银行小企业信贷管理系统业务需求框架课件

1小企业信贷流程开发项目组小企业信贷流程开发项目组交通银行小企业信贷管理系统业务需求框架交通银行小企业信贷管理系统业务需求框架21. 1. 项目背景项目背景 - - 转型期转型期2. 2. 系统规划系统规划 - - 标准化信贷作业标准化信贷作业3. 3. 需求框架需求框架 - - 可以支持标准化信贷作业的信息系统可以支持标准化信贷作业的信息系统4. 4. 核心功能核心功能 - - 组合组合+ +政策政策+ +规则规则+ +流程流程目录目录3项目背景项目背景 转型期转型期目录目录14转型期转型期1. 1. 我行小企业信贷管理正处于关键的我行小企业信贷管理正处于关键的“转型期转型期”。2. 2.大力扩展小企业信贷业务是监管推动和我行信贷战略转型的共同需要。大力扩展小企业信贷业务是监管推动和我行信贷战略转型的共同需要。3. 3.小企业信贷管理将向小企业信贷管理将向“零售贷款管理模式零售贷款管理模式”逐步过渡。逐步过渡。4. 4.在这一阶段，制度建设与信息系统同步发展将具有关键意义。在这一阶段，制度建设与信息系统同步发展将具有关键意义。 5小企业信贷管理制度与系统建设将适应来自多方面的要求小企业信贷管理制度与系统建设将适应来自多方面的要求1 1小企业信贷市场的要求小企业信贷市场的要求2 2银监会的要求银监会的要求3 3我行对我行对SMESME业务的战略要求业务的战略要求4 4新资本协议的要求新资本协议的要求6小企业信贷市场的要求小企业信贷市场的要求1 1. . 小企业信贷市场的要求小企业信贷市场的要求q 融资需求巨大，银行拥有较大议价权融资需求巨大，银行拥有较大议价权q 小企业死亡率高，有特殊的风险控制要小企业死亡率高，有特殊的风险控制要求求q 小企业对于融资行为效率要求高小企业对于融资行为效率要求高q 同质化管理所带来的高成本和效率损失同质化管理所带来的高成本和效率损失4. 新资本协议的要求2. 银监会的要求3. 我行对SME业务的战略要求7银监会的要求银监会的要求1. 小企业信贷市场的要求q 利率的风险定价机制利率的风险定价机制q 独立核算机制独立核算机制q 高效的审批机制高效的审批机制q 激励约束机制激励约束机制q 专业化的人员培训机制专业化的人员培训机制q 违约信息通报机制违约信息通报机制4. 新资本协议的要求2. 2. 银监会的要求银监会的要求3. 我行对SME业务的战略要求8我行对我行对SMESME业务的战略要求业务的战略要求1. 小企业信贷市场的要求4. 新资本协议的要求2. 银监会的要求3. 3. 我行对我行对SMESME业务的战略要求业务的战略要求q 我行高度重视小企业授信业务发展，陆我行高度重视小企业授信业务发展，陆续推出续推出“展业通展业通”、“展业通快车展业通快车”等品等品牌牌q 随着小企业信贷纳入零售板块管理的重随着小企业信贷纳入零售板块管理的重大战略决策的逐步落实，构建完善的小企大战略决策的逐步落实，构建完善的小企业信贷管理体系成为当务之急。业信贷管理体系成为当务之急。 9新资本协议的要求新资本协议的要求1. 小企业信贷市场的要求4. 4. 新资本协议的要求新资本协议的要求2. 银监会的要求3. 我行对SME业务的战略要求q 小企业贷款适用零售贷款管理方式小企业贷款适用零售贷款管理方式q 借贷人必须根据信用评分而区分借贷人必须根据信用评分而区分q 须根据相似风险特性划分信贷组合须根据相似风险特性划分信贷组合10系统规划系统规划 标准化信贷作业标准化信贷作业目录目录211向零售贷款管理模式过渡的主要工作任务向零售贷款管理模式过渡的主要工作任务5. 5. 小企业业务的信息披露机小企业业务的信息披露机制制小企业贷款标小企业贷款标准化信贷作业准化信贷作业规范规范6. 6. 小企业授信管理系统小企业授信管理系统4. 4. 小企业风险度量体系小企业风险度量体系2. 2.优化小企业信贷作业流程优化小企业信贷作业流程3. 3.组织架构与岗位培训体系组织架构与岗位培训体系1. 1. 