02人身险保险困惑(定稿

人,寿,寿,保,保,险,险,合,合,同,同,纠,纠,纷,纷,实,实,务,务,困,困,境,境,发,言,言,人,人,：,：,陈,陈,豪,豪,内,蒙,蒙,古,古,自,自,治,治,区,区,保,保,险,险,行,行,业,业,协,协,会,会,中,国,国,呼,和,和,浩,浩,特,特,前,言,言,保,险,险,作,作,为,为,我,我,国,国,现,现,代,代,经,经,济,济,的,的,重,重,要,要,产,产,业,业,和,和,风,风,险,险,管,管,理,理,的,的,基,基,本,本,手,手,段,段,，,，,一,一,直,直,以,以,来,来,得,得,到,到,了,了,党,党,中,中,央,央,、,、,国,国,务,务,院,院,的,的,高,高,度,度,重,重,视,视,，,，,通,通,过,过,三,三,十,十,多,多,年,年,的,的,改,改,革,革,实,实,践,践,创,创,新,新,，,，,保,保,险,险,业,业,发,发,展,展,实,实,现,现,了,了,重,重,大,大,跨,跨,越,越,，,，,已,已,经,经,成,成,为,为,现,现,代,代,经,经,济,济,的,的,重,重,要,要,产,产,业,业,，,，,我,我,国,国,已,已,跻,跻,身,身,世,世,界,界,保,保,险,险,大,大,国,国,行,行,列,列,，,，,并,并,正,正,向,向,世,世,界,界,保,保,险,险,强,强,国,国,迈,迈,进,进,。,。,2014,年,，,，,我,我,国,国,保,保,险,险,业,业,保,保,费,费,收,收,入,入,首,首,次,次,迈,迈,上,上,2,万,亿,亿,元,元,台,台,阶,阶,，,，,保,保,费,费,规,规,模,模,跃,跃,居,居,全,全,球,球,第,第,三,三,，,，,行,行,业,业,服,服,务,务,能,能,力,力,进,进,入,入,了,了,一,一,个,个,新,新,阶,阶,段,段,。,。,完,善,善,的,的,法,法,律,律,规,规,范,范,制,制,度,度,能,能,确,确,保,保,保,保,险,险,业,业,始,始,终,终,沿,沿,着,着,既,既,定,定,的,的,目,目,标,标,稳,稳,步,步,前,前,行,行,而,而,不,不,偏,偏,离,离,方,方,向,向,；,；,顺,顺,畅,畅,的,的,定,定,纷,纷,止,止,争,争,机,机,制,制,能,能,维,维,护,护,正,正,常,常,的,的,经,经,济,济,秩,秩,序,序,，,，,化,化,解,解,保,保,险,险,业,业,发,发,展,展,中,中,的,的,诸,诸,多,多,矛,矛,盾,盾,纠,纠,纷,纷,，,，,保,保,障,障,各,各,保,保,险,险,法,法,律,律,关,关,系,系,主,主,体,体,的,的,正,正,当,当,权,权,益,益,。,。,目,录,录,一,我区人身险保险合同纠纷概况,二,人身险保险合同纠纷实务困境,人,身,身,保,保,险,险,合,合,同,同,纠,纠,纷,纷,概,概,况,况,保,险,险,合,合,同,同,最,最,根,根,本,本,的,的,原,原,则,则,是,是,诚,诚,信,信,原,原,则,则,，,，,社,社,会,会,诚,诚,信,信,体,体,系,系,建,建,设,设,的,的,状,状,况,况,对,对,保,保,险,险,合,合,同,同,的,的,履,履,约,约,和,和,保,保,险,险,行,行,业,业,的,的,发,发,展,展,有,有,着,着,至,至,关,关,重,重,要,要,的,的,影,影,响,响,。,。,但,但,保,保,险,险,合,合,同,同,纠,纠,纷,纷,产,产,生,生,，,，,与,与,其,其,合,合,同,同,的,的,特,特,殊,殊,性,性,有,有,着,着,密,密,切,切,关,关,联,联,，,，,主,主,要,要,表,表,现,现,为,为,保,保,险,险,标,标,的,的,是,是,人,人,身,身,风,风,险,险,，,，,但,但,风,风,险,险,不,不,可,可,预,预,知,知,、,、,不,不,可,可,测,测,量,量,、,、,无,无,法,法,假,假,设,设,，,，,所,所,以,以,大,大,部,部,分,分,普,普,通,通,消,消,费,费,者,者,无,无,法,法,对,对,其,其,产,产,生,生,感,感,性,性,认,认,识,识,，,，,从,从,而,而,理,理,性,性,地,地,分,分,析,析,。