认识财产保险PPT课件

项目导入 北京罕见暴雨损失超百亿第1页/共99页01认知财产保险第2页/共99页财产与财产所有权财产是金钱、物资、房屋、土地等社会物质财富的统称动产、不动产、知识财产财产所有权是指所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利。第3页/共99页财产保险的定义以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，保险人以保险赔款进行补偿的一种保险。第4页/共99页保险财产保险人身保险保证保险责任保险信用保险财产损失险狭义的财产保险责任保险信用保险财产损失险第5页/共99页案例分析 某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保？ （1）投入大量资金开发的新产品不被社会接受，投资难以收回； （2）遭受火灾、洪水、爆炸或因操作失误而使企业厂房设备、原材料遭受损失，以及因此停工停产，造成预期利润的损失； （3）市场发生变化，国家价格政策调整、产品削价而导致的损失； （4）运输货物的车辆发生碰撞而造成车辆的损失、运输货物的损失，以及引起的赔偿责任； （5）订货合同订立后，对方收货后可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失，或由于自己一方因种种原因不能交货而引起的违约赔偿责任。第6页/共99页案例分析某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保？ （6）采购其他企业的货物（原材料），因对方不能如期交货而导致厂内生产受到影响而产生的经济损失； （7）企业内的各种物品可能会因员工盗窃而遭受损失； （8）产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者受到损害而发生的赔偿责任； （9）企业的产品因被他人仿冒而影响信誉所致的经济损失； （10）企业购置的机器设备内在缺陷而造成的损失；第7页/共99页案例分析某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保？ （11）国家供电、供气和供水的线路、管道因自然灾害、人为因素损坏而停电、停气、停水造成的本企业的经济损失； （12）企业因市政工程、军事工程等因素被列入拆迁范围，而政府等部门的补助费用尚不足弥补全部损失，从而引起本企业的经济损失。 （13）因机器设备故障引起生产连锁反应而造成的经济损失。第8页/共99页广义的财产保险财产损失保险责任保险保证保险；第9页/共99页狭义的财产保险是指以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的保险。例如：火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险、工程保险、利润损失保险、农业保险第10页/共99页财产保险的特征财产保险的特征具有经济补偿性保险利益的特殊性标的价值的可衡量性保险金额确定的特殊性经营的复杂性第11页/共99页02辨析财产保险第12页/共99页财产损失险（狭义财产保险）财产损失保险：以各类有形财产为保险标的的财产保险。主要险种包括：1.企业财产保险 6.船舶保险2.家庭财产保险 7.货物运输保险3.运输工具保险 8.工程保险4.机动车辆保险 9.农业保险5.飞机保险第13页/共99页1.企业财产保险适用于各种企业、社团、机关和事业单位的一种财产保险，主要承保火灾以及其他意外事故造成的被保险人的财产损失。企业财产险分为基本险、综合险、一切险、营业中断险、机器损坏险第14页/共99页企业财产基本险保险标的的范围：可保财产特约可保财产不保财产第15页/共99页可保财产是投保人可以直接向保险人投保的财产。 如房屋、建筑物、机器设备、材料、包装物、低值易耗品、仓储物等;或者也可以用会计科目来反映，如固定资产(土地除外)、流动资产(存货)、在建工程、账外财产和其他财产(待摊费用、递延资产中的有实物形态部门)等。第16页/共99页特约的可保财产特约的可保财产，也就是平时保险公司一般不予承保，但在约定价值或第三方认可的情况下，予以特殊承保的情况。这类财产可以分为两种：一是无需加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约承保的财产，如金银、珠宝、古玩、艺术品及便携式装置与设备等;二是需用特约条款并加收保险费方可承保的财产，如铁路、桥梁、堤堰、码头以及尚未交付使用或验收的工程等。第17页/共99页不可保财产保险人不予承保的财产，不予承保财产的原因包括：1.这些财产不属于一般性的生产资料或商品，如土地、矿藏等2.这些财产缺乏价值依据或很难鉴定其价值，如票证、文件、技术资料等3.承保这些财产会与政府有关法律法规相抵触，如违章建筑、非法占用的财产等4.必然会发生危险的财产，如危险建筑5.应该投保其他险种的财产，如运输过程中的物资应该投保货物运输险第18页/共99页财产险基本险保险责任范围由于下列原因造成保险标的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：（一）火灾；（二）雷击；（三）爆炸；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。