邮储银行信贷业务介绍.ppt

邮储银行信贷业务介绍,零售信贷部2014-11-12,答疑解惑,一、我行现有哪些贷款品种？二、我行贷款品种在市场上有哪些优势？三、什么样的客户可以贷款？四、贷款客户需要什么资料？,我行现有信贷产品架构表,各贷种市场优势点,小额贷款：1、无需抵押物，方便、快捷，资料齐全3-5个工作日可放款；2、符合循环贷条件的，额度确定后，支用时仅提供贷款用途证明即可；3、与同业相比，利率较低，以利率最高的传统小额贷款为例，10万元年利息成本仅为6688元（等额本息，正常还款，享受五免一政策后），而信用社的利息成本高达8650元，差距1962元/年！（其他小额贷款中，烟草贷、超船龄最低利率10%，家庭农场最低仅上浮10%）4、阳光下的贷款，除利息支出外，无需负担其他费用；,各贷种市场优势点,商务贷款：1、额度期限长，额度存续期最长为10年，单笔贷款期限最长5年；2、单笔额度高，最高可贷1000万，且我行额度充足，有保障。3、审批权限高，300万以下的贷款市分行即可审批；4、额度类贷款，确定额度后，随支随用，方便快捷。,各贷种市场优势点,房屋贷款：1、额度较高，最高可贷500万，市行最高审批权300万，且额度充足，基本不存在贷款积压现象；2、放款速度快，资料齐全后，3-5个工作日即可实现抵押或放款；3、可接受的房产年限较长，住宅20年以内，商铺10年以内均可；4、利率方面，与市场利率保持一致。,各贷种市场优势点,综消、信用消费贷款：1、均为额度类贷款，一次授信，分次支用，随支随用；2、额度较高，综消最高可贷500万，信用消费贷款最高100万，市行可审批额度分别为300万、100万，且额度充足，基本不存在贷款积压现象；3、放款速度快，资料齐全后3-5个工作日即可抵押或放款；4、综消贷款可接受的房产年限较长，住宅20年以内，商铺10年以内均可；5、信用消费贷款客户群体广泛，一般来说，优质单位的正式职工大多都能符合贷款条件。,各贷种市场优势点,汽车消费贷款：1、额度较高，单笔最高可贷150万，市行审批权限最高为100万，且额度充足，基本不存在贷款积压现象；2、单一家庭在我行可一共可贷3笔汽车贷款，为同业最高；3、利率较低，且利息支出为等额本息支出，利息在贷款期限内平均分摊，提前还款后，不收后期利息。；4、放款速度快，资料齐全后，3-5个工作日即可车辆抵押；5、担保方式多样，担保人、购买履约险均可,各贷种市场优势点,什么样的客户可以贷款？,基本理念：经过6年的发展，我行现有信贷品种已基本覆盖市场绝大部分人群，只要有稳定收入、信用良好的客户，在我行基本都可获得贷款。,什么样的客户可以贷款？,经营性贷款客户条件：1、营业执照、相关证件等经营手续合法、齐全；2、经营时间上，小额贷款客户须满一年，商务贷款客户须满半年3、具有稳定的上下游客户群体，收入能够偿还我行贷款；4、能够提供保证人、抵押物、担保函等贷款担保。,什么样的客户可以贷款？,消费类客户条件：消费贷款客户分为自雇人士及单位上班人士，自雇人士条件参照经营性贷款（经营时间须满一年），单位上班人士须提供可以核实的收入证明、资质证明等,贷款资料四要素,一、客户基础资料二、客户收入证明资料三、客户贷款用途资料四、客户担保方式资料,贷款资料四要素,一、客户基础资料身份证、户口本、结婚证（户口本在一块则不需要结婚证）,贷款资料四要素,二、客户收入证明资料分为自雇人士及单位上班人士自雇人士：须有营业执照、经营场地、经单据等，信贷员上门调查、收集资料确认其收入；单位上班：由单位开具收入证明，5500/月以上的需要工资性银行流水,贷款资料四要素,三、客户贷款用途资料根据客户不同的贷款需求来定。额度类客户在贷款支用时提供即可。