零售化信贷管理模式零售化信贷管理模式12零售信贷管理模式零售信贷管理模式q “产品政策化产品政策化”，零售化的小企业贷款业务管理体系是基于产品的，零售化的小企业贷款业务管理体系是基于产品的， 建立可执建立可执行的产品定义文件行的产品定义文件(Product Definition Document)(Product Definition Document)将是关键。将是关键。q “控制规则化控制规则化”，在产品政策中各种风险控制将变为具体的控制手段，建立规则，在产品政策中各种风险控制将变为具体的控制手段，建立规则库。将大量采用定量风险分析决策工具诸如信用评分、风险定价、组合限额等等是库。将大量采用定量风险分析决策工具诸如信用评分、风险定价、组合限额等等是必然的趋势，充分体现小企业信贷风险管理定量化、自动化、规则化的特征。必然的趋势，充分体现小企业信贷风险管理定量化、自动化、规则化的特征。 q “流程标准化流程标准化”，针对不同的授信产品，分别设计相应的标准化作业流程，明确，针对不同的授信产品，分别设计相应的标准化作业流程，明确各业务环节的操作标准和限时办理要求，实行前中后台业务专业化、自动化、标准各业务环节的操作标准和限时办理要求，实行前中后台业务专业化、自动化、标准化、集约化处理。化、集约化处理。 13零售信贷管理模式零售信贷管理模式小企业授小企业授信周期信周期申请Application分析Analysis决策Design放款Disbursement监控Monitoring还款/救治Repayment/recovery产品设计Product Design确定目标客户群定价抵质押执行情况 、催收、资产保全、诉讼时效经营情况、现金流状况、准备金计提、风险预警信号抵质押落实情况、文件手续完备性、用款计划担保措施、现金流状况、企业发展阶段、诚信记录、还款意愿评级、产品、用途、业主信用记录、反欺诈、文件合规性审查评级、产品、用途、业主信用记录、文件、合规性审查14需求框架需求框架 - - 可以支持标准化信贷作业的信息系统可以支持标准化信贷作业的信息系统目录目录315对于信息系统支持的要求对于信息系统支持的要求小企业信贷管理系统建设的核心目标可以归纳为：小企业信贷管理系统建设的核心目标可以归纳为：“构建可以支持小企业标构建可以支持小企业标准化贷款作业流程的信息系统准化贷款作业流程的信息系统”。 16应用框架应用框架17渠道整合渠道整合业务流程业务流程功能需求蓝图功能需求蓝图业务支持业务支持额度管理额度管理担保管理担保管理客户管理客户管理档案管理档案管理客户客户营销营销产品产品设计设计授信授信申请申请审查审查审批审批签约签约放款放款贷后贷后管理管理催收催收保全保全信息整合与分析信息整合与分析监管报表监管报表内部管理报表内部管理报表综合查询分析综合查询分析内部信息内部信息外部信息外部信息客户客户产品产品额度额度协议协议押品押品其它其它监管征信监管征信工商税务工商税务其它其它公共工具公共工具工作流工作流规则组规则组评分卡评分卡决策树决策树检查清单检查清单风险计量风险计量评级评分评级评分风险定价风险定价组合限额组合限额风险预警风险预警违约信息通报违约信息通报18核心功能核心功能- - 组合组合+ +政策政策+ +规则规则+ +流程流程目录目录419核心功能核心功能q 小企业信贷业务和传统公司业务在流程和模式上的差异化管理要求突出小企业信贷业务和传统公司业务在流程和模式上的差异化管理要求突出q 采用采用“组合组合+ +政策政策+ +规则规则”的零售信贷管理模式的零售信贷管理模式 20几个核心功能几个核心功能政策管理中心政策管理中心规则管理中心规则管理中心组合管理中心组合管理中心客户营销客户营销产品设计产品设计12申请申请3分析分析4决策决策5放款放款6监控监控7催收保全催收保全8目标客户产品规格预算指标可接受担保品定价策略利用渠道营销过程多种来源信息搜集公私联动供应链、产业链业务准入预筛选信用记录检查申请评分风险定价方案支持专业化岗位设置真实性检查反欺诈自动决策支持岗位授权支持“一人” 审批标准化交易条款标准化的放款条件检查额度实时监控整合额度建立和首次提款关键人和账户监控担保品价值跟踪强调早期预警机制规则化的催收行动与早期预警体系相结合标准化信贷流程管理中心标准化信贷流程管理中心21构建积极的小企业信贷组合管理功能构建积极的小企业信贷组合管理功能系统可以根据相似风险特性（例如按产品、借款人质量，逾期状况及期段系统可以根据相似风险特性（例如按产品、借款人质量，逾期状况及期段等），将小企业组合分割成内部制定的区间，并可以定义各类组合限额。