汽车理赔操作实务手册

汽车保险理赔实务 目目 录录 5.1 5.1 理赔概述理赔概述 5.2 5.2 受理案件受理案件 5.3 5.3 现场查勘现场查勘 5.4 5.4 损失确定损失确定 5.5 5.5 赔款理算赔款理算 目目 录录 5.6 5.6 核核 赔赔 5.7 5.7 赔付结案赔付结案 5.8 5.8 特殊案件处理特殊案件处理 5.9 5.9 理赔监管理赔监管 5.10 5.10 保险索赔保险索赔一、理赔含义一、理赔含义 即处理索赔。即处理索赔。二、理赔意义二、理赔意义1 1对投保人（被保险人）的意义对投保人（被保险人）的意义（1 1）损失补偿。）损失补偿。（2 2）恢复生产，安定生活。）恢复生产，安定生活。2 2对保险人的意义对保险人的意义（1 1）发现和检验展业承保质量。）发现和检验展业承保质量。（2 2）提高保险公司知名度。）提高保险公司知名度。（3 3）识别保险欺诈。）识别保险欺诈。（4 4）发现商机，促进保险经营。）发现商机，促进保险经营。5.1 5.1 理赔概述理赔概述三、理赔原则三、理赔原则 1.重合同、守信用原则重合同、守信用原则 2.坚持实事求是原则坚持实事求是原则 3.八字理赔原则八字理赔原则 “主动、迅速、准确、合理主动、迅速、准确、合理” 是理赔工作优质服务的最基本要求是理赔工作优质服务的最基本要求。 主动主动主动热情受理案件主动热情受理案件 积极主动调查、了解和勘察现场。积极主动调查、了解和勘察现场。 “两面人两面人”做法做法 对索赔客户热情接待。对索赔客户热情接待。 迅速迅速及时赶赴现场。及时赶赴现场。 损失确定要迅速。损失确定要迅速。 即办得快、查的准、赔的及时即办得快、查的准、赔的及时 索赔手续完备应尽快索赔手续完备应尽快 赔偿被保险人的损失。赔偿被保险人的损失。 准确准确正确认定责任范围和责任程度，正确认定责任范围和责任程度， 准确核定赔付金额，杜绝差错。准确核定赔付金额，杜绝差错。 不准确表现：同样案子不同公司尺度不一样；不准确表现：同样案子不同公司尺度不一样； 同一公司不同理赔员标准不一样；同一公司不同理赔员标准不一样； 同一理赔员不同时间标准不一样。同一理赔员不同时间标准不一样。 合理合理结合具体案情准确定损。结合具体案情准确定损。 八字原则八字原则辨证统一，不可偏废。辨证统一，不可偏废。 片面追求速度、不深入分析，片面追求速度、不深入分析， 盲目结论或计算不准草率处理，会发生错案。盲目结论或计算不准草率处理，会发生错案。 只追求准确、合理，忽视速度，不讲效率，只追求准确、合理，忽视速度，不讲效率， 赔案久拖不决，损害公司形象。赔案久拖不决，损害公司形象。 理赔原则根本目的理赔原则根本目的让公司和保户双方满意。让公司和保户双方满意。 四、车险理赔特点四、车险理赔特点 1.被保险人的公众性被保险人的公众性 2.损失率高且损失幅度较小损失率高且损失幅度较小 3.标的流动性大标的流动性大 需要一全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。需要一全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。 4.受制于修理厂的程度校大受制于修理厂的程度校大 5.道德风险普遍道德风险普遍 是道德风险的是道德风险的“重灾区重灾区”。 五、理赔流程五、理赔流程：赔付结案赔付结案受理案件受理案件现场查勘现场查勘损失确定损失确定赔款理算赔款理算核核 赔赔一、接受报案一、接受报案三、查核保单信息三、查核保单信息二、出险通知二、出险通知四、安排查勘四、安排查勘五、立五、立 案案 5.2 5.2 受理案件受理案件报案方式报案方式： 上门、传真或电话上门、传真或电话；报案部门报案部门： 客服中心、理赔部门、业务人员、代理人等客服中心、理赔部门、业务人员、代理人等；报案记录报案记录： 姓名及联系方式姓名及联系方式：报案人、被保人、驾驶员 险险 情情：时间、地点、简单原因、事故形态 车车 情情：厂牌、车型、牌照 保单号码保单号码： 一、接受报案一、接受报案人保：95518太保：95500平安：95512中华：95585大地：95590 被保险人填被保险人填“出险通知书出险通知书”。如是电话报案，则事后补填。如是电话报案，则事后补填。 出险通知内容出险通知内容 1）保险单证号码 2）被保险人名称、地址及电话号码 3）保险汽车的种类及厂牌型号、生产日期、第一次申领牌照日期、牌照号码、发动机号码等。 4）驾驶员情况，包括姓名、住址、年龄、婚否、驾驶证号码、驾龄和与被保险人的关系等。 5）出险时间、地点 6）出险原因及经过 包括：事故形态，如正碰、侧碰、追尾碰撞、倾覆、火灾、失窃等； 事故原因，如超速、逆向行车、倒车不当等； 发生事故前车辆的动态，如行驶方向、行驶速度、超车、转弯等； 撞击部位，如车头、车中、车尾等。 7）涉及的第三者情况。 包括：姓名、住址、电话，以及第三者车辆损失情况（车牌号码、保险单号码、受损情形及承修场所），或其他财产损失情况；涉及第三者伤害的，包括伤亡者姓名、性别、受伤情形和所救治的医院名称、地址等。 8）处理的交通管理部门名称，经办人姓名及电话号码等。 9）被保险人签章与日期二、出险通知二、出险通知 主要是查验承保情况主要是查验承保情况 查验内容查验内容： 投保险别：投保险别：初步判断事故是否属于保险责任 保险金额：保险金额：看是否足额投保 保险期限：保险期限：看是否处于保险期间 交费情况：交费情况：交费是合同生效的重要条件 查验结果查验结果： 属于保险责任，尽快立案；属于保险责任，尽快立案； 不属保险责任，拒赔并书面形式说明理由。不属保险责任，拒赔并书面形式说明理由。 