如房贷客户提供其购房手续等资料，综消/信用客户提供装修合同等，汽车消费、经营性车辆客户提供购车手续等资料。经营性贷款客户还需在贷后时收集其贷款用途证明,贷款资料四要素,四、客户担保方式资料担保方式主要有以下几种：1、担保人：提供收入证明2、抵押物：提供房产证等3、保险公司履约险/担保公司担保：如车辆贷款、担保公司担保贷款，提供保险单或担保函；4、合作机构担保：如一手房贷款、经营性车辆贷款，由合作机构出具担保函并在合同上盖章；5、信用：主要针对信用贷款，提供借款人资质证明,房贷新政策,对于省内跨市的外地人贷款，可以参考同业和当地人行要求来执行，如果同业不要求提供社保、纳税流水证明，我行可以不用提供。,农户小额贷款,一、适合客户群农户小额贷款的目标对象为从事农、林、牧、渔业或其他与农村经济发展有关的生产经营活动的客户群体；二、客户要求1、信用状况良好；无不良社会和商业信用记录；2、年龄18-60岁，具有当地户口或当地居住一年以上；3、申请人必须已婚（含离异、丧偶），家庭成员中必须有两名（含两名）以上的劳动力；4、应从事符合国家产业政策的生产经营活动，且应连续正常经营1年以上（含1年）,农户小额贷款,三、贷款要素1、金额：农户小额最高15万/户；2、期限：最长12个月；3、还款方式：等额本息、阶段性等额本息（宽限期最长10个月），一次性还本付息4、年利息成本：按时还款的客户，可享受我行“五免一”的免息政策，在等额本息还款法下，10万元农户贷款年利息成本6688元。,商户小额贷款介绍,一、适合客户群商户小额贷款适合持有营业执照的个体工商户、私营企业主（公司），典型客户如从事小商超、批发零售业、餐饮业、服装业、农资业、五金建材行业等；二、客户要求1、信用状况良好；无不良社会和商业信用记录；2、年龄18-60岁，具有当地户口或当地居住一年以上；3、商户小额贷款申请人须持有营业执照，且正常经营一年；,商户小额贷款介绍,三、保证人要求1、信用状况良好，年龄18-60岁，具有当地户口或当地居住一年以上；2、有固定职业或稳定收入，主要职业有：公务员、事业单位、大型企业正式员工（如矿务局、新集集团、电厂等）、教师、医生等；3、单位为其缴纳住房公积金；四、贷款要素1、金额：商户小额最高20万；2、期限：最长12个月；3、还款方式：等额本息、阶段性等额本息（宽限期最长6个月）4、年利息成本：按时还款的客户，可享受我行“五免一”的免息政策，在等额本息还款法下，10万元商户贷款年利息成本不到7000元。,再就业小额贷款,一、适合客户群再就业小额贷款适合持有营业执照的个体工商户、私营企业主（公司），如从事农资业、农副产品销售行业客户等；二、客户要求1、信用状况良好；无不良社会和商业信用记录；2、年龄18-60岁，具有当地户口或当地居住一年以上；3、申请人须持有营业执照，且正常经营一年；4、持有就业失业登记证和小额担保贷款推荐表，就业失业登记证在当地街道、社区办理，小额担保贷款推荐表在当地人社局办理5、除助学贷款和首套房贷款外，借款人及其配偶未在商业银行有贷款记录；在贷款期限内不得逾期和展期，否则财政局不予贴息，利息及罚息由客户承担,再就业小额贷款,三、贷款要素1、利息：按时正常还款的客户，在贷款还完后，我行将财政部门拨付的贴息资金返还给客户；2、金额：借款人为大学生的，最高金额10万，借款人为女性的，最高金额8万，其他人员最高5万；3、期限：24个月；4、还款方式：等额本息（包括按季及按月）、阶段性等额本息,个人商务贷款,一、适合客户群个人商务贷款适用客户群体及客户要求与我行再就业小额贷款客户相同，且借款人资质较好的，经营年限可放宽至最低6个月二、担保方式1、商务贷款须借款人提供房产做抵押，可抵押房产范围包括：住宅房、商用房；2、所抵押房产的房龄一般不超过15年；3、抵押率：普通住宅房抵押率最高为评估价值的70%，别墅、商用房抵押的，抵押率最高不超过评估价的60%；4、现我行可与市担保公司合作发放个人商务贷款。