传统生产服务业的变革之路商业模式创新

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,生产服务业的变革之路：商业模式创新,广东金融学院产业经济研究中心,盖翊中,商业模式创新的内涵与特征,商业模式创新的因素分析,商业模式创新的目标与路径,商业模式创新的实践与启示,生产性服务业的发展瓶颈及对策,生产性服务业的商业模式变革实例,生产服务业的变革之路：商业模式创新,商业模式的概念和内涵,美国著名的管理大师彼得,德鲁克,(Peter F,Drucker),最早于,1994,年将商业模式称为组织或公司的,经营,理论。,Paul Timmers,于,1998,年较早对商业模式进行了界定。他从系统的角度出发，认为商业模式是由产品、服务和信息所构成的,有机系统,。,我们将商业模式定义为：,商业模式是关于企业如何在其所处的价值网络中通过挖掘潜能、或者通过价值链的整合，从而获取价值，实现其资源优化配置的逻辑与方法。,商业模式创新的概念和内涵,Magretta,认为商业模式创新都是对价值链中与制造、销售有关的商业活动的创新,Mitchell,和,Coles,从商业模式构成的,7,个基本要素（包括谁来做、做什么、何时做、在哪里做、为什么要做、怎么做、做到什么程度，对应的英文分别为,Who,、,What,、,When,、,Where,、,Why,、,How,、,How Much,）等方面理解经营的本质。这,7,个要素中只要有,1,个要素朝着好的方向发展，就称为商业模式改进；而商业模式变革则要求至少,4,项要素发生改变；商业模式创新则指的是指向全新的或行业内未曾应用过的商业模式变革。,商业模式创新的概念和内涵,综上所述，我们认为，商业模式创新就是在以客户为中心的基础上，,为应对内外部环境的变化，对企业价值网络中的要素、自身潜力进行发掘，对企业的业务范围、目标客户、竞争方式等进行重新定位，对产业链重新整合，从而建立起新的价值网络、盈利模式等的综合性的过程。,值得注意的是，商业模式创新尽管大多需要技术创新的支持，但是商业模式创新的重要程度已经超出了技术创新的程度。根据有关统计，商业模式创新的企业家总数比技术创新的企业家总数超出,85%,，而且商业模式创新的企业家的数量呈现大致上升的态势。,商业模式创新的特征：开放性,与技术创新相比，商业模式创新更为外向，,更注重从客户的角度思考企业的行为,。其出发点是挖掘并想方设法满足客户的需求，从而为客户创造更多的价值。而技术创新一般是从技术的特性和功能出发，结合功能特点去寻找潜在的市场。,商业模式创新的特征：系统性,商业模式创新是一种系统性、根本性的变革。商业模式创新不仅是单一因素的变化，常涉及到商业模式中多个要素同时发生大的改变，从而需要企业组织较大的战略调整。商业模式创新常伴随着产品、工艺或者组织的创新。随着第三产业的大力发展，商业模式创新也常表现为服务创新，即服务内容、方式及组织形态等发生大的变化。,商业模式创新的特征：持久性,商业模式创新是一种持续性的变革，并且给创新者带来较为持久的收益。一方面，由于市场竞争的加剧，企业必须不断地进行创新，才能维持其行业领先优势。另一方面，商业模式创新大多开拓了一个全新的领域，使得后来者在短期内难以模仿，因而这种战略性的竞争优势常可以持续数年。,二、商业模式创新的因素分析,商业模式创新的影响因素,外在影响因素,内在影响因素,资本市场,消费者的需求,技术进步,企业家才能,组织学习能力,商业模式创新的外在影响因素,资本市场,作为一种制度性安排，资本市场对社会中的个体行为起到约束、扩展和激励的作用。培养企业家的创新能力，应当成为资本市场的主要功能之一。,资本市场培养企业家的创新能力，主要是为创新提供资本支持，分担创新风险,。,消费,者,者的,需,需求,变,变化,商业,模,模式,创,创新,需,需要,把,把握,好,好市,场,场需,求,求，,随,随时,关,关注,消,消费,者,者的,需,需求,变,变化,。,。而,市,市场,机,机会,大,大多,来,来自潜在,的,的市,场,场需,求,求或,者,者未,被,被利,用,用的,资,资源,和,和能,力,力，这,需,需要,企,企业,家,家具,有,有相,当,当的,前,前瞻,性,性。,消费,者,者的,需,需求,随,随着,时,时间,和,和外,部,部环,境,境的,变,变化,而,而迅,速,速变,化,化。,深,深层,次,次的,消,消费,者,者需,求,求需,要,要挖,掘,掘，,需,需要,能,能够,给,给其,提,提供,超,超值,的,的服,务,务。,因,因而挖掘,消,消费,者,者的,潜,潜在,消,消费,盲,盲区,，,，并,想,想方,设,设法,提,提供,相,相关,的,的产,品,品或,服,服务,，,，这,是,是商,业,业模,式,式创,新,新很,重,重要,的,的一,个,个切,入,入点。,技术,进,进步,技术,进,进步,为,为商,业,业模,式,式创,新,新提,供,供强,大,大的,支,支持,。,。一,般,般而,言,言，,技,技术,可,可分,为,为两,大,大类,，,，一,类,类是公共,的,的基,础,础技,术,术，诸,如,如信,息,息技,术,术、,网,网络,技,技术,、,、能,源,源技,术,术等,；,；另,一,一类,则,则是,与,与企,业,业产,品,品直,接,接相,关,关的专业,技,技术。,商业,模,模式,创,创新,的,的内,在,在影,响,响因,素,素,企业,家,家才,能,能,企业,家,家才,能,能是,企,企业,家,家的,一,一种,综,综合,能,能力,。,。商,业,业模,式,式创,新,新是,企,企业,家,家机,会,会发,现,现、,资,资源,调,调动,以,以及,创,创新,能,能力,的,的产,物,物。,这,这有,赖,赖于,企,企业,家,家在,特,特定,的,的市,场,场上,发,发现,价,价格,低,低于,价,价值,的,的产,品,品或,者,者未,充,充分,利,利用,生,生产,要,要素,营,营利,机,机会,的,的能,力,力。