RFC财务规划书样例

尊敬的 杨 先生 家 庭 全 方 位 财 务 计 划 书 财务规划顾问 潘 健 2 目 录 第一部分 基本情况简介 第二部分 理财目标设定及量化 第三部分 财务报表编制 第四部分 财务指标分析 第五部分 路径规划与资产配置 第六部分 建议事项 第七部分 总结 3 第一部分 基本情况简介 杨志坤先生今年 27 岁 未婚 杨先生任职于投资研究公司 现职助理研究 员 主要负责证券投资组合管理 数据指标分析 以及协助基金经理作投资决 策 杨先生现时收入属于中等水平 但职业生涯前景乐观 预期未来有较高的 薪资成长率 杨先生平时工作繁忙 且工作之外需花相当时间学习 故交际时间较少 但仍注重运动锻炼 平均每周会有一天约朋友打球 偶尔与朋友聚餐 杨先生 兴趣广泛 主要在于摄影与旅游 但因工作繁忙 平均每年有一到两次外出旅 游 每次大约一周 平均每次旅游花费两千元左右 杨先生因为从事金融投资行业 故在投资理财方面颇有心得 个人投资可 获得较高回报率 但因投资本金基数较少 现时每年净投资收益还是相对较少 杨先生父亲今年 54 岁 早年经商 除自住外另有两处房产出租 但现时除 租金外无固定收入 预计明年可领社会基本养老金 母亲 56 岁 退休工人 有基本退休金 另有约 20 万元存款 40 万元用于投资 每年投资回报率约 10 杨先生预计 30 岁左右结婚 但婚后没有供房计划 打算用于投资 积累后 一次购房 所以婚后打算租房 预计每月租金 2500 现时仍与父母同住 5 年 后有购车计划 用于工作及代步 杨先生现时有计划在 30 岁开始准备养老金 及子女教育金 4 家庭成员基本资料表 出生日期称谓 姓名 性别 学历 职业 年 月 日 年龄 社会医 疗保险 社会基本 养老金 本人 杨志坤 男 本科 金融 1979 6 12 27 无 有 父 杨成 男 中学 无 1952 3 27 54 有 有 母 肖月玲 女 中学 退休 1950 3 18 56 有 有 住址 广州市荔湾区 路 号 阁 房 电话 020 8134 公司 本人 投资研究咨询有限公司 职级 职称 助理研究员 电话 020 3569 地址 广州市天河区天河北路 号 楼 室 E mail 个人收支情况表 收入项目 金额 支出项目 金额 工资收入 5000 月 60000 年 生活支出 31320 理财收入 11000 年 理财支出 12000 租金收入 储蓄支出 10800 其他收入 年终奖 20000 其他支出 3000 总收入 约 91000 年 总支出 57120 个人资产情况表 项目 原价 现值 自住房产 股票 50000 60000 债券 10000 10000 2009 年 3 月到期 储蓄保险 杨先生保额 10 万 10 年缴款期 年缴 5000 万能险 年账户价值年增长率 3 投保原 意在于退休储蓄 在 55 岁时账户价值为 97582 元 定存 60000 5 第二部分 理财目标设定及量化 理财目标汇总表 短期目标 三年以内 1 家庭紧急预备金三个月 2 父母奉养金 500 元 月 3 计划 30 岁结婚前累积约 10 万元作婚姻及新房家私费用 中期目标 4 14 年 1 十年 杨先生 37 岁购车计划 约需 15 万元 2 15 年 购房计划 总价约 50 万元 长期目标 15 年以上 1 五十岁前家庭紧急预备金补足到六个月 2 子女教育金 计划 32 岁生小孩 4 年本科 每年 3 万 含生活费 二年研究生 每年 10 万 含生活费 六年约需 32 万元 3 退休计划 预计 55 岁退休 退休后每月生活费 6000 元 月 4 还需两次换车计划 每次 15 万元 时间在 47 岁 57 岁 优先顺序 1 紧急预备金 2 结婚费用 3 退休计划 4 购车计划 5 子女教 育金 6 购房计划 7 换车计划一 8 换车计划二 注明 1 父母奉养金直接列为生活费用 小孩从 0 岁到 18 岁 平均每年以 1 万元计算 列入生活费用 2 由于杨先生年龄尚轻 紧急预备金以三个月来准备 建议随年龄逐步 提高 到 50 岁时准备六个月的紧急预备金 6 按照优先顺序量化理财目标 A 所有假设条件 假设 通货膨胀率 2 投资回报率 10 退休后净报酬率 