,个人商务贷款,三、贷款要素1、贷款金额：最高可贷1000万元，具体金额以借款人经营规模、银行流水走账规模、抵押房产价值来综合确定2、贷款期限：我行商务贷款采取额度循环方式，额度支用期最长5年，在5年的支用期内，借款人只需提供合理的借款用途证明，即可随时支用贷款，灵活方便；单笔贷款最长期限可达5年；3、贷款利率：最低为国家基准利率上浮30%，淮南市同行业最低；4、还款方式：等额本息，按月还息到期还本（单次最长12个月）,综合消费贷款介绍,一、产品定义在最高额抵押循环授信项下，向自然人（单位职工、自雇人士）发放的，用于多种合法消费用途的人民币贷款。二、客户要求1、年龄18-60岁，在当地连续工作或连续正常经营满一年；2、收入还贷比不超过50%；3、借款人和配偶信用记录良好，无不良记录；4、配偶、父母、子女可以为共同借款人,综合消费贷款介绍,三、贷款用途借款人及其配偶、父母、子女购买自用车、支付住房装修费用、支付高等教育学杂费等合法消费用途；四、抵押担保1、接受住房及商铺抵押；2、抵押率一般不超过60%3、借款人、配偶、子女、父母（含配偶父母）至少有一人为所抵押房产的所有人或共有人4、房龄一般不超过15年,综合消费贷款介绍,五、贷款要素1、额度金额：最高500万，具体额度根据借款人收入情况及抵押物情况确定。2、单笔支用金额：不超过贷款用途的70%。3、期限：采取额度循环方式，总期限最长13年。4、还款方式：等额本息、等额本金、一次性还本付息（须贷款期限一年以内，单笔金额10万以内）,个人商务贷款,三、贷款要素1、贷款金额：最高可贷1000万元，具体金额以借款人经营规模、银行流水走账规模、抵押房产价值来综合确定2、贷款期限：我行商务贷款采取额度循环方式，额度支用期最长5年，在5年的支用期内，借款人只需提供合理的借款用途证明，即可随时支用贷款，灵活方便；单笔贷款最长期限可达5年；3、贷款利率：最低为国家基准利率上浮30%，淮南市同行业最低；4、还款方式：等额本息，按月还息到期还本（单次最长12个月）,家庭农场/专业大户贷款,一、适合客户群家庭农场/专业大户贷款的目标对象为从事种植、养殖业或其他与农业相关的经营服务达到一定规模、专业化生产经营的新型农业经营主体；二、客户要求1、信用状况良好；无不良社会和商业信用记录；2、年龄20-60岁，具有当地户口或在当地从事农业生产和服务2年以上，在本地有自有住所；3、婚姻状况为已婚（含离异及丧偶），家庭成员中必须有两名及以上的劳动力；,家庭农场/专业大户贷款,三、客户经营规模要求1、从事种植业的：粮食作物种植面积不低于50亩，经济作物种植面积不低于30亩。2、从事养殖业的：水产养殖面积达30亩以上(含30亩)；养殖猪、羊等大中型动物的，存栏量在300头以上（牛类养殖可适当放宽至50头以上），养殖肉禽、蛋禽等小型畜禽的，存栏量在3000只以上。3、从事种养结合的：主要产业规模均达到上述标准下限的70以上。,家庭农场/专业大户贷款,三、客户经营规模要求4、从事农机或运输业服务的：拥有累计购入价值达到20万元以上的农机具或交通工具。5、从事农作物经纪购销的：上年度粮食收购量在100万斤以上，或者总金额超过100万元；经济作物收购量在50万斤以上，或者总金额超过100万元。6.从事农产品初加工的：上年度产值达到100万元以上。7.其他与农业相关的经营服务达到一定规模、专业化生产经营的新型农业经营主体。,家庭农场/专业大户贷款,四、其他要求1、从事农业种植业生产经营时间不低于2年，从事养殖业生产经营时间不低于3年，从事农机服务、运输业服务、农作物经纪购销以及农产品初加工的经营时间不低于3年；2、从事农业生产的，应具有长期、稳定、规范的土地承包协议，农户承包土地供给稳定，且不改变农业用途,土地承包经营权的剩余年限要达到3年以上。