,组织,学,学习,能,能力,组织,学,学习,对,对商,业,业模,式,式创,新,新的,促,促进,作,作用,主,主要,表,表现,在,在：,通,通过,组,组织,学,学习,，,，企,业,业可,以,以较,为,为充,分,分地,了,了解,组,组织,的,的内,外,外部,环,环境,，,，从,而,而快,速,速地,调,调动,和,和配,置,置组,织,织内,外,外的,资,资源,；,；所,产,产生,的,的产,品,品或,者,者服,务,务包,含,含了,大,大量,的,的隐,性,性知,识,识，,难,难以,转,转移,和,和复,制,制；,可,可以,较,较为,充,充分,地,地了,解,解自,身,身的,能,能力,和,和外,部,部环,境,境的,机,机会,，,，从,而,而发,掘,掘市,场,场机,会,会，,充,充分,利,利用,组,组织,能,能力,，,，进,行,行有,效,效的,资,资源,利,利用,。,。,三、商业,模,模式创新,的,的目标与,路,路径,商业模式创新的目标,促进互补,加强合作,强化锁定,力促新颖,提升效率,1.,提升效率,效率是商,业,业模式创,新,新首先要,考,考虑的因,素,素。一个,企,企业提高,效,效率，首,先,先要解决,的,的是该企,业,业的愿景,及,及核心价,值,值观。因,而,而，商业,模,模式创新,首,首先要解,决,决的就是,根,根据企业,的,的发展宏,图,图，确立,企,企业愿景,及,及核心价,值,值观。其,次,次，要建,立,立一套具,有,有可操作,性,性的科学,的,的运营管,理,理系统。,最,最后，还,要,要建立科,学,学的奖励,激,激励机制,，,，充分调,动,动员工为,实,实现企业,的,的愿景而,不,不断努力,工,工作的积,极,极性。,2.,促进互补,互补是指,相,相关的多,个,个商品可,提,提供比单,个,个商品更,多,多的价值,。,。如果一,个,个产品的,特,特征比竞,争,争对手更,多,多一些的,话,话，那么,其,其顾客价,值,值比仅具,有,有单一特,征,征时产品,的,的顾客价,值,值要大。,首先，商业模式,创,创新时可,以,以通过提,供,供互补产,品,品和服务,的,的协调来,创,创造价值，产品和,产,产品的互,补,补指的是,向,向顾客提,供,供具有互,补,补性的商,品,品和服务,。,。其次，,商,商业模式,创,创新时若,考,考虑采用,电,电子商务,手,手段，则,可,可以实现,网,网上、网,下,下业务的,互,互补。,3.,加强合作,合作是商,业,业模式创,新,新的一个,重,重要方向,。,。由于竞,争,争加剧，,在,在商业模,式,式创新中,寻,寻找到一,种,种与产业,链,链的上游,、,、下游企,业,业合作的,方,方法，实,现,现,“,共赢,”,，有助于,企,企业的长,远,远健康发,展,展。,4.,强化锁定,锁定是指阻止顾客,流,流失、战,略,略合作伙,伴,伴背叛的,一,一个重要,特,特性。顾客的重,复,复购买、,战,战略合作,伙,伙伴对于,合,合作关系,的,的长期维,护,护，对于,商,商业模式,创,创新具有,很,很重要的,意,意义，能,够,够增强企,业,业的价值,创,创造潜力,。,。,通过培养,顾,顾客对于,本,本企业产,品,品、服务,或,或信息的,习,习惯性，,并,并采用定,制,制化生产,方,方式满足,用,用户的个,性,性化需求,，,，从而提,高,高对客户,的,的锁定程,度,度。,5.,力促新颖,熊彼特的,创,创新理论,认,认为新产,品,品、新生,产,产方式、,新,新销售方,法,法等，是,企,企业通过,创,创新获得,价,价值的来,源,源。显然,，,，新颖性,是,是商业模,式,式创新的,题,题中之意,。,。商业模,式,式创新应,当,当贯穿于,企,企业经营,的,的整个过,程,程当中，,包,包括企业,的,的资源开,发,发、研发,模,模式、制,造,造方式、,营,营销体系,、,、市场流,通,通等各个,环,环节。,通过对上,述,述商业模,式,式创新的,五,五个目标,的,的分析，,可,可以发现,这,这些特性,相,相互之间,联,联系密切,，,，相互作,用,用，可以,使,使企业运,作,作的方式,及,及业务构,成,成模式发,生,生较为深,远,远的变化,，,，开拓企,业,业价值的,新,新来源。,商业模式,创,创新的路,径,径探索,商业模式创新路径,重新定位,挖掘企业现有潜能,重整产业链,重建企业价值网络,创造新的盈利模式,提升组织的学习能力,1.,重新定位,企业定位,是,是指企业,通,通过其产,品,品及其品,牌,牌，立足,顾,顾客需求,，,，将其企,业,业独特的,个,个性、文,化,化和良好,形,形象，塑,造,造于消费,者,者心目中,，,，并占据,一,一定位置,。,。要进行,商,商业模式,创,创新，首,先,先要从企,业,业重新定,位,位开始，,主,主要从以,下,下三大方,面,面着手：,（,1,）重新定,位,位业务范,围,围,重新定位,业,业务范围,，,，即明确公司,从,从事的经,营,营活动、,提,提供的产,品,品和服务,。,。从本质上,讲,讲，确定,业,业务范围,，,，就是根,据,据企业的,客,客户价值,主,主张，对,企,企业及其,合,合作伙伴,的,的所有经,营,营活动进,行,行选择、,取,取舍和重,组,组的过程,。,。,1.,重新定位,（,2,）重新定,位,位目标客,户,户群体,企业针对,自,自身的能,力,力向特定,的,的客户提,供,供有特定,内,内涵的产,品,品价值，,这,这些客户,就,就是“目,标,标客户群,体,体”。目,标,标客户群,体,体的产生,，,，可以通,过,过多种途,径,径获得通,过,过老客户,的,的重新定,义,义；通过寻找,现,现有竞争,者,者忽视或,者,者怠慢的,客,客户群而,获,获得；将,现,现有客户,进,进行差异,化,化的组合,而,而获得。,（,3,）重新定,位,位竞争方,式,式,重新定位,竞,竞争方式,，,，是指企,业,业要重新,定,定位其市,场,场地位及,所,所扮演的,角,角色。