等），将小企业组合分割成内部制定的区间，并可以定义各类组合限额。组合划分变量组合划分变量获得组合变量的方法获得组合变量的方法产品产品 展业通、展业通快车展业通、展业通快车交易特点交易特点 按地域按地域 按评分卡分数区间划分按评分卡分数区间划分 按逾期区段划分按逾期区段划分抵押物抵押物 按担保方式按担保方式 按地点、贷放成数（按地点、贷放成数（LTVLTV）等）等产品分析产品分析 分析不同产品类型分析不同产品类型抵押物分析抵押物分析 分析不同抵押类型的回收率分析不同抵押类型的回收率贷款成数（贷款成数（LTVLTV）分析）分析 分析不同贷款价值水平的回收率分析不同贷款价值水平的回收率评分卡分析评分卡分析 分析评分卡的区段分析评分卡的区段22建立以产品为基础的政策控制中心建立以产品为基础的政策控制中心零售化的小企业贷款业务是基于产品的（零售化的小企业贷款业务是基于产品的（product drivenproduct driven），而非基于单客户的（），而非基于单客户的（customer drivencustomer driven）。所）。所以，相对于从业人员经验而言，产品政策（规则）的制定对于业务发展和风险控制更加重要以，相对于从业人员经验而言，产品政策（规则）的制定对于业务发展和风险控制更加重要。授信总政策授信总政策展业通快车产品规格展业通快车产品规格产品政策、目标市场和风险限额展业通产品规格展业通产品规格催收保全催收保全 ( (行为评分行为评分 / / 催收策略催收策略 / / 拨备拨备) )组合监控组合监控 ( (信息信息 / / 报告报告 / / 分析分析 / / 绩效绩效) )欺诈防范欺诈防范政策政策授权授权授信作业授信作业流程流程授信条件授信条件与约定与约定额度结构额度结构目标客户目标客户申请评分卡申请评分卡组合组合/ /限额限额担保品政策担保品政策23规则驱动：小企业信贷管理的内在核心需求规则驱动：小企业信贷管理的内在核心需求规则驱动规则驱动组合控制规则风险定价规则审批决策规则目标客户准入规则流程定义规则产品驱动产品驱动基于组合的风险控制策略有效的风险定价机制自动化的决策模式针对目标市场和客户的主动营销标准化的授信作业流程24规则定义规则定义业务规则是银行小企业授信管理的关键资产业务规则是银行小企业授信管理的关键资产q 独立于应用程序独立于应用程序：将业务规则生命周期与软件开发生命周期相分离，一旦业务逻：将业务规则生命周期与软件开发生命周期相分离，一旦业务逻辑发生变动，可通过修改独立于应用程序的业务规则来适应新的变化情况辑发生变动，可通过修改独立于应用程序的业务规则来适应新的变化情况q 基于业务模型定义基于业务模型定义：代表实际业务对象的一些实体类，业务模型的建立要求尽可代表实际业务对象的一些实体类，业务模型的建立要求尽可能稳定，不但能满足当前的业务需求，也应考虑到将来的业务扩展或变化的需求。能稳定，不但能满足当前的业务需求，也应考虑到将来的业务扩展或变化的需求。q 业务人员操作业务人员操作：规则编写：规则编写使用易于理解的业务规则表达语言使用易于理解的业务规则表达语言q灵活性灵活性：支持业务规则跨时间、产品、地区、客户和其它领域的高度可：支持业务规则跨时间、产品、地区、客户和其它领域的高度可变性变性q公共支持公共支持：统一的业务规则维护，业务规则可以由多个应用程序来共享统一的业务规则维护，业务规则可以由多个应用程序来共享q 效能效能：大批量规则的运行高速，准确：大批量规则的运行高速，准确25规则构件规则组规则构件规则组q 规则可以分组进行管理规则可以分组进行管理q 