损失补偿原则

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,5,.4,损失补偿原则,补偿性保险合同：,是指当保险事故发生时，保险人根据被保险人的要求并对保险标的,的实际损失进行核定后支付保险金的合同。大多数的财产保险合同都是,补偿性保险合同，尤其是不定值保险合同。,给付性保险合同：,是指保险人与投保人协商一定的保险金额，待保险事故发生时，保,险人负有支付全部保险金义务的合同。该类保险合同多为人身保险所采,用。,5,.4.2,损失补偿原则的基本内容,【一】,损失补偿原则的补偿限度,1.,以实际损失为限,实际损失是根据损失当时保险标的的实际价值来确定的，而标的的,价值与市价有关，所以实际损失通常要根据损失当时的市价来确定。,2.,以保险金额为限,保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额。因此，保险人的损失,赔偿也必须以保险合同中约定的保险金额为限，保险赔偿金额只能低于,或等于保险金额而不应高于保险金额。,3.,以可保利益为限,保险利益是保险保障的最高限额；保险人对被保险人的赔偿以被保,险人对保险标的所具有的保险利益为前提条件和最高限额。,在具体的保险实务中，上述三个限额同时起作用，并且以金额最低,的限额为保险赔偿的最高限额。,案情,1,某企业将其所有的一台机器投保火险，保险金额为,100,万元。在保,险期限内，因发生保险事故致使其全部损毁，损失时机器的市价为,80,万元。保险公司应赔偿多少？,虽然保险金额为,100,万元，但由于实际损失只有,80,万元。根据损失补,偿原则，保险公司应赔偿,80,万元。,某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从,1998,年,1,月,1,日至,1998,年,12,月,30,日。银行于同年,11,底收回全部借款，不料房屋于,12,月,30,日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？房屋的所有权人,借款单位能否获得保险公司的赔偿？,分析,因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险,利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。,某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为,50,万元，保,险金额按,50,万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁。,问题,（,1,）当时市价跌至,40,万元，保险人应赔多少？,（,2,）如果房屋被毁时，市价涨至,60,万元。保险人应赔多少？,（,3,）如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不,久房屋被毁，当时市价跌至,40,万元，保险人应赔多少,分析,（,1,）当房屋市价跌至,40,万元时，被保险人所遭受的实际损失就,40,万,元，虽然保险金额为,50,万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付,40,万元；,（,2,）而当房屋市价涨至,60,万元时，因为保险金额只有,50,万元，所以,保险人只能偿付,50,万元。,（,3,）当房屋市价跌至,40,万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，,虽然保险金额为,50,万元，但由于被保险人只有,20,万元的保险利益，故保,险公司只赔偿,20,万元,。,A,银行向,B,企业发放抵押贷款,50,万元，抵押品为价值,100,万元的机器设,备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为,1998,年,1,月,1,日至该年,12,月,31,日。银行于,1998,年,3,月,1,日收回抵押贷款,20,万元。后,此机器于,1998,年,10,月,1,日全部毁于大火。,（,1,）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？,（,2,）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险,赔款？为什么？,分析,（,1,）在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值,100,万元，但因银行发,放抵押贷款,50,万元而只有,50,万元的抵押权，即其保险利益的额度就是,50,万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可,达,50,万元。,（,2,）如果银行足额投保，即投保的保险金额为,50,万元，后又于,1998,年,3,月,1,日收回抵押贷款,20,万元，那么银行的保险利益从此时起减少为,30,万,元。当机器于,1998,年,10,月,1,日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额,度只有,30,万元，所以只能获得,30,万元保险赔款。,【二】,损失补偿的范围和方式,一、损失补偿的范围,损失补偿的范围,包括实际损失和用于施救、诉讼的合理费用。在核,算给付保险金时，实际损失和合理费用应分别计算，每项金额不得超过,合同规定的保险金额。,（一）保险标的的实际损失计算,保险标的的实际损失通常以损失发生时受损财产的实际价值计算，,最高赔偿额则以保险金额为限。,首先，在核算实际损失时应分清哪些是保险标的的损失，哪些不是,保险标的的损失；哪些是直接损失，哪些是间接损失。对不属于赔付金,额范围内的损失应予剔除。,其次，要看受损标的的损失程度，因为赔偿数额要根据损失程度来,确定。损失的程度及数额要根据查勘报告辅之以各项单证和专业部门及,专家的意见确定。