企,业,业可以利,用,用成本领先,、,、产品或,者,者服务的,差,差异化、,或,或者客户,或,或产品的,集,集中化等手段重,新,新定位竞,争,争方式。,2.,挖掘企业,的,的现有潜,能,能,一些企业,可,可以围绕,自,自身独特,的,的技能、,优,优势，挖,掘,掘现有的,潜,潜能，建,立,立新的商,业,业模式，,以,以实现利,润,润增长。,例,例如加拿,大,大的,Bombardier,公司原本,是,是依靠制,造,造雪地车,而,而起家的,。,。为扩大,销,销量，该,公,公司通过,分,分期付款,方,方式向客,户,户销售雪,地,地车，并,逐,逐渐涉足,财,财务服务,，,，进而又,开,开展雪地,车,车租赁业,务,务。与此,同,同时，制,造,造雪地车,的,的经验又,使,使其能够,向,向大规模,制,制造业发,展,展，包括,飞,飞机制造,等,等。该公,司,司利用其,租,租赁和航,空,空业的经,验,验，面向,企,企业和富,裕,裕个人出,售,售部分飞,机,机所有权,。,。,3.,重整产业,链,链,产业链整,合,合是产业,链,链环节中,的,的某个主,导,导企业通,过,过调整、,优,优化相关,企,企业关系,使,使其协同,行,行动，提,高,高整个产,业,业链的运,作,作效能，,最,最终提升,企,企业竞争,优,优势的过,程,程。,以整合企,业,业在产业,链,链上所处,的,的位置划,分,分，可分,为,为横向整,合,合、纵向,整,整合以及,混,混合整合,三,三种类型,。,。横向整,合,合是指通,过,过对产业,链,链上相同,类,类型企业,的,的约束来,提,提高企业,的,的集中度,，,，扩大市,场,场势力，,从,从而增加,对,对市场价,格,格的控制,力,力，获得,垄,垄断利润,。,。纵向整,合,合是指产,业,业链上的,企,企业通过,对,对上下游,企,企业施加,纵,纵向约束,，,，使之接,受,受一体化,或,或准一体,化,化的合约,，,，通过产,量,量或价格,控,控制实现,纵,纵向的产,业,业利润最,大,大化。混,合,合整合又,称,称为斜向,整,整合，是,指,指和本产,业,业紧密相,关,关的企业,进,进行一体,化,化或是约,束,束，它既,包,包括横向,整,整合又包,括,括了纵向,整,整合，是,两,两者的结,合,合。,4.,重建企业,价,价值网络,企业价值,网,网络是指企业为创,造,造资源、,扩,扩展和交,付,付货物而,建,建立的合,伙,伙人和联,盟,盟合作系,统,统。价值系,统,统包括公,司,司的供应,商,商和供应,商,商的供应,商,商以及它,的,的下游客,户,户和最终,顾,顾客，还,包,包括其他,有,有价值的,关,关系，如,大,大学里的,研,研究人员,和,和政府机,构,构。,每个企业,都,都有自己,独,独立的内,部,部价值网,络,络，这个,立,立足企业,员,员工价值,观,观的网络,能,能不断促,进,进企业的,创,创新进步,。,。同时每,个,个企业又,处,处于一个,大,大的外部,价,价值网络,中,中，企业,不,不可避免,地,地卷入这,样,样一个大,环,环套小环,的,的结构中,，,，正是这,样,样一个相,互,互作用的,影,影响下，,企,企业间的,相,相互合作,、,、影响为,顾,顾客创造,了,了更大的,价,价值。,5.,创造新的,盈,盈利模式,企业的盈,利,利方式通,常,常有很多,种,种，可以通过,直,直接卖产,品,品盈利，也可以通,过,过卖服务,盈,盈利，还可以,通,通过资本,市,市场盈利,等,等。随着,卖,卖产品、,服,服务，到,分,分成、买,断,断等，风,险,险逐渐增,大,大，回报,也,也逐渐提,高,高。通过,重,重新配置,产,产品或服,务,务的利润,组,组合，或,者,者重组和,改,改变赚钱,的,的环节，,或,或者推出,新,新的定价,模,模型，就,可,可以通过,引,引入新的,盈,盈利模式,，,，实现商,业,业模式创,新,新。,6.,提升组织,的,的学习能,力,力,从知识的,角,角度看，,商,商业模式,创,创新过程,就,就是知识,重,重新组合,和,和再生的,过,过程。要,提,提高企业,商,商业模式,创,创新的效,率,率，就需,要,要使得企,业,业内每个,员,员工所拥,有,有的知识,能,能在企业,最,最大范围,内,内共享。,这可以通,过,过建立扁,平,平化组织,、,、减少层,次,次结构以,弱,弱化参与,者,者的等级,观,观念，使,员,员工较平,等,等地传播,和,和反馈知,识,识，形成,开,开放性的,、,、学习性,的,的、成长,型,型的知识,共,共享机制,等,等措施来,促,促进知识,共,共享。或,者,者通过环,境,境营造使,员,员工能够,轻,轻松地进,入,入知识数,据,据库，自,由,由地利用,电,电子邮件,、,、电子公,告,告栏、数,字,字图书馆,，,，获取对,业,业务活动,有,有价值的,信,信息。,四、商业,模,模式创新,实,实践与启,示,示,1.,企业经典,案,案例之一,：,：阿里巴,巴,巴的商业,模,模式创新,阿里巴巴,(A),是全球企,业,业界,(B2B),电子商务,的,的著名品,牌,牌，是目,前,前全球最,大,大的网上,交,交易市场,和,和商务交,流,流社区。,良,良好的定,位,位、稳固,的,的结构、,优,优秀的服,务,务使阿里,巴,巴巴成为,全,全球首家,拥,拥有,600,余万商人,的,的电子商,务,务网站，,成,成为全球,商,商人网络,推,推广的首,选,选网站，,被,被商人们,评,评为,“,最受欢迎,的,的,B2B,网站,”,。,阿里巴巴,商,商业模式,创,创新的成,功,功主要可,归,归功于其,相,相对完善,的,的网上诚,信,信保障机,制,制的建立,。,。,（,1,）精准的,市,市场定位,。,。,阿里巴巴,清,清晰地界,定,定它的目,标,标客户,众多的中,小,小企业。,阿,阿里巴巴,相,相关人士,认,认为：在,全,全球化日,益,益发展的,今,今天，中,小,小企业无,疑,疑将拥有,更,更多的介,入,入机会和,发,发展动力,，,，依靠自,身,身机动灵,活,活的优势,获,获得更大,的,的成长空,间,间。