毕业论文-安徽人寿保险需求实证分析

安徽人寿保险需求实证分析摘 要人寿保险对于社会稳定，提高人们的福利水平以及促进地区的经济发展，都起着至关重要的作用。随着我国人寿保险市场的放开，安徽省人寿保险市场经历了从小到大的跨越式发展，竞争也日趋激烈。经营人寿保险业务的保险公司如何把握安徽居民人寿保险的需求特点，开发出有竞争力的产品以赢得市场，对各公司来说都是一个十分迫切的问题。本文以安徽省寿险市场作为研究对象，利用自2001年入世后到2010年的安徽省寿险保费收入、GDP、利率、人均可支配收入、年龄结构等相关数据建立多元线性回归模型，并分析各数据以得出影响安徽人寿保险需求各因素的作用大小及相关关系，以此提出促进安徽人寿保险发展的建议，并为保险公司开发寿险产品和内部管理等方面的政策制定提供参考性意见。关键词：人寿保险需求 保费收入 多元回归模型 ABSTRACTLife insurance plays an important role in social stability, and improves peoples welfare level as well as promotes regional economic development .with the openness of china life insurance market, Anhui province life insurance market experience from childhood the great-leap-forward development, increasingly fierce competition. The insurance company of business of how to grasp anhui residents demand characteristics of life insurance, developed a competitive products in order to gain the market, the company that is a very urgent question. In this paper the life insurance market in anhui province as the research object, using since 2001 after Chinas entry to the wto in 2010 to life insurance premium income in anhui province, the GDP, interest rates, the per capita disposable income, age structure by the relevant data such as build multivariate linear regression model, and analyzes the data to that affecting the anhui life insurance demand function size of each factors and related relation, to put forward to promote anhui life insurance development Suggestions, and for insurance company development life insurance products and internal management policies provide reference opinions.Keyword: Life insurance needs Premium income Multiple regression model目 录前言 1一、安徽省寿险市场现状总体分析 2（一）保费收入保持稳健增长 2（二）保费收入的增长速度变化较大 2（三）寿险保费收入存在明显的地区差异性 3二、安徽省寿险需求影响因素的实证分析 4（一）影响寿险需求的因素 4（二）数据描述并建立初始模型 5（三）模型修正并参数估计 6（四）对模型检验结果的解释 8（五）安徽寿险需求存在的问题 8三、提高安徽省寿险需求的政策和建议 9（一）对寿险公司的建议 9（二）对寿险监督的建议 10结论 11参考文献 120前言进入21世纪以来，我国国民经济始终保持着高速增长的态势，但做为社会保障体系中最重要的人身保险业的发展与国民经济之间却没有呈现出持续显著的正相关关系。