乡镇企业信贷的难点与对策

乡镇企业信贷的难点与对策作者:范美凤【摘 要】：乡镇企业随着国家的大力发展，已经是我国经济发展中不可或缺的一部分。乡镇 企业的现状乡镇企业是随着我国改革开放而发展壮大起来的,从目前乡镇企业普遍状况看,其 经营也遇到了困难,与创建初期相比其优势已不复存在。如今只好更快的找到应对措施。【关 键 词】：乡镇企业、 信贷、发展Township and village enterprises with the nations development, is the countrys economic development as an integral part of it. Township and village enterprises in rural enterprise is as Chinas reform and opening up and grow up, from the present general conditions of township enterprises, it also encountered difficulties, and to create the initial advantages compared to it no longer exists. Now had to faster find responses.Keywords; Township and village enterprises, credit, development一、乡镇企业的现状乡镇企业是随着我国改革开放而发展壮大起来的, 从目前乡镇企业普遍状况看, 其经营 也遇到了困难, 与创建初期相比其优势已不复存在。1， 机制上。过去常讲乡镇企业具有机制灵活的特点, 包括用人机制、奖励分配机制、决策 制等。随着市场经济的建立和规范, 要求企业具有现代企业制度参与竞争, 如果仍延续过去 的体制, 只会阻碍乡镇企业的发展。2，政策上。过去国家为扶持乡镇企业的发展, 给予其很多政策上的优惠。加入 WTO 后, 国家对不同 所有制的企业会一视同仁, 让企业在市场的洗礼中优胜劣汰, 不会继续在政策方面对乡镇企 业特别倾斜。，投入上。乡镇企业在投人上的优势主要表现在发展初期 , 为抢占市场, 利用农村廉价劳动力 , 选 用二手设备, 以较少的投入实现产出。现在随着经济的发展, 大的产出需要大的投入, 仅凭 盖座车间、买几台设备即开办企业已不可能。4，管理上。企业的经营者受其自身素质、能力的影响, 存在着经营方式粗放、投资决策盲目的弱点。 有的企业任人唯亲, 形成家族式的管理。5，产品结构上。由于乡镇企业的盲目发展,导致企业产品结构不合理, 低水平重复建设现象严重。企业产 品附加值低、技术含量不高, 产品的竞争能力不强、市场占有率低。 二、影响银行对乡镇企业加大信贷投人的因素当前, 乡镇企业的发展已进入二次创业阶段 ,面临转变经营机制, 调整产业结构, 产品 上档次、上规模的重大任务, 对信贷资金的需求较多, 但存在的一些问题影响了银行对其加 大信贷投入。1，管理水平低、生产集约化程度低、产品科技含量低, 吸收转化高科技成果差, 新产品开发 能力不强, 使得产品档次和质量难以迅速提高。企业的市场竞争力和抵御风险能力差, 成企 业经济效益不佳, 加大了信贷投入的风险。2，自有资金严重不足, 两项资金占用较多。企业生产资金绝大部分依赖银行提供, 大部分流 动资金被企业长期占用, 银行信贷资金沉淀, 影响信贷资金的盘活。另外, 现在企业普遍存 在高负债经营，如天津市的乡镇企业中，负债率在70%以下的占日4 % ； 70%至100%的占 33 %； 100% 以上的占 33%。这样高的负债使企业无法依靠自身的积累发展, 为维持生产规 模, 需要银行不断用贷款补充流动资金。由于企业偿债能力低, 自身造血能力差, 款的增加 又使生产成本上升, 还本付息困难。有的当年新发放贷款就形成不良贷款, 影响了银行的效 益。玉企业借改制之机逃、废债情况严重，乡镇企业在改制过程中借机逃废、悬空银行债务的 问题没有得到根本解决, 有的地方甚至十分严重, 这是当前乡企信贷工作的难点之一。4，难以选择好的贷款项目。当前乡镇企业由于面临产业、产品结构的调整, 投资欲望比强 烈。现在项目贷款一般是企业申报、银行审查, 但经过考察论证真正市场前景好、技术可行、 投资回报率高的项目不多。企业为取得贷款, 通过各种关系对银行施加压力。一些项目由先 天不足,企业对市场盲目乐观, 仓促上马, 缺少可靠的技术保证, 加之自有资金不到位, 的将 流动资金贷款用于固定资产投资, 项目达不到预期的效益, 给企 业和银行背上新的包袱。