人寿保险基础知识.ppt

1,人寿保险基础知识,2,保险名词解释,保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限的承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险属于经济范畴，它在不同的社会经济条件下，有不同的表述。现代保险学者主要从经济和法律两方面解释保险。 从经济角度而言，保险主要是分摊灾害事故所致损失的一种经济方法。 从法律意义上说，保险是一种合同行为，合同双方当事人的权利、义务，按照合同或法规的规定旅行，投保人向保险人交纳保险费，以取得损失时要求保险人补偿的权利；保险人承担按规定补偿被保险人的损失或是给付保险金的责任。,3,保险的职能,分散风险 补偿损失 防灾防损 投资融资,4,保险的职能,（1）分散风险：在保险活动中，从被保险人方面看，是将自己面临的无 力承担的风险，如自然灾害、意外事故、责任危险、信用风险等等可能造成的损失，通过保险，将风险转移给保险人，从而免除或减轻了自身风险损失的不确定性。从保险人方面看，则是将众多的经济单位或个人所面临的风险集中承担起来。 （2）补偿损失：补偿损失即以共同积聚的保险基金，按照事先约定的条件，对被保险人履行经济补偿或保险金的给付。 （3）防灾防损：保险集中了社会的风险，承担着补偿灾害损失的责任。 （4）投资融资保险要实现经济补偿的义务，必须以保险费的形式聚集保险基金，并保证保险基金的保值增值。根据保险法的规定，目前我国保险资金可以通过以下形式进行投资：银行存款；国家债券；信用评级在AA以上的中央企业债券；证券投资基金等。,5,人身保险合同简介,人身保险是保险的一种，人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。它以人的寿命和身体为保障对象，对被保险人的死亡、伤残、疾病、年老丧失劳动力或保险期满由保险人给付保险金的保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险。,6,保险合同的主体,保险人 投保人 被保险人 受益人,7,保险合同的主体,保险人：是指与投保人订立合同，并承担赔偿或者给付责任的保险公司。保险人也称承保人。根据我国保险法的规定保险人必须是经过政府有关部门审查认可的法人。它具有相应的民事权利能力和行为能力。 投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人又称要保人，可以是法人，也可以是自然人，且必须对保险标的具有保险利益。投保人必须具有民事行为能力，否则保险合同的订立无效。,8,保险合同的主体,被保险人：是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人和被保险人的关系有两种情况：第一，投保人为自己的利益而签订保险合同，这是投保人即为被保险人。如某人为自己投保健康保险。第二，投保人为他人的利益签订保险合同，这时投保人与被保险人是两个人，如父母为子女投保，这时父母为投保人，负有支付保费的义务，子女为被保险人，是受保险合同保障的人。 受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人，那么被保险人的法定继承人则为受益人。被保险人或投保人可以更改受益人，但要通知保险公司作变更手续。受益人在保险合同中只享受权利，不承担缴付保险费的义务。受益人的受益权以被保险人死亡时尚生存为条件，若受益人先于被保险人死亡，其受益权随之消失。,9,人身保险合同的基本要素,1、保险标的：是指保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 2、保险金额：是保险人计算保险费的依据和负责赔款或给付保险金的最高限额，是投保人对保险标的实际投保的金额。 3、保险费：是投保人或被保险人根据保险合同的规定，为取得因发生保险事故获得赔款或保险金的权利，付给保险人的价金。在人身保险合同中，一般都规定只有在投保人或被保险人缴付首期保费后，保险合同才生效。 4、现金价值：投保人对保险标的实际投保的金额，是投保方获得保险金给付的最高限额。,10,5、保险责任：是保险人所承担的风险项目，它规定了保险人对被保险人承担经济赔偿或保险金给付责任的范围，是保险合同的基本条款。 6、责任免除：保险合同中特别约定保险人不负给付保险金责任的条款，如战争、犯罪、自杀和吸毒等原因造成的死亡保险人不负任何保险责任。 7、保险期间：保险合同双方当事人享有权利和承担义务的起止时间，在此期间内，对于被保险人发生的保险事故，保险人必须承担责任。 8、宽限期：当投保人未按期缴纳保费时，给予一定期限补交保费，在此期间，保单效力依然维持。通常为60天。,人身保险合同的基本要素,11,人身保险产品分类,按保险责任可分为人寿保险、健康保险、意外伤害险 按保险期限可分为长期业务与短期业务 按销售渠道可分为团体保险、银行保险、个人保险 按投资风险承担可分为分红保险、万能寿险,1、人身保险产品分类,12,人身保险产品分类,2、人身保险产品定期寿险 定期寿险是在一定期限内提供被保险人死亡保障的人寿保险,只对在保险期限内死亡的被保险人具有支付保险金的责任，若被保险人在保险期满时仍然生存，保险人无给付义务，也不退还所交保费。 3、人身保险产品两全保险 两全保险是在一定期限内不仅提供死亡保障，而且对在保险期满时仍生存的被保险人承担支付保险金责任的人身保险。,13,人身保险产品分类,4、人身保险产品年金保险 年金保险是一种承诺以被保险人生存为给付条件，在一定时期按期给付一定款项的保险，确定年金则不论被保险人是否生存，都要根据合同规定给付次数进行支付的年金。 5、人身保险产品健康保险 健康保险是指被保险人在保险期间内，因意外或疾病的发生，而导致医疗上的财务损失时，保险公司负责给付保险金，又称为医疗保险。,14,人身保险产品分类,6、人身保险产品意外伤害保险 意外伤害保险是指被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，或支付医疗费用，按合同约定，给付全部或部分保险金的保险。 7、人身保险产品分红保险 分红保险是指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品简单的说，投保人参与保险公司盈余分配，与保险公司共享经营成果的一种保险。,15,产品的“五要素”,谁能保投保条件 保多久保险期限 多少钱保险费 保多少保险金额 保什么保险责任,16,产品的“五要素”,1、投保范围：就是谁可以买。一般为投保年龄、性别与其他投保条件。保险合同的年龄计算为周岁，周岁年龄的计算方法： 生日未过的周岁年龄=当前年数-出生年数-1 生日已过的周岁年龄=当前年数-出生年数 2、保险期限：就是保多长时间，一般分为定期与终身。 3、保险费：保险费=保险金额保险费率。 4、保险金额：保险人承担赔偿或给付的最高金额，双方在签订合同时自行约定。由投保人在投保时约定，是计算保险费和保险公司将来赔付的基础，费率表一般是以万元或千元为一个单位。 5、保险责任:就是保什么，一般可归纳为生存保障、医疗疾病保障、综合意外保障、身故保险金、豁免保费、保单分红等六种范围。,17,谢 谢！,