2003-2006年，我国人身保险保费增长率分别为28.2%、6.82%、13.78%和10.74%，呈现出明显的低增长趋势，而在2007年后，人身保险业又重拾了高速增长的势头。对于这一系列现象需要在理论上给与合理的解释。安徽做为我国的中部城市，其经济的发展速度与国民经济的平均发展速度持平。但就保险业来说，与国内平均发展水平相比，安徽省的保险业还存在很大的差距。2010年中国平均人身保险密度是706.26元，而安徽省人身保险密度为496.65元，仅是全国平均水平的70.3%。这与安徽省近年来经济的高速发展不相称。而对于人身保险中最为重要的人寿保险，其有效需求不足也是安徽省保险业的现状。究竟是那些因素制约着安徽人寿保险的潜在需求转化为现实需求？如何加快发展安徽人寿业，使其能真正为安徽居民提供养老风险保障，以提高居民生活质量，从而促进社会和谐发展？为了给安徽的保险营销者提供经营参考，同时也为了给安徽保险业的发展提供理论指导，本文将采用计量经济模型分析法、定量分析法等研究方法，对影响保费的需求因素作较深入的分析，力图找出影响保费收入的因素及其作用大小最后得出结论，并提出相关建议，期望能对安徽保险业务的发展起到指导作用。1一、安徽省寿险市场现状总体分析（一）保费收入保持稳健增长进入21世纪以后，安徽人寿保险业快速发展。2000年人寿保险保费收入为29.05亿元人民币，人寿保险的保险密度为45.92元人民币，人寿保险的保险深度为0.89%。2010年安徽人寿保险业务保费收入为295.51亿人民币，人寿保险的保险密度为496.65元人民币，人寿保险的保险深度为2.4%。从图1-1 中可以看出，在过去的十年间，安徽省寿险保费收入持续增长，人寿保险保费收入增长了10倍多，人寿保险密度和人寿保险深度也有了大幅度提高。寿 险 保 费 收 入0500,0001,000,0001,500,0002,000,0002,500,0003,000,0003,500,0002001200220032004200520062007200820092010 寿 险 保 费 收 入图1-1 安徽省2001年至2010年寿险保费收入（二）保费收入的增长速度变化较大从图1-2 中可以看出，安徽省的寿险市场保费收入增长速度变化较大，2001年至2003年保费增长速度逐年增大，2003年以后，增速逐年降低，在2005年达到最低增速，2006年开始增长速度再次攀升，2008年达最大，2009年保费增速直线下滑，2010年之后开始缓慢回升。 数据来源：2002 年 2010 年安徽统计年鉴 数据来源：2002 年 2010 年安徽统计年鉴2寿 险 保 费 增 长 速 度0.00%5.00%10.00%15.00%20.00%25.00%30.00%35.00%40.00%45.00%2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010寿 险 保 费 增 长 速 度图1-2 安徽省2001年至2010年寿险保费增长速度（三）寿险保费收入存在明显的地区差异性从图 1-3 中可以发现安徽省寿险保费收入各地区之间存在着严重的不平衡性。以 10年为例，全省各地区寿险收入位于前五位的分别为合肥市 36.38 亿、阜阳 34.30 亿、安庆 29.43 亿、六安 24.13 亿、宿州 22.33 亿，后三位分别是黄山 8.98 亿、池州 7.45 亿、铜陵 6.67 亿，这三个地区之和不到合肥地区保费收入的 2/3，各地区之间两极分化现象严重。050000100000150000200000250000300000350000400000合 肥市芜 湖市蚌 埠市淮 南市马 鞍山 市 淮 北 市 铜 陵 市 安 庆 市 黄 山 市 滁 州 市 阜 阳 市 宿 州 市 巢 湖 市 六 安 市 亳 州 市 池 州 市 宣 城 市201020092008图 1-3 08 年至 10 年安徽各地区寿险收入 数据来源：2002 年至 2010 年安徽统计年鉴.3二、安徽省寿险需求影响因素的实证分析（一）影响寿险需求的因素 寿险需求受诸多因素的影响 1，一般可将其影响因素分为以下几类：1、社会因素（1）人口结构人口结构是指将人口以不同的标准划分为不同的类型。