讲师手册-风险管理

.风险管理授课时间100分钟讲师要求专职讲师主要授课方式讲授/提问/演练授课目标l 使学员初步了解风险及风险管理的相关概念及根本分类。l 学会如何开发并满足客户风险管理的需求。成功讲授本课程的关键因素l 讲师本身应该对课程容相当熟悉。l 讲授过程中应表现出清晰的逻辑性，并通过故事、案例来增强课程的说服力。主要授课容及流程一、 风险的相关概念1、风险的定义2、风险因素、风险事故、风险损失三者之间的关系二、风险的根本分类 1、纯粹风险和投机风险2、可分散风险和不可分散风险3、财产风险、人身风险与责任风险三、风险管理的重要性1、风险管理的最新理论2、基于平安的需要、基于经济的需要四、风险管理的一般程序与方法1、风险识别2、风险衡量3、风险管理的方法4、风险管理方法的实施5、监控风险管理效果，进展动态调整五、课程回忆所需工具讲师授课投影片、讲师手册、学员手册学员学员手册备 注投影片/主题讲授向导及关键讲解词操作要点=讲师欢送学员。=讲师进展课程引导。至尊理财的渠道定义明确指出：“至尊理财是以公司现有客户资源等公共资源为根底，通过提供增值效劳，开发并满足客户风险管理及理财规划需求，打造公司忠诚客户群，实现客户价值最大化。风险管理作为访谈辅助课程，在访谈的过程中我们在收集客户资料的过程过风险管理的方法发现客户风险需求，唤醒客户风险管理的意识。=讲师自我介绍。=讲师说明本节课程的目的和目标：本节课就是要帮助各位达成以下目标：1熟悉风险及风险管理的相关概念及根本分类2学会如何开发并满足客户风险管理的需求=介绍课程大纲通过学习风险的相关知识及根本分类，使大家明确在风险管理的重要性的同时掌握风险管理的一般程序及方法。=阐述风险的定义风险是指在特定客观情况下，在特定的期间，*种损失发生的可能性； 风险具有不确定性。风险已经成为我们生产生活的组成局部,无处不在,无时不在。风险不仅来自我们生活于其中的自然环境和制度环境,也来自我们作为集体或个人做出的每个决定、每种选择以及每次行动。我们被风险环境包围的同时,也制造着新的风险。强调风险具有不确定性。举例说明什么是风险=风险因素、风险事故与损失三者关系风险因素：指促使*一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。举例说明根据风险因素的性质不同，通常可以将其分为有形风险因素和无形风险因素有形风险因素：有形风险因素也称实质风险因素，是指*一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失时机或加重损失程度的因素举例说明无形风险因素：无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素。举例说明风险事故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，使造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。举例说明损失：是指非成心的、非预期的、非方案的经济价值的减少。三者之间的关系风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。也就是说，风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件，它并不是直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才产生损失。风险三要素=风险的根本分类阐述风险的分类及每种风险的定义纯粹风险：是指只有损失可能而无获利时机的风险，即造成损害可能性的风险。其所致结果有两种，即损失和无损失。例如交通事故只有可能给人民的生命财产带来危害，而决不会有利益可得。在现实生活中，纯粹风险是普遍存在的，如水灾、火灾、疾病、意外事故等都可能导致巨大损害。但是，这种灾害事故何时发生，损害后果多大，往往无法事先确定，于是，它就成为保险的主要对象。人们通常所称的危险，也就是指这种纯粹风险。投机风险：是指既可能造成损害，也可能产生收益的风险，其所致结果有3种：损失、无损失和盈利。例如，有价证券，证券价格的下跌可使投资者蒙受损失，证券价格不变无损失，但是证券价格的上涨却可使投资者获得利益。还如赌博、市场风险等，这种风险都带有一定的诱惑性，可以促使*些人为了获利而甘冒这种损失的风险。