现金与银行产品策划培训

,单击此处编辑母版文本样式,第二级,2014-12-28,#,单击此处编辑母版标题样式,2024/11/28,1,3.,现金与银行产品策划,乃至童子戏，聚沙为佛塔,妙法莲华经,方便品,2024/11/28,2,学习目标,学完本章，你应该能够：,掌握现金管理的概念；,理解个人理财策划中现金管理的重要性；,熟悉现金管理的各种策略；,了解银行各种储蓄产品；,掌握银行储蓄产品理财策略；,了解银行卡的功能和分类；,掌握信用卡的使用方法和风险防范；,掌握银行融资产品，包括汽车贷款、个人信用贷款、个人质押贷款、个人经营贷款、个人助学贷款、个人综合消费贷款等产品的使用。,2024/11/28,3,3.1,现金管理,现金管理,是指在整个家庭财产中，保留合适比例的现金及现金等价物，以满足家庭需求的过程。,它是实现个人理财规划的基础；是帮助客户达到短期债务目标的需要。,现金规划的目的是满足对日常的、周期性开支、突发事件和未来消费的需求，以保障个人或者家庭成员生活质量和状态的持续性稳定。,2024/11/28,4,3.1,现金管理,现金规划主要涉及在短期内现金流的一下问题决策：,如何确保拥有足够的资金，以应付预期和非预期的花费？,如何运用和分配剩余资金或现金流入？,如何在现今流入不足时候取得现金？,如何在短期内同时达到先进流动性和适当的报酬率？,2024/11/28,5,3.1.1,现金需求分析,1.,现金概念,现金，是指立即可以投入流通的交换媒介。,从相对广义上将，现金，在包含范围的基础上，还包括银行存款（包括支票账账户和储蓄账户的存款）、流通支票、银行汇票、以及银行卡。,更加广义上讲，现金，包括和的范围，还包括,3,个月内变现的有价证券。,在讨论个人理财相关问题的时候，通常是以最广义的现金概念为基础的。,2024/11/28,6,2.,现金需求类型,基本需求，为了维持人民日常生活中各种需要而进行支付。,临时性需求，在日常生活中不确定性的事件发生，主要是通过持有一定数量的现钞、银行卡来解决。如果数额比较大，可以动用存款。,应急性需求，这种需求是紧急的、刚性的、大额的需求，会打乱日常生活规律。,大额购买需求,2024/11/28,7,3.1.2,现金管理策略,1.,个人现金结构,来自于日常项目、投资和筹资的现金流量。,来自于资产负债结构调整产生的现金流量。,个人预期现金流入。,2024/11/28,8,2.,人生不同阶段的现金管理策略,单身期。,基本需求、临时性需要尽可能压缩，而将资金用于应急备用金的储蓄和投资,家庭和事业形成期,逐步增加临时性需要的资金安排（通过银行存款、或者银行卡的透支等来满足）,家庭和事业成长期,人生的各种风险相对较低，应急性需求也大大降低。临时性需求会有所提高,2024/11/28,9,2.,人生不同阶段的现金管理策略,家庭成熟期,因社交活动增加，子女婚嫁，以及自身体质下降、医疗费用增加等原因，临时性支出会大大增加。甚至，需要考虑因疾病导致的大额支出，应急性备用金作相应准备。,退休期,退休期的基本需求方面的现金可以稍微小一些。而应急性需求的资金，要尽可能多配置。,2024/11/28,10,3.2,银行储蓄产品,在个人理财中，银行储蓄常常成为首选，原因有三：,其一，银行储蓄是多数个人（或者家庭）能够选择的理财产品。,其二，银行储蓄具有比较高的流动性。,其三，银行网点广泛，给客户办理业务提供了便利。,2022/12/25,11,3.2.1,储蓄概述,1.,储蓄的含,义,义,指储存,和,和储藏的,概,概念,指居民,可,可支配收,入,入减去即,期,期消费后,剩,剩余的那,部,部分收入,。,。,仅指居,民,民在银行,储,储蓄所和,信,信用社的,存,存款。,我们讨论,银,银行储蓄,产,产品，主,要,要就是指,储,储蓄的第,三,三层含义,。,。