 银行业务活动的范围 贷款管理（集中程度限制、内部人贷款、呆账准备金提取）其他业务活动限制 （二）保护性管理-存款保险制度存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。存款保险制度的存在增强了社会对商业银行的监管，同时也刺激了商业银行进行高风险的投资。存款保险制度的组织形式（二）保护性管理-最后贷款人制度提提供紧急贷款与各大清算银行联合提供贷款向发生困难的银行提供借款担保必要时接管发生为问题的银行五、银行业监管的理念与方式（一）风险为本的监管理念2003年4月银监会成立。提出银行业监管的四项新理念：1、管法人2、管风险3、管内控4、提高透明度（二）银行业监管的方式1、现场检查分为常规全面检查与重点专项检查对金融机构的常规全面检查至少一年或一年半进行一次现场检查的范围：对银行内部控制的检查、对银行资产状况的检查、对负债状况的检查等2、非现场检查非现场检查的内容：是银行的各种报表与报告，一般有月报、季报、半年报、年报。报表的主要类别：资产负债表；大额存款、贷款分析表；信用风险分析表；资本金和储备情况表；外币敞口头寸表；投资债券分析表；利润表；收支分析表。我国政府对银行业的监管 1984年，中国人民银行正式行使监管职能。1995年，中国人民银行法确立中国人民银行为银行监管的主管机关。2003年，银行业监督管理法明确中国银行业监管管理委员会成为银行监督管理机构。银行法律法规银行法律法规中华人民共和国商业银行法（2003）中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国票据法、中华人民共和国中国人民银行法、中华人民共和国外汇管理条例 建立银行业监管的有效系统；1.建立银行自身的风险防范约束机制；2.持续监管的方式；3.对跨国银行业务要求实施全球统一监管。银行业中的职位银行业中的职位信贷员、信用分析员、贷款鉴错人员、银行业务部经理、支行行长、系统分析员、审计及控制人员、信托部专家、出纳、证券分析员与交易员、市场营销人员、人力资源部经理、投资银行专家、银行稽核员和监控员、银行培训专家 讨论：讨论：商业银行是否会消亡商业银行是否会消亡？1、银行消亡：事实、银行消亡：事实从二十世纪六十年代开始，随着证券从二十世纪六十年代开始，随着证券市场的蓬勃发展，市场的蓬勃发展，商业银行商业银行的总资产的总资产在所有金融机构总资产中所占比重不在所有金融机构总资产中所占比重不断下降，而断下降，而共同基金共同基金所占比重则不断所占比重则不断上升。上升。1、银行消亡：事实商业银行商业银行共同基金共同基金美国银行、基金在金融机构总资产中的比重（美国银行、基金在金融机构总资产中的比重（%）商业银行在其资产负债表的左右两个方面商业银行在其资产负债表的左右两个方面都受到了严峻的挑战。都受到了严峻的挑战。在在资产资产方面，债券市场和股票市场的发展，方面，债券市场和股票市场的发展，使商业银行贷款已不再是企业获得外部融使商业银行贷款已不再是企业获得外部融资的主要来源。资的主要来源。在在负债负债方面，债券、股票、基金等金融资方面，债券、股票、基金等金融资产的不断增加，使得存款在居民金融总资产的不断增加，使得存款在居民金融总资产构成中所占比例直线下降产构成中所占比例直线下降 美国美国1999年底融资工具与年底融资工具与GDP的百分比（的百分比（%）美国三种融资方式所占比例（美国三种融资方式所占比例（%）银行贷款银行贷款金融公司贷款金融公司贷款商业票据商业票据美国居民所持金融资产中存款所占份额（美国居民所持金融资产中存款所占份额（%）2、银行消亡：观点 “吸收活期存款、发放贷款的商业银行已经吸收活期存款、发放贷款的商业银行已经没有任何作用了，正处于终结性的衰落（没有任何作用了，正处于终结性的衰落（Terminal Decline）之中之中”。Rajan Moris “商业银行是即将消失的恐龙商业银行是即将消失的恐龙”。比尔比尔盖茨盖茨 “我们需要抛弃银行我们需要抛弃银行,并以共同基金取而代并以共同基金取而代 之之”兹维兹维博迪博迪（BU)3、银行消亡：理由商业银行不再有用商业银行不再有用商业银行存在的理由已不再存在商业银行存在的理由已不再存在信息技术的发展和应用信息技术的发展和应用金融创新的发展金融创新的发展金融管制的放松金融管制的放松商业银行有巨大的负作用商业银行有巨大的负作用银行危机及其负面效应银行危机及其负面效应替代制度安排替代制度安排:共同基金共同基金存款人存款人银银 行行借款人借款人资金资金10%资金资金12%资金资金制约：时间、期限、金额、信息制约：时间、期限、金额、信息信息技术、金融创新信息技术、金融创新资金资金 11%资产与负债脆弱性的相互加强资产与负债脆弱性的相互加强不良贷款不良贷款清偿力困难清偿力困难资产损失资产损失清偿力困难清偿力困难信心丧失信心丧失信心动摇信心动摇存款挤兑存款挤兑存款提取存款提取流动性危机流动性危机流动性困难流动性困难资产价资产价格下降格下降变卖资产变卖资产高成本融资高成本融资清偿力危机清偿力危机倒倒 闭闭流动性困难流动性困难变卖资产变卖资产高成本融资高成本融资收回贷款收回贷款银行银行企业企业全球每年发生银行危机的次数全球每年发生银行危机的次数1976年至年至1997年的年的22年间，总共发生了年间，总共发生了54次次严重的银行危机，平均每年严重的银行危机，平均每年2.5次；其中，次；其中，12次发生在发达国家，次发生在发达国家，42次发生在发展中国家次发生在发展中国家 银行危机的解救成本银行危机的解救成本（占（占GDP的的%）银行危机后恢复增长的时间（年）及银行危机后恢复增长的时间（年）及每次危机累计产值损失（占每次危机累计产值损失（占GDP的的%）共同基金可以共同基金可以(应该应该)取代商业银行取代商业银行存款人存款人银银 行行借款人借款人资金资金资金资金存单存单/存折存折贷款合同贷款合同投资者投资者基基 金金企企 业业资金资金资金资金基金份额基金份额有价证券有价证券“信息技术信息技术的发展和应用导致了金融创的发展和应用导致了金融创新，金融创新加剧了金融竞争，激烈的新，金融创新加剧了金融竞争，激烈的竞争使得商业银行在资金来源和资金运竞争使得商业银行在资金来源和资金运用方面的用方面的成本优势成本优势大幅度下降，引起商大幅度下降，引起商业银行盈利能力的丧失，使得商业银行业银行盈利能力的丧失，使得商业银行不断衰落，并最终退出历史舞台不断衰落，并最终退出历史舞台”。Willian Edward