三、查核保单信息三、查核保单信息四、安排查勘四、安排查勘 本公司人员查勘本公司人员查勘：根据任务安排：根据任务安排 代查勘的代查勘的：异地出险，由当地分支机构代查勘：异地出险，由当地分支机构代查勘 代查勘的，需将其名称登记在立案登记簿上代查勘的，需将其名称登记在立案登记簿上 即正式确立案件，在立案登记簿上登记。即正式确立案件，在立案登记簿上登记。 立案目的：正式确定案件，统一编号立案目的：正式确定案件，统一编号 五、立五、立 案案二、二、 查勘准备查勘准备一、一、 现场分类现场分类三、三、 查勘内容查勘内容 5.3 5.3 现场查勘现场查勘 五、五、 查勘工作查勘工作四、四、 查勘方法查勘方法 出险现场出险现场: : 指发生交通事故地点上遗留的车辆、树木、人、畜等指发生交通事故地点上遗留的车辆、树木、人、畜等 与事故有关的物体以及其痕迹与物证等所占有的空间。与事故有关的物体以及其痕迹与物证等所占有的空间。 根据出险现场的实际情况，一般可以分为根据出险现场的实际情况，一般可以分为: : 原始现场原始现场 完整地保留着事故发生后的变化状态，可较好地为事完整地保留着事故发生后的变化状态，可较好地为事 故原因的分析与责任鉴定提供依据，是最理想的现场故原因的分析与责任鉴定提供依据，是最理想的现场 变动现场变动现场 指由于自然或人为原因，致使出险现场的原始状态发指由于自然或人为原因，致使出险现场的原始状态发 生改变的事故现场生改变的事故现场 恢复现场恢复现场 指基于事故分析或复查案件的需要，为再现出险现场指基于事故分析或复查案件的需要，为再现出险现场 的面貌，根据现场调查记录资料重新布置恢复的现场。的面貌，根据现场调查记录资料重新布置恢复的现场。 一、一、 现场分类现场分类正常原因正常原因 抢救伤者抢救伤者 保护不善：保护不善：被过往车辆、行人破坏被过往车辆、行人破坏 自然因素：自然因素：风吹、雨淋、日晒、下雪风吹、雨淋、日晒、下雪 疏通交通阻塞：疏通交通阻塞：主要干道、繁华地段主要干道、繁华地段 因任务需要而驶离现场：因任务需要而驶离现场：消防、救护、警备、工程救险消防、救护、警备、工程救险 车、首长、外宾、使节乘坐车车、首长、外宾、使节乘坐车 其他正常原因其他正常原因：当事人没有发觉：当事人没有发觉伪造原因伪造原因 指当事人为逃避责任、毁灭证据或嫁祸于人，有意或唆指当事人为逃避责任、毁灭证据或嫁祸于人，有意或唆 使他人改变现场遗留物原始状态，或故意布置的现场。使他人改变现场遗留物原始状态，或故意布置的现场。 逃逸原因逃逸原因 指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事故现场变动指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事故现场变动 变动现场原始状态发生改变的原因分析二、二、 查勘准备查勘准备 查阅抄单：查阅抄单：保险期限、承保的险种、保险金额、保险期限、承保的险种、保险金额、 责任限额、交费情况。责任限额、交费情况。阅读报案记录阅读报案记录（1 1）被保险人名称，保险车辆车牌号。）被保险人名称，保险车辆车牌号。（2 2）出险时间、地点、原因、处理机关、损失概要。）出险时间、地点、原因、处理机关、损失概要。（3 3）被保险人、驾驶员及当事人联系电话。）被保险人、驾驶员及当事人联系电话。携带查勘资料及工具携带查勘资料及工具（1 1）资料：出险报案表、报单抄件、索赔申请书、）资料：出险报案表、报单抄件、索赔申请书、 报案记录、现场查勘记录、索赔须知、报案记录、现场查勘记录、索赔须知、 询问笔录、事故车辆损失确认书。询问笔录、事故车辆损失确认书。（2 2）工具）工具：定损笔记本电脑、数码相机、手电筒、：定损笔记本电脑、数码相机、手电筒、 卷尺、砂纸、笔、记录本等。卷尺、砂纸、笔、记录本等。 三、三、 查勘内容查勘内容查明出险时间查明出险时间查明出险地点查明出险地点查明出险车辆情况查明出险车辆情况查清驾驶员情况查清驾驶员情况查明事故原因查明事故原因施救整理受损财产施救整理受损财产核实损失情况核实损失情况 四、四、 查勘方法查勘方法 沿车辆行驶路线查勘法：沿车辆行驶路线查勘法：事故痕迹必须清楚事故痕迹必须清楚由内向外查勘法：由内向外查勘法：适于范围不大、痕迹与物件集中且事适于范围不大、痕迹与物件集中且事故中心点明确的出险现场故中心点明确的出险现场由外向内查勘法：由外向内查勘法：适于范围较大、痕迹较为分散的出险适于范围较大、痕迹较为分散的出险现场现场分段查勘法四种：分段查勘法四种：适于范围大的事故现场适于范围大的事故现场 收取物证收取物证 现场摄影现场摄影 现场丈量现场丈量 绘制现场图绘制现场图 填写现场查勘记录填写现场查勘记录 五、五、 查勘工作查勘工作 收取物证意义收取物证意义 物证是分析事故原因与责任的物证是分析事故原因与责任的最为客观的依据最为客观的依据 收取物证是收取物证是现场查勘的核心工作现场查勘的核心工作。 各种查勘各种查勘技术、方法、手段技术、方法、手段均为收取物证服务。均为收取物证服务。 物证的类型物证的类型 散落物、附着物、痕迹散落物、附着物、痕迹 常见物证常见物证 制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、 车身刮痕、地面血迹等车身刮痕、地面血迹等 收取物证收取物证a. a. 摄影原则摄影原则 先原始、后变动，先重点、后一般，先容易、后困难，先原始、后变动，先重点、后一般，先容易、后困难， 先易消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的先易消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的b. b. 