商业银行借款业务

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2013/5/24,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,二级,三级,四级,五级,2019年12月11日星期三4时19分28秒,#,商业银行借款业务,REVIEW,商业银行,主要,业务,资产业务：贷款业务、债券投资业务、,现金,资产业务,负债业务：存款业务、,借款业务,1.,商业银行,借款,业务,概述,存款,虽然构成了商业银行主要的资金来源，但仍有存款无法满足贷款和投资增长需求的可能，银行需要寻求存款以外的其他资金来源来满足银行的资金需要，那就是借款,。,2.,商业银行借款分类,2.1,按借款使用期限长短划分,短期借款,中长期借款,2.2,按资本市场类型划分,国内金融市场融资,国际金融市场融资,2.,商业银行借款分类,银行借款业务,短期借款业务,3.,系统内资金融通,4.,向中央银行借款,5.,同业借款,中长期借款业务,国际金融市场融资,3.,系统内部资金融通,3.1,概念,商业银行,系统内总行及各分支机构之间往来资金的融通，是保证商业银行日常资金运营正常进行的重要操作手段和增加效益的重要工具。,3.2,主要,特点,数额大，流动,快,，,利率,低，有偿,使用,3.,系统内部资金融通,3.3,分类,根据,资金的流动方向划分,（,1,）纵向的资金融通：总分行、分支行之间的上下级资金融通；,（,2,）横向的资金融通：平级分支行之间的资金融通。一般情况下不允许，目前比较少，但今后随着银行内部核算的细化和资金的集中管理，这种形式会逐渐增多。,根据资金融通的手段划分,（,1,）计划方式的资金融通：下级分支行根据本行资金的营运情况编制的资金营运计划，并上报申请在一定时期内想上级行的借款额度，经上级银行平衡后，根据计划进行的融资活动。,（,2,）市场方式的资金融通：参加系统内资金交易系统各成员行之间通过资金交易系统进行的融资活动,。,2.,商业银行借款分类,银行借款业务,短期借款业务,3.,系统内资金融通,4.,向中央银行借款,5.,同业借款,中长期借款业务,国际金融市场融资,4.,向中央银行借款,4.1,再贷款,4.2,再贴现,向中央银行借款,4.,向中央银行,借款,4.1,再,贷款,再贷款是商业银行向中央银行的直接借款。目的是为了解决商业银行季节性或临时性资金需求，临时融通，短期周转。不能用于扩大资产规模,。,再贷款的条件和,期限,：,信贷资金,营运基本正常，贷款用途符合国家产业政策和货币政策的要求；按有关规定及时足额向人民银行交存存款准备金；还款资金来源有保障；归还人民银行贷款有信誉；及时向人民银行报送计划、统计、会计报表及有关资料。,中央银行,对商业银行的贷款期限较短，最长不得超过,1,年。依据贷款期限的不同，具体划分为,20,天内、,3,个月、,6,个月内、,1,年期,4,个档次。,4.,向中央银行借款,贷款利息,实行再贷款,浮,浮息制度。,即,即在再贷款,基,基础利率的,基,基础上，适,时,时确定并公,布,布中央银行,对,对金融机构,贷,贷款利率加,点,点幅度。,再贷款与商,业,业银行贷款,的,的区别,（,1,）贷款的对,象,象不同,：,再贷款的对象,只,只能是商业,银,银行，除国,务,务院决定中,国,国人民银行,可,可以向特定,的,的非银行金,融,融机构提供,贷,贷款以外，,人,人民银行不,得,得向非银行,金,金融机构以,及,及其他单位,和,和个人提供,贷,贷款；而商,业,业银行贷款,的,的对象是单,位,位和个人。,（,2,）贷款的期,限,限不同,：,中央银行的,再,再贷款一般,用,用于解决商,业,业银行临时,头,头寸不足的,问,问题，所期,限,限较短，我,国,国再贷款的,期,期限最长不,得,得超过一年,；,；而商业银,行,行的贷款期,限,限则相对较,长,长，可分为,短,短期贷款、,中,中期贷款和,长,长期贷款。