,1.,企业经典,案,案例之一,：,：阿里巴,巴,巴的商业,模,模式创新,（,2,）关键资,源,源能力的,构,构建。,一是团队,智,智慧。阿,里,里巴巴团,队,队认为，,帮,帮助客户,和,和同事成,功,功，才是,自,自己成功,的,的最好体,现,现。二是,文,文化资源,。,。阿里巴,巴,巴共享价,值,值观体系,的,的强大企,业,业文化可,归,归纳为六,个,个核,心,心,价,价,值,值,观,观,，,，,即,即,客,客,户,户,第,第,一,一,、,、,团,团,队,队,合,合,作,作,、,、,拥,拥,抱,抱,变,变,化,化,、,、,诚,诚,信,信,、,、,激,激,情,情,、,、,敬,敬,业,业。,（,3,）,成,成,功,功,的,的,盈,盈,利,利,模,模,式,式,。,。,阿,里,里,巴,巴,巴,巴,的,的,利,利,润,润主,要,要,来,来,源,源,于,于,注,注,册,册,会,会,员,员,缴,缴,纳,纳,的,的,会,会,员,员,费,费,。,。其,付,付,费,费,会,会,员,员,有,有,两,两,种,种,类,类,型,型,：,：,国,国,际,际,交,交,易,易,平,平,台,台,的,的,会,会,员,员,和,和,国,国,内,内,交,交,易,易,平,平,台,台,的,的,会,会,员,员,。,。,此,外,外,，,，,阿,阿,里,里,巴,巴,巴,巴,还,还,推,推,出,出,了,了,“,搜,索,索,关,关,键,键,字,字,竞,竞,价,价,”,的,收,收,费,费,服,服,务,务,。,。,同,同,时,时,，,，,它,它,还,还,通,通,过,过,各,各,种,种,形,形,式,式,的,的,网,网,络,络,广,广,告,告,收,收,取,取,广,广,告,告,费,费,，,，,如,如,邮,邮,件,件,广,广,告,告,、,、,旗,旗,帜,帜,广,广,告,告,、,、,文,文,字,字,链,链,接,接,和,和,模,模,块,块,广,广,告,告,等,等,。,。,1.,企,业,业,经,经,典,典,案,案,例,例,之,之,一,一,：,：,阿,阿,里,里,巴,巴,巴,巴,的,的,商,商,业,业,模,模,式,式,创,创,新,新,（,4,）,构,构,建,建,了,了,相,相,对,对,完,完,善,善,的,的,网,网,上,上,交,交,易,易,流,流,程,程,和,和,诚,诚,信,信,保,保,障,障,机,机,制,制,。,。,阿,里,里,巴,巴,巴,巴,与,与,建,建,设,设,银,银,行,行,、,、,工,工,商,商,银,银,行,行,、,、,农,农,业,业,银,银,行,行,等,等,国,国,内,内,众,众,多,多,金,金,融,融,机,机,构,构,展,展,开,开,战,战,略,略,合,合,作,作,，,，,建,建,立,立,第,第,三,三,方,方,交,交,易,易,平,平,台,台,支,支,付,付,宝,宝,业,业,务,务,，,，,以,以,中,中,小,小,企,企,业,业,的,的,信,信,用,用,和,和,诚,诚,信,信,记,记,录,录,为,为,参,参,考,考,依,依,据,据,，,，,为,为,中,中,小,小,企,企,业,业,提,提,供,供,系,系,列,列,授,授,信,信,评,评,价,价,、,、,信,信,贷,贷,服,服,务,务,。,。,2.,企,业,业,商,商,业,业,模,模,式,式,创,创,新,新,经,经,典,典,案,案,例,例,之,之,二,二,：,：,苹,苹,果,果,公,公,司,司,的,的,商,商,业,业,模,模,式,式,创,创,新,新,2003,至,2011,，,苹,苹,果,果,公,公,司,司,在,在,短,短,短,短,8,年,之,之,内,内,，,，,市,市,值,值,增,增,加,加,了,了,近,近,50,倍,，,，,成,成,为,为,了,了,企,企,业,业,发,发,展,展,史,史,上,上,的,的,一,一,个,个,奇,奇,迹,迹,。,。,在,在,商,业,业,周,周,刊,刊,列,出,出,的,的,全,全,球,球,最,最,伟,伟,大,大,的,的,公,公,司,司,中,中,，,，,苹,苹,果,果,公,公,司,司,排,排,名,名,第,第,一,一,。,。,在,在,哈,佛,佛,商,商,业,业,评,评,论,论,88,年,来,来,第,第,一,一,次,次,推,推,出,出,的,的,最,最,伟,伟,大,大,CEO,排,行,行,榜,榜,中,中,，,，,苹,苹,果,果,公,公,司,司,前,前,CEO,乔,布,布,斯,斯,位,位,居,居,首,首,位,位,。,。,苹,果,果,公,公,司,司,商,商,业,业,模,模,式,式,创,创,新,新,的,的,成,成,功,功,主,主,要,要,可,可,归,归,功,功,于,于,其,其,赢,赢,利,利,点,点,的,的,准,准,确,确,把,把,握,握,。,。,苹,果,果,公,公,司,司,的,的,商,商,业,业,模,模,式,式,创,创,新,新,苹,果,果,公,公,司,司,在,在产,品,品,上,上,的,的,重,重,新,新,定,定,位,位是,其,其,商,商,业,业,模,模,式,式,创,创,新,新,迈,迈,出,出,的,的,第,第,一,一,步,步,。,。,苹,苹,果,果,公,公,司,司,所,所,推,推,出,出,的,的,iPhone,产,品,品,的,的,核,核,心,心,功,功,能,能,是,是,一,一,个,个,通,通,讯,讯,和,和,数,数,码,码,终,终,端,端,，,，,融,融,合,合,了,了,手,手,机,机,、,、,相,相,机,机,、,、,音,音,乐,乐,播,播,放,放,器,器,和,和,掌,掌,上,上,电,电,脑,脑,的,的,多,多,种,种,功,功,能,能,，,，,从,从,而,而,为,为,用,用,户,户,提,提,供,供,了,了,超,超,越,越,手,手,机,机,或,或,者,者,iPod,单,一,一,功,功,能,能,的,的,产,产,品,品,。,。