在保险业务中，投机风险一般是不能列入可保风险之列的。财产风险：是导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。如房屋有遭受火灾、地震的风险，机动车有发生车祸的风险，财产价值因经济因素有贬值的风险。人身风险：是指因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。例如因为年老而丧失劳动能力或由于疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭经济收入减少，造成经济困难。生、老、病、死虽然是人生的必然现象，但在何时发生并不确定，一旦发生，将给其本人或家属在精神和经济生活上造成困难。责任风险：是指因侵权或违约，依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负的赔偿责任的风险。例如，汽车撞伤了行人，如果属于驾驶员的过失，则按照法律责任规定，就须对受害人或家属给付赔偿金。又如，根据合同、法律规定，雇主对其雇员在从事工作围的活动中，造成身体伤害所承当的经济给付责任。=风险管理的概论正因为我们身边存在着各种各样的风险所以我们需要进展风险管理。可以简单介绍风险管理的演变过程风险管理作为一种处理风险的活动，自古以来就在发挥作用，只不过采取的形式不同而已1960年之后，国际上一些较大的组织开场减少对购置保险这一传统的风险管理形式的依赖，在自我承当风险的同时，积极、主动的实施一些有效的防措施，使风险管理的功能得以扩展；到了20世纪70年代中期，风险管理开场进入到了“国际化阶段又称“全球化阶段，出现了一些全球性的风险管理联合体，使风险管理获得更广泛的成认，业务趋于复杂化，尤其是对风险投资行为的特别关注成为这一时期的特色；20世纪90年代，风险管理继续发生变革，突出的变化是购置保险开场与其他风险管理组织行为相融合，如平安工程、法律风险管理、信息系统平安等；进入 21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国家政府介入了风险管理领域，而近年来区域性甚至国际性的巨灾风险事故频发又促使很多国际性机构、组织、保险公司间更加严密地联合，共同建立巨灾信息的支持体系和重大危机、公共突发事件的预警和应急处理机制。这一不断开展变化的演变过程使风险管理的含义和容越来越丰富。=为什么需要风险管理通过引用名人名言可以看出风险管理的重要性，风险管理不仅仅是存在于我们日常的生活当中；他同时也是人类进步的助推器。=为什么需要风险管理基于三方面需要：1、 基于平安的需要2、 基于经济的需要=基于平安的需要马斯洛认为，人类的需要是分层次的，由低到高。它们是：生理需要、平安需要、社交需要、尊重需要、自我价值需要生理上的需要是人们最原始、最根本的需要，如吃饭、穿衣、住宅、医疗等等。假设不满足，则有生命危险。这就是说，它是最强烈的不可防止的最底层需要，也是推动人们行动的强大动力。平安的需要要求劳动平安、职业平安、生活稳定、希望免于灾难、希望未来有保障等，具体表现在：物质上的：如操作平安、劳动保护和保健待遇等经济上的：如失业、意外事故、养老等心理上的：希望解除严酷监视的威胁、希望免受不公正待遇，工作有应付能力和信心。平安需要比生理需要较高一级，当生理需要得到满足以后就要保障这种需要。每一个在现实中生活的人，都会产生平安感的欲望、自由的欲望、防御的实力的欲望。 社交的需要也叫归属与爱的需要，是指个人渴望得到家庭、团体、朋友、同事的关心保护理解，是对友情、信任、温暖、爱情的需要。社交的需要生理和平安需要更细微、更难捉摸。它包括：社交欲。希望和同事保持友谊与忠诚的伙伴关系，希望得到互爱等归属感。希望有所归属，成为团体的一员，在个人有困难时能互相帮助，希望有熟识的友人能倾吐心里话、说说意见，甚至发发牢骚。而爱不单是指两性间的爱，而是广义的，表达在互相信任、深深理解和相互给予上，包括给予和承受爱。社交的需要与个人性格、经历、生活区域、民族、生活习惯、信仰等都有关系，这种需要是难以察悟，无法度量的。 尊重的需要可分为自尊、他尊和权力欲三类，包括自我尊重、自我评价以及尊重别人。与自尊有关的，如自尊心、自信心，对独立、知识、成就、能力的需要等。尊重的需要也可以如此划分：渴望实力、成就、适应性和面向世界的自信心、以及渴望独立与自由；渴望名誉与声望。