,2022/12/25,12,2.,我国储,蓄,蓄原则,存款自,愿,愿,取款自,由,由,存款有,息,息,为储户,保,保密,2022/12/25,13,4.,个人存,款,款账户,实,实名制,个人存,款,款账户,实,实名制,是指个,人,人在金,融,融机构,开,开立存,款,款账户,办,办理储,蓄,蓄存款,时,时，应,当,当出示,本,本人法,定,定身份,证,证件，,使,使用身,份,份证件,上,上的姓,名,名；金,融,融机构,要,要按照,规,规定进,行,行核对,，,，并登,记,记身份,证,证件上,的,的姓名,和,和号码,，,，以确,定,定储户,对,对开立,账,账户上,的,的存款,享,享有所,有,有权的,一,一项制,度,度。,2022/12/25,14,实行储,蓄,蓄实名,制,制的好,处,处,实名制,便,便于储,户,户办理,挂,挂失,实名,制,制便于,储,储户办,理,理提前,支,支取,实名,制,制有效,避,避免因,存,存单同,姓,姓名而,引,引发的,存,存档纠,纷,纷。,2022/12/25,15,3.2.2,银行储,蓄,蓄产品,的,的利息,计,计算,1,利率,利率又,称,称利息,率,率。表,示,示一定,时,时期内,利,利息与,本,本金的,比,比率，,通,通常用,百,百分比,表,表示，,按,按年计,算,算则称,为,为年利,率,率。,年利率,以,以百分,比,比表示,，,，月利,率,率以千,分,分比表,示,示，日,利,利率以,万,万分比,表,表示。,2,计息,起,起点,存款利,息,息在计,息,息时，,以,以本金,“,“元”,为,为起点,，,，元以,下,下角、,分,分不计,利,利息。,利,利息金,额,额算至,分,分位，,分,分以下,尾,尾数四,舍,舍五入,。,。,2022/12/25,16,3.2.2,银行储,蓄,蓄产品,的,的利息,计,计算,3,不计,复,复息,活期储,蓄,蓄在年,度,度结息,时,时并入,本,本金，,因,因此活,期,期储蓄,可,可以计,算,算复息,。,。其他,各,各种储,蓄,蓄产品,，,，包括,自,自动转,存,存的定,期,期储蓄,，,，其储,蓄,蓄存款,不,不论存,期,期多长,，,，一律,于,于支取,时,时利随,本,本清，,一,一律不,计,计复息,。,。,4,存期,计,计算规,定,定,存期计,算,算方面,的,的规定,包,包括：,在计,算,算存期,天,天数的,时,时候，,按,按照算,头,头不算,尾,尾的方,法,法计算,。,。计算,利,利息时,，,，存款,天,天数一,律,律算头,不,不算尾,，,，即从,存,存入日,起,起算至,取,取款前,一,一天止,；,；在,基,基础天,数,数的计,算,算方面,，,，不论,闰,闰年、,平,平年，,不,不分月,大,大、月,小,小，全,年,年按,360,天，每,月,月均按,30,天计算,。,。,2022/12/25,17,3.2.3,银行储,蓄,蓄产品,1,活期,存,存款,活期存,款,款是一,种,种不限,存,存期，,凭,凭银行,卡,卡或存,折,折及预,留,留密码,可,可在银,行,行营业,时,时间内,通,通过柜,面,面或通,过,过银行,自,自助设,备,备随时,存,存取现,金,金的服,务,务。,人民币,活,活期存,款,款,1,元起存,，,，外币,活,活期存,款,款起存,金,金额为,不,不低于,人,人民币,20,元的等,值,值外汇,。,。,2022/12/25,18,1,活期,存,存款,活期存,款,款服务,特,特色：,通存,通,通兑,资金,灵,灵活,缴费,方,方便,活期,存,存款利,率,率。,人民币,活,活期储,蓄,蓄存款,在,在办理,存,存取业,务,务时，,应,应逐笔,在,在账页,上,上结出,利,利息余,额,额，到,储,储户清,户,户时一,次,次计付,利,利息。,活,活期储,蓄,蓄（存,折,折）存,款,款每年,结,结息一,次,次（每,年,年,6,月,30,日为结,息,息日）,，,，中国,工,工商银,行,行采用,每,每季结,息,息。,2022/12/25,19,1,活期,存,存款,活期存,款,款的操,作,作流程,：,：,开户,存款,取款,。,。