同通货膨胀率 大致同银行定存利率相若 学费成长率 4 薪酬成长率 8 假设 目前地区在岗职工上年度平均工资约 2500 元 月 社保报酬率 2 当地居民平均寿命 77 岁 B 理财目标量化 一 结婚费用 距离目标年限 3 目标所需金额 100000 目前币值 所需金额未来值 106121 Fv N 3 i 3 pmt 0 pv 100000 现在一次投入 79730 Pv N 3 i 10 pmt 0 fv 106121 每年投入 32061 Pmt n 3 i 10 pv 0 fv 106121 每月投入 2672 二 退休计划 杨先生现在年龄 27 预计退休年龄 55 距退休年期 28 预计寿命 80 退休生活年限 25 退休月开支 现值 6000 退休月开支 未来值 10446 退休金总额 未来值 2447338 预估社会保险退休金给付 600000 预估公司给付退休金 单笔 500000 储蓄保险 97582 退休金缺口 1249756 30 岁开始一次投入 115347 30 岁开始每年投入 12708 每月投入 共投 25 年 1059 三 购车计划 距离目标年限 10 目标所需金额 150000 所需金额未来值 182849 现在一次投入 70496 每年投入 11473 每月投入 956 7 四 子女教育金 教育金开始准备年龄 30 岁 小孩出生年龄 32 岁 30 岁时大学所需学费 每年 30000 距离子女读大学年期 20 所需学费未来值 65734 大学四年教育金总额 未来值 262934 30 岁时一次投入 39083 每年投入 4591 每月投入 383 30 岁时研究生所需金额 每年 100000 距子女读研究生年期 24 所需金额未来值 256330 两年研究生教育金总额 未来值 512661 一次投入 52048 每年投入 5793 每月投入 483 五 购房计划 距离目标年限 15 目标所需金额 500000 所需金额未来值 672934 现在一次投入 161095 每年投入 21180 每月投入 1765 六 换车计划一 距离目标年限 20 目标所需金额 150000 所需金额未来值 222892 现在一次投入 33131 每年投入 3891 每月投入 324 七 换车计划二 距离目标年限 30 目标所需金额 150000 所需金额未来值 271704 现在一次投入 15571 每年投入 1651 每月投入 138 8 C 理财目标所需资金汇总表 序号 项目 目标金额 年限 属性 一次投入 年投入 月投入 1 紧急预备金 20000 及时 短期 20000 20000 20000 2 结婚费用 100000 3 短期 79730 32061 2672 3 退休计划 30 岁开始 6000 月 25 长期 115347 12708 1059 4 购车计划 150000 10 中期 70496 11473 956 5 子女教育金 30 岁开始 320000 20 24 长期 39083 52048 4591 5793 383 483 6 购房计划 700000 15 中期 161095 21180 1765 7 换车计划一 150000 20 长期 33131 3891 324 8 换车计划二 150000 30 长期 15571 1651 138 总 计 566501 93348 7780 现有商业保险汇总表 杨先生 杨先生父亲 杨先生母亲 意外身故保障 20 万 一般身故保障 10 万 癌症身故保障 一般住院医疗 意外医疗给付 癌症医疗给付 重大疾病医疗 失能给付 满期金 年金 9 第三部分 财务报表编制 一 家庭利润表 收支表 收入项目 每年 每月 占比 支出项目 每年 每月 占比 工资收入 生活支出 1 薪酬 60000 5000 65 9 1 食 5400 450 9 5 2 奖金 10000 11 0 家庭 2400 200 4 2 3 年终奖金 10000 11 0 外出就餐 3000 250 5 3 工资收入合计 80000 87 9 2 衣 1800 150 3 2 理财收入 3 住 6000 500 10 5 1 利息 500 0 6 物业管理费用 4800 