读《支付革命：互联网时代的第三方支付》有感

读支付革命：互联网时代的第三方支付有感 破茧成蝶，跨入以用户体验为中心的支付时代 -读支付革命：互联网时代的第三方支付有感阿里巴巴在美上市，马云与其领导的电商企业阿里巴巴成为世界瞩目的焦点，可以说，一直以来马云在中国的群众认知程度是不亚于美国总统的，仔细一想，马云用支付宝掠走了本来应该属于银行的资本，在一定程度上，他已然涉足金融业，但是，为什么老百姓不知道四大银行的领导者是谁，却知道中国有个马云呢？我们银行业界时常把客户是上帝创新服务挂在嘴边，但是一个马云却在老百姓中间口耳相传，颇有名气。马云如何成为街头巷尾熟知热议的人物？这是我曾经想过的一个问题。当然我想过多种多样的答案，比如他是中国电子商务的教父级人物，必然值得大书特书，抑或是媒体抓住噱头，不断宣传马云的草根创业史，引起了基础群众的共鸣，又或者是马云的高出镜率.种种理由。而当我最近看到支付革命：互联网时代的第三方支付这本书时，忽有醍醐灌顶之感，答案跃然纸上。想起当下的商业银行，我们让自己的上帝在拥挤的人流中花费几小时挤地铁、坐公交到营业厅，排十几分钟甚至几小时的队来看我们的柜员微笑服务，而在互联网的潮流下，第三方支付却已经与电子商务实现了结合，大大减少了用户获取信息和业务办理的时间成本，在第三方支付领域，每个用户都是VIP，便捷的用户体验，大受用户青睐。可以说，支付方式紧紧贴近用户，才符合互联网时代的金融服务需求，是第三方支付重视用户体验的自身技术和理念优势，铸就了马云的辉煌。在移动互联网大潮来临之时，铸就了众多与之相关行业的创新领袖，三年暴富的小米公司董事长雷布斯敢与格力的董明珠赌业绩，在雷军看来，蒸蒸日上的移动互联网行业与一个传统的家电行业比，前者虽然起点不高，但是高速发展的特点，足以使这个行业利用足够的时间超越传统行业的发展规模。虽然豪赌结果现在还是个谜底，但是这句话却有其深刻的道理，第三方支付在互联网时代来临之时搭上了顺风车，必然会对传统银行业造成非常大的冲击。非常庆幸的是，互联网崇尚开发、平等、协作、分享的精神，这使得第三方支付技术永远不会是谁的专利，因此，传统银行业便可破茧成蝶，放下包袱，搭乘信息技术不断发展的大船，利用自身雄厚的资本，以用户体验为中心，实现华丽的转身。一、搭建支付结算与企业产品的交易平台纵观商业银行与第三方支付的关系，两者也曾有段蜜月期，第三方支付横跨电子商务与支付两大业务，掌握着数量可观的企业信息与产品信息，商业银行晚跨出的一小步，使第三方支付有了与商业银行实现合作的资本，商业银行可以利用第三方支付企业搭建的商务交易平台来推广网银业务，这使商业银行的收益颇丰。记得大约在2010年，我曾经也见过某大型商业银行与支付宝联合发行的预付卡，但是此后这种预付卡很快便在市场很难见到了。两者决裂，究其原因，在于第三方支付作为新生事物，安全漏洞频出，使银行不得不限制两者合作。另一方面，第三方支付掌握的商务信息越发庞大，优势日显，银行不再满足于仅仅作为第三方支付的一个业务环节，双方关系日趋紧张。但时至今日，各大商业银行虽然大力发展自己的电子商务平台，推行在线支付，但至今无法与第三方支付抗衡，支付革命：互联网时代的第三方支付书中指出第三方支付从单一的支付结算业务走向代理销售、担保乃至融资业务，主要原因是用户需要更便捷、跟贴身、一揽子的多种服务。由此可见，银行紧跟第三方支付实现创新，首先要抓住第三方支付对用户体验高度重视的特点，单纯将尖端信息技术加以拼凑，无法复制一个第三方支付企业的发展与辉煌。当下我们商业银行开展的网上银行业务仅仅停留在支付层面，还没有一个银行非常成功的把电子商务与支付服务进行无缝对接，网银单一的金融支付服务，现如今已经无法满足客户全方位的商务需求，各个商业银行同质化的网银支付服务，在电子支付领域互相拼杀，第三方支付坐收渔翁之利。在这样的形势下，银行首先应该充分发挥自身基础设施完善、安全性高、资金雄厚的优势，在理财服务、现金管理等方面加强支付流程的优化与创新，实现便捷的支付服务，守住自身的优势业务，在此基础上，利用信息技术简化业务流程，增加用户黏度，为搭建自己的电子商务交易平台，进军第三方支付领域打下基础。