第19页/共99页财产险基本险保险责任范围保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；（二）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。第20页/共99页财产险基本险保险责任范围保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。第21页/共99页财产险基本险的责任免除（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）核反应、核子辐射和放射性污染；（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。第八条 保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。 第22页/共99页财产保险综合险 财产综合险采用列明承保风险方式，承保雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉等自然灾害和火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等意外事故造成的财产损失。第23页/共99页财产险基本险的责任免除第七条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（一） 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二） 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三） 核反应、核子辐射和放射性污染。第八条 保险人对下列损失也不负责赔偿：（一） 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二） 地震所造成的一切损失；（三） 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（四） 堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；（五） 由于行政行为或执法行为所致的损失。 第24页/共99页财产一切险财产一切险采用列明责任免除的方式，承保除责任免除以外的任何自然灾害和意外事故造成的财产损失。条款表述采用“一切”加“除外”的形式，即除了保险合同责任免除范围列明的风险和损失之外，其他一切由于自然灾害和意外事故造成的财产损失保险人都负责赔偿。19第25页/共99页财产一切险除外责任 (一)设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；(二)自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用；(三)非外力引起机械或电气装置本身的损坏；(四)锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；(五)被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失；(六)盘点时发现的短缺；第26页/共99页财产一切险除外责任 (七)贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失； (八)存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失；(九)地震、海啸引起的损失和费用；(十)固定在建筑物上的玻璃破碎；(十一)被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃；(十二)公共供电、供气及其他公共能源的中断引起的损失、但自然灾害或意外事故引起的中断不在此限；第27页/共99页财产一切险除外责任(十三)战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任；(十四)政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；(十五)核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的任何损失和费用；(十六)大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任；但不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失；(十七)保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。第28页/共99页营业中断保险营业中断保险主要保障企业在遭受物质财产损失时，由于重置或修复受损财产造成“营业中断”而带来的利润损失。营业中断保险虽是一个独立的险种，但其承保需以投保人/被保险人投保财产险或机器损坏保险为前提和基础，只有在投保财产险或机器损坏保险基础上才能投保其项下的营业中断保险。