以年龄为标准划分人口结构，可分为三个类型：成长型、稳定型和衰老型 2。在这三个类型中，一般认为，当社会上衰老型人口增多，并且呈上升趋势时，整个社会对寿险商品的需求增多。（2）教育水平教育水平的高低对寿险需求有着显著的影响。一般来说，教育水平的高低对寿险需求的影响主要表现在三个方面：首先，受教育水平越高的人大部分都有着比较高的收入，从而具有更强的购买寿险的能力；其次，受教育水平越高，对事物的理解和接受能力一般也就越强，也就更容易接受寿险产品；最后，受教育水平越高的人往往对风险管理更为重视，更愿意通过保险产品转嫁风险。（3）城市化率一般而言，总人口中城市人口所占比例越高，对寿险的需求也就越多。这是因为，一方面城市人口居住较为集中，可以有效的减少寿险营销的成本，从而在寿险产品供给方面有积极影响，进而进一步促进寿险需求；另一方面，城市人口之间相对农村人口缺乏密切的家庭联系，因而对外界的分散风险机制依赖性较强。2、政策因素（1）保险产业政策（2）保险监督政策3、经济因素（1）收入水平收入水平直接影响着寿险保费的支付能力，与人寿保险需求有着密切的联系。一般来说，收入水平增加，对寿险商品的需求也就增多。（2）通货通胀由于人寿保险具有长期性和储蓄性的特征，所以使得寿险需求十分容易受通货膨胀的影响。通货膨胀使得保险保单的现金价值降低，因此人们普遍认为通货膨胀与寿险需求之间存在着负相关关系。（3）利率水平利率对寿险需求的影响主要体现在两个方面，一是利率直接影响着寿险商品的价格，利率越高，寿险商品的价格相对越低；二是利率与投资收益之间存在着密切联系，影响4着寿险需求，当寿险的投资收益低于同期银行存款利率时，寿险产品的吸引力下降，从而对寿险商品的需求会减少。 （二）数据描述并建立初始模型对于一般有形商品，我们通常用消费者购买的商品数量来衡量商品的需求大小。但对于人寿保险这一特殊商品，用消费者购买的保单数量来衡量人寿保险需求存在一定的问题。因为人寿保险保单本身只是人身保险产品的一种纸质载体，其价值远远低于人寿保险保单的保障价值。因此用人寿保险保单数量来衡量人寿保险需求并不科学，需要考虑其他因素。目前可以考虑一下指标：人寿保险保费、保险密度和保险深度。本文采用人寿保险保费Y作为被解释变量。通过上文的分析，我们已经知道影响人寿保险需求的因素有很多，但是并不是所有影响因素都能作为模型的解释变量，因为很多因素都无法量化或者数据无法获得，比如：国家的税收政策、保险监督的政策、居民的保险意识、教育水平等等。为了便于操作，在进行实证分析时只能在众多因素中选取重要的，易于获得数据的、易于量化的因素作为模型的解释变量，这里选取以下变量作为解释变量：1、安徽省人均可支配收入（元），用 表示。由于统计年鉴上只有城镇居民可支配收入1X和农村居民可支配收入，因此 采用加权平均值，计算公式为：=农村居民可支配收入农村居民比例+城镇居民可支配收入城镇居民比例1X2、老年人赡养率（%），用 表示。其计算公式为：2X=65岁及以上人口数15岁-65岁人口总数23、一年期银行定期存款平均利率（%），用 表示。考虑到一年中利率会有变化，因此3X采用加权平均利率。比如2010年10月份之前利率为2.25%，之后为2.5%，则平均利率为(102.25%+22.5%)12=2.29%4、通货膨胀率，用 表示。这里我们选用居民消费价格指数作为通货膨胀率的替代变4X量。本文将采用自然对数多元线性回归模型 3估计安徽省人寿保险的需求函数。自然对数多元线性回归模型被广泛应用于保险需求函数的估计，并且估计系数可解释为弹性，因为自然对数模型在数学上可以证明：表示绝对数的变量，取自然对数后，模型参数可以表示一个变量的相对变化率，引起另一变量相对变化的程度，即弹性。另外，对各变量取对数还可以消除趋势变化及各变量单位不统一等问题。因此建立以下模型：(1-1)iuXXY 43210 lnllnlln 5为截距项， 为随机扰动项， （ 表示寿险保费收入对相应解释变量的0iui)4,321弹性。