银行系统调研报告：对我省现行的保证贷款的现状调查和建议

银行系统调研报告：对我省现行的保证贷款的现状调查和建议保证贷款指贷款人按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。保证人为借款提供的贷款担保为不可撤消的全额连带责任保证，也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证人还必须承担由贷款合同引发的所有连带民事责任。这里面最大的问题就在于保证人的资质问题，而现阶段我省贷款系统里无法对担保人资质进形控制，从而导致现在农信社保证贷款出现非常尴尬局面，其主要表表在：一、同一保证人能同时给无数借款人提供信用保证。二、保证人只要是自然人即可，无法判定是否有保证能力和民事形为能力。三、借款人和保证人能相互间保证，其目的为共同贷款。 农信社面对农民，服务农村，其中抵押质押贷款数量少，保证贷款是农信社的重要产品之一；而现在形成这种局面，笔者就所工作单位认真了解分析形成这种尴尬局面主要是以下几方面原因：一、信用贷款权限额度小，上报贷款程序复杂。以我社为例信用贷款只有3万元，这点贷款远远无法满足当前借款人的需求，而上报贷款需近一周时间，为了稳定客户群，我社只有给借款人发放保证贷款，而保证人的问题就是为了能放出款而找的。二、贷款管理没有大力度的针对保证人的措施。由于现信用社人员不够，面临贷款户过多，信贷员没精力和时间对担保人实行贷后监控。三、贷款出现风险后也没全部追究保证人的连带民事责任。现信用社由于有些信贷人员法律意识淡薄、信贷知识薄弱，导致贷款手续不全或信贷资料缺失。使真正打起官司来很少有胜诉的。这势必影响了信用社用法律武器保全资产的积极性。 为了农信社的健康稳步快速发展，提高农信社的资产质量。个人认为当前应从以下几方面解决好保证贷款问题：一、省联社应在重要客户信息增加一栏“对外保证额度”，从而从重要客户信息上对每个客户对外保证限定额度。超出额度不能保证或不能再成为保证人。二、适当调整信用贷款权限，不说是要多大权，基本能当前农民正常需求。三、加大贷后管理力度，从贷后检查中必须检查担保人的生产经营和日常活动。四、对信贷人员加强培训学习，使之能适应当前信贷工作。五、联系“公检法”等部门对一些“钉子户”实行一些措施，要做到诉讼必胜，不胜不诉讼。