第29页/共99页机器损坏保险机器损坏保险是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险人的机器设备在保险期间内工作、闲置或检修保养时，由于除“责任免除”外突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失的一种保险产品。该险种以承保财产险为基础，即承保了财产险后才承保机器损坏保险。第30页/共99页保险金额与保险价值固定资产流动资产账外财产和代保管财产第31页/共99页固定资产保险金额：账面原值或原值加成数，重置价值保险价值：出险时的重置价值来确定第32页/共99页流动资产保险金额：最近12个月任意月份账面余额确定最近12个月最高月份的账面余额确定最近12个月的平均账面余额确定保险价值：出险时当月的账面余额来确定第33页/共99页账外财产和代保管财产保险金额：重置价值确定或者被保险人自行估价确定保险价值：出险时重置价值或账面余额来确定第34页/共99页保险期限与保险费率企业财产保险的保险期限通常为1年，从约定起保当日的零时起到保险期满之日的24时止保险费率：企业财产保险基本险和综合险的保险费率通常是以每千元保额为计算单位，表现为千分比第35页/共99页保险赔偿全部损失部分损失第36页/共99页保险赔偿全部损失如果保险金额=或保险价值，其赔偿金额以不超过保险价值为限如果保险金额保险价值，其赔偿金额按实际损失计算。如果保险金额保险价值，其赔偿金额按保险金额与保险价值的比例计算。第38页/共99页案例分析某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间为2015年10月1日至2016年9月30日，若：1.该企业于2015年12月6日发生火灾，损失金额为60万元，保险事故发生时企业财产的实际价值为120万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？第39页/共99页案例分析保险金额100万元，保险事故发生时企业财产的实际价值为120万元，所以为不足额保险，采用比例赔偿方式损失金额*保险金额/保险价值=保险赔偿金额60*100/120=50万第40页/共99页案例分析某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间为2015年10月1日至2016年9月30日，若：2.该企业2016年4月15日因发生地震而造成财产损失80万元，保险事故发生时企业财产的实际价值为120万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？第41页/共99页案例分析某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间为2015年10月1日至2016年9月30日，若：3.该企业2016年8月12日因暴雨导致仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时企业财产的实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少，为什么？第42页/共99页6.施救费用保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人可以承担被保险人为了减少保险财产损失而支付的合理的施救、保护、整理费用，统称施救费用第43页/共99页保险法第五十七条【投保人、被保险人止损施救的义务】保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第44页/共99页案例分析某企业就其原材料、半成品等存货投保企业财产保险，保险金额40万元，在保险期内发生火灾，原材料、半成品损失20万，发生合理的施救费用4万元，出险当月原材料、半成品账面余额80万元，保险公司应该赔多少？第45页/共99页案例分析 某企业的厂长将其存放于本厂仓库的一批新购置机器设备投保了财产基本险，保额100万元，保险期限为2003年4月25日零时至2004年4月24日二十四时。2004年2月15日，本厂一吊车司机倒车时挂断了存放该批机器设备仓库上方的高压线，引起短路，导致了该仓库的重大火灾，造成该批保险机器设备的全部报废，同时还此支付了30万元的抢救、施救费用。事发之后，该厂长持保单向保险人提出了130万元的索赔。请运用保险基本原理及相关保险条款的规定分析此案并作出理赔方案。第46页/共99页案例分析1.厂长作为企业的经营管理者对该厂的财产具有保险利益，有资格成为该财产基本险合同的投保人，因而，该合同有效；2.火灾是导致保险财产损失的近因，又属于财产基本险的保险责任范围，加之保险事故发生在保险合同有效期内，故保险人应该承担赔偿责任；3.由于吊车司机属于该厂的组成人员，且其并非故意行为而导致保险事故发生，故保险人赔偿后不对其行使代位求偿权；第47页/共99页案例分析4. 根据现行财产基本险条款，保险事故发生时，被保险人为减少保险财产的损失应积极抢救和施救，由此支出的必要合理费用与财产损失分别计算，以不超过保险金额为限，因此，该厂支付的30万元的抢救施救费用保险人理应予以承担；5.综上所述，保险人应给予被保险人130万元的赔偿（不考虑损余物资的折算）。