,苹,苹,果,果,的,的,APPStore,拥,有,有,近,近,20,万,个,个,程,程,序,序,，,，,这,这,些,些,程,程,序,序,为,为,苹,苹,果,果,公,公,司,司,锁,锁,定,定,了,了,相,相,当,当,多,多,的,的,忠,忠,实,实,客,客,户,户,。,。,苹,果,果,公,公,司,司,的,的,盈,盈,利,利,主,主,要,要,来,来,自,自,两,两,个,个,方,方,面,面,：,：一,是,是,通,通,过,过,销,销,售,售,硬,硬,件,件,产,产,品,品,获,获,取,取,一,一,次,次,性,性,的,的,高,高,额,额,利,利,润,润,；,；,二,二,是,是,通,通,过,过,卖,卖,音,音,乐,乐,和,和,应,应,用,用,程,程,序,序,获,获,得,得,重,重,复,复,性,性,购,购,买,买,的,的,持,持,续,续,利,利,润,润,。,。苹果公司的,硬,硬件和应用,程,程序相互支,持,持，为苹果,公,公司带来了,持,持续不断的,收,收入。,苹果公司的,商,商业模式创,新,新,苹果公司拥,有,有关键的资,源,源和业务流,程,程。对于苹,果,果公司而言,，,，它的关键,资,资源是它拥,有,有一个出类,拔,拔萃的,CEO,乔布斯，而,且,且拥有非常,有,有创新能力,的,的产品设计,和,和开发人员,，,，以及来自,于,于唱片公司,、,、软件开发,者,者的支持。,苹果公司的,业,业务流程则,是,是苹果公司,鼓,鼓励创新的,公,公司制度、,企,企业文化和,日,日常管理工,作,作，这些流,程,程确保苹果,公,公司的创新,具,具有可复制,性,性和扩展性,，,，从而不断,开,开发出类似,于,于,iPhone,和,iPad,这样的产品,。,。,经过分析苹,果,果在商业模,式,式上的创新,，,，可以看出,，,，苹果在明,确,确客户主张,和,和公司赢利,模,模式方面做,了,了很多创新,，,，从而在为,客,客户创造价,值,值的同时，,也,也为公司创,造,造了价值，,并,并得到了投,资,资者的认可,。,。,3.,企业商业模,式,式创新经典,案,案例之三：,星,星巴克商,业,业模式创新,星巴克,(Starbucks),于,1971,年在西雅图,成,成立，从当,时,时的一间小,咖,咖啡屋发展,成,成为当今国,际,际最著名的,咖,咖啡连锁店,品,品牌，可谓,是,是一个商业,奇,奇迹。,咖啡王国商,业,业模式创新,的,的成功主要,可,可归功于其,恰,恰如其分的,市,市场定位。,（,1,）星巴克的,定,定位,星巴克十分,注,注重针对顾,客,客的需求开发新的服,务,务内容。星巴克总,是,是尝试各种,经,经营思路，,吸,吸引人们步,入,入店内，延,长,长驻留时间,。,。店内经常播,放,放一些爵士,乐,乐、美国乡,村,村音乐，以,及,及钢琴独奏,曲,曲等。这些,正,正好迎合了,那,那些时尚、,新,新潮、追求,前,前卫的白领,阶,阶层。他们天天面,临,临着强大的,生,生存压力，,十,十分需要精,神,神安慰，这,时,时刻的音乐,正,正好起到了,这,这种作用，,勾,勾起人们的,怀,怀旧情怀。,星巴克商业,模,模式创新,（,2,）星巴克的,业,业务系统,星巴克很早,就,就开始了跨国经营，,根,根据世界各,地,地不同的市,场,场情况采取,灵,灵活的投资,与,与合作模式，其在全球,普,普遍推行,3,种商业组织,结,结构：合资,公,公司、许可,协,协议、独资,自,自营。合作,模,模式主要有,4,种：,1.,星巴克占,100,股权，比,如,如在英国、,泰,泰国和澳大,利,利亚等地；,2.,星巴克占,50,股权，比,如,如在日本、,韩,韩国等地；,3.,星巴克占较,少,少的股权，,一,一般在,5,左右，比,如,如在中国的,台,台湾、香港,，,，夏威夷和,增,增资之前的,上,上海等地；,4.,星巴克不占,股,股份、只是,纯,纯粹授权经,营,营，比如在,菲,菲律宾、新,加,加坡、马来,西,西亚和北京,等,等地。同时,，,，星巴克还,制,制定了严格,的,的选择合作,者,者的标准，,如,如合作者的,声,声誉、质量,控,控制能力等,。,。,星巴克商业,模,模式创新,（,3,）星巴克的,盈,盈利模式,星巴克的盈,利,利模式体现,在,在通过为顾,客,客创造价值,，,，从而收取,相,相对较高的,价,价格。在星,巴,巴克，咖啡作为饮,品,品的价值被,减,减弱，顾客,更,更多是消费,星,星巴克所带,来,来的一种生,活,活环境。如果仅仅从,咖,咖啡本身的,价,价值考虑，,在,在星巴克进,行,行消费，无,疑,疑是奢侈的,，,，但星巴克,为,为顾客所创,造,造的体验价,值,值，无疑是,被,被顾客所认,同,同的。高度,的,的顾客满意,是,是顾客对于,价,价值的肯定,，,，顾客愿意,支,支付超过咖,啡,啡本身价值,的,的价格，虽,然,然是高价，,但,但顾客认为,自,自己所得到,的,的价值远大,于,于自己所付,出,出的成本。,企业层面商,业,业模式创新,小,小结,通过上述几,个,个经典案例,，,，可以获得,一,一些启示：,商业模式创,新,新应以消费,者,者需求为中,心,心，以市场,为,为导向。对顾客价值,的,的关注和满,足,足是新的商,业,业模式为企,业,业带来持续,盈,盈利和竞争,优,优势的关键,。,。商业模式,的,的生命力取,决,决于它为消,费,费者提供的,价,价值，进而,为,为该企业带,来,来价值。就,广,广东企业而,言,言，应进一,步,步加大对消,费,费者需求的,调,调研，并适应客户的,新,新需要，不,断,断研发新产,品,品，甚至提,供,供具有更高,附,附加值的高,科,科技产品。,企业层面商,业,业模式创新,小,小结,商业模式的,设,设计要着眼,于,于成本的降,低,低、效率的,提,提升。新的商业模,式,式要能够实,现,现资源的有,效,效整合，优,化,化资源配置,，,，提高资源,对,对企业利润,的,的贡献度，,并,并能更高效,地,地为顾客服,务,务，优化价,值,值链从而降,低,低成本。