摄影方式摄影方式 方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影c. c. 摄影方法摄影方法 相向拍摄、十字交叉、连续拍摄、比例拍摄相向拍摄、十字交叉、连续拍摄、比例拍摄 现场摄影现场摄影d.d.摄影技术摄影技术 取景取景：距离：远景、中景、近景、特写：距离：远景、中景、近景、特写 角度角度：上下、左右：上下、左右 光照光照：正光、侧光、逆光：正光、侧光、逆光 接片接片：取景略有重叠，拍摄距离、光圈一致：取景略有重叠，拍摄距离、光圈一致 e. e.常见痕迹拍摄常见痕迹拍摄 碰撞痕迹、刮擦痕迹、断裂痕迹、碰撞痕迹、刮擦痕迹、断裂痕迹、 制动拖印、血迹、细小痕迹。制动拖印、血迹、细小痕迹。 现场摄影现场摄影a. 量方位量方位 方向方向：公路走向公路走向 直直：中线与北向夹角 弯弯：弯前直线中线与北向夹角和弯半径 距离距离：选固定点为基准点选固定点为基准点，如里程碑、线杆等b. 定现场定现场 定位方法定位方法：三点法、垂直法、极坐标法三点法、垂直法、极坐标法c. 量路况量路况 路面宽、路肩宽路面宽、路肩宽d. 量车辆位置量车辆位置 轮胎外沿与地面接触中心点到道路边缘的垂直距离轮胎外沿与地面接触中心点到道路边缘的垂直距离e. 量制动印痕量制动印痕f. 量接触部位量接触部位：高度、面积高度、面积 g. 量其他车、人、物的痕迹量其他车、人、物的痕迹 现场丈量现场丈量 绘图要求绘图要求 可以不工整，但必须内容完整，尺寸数字准确，可以不工整，但必须内容完整，尺寸数字准确， 物体位置、形状、尺寸、距离的大小基本成比例物体位置、形状、尺寸、距离的大小基本成比例 绘图步骤绘图步骤 a. 选比例选比例 b. 画轮廓画轮廓 c. 画车辆画车辆 d. 标尺寸标尺寸 e. 小处理小处理：立体图、剖面图、局部放大图、加文字 f. 先校核先校核 g. 后签名后签名：绘图人、校核人、当事人、见证人 绘制现场图绘制现场图 机动车辆保险现场查勘记录 被保险人： 保单号码： 赔案编号： 号牌号码： 是否与底单相符： 车架号码（VIN） ： 是否与底单相符： 厂牌型号： 车辆类型： 是否与底单相符： 检验合格至： 初次登记年月： 使用性质： 是否与底单相符： 漆色及种类： 行驶证车主： 是否与底单相符： 行驶里程： 燃料种类： 方向形式： 变速器类型： 驱动形式： 损失程度：无损失 部分损失 全部损失 保险车辆车辆 是否改装： 是否具有合法的保险利益： 是否违反装载规定： 姓名： 证号： 领证时间： 审验合格至： 准驾车型： 是否是被保险人允许的驾驶员： 是 否 是否是约定的驾驶员：是 否 合同未约定 不详 驾驶员 是否酒后：是 否 未确定 其它情况： 查勘时间 （1） 是否第一现场： （2） （3） 查勘地点 （1） （2） （3） 出险时间： 保险期限： 出险地点： 出险原因：碰撞 倾覆 火灾 自燃 外界物体倒塌、坠落 自然灾害 其他 事故原因：疏忽、措施不当 机械事故 违法装载 其他 事故涉及险种：车辆损失险第三者责任险附加险 专用车、特种车是否有有效操作证：有 无 营业性客车有无有效的资格证书：有 无 事故车辆的损失痕迹与事故现场的痕迹是否吻合：是 否 事故为：单方事故 双方事故 多方事故 保险车辆车上人员伤亡情况：无 有 伤 人；亡 人。 第三者人员伤亡情况：无 有 伤 人；亡 人。 第三者财产损失情况： 无 有 车辆损失 号牌号码： 车辆型号： 非车辆损失 事故经过： 施救情况： 备注说明： 被保险人签字： 查勘员签字： 填写现场查勘记录填写现场查勘记录 车辆定损车辆定损 人员伤亡费用确定人员伤亡费用确定 其他财产损失确定其他财产损失确定 施救费用和残值确定施救费用和残值确定5.4 5.4 损失确定损失确定 定损基本原则定损基本原则： 仅限本次保险事故损失仅限本次保险事故损失 区别：区别：本次事故损失和非本次事故损失本次事故损失和非本次事故损失 正常维护损失与保险事故损失正常维护损失与保险事故损失 能修不换能修不换 能局部修，不整体修能局部修，不整体修 能换零件，不换总成能换零件，不换总成 准确确定工时费用准确确定工时费用 准确掌握换件价格准确掌握换件价格 车辆定损车辆定损 车辆定损车辆定损 定损程序定损程序 选派两名定损员工作选派两名定损员工作 根据现场查勘记录，鉴定事故损伤部位及连带损伤部位根据现场查勘记录，鉴定事故损伤部位及连带损伤部位 登记损坏零件登记损坏零件 （登记顺序：由前至后，由左至右，由外至内，（登记顺序：由前至后，由左至右，由外至内， 内按总成分，适当灵活）内按总成分，适当灵活） 修复与更换分类修复与更换分类 确定维修方案确定维修方案 确定工时费用确定工时费用 确定材料费确定材料费 签定签定“车辆损失情况确认书车辆损失情况确认书” 选厂送修选厂送修被保险人被保险人第三者第三者修理厂修理厂保险公司保险公司维修成本维修成本关键是询报价关键是询报价 定损注意问题定损注意问题 本次事故损失和非本次事故损失。本次事故损失和非本次事故损失。 目的：避免重复估价重复赔偿。目的：避免重复估价重复赔偿。 判断依据：事故部位痕迹。判断依据：事故部位痕迹。 本次事故：有新脱落的漆皮痕迹和新的金属刮痕；本次事故：有新脱落的漆皮痕迹和新的金属刮痕； 非本次事故：有油污和锈迹。非本次事故：有油污和锈迹。 正常维护与事故损失的界限。正常维护与事故损失的界限。 目的：保险人只能承担保险责任所致事故的损失。目的：保险人只能承担保险责任所致事故的损失。 常见正常维护损失：刹车失灵、机械故障、轮胎自身爆裂、常见正常维护损失：刹车失灵、机械故障、轮胎自身爆裂、 件锈蚀、朽旧、老化、变形、发裂等。件锈蚀、朽旧、老化、变形、发裂等。 注意：因上述原因已构成保险责任的，对事故损失部分注意：因上述原因已构成保险责任的，对事故损失部分 负责，非事故损失部分不负责。