400 8 4 2 股利 10000 11 0 其他费用 1200 100 2 1 3 租金收入 0 4 行 5400 250 9 5 4 债券利息 500 0 5 交通费 1800 150 3 2 理财收入合计 11000 12 1 其他费用 3600 300 6 3 5 教育费 7800 650 13 7 总收入 91000 6 娱乐休闲 1800 150 3 2 7 交际公关 2400 200 4 2 家庭可支配余额 总收入 总支出 8 医疗费用 720 60 1 3 每年节余 33880 生活支出合计 31320 2610 54 8 每月节余 2823 理财支出 1 基金 2 股票 12000 1000 21 0 收入结构比 各项收入 总收入 3 其他 工资收入 87 9 理财支出合计 12000 1000 21 0 理财收入 12 1 储蓄支出 其他收入 0 1 储蓄保险费 4800 400 8 4 2 定期存款 6000 500 10 5 储蓄支出合计 10800 900 18 9 支出结构比 各项支出 总收入 保费支出 10 生活支出 34 4 1 社会保险 3000 250 5 3 理财支出 13 2 2 意外险 储蓄支出 11 9 3 医疗险 保费支出 3 3 总支出 57120 100 其他支出 0 总支出 62 8 储蓄金额 33880 37 2 生活支出不要超过 50 借贷支出不要超 过 30 保费支出应占 10 二 家庭资产负债表 资产 金额 占比 负债 金额 占比 流动资产 短期负债 0 1 活期存款 20000 10 长期负债 0 2 定期存款 60000 20 总负债 0 流动资产合计 80000 30 流动投资 1 股票 60000 60 2 基金 3 债券 10000 10 流动投资合计 70000 70 自用不动产 1 自用房屋 净值 总资产 总负债 自用不动产合计 总资产 150000 100 净值 100000 100 11 第四部分 财务指标分析 一 财务健康指数 分析 A 资产负债表 净值比率 净值 总资产 越高越好 100 净值 总资产 总负债 负债比率 总负债 总资产 越低越好 0 这个数据一般以不超过 50 为上限 因为超过 50 就表 示所有的资产大部分都来自举债获得 借贷支出会造成 生活压力 短期清偿能力 流动资产 短期负债 1 这个数据的标准值是不能小于 1 一般欧美国家会将这个 比率提升到 1 5 生息资产占比 流动资产 流动投 资 非流动投资 总资产 越高越好 100 生息资产可创造非工资收入 越高越好 这样积累财 富的速度才会越来越快 如果能提高到 50 以上会更 理想 12 B 家庭利润表 储蓄金额 总收入 总支出 越高越好 33880 这是每年家庭可支配的净收入 当然越多越好 储蓄率 储蓄金额 总收入 越高越好 37 2 储蓄率与支出比率呈相互关系 储蓄率高 表示收入 高或者对支出控制良好 杨先生这个比率稍低于 40 应当适当提高储蓄率 自由储蓄率 储蓄金额 还本投 资 总收入 越高越好 37 2 生活支出占比 生活支出 总收入 50 34 4 这个数据的标准值设定在 50 如果超过 50 显示 生活开销有点浪费 必须认真考虑进行控制 做好 节 流 杨先生在生活支出方面控制得较好 借贷支出占比 借贷支出 总收入 30 0 借贷支出如果太高 就会带来日常生活的压力 一般以 不超过 30 为原则 消费性支出占比 生活支出 借贷支 出 总收入 60 34 4 这个数据表示在收入中有多少是用在纯消费支出 若 消费太高 就不可能有余钱来做理财支出 创造理财收 入 储蓄支出占比 储蓄支出 总收入 15 20 11 9 储蓄支出是指完全无风险的投资 包括定存支出 储 蓄保险费 是为了创造将来的收入 当然是越高越好 杨先生这个比率较低是因为主动理财支出较高 保费支出占比 保费支出 总收入 10 3 3 从家庭理财金字塔的观点 做好家庭风险保障是最为 重要的基础 唯独做好家庭风险规划 才不惧怕任何风 险事故侵蚀到好不容易积累起来的财富 一般这个数据的标准值是总收入的 10 杨先生只有 3 3 表示杨先生风险保障不足 应适当提高额度 防范 家庭风险 理财收入占比 