第48页/共99页法理依据保险事故发生时，投保人或被保险人应依规定将之通知保险人，使其可以采取必要的措施防止损失扩大，减轻损失，以维护其法律上的利益，这是保险事故发生通知义务的立法目的，其理自明。但是除此之外，面对危险发生的一般善意投保人或被保险人绝不可能因该危险已由保险人承保而袖手旁观，静待保险人的处理。换言之，一般善意的投保人或被保险人在此时必会设法防止或减轻损失。这种行为表现，就其主观意识而言应受保险制度的鼓励及保护，且客观上不仅对被保险人有利，保险人也同时受益。因此世界保险法发达国家莫不在保险法中规定，这种行为所产生的费用应由保险人负责偿还，且独立于保险赔偿之外，即使如果此费用的偿还金额和因损害而产生的保险赔偿金额合计超过保险金额，保险人也应负责。另一方面，对保险人而言，保险事故发生后，固然因接到通知可以自行采取必要措施减少损害甚至防止损失扩大，但保险的标的物毕竟和投保人或被保险人距离最近，在在危险发生时投保人或被保险人的救助行为可能最为有效，所以我国保险法上有强制投保人或被保险人在保险事故发生时，负有止损施救义务的规定。第49页/共99页家庭财产保险 以城乡居民的家庭财产为保险标的第50页/共99页家庭财产保险第51页/共99页第52页/共99页第53页/共99页家庭财产两全保险 是一种长期性保险，具有遭受灾害时补偿经济损失和保险期满还本的双 重保险性质。其主要特点是用被保险人所交保险储金的利息作为保险人的保费收入；在保险 期内，当保险财产遭受保险责任范围内灾害或事故引起的损失，保险人按条款规定进行经济 补偿；当保险期满后，保险人将原交的保险储金全部退还给被保险人，因而这种保险带有保险、储蓄双重性质。第54页/共99页家庭财产两全保险的特点 1具有双重性质普通家庭财产保险只具有损失补偿性质；家财两全险除了损失补偿以外，还具有储蓄到期还本的性质能满足具有储蓄习惯的广大城乡居民的投保需要。2以保险储金代替保险费普通家庭财产保险采取缴纳保险费的方式，保险期满后被保险人所缴保险费不退还；家财两全险以缴付固定的保险储金代替保险费计收的方式，保险储金产生的利息作为保险费归保险人所有，保险期满时，被保险人所缴保险储金一分不少地全数退还。第55页/共99页家庭财产两全保险的特点 3允许中途退保普通家庭财产保险自保险合同生效后，在保险期内除非有特别的原因，被保险人一般不能中途退保；家财两全险在保险期内，假如被保险人因故申请退保，保险人通常是同意退保要求的。4保险期限较长普通家庭财产保险的保险期限为一年，期满后若要继续参加，须办理续保手续，每年保每年办，被保险人会不胜其烦；家财两全险的保险期限有3年期的和5年期的，由于保险期较长，手续简化，被保险人感觉方便，保险人也因此节省了费用开支。第56页/共99页运输工具险 是以载人或载运货物或从事某种交通工具作业的工具为保险标的，承保因遭受自然灾害和意外事故而造成的车辆损失及各种责任和费用损失的保险。第57页/共99页机动车辆保险 第58页/共99页机动车辆保险 第59页/共99页机动车辆保险 第60页/共99页机动车辆保险 第61页/共99页机动车辆保险 第62页/共99页机动车辆保险 第63页/共99页机动车辆保险 第64页/共99页机动车辆保险 第65页/共99页机动车辆保险 第66页/共99页飞机保险 飞机保险是以飞机及其相关责任、利益为保险标的的保险，它是随着飞机制造业的发展，在海运险和人身意外伤害险的基础上发展起来的一个保险领域。以飞机为保险标的的，集财产保险和责任保险于一体的综合险种。第67页/共99页飞机保险 （1）机身险。即飞机损失或损坏险，承保包括机壳及其设备、仪器和特别安装的附件等项目，保险人可以根据保单列明的损失原因，承担被保险人遭受的直接损失；保险人也可以按照一切险的规定，负责赔偿造成的飞机意外损失或损坏。责任免除的内容主要有：飞机不符合适航条件而飞行；被保险人及其代理人的故意行为；飞机飞机保险任何部件的自然磨损、制造及机械缺陷；为了非法目的而使用飞机；参加竞赛等飞行；除迫降外，在规定航线外的不合格的机场降落；战争、罢工、民变、劫持；不合格驾驶员驾驶飞机等。对所保飞机在飞行或滑行中以及在地面，不管任何原因造成飞机极其附件的意外损失或损坏负责赔偿，同时负责因意外事故引起的飞机拆卸、重装和清除机骸的费用。第68页/共99页飞机保险 （2）第三者责任险。承保投保人因对飞机享有所有权、占有权，非修保养或使用过程中，由于疏忽、过失或意外事故依法应负的有关飞机对地面、空中或机外的人造成意外伤害或死亡事故或财物损毁的损失赔偿责任，其性质与机动车辆第三者责任保险相似。飞机第三者责任保险包括由飞机或从飞机上坠人、坠物所造成的第三者人身伤亡或财产损失依法应由被保险人负责的经济赔偿责任，以及涉及被保险人的赔偿责任所引起的诉讼费用，均可由保险人负责赔偿。该项保险的除外责任有：战争和军事行动、飞机不适航而飞行、被保险人的故意行为、因飞机事故产生的善后工作所支出的费用、被保险人及其工作人员和本机上的旅客或其所有以及代管的财产。凡由上述原因所导致的损失，保险人不予负责。飞机第三者责任保险的赔偿限额和保险费是根据不同的飞机类型而制订的。对被保险人在使用飞机时，由于飞行或从机上坠人坠物造成第三者（即他人）人身伤亡或财务的损失，应由被保险人负责的经济赔偿责任，也负责赔偿。第69页/共99页飞机保险 （3）旅客的法定责任险。旅客责任保险承保当乘客进入飞机，被载运或在降落时、或在庇护下的飞行过程中，由事故性原因而招致的身体伤害乃至死亡以及财产损失，航空公司应当依法承担的损害赔偿责任。