银行完善结算功能做大金融市场

银行完善结算功能，做大金融市场“三大板块”的战略部署，吹响了农商行精细化管理的号角，如何落实这种“市场细分”策略，推行差别营销思想，实在是我们每一位农商行人应该“日思夜想”的责任，做活“三大板块”，现代物流业无疑是最活跃的动力之源。纵观常武物流，象湖塘针纺城、湖塘钢材市场、湖塘木材市场、湖塘棉纺市场、邹区灯饰城、夏溪花木市场、长江塑料化工市场等已经远近闻名，再如湖塘纺织产业交易中心、江苏国际塑化城、凌家塘农副产品批发市场等一批大型专业市场必将开启一片新的物流天地。有句话说的对：谁抓住了物流，就抓住了未来发展的主动权。对金融业来说，抓住了物流就等于抓住了资金、抓住了市场。庆幸的是，我们已经看到了这一点，相继在邹区灯具城、湖塘棉纺市场，以及即将建成的湖塘纺织城、湖塘纺织产业交易中心等都设置或规划了网点，这些无疑是农商行落实“板块规划”的主力之一，然而，硬件只是占有市场的一个平台，软件才是获得利润的来源。例如，农商行邹区镇北分理处位于“邹区灯饰城”内，该分理处2005年全年汇款结算交易量达20000余笔，结算金额超过3.5亿元，今年一季度末，该分理处存款余额达到1.5亿元，在全辖30余家二级分理处中名列前茅。就是这样的分理处，近年来却由于我行结算手段的滞后发展，业务拓展速度明显放缓。因此，笔者认为：农商行在进军物流市场进程中，当前迫切需要加强的工作重点应该是结算服务环节。本文以“邹区灯饰城”为例，提一点“管见”，期望能为领导决策提供参考。 简化手续提高业务操作的便利性近来，邹区灯饰城商户纷纷安装农业银行“网上银行”系统的现象引起了我们的注意。“网上银行”受到商户青睐，关键原因就是方便，客户坐在家里轻点几下鼠标就能完成资金转帐，所以农行虽在灯具城无网点，却仍能掌握近三成的客户资源。反观我行柜面电汇业务操作则要繁琐很多，客户首先必须购买支付密码器，每笔电汇都需编制支付密码，客户若用“一证通”存款办理电汇，还需每笔输入存折密码，客户普遍感到很繁琐。鉴于现有系统要求，不妨进一步简化操作手续，提升业务便利性：一是用个人结算户或个人存折户资金汇出的多笔电汇业务，可一次性提出资金暂存于临时账户再分笔汇出，减少客户等待时间；二是开通个人结算户电汇手续费的帐户扣收功能，避免客户现金支付的麻烦；三是在使用支付密码初期，柜员和客户经理应辅导客户编制密码，逐步让客户熟悉和习惯使用。灵活收费提升业务品种的竞争力在汇款费率上，虽然我行总体收费水平较低，但与其它商业银行比较，我们的收费缺乏灵活性，没能突出我行结算低费率优势。以下是我行汇款收费标准与部分国有商业银行的比较：我行电汇每笔1万元以下，收费5.5元；每笔1万元10万元，收费 10.5元；每笔10万元50万元，收费15.5元；每笔50万元100万元，收费20.5元；每笔100万元以上，按汇款额万分之0.2收取，最高不超200元。工行牡丹卡存款日均超过20万元，不论汇款金额大小，免手续费（需双方持牡丹卡）农行网银网上汇款免收手续费建行龙卡金卡客户（日均存款20万50万），按汇款金额的0.8%收取，最高不超过50元；白金卡客户（日均存款50万以上），按汇款金额的0.5%收取，最高不超过50元；省内卡折汇款免费。结算业务也要走“薄利多销”的路子，要以抢抓市场为目标，向业务规模要效益。吸引和巩固优质客户、大客户，必须制定灵活的收费标准，按照客户日均存款划分收费档次，各档次客户每笔汇款享受不同幅度的收费折扣，通过扩大结算量来达到吸引物流资金、培养物流客户、扩大结算收益的目的。提高速度增强结算服务的吸引力“大额支付系统”开通后，我行电汇速度提高不少，但仍难做到实时到账，一般需23小时到帐，遇到年末业务繁忙时，甚至要隔天到账，而其它商业银行的银行卡或“网银”一般都能实时到帐。结算速度始终是制约我行汇兑业务发展的瓶颈，我们应借省联社业务并网的契机，进一步提高汇兑速度，特别是尽快能实现省内或长三角地区的实时汇兑，并进一步争取农信社系统内部结算实现互惠免费，或至少要达到低费率。对于客户、特别是对于专业市场内的物流客户来说，速度就是“生命”、速度就是竞争力，因此，我们农商行必须立足客户需求，不断突破我们当前的业务发展瓶颈，才能对客户产生新的吸引力，才能实现不断拓展市场份额的目标。创新工具不断拓展结算功能特性从发展趋势来看，开发离柜式结算工具应该是农商行完善结算功能的必然方向。目前，我行银行卡、POS业务已经开发完成，但市场推广的效果不是很明显，其障碍性因素还在于结算功能的完备性和操作的简便性上。对目标客户来说，他们看重的往往是服务功能的完备性、便利性；对商户来说，易操作、低费率、快速度是优良结算方式的标准。其实，我行原先也开发了类似于“网上银行”功能的电话银行业务，但由于种种原因，这种业务一直未能有效开展。有而不能提供，比没有的影响更坏！所有，在信息交互日益发达的今天，农商行必须重视金融创新：要么不推，要推必是精品。当前，农商行应该在现有阳湖卡、电话银行等结算工具功能的深度开发上做文章，至少要学会“模仿创新”，才能有同台竞技的资格。在条件具备的时候，再考虑开发网上银行、移动银行等电子银行服务功能。有一点值得关注：现在国内银行盛行向国外“引资、引智、引技术”，这种“与狼共舞”的压力机制常常可以达到“速效提升”的效果。自主开发和引进技术都不失为金融创新的好方法。 3