负责，非事故损失部分不负责。 车辆定损车辆定损 车辆定损车辆定损 定损注意问题定损注意问题 事故损失坚持事故损失坚持尽量修复尽量修复原则。如被保险人或第三者提出原则。如被保险人或第三者提出扩大修理范围或应修理而要求更换的，扩大修理范围或应修理而要求更换的，超出部分费用应由超出部分费用应由其自行承担其自行承担，并在定损确认书上明确注明。，并在定损确认书上明确注明。 经保险人同意，对经保险人同意，对事故车辆损失原因进行鉴定的费用事故车辆损失原因进行鉴定的费用应应负责赔偿。负责赔偿。 受损受损车辆解体后车辆解体后，如发现尚有因本次事故损失的部位没，如发现尚有因本次事故损失的部位没有定损的，有定损的，可追加修理项目和费用可追加修理项目和费用。 受损车辆未经保险人同意而由被保险人受损车辆未经保险人同意而由被保险人自行送修的，保自行送修的，保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。 换件残值应合理作价换件残值应合理作价，如果被保险人接受，则在定损金，如果被保险人接受，则在定损金额中扣除；如果被保险人不愿意接受，保险人拥有处理权额中扣除；如果被保险人不愿意接受，保险人拥有处理权 车辆定损车辆定损 换修原则换修原则1.1.质量、寿命保证原则质量、寿命保证原则修理后零件寿命应能达到新件寿命的修理后零件寿命应能达到新件寿命的80%以上，且与整车寿命匹配。以上，且与整车寿命匹配。2.2.修理费用合理原则修理费用合理原则价值较低的，修理费用应不高于新件价格的价值较低的，修理费用应不高于新件价格的30%；中等价值的，一般修理费用应不高于新件价格的中等价值的，一般修理费用应不高于新件价格的50%；总成的修理费用，不可大于新件价格的总成的修理费用，不可大于新件价格的80%。3.3.确保行车安全原则确保行车安全原则有关安全的零部件受损变形后，如无探伤条件，无法确定其内部是否受损时，有关安全的零部件受损变形后，如无探伤条件，无法确定其内部是否受损时，就要更换。就要更换。 4.4.无必要检测设备原则无必要检测设备原则凡可以校正，但无校正和检验设备来保证校正质量时，如轿车的稳定杆、桑凡可以校正，但无校正和检验设备来保证校正质量时，如轿车的稳定杆、桑塔纳轿车的发动机副梁、货车的传动轴等，受伤变形后要更换。塔纳轿车的发动机副梁、货车的传动轴等，受伤变形后要更换。5.5.灵活掌握原则灵活掌握原则对大保户单位的车，尤其是领导乘坐的车对大保户单位的车，尤其是领导乘坐的车对政府机关、公安、交警单位的领导用车对政府机关、公安、交警单位的领导用车 对某些老旧车型：难购配件，尚可修理，修理费虽高，也要修复对某些老旧车型：难购配件，尚可修理，修理费虽高，也要修复。 车辆定损车辆定损维修成本构成分析维修成本构成分析 维修成本维修成本= =修理工时费修理工时费+ +材料费材料费+ +其他费用其他费用 修理工时费修理工时费= =定额工时定额工时工时单价工时单价 工时单价工时单价= =基本工时单价基本工时单价车型系数车型系数 基本工时单价与修理厂的类别有关基本工时单价与修理厂的类别有关 材材 料料 费费= =外购配件费外购配件费+ +自制配件费自制配件费+ +辅助材料费辅助材料费 外购配件费（配件、漆料、油料等）外购配件费（配件、漆料、油料等） 自制配件费按实际制造成本计算自制配件费按实际制造成本计算 其其 他他 费用费用= =外加工费外加工费+ +材料管理费材料管理费 材料管理费指在采购、装卸、运输、保管、损耗等费用材料管理费指在采购、装卸、运输、保管、损耗等费用 收取标准一般为：收取标准一般为：本地、本省、临省本地、本省、临省9%跨省、远处跨省、远处18%单件配件价格低于单件配件价格低于1000元元18%单件配件价格高于单件配件价格高于1000元元10% 车辆定损车辆定损 工时种类工时种类 1.1.拆装工时拆装工时 ：显性工时、隐性工时和整车拆、装工时显性工时、隐性工时和整车拆、装工时 2. 2.换件工时换件工时 3. 3.整形工时：整形工时：钣金件因碰撞变形，对其整形复位所需工时钣金件因碰撞变形，对其整形复位所需工时 4. 4.机修工时：机修工时：对机械部分检查、调整、修理所需的工时对机械部分检查、调整、修理所需的工时 5. 5.特种车修理工时特种车修理工时 6. 6.电工工时电工工时 7. 7.调试工时调试工时 8. 8.喷烤漆费用喷烤漆费用 零配件的询报价零配件的询报价 要理解询报价的重要性。最关键的能准确进行询报价。要理解询报价的重要性。最关键的能准确进行询报价。 目的：目的：对保险公司是准确定损； 对保户、修理厂是“有价有市”，能完成维修任务。 方法：方法：利用报价系统PICC事故车辆定损系统。 注意：定损系统要实现注意：定损系统要实现“本地化本地化”。 车辆定损车辆定损 询报价常见问题：询报价常见问题： a.询价单中车型信息不准确、不齐全询价单中车型信息不准确、不齐全，甚至互相矛盾，造成无法核定车型，更无法确定配件，导致报价部门不能顺利报价。针对这种情况，一般要求准确填写标的的详细信息。 b.配件名称不准确或配件特征描述不清楚配件名称不准确或配件特征描述不清楚。针对这种情况，一般要求选择准确的配件名称或规范的术语或相近的名称，并在备注栏加以说明，对于重要或特殊配件，查找实物编码或零件编码或上传照片。 c.把总成与零部件混淆。把总成与零部件混淆。针对这种情况，一般要求向配件商咨询或上传照片。 车辆定损车辆定损 询报价常见问题：询报价常见问题： d.有单个配件而报套件。有单个配件而报套件。针对这种情况，一般要求定损人员必须熟悉车辆结构和零配件市场供给情况。 e.对老旧、稀有车型的配件报价对老旧、稀有车型的配件报价，应准确核对车型，积极寻找通用互换件。 