旅客责任保险的赔偿限额各中不一，我国一般规定高于陆上交通事故的同等损害赔偿标准。凡保险飞机上所载旅客和行李，在飞机上或在上下飞机时，因意外造成人身伤亡或行李损坏、丢失或延迟送达所造成的损失应由被保险人负责的，由保险人负责赔偿。第70页/共99页飞机保险 （4）承运人对所运货物的责任险。亦称承运人航空运输货物责任保险，或空运货物赔偿责任保险，它是承保航运方在受托运送的货物遭受损失时依法应负的赔偿责任的一种责任保险。按现行国际航空运输公约的规定，航空承运人对所受托运的货物如在航空运送期间发生损毁灭失、延迟到货的损失，除非能被证明其本人及其代理人已采取措施防止损害，或确实无法进行损害防范，否则，均应负赔偿责任。保险人承担责任与否，亦以此为依据，并受保险合同的制约。凡是由承运人运输的货物，如发生损失应由承运人员负责的，由保险人负责赔偿。第71页/共99页飞机保险 除上以外还包括战争险、劫持非法拘留险；其他与飞机有关的保险业务，如机场及操纵人员法定责任保险、产品法定责任险、机组人员人身意外保险、丧失使用保险、自动人身意外或承运责任保险等。飞机责任保险属责任保险范畴，但在传统习惯上一般仍旧入与飞机有关的险别中。第72页/共99页船舶保险 海上保险的一种，是以各种类型船舶为保险标的，承保其在海上航行或者在港内停泊时，遭到的因自然灾害和意外事故所造成的全部或部分损失及可能引起的责任赔偿。船舶保险采用定期保险单或航程保险单。其特点是保险责任仅以水上为限。这与货物运输保险可将责任扩展至内陆的某一仓库不同。第73页/共99页货物运输保险 货物运输保险是以运输途中的货物作为保险标的，保险人对由自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿责任的保险。在我国，进出口货物运输最常用的保险条款是C.I.C.中国保险条款，该条款是由中国人民保险公司制订，中国人民银行及中国保险监督委员会审批颁布。C.I.C.保险条款按运输方式来分，有海洋、陆上、航空和邮包运输保险条款四大类；对某些特殊商品，还配备有海运冷藏货物、陆运冷藏货物、海运散装桐油及活牲畜、家禽的海陆空运输保险条款，以上八种条款，投保人可按需选择投保。第74页/共99页工程保险工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言，传统的工程保险仅指建筑工程保险和安装工程保险，但进入20世纪后，各种科技工程发展迅速，亦成为工程保险市场日益重要的业务来源。第75页/共99页农业保险农业保险（简称“农险”）是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险第76页/共99页责任保险责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。按业务内容，可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。第77页/共99页公众责任保险 适用于工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动场所，承保企事业单位、社会团体、个体工商户、其他经济组织及自然人在固定场所从事生产、经营等活动中由于意外事故而造成损失和费用，依法应承担的各种赔偿责任。 保障利益：承保被保险人在营业场所内从事生产、经营等活动时，因过失导致意外事故发生，造成第三者人身伤亡或财产损失的经济赔偿责任；被保险人因保险事故而发生的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用。第78页/共99页公众责任保险投保示例例：xx娱乐有限公司，KTV经营场所，营业面积1000平方，投保公众责任险，方案如下：保险期限一年，累计赔偿限额100万元，每次事故赔偿限额50万元，每人每次人身伤亡赔偿限额10万元。保费5000元，每次事故绝对免赔1000元。第79页/共99页 案例：案例： 某市政工程公司于某年某市政工程公司于某年5 5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故1000010000元。同年元。同年1010月月2 2日，该公司一队工人在日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求一行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位窑井管理单位市政工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共市政工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计计1675616756元元第80页/共99页 不同的观点：不同的观点： 1.1.认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小心掉下所致，应当自己负责。心掉下所致，应当自己负责。 2.2.