相关数据整理如表2-1所示：表2-1 安徽省寿险需求相关因素数据表时间寿险收入（万元） 人均可支配收入（元）老年人赡养率一年期银行定期存款利率居民消费价格指数2001 290469 3089.13 12.09% 2.25% 100.52002 458161 3319.42 12.65% 2.03% 992003 743029 3615.66 13.63% 1.98% 101.72004 872240 4178.38 13.69% 2.03% 104.52005 925382 4710.51 15.08% 2.25% 101.42006 1128707 5492.61 14.86% 2.34% 101.22007 1389819 6620.27 15.57% 2.51% 105.32008 2184682 7761.57 16.12% 3.94% 106.22009 2515584 8538.1 16.52% 2.25% 99.12010 290469 3089.13 12.09% 2.25% 100.5数据来源：2002年至2011年安徽统计年鉴整理所得.(三）模型修正并参数估计在宏观经济中，一般的时间序列数据都具有一种持续性，即前后期相关。所以在计量经济学的模型修正过程中，往往要消除这种持续性。在这里我们采用图示检验法 4来检验各时间序列是否存在自相关，结果如下图所示：-.3.2-.1.0.1.2.3 12.53.01.54.01.5.001020304050607080910Residual Actual Fited6图 2-1 残差图由图 1-4 的残差图可知，残差的变动有系统模式，连续为正和连续为负。表明残差项存在一阶正自相关。同时对模型进行异方差性和多重共线性检验，发现模型不存在异方差和多重共线性。通过对上面模型的进行广义差分法修正后，再次在 eviews5.0 中用最小二乘法 5进行参数估计，得到如下表所示结果：表 2-2 OLS 参数估计表 variable Coefficient Std. Error t-Statistic ProbC -3.935636 13.57989 -0.349005 0.7447)1(ln073248.l1X1.503865 0.204289 7.370365 0.0018n0.321131 0.988918 0.372033 0.0772l.l33-0.108373 0.406453 -0.284052 0.0791)(441.259852 2.786720 0.452091 0.0675R-Squared 0.965947 Mean dependent var 13.02281Adjusted R-Squared 0.931895 S.D. dependent var 0.569192S.E of regression 0.148542 Akaike info criterion -0.675717Sum squared resid 0.088259 Schwarz criterion -0.566148Log likelihood1 8.040727 F-statistic 28.36624Durbin-Watson stat 2.609605 Prob(F-statistic) 0.000034数据来源：2002 年至 2010 年安徽统计年鉴.回归方程为：（1-2）4321 ln2598.1ln1087.ln3.0ln50386.19.3ln XXXXY SE (13.57989) (0.204289) (0.988918) (0406453) (2.786720)t (-0.349005) (7.370365) (0.372033) (-0.284052) (0.452091)=0.965947 F=28.36624 P=0.000034 DW=2.6096052R其中 )1(ln073248.lnYY )1(ln073248.lnl11 XX22 XX 33)(l.ll 444从表 2-2 中可以看出，回归方程的拟合优度比较高，达到了 0.966，F 检验的效果也7较理想。同时对样本为 10 含有 4 个解释变量的模型在 5%显著水平下，查 DW 统计表可知， =0.376, =2.588.DW ,所以模型中也不存在自相关。