f.报价后价格波动或缺货。报价后价格波动或缺货。报价有一定的时效，一般为3至7天，市场上货源紧张时价格上涨，所以报价、供货时间要快，避免涨价或缺货。 g.无现货而必须定货的，原则上按海运价报价无现货而必须定货的，原则上按海运价报价。 车辆定损车辆定损人员伤亡费用确定人员伤亡费用确定最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释节选最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释节选(2003(2003年年1212月月4 4日最高人民法院审判委员会第日最高人民法院审判委员会第12991299次会议通过次会议通过) ) 受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。 受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。 受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他费用。 受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释予以确定。 本解释自2004年5月1日起施行。 人员伤亡费用确定人员伤亡费用确定 医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。医疗费的赔偿证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。已经发生的医疗费一并予以赔偿。 误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。 误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。至定残日前一天。 受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。的平均工资计算。 人员伤亡费用确定人员伤亡费用确定 人员伤亡费用确定人员伤亡费用确定 护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。定。护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。 护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。 受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。 人员伤亡费用确定人员伤亡费用确定 交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。 住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。受害人确有必要到外地员的出差伙食补助标准予以确定。受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。 营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。定。 人员伤亡费用确定人员伤亡费用确定 残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。 受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。 残疾赔偿金残疾赔偿金的计算公式：的计算公式： 残疾赔偿金残疾赔偿金= =发生地全省年平均生活费发生地全省年平均生活费赔偿年限赔偿年限残疾等级补偿残疾等级补偿比例比例事故责任比例事故责任比例（1-1-免赔率）免赔率） 残疾等级12345678910赔偿比例（%）100908070605040302010 人员伤亡费用确定人员伤亡费用确定 残疾辅助器具费按照普通适用器具的合理费用标准计残疾辅助器具费按照普通适用器具的合理费用标准计算。伤情有特殊需要的，可以参照辅助器具配制机构的意算。伤情有特殊需要的，可以参照辅助器具配制机构的意见确定相应的合理费用标准。辅助器具的更换周期和赔偿见确定相应的合理费用标准。辅助器具的更换周期和赔偿期限参照配制机构的意见确定。期限参照配制机构的意见确定。丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。标准，以六个月总额计算。 人员伤亡费用确定人员伤亡费用确定 被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。 被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。居民人均年生活消费支出额。 人员伤亡费用确定人员伤亡费用确定 死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。岁以上的，按五年计算。 赔偿权利人举证证明其住所地或者经常居住地城镇居赔偿权利人举证证明其住所地或者经常居住地城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入高于受诉法院民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入高于受诉法院所在地标准的，残疾赔偿金或者死亡赔偿金可以按照其住所在地标准的，残疾赔偿金或者死亡赔偿金可以按照其住所地或者经常居住地的相关标准计算。