,。,加,加,之,之,，,，,保,保,险,险,合,合,同,同,缔,缔,约,约,过,过,程,程,中,中,，,，,投,投,保,保,人,人,的,的,保,保,险,险,专,专,业,业,知,知,识,识,和,和,谈,谈,判,判,能,能,力,力,都,都,处,处,于,于,弱,弱,势,势,一,一,方,方,，,，,保,保,险,险,公,公,司,司,提,提,供,供,的,的,格,格,式,式,条,条,款,款,对,对,于,于,投,投,保,保,人,人,而,而,言,言,显,显,得,得,过,过,于,于,专,专,业,业,，,，,一,一,旦,旦,产,产,生,生,争,争,议,议,，,，,容,容,易,易,产,产,生,生,一,一,边,边,倒,倒,的,的,舆,舆,论,论,上,上,的,的,口,口,诛,诛,笔,笔,伐,伐,。,。,人身险,保,保险合,同,同纠纷,概,概况,人身险,保,保险合,同,同纠纷,概,概况,与此同,时,时，社,会,会对保,险,险的认,知,知仍存,在,在误区,，,，一方,面,面，社,会,会普遍,存,存在契,约,约精神,缺,缺乏问,题,题，既,表,表现在,缔,缔约过,程,程中投,保,保人的,盲,盲目轻,信,信，又,反,反映在,履,履约过,程,程中保,险,险人的,拒,拒绝担,当,当；另,一,一方面,，,，保险,业,业在发,展,展初期,粗,粗放经,营,营，掠,夺,夺性开,发,发,广大消,费,费者对,保,保险行,业,业的信,任,任和了,解,解还有,待,待提升,。,。,人身险,保,保险合,同,同纠纷,概,概况,2016,年内蒙,古,古保监,局,局共计,接,接收,2632,件（含,产,产、寿,险,险）消,费,费者投,诉,诉案件,，,，合同,纠,纠纷,2629,件。,涉及人,寿,寿保险,公,公司投,诉,诉,835,件，有,关,关合同,纠,纠纷是,832,件，这,其,其中退,保,保产生,的,的纠纷,466,件，理,赔,赔产生,纠,纠纷,185,件，服,务,务产生,纠,纠纷,95,件，承,保,保产生,纠,纠纷,33,件，保,全,全产生,纠,纠纷,50,件，其,他,他纠纷,3,件。,2016,年我区,人,人身险,保,保险合,同,同纠纷,投,投诉情,况,况,人身险,保,保险合,同,同纠纷,概,概况,2016,年我区,人,人身险,保,保险合,同,同纠纷,投,投诉情,况,况,一是，,混,混淆保,险,险产品,与,与理财,产,产品、,与,与银行,储,储蓄对,比,比现象,仍,仍然存,在,在，夸,大,大收益,、,、缩短,保,保险期,限,限、承,诺,诺高收,益,益、未,尽,尽到条,款,款说明,义,义务等,销,销售误,导,导问题,尤,尤为突,出,出。,二是,诱导投,保,保人不,如,如实告,知,知健康,状,状况，,不,不如实,回,回答回,访,访，代,抄,抄录风,险,险提示,语,语，以,保,保单升,级,级为由,诱,诱导消,费,费者退,保,保后再,保,保。,三是,收付费,管,管理不,严,严格、,保,保单质,押,押贷款,违,违规操,作,作、客,户,户信息,不,不真实,、,、回访,不,不到位,等,等。,四是,承保理,赔,赔前后,服,服务态,度,度差距,大,大，引,发,发纠纷,和,和矛盾,。,。未征,得,得消费,者,者同意,自,自动垫,缴,缴保费,，,，退保,申,申请处,理,理不及,时,时等服,务,务问题,。,。,人身险,保,保险合,同,同纠纷,实,实务困,境,境,尽管,保,保险,法,法及,司,司法,解,解释,等,等法,律,律法,规,规对,保,保险,合,合同,出,出现,的,的种,种,种情,况,况予,以,以了,明,明确,和,和适,用,用，,但,但从,保,保险,合,合同,纠,纠纷,司,司法,实,实务,和,和理,赔,赔实,务,务工,作,作中,，,，对,于,于一,些,些热,点,点、,难,难点,问,问题,的,的保,险,险法,律,律的,适,适用,上,上，,仍,仍然,是,是“,各,各执,己,己见,”,”“,公,公说,公,公的,理,理、,婆,婆说,婆,婆的,理,理”,的,的一,种,种状,态,态。