LdUUd(四)对模型检验结果的解释根据上面的结果，可以定量的分析各变量对寿险需求的影响：1、人均收入增加是安徽省寿险需求增加的重要源泉。实证结果表明：人均收入与寿险需求有着较显著的正相关关系，这与我们所预期的相一致。人均收入每增加 1%，安徽省寿险收入增加 1.503865%。很明显，人均收入的增长刺激了寿险需求的增多，是安徽寿险市场发展的重要外部源泉。2、实证结果表明：老年人赡养率与寿险需求之间存在着正相关关系，老年人赡养率每增加 1%，安徽省寿险收入增加 0.321131%。很明显，在安徽市场老年人赡养率对寿险需求的影响并不显著。3、银行一年定期存款利率对寿险需求也有一定的影响，利率每下降 1%，寿险保费增加约 0.108373%，从而一年期银行定期存款利率的下降有利于寿险保费的增加。4、居民消费价格指数与寿险保费收入正相关，居民消费价格指数没增加 1%，寿险保费收入增加约 1.26%。即随着居民消费价格指数的增加，寿险的保费收入呈上升趋势，这显然与我们理论上所预期的结果相悖。说明在安徽市场，人们普遍存在着货币幻觉 6，即人们不是对货币的实际价值作出反应，而是对用货币来表示的名义价值作出反应，换句话说就是，人们没有认识到通货膨胀对寿险保单价值的贬值作用，或者是人们没有意识到通货膨胀使实际收入水平下降的作用。这就产生了在通货膨胀情况下人们对寿险的需求反而增多的现象。（五）安徽寿险需求存在的问题1、人寿保险的潜在需求不足由以上分析结果可知，收入增加是安徽省寿险需求增加的一个重要外部来源。但是，与国内其他发达省市相比，安徽省人均收入增加对寿险保费的影响程度相对还是较小，以上海市为例，研究上海市 01 年到 08 年寿险需求时发现当人均收入每增加 1%时，寿险保费增加 4.7120%7，显然安徽寿险需求存在着潜在需求不足的问题。而潜在需求不足最根本原因在于消费者寿险意识薄弱。2、老年人赡养率对寿险需求影响不大从模型的检验结果中，可以看出老年人赡养率对安徽省寿险需求影响甚微。分析其原因，可以总结为以下几点：一方面，是寿险消费主体对保险知识的缺乏，不了解不相信人寿保险的风险分散作用，同时，人们始终有着“养儿防老，攒钱防病”的旧观念；另一方面，一般人都有这样的误解，即有了社会保险就不需要商业保险，所以即使人口趋于老龄化，人们对商业保险中寿险产品的需求不会有大的影响。8三、提高安徽省寿险需求的政策和建议分析上述实证结果，可以看出人均收入是寿险需求增加的重要外部源泉，潜在需求不足和老年人赡养率影响甚微是安徽寿险需求存在的两个主要问题，从而在给安徽寿险需求提供建议时也要从这几个角度考虑，以刺激需求增加。(一)对寿险公司的建议1、加强宣传教育力度以提升公众的寿险意识缺乏专业的建议是许多公众忽略死亡保障需要的重要原因之一，因此，寿险公司要扩大寿险宣传，提升公众的寿险意识，从而增加寿险需求。寿险公司可以从以下几个角度入手来扩大宣传教育力度：（1）寿险宣传要把工作重点放在大力普及和宣传寿险的基础知识上，特别要充分利用理赔典型案例，采取跟踪报道，让被保险人或受益人从买保险、说保险到夸保险， “现身说法”效应比“保险明星”效应强。通过这种保险宣传，化解社会矛盾与误解，扩大寿险业的社会影响，树立寿险业良好的社会形象，有针对性地培养社会公众的寿险意识。（2）寿险宣传工作要借助新闻媒体的强大社会效应，加强与其沟通和协作，宣传工作和宣传活动要形式多样、体裁要新颖。通过与新闻媒体的合作，既能扩大寿险业影响，也是消除媒体负面报道的有效方法和手段。（3）寿险行业内各经营主体之间对寿险宣传也要实行分工合作，形成宣传合力，从而能增强宣传效应。2、建立高素质的营销队伍理性引导消费者寿险产品的营销具有高度的复杂性，对从业人员的素质要求较高，不仅要求其掌握相关的金融法律政策，具备基本的保险知识和营销技巧，同时还要有法律、金融等相关知识，具备较强的沟通能力，因此必须要建立高素质的营销队伍 8。这就需要寿险公司全方位的引进和培养营销人才，一方面各寿险公司应加强与高校的合作，培养寿险营销的专业人才；另一方面，各寿险公司要深化人事制度改革，不仅要能培养人才更要能留住人才。同时，营销人员在吸引和刺激消费者购买寿险产品时，要向消费者明确说明产品的潜在风险，理性引导消费者购买寿险产品。3、实施县域寿险发展战略安徽地域辽阔，是我国中部的一个农业大省。