按照规则组所定义的按照规则组所定义的规则流（指定执行顺序和条件）规则流（指定执行顺序和条件）进行判断和决策进行判断和决策规则组名称规则组名称* * *产品申请自动拒绝规则组产品申请自动拒绝规则组适用场景适用场景预申请筛选预申请筛选执行顺序和条执行顺序和条件件顺序执行，任何一个检查为真，则自顺序执行，任何一个检查为真，则自动拒绝动拒绝序号序号检查条目检查条目01在本行黑名单上02在人行征信记录中存在违约记录03曾经在我行其它机构有过申请被否决的记录04关键财务指标超过本行警戒线05提供的身份证明与公安系统提供信息不符示例示例1：申请自动拒绝规则组：申请自动拒绝规则组规则组名称规则组名称 * * *产品预警规则组产品预警规则组适用场景适用场景贷后监控贷后监控执行顺序和执行顺序和条件条件顺序执行，对每一个检查为真，则发出顺序执行，对每一个检查为真，则发出对应预警信号对应预警信号序号序号检查条目检查条目01客户信用评级下降02抵担保品价值重估后担保覆盖能力不足03企业业主在本行申请个人贷款04限制投向行业（内部行业标准）05保证人检查是否在本行借款，是否已为本行其他借款人提供担保示例示例2：预警规则组：预警规则组示例示例示例示例26规则构件决策表规则构件决策表q 多个条件在许多业务规则中有规律地重复出现，每次都产生类似的结果多个条件在许多业务规则中有规律地重复出现，每次都产生类似的结果q 每个决策表均基于特定每个决策表均基于特定“数据格式数据格式”（通常由业务分析人员为特定决策过程创建，并（通常由业务分析人员为特定决策过程创建，并由策略管理者填充）由策略管理者填充）示例示例1：定价决策表：定价决策表序号序号 产品产品 分行分行担保担保审批岗审批岗1 1a aA A有担保有担保L1L12 2a aA A无担保无担保L2L23 3a aB B有担保有担保L2L24 4a aB B无担保无担保L3L35 5示例示例2：终审选择决策表：终审选择决策表期限期限担保方担保方式式评分卡评分卡分数段分数段利率利率下限下限建议建议利率利率1年以内信用0,50A01B011年以内担保0,50A02B021年以内抵押0,50A03B031年以内信用50,70A04B041年以内担保50,70A05B051年以内抵押50,70A06B063年以上信用0,50A16B163年以上担保0,50A17B173年以上抵押0,50A18B18示例示例示例示例27规则构件决策树规则构件决策树q 与决策表类似，适于情况：对于某些开始条件，将完全跳过决策表中的特定列与决策表类似，适于情况：对于某些开始条件，将完全跳过决策表中的特定列q 一棵决策树由若干一棵决策树由若干“判断节点判断节点”以及判断结果的以及判断结果的“动作动作”组成，在定义决策树节点时，可组成，在定义决策树节点时，可以指定节点的判断规则、规则组、评分卡、决策表以指定节点的判断规则、规则组、评分卡、决策表示例示例28规则构件评分卡规则构件评分卡q最常用的规则管理工具，按类型可分为：申请评分、行为评分、欺诈评分最常用的规则管理工具，按类型可分为：申请评分、行为评分、欺诈评分q评分卡模型的构成包括：评分项、取值方法、权重、等级转换规则、作用交叉矩阵评分卡模型的构成包括：评分项、取值方法、权重、等级转换规则、作用交叉矩阵q通过评分卡模型的表现跟踪不断修正优化通过评分卡模型的表现跟踪不断修正优化示例：示例：展业通快车申请评分卡展业通快车申请评分卡序号评分项目最高得分评分内容评分标准实际评分1在我行开户情况0主要考察客户在我行开户情况开户至今已超过半年（0分）；开户至今未超过半年（-100分）2客户经营期限0主要考察客户的连续经营期限连续经营期限超过2年（0分）；连续经营期限未超过2年（-100分）5信誉状况5无不良信用记录，纳税情况正常，且无涉诉风险（5分）；存在较多的不良记录，涉诉风险大，且会产生较大不利影响（-100分）6业务合作情况5企业和个人的主要业务通过交行办理或承诺通过交行办理（5分）；企业的主要业务通过交行办理或承诺通过交行办理（3-4分）；13主要财务指标5销售增长率销售增长率连续两年0（4-5分）；上年销售增长率0（1-3分）；授信评分合计100授信评分分值对应评级调整后评级示例示例29规则构件检查清单规则构件检查清单q管理和维护产品在不同环节的缺省检查清单（例如签约前提条件，放款前提条件等）。管理和维护产品在不同环节的缺省检查清单（例如签约前提条件，放款前提条件等）。q清单中项目不全，可强行暂停流程，提示资料不全。