MBA管理类007——存款准备金

MBA 管理类 007存款准备金存款预备金存款预备金 (deposit reserve)一、存款预备金概述：存款预备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而预备的在中央银行的款，中央银行要求的存款预备金占其存款总额的比例确实是存款预备金率。即：商业银行将其吸取的存款的一部分存在中央银行里，用于银行间的资金清算和保证客户取款的需要。这部分存款就叫做存款预备金。最简单的讲，确实是各家银行需要交给人民银行保管的一部分押金，用以保证今后居民的提款，而如果押金交的比往常多了，那么银行能够用于自己往外贷款的资金就减少了。中央银行通过调整存款预备金率，能够阻碍金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。我国的存款预备金制度是在 1984 年建立起来的，近 20 年来，存款预备金率经历了六次调整。 1998 年以来，随着货币政策由直截了当调控向间接调控转化，我国存款预备金制度持续得到完善；按照宏观调控的需要，存款预备金率进行过两次调整， 一次是 1998 年 3 月将存款预备金率由 13% 下调到 8%，最近的一次是 1999 年 11 月存款预备金率由 8%下调到 6%。二、存款预备金的种类：存款预备金的种类分为法定存款预备金和超额存款预备金两种。我国从 1987 年起商业银行向中央银行缴纳法定存款预备金和超额存款预备金。法定存款预备金相对是固定的，由于我国金融体系运行稳固，法定存款预备金比率从最高的 17%，逐年下降，超额存款预备金做为一项窗口指导货币政策，使用比法定存款预备金频繁。三、存款预备金的阻碍：由于存款预备金不能被商业银行用于贷款，因此存款预备金数额的大小能够直截了当阻碍商业银行资金放贷规模的大小，及市场上流淌资金的数量。因此法定存款预备金率被商业银行用作一种宏观调控的工具，利用那个工具，就能够操纵市场上资金的数量，从而对一个国家的经济产生阻碍。中央银行通过调整存款预备金率，能够阻碍金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。中央银行为了防范商业银行的支付风险，要求商业银行按存款余额的一定比率上交中央银行的风险预备金。也确实是讲，一旦存款人集中提取存款，商业银行无法保证支付时，中央银行将通过存款预备金确保商业银行支付，稳固金融局面。打比方讲，如果存款预备金率为7%，就意味着金融机构每吸取100 万元存款，要向央行缴存7 万元的存款预备金，用于发放贷款的资金为93 万元。如果将存款预备金率提升到7.5%，那么金融机构的可贷资金将减少到 92.5 万元。在存款预备金制度下，金融机构不能将其吸取的存款全部用于发放贷款，必须保留一定的资金即存款预备金，以备客户提款的需要，因此存款预备金制度有利于保证金融机构对客户的正常支付。随着金融制度的进展，存款预备金逐步演变为重要的货币政策工具。当中央银行降低存款预备金率时，金融机构可用于贷款的资金增加，社会的贷款总量和货币供应量也相应增加；反之，社会的贷款总量和货币供应量将相应减少。四、要紧阻碍：1、银行：由于资金减少，贷款利润会减少，这关于目前仍旧以存贷利差为要紧利润来源的银行的业绩有一定阻碍；另一方面，会督促银行更快向其他利润来源跟进，例如零售业务、国际业务、中间业务等，如此也会进一步加大银行的稳固性和盈利性。2、企业：资金紧张，银行会更加慎重选择贷款对象，倾向于规模大、盈利能力强、风险小的大企业，这会给一部分专门依靠于银行贷款的大企业和专门多中小企业的融资能力造成一定阻碍。强者更强。3、股市：阻碍专门有限，幅度比预期低，而且就目前大部分银行的资金来讲，都还比较充裕，那个比例对其贷款业务能力相当有限；另一方面，市场专门早就差不多预期到人民银行的紧缩性政策，因此股市在前期差不多有所消化，只是在消息出台时的瞬时反映一下而已。4、基金：没什么阻碍，差不多上是随股市个债市走的。5、期货：短期有利空阻碍，对一些商品期货会有较大利空阻碍，我国目前还未有这种类型的金融期货，呵呵，因此差不多上阻碍不大。