非工资收入 理财收入 总收入 越高越好 12 1 理财收入是一般家庭抵御风险除了保险以外最有效的 利器 理财收入就是不用靠人工作就能产生的收入 当 然是越高越好 杨先生因为善于投资 所以较注重理财 收益 但当前投资额度较低 所以应发挥优势 尽量提 13 高理财收入 工资收入占比 工资收入 总收入 相对越低 越好 87 9 这个数据是表示家庭中的收入 有多少比例是需要靠 工资收入 当理财收入偏低时 工资收入的比率自然就会提高 财务自由度 A 理财收入 非工 资收入 总支出 B 净值 投资回 报率 地区家庭平 均支出 19 3 这是便是投资所创造的收入 对于家庭总支出的占比 也就是理财收入对支出的承担度 理想值是大于 1 当财 务自由度大于 1 时表示可以不用靠工资收入就能应付家 庭一切开销 换句话说 能不能提早退休 就看财务自 由度是否大于 1 杨先生的理想比率也应为 100 另有一种计算公式 B 如果大于 1 即表示在最不得 已的情况下 动用或变卖资产在一定的投资回报率下 还可以维持基本生活 若小于 1 可能只能仰赖亲友或社 会救济了 财务负担率 理财支出 储蓄支 出 总收入 越高越好 25 1 这个数据最主要是观察家庭用来创造未来收益的支出 比例 比率当然是越高越好 如果能达到 30 或者以上 会比较理想 C 其他重要指标 生活周转金充裕度 流动资产 家庭月收 入 3 6 之 间 20 这个数据最主要是当家庭面临一些紧急状况时 短期 内还可以应对的能力 标准值应该介于 3 6 之间 年轻人可以 3 为标准 年长 者则必须保持 6 或 6 以上较为安全 生活周转金就是紧急预备金 最好能专款专用 建议成 立一个专户来准备紧急预备金 相对收支率 家庭平均年收入 地区家庭平均年收入 家庭平均年支出 地区家庭平均年支 出 1 1 27 这个指标在于检验家庭的收支与该地区家庭平均收支 彼此之间的对比 收入的倍数当然时越大越好 支出的 倍数当然时越小越好 虽然提高生活品质也是赚钱的主 要目的 但为整体生涯全规划 初期适当控制欲望也是 必要的 理财成就率 净值 年储蓄 工 作年数 0 98 这个数据最主要在于检验从工作开始到现在的理财成 果 若比率1 除了理财效果卓越外 很可能有来自于家族 的资助或公司配发股票 14 二 家庭保障需求分析 理财规划就是全生涯的人生规划 人的一生可能会面临的风险有人身风险 财产风险 责任风险以 及财务风险 所以针对这四大风险提出合理且可行的解决方案 就是理财规划 A 人身风险需求分析 一 合理的保额 人生的责任 单位 万 元 责任 承担者 子女 养育金 父母 奉养金 配偶 生活金 紧急 预备金 丧葬 费用 合计 现有 保障 保障 缺口 杨先生 76 23 120 3 20 242 20 222 说明 根据实际状况计算的需求 a 子女养育金 0 18 岁包含生活费及教育费每年平均 1 万元 总计为 18 万元 大学费用四年约需 30 万元 研究生费用约需 60 万元 合计子女养育金为 108 万元 按照杨先生承担 70 计算 约 为 76 万元 b 父母奉养金 按照当前每月 500 元并奉养父母至杨先生退休 在通涨率为 2 下共需约 23 万元 c 配偶生活金 按照退休费用每人约需 120 万元 d 家庭紧急预备金 假设以六个月为基数 约需 3 万元 e 丧葬费用 每人 20 万元 目前已有的准备 1 杨先生仅有 10 万的身故保障 20 万的意外身故保障 因此存在严重保障缺口 二 医疗保障 就目前社保医疗保障状况来看 重大疾病额度为 15 万元 自负比例 30 普通医疗自负 30 部 分高额费用检查项目及交通意外伤害全部自负 重大疾病 住院医疗 意外住院 癌症住院 需求 现有 缺口 需求 现有 缺口 需求 现有 缺口 需求 现有 缺口 杨先生 20 10 10 50 0 0 500 0 500 500 0 500 15 说明 1 重大疾病医疗金准备 依据目前重大疾病医疗费用支出情况约需 20 万元 结合社会基本医疗保障额 度 10 万元 个人至少还要准备 10 万元 2 医疗准备金准备 目前住院费用每天约需 500 元 3 意外住院至少准备 500 元 日 4 癌症准备金 癌症住院每日需 500 