负债是一种能力,现在你必须会!

负债是一种能力，现在你必须会！在中国，有一个奇怪的现象：穷人到银行存款，富人到 银行贷款，结果穷人越来越穷，富人越来越富！这是不是一 个老梗了？！那么我们是不是需要这种主动负债的能力呢？ 为什么说负债是一种能力？一般情况下，我们都希望自己或 者家庭，没有外债，可事实上， 没有债务真的好么？不见得。 无负债，那就表明你现阶段所有的支出都是现金支付，而这 些必将对你的现金流造成一定的占用，资本不仅得不到升 值，还将造成一定的浪费。 比如，你每月工资 4000，月开销 2000，如果平时大额消费 用信用卡刷了 1000，那么你可以利用信用卡的 50 天免息期， 免费使用这 1000 块 50 天，去干点别的赚钱事情，比如投资 理财，比如购买点原材料自己加工再卖出去，或者批发点小 东西低买高卖赚外快。在这个过程中，你每月 2000 块的消 费水平并没有下降， 反而还多了 1000 块免费 50天的使用权， 这就是负债带来的杠杆。欠银行钱，它并没有让你的生活变 糟糕，反而，还扩大了你的生产能力。试想一下，如果这里 不是月收入 4000、月开销 2000、信用卡消费 1000，而是 4 万、2 万、1 万，那么你能撬动的资源将更多。 同理，在高昂的房价面前，你选择了分期付款而没有一次性 付清，即便你有能力全款买房，但是你更坚信你的赚钱能力足以跑赢贷款利率，比如，房贷利率 3.25%（公积金贷款） ， 你手握 100 万现金，即便是买利率较低的国债，都可以达到 4.42%，也就是说如果你选择负债，每年还可以白赚100 万的 1.17% ，也就是 11700 元。可见，负债不一定是件坏事。 在一定程度上说，你能借出来的钱越多，越能证明社会对你 能力的认可，就像银行不会给一个无业青年授信一张额度为 10 万的信用卡， 但是却可能给一个企业高管授信一张额度为 100 万的信用卡。现在我们为什么要学会这个技能？2015 年8月，我国CPI （居民消费价格指数）同比上涨 3.5%，创22 个月来新高。 与此同时， 银行一年期存款利率维持在 2.25%。 有人算了一笔账，由于负利率对财富的稀释作用，去年8 月存进去 1万元，到今年 8月可能只有 9875元的购买力。这 是否意味着个人储蓄越存越穷？负利率是当前我国金融领 域出现的一个特殊现象，它对各个经济主体产生不同的影 响。理论上，根据是否包含通货膨胀因素，利率可分为名义 利率与实际利率。我们平常观察到的都是名义利率，而实际 利率则需剔除通货膨胀因素后才能算出来。简单地说就是： 实际利率 =名义利率通货膨胀率。如果算出来的实际值小 于 0，我们将其称之为 “负利率”。如果负利率持续时间过长， 对居民生活与经济发展必然会带来不良的后果。 考虑到 2016 年全球货币宽松政策，且目前我国存在较高的通货膨胀，热 钱游荡哄抬物价的现象屡发不止，负债应当成为一项必备技 负债多少算合理？一般情况下，不影响家庭的生活质量可以 算作合理负债的一个标准。比如，大家买房买车的目的是为 了改善生活质量，但是，如果因为买车买房而使自己的生活 受到影响， 甚至降低了原有的生活品质， 那么就算负债太过。 怎么衡量呢，可以拿总负债与总资产之比，来衡量家庭的综 合还债能力，即资产负债率 =负债总额+资产总额，通常情 况下，这个数值保持在 50%左右为宜。严重小于 50%，说明你没有动用信用杠杆，购买力几乎等于 你的实际生产力，严重影响家庭理财收益的提高。若严重大 于 50%，则说明你每个月因为负债而支付的利息，已经影响 到了你的现金流链条，若有个闪失，很有可能造成资金链断 裂，从而产生较大的危害。而当负债率接近 1 时，就预示着 你随时都有可能破产。另外，负债水平还应与个人年龄或者 家庭主要劳动力的年龄挂钩，因为不同的年龄，个人或家庭 的收入水平、赚钱能力不同，30 岁-45 岁，应该算个人职业生涯的黄金时期， 收入稳定上升， 可承受的负债压力也最大。 在此之前、在此之后，都应适当地调低负债比例。喜欢就关注我们吧！