6、存款：银行会加大力度推陈出新吸引存款，但关于老百姓而言，没什么阻碍五、存款预备金政策的成效：第一，能够将金融机构分散保管的预备金集中起来，防止存款人集中、大量挤提存款而导致支付能力削弱，对经济金融产生破坏性阻碍，保证金融机构的清偿力和金融业的稳固；第二，用于调剂和操纵金融机构的信用制造能力和贷款规模，操纵货币供应量；第三，增强中央银行资金实力，使中央银行不仅有政治实力，还有强大的经济实力作后盾。六、存款预备金政策的局限性存款预备金政策的局限性：中央银行难于确定存款预备金率调整的时机和幅度，商业银行难于迅速调整预备金数额以符合提升的法定限额，如果少量的超额预备金难以应对，会使商业银行资金周转不灵，因此，这一工具是一件威力庞大但不能经常使用的武器。七、存款预备金比率和存款预备金利率存款预备金比率是商业银行缴存预备金的比率。存款预备金利率是中央银行向商业银行的存款预备金支付利息的利率。因为预备金关于商业银行是资产，关于中央银行是负债。负债付息，资产收息。因此，商业银行向中央银行交预备金，中央银行是要向商业银行付利息的。一样情形下，中央银行向商业银行支付的存款预备金利率，要高于商业银行向存款人支付的存款利率。也确实是讲，商业银行的存款不发放贷款，全部以存款预备金方式交给中央银行，商业银行一样有利息收入。存款预备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而预备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款预备金占其存款总额的比例确实是存款预备金率。存款预备金及存款预备金率包括两部分，中央银行规定的存款预备金率被称为法定存款预备率，目前为6%，即同意存款的商业银行必须把存款的 6%上存中央银行， 与法定存款预备率对应的预备金确实是法定预备金。超过法定预备金的预备金叫做超额预备金 (国内适应于称其为备付金 )，超额预备金与存款总额的比例是超额预备率 (国内常称之为备付率 )。超额预备金的大小和超额预备率的高低由商业银行按照具体情形自行把握。中央银行透过调整存款预备金率，能够阻碍金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。存款预备金、法定存款预备金、超额预备金之间的数量关系存款预备金库存现金商业银行在中央银行的存款法定存款预备金法定存款预备金率存款总额超额存款预备金存款预备金法定存款预备金八、我国的存款预备金制度我国的存款预备金制度是在 1984 年中国人民银行专门行使中央银行职能后建立起来的，近 20 年来，存款预备金率经历了六次调整。1984 年，中国人民银行按存款种类规定了法定存款预备金率，企业存款为 20%，农村存款为 25%，储蓄存款为 40%。过高的法定存款预备率使当时的专业银行资金严峻不足，人民银行不得不透过再贷款(即中央银行对专业银行贷款 )的形式将资金返还给专业银行。为克服法定存款预备率过高带来的不利阻碍，中国人民银行从1985 年开始将法定存款预备率统一调整为10%。1987 年和 1988 年，中国人民银行为适当集中资金，支持重点产业和项目的资金需求，也为了紧缩银根，抑制通货膨胀，两次上调了法定存款预备金率。 1987 年从 10%上调为 12%，1988 年 9 月进一步上调为13%。这一比例一直保持到1998 年 3 月 20 日。我国的法定预备金存款不能用于支付和清算，金融机构按规定在中国人民银行开设一样存款帐户，统称备付金存款帐户，用于资金收付。1989 年，中国人民银行对金融机构备付率做了具体规定，要求保持在5%7%。1995 年，中国人民银行按照各家银行经营的特点重新确定了备付率，工行、中行不低于 6%，建行、交行不低于 5%，农行不低于 7%。经国务院同意，中国人民银行从1998 年 3 月 21 日起，对存款预备金制度进行了改革，要紧内容是：将原先各金融机构在中国人民银行的预备金存款和备付金存款两个帐户合并，称为预备金存款帐户；法定存款预备率从 13%下调到 8%，超额预备金及超额预备率由各金融机构自行决定。 1999 年 11 月 18 日，中国人民银行决定：从11 月 21 日起下调金融机构法定存款预备金率，由8%下调到 6%。