声望为来自别人的尊重、受人赏识、注意或欣赏。满足自我尊重的需要导致自信、价值与能力体验、力量及适应性增强等多方面的感觉，而阻挠这些需要将产生自卑感、虚弱感和无能感。基于这种需要，愿意把工作做得更好，希望受到别人重视，借以自我炫耀，指望有成长的时机、有出头的可能。显然，尊重的需要很少能够得到完全的满足，但根本上的满足就可产生推动力。这种需要一旦成为推动力，就将会令人具有持久的干劲。 自我实现的需要是最高等级的需要。满足这种需要就要求完成与自己能力相称的工作，最充分地发挥自己的潜在能力，成为所期望的人物。这是一种创造的需要。有自我实现需要的人，似乎在竭尽所能，使自己趋于完美。自我实现意味着充分地、活泼地、忘我地、集中全力全神贯注地体验生活。成就感与成长欲不同，成就感追求一定的理想，往往废寝忘食地工作，把工作当是一种创作活动，希望为人们解决重大课题，从而完全实现自己的抱负。简单介绍马斯洛的需求论，阐述基于平安的需要风险管理的重要性。以实际生活举例说明=基于平安的需要前花旗集团主席沃尔特.瑞斯顿说过：All life is the management of risk, not its elimination。(人的一生最需要的是风险管理，而不是排除风险)。在人类开展的过程中，为了谋求生存，平安是人类文明开展的原动力之一。最早期的平安需求表现为人与兽的斗争。随着人类文明不断的开展，变成了人类与大自然的斗争，最终是人与人的斗争。在人与人的斗争中人类文明高速开展。=基于经济的需要基于经济的需要风险管理的重要性。举例说明如果风险发生的时候不管是对于企业还是个人都会带来经济的损失。=风险管理的一般程序与方法在风险管理的过程中：经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以一定的本钱获得最大平安保障的一种管理活动。主体：经济单位根底：识别和衡量关键：运用技术处理目标：最大平安保障=风险管理的程序1、 风险识别2、 风险衡量3、 风险管理方法4、 风险管理方法的实施5、 监控风险管理效果，进展动态调整=风险识别：风险分析清单法用感知，判断或归类的方式对现实的和潜在的风险性质进展鉴别的过程风险识别是风险管理的第一步,也是风险管理的根底.只有在正确识别出自身所面临的风险的根底上,人们才能够主动选择适当有效的方法进展的处理。风险识别的方法有多种,有风险分析清单法,流程图分析法,财务报表分析法,实地调查法等我们介绍的事分析清单法。按损失性质分a) 资产有形损失 b) 欺诈或暴力导致占有物损失c) 诉讼失败导致所有权丧失d) 因损毁他人财产导致收入损失e) 因个人残疾导致收入损失按财务损失结果分财产减少、收入下降、支出增加、负债增加按损失类型分财产损失、责任损失、个人损失=风险衡量风险衡量主要是通过两方面因素来考虑：损失概率与损失幅度通过这两个数据来判读风险属于高风险还是低风险。例如：现有风险A和风险B。如果A发生风险的概率是1%，而奉献B发生风险的概率是99%提问学员会对哪个风险进展风险管理。损失概率进展衡量同样是风险A和风险B，如果风险B的本钱是100元，而进展风险管理需要费用1000元。那我们就没有必要进展风险管理。同理举反例损失程度进展衡量=风险管理的方法两个局部1、 控制型风险管理技术风险防止损失预防损失抑制2、财务型风险管理技术自留风险转移风险财务型非保险转移、财务型保险转移控制型风险管理技术它的实质是在风险分析的根底上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变引起的自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。控制型风险管理技术主要包括以下方法：1、 防止。防止是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃*些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失的围。防止风险的方法一般在*特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的本钱大于其产生的效益时采用，它是一种最彻底、最简单的方法，但也是一种消极的方法的采用通常会受到限制。此外，采取防止方法有时在经济上是不适当的，或者防止了*一种风险，却有可能产生新的风险。2、 预防。