认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方没认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方没有尽到应尽义务所致，只有让受害方直接向致害方索赔并由致害方承担全部责任，才能维护民法的尊严有尽到应尽义务所致，只有让受害方直接向致害方索赔并由致害方承担全部责任，才能维护民法的尊严和保险合同的法律严肃性。和保险合同的法律严肃性。3 3、认为应由保险方赔付。因为市政工程公司已将公众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代替致害、认为应由保险方赔付。因为市政工程公司已将公众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代替致害方承担全部赔偿责任，不能让被保险人的利益损失方承担全部赔偿责任，不能让被保险人的利益损失第81页/共99页分析：分析： 本案是一起损害公众权益的责任事故案。行人跌入井中致死的原因是窑井未盖和井边未设标志。施本案是一起损害公众权益的责任事故案。行人跌入井中致死的原因是窑井未盖和井边未设标志。施工中不设施工标志和未加盖井盖是违反城市道路安全管理规则的违法行为，可见致害人行为有违法性，工中不设施工标志和未加盖井盖是违反城市道路安全管理规则的违法行为，可见致害人行为有违法性，违法行为与损害后果之间有因果关系，致害人还负有过失责任，本案中施工中不设施工标志和未加盖井违法行为与损害后果之间有因果关系，致害人还负有过失责任，本案中施工中不设施工标志和未加盖井盖是由于暴雨骤至并持续未断所致。因此市政公司无法推卸损害赔偿的民事法律责任。盖是由于暴雨骤至并持续未断所致。因此市政公司无法推卸损害赔偿的民事法律责任。 保险人依据合同支付赔款保险人依据合同支付赔款1000010000元，其余部分即元，其余部分即67566756元由市政公司自己承担。元由市政公司自己承担。第82页/共99页产品责任保险 承保产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依照法律规定应由产品制造者、销售者、修配者或承运者等承担的民事损害赔偿责任。产品制造者包括产品生产者、加工者、装配者；产品销售者包括批发商、零售商、出口商、进口商。 保障利益： 保障被保险人所生产、出售的产品或商品发生意外事故，造成第三者的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任； 被保险人因保险事故而发生的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用。第83页/共99页产品责任保险投保示例例：xx灯饰有限公司，生产销售灯饰，国内销售，年销售额150万，投保产品责任险，方案如下：保险期限一年，期内索赔制，无追溯期，累计赔偿限额100万，每次事故赔偿限额50万，保费10000元，每次事故绝对免赔5000元或损失金额的10%。第84页/共99页雇主责任保险 适用于在境内依法设立的企业法人、国家机关、事业单位、社会团体法人、个体经济组织等用人单位，可承保用人单位对其员工在受雇过程中因工作关系遭受意外或者患职业病所致伤、残或死亡，依法应承担的经济赔偿责任。 保障利益： 保障被保险人对雇员因发生工伤保险条例中规定的工伤事故导致伤、残疾或死亡的经济赔偿责任； 被保险人因保险事故而发生的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用。第85页/共99页雇主责任保险投保示例例：xx家具电器厂，雇员100人，其中工人80人，内勤及管理人员20人，方案如下：保险期限一年，每人死亡伤残赔偿限额10万，医疗费用1万，工人每人保费200元，内勤及管理人员每人保费150元，医疗费用每次事故绝对免赔100元。第86页/共99页职业责任保险 1.医疗职业责任保险。 2.律师责任保险。 3.建筑工程设计责任保险。 4.会计师责任保险。 5.代理人及经纪人责任保险。 6.教师职业责任保险 等等第87页/共99页信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。其主要功能是保障企业应收账款的安全。其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。第88页/共99页保证保险保证保险承保的也是信用风险，它是被保证人根据权利人的要求投保自己信用的一种保险。第89页/共99页财产保险利益的构成条件1.必须是合法的利益2.必须是有经济价值的利益3.必须是确定的利益第90页/共99页财产保险利益的表现形式现有利益期待利益责任利益第91页/共99页现有利益财产所有权财产经营权抵押权和质押权留置权财产保管权、承运权、承包权和承租权第92页/共99页期待利益事实上的期待利益法律上的期待利益第93页/共99页责任利益是指被保险对保险标的的承担的各种责任，包括侵权责任、合同责任及其他已发应该承担的责任第94页/共99页财产保险利益的时间效力一般财产保险海上货物运输保险第95页/共99页财产保险利益的转移财产继承而引起的转移财产转让引起的转移第96页/共99页作业每个小组向老师或者同学们推荐一款财产保险，以PPT方式汇报，应介绍产品的内容、特点、优势等下周上课进行展示，谢谢第97页/共99页课后习题THE END第98页/共99页感谢您的观看！第99页/共99页