商业银行经营管理_05商业银行贷款业务管理

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,第五章,商业银行贷款业务管理,学习目标,理解个人贷款的涵义、种类及基本要素,掌握几种主要的个人贷款业务,理解公司信贷的涵义种类及基本要素,掌握公司信贷的业务程序,第一节 个人贷款业务管理,一、个人贷款的涵义及原则,（一）个人贷款的涵义,指商业银行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人（以下称“借款人”），因消费、经营或其他需要，出借货币资金的一种信用活动形式。所称境外人士（境外自然人）含外国人、无国籍人和港澳台居民。,（二）个人贷款的原则,1安全性原则,2流动性原则,3效益性原则,二、个人贷款的种类,个人贷款可以根据不同的分类标准，划分为不同类型,（一）按贷款用途划分,（二）按贷款担保条件划分,（三）按贷款期限划分,三、个人贷款的基本要素,个人贷款的基本要素总体包括贷款金额、贷款利率、贷款期限、还款方式、贷款担保，但是由于个人贷款种类的不同，不同种类的个人贷款所包含的基本要素也不完全相同。,四、几种主要的个人贷款业务,（一）个人住房按揭贷款业务,（二）个人汽车消费贷款业务,（三）个人定期储蓄存单小额质押货款,（四）个人经营贷款业务,担保方式,贷款用途,单笔贷款期限或授信项下单笔贷款期限,授信期限,质押担保,符合个人经营贷款相关用途规定,3,年,3,年,抵押担保；“抵押,+,保证”担保,商用房装修,10,年,10,年,购置或更新经营设备,支付租赁经营场所租金,生产经营性流动资金,1,年,其他合法生产经营活动所需的周转资金,专业担保机构、市场管理方或自然人保证担保；联保、互保；信用免担保,商用房装修,3,年,3,年,购置或更新经营设备,支付租赁经营场所租金,生产经营性流动资金,1,年,其他合法生产经营活动所需的周转资金,个人经营贷款的期限,一、公司信贷的涵义及要素,（一）公司贷款的涵义,公司贷款：是指以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。,公司贷款是商业银行贷款中最重要的组成部分。公司贷款不同于个人贷款。一般情况下，公司贷款的贷款金额高于普通的个人贷款。个人贷款具有广泛的普遍性，是一种可以复制的贷款形式。公司贷款是商业银行根据公司具体申请要求，根据公司贷款的基本要素，针对该公司特定发放的一种具有专项性的贷款。,第二节公司信贷业务管理,（二）公司贷款的要素,利率分类表,分类标准,类别,我国情况,按币种,本币、外币,人民币贷款为本币贷款、其他为外币贷款,按利率是否变动,浮动利率（合同期内可调整）、固定利率（合同期内部调整）,依据合同约定，一般来说短期的不改变，适用固定利率；中长期的要调整，适用浮动利率。,按确定利率的主体,法定利率（国家及其相应部门）、行业公定利率（民间金融组织）、市场利率（市场供求决定）,我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率，目前还没有行业公定利率。,二、公司信贷的种类,公司信贷种类是按一定分类方法和标准划分的信贷类别。这种信贷类别的划分是为了信贷管理的需要。,公司信贷分类表,分类标准,贷款具体类别,货币种类,人民币贷款、外币贷款,信用支付方式,贷款、承兑、保函、信用证、承诺,贷款期限,透支、短期贷款、中期贷款、长期贷款（注意别和利息搞混）,贷款用途,固定资产贷款、基本建设贷款、技术改造贷款、流动资金贷款,贷款主体经营特性,生产企业贷款、流通企业贷款、房地产企业贷款,贷款经营模式,自营贷款、委托贷款、特定贷款、银团贷款,贷款偿还方式划分,一次性还清贷款、分期偿还贷款,贷款利率,固定利率贷款、浮动利率贷款,贷款保障方式,信用贷款、担保贷款、票据贴现,贷款风险程度,正常、关注、次级、可疑、损失（五级分类）,三、公司贷款的定价,（一）公司贷款定价的基本概念,（二）影响公司贷款价格的要素,（,三,）,国外常用的贷款定价方法,（四）国内公司贷款定价主要应用的方法,四、公司贷款的程序,（一）受理申请,（二）初审,（三）评估,（四）审查审批,（五）联合评审,（六）发放贷款,（七）贷后管理,五、不良贷款管理,（一）不良贷款的基本概念,（二）不良贷款的管理办法,1,）严格遵守商业银行贷款程序,2,）建全贷款管理档案,3,）建立贷款责任制度,4,）不良贷款的催收,学习目标总结,1.,理解个人贷款的涵义、种类及基本要素。,涵义：,个人贷款，是指贷款人向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人（以下称“借款人”），因消费、经营或其他需要，出借货币资金的一种信用活动形式。所称境外人士（境外自然人）含外国人、无国籍人和港澳台居民。,种类：,（,1,）按贷款用途划分，个人贷款可分为个人购房类贷款、个人消费类贷款和个人经营类贷款。（,2,）按贷款担保条件划分，个人贷款可分为无担保的信用贷款和担保贷款。（,3,）按贷款期限划分，个人贷款可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。,要素：,个人贷款的基本要素总体包括贷款金额、贷款利率、贷款期限、还款方式、贷款担保。,2.,掌握几种主要的个人贷款业务。,主要是掌握个人按揭住房贷款业务、个人汽车消费贷款业务、个人定期储蓄存单小额质押货款和个人经营贷款业务的对象、条件、所提供的资料、贷款金额、贷款利率、贷款期限及业务流程。,3.,理解公司信贷的涵义种类及基本要素。,涵义：,公司信贷：是指以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。,种类：,按货币种类分：人民币贷款、外币贷款；按信用支付方式分：贷款、承兑、保函、信用证、承诺；按贷款期限分：透支、短期贷款、中期贷款、长期贷款（注意别和利息搞混）；按贷款用途分：固定资产贷款、基本建设贷款、技术改造贷款、流动资金贷款；按贷款主体经营特性分：生产企业贷款、流通企业贷款、房地产企业贷款；按贷款经营模式分：自营贷款、委托贷款、特定贷款、银团贷款；按贷款偿还方式划分：一次性还清贷款、分期偿还贷款；按贷款利率分：固定利率贷款、浮动利率贷款；按贷款保障方式分：信用贷款、担保贷款、票据贴现；按贷款风险程度分：正常、关注、次级、可疑、损失（五级分类）。,要素：,公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。,4.,掌握公司信贷的业务程序。,公司信贷业务的基本业务程序分为七个步骤：（,1,）受理（,2,）初审（,3,）评估（,4,）审查审批（,5,）联合评审（,6,）发放贷款（,7,）贷后管理。,