如果,需,需要取,款,款，客,户,户持银,行,行卡或,存,存折到,营,营业网,点,点即可,办,办理取,款,款。有,些,些银行,对,对于取,款,款超过,一,一定金,额,额的，,规,规定至,少,少提前,一,一天与,取,取款网,点,点预约,。,。若持,银,银行卡,（,（不含,贷,贷记卡,和,和国际,借,借记卡,）,）在,ATM,上取款,，,，当天,取,取款最,高,高限额,为,为,2,万元。,2022/12/25,20,2,定期,存,存款：,整,整存整,取,取,整存整,取,取定期,储,储蓄,是指客,户,户将其,人,人民币,或,或者外,币,币一次,存,存入储,蓄,蓄机构,，,，约定,存,存期，,到,到期一,次,次性支,取,取本息,的,的一种,储,储蓄存,款,款。,人民币,50,元起存,，,，外汇,整,整存整,取,取存款,起,起存金,额,额为等,值,值人民,币,币,100,的外汇,。,。,人民币,存,存期分,为,为三个,月,月、六,个,个月、,一,一年、,两,两年、,三,三年、,五,五年六,个,个档次,。,。,外币存期分,为,为一个月、,三,三个月、六,个,个月、一年,、,、两年五个,档,档次。,2022/12/25,21,2,定期存款,：,：整存整取,整存整取定,期,期储蓄的服,务,务特色：,利率较高,可约定转,存,存,可质押贷,款,款,可提前支,取,取,整存整取,定,定期储蓄的,利,利率,时间规定,利率规定,定期储蓄,存,存款提前支,取,取，,逾期支取,的,的定期储蓄,存,存款,2022/12/25,22,2,定期存款,：,：整存整取,整存整取定,期,期储蓄的办,理,理程序。,储户凭有,效,效身份证件,办,办理开户,商业银行,的,的操作员认,真,真审查存款,凭,凭条各要素,，,，核实储户,提,提交的有效,身,身份证件,存款到期,到期转存,业,业务,储户开立,整,整存整取定,期,期存款账户,时,时，凡选择,约,约定转存的,，,，,2022/12/25,23,3.,定期存款：,零,零存整取,人民币零存,整,整取存款，,是指客户将,其,其人民币存,入,入银行储蓄,机,机构，每月,固,固定存额，,集,集零成整，,约,约定存款期,限,限，到期一,次,次支取本息,的,的一种定期,储,储蓄。,一般,5,元起存，多,存,存不限。存,期,期分为一年,、,、三年、五,年,年。,2022/12/25,24,3.,定期存款：,零,零存整取,零存整取定,期,期储蓄的服,务,务特色：,该储种利率,低,低于整存整,取,取定期存款,，,，但高于活,期,期储蓄，可,使,使储户获得,稍,稍高的存款,利,利息收入。,可集零成整,，,，具有计划,性,性、约束性,、,、积累性的,功,功能，可以,培,培养个人的,理,理财习惯。,可以提前支,取,取，约定转,存,存；而且还,可,可以质押贷,款,款。,2022/12/25,25,3.,定期存款：,零,零存整取,零存整取定,期,期储蓄的利,率,率,按存入日挂,牌,牌公告的相,应,应期限档次,零,零存整取定,期,期储蓄存款,利,利率计息。,零存整取,定,定期储蓄的,办,办理程序,储户凭有,效,效身份证件,到,到商业银行,的,的营业网点,办,办理开户,客户可在,营,营业网点办,理,理现金续存,，,，亦可在网,上,上银行通过,活,活期账户转,账,账形式办理,续,续存。,2022/12/25,26,4.,定期存款：,整,整存零取,整存零取定,期,期储蓄,是指个人将,人,人民币资金,一,一次性存入,较,较大的金额,，,，分期陆续,平,平均支取本,金,金，到期支,取,取利息的一,种,种定期储蓄,。,。,储户开户时,将,将本金一次,存,存进，起存,额,额为,1000,元，多存不,限,限，存款期,限,限分为一年,、,、三年、五,年,年期三个档,次,次。,支取本金期,可,可分为每一,个,个月或三个,月,月或六个月,支,支取一次，,支,支取期限由,储,储户选择和,确,确定。,2022/12/25,27,4.,定期存款：,整,整存零取,整存零取定,期,