3.有生产经营风险保障机制。原则上，家庭农场（专业大户）生产经营的项目，应积极参加政策性农业保险。,家庭农场/专业大户贷款,五、贷款用途家庭农场（专业大户）贷款主要用于借款人购买农业生产资料、购置农机具、从事农田水利、大棚等基础设施建设维修、缴纳地租等农业生产经营用途；,家庭农场/专业大户贷款,六、贷款要素1、贷款金额：（1）种植业专业大户单户不超过300万元；（2）养殖业专业大户单户不超过500万元；（3）农机、运输专业大户单户不超过300万元；（4）农产品经纪购销专业大户单户不超过500万元；（5）农产品初加工专业大户单户不超过300万元。,家庭农场/专业大户贷款,六、贷款要素2、贷款期限：家庭农场/专业大户贷款为额度类贷款，额度有效期最长24个月，在额度有效期内，只要有合理的贷款用途，即可随支随用；单次支用时，对于贷款用途为日常生产经营和购置农业生产资料的，贷款期限原则上不超过1年；对于用途为购置大型农机具或进行农田水利、大棚等农田基础设施建设、受让土地承包经营权，以及从事林业、果业、茶叶等生长周期较长作物种植的，期限最长不超过5年。,家庭农场/专业大户贷款,七、还款方式（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款金额50万以下，且贷款期限6个月以内（含6个月）的贷款。（二）按月（季）等额本息还款法，即贷款期限内每月（季）以相等的额度偿还贷款本息。（三）按月（季）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只按月（季）偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过12个月（4个季度）。（四）按月（季）付息，到期一次性还本还款法，即贷款期限内每月（季）偿还利息，到期一次性偿还贷款本金,贷款期限不得超过1年。,家庭农场/专业大户贷款,八、担保方式家庭农场/专业大户贷款可采取多种担保方式，包括自然人担保、房产抵押、林权抵押、市融资担保公司担保等方式。1、自然人担保：担保人年龄在20-60周岁之间，具有本地户口或在本地居住一年以上，有稳定的工作及收入，单位为其缴存住房公积金。常见担保人如公务员、事业单位职工、在编教师、医生、矿务局及新集集团正式员工、银行、中石油中石化等国企正式职工；自然人担保的贷款，最高金额为50万元2、房产抵押我行认可的抵押房产包括产权明晰的住宅房、商铺、写字楼、别墅等，其中住宅房,家庭农场/专业大户贷款,八、担保方式3、市融资担保公司担保：由淮南市融资担保有限公司出具担保函，由担保公司担保，我行发放贷款；4、林权抵押取得由市林业局颁发林权证的用材林、经济林、薪炭林等商品林中的林木，将其使用权及所有权抵押至我行后取得贷款。同时，须由安徽省林业厅下属的林业收储中心进行收储担保。,家庭农场/专业大户贷款,九、贷款利率因贷款担保方式、借款人资质的不同，贷款利率有所不同，一般来说，担保人担保的贷款月息为7.36%左右，房产抵押、担保公司担保、林权抵押的家庭农场贷款月息为5.98%-6.44%。,家庭农场/专业大户贷款,贷款提供资料1、夫妻双方身份证，户口本，结婚证；2、提供经营资料：营业执照（须年检），特种经营许可证（若有，如种子经营许可证、食品流通许可证等），经营场地场所证明（租赁合同、土地流转协议、房产证等），进销货单据，银行流水（夫妻双方均可）等；3、保证人须提供：单位收入证明、公积金证明（对账单或网上打印单）；4、如需抵押，需提供房产证、林权证等；,谢谢！,