全省共有 61 个县，但是大部分县域的寿险业务没有得到很好的发展，而随着国家支持“三农”力度的加大和相关政策的落实，9农民收入必将进一步提高，因而农村的寿险市场具有较大的潜力。寿险公司应大力发展和健全县域寿险服务体系，将农村寿险市场作为发展重点，大力开拓农村寿险市场。通过建立分支机构、营销服务部或寿险中介机构等方式将寿险服务延伸到农村，同时针对农村的不同现状开发出与之需求更加适应的寿险产品，改善中介机构或分支机构的服务质量，从而将农村潜在的寿险市场变成现实的寿险市场。4、建立完善寿险消费回访制度在寿险营销过程中，往往存在着营销者误导消费者购买的现象，而这也成为了影响寿险社会形象的因素之一，所以为了确保消费者在购买过程中不被误导，寿险公司要建立完善寿险消费回访制度。寿险公司可以从以下几个角度来完善回访制度，首先对于新单要做到 100%电话回访；其次在回访内容上要对消费者购买的分红、万能、投资连结等新型产品应进行风险提示，包括红利、收益具有不确定性，利益演示不代表未来的实际利益，费用扣除项目及扣除比例或金额是否明确等；最后要定期的对于回访指标、存在的主要问题及处理情况予以分析总结。这样可以有效的防范误导的风险，从而提高消费者对寿险公司提供的寿险产品的信心。（二）对寿险监督的建议1、加大对寿险市场的监督力度健全地方保险相关法规，完善地方保险规章体系。深化监管合作，加强寿险业与银行业、证券业监管部门的合作，优化金融生态环境。同时要把寿险行业的诚信建设作为提高寿险业核心竞争力的重要措施，加快全省寿险业信用体系建设，同时建立并完善人身保险销售误导裁决机制，进一步提高寿险业的服务水平，从而使消费者的满意度显著提升。2、促进不同区域寿险市场协调发展在寿险市场发展方面，要以合肥为龙头，发挥其辐射作用，以带动其周边城市寿险业的发展，再在此基础上带动全省寿险业的发展 9。在政策上，应加大对贫困落后地区的支持力度，出台优惠政策鼓励寿险公司在这些地区建立分支机构，比如，给予适度的税收优惠政策、降低贫困落后地区建立分支机构的市场准入门槛等，同时也可以适当降低保险代理人资格考试标准，以催生落后地区代理人队伍的壮大。3、加强寿险公司的信息披露机制结合安徽市场自身情况，建立和完善安徽寿险公司的信息披露机制 10。首先，在信息披露内容上力求完整，目前安徽省保险公司的信息披露情况都不是每个区域单独披露，这样就不能准确的使消费者了解消费者所在区域的寿险公司经营情况，从而降低寿险双方之间信息的不对称程度。其次，在信息披露的工具上可以多样化，可以选择利用在专业的报纸杂志上进行披露，也可以利用互联网公布各种信息。最后，在披露的形式上可10以采用报表文字的传统形式，也可以采用动画、声音、图片等新颖的形式。这都有助于增强寿险经营者的透明度，以帮助消费者更好地了解寿险产品，并对经营者的各方面情况做出正确的判断。结论2001 年至 2010 年安徽省寿险业各时间序列数据的实证分析结果表明，人均可支配收入是安徽省寿险需求增多的重要源泉，这说明随着安徽省经济的高速发展，寿险业在未来很长一段时间内会保持高速增长的势头。 因此，对于寿险经营主体和保险监督机构而言应采取相应的措施来刺激安徽寿险业的发展，以经济发展带动寿险业发展，以寿险业的发展来刺激经济增长，形成经济与寿险业共同发展的良性循环。11参考文献1 张洪涛，郑功成.保险学M.中国人民大学出版社，2008，190.2 刘铮，李竞能.人口理论教程M.中国人民大学出版社，2009，150.3 李庆艳.中国人身保险需求的计量模型分析J.保险职业学院学报，2009， （8）：49-53.4 王立平，万来伦.计量经济学理论与应用M.合肥工业大学出版社，2008，176.5 庞浩.计量经济学M.科学出版社，2006，32.6 高鸿业.西方经济学（宏观部分）M.中国人民大学出版社，2007，523.7 李琪.上海市人身保险需求影响因素实证研究J.上海保险，2010， （4）：12-18.8 王军.安徽省保险市场发展分析J.科技与产业，2009， （1）：89-92.9 王进，康维平.安徽保险市场调查与对策分析J.上海保险，2008， （12）：22-26.10 张培娟，李雪艳.安徽保险助力经济发展 携政府共绘“十二五”蓝图J.中国保险报，2011， （7）：1-4.12