损失预防是指在风险事故发生前，为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生的频率。这是事前的措施，即所谓“防患于未然。如定期体检，虽不能消除癌症的风险，但可得到医生的劝告或及早防治，因而可以减少癌症发病的时机或减轻其严重程度。3、 抑制。损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后为降低损失程度而采取的各项措施，它是处理风险的有效技术。如安装自动喷淋设备以抑制火灾事故等。财务型风险管理技术由于受种种因素的制约，人们对风险的预测不可能绝对准确，而防风险的各项措施都具有一定的局限性，所以*些风险事故的损失后果是不可防止的。财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的本钱，即通过事故发生前的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产，维持家庭正常生活等提供财务支持。财务型风险管理技术主要包括以下方法：1、 风险自留。自留风险是指对风险的自我承当，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险是一种非常重要的财务型风险管理技术。自留风险有主动自留和被动自留之分。通常在风险所致损失频率和程度低、损失在短期可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法。自留风险的本钱低，方便有效，可减少潜在损失，节省费用。但自留风险有时会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的效果，导致财务安排上的困难而失去作用。2、 转移风险。转移风险是指一些单位或个人为防止承当损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承当的一种风险管理方式。转移风险又有财务型非保险转移和财务型保险转移两种方法。a、 财务型非保险转移风险。财务型非保险转移风险是指单位或个人通过经济合同，将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人去承当，如保证互助、基金制度等；或人们可以利用合同的方式，将可能发生的、不定事件的任何损失责任，从合同一方当事人转移给另一方，如销售、建筑、运输合同和其他类似合同的免责规定和赔偿条款等。b、 财务型保险转移风险。财务型保险转移风险是指单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。投保人交纳保费，将风险转嫁给保险人，保险人则在合同规定的责任围承当补偿或给付责任。保险作为风险转移方式之一，有很多优越之处，是进展风险管理最有效的方法之一。截取概念简单介绍并举例。=良医治未病根据典记，文王曾求教于名医扁鹊：“你们家兄弟三人，都精于医术，谁是医术最好的呢？扁鹊：“大哥最好，二哥差些，我是三人中最差的一个。 王不解地说：“请你介绍的详细些。 扁鹊解释说：“大哥治病，是在病情发作之前，那时候病人自己还不觉得有病，但大哥就下药铲除了病根，使他的医术难以被人认可，所以没有名气，只是在我们家中被推崇备至。我的二哥治病，是在病初起之时，病症尚不十清楚显，病人也没有觉得痛苦，二哥就能药到病除，使乡里人都认为二哥只是治小病很灵。我治病，都是在病情十分严重之时，病人痛苦万分，病人家属心急如焚。此时，他们看到我在经脉上穿刺，用针放血，或在患处敷以毒药以毒攻毒，或动大手术直指病灶，使重病人病情得到缓解或很快治愈，所以我名闻天下。王大悟。 事后控制不如事中控制，事中控制不如事前控制，可惜大多数的事业经营者均未能体会到这一点，等到错误的决策造成了重大的损失才寻求弥补。弥补得好，当然是声名鹊起，但更多的时候是亡羊补牢，为时已晚。这个故事告诉了我们风险处理方案的实施的重要性，如果没有这样的环节我们就无法进展监控风险管理效果，从而也就无法进展动态的调整，我们整个风险管理的方法也无法循环。=课程回忆带着学员回忆一、风险概念二、风险的根本分类三、风险管理的一般程序与方法=讲师强调：风险是在我们身边时时存在的隐患，所以风险管理在日常生活中非常重要的。如何转移我们的风险？最有效的方法：财务型保险转移。=讲师完毕课程。.