第十一章 保险市场经营主体

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,第十一章,保险市场经营主体,本章结构,第一节保险市场概述,第二节保险人,第三节保险市场中介,第一节保险市场概述,知识框架,一、保险市场的概念,二、保险市场的特点,三、保险市场的要素,四、保险市场的类型,五、保险市场机制,六、保险市场的分类,一、保险市场的概念,保险市场是指保险商品进行交换的场所,是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。保险市场既可以有固定的交易场所,也可以没有固定的交易场所。在保险市场上,既可以面对面地交易,又可以通过电脑、电话等通信工具达成交易。,交换是保险市场的基础。在早期的保险市场上,参与交易活动的主要有两个主体,:,供给方和需求方。随着经济全球化趋势的加强和保险业的发展,保险中介人应运而生。,二、保险市场的特点,(,一,),直接经营危险,保险的经营对象恰是危险,它通过对危险的聚集和分散来开展经营活动。,(,二,),预期性,期货交易的显著特点之一就是合约订立和实际交割在时间上的分离,保险交易具有期货交易的特点。,(,三,),非即时结清性,由于保险市场上交易客体的特殊性,使交易双方无法立即知道交易的结果,而必须在未来约定的时间内,看保险事件是否发生,然后,双方才能知道交易的最终结果。,(,四,),政府干预性,大多数国家对保险市场都进行较严格的监管,如对保单格式、保险费率、责任准备金及资金投放等都有规定。所以说,保险市场具有浓厚的政府干预的特征。,三、保险市场的要素,任何市场都包括交易主体、交易客体及交易价格等要素,保险市场也不例外。,(,一,),保险市场的主体,1.,保险商品的供给方。保险商品的供给方是指提供保险商品的各类保险人。,2.,保险市场的需求方。各种各样的客户构成了保险市场的需求方。,3.,保险市场的中介方。保险市场中介方又称市场辅助人,是指介于保险人和投保人之间,促成双方达成交易的媒介人。保险市场中介方主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人,(,二,),保险市场的客体,保险市场的客体就是保险商品。和一般商品不同,保险商品有着自己的特征。,1.,保险商品是一种无形的商品。,2.,保险商品是一种,“,非渴求商品,”,即人们不会主动去购买的商品。,(,三,),交易价格,在市场经济条件下,价格起着不容置疑的重要作用,主要表现在以下两个方面,:,第一,传递信息的作用,商品价格的高低反映了其供求状况。第二,激励作用。,我们所说的保险价格,就是指保险费。保险价格有理论价格和市场价格之分,在保险市场上,交易价格是最敏感的因素,它会深刻地影响供求双方。,四、保险市场的类型,当今世界保险市场共有四种类型,:,完全竞争型、垄断型、垄断竞争型和寡头型。,(,一,),完全竞争型保险市场,完全竞争型保险市场可以这样定义,即市场上存在众多保险公司,每个保险公司都能提供同质无差异的保险商品,任何公司都能自由进出市场,所有公司都是价格的接受者,并掌握充分信息。,完全竞争型保险市场是一种理想状态的市场,它能使各种保险资源配置达到最优化。,(,二,),垄断型保险市场,垄断型保险市场是指细分的市场由一家保险公司操纵,市场价格由该公司决定,其他公司无法进入保险市场。,垄断型保险市场还可分为两类,:,一类是专业型完全垄断模式,，,指在某一地区内,存在两家或两家以上的保险公司,每个公司专营一种业务,各业务间不交叉,以保证其在细分市场上的垄断地位,;,另一类是地区型完全垄断模式,，,指在一国保险市场上,存在着两家或两家以上的保险公司,每个公司垄断该国内某一地区的保险业务,各保险公司的业务不得向彼此地区渗透,。