5，有关贷款的担保问题。现在的乡镇企业没有贷款的极少, 银行发放贷款一般采取抵押和 保证担保的形式企业在借贷过程中存在互相担保或循环担保的问题。担保法和有关制度 虽对此没有限制, 但如果企业以自己的财产抵（质）押,取得贷款后再其他企业提供担保, 其 担保能力必然要受到影响；而有的担保企业的实力还不如贷款企业强,这样的担保存在的风 险显而易见。另外抵押贷款中大多以企业的机器设备和厂房作为抵押物, 需要处置抵押物时 不能保证及时变现。6，银行方面的因素。现在一些支行业务发展较快, 但管不上。信贷员管理的企业数量多、 贷款数额大, 有的信贷员一人管理上亿元的贷款。银行对贷款的管理仅满足于收取利息, 不 能有效掌握企业的经营状况。在企业转制过程中行责任心不强、缺乏参与意识, 加之企业银 行提供的财务报表数据不真实 , 往往等到企业经营出现问题,贷款面临损失时, 才采取措施 进行挽救, 但为时已晚。三、银行对乡镇企业信贷应采取的对策 1，解决认识上的误区。以发展的眼光看, 乡镇企业现在存在的困难是暂时的。乡镇企业贷 款在农行的规模较大, 管好这部分资产直接关系到农行今后的发展。农行应利用自身在农村 济中所处的优势地位, 对乡镇企业采取有选择的退出机制 , 扶优限劣, 通过信贷手段, 帮助 企业加大调整力度, 使其在产业、产品结构上趋向合理, 成为技术先进, 机制灵活的企业。 2，建立新型银企关系, 拒绝行政干预, 维护银行债权。建立新型银企关系的前提是帮助企业 树立信用意识。银企双方作为市场经济平等的主体, 双方合作是以银行按借款合同履约款、 企业到期还本付息为基础的。银企双方要按照市场规则, 成为相互依存的利益共同体, 共同 发展。银行要通过加强信贷管理, 在对企业的金融服务中防范和化解风险；企业也要增强风 险意识和信用观念, 维护银行债权。其次, 要做好与地方政府部门和企业主管单位的沟通作。 要讲明企业逃废银行债务眼前看似对企业有利, 但从长远看, 将得不偿失。企业如果离开金 融业的支持, 不会得到发展, 地方经济也必然受到影响。市场经济下的商业银行是以盈利为 目的, 对好的项目、好的企业银行会主动支持, 过多的行政干预只会影响银行正常的信贷作 另外, 人民银行要切实履行监管职责, 协调各金融机构工作, 共同维护银行债权,不给逃废企 业以可乘之机。各级政法部门也要大力支持金融部门的合法权益, 为金融工作创造一个良的 法制环境。3，培育优良客户、调整信贷结构。银行的信贷工作要本着适合农村经济的特点, 育乡镇业 优良客户群体。首先, 把乡镇企业的发展业产业化经营结合起来, 大力发展有地特色的农副 产品深加工业和“ 贸工农” 一体化的龙头企业；把发展乡镇企业与建设农村小镇结合起来, 引导乡镇企业的合理集中, 支持小城镇基础设施的建设开发, 重点支持有还贷能力的电力、 通讯、供水、住宅等基础设施和公用设施项目。其次, 在产业结构上, 支持对纺织、轻工、 机械、化工等能耗高、对环境污染大的传统产业的改造； 重点向交通、能源、产品结构上, 支持科技含量和附加值高的产品生产。在客户结构上,要支持改制后债务落实的现代企业制 度的乡镇企业的发展。4，总、分行的信贷政策应根据不同的情况进行必要的调整。分行要对辖区内的符合国家策 的重点行业和重点产品进行分析, 结合国家产业政策和信贷政策, 研究产业、行业、区域的 发业可实行不同的利率浮动幅度；对不同行业、不同地区在资金调拨上区别对待；给予基层 行在呆、坏帐处理上一定自主权等。5，加强对贷款担保的审查。对企业提供的保证人进行分析时, 对其担保资格和担保能力进 行客观评价。对抵押物或质押物进行分析时,在考虑折扣率的同时要注重变现率。另外, 能否 考虑以区、县为单位设立企业贷款担保机构, 建立贷款担保基金。资金来源以地方财政和业 集资相结合。由于有政府的参与, 可提高企业的还贷意识。对乡镇企业新增项目贷款提供有 效的担保, 可以消除银行对乡镇企业贷款投放的顾虑。【参考文献】1袁跃.听听乡镇企业厂长的苦衷J.中国工商，1988, (02) 耐因.扶持乡镇企业渡过难关J.瞭望，1988, (46)顾松年.论搞活与调控乡镇企业J.农业经济问题，1990, (06)4张兆安.上海乡镇企业面临的困境和对策J.上海企业，1990, (10)顾枫.乡镇企业面临的困境及对策J.广西农村经济，1998,(05)黄炳福.乡镇企业的近忧与远虑苏州调查J.中国工业经济，1985, (08)杨继瑞.乡镇企业:扶持、改革、调整的思考J.经济研究参考，1999,(40) 杜龙学.乡镇企业目前存在的问题及发展策略J.工业技术经济，1998,(01)刘润璞.率先闯入市场经济领域的乡镇企业J.长白学刊，1993, (03)