清单中项目不全，可强行暂停流程，提示资料不全。检查清单名称检查清单名称* * *产品授信决策检查清单产品授信决策检查清单适用场景适用场景审查员审查分析审查员审查分析序号序号检查条目检查条目1在人行征信记录中是否存在不良记录2是否在内部黑名单3客户资料是否与事实相符4申请人收入是否真实5担保公司是否已出具同意担保的承诺函6是否在担保公司担保额度内7借款人是否符合产品政策规定8借款人是否本地客户示例：示例：授信决策检查清单授信决策检查清单示例示例30以业务规则驱动标准化的小企业授信作业流程以业务规则驱动标准化的小企业授信作业流程流程是政策和规则的载体和实现。流程是政策和规则的载体和实现。q 原子规则以及各种规则构件都可以作为流程中的规则定义元素原子规则以及各种规则构件都可以作为流程中的规则定义元素q 规则构件间可以互相调用，比如决策树的任何一个节点可以判断规则、规则组、规则构件间可以互相调用，比如决策树的任何一个节点可以判断规则、规则组、评分卡；规则组中的某一个规则的计算来自一个决策树或评分卡的计算结果。评分卡；规则组中的某一个规则的计算来自一个决策树或评分卡的计算结果。31流程中的规则控制流程中的规则控制相关控制和规则相关控制和规则q 准入检查准入检查( (产品规格，规则组产品规格，规则组) )q 高风险项控制高风险项控制( (产品规格，规则组产品规格，规则组) )q 申请人信用情况申请人信用情况( (产品规格，规则组产品规格，规则组) )q 申请评分申请评分( (产品规格，评分卡产品规格，评分卡) )q 资料完备性检查资料完备性检查( (检查清单检查清单) )授信申请授信申请审查审批审查审批签约放款签约放款跟踪管理跟踪管理催收保全催收保全相关标准流程相关标准流程q 客户准入（预筛选）流程客户准入（预筛选）流程q 否决申请人工干预流程否决申请人工干预流程32流程中的规则控制流程中的规则控制授信申请授信申请审查审批审查审批签约放款签约放款跟踪管理跟踪管理催收保全催收保全相关控制和规则相关控制和规则q 授权判定授权判定( (产品规格，授权政策，决产品规格，授权政策，决策树，策树，) )q 流程判定流程判定( (产品规格，流程定义，决产品规格，流程定义，决策表）策表）q 担保品接受和唯一性判定担保品接受和唯一性判定( (产品规格，产品规格，担保品政策，规则组）担保品政策，规则组）q 贷款成数、期限、利率自动判定贷款成数、期限、利率自动判定( (产产品规格，决策树品规格，决策树) )q 担保人额度和保证金检查担保人额度和保证金检查( (产品规格，产品规格，额度控制额度控制) )q 申请评分申请评分( (产品规格，评分卡产品规格，评分卡) )q 征信报告征信报告( (规则组规则组) )q 资料完备性检查资料完备性检查( (检查清单检查清单) )相关标准流程相关标准流程q 自动决策快速流程自动决策快速流程q 短流程（一人审查、一人决策）短流程（一人审查、一人决策）q 长流程（多级审查、一人决策）长流程（多级审查、一人决策）q 复杂流程（多级审查、集体决策）复杂流程（多级审查、集体决策）33流程中的规则控制流程中的规则控制授信申请授信申请审查审批审查审批签约放款签约放款跟踪管理跟踪管理催收保全催收保全相关控制和规则相关控制和规则q 放款流程判定放款流程判定( (产品规格，流程定义，决策产品规格，流程定义，决策表）表）q 资料真实性、一致性、合规性、完整性检资料真实性、一致性、合规性、完整性检查查( (产品规格，检查清单产品规格，检查清单) )q 放款落实条件放款落实条件( (产品规格，检查清单产品规格，检查清单) )q 额度检查与扣减额度检查与扣减( (产品规格，额度控制，规产品规格，额度控制，规则组则组) )q 担保品检查担保品检查( (产品规格，担保品政策，规则产品规格，担保品政策，规则组组) )相关标准流程相关标准流程q 法人小企业放款流程法人小企业放款流程q 非法人小企业放款流程非法人小企业放款流程34流程中的规则控制流程中的规则控制授信申请授信申请审查审批审查审批签约放款签约放款跟踪管理跟踪管理催收保全催收保全相关控制和规则相关控制和规则q 