案例84海南发展银行倒闭案例

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,案例8-4,：海南发展银行倒闭案例,1998年6,月,月21日，中国人民银,行,行发表公告，,关,关闭刚刚诞生2年零10个,月,月的海南发展,银,银行。这是新,中,中国金融史上,第,第一次由于支,付,付危机而关闭,一,一家银行，因,而,而不可避免地,引,引起了社会各,界,界的广泛关注,。,。,海南发展银行,成,成立于1995年8月，是,海,海南省唯一一,家,家具有独立法,人,人地位的股份,制,制商业银行；,其总行设在海,南,南省海口市，,并,并在其他省市,设,设有少量分支,机,机构；,它是在合并原,海,海南省5家信,托,托投资公司的,基,基础上，吸收,了,了40多家新,股,股东后成立的,。,。,成立时的总股,本,本为16.77亿元，海南,省,省政府以出资3.2亿元成,为,为其最大股东,。,。,关闭前有员工2800余人,，,，资产规模达160多亿元,。,。,一、如此一家,银,银行，为什么,开,开业不到 三,年,年，就被迫关,闭,闭了呢？,事实上，早在,海,海南发展银行,成,成立之时，就,已,已经埋下了隐,患,患。成立海南,发,发展银行的初,衷,衷之一就是为,了,了挽救一些有,问,问题的金融机,构,构。,1993年，,海,海南的众多信,托,托投资公司由,于,于大量资金压,在,在房地产上而,出,出现了经营困,难,难。在这个背,景,景下，海南省,决,决定成立海南,发,发展银行，将5家已存在问,题,题的信托投资,公,公司合并为海,南,南发展银行。,据,据统计，合并,时,时这五家机构,的,的坏账损失总,额,额已达26亿,元,元。有关部门,认,认为，可以靠,公,公司合并后的,规,规模经济和度,化,化管理，使它,们,们的经营好转,，,，信誉度上升,，,，从而摆脱困,境,境。,1997年年,底,底，遵循同样,的,的思路，有关,部,部门又将海南,省,省内28家有,问,问题的信用社,并,并入海南发展,银,银行，从而进,一,一步加大了其,不,不良资产的比,例,例。,在海发行未兼,并,并托管城市信,用,用社之前，各,信,信用社无一例,外,外地采取了高,息,息揽储的方式,吸,吸引存款。这,也,也直接造成了,多,多数城市信用,社,社高进低出，,食,食储不化的结,果,果，只有靠新,的,的高息存款支,付,付到期的存款,，,，然后再吸入,高,高息存款，进,入,入了严重违背,商,商业规律的恶,性,性循环。,于是，资不,抵,抵债、入不,敷,敷出，无法,兑,兑付到期存,款,款，成了信,用,用社的通病,，,，并严重影,响,响社会安定,。,。这也正是,中,中国人民银,行,行决定兼并,海,海发行、托,管,管信用社的,最,最直接原因。,合并后成立,的,的海南发展,银,银行，并没,有,有按照规范,的,的商业银行,机,机制进行运,作,作，而是大,量,量进行违法,违,违规的经营,。,。其中最为,严,严重的就是,向,向股东发放,大,大量无合法,担,担保的贷款,。,。股东贷款,实,实际上成为,股,股东抽逃资,本,本金的重要,手,手段。,有关资料显,示,示，海南发,展,展银行成立,时,时的16.77亿股本,在,在建行之初,，,，甚至在筹,建,建阶段，就,已,已经以股东,贷,贷款的名义,流,流回股东手,里,里。海南发,展,展银行是在1994年12月8日,经,经中国人民,银,银行批准筹,建,建，并于1995年8,月,月18日正,式,式开业的。,但仅在1995年5月,至,至9月间，,就,就已发放贷,款,款1060亿元，其,中,中股东贷款9.20亿,元,元，占贷款,总,总额的86.71。,绝,绝大部分股,东,东贷款都属,于,于无合法担,保,保的贷款；,许,许多贷款的,用,用途根本不,明,明确，实际,上,上是用于归,还,还用来人股,的,的临时拆借,资,资金；许多,股,股东的贷款,发,发生在其资,本,本金到账后1个月内，,入,入股单位实,际,际上是“刚,拿,拿来，又带,走,走；拿来多,少,少，带走多,少,少”。