就,广,广东企业而,言,言，在进行,商,商业模式创,新,新时，要注重挖掘,分,分析自身经,营,营各环节的,成,成本情况，,研,研究各环节,的,的生产效率,，,，将高成本,环,环节或采用,外,外包或自行,想,想方设法缩,减,减成本，或邀请专,业,业的企业管,理,理咨询机构,提,提供专业性,的,的改进建议,。,。,企业,层,层面,商,商业,模,模式,创,创新,小,小结,商业,模,模式,创,创新,需,需要,强,强化,组,组织,的,的学,习,习能,力,力。组织,学,学习,方,方式,有,有很,多,多种,。,。一,些,些企,业,业在,某,某一,阶,阶段,只,只侧,重,重使,用,用其,中,中的,一,一种,学,学习,方,方式,，,，而,另,另一,些,些企,业,业则,同,同时,使,使用,多,多种,学,学习,方,方式,。,。企,业,业在,进,进行,商,商业,模,模式,创,创新,时,时，,应,应当,积,积极,探,探索,适,适合,自,自身,长,长远,发,发展,的,的组,织,织学,习,习方,法,法。,就,就广,东,东企,业,业而,言,言，,要,要不,断,断强,化,化组,织,织学,习,习力,度,度。,广,广东,吸,吸纳,了,了大,量,量的,农,农民,工,工，如何,加,加大,对,对农,民,民工,群,群体,的,的技,术,术培,训,训，,提,提高,他,他们,的,的工,作,作能,力,力；,如,如何,更,更好,地,地维,护,护农,民,民工,的,的合,法,法权,益,益，,使,使他,们,们更,有,有归,宿,宿感,，,，从而,更,更好,地,地激,励,励他,们,们工,作,作的,积,积极,性,性和,主,主动,性,性，,是,是广,东,东需,要,要高,度,度重,视,视的,议,议题,。,。,思考,：,：什,么,么是,生,生产,性,性服,务,务业,？,？,微笑,曲,曲线,生产,性,性服,务,务业,的,的内,涵,涵与,分,分类,生产,性,性服,务,务业,是,是与,制,制造,业,业直,接,接相,关,关的,配,配套,产,产业,，,，贯,穿,穿于,企,企业,生,生产,的,的上,游,游、,中,中游,和,和下,游,游诸,环,环节,，,，为,保,保持,生,生产,过,过程,的,的连,续,续性,、,、促,进,进工,业,业技,术,术进,步,步、,产,产业,升,升级,和,和提,高,高生,产,产效,率,率提,供,供保,障,障、,支,支撑,服,服务,。,。,主要,为,为制,造,造业,提,提供,分,分销,、,、促,销,销、,物,物流,、,、资,金,金、,研,研发,、,、设,计,计、,法,法律,、,、税,务,务、,商,商务,以,以及,设,设备,租,租赁,等,等专,业,业服,务,务,主要,包,包括,金,金融,保,保险,业,业、,中,中介,服,服务,业,业、,现,现代,经,经销,批,批发,业,业、,现,现代,物,物流,业,业、,信,信息,服,服务,业,业、,广,广告,业,业等,中国,生,生产,性,性服,务,务业,发,发展,研,研究,年,美日,欧,欧等,发,发达,国,国家,地,地区,的,的生,产,产性,服,服务,业,业非,常,常发,达,达，,从,从国,民,民经,济,济贡,献,献看,，,，部,分,分发,达,达国,家,家的,服,服务,业,业产,值,值已,占,占到国内,生,生产,总,总值,55%,左右,。,。个,别,别国,家,家甚,至,至达,到,到,75%,以上,，,，而,其,其中,的,的生,产,产性,服,服务,业,业在,发,发达,国,国家,服,服务,业,业总,值,值中,的,的比,重,重接,近,近,70%,。生,产,产性,服,服务,业,业已,经,经成,为,为发,达,达国,家,家经,济,济的,支,支柱,产,产业,。,。,国家,发,发改,委,委外,贸,贸研,究,究所,所,所长,张,张燕,生,生研,究,究员,的,的文,章,章中,提,提出,：,：从制,造,造业,转,转型,到,到服,务,务业,，,，从,传,传统,服,服务,业,业转,型,型到,知,知识,型,型、,高,高增,值,值服,务,务业,，,，从,国,国内,贸,贸易,、,、金,融,融、,商,商业,中,中心,转,转型,到,到国,际,际贸,易,易、,金,金融,、,、商,业,业中,心,心，,是,是一,个,个大,趋,趋势,。,。要,进,进一,步,步提,升,升出,口,口竞,争,争力,，,，最,有,有效,的,的方,式,式是,大,大力,发,发展,生,生产,性,性服,务,务业,，,，即,为,为生,产,产活,动,动提,供,供中,间,间增,值,值的,服,服务,环,环节,，,，如,研,研发,创,创新,设,设计,、,、物,流,流运,输,输仓,储,储、,金,金融,保,保险,投,投资,、,、信,息,息咨,询,询专,业,业服,务,务等,。,。,制约,中,中国,生,生产,性,性服,务,务业,发,发展,的,的瓶,颈,颈,我国,目,目前,基,基本,处,处于,从,从工,业,业化,中,中期,向,向工,业,业化,中,中后,期,期转,变,变的,时,时期,，,，生,产,产性,服,服务,业,业仍,处,处于,大,大规,模,模发,展,展的,等,等待,阶,阶段,，,，,发,发展,瓶,瓶颈,主,主要,有,有：,市场,化,化程,度,度过,低,低缺,乏,乏发,展,展动,力,力,生产,性,性服,务,务需,求,求不,足,足,中高,端,端管,理,理和,专,专业,人,人才,短,短缺,生产,性,性服,务,务业,需,需要,好,好的,商,商业,模,模式,吗,吗？,生产,性,性服,务,务业,：,：好,的,的商,业,业模,式,式,人们,付,付出,同,同样,的,的时,间,间和,精,精力,，,，但,是,是却,收,收获,不,不同,的,的利,润,润。