区域性银行生态建设的六大模式分析

区域性银行生态建设的六大模式分析在过去的几年里，领先银行凭借人才和资源等优势，已取得数字化转型的初步成果，并 持续推进。而作为深耕本地市场的区域性银行，面对大型商业银行的业务下沉和民营银行金 融科技赋能的双重竞争，如何在数字化转型大潮中，发挥地缘优势，实现高价值的突破，是 摆在众多区域性银行面前的重要课题。在众多数字化举措中，无论是从技术、客户还是市场 格局的角度，银行的生态建设未来将成为转型中重要且有效的制胜利器。1. 区域性银行进行生态建设的四大价值生态合作是区域性银行在自身资源有限的情况下，借助外力开拓业务的重要手段，是银 行数字化转型的重要切入点，具有四项重要价值。促逍业务数字化应傅创新和駅兴技术落地iSSS态的怛迫柏剌滥.ifflSilSiiSH-S宇化 曲用的深度*广奥.麵度，胛血臣中不曲创新业势, 加快笛行吕身昭怎柚臣LS有觀申序平佶虻 优转型对银f撇值前提升黄晡 西业号&眾字新主恋中拓展创祈扣窖户腥务茧 nff（y?+.锻宇册生丢栏甘宇和界附对于ESEifiti.Hi 4来的忻值帶列更加沽涵的需示有效整合银行蚱部和内部的密蹟和能力卑忸巴戢性锻行加快般宇唏坐.不新澄合的戢宇北_ 廊调崗5敢室牝转型中业齧和科摂更恿的步调 議桃主恣的构建和*与遼中，燒赃加強业另和科西旳紧亜舍柞.协潤业能#喟2技时拦皿涉申.ISifi业 彌枝一1$比协咋的Stff机制2. 区域性银行生态合作的四大新特点 随着政府、企业、小微企业、供应链、产业联盟等各相关合作方的数字化能力的提升， 区域 性银行的生态合作也面临一系列新变化。从近年来的区域性银行的实践中，报告观察 到各个区域性银行合作对象不断拓展，合作内容逐步多元化，呈现出以下的特点。（1）更加开放的态度 区域性银行在数字化转型的建设中，具有更加开放的态度，与金融监管机构（及相关机 构）、各级政府、民生服务机构、金融同业机构、各产业 / 领域机构都有较强的合作意愿。 合作模式较为灵活，包括虚拟组织形式、实体组织形式、共建共享的联合组织形式等，各区 域性银行均有较高的合作意愿。2）更加明确的目标调研结果显示，各行对于生态合作的诉求逐步清晰，即以较低的成本，在合规前提下引 入新技术，实现产品服务创新；共建生态基础平台；同业异业的生态合作中，实现多源数据 合规和分析应用。整合各方的数字化能力，补充和快速提升区域性银行自身的数字化能力， 实现更加高效的数字化转型之路。区域性银行生态合作领域（3）更加创新的机制 开展生态合作要求银行制定相应的管理流程，投入配套的资源，在业务创新方面探索更 为灵活的经营管理模式，承担更多的试错风险。调研结果显示，50%左右的受访者所在行已 在以下三个方面展开了生态合作。 与外部合作伙伴在数据引流、信贷评估、风控、反洗钱等方面开展合作（采购外部 服务）； 在技术体系建设上，与各类IT服务供应商形成良好合作； 支持本地政务、生活数字化：如支持医院、学校、政府等。（4）更加广泛的布局在数字化转型的探索中，区域性银行愈加清晰的认识到，只有基于银行自身禀赋，发展 优势才能更加有效的推进业务的创新和拓展。区域性银行成长于本地市场，充分了解当地政 府战略布局、依托政策支持、对特色产业 / 行业和客户需求有更深入的了解，对业务风险 有着更强的防御能力。基于这些优势，集合本地资源，推进数字化生态建设，成为区域性银 行加快数字化转型的有效突围举措。调研结果显示，消费金融和场景金融的 C 端生态是区域性银行数字化生态建设中的首 选。面向小 B 的普惠金融生态和面向大 B 的产业金融生态也成为有发展潜力的生态合作 方向。3. 区域性银行生态合作的六大模式区域性银行生态合作对象包括政府和各领域的机构，合作形式主要包括面向企业和个人客户两个方向六种模式：2G2B、2G2C,2B2B, 2B2C,2B2E, 2C2B。