被扶养人生活费的所地或者经常居住地的相关标准计算。被扶养人生活费的相关计算标准，也依照本款原则确定。相关计算标准，也依照本款原则确定。 人员伤亡费用确定人员伤亡费用确定 超过确定的护理期限、辅助器具费给付年限或者残疾超过确定的护理期限、辅助器具费给付年限或者残疾赔偿金给付年限，赔偿权利人向人民法院起诉请求继续给赔偿金给付年限，赔偿权利人向人民法院起诉请求继续给付护理费、辅助器具费或者残疾赔偿金的，人民法院应予付护理费、辅助器具费或者残疾赔偿金的，人民法院应予受理。赔偿权利人确需继续护理、配制辅助器具，或者没受理。赔偿权利人确需继续护理、配制辅助器具，或者没有劳动能力和生活来源的，人民法院应当判令赔偿义务人有劳动能力和生活来源的，人民法院应当判令赔偿义务人继续给付相关费用五至十年。继续给付相关费用五至十年。 本解释所称本解释所称城镇居民人均可支配收入城镇居民人均可支配收入、农村居民农村居民人均纯收入人均纯收入、城镇居民人均消费性支出城镇居民人均消费性支出、农村居民农村居民人均年生活消费支出人均年生活消费支出、职工平均工资职工平均工资，按照政府统计，按照政府统计部门公布的各省、自治区、直辖市以及经济特区和计划单部门公布的各省、自治区、直辖市以及经济特区和计划单列市上一年度相关统计数据确定。列市上一年度相关统计数据确定。上一年度上一年度，是指一审，是指一审法庭辩论终结时的上一统计年度。法庭辩论终结时的上一统计年度。 道路交通事故受伤人员伤残评定道路交通事故受伤人员伤残评定GB186672002 (节选) 根据道路交通事故受伤人员的伤残状况，将受伤人员伤残程度划分为10级。级伤残 1. 颅脑、脊髓及周围神经损伤致： a) 植物状态； b) 极度智力缺损(智商20以下)或精神障碍，日常生活完全不能自理； c) 四肢瘫(三肢以上肌力3级以下)； d) 截瘫(肌力2级以下)伴大便和小便失禁。 2. 头面部损伤致： a) 双侧眼球缺失； b) 一侧眼球缺失，另一侧眼严重畸形伴盲目5级。 3. 脊柱胸段损伤致严重畸形愈合,呼吸功能严重障碍。 4. 颈部损伤致呼吸和吞咽功能严重障碍。 5. 胸部损伤致： a) 肺叶切除或双侧胸膜广泛严重粘连或胸廓严重畸形，呼吸功能严重障碍； b) 心功不全，心功级；或心功能不全，心功能级伴明显器质性心律失常。 6. 腹部损伤致： a) 胃、肠、消化腺等部分切除，消化吸收功能严重障碍，日常生活完全不能自理； b) 双侧肾切除或完全丧失功能，日常生活完全不能自理。 7. 肢体损伤致： a) 三肢以上缺失(上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上); b) 二肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上），另一肢丧失功能50%以上 c) 二肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），第三肢完全丧失功能; d) 一肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在踝关节以上），第二肢完全丧失功能，第三肢丧失功能50%以上； e) 一肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），另二肢完全丧失功能； f) 三肢完全丧失功能。 8. 皮肤损伤致瘢痕形成达体表面积76以上。 其他财产损失确定其他财产损失确定其他财产包括：其他财产包括： 本车上财产本车上财产车上责任险车上责任险 第三者财产第三者财产第三者责任险第三者责任险 第三者类别第三者类别人员：行人、车上人机动车辆非机动车车上货物道路及设施* *路旁花草树木* *房屋建筑* *路旁农田庄稼* *电力和水利设施 这是基于被保险人的侵权行为产生的，应根据应根据民法的有关规定民法的有关规定按照被损害财产的实际损失予以赔偿。 确定的方式可以采用与被害人与被害人协商协商，协商不成可以采用仲裁仲裁或者诉讼诉讼的方式。 其他财产损失确定其他财产损失确定 市政设施市政设施 确定市政设施损失时，应注意该类事故损失的特点，即：确定市政设施损失时，应注意该类事故损失的特点，即：市市政部门对肇事者索要的赔偿有处罚性质及间接损失的赔偿政部门对肇事者索要的赔偿有处罚性质及间接损失的赔偿。因此，在定损过程中，定损员应区分第三者索赔中哪些为直因此，在定损过程中，定损员应区分第三者索赔中哪些为直接损失，哪些属于间接费用，哪些属于罚款性质。同时，为接损失，哪些属于间接费用，哪些属于罚款性质。同时，为使定损合理，定损人员要准确掌握和收集当地损坏物的制造使定损合理，定损人员要准确掌握和收集当地损坏物的制造成本、安装费用及赔偿标准。成本、安装费用及赔偿标准。 其他财产损失确定其他财产损失确定 道路及设施定损道路及设施定损 车辆倾覆后易造成对路面擦痕，燃油对道路污染。很多情车辆倾覆后易造成对路面擦痕，燃油对道路污染。很多情况下况下路政管理部门路政管理部门都要求对路面进行赔偿，尤其是高速公路都要求对路面进行赔偿，尤其是高速公路路段。道路两旁设施（护栏等）也可能因碰撞造成损坏。对路段。道路两旁设施（护栏等）也可能因碰撞造成损坏。对以上损失，保险以上损失，保险人人有责任与被保人一起同路政部门商定损失。有责任与被保人一起同路政部门商定损失。 因道路及设施修复由路政部门组织，难以招标形式定损。因道路及设施修复由路政部门组织，难以招标形式定损。 损失核定以路政管理部门为主，但损失核定以路政管理部门为主，但定损人员须掌握道路定损人员须掌握道路维修及设施修复费用标准维修及设施修复费用标准，定损范围只限于直接损坏部分定损范围只限于直接损坏部分。 