这种,不,不负责任的,行,行为显然无,法,法使海南发,展,展银行走上,健,健康发展的,道,道路。,由于上述原,因,因，海南发,展,展银行从开,业,业之日起就,步,步履维艰，,不,不良资产比,例,例大，资本,金,金不足，支,付,付困难，信,誉,誉差。,1998年,春,春节过后，,不,不稳定的因,素,素开始出现,了,了。一大早,，,，在海发行,的,的营业网点,排,排成长队的,取,取款人便成,为,为一个话题,，,，而且传闻,越,越来越多、,越,越传越玄,有鼻子有,眼,眼的传闻加,剧,剧了人们心,理,理的恐慌，,恐,恐慌的心理,又,又反过来增,加,加了储户的,取,取款。于是,，,，金融界十,分,分避讳、社,会,会十分担心,的,的现象,挤,挤兑，开始,在,在海发行出,现,现了。,公众逐渐意,识,识到问题的,严,严重性，出,现,现了挤兑行,为,为。持续几,个,个月的挤兑,耗,耗尽了海南,发,发展银行的,准,准备金，而,其,其贷款又无,法,法收回。,为保护海南,发,发展银行，,国,国家曾紧急,调,调拨了34亿人民币抵御,这,这场危机，,但,但只是杯水,车,车薪。为控,制,制局面，化,解,解金融风险,，,，国务院和,中,中国人民银,行,行当机立断,，,，宣布1998年6月21日关闭海南发,展,展银行。,从宣布关闭,海,海南发展银,行,行起至其正,式,式解散之日,前,前，由工商,银,银行托管海,南,南发展银行,的,的全部资产,负,负债。其中,包,包括：,接收并行使,原,原海南发展,银,银行的行政,领,领导权、业,务,务管理权及,财,财务收支审,批,批权；,承接原海南,发,发展银行的,全,全部资产负,债,债，停止海,南,南发展银行,新,新的经营活,动,动；,配合有关部,门,门清理原海,南,南发展银行,的,的财产，制,定,定、落实原,海,海南发展银,行,行的清算方,案,案和债务清,偿,偿计划。,6月30日，在原海南,发,发展银行各,网,网点开始了,原,原海南发展,银,银行存款的,兑,兑付业务。,由,由于公众对,工,工行的信任,，,，兑付业务,开,开始后并没,有,有造成大量,挤,挤兑，大部,分,分储户只是,把,把存款转存,工,工行，现金,提,提取量不多,。,。,思考：,从海南发展,银,银行被关闭,的,的案例中，,你,你得到什么,启,启示？,二、深层原,因,因分析,（一）不良,资,资产比例过,大,大。可以说,，,，海南发展,银,银行建立本,身,身就是一个,吸,吸纳海南非,银,银行金融机,构,构不良资产,的,的怪胎。1992年开,始,始海南房地,产,产火爆，1993年5,月,月以后，国,家,家加大金融,宏,宏观调控力,度,度，房地产,热,热逐步降温,，,，海南的众,多,多信托投资,公,公司由于大,量,量资金压在,房,房地产上而,出,出现了经营,困,困难。在这,个,个背景下，,海,海南省政府,决,决定成立海,南,南发展银行,，,，将5家已,存,存在严重问,题,题的信托投,资,资公司合并,为,为海南发展,银,银行。据统,计,计，合并时,这,这5家机构,的,的坏账损失,总,总额已达26亿元。有,关,关部门认为,，,，可以靠公,司,司合并后的,规,规模经济和,制,制度化管理,，,，使它们的,经,经营好转，,信,信誉度上升,，,，从而摆脱,困,困境。1997年底，,遵,遵循同样的,思,思路、有关,部,部门又将海,南,南省内28,家,家有问题的,信,信用社并入,海,海南发展银,行,行，从而进,一,一步加大了,其,其不良资产,的,的比例。,（二）违法,违,违规经营，,海,海南发展银,行,行建立起来,以,以后，并没,有,有按照规范,的,的商业银行,机,机制进行运,作,作，而是大,量,量进行违法,违,违规的经营,，,，其中最为,严,严重的是向,股,股东发放大,量,量无合法担,保,保的贷款。