从 2003 年 9 月 21 日起，中国人民银行提升存款预备金率1 个百分点，即存款预备金率由现行的6%调高至 7%。从 2004 年 4 月 25 日起，中国人民银行实行差不存款预备金率制度。存款预备金率历次调整次数时刻调整前调整后调整幅度备注33 2010 年 2 月 25 日(大型金融机16.50%0.5322010 年 1 月 18 日2008 年 12 月 2531日2008 年 12 月 0530日构 )16.00%为加大对 “三农” 和县域经济(中小金融机不调整-的支持力度， 农村信用社等小构 )13.50%型金融机构暂不上调。(大型金融机16%0.5%构 )15.5%(中小型金融机不调整-构 )13.5%(大型金融机15.5%0.5%构 )16%(中小型金融机13.5%0.5%构 )14%(大型金融机16%1%构 )17%(中小型金融机14%2%构 )16%(大型金融机17%0.5%构 )17.5%2008 年 10 月 1529日(中小型金融机16%0.5%构 )16.5%(大型金融机不调整-构 )17.50%282008 年 9 月 25 日(中小型金融机16.5%1%构 )17.5%2008 年 06 月 25汶州地震重灾区法人金融机2717%17.5%0.5%日构暂不上调。2008 年 06 月 15汶州地震重灾区法人金融机2616.5%17%0.5%日构暂不上调。2008年 05 月 202516%16.5%0.5%日24 2008 年 4 月 25 日15.5%16%0.5%2008年 03 月 252315%15.5%0.5%日2008年 01 月 252214.5%15%0.5%日2007年 12 月 252113.5%14.5%1%日2007年 11 月 102013%13.5%0.5%日2007年 10 月 251912.5%13%0.5%日2007年 09 月 251812%12.5%0.5%日172007年 08 月 1511.5%12%0.5%日2007年 06 月 051611%11.5%0.5%日2007年 05 月 151510.5%11%0.5%日2007年 04 月 161410%10.5%0.5%日2007年 02 月 25139.5%10%0.5%日2007年 01 月 05129%9.5%0.5%日2006年 11 月 15118.5%9%0.5%日2006年 08 月 15108%8.5%0.5%日2006年 07 月 0597.5%8%0.5%日2004年 04 月 2587%7.5%0.5%日2003年 09 月 2176%7%1%日1999年 11 月 2168%6%2%日1998年 03 月 21513%8%5%日41988 年 9 月12%13%1%31987 年10%12%2%21985 年央行将法定存款预备金率统一调整为10%央行按存款种类规定法定存款预备金率，11984 年企业存款20% ，农村存款25% ，储蓄存款40%九、建立存款预备金制度的意义建立存款预备金制度，要紧有以下三个方面的意义。一是保证金融机构对客户的正常支付。金融机构不能将其吸取的存款全部用于发放贷款，必须保留一定的资金即预备金，以备存户提款的需要。建立存款预备金制度，中央银行从法律上约束金融机构留足预备金，一方面有利于爱护存款人的合法权益，使其存款不致因金融机构业务经营的变化而蒙受缺失；另一方面，也有利于爱护金融机构的信誉。二是保证金融机构之间的正常清算。商业银行等金融机构之间的债权债务须通过其在中央银行的存款账户进行清算。存款预备金可用于清算，由中央银行提供清算服务，有利于社会资金的顺畅周转和金融机构资金的有效运用。三是中央银行实施货币政策的重要工具。随着金融制度的进展，存款预备金逐步演变为重要的货币政策工具。当中央银行降低法定存款预备金率时，金融机构可用于贷款的资金增加，社会的贷款总量和货币供应量会相应增加，有利于促进经济增长和防止通货紧缩。反之，当中央银行提升法定存款预备金率时，金融机构可用于贷款的资金减少，社会的贷款总量和货币供应量也会相应减少，有利于操纵经济过热和治理通货膨胀。