,（,3,）贷款的作,用,用不同,：,再贷款还是,我,我国目前重,要,要的货币政,策,策工具之一,，,，是一种有,效,效的调控手段,，可以促使,银,银行,按货币政策,目,目标开展经,营,营活动,，,而商业银行贷,款,款则不具有,上,上述作用。,4.,向中央银行借款,4.1,再贷款,央行,再贷款的,发展,上世纪,80,年代中期至,90,年代初，再,贷,贷款一度成,为,为人民银行,吞,吞吐基础货,币,币最重要的,渠,渠道，占基础货币供应总,量,量的,70%,至,90%,。近年来，,为,为适应金融宏观调控方,式,式由直接调,控,控转向间接,调,调控的需要，再贷款所,占,占基础货币,的,的比重逐步,下,下降，结构,和,和投向发生,重,重要变化。,新,新增再贷款,也,也主要用于促进信贷结构调,整,整，引导扩,大,大县域和“,三,三农”信贷,投,投放。,4.,向中央银行借款,4.1,再贷款,商业银行申,请,请再贷款流,程,程,提交再贷款,申,申请书,所在地人民,银,银行支行,货币信贷部,门,门进行审查,分管行长审,意,意见,批准后与借,款,款人签订合,同,同,会计营业部,门,门办理会计,手,手续,贷款收回或,逾,逾期扣款,4.,向中央银行借款,4.2,再,贴现,再贴现又称“重贴,现,现”是商业,银,银行以未到,期,期的合格票,据,据再向中央,银,银行贴现。,再贴现是中,央,央银行的三,大,大货币政策,工,工具（公开,市,市场业务、,再,再贴现、存,款,款准备金）,之,之一，它不,仅,仅影响商业,银,银行筹资成,本,本，限制商,业,业银行的信,用,用扩张，控,制,制货币供应,总,总量，而且,可,可以按国家,产,产业政策的,要,要求，有选,择,择地对不同,种,种类的票据,进,进行融资，,促,促进结构调,整,整。,对中央银行而,言,言，再贴现是,买,买进票据，,让,让渡资金；对商业银行而,言,言，再贴现是,卖,卖出票据，,获,获得资金。,4.,向中央银行借款,4.2,再,贴现,再贴现业务,流,流程介绍,人民银行,1.,商业银行持已贴现未到,期,期汇票向中国人民,银,银行审批在,贴,贴现时，应,根,根据再贴现,凭,凭证，在第,一,一联上加盖,预,预留人民银行印,签,签，连同汇票,一,一并上交。,2.,人民银行计,划,划资金部门,接到汇票和,再,再贴现凭证,后,后，按照有,关,关规定和支,付,付结算办法,的,的规定审查,。,。符合条件,的,的，在再贴,现,现凭证“银行审批,”,”栏签注“同意”,3.,会计部门,按照支付结,算,算办法的有,关,关规定审查,无,无误后，在,汇,汇票背面加,盖,盖已办再贴现字样戳记，,退,退还商业银,行,行，同时按,照,照有关规定,的,的再贴现率,计,计算出再贴,现,现利息和实,付,付再贴现金,额,额。,再贴现业,务,务流程介,绍,绍,商业银行,4.,同业借款,4.1,回购协议,4.2,转抵押,4.3,同业拆借,4.4,转贴现,4.,同业借款,4.1,回购协议,商业银行,通过协议进行,短,短期资金,融,融通。交,易,易的双方,在,在进行证,券,券买卖的,同,同时就未,来,来某一时,刻,刻将进行,的,的一笔反,方,方向交易,而,而达成的,协,协议。,如交易双方,约,约定，在,未,未来某一,时,时刻，证,券,券的出售,者,者以一特,定,定价格将,证,证券从交,易,易对手手,中,中买回。,交易的债,券,券,一般为政,府,府债券，,政,政府代理,机,机构债券,及,及其他债,券,券。我国,主,主要是财,政,政部发行,的,的国债、,政,政策银行,发,发行的金,融,融债券和,部,部分银行,间,间市场发,行,行的企业,债,债券。,参与者,有各类金融,机,机构、非,金,金融机构,法,法人、中,央,央银行和,地,地方政府,。,。,4.,同业借款,4.1,回购协议,回购协议,种,种类,正回购协议,：,：从出售,者,者角度看,，,，先卖出,后,后买入,逆回购协,议,议：从买入者角度看,，,，先买入,后,后卖出,回购协议特点,首先，回,购,购协议借,款,款是银行,推,推行负债,储,储备管理,的,的有利工,具,具之一，,尤,尤其是大,银,银行喜好,用,用回购协,议,议调整储,备,备金头寸,。