,三个,人,人拿,同,同样,的,的一,两,两银,子,子做,生,生意,，,，第,一,一个,人,人买,来,来草,绳,绳做,草,草鞋,，,，赚,了,了一,钱,钱银,子,子；,第,第二,个,个人,看,看到,春,春天,来,来临,，,，买,了,了纸,和,和竹,子,子做,风,风筝,，,，赚,了,了十,两,两银,子,子，,第,第三,个,个人,看,看到,到,到人,参,参资,源,源将,慢,慢慢,枯,枯竭,，,，于,是,是买,了,了很,多,多人,参,参种,子,子，,走,走到,人,人迹,罕,罕至,的,的深,山,山播,下,下，,七,七年,后,后收,获,获上,好,好七,年,年野,山,山参,，,，收,获,获,30,万两,银,银子,。,。我,认,认为,第,第一,个,个人,作,作的,是,是衣,食,食住,行,行的,生,生意,，,，这,是,是必,需,需的,需,需求,，,，总,会,会有,市,市场,，,，每,个,个人,都,都可,以,以做,，,，因,此,此收,获,获一,分,分利,，,，如,同,同现,在,在很,多,多人,靠,靠产,品,品与,规,规模,取,取胜,。,。,生产,性,性服,务,务企,业,业：,找,找到,好,好商,业,业模,式,式,第二,个,个人,作,作的,是,是吃,喝,喝玩,乐,乐的,生,生意,，,，跟,随,随的,是,是潮,流,流，,目,目标,客,客户,范,范围,扩,扩大,百,百倍,，,，而,收,收获,十,十分,利,利，,如,如同,现,现在,的,的新,浪,浪赚,大,大众,无,无聊,时,时的,钱,钱，,靠,靠眼,光,光取,胜,胜。,第,第三,个,个人,看,看的,是,是未,来,来的,商,商机,，,，敢,做,做而,善,善忍,，,，最,终,终创,造,造了,数,数百,乃,乃至,于,于数,千,千的,生,生意,，,，靠,的,的是,格,格局,取,取胜,，,，正,如,如格,局,局不,能,能决,定,定一,个,个企,业,业现,在,在能,赚,赚多,少,少，,却,却能,决,决定,未,未来,能,能做,多,多大,和,和能,走,走多,远,远。所以,在,在商,界,界立,于,于不,败,败之,地,地靠,的,的是,人,人的,思,思维,模,模式,。,。苹果,成,成为,世,世界,首,首富,，,，阿,里,里巴,巴,巴之,所,所以,日,日近,斗,斗金,，,，其,本,本身,没,没有,生,生产,一,一样,产,产品,，,，但,是,是它,们,们却,成,成功,的,的创,造,造了,商,商业,模,模式,，,，也,是,是基,于,于此,。,。,”,企业,商,商业,模,模式,的,的核,心,心三,要,要素,企业,商,商业,模,模式,的,的核,心,心三,要,要素,是,是顾客,、,、价,值,值和,利,利润。一,个,个好,的,的商,业,业模,式,式，,必,必须,回,回答,以,以下,三,三个,基,基本,问,问题,：,：,(1),企业,的,的顾,客,客在,哪,哪里,?,(2),企业,能,能为,顾,顾客,提,提供,怎,怎样,的,的,(,独特,的,的,),价值,和,和服,务,务,?,(3),企业,如,如何,以,以合,理,理的,价,价格,为,为顾,客,客提,供,供这,些,些价,值,值，,并,并从,中,中获,得,得企,业,业的,合,合理,利,利润,?,三要素,背,背后的,答,答案,对以上,问,问题的,回,回答是,：,：,一、重,新,新定位,产,产品和,服,服务,二、整,合,合关键,资,资源进,行,行生产,，,，并创,立,立盈利,模,模式,三、创,新,新业务,流,流程保,障,障生产,和,和盈利,顺,顺利进,行,行,生产服,务,务业商,业,业模式,创,创新案,例,例,深发展,：,：供应,链,链金融,制,制胜,宜信：,小,小额信,贷,贷,“,P2P,”,江南春,：,：分众,传,传媒,信泽传,媒,媒：从,“,圈地,”,到,“,圈人,”,顺丰速,运,运：快,和,和准,凡客诚,品,品：电,子,子商务,的,的璀璨,新,新星,深发展,：,：供应,链,链金融,制,制胜,2006,年，深,发,发展正,式,式在全,国,国率先,推,推出,“,供应链,金,金融,”,服务，,整,整合资,源,源，面,向,向产业,供,供应链,提,提供本,外,外币、,离,离在岸,一,一体化,的,的全链,条,条金融,服,服务。,贸,贸易融,资,资客户,和,和业务,量,量均取,得,得,50%,的增长,。,。不良,率,率继续,维,维持在,1%,以下。,深发展,供应链,金,金融,是指把,供,供应链,上,上的相,关,关企业,作,作为一,个,个整体,，,，根据,交,交易中,构,构成的,链,链条关,系,系和行,业,业特点,设,设定融,资,资方案,，,，将资金,有,有效注,入,入到处,于,于相对,弱,弱势的,中,中小企,业,业，并,为,为大型,企,企业提,供,供资金,理,理财服,务,务，从而,解,解决供,应,应链中,资,资金分,配,配的不,平,平衡问,题,题，并,提,提升整,个,个供应,链,链的企,业,业群体,竞,竞争力,。,。,重新定,位,位,:,点到链,的,的路径,深发展,研,研究发,现,现，中,小,小企业,融,融资难,，,，原因,并,并不一,定,定在企,业,业自身,，,，而是,因,因为链,条,条上的,核,核心企,业,业挤占,了,了上下,游,游配套,中,中小企,业,业的资,金,金和信,用,用。一,条,条供应,链,链里占,绝,绝对优,势,势的核,心,心企业,，,，要求,原,原料供,应,应商先,货,货后款,；,；对下,游,游的经,销,销商，,又,又要求,先,先款后,货,货。同,时,时，深,发,发展也,发,发现，,中,中小企,业,业拥有,的,的存货,和,和应收,账,账款价,值,值是其,不,不动产,价,价值的,1.5,倍，这,就,就是中,小,小企业,的,的优势,！,！只要,盘,盘活了,它,它们，,中,中小企,业,业贷款,难,难迎刃,而,而解。,因此，,由,由,点,到,链,，深发,展,展首先,提,提出了, 1+N,贸易融,资,资的概,念,念。所,谓,谓,1,是供应,链,链上的,核,核心企,业,业，,N,则是链,条,条上的,中,中小企,业,业。从,N,人手，,用,用,N,来包围,1,，这个,1+N,就是,供应链,金,金融,的雏形,。,。