元 B 财富风险管理 一 杨先生因为其专业优势具有 10 的投资年回报率 因此应将资产主要用于投资增值 现在所放投资 金额比例仍然偏低 二 应适度节约生活开支 以应付未来计划支出 三 注重资产增值同时需要防范风险 建议应利用保险弥补保障缺口 风险管理需求表 风险项目 杨先生 人身风险 222 万 一般住院医疗 50 元 日 意外住院医疗 500 元 日 癌症住院医疗 500 元 日 医疗风险 重大疾病 10 万 目前可配置资源 可配置资源 金额 活期存款 10000 定期存款 20000 股票 60000 基金 0 债券 10000 保单 0 每年储蓄金额 33880 1 杨先生所有理财目标所需配置资金为一年大约 125004 目前每年储蓄为 33880 元 明显无法 同时满足所有的目标进行配置 且先准备家庭紧急预备金为要 2 目前杨先生人身风险保障存在严重不足 需要马上补足 3 所有目标需进行目标顺序进行 先配置紧急重要的目标 然后在逐步落实其他目标 杨 先生 27 30 阶段支出较多 因此养老计划及子女教育计划在 30 岁开始 16 第五部分 路径规划与资产配置 目前杨先生可用流动现金有 80000 元 因为债券利息不多 可将债券赎回 股票兑现 30000 元 重新布 局 现有 120000 元可以配置 理财目标路径规划与资产配置 第一阶段理财目标规划 1 建立紧急预备金 20000 万元 资产配置 定存 2 风险管理计划 保费支出应占总收入的 7 10 目前为 3 3 第一阶段应再提拨 3 7 3367 元 A 投保意外险 100 万元附加住院 500 元 日 3128 每年 3 准备结婚费用 32061 元 三年 4 购车计划 11473 元 十年 5 购房计划 21180 十五年 6 换车计划 3891 1651 5542 20 年 现金流说明 100000 3128 32061 11473 21180 5542 26616 剩余金额 每年储蓄金额变化 薪酬成长率 10 通货膨胀率 2 计算基数 第二年 第三年 第四年 第五年 成长的工资 80000 8000 8800 9680 10648 增加的支出 31320 626 639 652 665 年储蓄金额增加 33880 7374 8161 9028 9983 实际年储蓄金额 33880 41174 49335 58363 68346 第二年 可支配资金 26616 41174 第二年储蓄金额 20000 股票利得 87790 现金流 87790 3128 32061 11473 21180 5542 14406 17 第三年 可支配资金 14406 49335 20000 83741 现金流 83741 3128 32061 11473 21180 5542 10357 第四年 10357 58363 20000 88720 减少支出项目 结婚费用 增加支出项目 养老计划 12708 25 年 子女教育计划 3718 20 年 4762 24 年 8480 共 21188 第五年 88720 21188 21180 3128 11473 5542 26209 第一阶段资金配置后说明 1 完成紧急预备金 部分风险保障 开始子女教育金及养老计划积累 2 保费支出达到 6 8 提高了风险保障 但仍未补足缺口 将在下一阶段补充 第二阶段理财目标规划及资产配置 每年储蓄金额变化 薪酬成长率 10 通货膨胀率 2 计算基数 第七年 第八年 第九年 第十年 成长的工资 141724 14172 15590 17149 18863 增加的支出 35272 705 720 734 749 年储蓄金额增加 60020 13467 14870 16415 18114 实际年储蓄金额 60020 73487 88357 104772 122886 第六年可支配资金 26209 60020 86229 第六年现金流 86229 21188 21180 3128 11473 5542 8642 15076 本年开始资金有较大盈余 而且因为成立家庭 责任加大 所以适合补足原来不足的保障 增加投保 50 万意外险 50 万储蓄险 附加癌症住院 500 元 日 保费约 8642 元 