对于路基路面蹋陷应视情况确定是否属于保险责任。若对于路基路面蹋陷应视情况确定是否属于保险责任。若在允许的载重吨位，车辆通过情况下，所造成的路基路面蹋在允许的载重吨位，车辆通过情况下，所造成的路基路面蹋陷，不在赔偿范围之内；若车辆严重超载，超过车辆允许吨陷，不在赔偿范围之内；若车辆严重超载，超过车辆允许吨位通过情况下，所造成的路基路面损失，应由被保险人自行位通过情况下，所造成的路基路面损失，应由被保险人自行赔偿，不在保险公司赔偿范围之内赔偿，不在保险公司赔偿范围之内。 其他财产损失确定其他财产损失确定 农田庄稼农田庄稼 车辆倾覆可能造成道旁农田庄稼（青苗）的损坏，车辆倾覆可能造成道旁农田庄稼（青苗）的损坏，此部分损失核定可此部分损失核定可参照当地同类农作物亩产量进行参照当地同类农作物亩产量进行测算定损测算定损。 其他财产损失确定其他财产损失确定 房屋建筑房屋建筑 对房屋建筑物的损失核定方面，除要求定损人员对房屋建筑物的损失核定方面，除要求定损人员掌握有掌握有关建筑方面知识关建筑方面知识之外（建筑材料费用、人工费用），在定损之外（建筑材料费用、人工费用），在定损方面最好采取方面最好采取招标形式招标形式进行。请当地建筑施工单位进行修复进行。请当地建筑施工单位进行修复费用预算招标，这样一方面便于准确定损，另一方面也比较费用预算招标，这样一方面便于准确定损，另一方面也比较容易说服第三者（受害者）接受维修方案。容易说服第三者（受害者）接受维修方案。 一般情况，各地市内绿化树木及草坪都有规定的赔偿标准一般情况，各地市内绿化树木及草坪都有规定的赔偿标准及处罚标准。及处罚标准。 第三者车上货物的损坏第三者车上货物的损坏 对第三者损失定损中，实际对第三者损失定损中，实际定损费用往往与第三者向被保定损费用往往与第三者向被保险人索要的赔偿费用有一定差距险人索要的赔偿费用有一定差距。定损人员应向被保险人解。定损人员应向被保险人解释清楚，即只能对造成第三者实际损坏部分的直接损失进行释清楚，即只能对造成第三者实际损坏部分的直接损失进行赔偿，超出部分（如：间接损失费用、处罚性质费用以及第赔偿，超出部分（如：间接损失费用、处罚性质费用以及第三者无理索要的部分）由被保险人与第三者协商处理。三者无理索要的部分）由被保险人与第三者协商处理。 对于车上承运货物的损失，应会同被保险人和有关人员对于车上承运货物的损失，应会同被保险人和有关人员对受损货物逐项清理，以确定损失数量、损失程度和损失金对受损货物逐项清理，以确定损失数量、损失程度和损失金额。在损失金额的确定方面应坚持从保险利益原则出发，注额。在损失金额的确定方面应坚持从保险利益原则出发，注意掌握在出险当时标的具有或者已经实现的价值，确保体现意掌握在出险当时标的具有或者已经实现的价值，确保体现补偿原则补偿原则。 其他财产损失确定其他财产损失确定第三者车上货物的损坏第三者车上货物的损坏 对车上货物损失查勘定损时，应掌握以下原则：对车上货物损失查勘定损时，应掌握以下原则： a. a.立即派员立即派员前往现场前往现场 b. b.查勘定损人员对车上货物查勘定损时，查勘定损人员对车上货物查勘定损时，只需对损坏的货只需对损坏的货物进行数量清点物进行数量清点，并分类确定其受损程度。丢失、哄抢造成，并分类确定其受损程度。丢失、哄抢造成的货物损失，保险人概不负责的货物损失，保险人概不负责 c. c.对对易变质、易腐烂易变质、易腐烂的物品征得公司领导同意后，应的物品征得公司领导同意后，应尽快尽快现场变价处理现场变价处理。 d. d.对对机电设备机电设备损坏程度的确定，应联系有关部门进行技损坏程度的确定，应联系有关部门进行技术鉴定。对机电类设备坚持以修复为主的定损原则。可换局术鉴定。对机电类设备坚持以修复为主的定损原则。可换局部的，不换总成，一般不轻易作报废处理决定。对确实已达部的，不换总成，一般不轻易作报废处理决定。对确实已达报废程度，无修理恢复可能的，可作报废处理，但必须将残报废程度，无修理恢复可能的，可作报废处理，但必须将残值折归被保险人。值折归被保险人。 其他财产损失确定其他财产损失确定1.1.施救费用施救费用 车辆发生火灾火灾，应当赔偿被保险人使用他人非专业消防单位的消防设备的合理费用及设备损失。 车辆出险后，失去行驶能力，雇用吊车雇用吊车及其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到车辆拖运到修理厂的运输费用。 抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产因抢救而损坏他人的财产，应由被保险人赔偿的。但抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。 抢救过程或拖运途中，发生意外事故造成损失扩大部分损失扩大部分和费用支出增加部分和费用支出增加部分，如果该抢救车辆是被保险人自己或他被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿；人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该抢救车辆是受雇的，受雇的，则不予赔偿则不予赔偿。 出险，被保险人奔赴肇事现场处理所支出的费用奔赴肇事现场处理所支出的费用，不予负责。 施救费用和残值确定施救费用和残值确定 保险人只对保险车辆的施救只对保险车辆的施救保护费用负责。例如：保险车辆发生保险事故后，受损保险车辆与其所装货物所装货物同时被施救，应按保险车辆与货物的实际价值进行比例同时被施救，应按保险车辆与货物的实际价值进行比例分摊赔偿分摊赔偿。 保险车辆为进口车或特种车，发生保险事故后，当地确实不能修理，经保险人同意后去外地修理的移送修理的移送费费，可予适当负责。