担保品价值覆盖分析担保品价值覆盖分析( (产品规格，担保品产品规格，担保品政策，规则组）政策，规则组）q 贷款分类贷款分类( (产品规格，规则组产品规格，规则组) )q 风险预警风险预警( (产品规格，预警，规则组产品规格，预警，规则组) )q 违约判定违约判定( (产品规格，违约定义，规则组产品规格，违约定义，规则组) )相关标准流程相关标准流程q 贷后风险监控流程贷后风险监控流程q 担保品管理流程担保品管理流程q 风险预警流程风险预警流程q 五级分类流程五级分类流程q 重新评级流程重新评级流程35流程中的规则控制流程中的规则控制授信申请授信申请审查审批审查审批签约放款签约放款跟踪管理跟踪管理催收保全催收保全相关控制和规则相关控制和规则q 催收政策催收政策( (产品规格，催收政策，决策树）产品规格，催收政策，决策树）q 催收行为评分卡催收行为评分卡( (产品规格，评分卡产品规格，评分卡) )相关标准流程相关标准流程q 早期预警触发流程早期预警触发流程q 催收行动流程催收行动流程电话催收流程电话催收流程人工催收流程人工催收流程q 保全行动流程保全行动流程36规则驱动流程示例规则驱动流程示例序号序号产品产品分行分行额度额度适用流程适用流程1 1a aA A0,500,50万万 快速流程快速流程2 2a aB B0,500,50万万 短流程短流程3 3a aB B5050万万,100,100万万 长流程长流程4 4a aC CNULLNULL长流程长流程5 5示例示例1：流程选择决策表：流程选择决策表示例示例8. 审批37流程中的规则定义示例流程中的规则定义示例规则运行解释规则运行解释q 决策表定义了产品决策表定义了产品a a在不同分行、不同申报额度范围内，系统所规定的审批流程在不同分行、不同申报额度范围内，系统所规定的审批流程q 决策规则定义如下：决策规则定义如下： 如果客户在分行如果客户在分行A A申报产品申报产品a a，额度在，额度在5050万以下，则适用万以下，则适用序号为序号为1 1的规则的规则，即，即快速流程快速流程，即先由机器自动决策（三种选项：绝对拒绝、绝对通过、无法判定），对自动决策即先由机器自动决策（三种选项：绝对拒绝、绝对通过、无法判定），对自动决策拒绝或通过的，有权人可以挑战和推翻决策结论；对无无法判定的，进行人工决策。拒绝或通过的，有权人可以挑战和推翻决策结论；对无无法判定的，进行人工决策。 如果客户在分行如果客户在分行B B申报产品申报产品a a，额度在，额度在5050万以下，则适用万以下，则适用序号为序号为2 2的规则的规则，即，即短流程短流程，即以人工决策为主（机器决策为辅助意见），经一人审查分析，一人最终审批决策。即以人工决策为主（机器决策为辅助意见），经一人审查分析，一人最终审批决策。 如果客户在分行如果客户在分行B B申报产品申报产品a a，额度在，额度在5050万到万到100100万之间，则适用万之间，则适用序号为序号为3 3的规则的规则，即，即长长流程流程，即需要分支两级多人审查、分析，有权人最终审批决策。，即需要分支两级多人审查、分析，有权人最终审批决策。 如果客户在分行如果客户在分行C C申报产品申报产品a a，无论申报额度多大，则适用，无论申报额度多大，则适用序号为序号为4 4的规则的规则，即，即长流程长流程。（由于分行（由于分行C C风险控制能力偏弱，故审批要求较为严格）风险控制能力偏弱，故审批要求较为严格） 38流程中的多种决策模式（流程中的多种决策模式（1 1）流程节点中的决策支持多种模式，可以根据需要将标准化任务和决策模式组合成所需要的流程流程节点中的决策支持多种模式，可以根据需要将标准化任务和决策模式组合成所需要的流程39流程中的多种决策模式（流程中的多种决策模式（2 2）流程节点中的决策支持多种模式，可以根据需要将标准化任务和决策模式组合成所需要的流程流程节点中的决策支持多种模式，可以根据需要将标准化任务和决策模式组合成所需要的流程40流程中的多种决策模式（流程中的多种决策模式（3 3）流程节点中的决策支持多种模式，可以根据需要将标准化任务和决策模式组合成所需要的流程流程节点中的决策支持多种模式，可以根据需要将标准化任务和决策模式组合成所需要的流程退回