,最后，实际损失的计算，应以保险事故发生时，保险标的的实际,现金价值为准。换言之，即以损失时的市场价额为准。,第五十五条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载,明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。,投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失,时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。,保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，,超过部分无效，保,险人应当退还相应的保险费。,保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金,额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。,财产保险补偿责任的确定通常采用实际现金价值（,Actual Cash,Value,）法，即对被保险人进行赔偿的标准方法是建立在财产损失时承,保财产的实际现金价值的基础上的。,通常用以下方法确定实际现金价值：,1.,重置成本减去折旧；,2.,公平市场价值；,3.,收入计算法；,4.,重置成本；,5.,广泛证据规则。,（二）施救、整理费用的计算,施救、整理费用是指发生保险事故时，被保险人为了抢救、保护保,险财产所支付的合理费用、被保险人的诉讼费用以及对受损标的的检验、,鉴定、估损和整理的费用。,对于直接费用，依照我国,现行,法规规定，应由保险人负责偿还。但,施救、保护、整理费用的赔付与保险财产的损失赔偿金额，应分别计算。,直接费用不包括在保险财产赔偿金额之内，即施救、保护、整理费用与,保险财产的损失金额，可以分别选用两个保险金额，但均以不超过合同,约定的保险金额为限。属于不足额保险按比例赔偿的保险财产，其施救、,保护和整理费用也应按比例计算赔偿。,保险人对直接费用的支出并不是随意的，而是有一定条件的。,第一，它必须以发生保险责任范围内的灾害事故为前提。,第二，这种费用支出的唯一目的，在于减少保险财产的损失。,第三，费用支出必须是合理的。,实践证明，这是衡量施救、保护、整理费用支出是否必要的依据。,尽管如此，在现实生活中，究竟哪些费用是必须的、合理的，仍难以把,握。为此，要分清以下几个问题的界限：,（1）已经发生和尚未发生的灾害事故的界限。,按保险赔偿原则，凡是为了对付已经发生或必将发生的灾害事故而,支出的费用，保险人应负赔偿责任；反之，,灾害事故尚未发生或,只是有,可,能发生的情况下所支出的费用，保险人不负赔偿责任。,（2）必要的和非必要的抢救措施。,所谓必要的抢救措施，是指在一些紧急情况下，为了防止和减少保,险财产的损失而必须采取的抢救措施。,例如，某被保险人的邻居发生火灾，根据保险财产的可燃性，以及,当时的风力、风向等，证明确有波及保险财产的可能，被保险人为保护,保险财产而采取的搬运、转移的措施，即为必要的抢救措施，所支出的,费用，由保险人承担。相反，远处失火，根据当时各方面的情况判断，,不会波及保险财产，,被保险人自行搬运所支出的费用，保险人不负赔偿,责任，因为它是一种非必要的抢救措施。,（3）被保险人的正常支付与额外支付,保险理赔中所说的施救、保护、整理费用，是指被保险人用于这方,面的额外支出，否则，便是被保险人的正常支出。保险人负赔偿的是额,外支出，而不是正常支出。,例如，在洪水期间，投保单位的职工正在奋力抢救，用,时,2天，洪水,退去清理受灾现场，又用时1天。这3天的工资，属于单位的正常开支，,保险人不予支付。然而，若因抢救保险财产而增加了夜餐补助费，保险,人应支付标准夜餐补助费。还有，在灾害中参与抢救保险财产的人员，,包括前来支援的群众，如发生了人身伤亡事故，其医疗费、丧葬费、抚,恤费，也由保险人承担。,（4）是否具有减少损失的实际效果,被保险人考虑并采取施救措施的出发点是减少灾害事故的损失。如,果进行的施救措施不能挽救保险财产的经济损失，那就是不必要的支付，,从而，应从实际出发，决定其施救措施的取舍。,总之，直接费用的赔付，要在符合保险条款规定的前提下，尽可能,鼓励被保险人积极抢救财产。因此，其支付不宜过紧。,损失补偿的方法,保险人通常选择的赔偿方式有现金赔付、修复和换置,三种。采用哪一种合适，保险人要根据具体情况选择确定，,并在财产保单上予以注明。,1.,现金赔付,由于被保险人的损失是可以用货币来计算估价的，所以,保险人可以通过计算估价保险财产的损失来确定应赔付的金,额，并支付相应的价值的货币。在实务中，保险人大都采用,这种方式。,2.,修复,修复，即对保险财产受损部分进行修理。当保险财产的,损失相对来说不很严重，或者可以通过修理恢复它的原有形,态和使用功能时，修复会成为保险人选择的赔偿方式。,例如，在机动车辆保险的理赔实践中，保险人常要求被,保险人将遭受保险事故造成部分损失的保险车辆送到指定的,修理厂去修理，恢复原有的行驶功能。,3.,换置,换置，即对受损保险财产的组成部分进行更换。如果受,损的保险财产有同一类的物品，保险人一般会采用换置的方,式，也就是赔偿一件与受损财产同等规格、型号、性能的物,品。不过，有时候保险财产原先就是旧的，受损后用新的去,换置，会使被保险人得到额外好处，有悖于损失补偿原则，,因此在这种情况下，保险人便会考虑财产的折旧，作一定的,扣除。,二、损失赔偿方式,损失赔偿方式是损失补偿原则的具体应用。由于险种不同，赔款的,计算方式也不同，财产保险的赔款计算方式主要有,三,种：,1,第一损失赔偿方式,第一损失赔偿方式是把保险财产的价值分为两个部分，,第一部分是,保险金额限度内的损失，,保险人对其承担损失赔偿责任；,第二部分是超过保险金额的,损失,部分，这部分由于未投保，保险人,对其不承担损失赔偿责任。,由于保险人只对第一部分的损失承担赔偿责任，因而称为第一损,失赔偿方式,。我国的家庭财产保险通常采用该方式。第一损失赔