但护送保险车辆者的工资和差旅费，不予负责。 施救、保护费用与修理费用应分别理算施救、保护费用与修理费用应分别理算。但施救前，如果施救、保护费用与修理费用相加，估计已达到或超过保险金额时，则可推定全损推定全损予以赔偿。 保险车辆发生保险事故后，对其停车费、保管费、事故后，对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款，保险人不予负责扣车费及各种罚款，保险人不予负责。 施救费用和残值确定施救费用和残值确定2.残值残值 残值处理残值处理：指保险公司根据保险合同履行了赔偿并取得：指保险公司根据保险合同履行了赔偿并取得对于受损标的所有权后，对于这些受损标的处理。对于受损标的所有权后，对于这些受损标的处理。 通常情况下，对于残值的处理通常情况下，对于残值的处理均采用协商作价归还被保均采用协商作价归还被保险人的做法险人的做法，并在保险赔款中予以扣除。如，并在保险赔款中予以扣除。如协商不成，也协商不成，也可以将已经赔偿的受损物资收回可以将已经赔偿的受损物资收回。这些受损物资可以委托。这些受损物资可以委托有关部门进行有关部门进行拍卖处理拍卖处理，处理所得款项应当冲减赔款。一，处理所得款项应当冲减赔款。一时无法处理的，则应交保险公司的时无法处理的，则应交保险公司的损余物资管理部门收回损余物资管理部门收回。 施救费用和残值确定施救费用和残值确定5.5 赔款理算赔款理算5.5.1.赔款计算5.5.2.缮制赔款计算书 在赔偿顺序上，交强险是第一顺序，商业机动车保险在赔偿顺序上，交强险是第一顺序，商业机动车保险是第二顺序。是第二顺序。 赔款计算赔款计算 是理算人员根据被保险人提供的经审核无误的有 关费用单证，对交强险、车辆损失险车辆损失险、第三者责第三者责任险任险、附加险附加险及施救费用施救费用等分别计算赔偿金额。 即：根据公式，分险种计算根据公式，分险种计算5.5.1.赔款计算 交强险赔款计算交强险赔款计算 车损险赔款计算车损险赔款计算 三责险赔款计算三责险赔款计算 其他主险及附加险赔款计算（不讲了）其他主险及附加险赔款计算（不讲了） 分限额进行计算：分限额进行计算： 死亡伤残死亡伤残 医疗费用医疗费用 财产损失财产损失 交强险赔款计算交强险赔款计算1投保时按被保险机动车的新车购置价确定保险金额投保时按被保险机动车的新车购置价确定保险金额（1）全部损失。）全部损失。保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值时：保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值时：赔款赔款=（实际价值（实际价值-残值残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（交强险赔偿金额）事故责任比例（1-免赔率之免赔率之和）和）保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值时：保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值时：赔款赔款=（保险金额（保险金额-残值残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（交强险赔偿金额）事故责任比例（1-免赔率之免赔率之和）和）（2）部分损失）部分损失赔款赔款=（实际修理费用（实际修理费用-残值残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（交强险赔偿金额）事故责任比例（1-免赔免赔率之和）率之和）此时，还需比较赔款与被保险车辆的实际价值。若赔款大于等于实际价值，此时，还需比较赔款与被保险车辆的实际价值。若赔款大于等于实际价值，则按实际价值赔付，即：赔款则按实际价值赔付，即：赔款=实际价值；若赔款小于实际价值，则按实实际价值；若赔款小于实际价值，则按实际计算出的赔款赔付。际计算出的赔款赔付。 车损险赔款计算车损险赔款计算2. 实际价值确定保险金额或协商价格确定保险金额实际价值确定保险金额或协商价格确定保险金额（1）全部损失）全部损失保险金额高于保险事故发生时被保险机动车的实际价值时：保险金额高于保险事故发生时被保险机动车的实际价值时：赔款赔款=（实际价值（实际价值-残值残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（交强险赔偿金额）事故责任比例（1-免赔率之免赔率之和）和）保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车的实际价值时：保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车的实际价值时：赔款赔款=（保险金额（保险金额-残值残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（交强险赔偿金额）事故责任比例（1-免赔率之免赔率之和）和）如果保险金额低于实际价值，残值如果保险金额低于实际价值，残值=总残余值（保险金额总残余值（保险金额/实际价值）。实际价值）。（2）部分损失）部分损失赔款赔款=（实际修理费用（实际修理费用-残值残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（保险金交强险赔偿金额）事故责任比例（保险金额额/投保时保险车辆的新车购置价）（投保时保险车辆的新车购置价）（1-免赔率之和）免赔率之和）如果赔款大于等于实际价值，则按实际价值赔付，即：赔款如果赔款大于等于实际价值，则按实际价值