,海,海南发展银,行,行是在1994年12,月,月8日经中,国,国人民银行,批,批准筹建，,并,并于1995年8月18正式开业,的,的。成立时,的,的股本16.77亿元,。,。但仅在1995年5,月,月到9月间,，,，就已发放,贷,贷款10.60亿元，,其,其中股东贷,款,款9.20,亿,亿元，占贷,款,款总额的86.71%.绝大部分,股,股东贷款都,属,属于无合法,担,担保的贷款,，,，许多代款,的,的用途根本,不,不明确，实,际,际上是用于,归,归还用来入,股,股的临时拆,借,借资金，许,多,多股东的贷,款,款发生在其,资,资本到账后,的,的一个月，,入,入股单位实,际,际上是刚拿,来,来，又拿走,。,。股东贷款,实,实际上成为,股,股东抽逃资,本,本金的重要,手,手段。这种,违,违法违规的,经,经营行为显,然,然无法使海,南,南发展银行,走,走上健康发,展,展的道路。,三、启,示,示,（一）不良,资,资产比例过,大,大是目前我,国,国银行业的,主,主要风险。,我,我国的商业,银,银行特别国,有,有独资商业,银,银行不良资,产,产比例大是,一,一个众所周,知,知的事，尽,管,管对4家国,有,有商业银行,不,不良资产比,例,例的匡算结,果,果有不同，,有,有的说20%左右，有,的,的说30%,左,左右，不论,那,那一个比例,，,，反正都是,高,高比例，大,大,大超过了中,国,国人民银行,规,规定的17%的最高限,界,界，也大大,高,高于东南亚,金,金融危机爆,发,发之初的泰,国,国（7.9%）、马来,西,西来（6.4%）、印,尼,尼（17%,）,）、韩国12%、日本12%、台,湾,湾11%，,而,而形成高比,例,例不良资产,的,的原因虽有,银,银行自身经,营,营管理的问,题,题，但更多,的,的是由于体,制,制因素及由,此,此引起的过,多,多行政干预,造,造成的。,国有商业银,行,行在如此高,的,的不良资产,比,比例下只所,以,以还能正常,运,运转，根本,一,一点在于广,大,大民众相信,国,国有银行不,会,会倒闭，因,此,此不但不挤,提,提，还照样,存,存款。海南,发,发展银行一,开,开始了就染,上,上了国有商,业,业银行的体,制,制病，长官,意,意志使它一,起,起步就背上,了,了沉重的不,良,良资产包袱,，,，而由于它,不,不是国有商,业,业银行，没,有,有国家信用,保,保证，因此,，,，一有风吹,草,草动，就会,发,发生挤兑，,引,引发支付危,机,机而难以为,继,继。如前所,述,述，目前我,国,国的主要商,业,业银行是裹,着,着国家信用,大,大旗掩盖着,高,高额不良资,产,产的病灶，,如,如果不能尽,快,快把不良资,产,产比重降下,来,来，随着我,国,国加入WTO和国有商,业,业银行企业,化,化改革的深,入,入，就极容,易,易引发类似,海,海南发展银,行,行这样的风,波,波。,（,二,二,）,）,合,合,规,规,合,合,法,法,经,经,营,营,是,是,商,商,业,业,稳,稳,健,健,运,运,行,行,的,的,基,基,本,本,要,要,求,求,。,。,海,南,南,发,发,展,展,银,银,行,行,只,只,所,所,以,以,短,短,命,命,，,，,原,原,因,因,是,是,它,它,一,一,开,开,业,业,就,就,违,违,规,规,经,经,营,营,，,，,中,中,华,华,人,人,民,民,共,共,和,和,国,国,商,商,业,业,银,银,行,行,法,法,第,第,四,四,章,章,第,第35,条,条,、,、,第,第36,条,条,、,、,第,第40,条,条,规,规,定,定,，,，,“,“,商,商,业,业,银,银,行,行,贷,贷,款,款,，,，,应,应,当,当,对,对,借,借,款,款,人,人,的,的,借,借,款,款,用,用,途,途,、,、,偿,偿,还,还,能,能,力,力,、,、,还,还,款,款,方,方,式,式,等,等,情,情,况,况,进,进,行,行,严,严,格,格,审,审,查,查,”,”,，,，,“,“,商,商,业,业,银,银,行,行,贷,贷,款,款,，,，,借,借,款,款,