,在垄断型保险市场上,价值规律无法充分发挥作用。各种资源配置扭曲,市场效率低下,投保户远远不能达到效用最大化。,(,三,),垄断竞争型保险市场,垄断竞争型保险市场和完全竞争型保险市场比较接近,在这种市场中,存在着若干处于垄断地位的大公司和大量的小公司,各公司提供有差别的同类产品,保险公司能够较自由地进出市场,各公司之间竞争激烈。,(,四,),寡头型保险市场,寡头型保险市场比垄断竞争型保险市场的垄断程度要高,在这一保险市场中,只存在着少数几家相互竞争的保险公司,其他保险公司进入市场较难。,五、保险市场机制,(,一,),市场机制的一般原理,市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间的相互联系、相互作用、互为因果的关系。,价值规律是商品经济的基本规律。它要求交换要以价值量为基础,实行等价交换,商品的价格由价值决定。由于受供求关系影响,价格一般以价值为中心,围绕价值上下波动。,供求规律体现的是供给和需求之间的必然联系。一般的,供给总是随着需求的变化而变化。需求旺盛,供给将增多,需求乏力,供给将减少,双方常处于一种非均衡状态,但从长远来看,供给和需求是相等的。,竞争规律是市场活动的典型规律。竞争包括生产者之间的竞争、消费者之间的竞争以及生产者和消费者之间的竞争。在流通领域,价格竞争是竞争的主要形式,;,在生产领域,竞争主要体现在生产资金的投放方面,即资金总是从利润率低的部门流向利润率高的部门。,(,二,),保险市场机制的作用,价值规律的主要作用就是合理配置保险资源。,供求规律是流通领域内的重要规律,它对保险市场的作用在于能够通过保险商品的供求关系,影响其价格。,尽管供求状况能在一定程度上影响保险价格,但它并不是决定价格的唯一因素。实际上,危险发生的概率是决定价格的一个内在因素,。,另外,在保险精算过程中还要考虑许多因素,如预付保险费可能的投资收益,保险公司的营销和管理成本等。,竞争规律则是市场经济中的重要规律,通过竞争规律,保险市场中将形成一套优胜劣汰机制,使保险资源的单位效益达到最大化。,保险企业的目的是追求利润最大化,这是在和对手的竞争中实现的。,价格竞争是竞争的重要手段。,除了价格竞争外,还有服务竞争、险种竞争等。,六、保险市场的分类,(,一,),财产保险市场与人身保险市场,按保险承保的标的划分,保险市场可分为财产保险市场和人身保险市场。,财产保险市场是保险市场的重要组成部分,在这个市场上,保险公司承保的标的是各种财产,包括物质形态的财产、民事损害赔偿责任、信用。,该市场又可分为财产保险市场、责任保险市场、信用保证保险市场。,人身保险市场上,保险公司承保的标的是人的生命和身体健康。,人身保险市场又可分为人寿保险市场、意外伤害保险市场、健康保险市场等。,(,二,),国内保险市场与国际保险市场,按照保险活动范围来划分,保险市场可分为国内保险市场和国际保险市场。,国内保险市场可再分为地区性保险市场和全国性保险市场。,国际保险市场是指由于保险人跨国经营保险业务而形成的市场。国际保险市场可细分为区域性保险市场和全球性保险市场。,(,三,),原保险市场与再保险市场,按照保险交易的层次,保险市场可分为原保险市场和再保险市场。,在原保险市场上,投保人和原保险人直接进行交易,原保险人承担全部危险责任,原保险市场可分为国内原保险市场和国际原保险市场。,在再保险市场上,原保险人把其所承担的部分或全部危险责任转移给再保险人,再保险市场可分为国内分保市场和国际分保市场。,(,四,),自愿保险市场与强制保险市场,按保险实施的方式划分,保险市场可分为自愿保险市场和强制保险市场。,在自愿保险市场上,投保人能够决定是否投保,保险人能够决定是否承保以及以什么条件承保。然后,双方在自愿平等的基础上,签订保险合同,确定权利义务关系。