2、实施利基战略，注重大宗商品及服务电子商务平台的构建在身边的朋友中间，他们在各个电商平台购买商品的交易过程中，一般尽量使用安全可靠的第三方支付，但是在企业与企业之间进行大批量产品的交易过程中，很少会进行支付宝或者其他第三方支付方式进行交易，因此商业银行还是大有可为的。支付革命：互联网时代的第三方支付中指出第三方支付在2005-2015年这十年处在超常规增长的阶段，也暴露出诸多无序特征。例如，第三方支付企业金融风险管理跟不上快速发展的要求，不少第三方支付企业将客户备付金挪用于企业其他投资，新兴互联网支付手段也增大了洗钱、套现、赌博和欺诈等非法活动的风险。风险管理机制的不完善，必然对第三方支付的发展掣肘严重，未来第三方支付的潮流中，引领此领域发展并非仅靠当下的第三方支付企业，还需要风险监控机制经验丰富的商业银行参与，而且我们也可以看到，第三方支付发展到现在，现在还主要面向零售业，服务个人用户和中小微企业，在整个商务流程中，第三方支付企业充分发挥了自身的担保交易方案成熟的优势，电子支付需求的广度在不断拓宽，在这一领域，第三方支付已经是站稳了脚跟，客户认知度也非常高，商业银行继续在此领域继续争做领头羊，可以说是非常困难，但第三方支付还未深入涉足一些行业的支付领域，如航空、旅游、铁路、通讯、保险、基金、公共事业等行业。在这一领域，支付方式多使用B2B、B2C模式，支付者面对的往往是政府部门、事业单位、大型企业等具有较强信誉和保障的大商家，并不需要第三方支付提供担保。商业银行电子支付方式在此领域的优势便会更加明显，商业银行在电子支付在此领域技术优越，信誉度高，必然会受到青睐。当然，商业银行在运作中必然需要借鉴第三方支付的经验，以客户体验为中心，以用户需求为支付方式改进的依据，正视客户的客观需求，在这些行业领域，电子商务的支付方式需要进行深入研究，制定详尽的支付解决方案，将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸和细化，使支付流程更加安全可靠、便捷，从而使客户对银行电子支付方式的粘度更高。可以说，在B2B、B2C领域，商业银行能够深入领会第三方支付对用户体验的需求，是大有优势的。3.积极拓展与第三方支付企业的合作，继续涉足C2C支付不得不承认，第三方支付与商业银行电子支付相比，在C2C支付领域更具优势。正如书中所言：进入21世纪，非银行类第三方支付机构得到蓬勃发展，处在21世纪初期的中国，第三方支付已经实现了对C2C支付领域闪电般的占领，很多商业银行网银支付还在此领域苦苦挣扎。商业银行网银支付在此领域的支付过程中处在超然的地位上，无法为交易双方提供全方位的担保交易，必然不能满足用户的需求。就如两个萍水相逢的人交易，没有共同认识的中间人作保，即使卖方价格如何优惠，买方购买意愿如何强烈，交易也很难以达成，商业银行便处在此窘境之中。但C2C电子支付市场前景广阔，商业银行不能放弃这一领域，要想继续在这一领域促进网银业务的发展，除了与第三方支付企业合作以外，别无他法，而如果耗费大量人力、物力、财力独自在C2C电子支付市场奋战，收益低，且风险高。故此，商业银行应该积极推动与第三方支付企业的合作，拓展此领域的潜在客户资源，利用第三方支付企业优越的第三方支付解决方案，摆脱的风险。第三方支付的吸储能力强劲，商业银行可以借助第三方支付企业的优势吸收备付金，而且第三方支付便捷的交易方式，对用户的吸引力不容小觑，如果银行与第三方支付平台联合发卡，实现客户资源共享和渗透，对于商业银行发展潜在客户也是大有裨益的。在第三方支付企业酝酿向更为广阔的市场进军之时，传统的商业银行大多找不到自身的市场方向，幸而第三方支付企业还未在安全风险领域有更大突破，但这绝不可成为商业银行夜郎自大、止步不前的理由，信息技术的革新速度犹如闪电，一旦第三方支付企业被放出牢笼，商业银行将后悔已晚。故此，商业银行是否能够发挥当下的技术优势，深刻领会第三方支付注重用户体验的精髓，以技术创新提升用户服务，从而发起向第三方支付市场进军的强烈攻势，这关系到商业银行未来的生死存亡。