1）通过政府服务企业用户模式（2G2B）以政务服务作为切入点,将金融服务融于面向中小微企业的公共服务中,借助政务数据, 帮助银行触达和了解小微用户。比如银行支持各级政府搭建金融综合服务平台,连接企业需 求侧和金融服务供给侧,实现中小微企业融资撮合功能。2）通过政务服务个人用户模式（2G2C）以政务服务作为切入点,将金融服务融于面向个人的公共服务中。比如银行支持各级政 府建设医保、社保、公共交通、养老助残等服务体系,将资金结算、支付转账、信贷服务等 与高频的民生服务相结合,提升获客、活客能力。2G2C2G2B+金珈民生服务政务眼务公共服务+金融交通出行医保社保界老助甦政务服务倍息服务生态合作典型模式1上述两种与政府的合作模式其优势是可汇聚和发挥政务数据优势,形成企业信用信息库, 帮助银行判断企业还款意愿和能力提升对中小微企业的风控能力,同时,将低频的金融服务 与高频的公共服务挂钩,实现托克和活客。此类模式的挑战是不容易清晰量化评估经济收益,短期直接的经济收益不够显著,需要 多渠道探索潜在的短期和中长期收益,包括联动存款、发债等业务；同时,需要探索可持续 的运营机制,引入专业团队负责运行和运营工作,包括数据的处理、服务的升级迭代,以及 技术平台的维护和升级等。3）通过核心企业服务小微企业模式（2B2B）以服务核心企业为切入点,服务其产业链上下游的中小微企业。核心企业的技术能力较 强，区域性银行通常按照产业链 / 供应链平台接口标准接入特定垂直领域的产业链，基于 核心企业提供的白名单、订单、物流、仓储等信息，评估信贷风险；在提供基本金融服务的 同时，也可联合生态合作伙伴，为中小微企业提供相对通用的Saas服务，如办公管理、人 事管理、代记账等服务，实现对广大中小微企业的综合性服务。通过“向前一步”的服务思 路，更多沉淀信息和了解用户，以便相对全面的评估和控制风险。4）通过企业服务个人客户模式（2B2C）与各类生活服务机构（如互联网公司）合作，将金融服务融于衣食住行的场景中，比如 在外卖、打车、购票、家政服务等场景中，为用户提供分期支付、保险等多种金融服务和轻 量（金融业务）咨询服务。上述两种以 B 端用户为切入点的服务模式中，其合作方包括产业链核心企业，或者为 产业链提供服务的通用 Saas 厂商（如供应链平台或协同办公平台等），围绕生产经营的场 景或者生活服务的场景提供金融服务，帮助产业链和服务链更顺畅，用户一站式完成生产经 营和生活服务，体验也更好。有的银行将生活场景纳入自己的银行 APP 中，通过生活服务引流，提升手机银行的使 用率，需要银行投入更多的运营力量去设计和完善。生态合作典型模式2该模式的挑战是银行需要对垂直领域的行业运行规则进行深入了解，需要多渠道信息交 叉验证，并结合行业的特点和发展，持续优化风控模型，迭代金融服务，同时，对接外部机 构较多，数据种类繁多，需要统筹管理各类接口，提升数据资产综合利用能力。5）通过企业服务员工模式（2B2E）在服务 B 端用户的过程中，面向其中的 C 端用户提供服务。比如面向企业客户提供 信贷和技术服务的同时，向企业高管提供私人银行服务，或向企业的员工提供信贷等金融服 务（如面向公务员或大型企业员工提供信用额度较高的整体授信），该模式是 2B2C 的一种 特殊形态。6）通过个人客户服务关联企业模式（2C2B）在服务个人客户的过程中，面向个人客户所在的小微企业提供延申服务，包括提供资金 运转咨询服务、通过个人信用向企业提供信用信贷服务等。该模式在专注服务小微的银行机 构（如网商银行等）较为常见。上述两种模式互为反向，优势是实现对公与零售客户的共享和互动，挑战是银行内部需 要打通对公和零售的客户信息，探索建立跨部门的协同和分润机制。