,在强制性保险市场上,政府常以法律的形式对有关问题加以规定,个人没有选择的余地,必须参加保险。,第二节保险人,由于各国具体国情的差异,使得各国保险人的组织形式不尽相同。综合来说,有保险股份有限公司、相互保险与合作保险组织、个人保险组织、政府保险组织等主要形式。其中占主体地位的是保险股份有限公司,。,知识框架,一、保险股份有限公司,二、相互保险组织与合作保险组织,三、个人保险组织,四、政府保险组织,一、保险股份有限公司,保险股份有限公司是当今世界上经营保险业的主要组织形式。它占据了世界保险市场的一大块份额。,保险股份有限公司以营利为经营目标。其经营机制和其他行业中的股份有限公司一样,由投资者购买该公司的股份,成为公司的股东,组成股东大会,推举董事会负责经营,董事会任命经理层管理公司的日常事务。,这样完成出资者的所有权和公司法人的经营权有效分离,实现现代企业制度所必需的出资者与经营者之间的委托,代理机制。,股份有限公司的形式之所以被世界各国广泛采用,是因为其具有较多优点,:,1.,这种组织形式是成熟的现代企业组织形式,产权关系明确,运营效率高。,2.,通过股份制能够集聚大规模的资本,可以开展大规模的保险经营活动,广泛地分散危险,充分发挥大数法则的作用,极大地提高公司的财务稳定性,为被保险人提供更多的保障。,3.,采用固定费率制,排除了被保险人的追补义务,使其心中没有顾虑,这有利于公司的展业。,4.,股份有限公司拥有众多的专业人才,极大地提高了公司的经营、管理水平,对市场需求能够作出迅速的反应,能够开发出具有市场潜力的险种。,5.,股份有限公司通常通过独立的代理人和经纪人出售保险,使得被保险人的利益得到更确切的保障。同时也促进了保险业的竞争,使行业整体服务水平不断提高。,然而,与合作保险机构相比,股份有限公司也有以下局限,:,1.,由于股份有限公司以营利为目的,其所提供的保障范围将受到限制,只限于大多数被保险人所必需的而且又负担得起的险种,以使经营该业务的保险人在扣除各项费用支出后能赚取适当利润。因此,像农业保险等,在没有政府补助的情况下,一般不会列入股份有限公司的经营范围。,2.,股份有限公司对危险的控制十分严格,如对被保危险项目的选择过于挑剔,对给付条件加以过多限制,使被保险人难以得到足够的保障。,3.,相对于合作保险机构来说,股份有限公司的费率过高,因为股份公司要将中介人的佣金、股东的利润一并打入保费中。,二、相互保险组织与合作保险组织,相互保险与合作保险均是组成保险市场的重要部分。,相互保险组织,(,包括相互保险公司与相互保险社,),、保险合作社与股份有限公司保险组织的主要区别在于,:,第一,就保险股份有限公司而言,保险人与被保险人完全分离,被保险人不得参与保险公司的管理,;,而相互保险和合作保险中的被保险人就是保险人,它为全体投保人所有,投保人能参与管理。,第二,保险股份有限公司常采用固定费率制,而相互保险和合作保险机构的收费方式则有多种。,(,一,),相互保险公司,相互保险公司是由投保人参与设立的法人组织,它的经营目的不是为了获利,而是为了给投保人提供低成本的保险。,相互保险公司采取以下几种方式收取保费,:,1.,预收保费制。它是在签订保单合同时,保险公司就先收足保费。终了时,保费如有盈余,便分给投保人,或者留存公司。,2.,摊收保费制。签单时,保险公司收取足够的保费,以应付公司的相应开支,如若不够,投保人须在确定的限额内补缴,3.,永久保费制。它是指一次缴纳保费后,保险合同将永远有效。在这种收费制度下,投保人所需缴纳的保费一般数额很大。但在一定期限内,投保人可从公司盈余中分取红利。,相对于保险股份有限公司而言,相互保险公司的特点有,:,第一,相互保险公司的投保人与股份公司股东相似,(,相互保险公司并没有股东,),。,第二,相互保险公司遵循合作分红的原则,在其财务报表中,没有股本,只有