,。,第二，回购协,议,议所获借,款,款无需提,交,交储备金,，,，这就降,低,低了回购,协,协议借款,的,的实际成,本,本。,第三，由于回,购,购协议下,有,有政府债,券,券等金融,资,资产作担,保,保，资金,需,需求银行,所,所付的利,息,息稍低于,同,同业拆借,利,利率。,第四，回购协,议,议的期限,弹,弹性佳。,回,回购协议,的,的期限虽,多,多为一个,营,营业日，,但,但也有长,达,达几个月,的,的，而且,双,双方可签,订,订连续合,同,同。在协,议,议不产生,异,异议的情,况,况下，协,议,议可自动,展,展期。因,此,此，回购,协,协议为商,业,业银行提,供,供了一种,比,比其他可,控,控制负债,工,工具更容,易,易确定期,限,限的工具,。,。,4.,同业借款,4.1,回购协议,4.2,转抵押,4.3,同业拆借,4.4,转贴现,4.,同业借款,4.2,转抵押,商业银行,在,在准备金,头,头寸不足,时,时可将发,放,放抵押贷,款,款而获得,的,的借款客,户,户提供的,抵,抵押品再,次,次向其他,银,银行申请,抵,抵押贷款,，,，以取得,资,资金。,用于抵押的资,产,产，大部,分,分是客户,的,的抵押资,产,产（包括,动,动产和不,动,动产）。,银行也可将所,持,持有的票,据,据、债券,、,、股票等,金,金融资产,作,作为质押,品,品，向其,他,他银行取,得,得借款。,4.,同业借款,4.1,回购协议,4.2,转抵押,4.3,同业拆借,4.4,转贴现,4.,同业借款,4.3,同业拆借,同业拆借,市,市场是指,金,金融机构,之,之间以货,币,币借贷方,式,式进行短,期,期资金融,通,通活动的,市,市场。,同业拆借,市,市场的交,易,易量大，,能,能敏感地,反,反映资金,供,供求关系,和,和货币政,策,策意图，,影,影响货币,市,市场的利,率,率。,4.,同业借款,4.3,同业拆借,同业拆借,市,市场审批,流,流程,4.,同业借款,4.3,同业拆借,同业拆借,市,市场审批,流,流程,4.,同业借款,4.3,同业拆借,交易员与对手询价 达成交易意向,填制拆借业务申请表 加盖名章,复核员审核，加盖行公章以及法人代表章,后台清算岗与拆出方办理资金拆入手续,同业网下拆入资金业务,流,流程,4.,同业借款,4.3,同业拆借,同业网上拆入资金业务,流,流程,前台交易,员,员在网上,与,与对手询,价,价，达成,交,交易意向,交易员审核拆,解,解业务申,报,报表、加,盖,盖名章、,交,交由符合,换,换审核,部门经理,、,、银行主,管,管领导审,批,批后，批,准,准交易员,网,网上交易,前台交易,员,员通过交,易,易系统发,送,送同业拆,借,借对话报,价,价,双方成交,确,确认后，,交,交易成功,，,，由交易,员,员打印“,拆,拆借业务,成,成交通知,单,单”，交,部,部门留作,存,存档,办理资金,划,划付、检,查,查是否到,账,账,4.,同业借款,4.3,同业拆借,同业网下拆出资金业务,流,流程,交易员根,据,据本行资,金,金头寸情,况,况，寻找,有,有资金需,求,求的金融,机,机构，全,面,面了解其,资,资信状况,，,，经领导,同,同意，与,对,对手达成,交,交易意向,对方银行,填,填制“拆,借,借资金合,同,同”加盖,公,公章后交,回,回本行，,由,由交易员,、,、复核员,对,对合同进,行,行审核,本行交易,员,员填制“,拆,拆借业务,申,申报表”,，,，加盖交,易,易员名章,，,，复核员,确,确认后连,同,同拆借合,同,同送交上,级,级部门审,批,批,部门经理,、,、主管行,领,领导逐级,审,审批后，,加,加盖银行,公,公章及法,人,人代表章,后台清算,岗,岗与拆入,方,方办理手,续,续,4.,同业借款,4.3,同业拆借,同业网下拆出资金业务