,人身,险,险保,险,险合,同,同纠,纷,纷实,务,务困,境,境,人身,保,保险,包,包括,人,人寿,保,保险,、,、人,身,身意,外,外伤,害,害保,险,险和,健,健康,保,保险,。,。在,全,全部,人,人身,保,保险,业,业务,中,中，,人,人寿,保,保险,占,占绝,大,大部,分,分。,由于,各,各家,保,保险,公,公司,采,采用,的,的格,式,式条,款,款便,捷,捷交,易,易，,同,同时,采,采用,代,代理,人,人销,售,售模,式,式，,因,因此,，,，“,格,格式,条,条款,”,”和,“,“代,理,理行,为,为”,成,成为,保,保险,合,合同,纠,纠纷,中,中两,大,大顽,疾,疾。,保险,纠,纠纷,案,案件,事,事实,一,一般,比,比较,清,清楚,，,，但,由,由于,当,当事,人,人在,诉,诉讼,中,中所,处,处的,地,地位,不,不同,，,，导,致,致了,保,保险,人,人与,投,投保,人,人、,被,被保,险,险人,、,、法,官,官、,律,律师,等,等对,法,法律,的,的理,解,解和,适,适用,有,有了,争,争议,。,。,人身,险,险保,险,险合,同,同纠,纷,纷实,务,务困,境,境,保险,合,合同,成,成立,于,于生,效,效时,，,，是,保,保险,人,人承,担,担保,险,险责,任,任的,前,前提,，,，其,核,核心,是,是免,责,责条,款,款的,说,说明,义务,。,。实,践,践中,表,表现,为,为：,一、,保,保险,人,人的,免,免责,条,条款,说,说明,义,义务,。,。,（保,险,险代,理,理人,明,明知,被,被保,险,险人,不,不符,合,合投,保,保条,件,件仍,然,然劝,说,说其,投,投保,的,的）,二、,条,条款,释,释义,不,不属,于,于免,责,责条,款,款,实践,中,中：,免,免责,条,条款,或,或责,任,任限,制,制条,款,款因,没,没有,尽,尽到,说,说明,义,义务,而,而无,效,效,（一,）,）关,于,于人,身,身险,保,保险,合,合同,免,免责,条,条款,的,的效,力,力,人身,险,险保,险,险合,同,同纠,纷,纷实,务,务困,境,境,投保,人,人徐,先,先生,，,，某,村,村村,民,民，,曾,曾于,1998,年在,某,某医,院,院行,结,结肠,癌,癌手,术,术。,2013,年,3,月代,理,理人,张,张某,得,得知,徐,徐某,情,情况,后,后，,积,积极,向,向其,推,推销,重,重疾,保,保险,，,，徐,某,某表,示,示不,愿,愿意,购,购买,，,，但,张,张某,反,反复,向,向徐,某,某解,释,释并,介,介绍,保,保险,的,的好,处,处。,2013,年,7,月,20,日徐,某,某决,定,定为,自,自己,购,购买,了,了某,保,保险,公,公司,重,重大,疾,疾病,保,保险,，,，保,额,额,20,万元,。,。在,填,填写,投,投保,书,书时,，,，对,于,于保,险,险公,司,司的,所,所有,健,健康,询,询问,项,项目,回,回答,“,“无,”,”，,仅,仅在,补,补充,说,说明,栏,栏标,注,注“,五,五年,前,前得,过,过病,”,”，,无,无明,确,确疾,病,病名,称,称、,就,就诊,时,时间,以,以及,就,就诊,医,医院,。,。因,告,告知,项,项目,不,不明,，,，公,司,司对,其,其进,行,行常,规,规体,检,检，,同,同时,再,再次,询,询问,既,既往,患,患病,情,情况,，,，投,保,保人,填,填写,为,为“,1998,年因,外,外伤,导,导致,肠,肠穿,孔,孔在,朝,朝阳,医,医院,手,手术,治,治疗,”,”已,愈,愈。,”,”保,险,险公,司,司考,虑,虑其,仅,仅为,外,外伤,住,住院,，,，故,同,同意,其,其投