,业务流,程,程,深发展,将,将,1+N,贸易融,资,资作为,银,银行发,展,展的方,向,向，及,时,时在内,部,部进行,了,了改革,，,，最为,独,独特的,就,就是撤,销,销了公,司,司银行,部,部（对,应,应国内,业,业务）,、,、国际,业,业务部,（,（对应,国,国际业,务,务），,而,而成立了,贸,贸易融,资,资部，,专,专注于,供,供应链,金,金融业,务,务的开,拓,拓。此外,，,，深发,展,展开始,推,推行贸,易,易金融,的,的事业,部,部制，,将,将以前,按,按地域,划,划分业,务,务范围,，,，变为,按,按行业,划,划分，,一,一个事,业,业部掌,握,握一个,行,行业、,行,行业内,主,主要企,业,业及产,业,业链的,相,相关信,息,息，制,订,订产业,链,链整体,发,发展规,划,划，负,责,责与核,心,心企业,谈,谈判，,再,再根据,具,具体情,况,况进行,产,产品开,发,发和营,销,销策划,，,，进行,贷,贷款审,批,批。,合作共,赢,赢,深发展,通,通过,巧用强,势,势企业,信,信用，,盘,盘活企,业,业存货,，,，活用,应,应收账,款,款,三大路,径,径将中,小,小企业,融,融资的,风,风险化,于,于无形,。,。如果,单,单独看,，,，并没,有,有多少,新,新意，,但,但是通,过,过供应,链,链金融,的,的组合,，,，却把,原,原来中,小,小企业,融,融资难,的,的三大,障,障碍,信用弱,、,、周转,资,资金缺,乏,乏、应,收,收账款,回,回收慢,解决了,，,，从而,使,使这一,模,模式具,有,有低风,险,险的存,在,在基础,。,。,该模式,促,促进供,应,应链核,心,心企业,及,及上下,游,游配套,企,企业,产一供,一,一销,链条的,稳,稳固和,流,流转畅,顺,顺，并,通,通过金,融,融资本,与,与实业,经,经济的,协,协作，,构,构筑银,行,行、企,业,业和商,品,品供应,链,链互利,共,共存、,持,持续发,展,展的产,业,业生态,。,。,宜信：,小,小额信,贷,贷,“,P2P,”,深发展,专,专注于,产,产业链,金,金融，,而,而对于,“,小微贷,款,款,”,，特别,是,是二十,万,万元以,下,下甚至,几,几百元,的,的贷款,需,需求，,比,比如农,户,户想贷,款,款购置,一,一头奶,牛,牛，银,行,行等机,构,构就确,实,实鞭长,莫,莫及了,。,。而尽,管,管每个,城,城市都,分,分布着,一,一定数,量,量的小,额,额贷款,机,机构，,但,但大都,还,还是散,兵,兵游勇,式,式甚至,有,有些,“,背光,”,的作业,方,方式。,宜信创,始,始人唐,宁,宁希望,在,在这片,空,空白但,需,需求旺,盛,盛的市,场,场里掘,金,金。,2006,年，他,学,学习国,外,外业已,成,成熟的,P2P,贷款模,式,式，试,图,图在中,国,国建立,起,起一个,“,点对点,”,小额融,资,资的服,务,务中介,平,平台。,重新定,位,位,P2P,贷款模,式,式起源,于,于英国,，,，它以,互,互联网,为,为媒介,，,，为有,闲,闲置资,金,金和借,款,款需求,的,的个人,提,提供,“,配对,”,服务。,但,但以国,内,内的信,用,用环境,和,和互联,网,网文化,，,，显然,不,不可能,完,完全照,搬,搬，因,此,此唐宁,把,把这种,模,模式进,行,行了一,系,系列因,地,地制宜,的,的创新,工,工作。,宜信主,要,要是将,借,借款人,确,确定为,四,四类人,群,群：微,小,小企业,主,主、工,薪,薪阶层,、,、农民,和,和学生,，,，他们,的,的典型,特,特征是,，,，资产,很,很,“,轻,”,，很难,从,从既有,的,的金融,体,体系中,获,获得信,贷,贷资金,支,支持，,一,一般需,要,要的贷,款,款额度,也,也不高,，,，贷款,额,额度大,都,都集中,在,在几千,到,到几万,元,元之间,；,；出借,方,方主要,是,是有闲,置,置资金,，,，但又,没,没什么,投,投资渠,道,道或者,希,希望投,资,资渠道,多,多样化,的,的中高,收,收入人,群,群。,关键资,源,源：小,额,额信贷,服,服务平,台,台,国外的,P2P,贷款主,要,要就是,基,基于互,联,联网平,台,台的业,务,务，但,鉴,鉴于国,内,内缺乏,国,国外那,样,样成熟,的,的个人,信,信用体,系,系，宜,信,信采取,了,了线上,和,和线下,相,相结合,的,的方式,，,，打造了,一,一个基,于,于信用,管,管理和,风,风险管,理,理的小,额,额信贷,服,服务中,介,介平台。,盈利模,式,式：宜,信,信将服,务,务费收,取,取的比,例,例定在,百,百分之,一,一到百,分,分之十,几,几，针,对,对不同,的,的客户,群,群体收,费,费标准,有,有所不,同,同，比,如,如公益,性,性项目,的,的服务,费,费标准,为,为,1%,，商业,性,性项目,还,还会再,根,根据用,户,户群体,制,制定不,同,同标准,。,。,风险控,制,制,首先，,因,因此它,绝,绝对不,涉,涉及到,资,资金的,吸,吸纳和,沉,沉淀，,只,只提供,需,需求对,接,接以及,信,信用评,估,估和风,险,险控制,服,服务，,借,借贷双,方,方可以,通,通过宜,信,信的网,络,络平台,或,或见面,签,签订借,款,款协议,，,，包括,还,还款期,限,限、利,息,息等。,其次，,对,对,“,不良贷,款,款,”,进行全,方,方位的,风,风险控,制,制。,2011,年,7,月，宜,信,信和国,际,际领先,的,的分析,和,和决策,管,管理技,术,术的领,导,导者费,埃,埃哲公,司,司达成,战,战略合,作,作，希,望,望将国,外,外的技,术,术和本,土,土实际,结,结合在,一,一起。,同,同时，,虽,虽然建,设,设一个,完,完善的,信,信用体,系,系是整,个,个社会,的,的责任,，,，但宜,信,信为学,生,生提供,助,助学贷,款,款、给,农,农民提,供,供助农,贷,贷款时,，,，也对,他,他们进,行,行着大,量,量的信,用,用教育,。,。,风险控,制,制,第