使保费率增加至 8 第七年 可支配资金 15076 73487 88563 现金流 88563 21188 21180 3128 11473 5542 8642 17410 第八年 可用资金 17410 88357 105767 现金流 105767 21188 21180 3128 11473 5542 8642 40156 第九年 可用资金 40156 104772 144928 现金流 144728 21188 21180 3128 11473 5542 8642 79317 第十年 可用资金 79317 122886 202203 现金流 202203 21188 21180 3128 11473 5542 8642 136592 第二阶段理财目标规划及资产配置 1 完成购车计划 剩余 136592 元资金可作投资增值配置 第三阶段 每年储蓄金额变化 薪酬成长率 10 通货膨胀率 2 计算基数 第十二年 第十三年 第十四年 第十五年 成长的工资 207499 20750 22825 25107 27618 增加的支出 38179 764 779 795 810 年储蓄金额增加 87876 19986 22046 24312 26808 18 实际年储蓄金额 87876 107862 129908 234680 261488 第十一年现金流 136592 87876 21188 21180 3128 5542 8642 164788 第十二年 164788 107862 21188 21180 3128 5542 8642 212970 第十三年 212970 129908 21188 21180 3128 5542 8642 283198 第十四年 283198 234680 21188 21180 3128 5542 8642 458198 第十五年 458198 261488 21188 21180 3128 5542 8642 660006 第三阶段理财目标规划及资产配置 完成购房计划 有约 66 万现金继续配置 形成良好正向现金流 在充足保障下 完全可以完成子女教育 及换车等计划 理财过程应购买的保单 风险规划兼作为理财目标资产配置 汇总表 购买时间 被保险人 险别 缴费期 保费 保单内容 马上 杨先生 意外险 重大疾病 20 20 3128 保额 50 万意外险 保额 50 万重大疾 病险 附加意外 住院 500 元 日 30 岁 杨先生 储蓄险 意外险 癌症住院 20 年 20 年 8642 保额 50 万储蓄险 保额 50 万意外险 癌症住院 500 元 日 附注 理财目标的实现 除了资金的配置以外 最关键就是 时间 时间代表金钱 却也存在 风险 家庭保障风险规划就有如一道 安全系统 理财规划再怎么详细 如果缺乏风险管理的机制 万 一风险事故发生 所有的计划都可能毁于一旦 所有保单都配置有相对的理财目标 这将是一笔钱 同时发挥两种功能 既能作为风险管理的工 具 同时也是理财目标所需金额的来源 19 第六部分 建议事项 一 理财目标的实现 需要坚持的执行计划的每一个步骤 建议在每月领到工资时马上将投资部分的款 项存入专户 养成 收入 储蓄 支出 的好习惯 二 从过去的经验证实资产配置是长期投资的最佳方式 避免投资工具过于集中的风险 而以定期定额 方式投资 可以有效分散波动风险 三 运用保单作为资产配置 可收一兼二顾的效果 既可作为家庭风险保障的规划 又可作为理财目标 配置的资产 四 投资环境瞬息万变 虽说定期定额投资策略可以对抗景气波动 但最好养成每三个月或半年检视一 次 必要时 可以进行投资组合的调整 我会配合检视 五 当投资绩效有严重落差时 整体理财目标规划必须重新调整 六 投资工具介绍 保险 中德安联人寿保险公司联众意外伤害保险 中德安联人寿保险公司联众金玉满堂两全保险 中德安联人寿保险公司联众附加短期重大疾病保险 20 第七部分 总结 家庭理财规划最主要的目的 就是针对未来的开销 在合理假设的条件下 实现运用理财规划的步骤 及工具进行资产配置 有效运用家庭资源来满足未来的需求 化不确定为相对 确定 财富的形成有一定积累的过程 财务顾问师 的主要职责就是协助客户 建立有效与安全的积累路径