信用卡操作流程

,中国银联福建分公司,福建省银行卡特约商户收银人员业务知识培训（中级版）,本课主要内容,银行卡识别及检查要点,特约商户常用交易,流程介绍及注意事项,风险防范基本知识,一、银行卡识别及检查要点,（一）,“银联”标识卡（二）“银联”全息防伪标识（三）“银联”标识卡的主要特征（四）信用卡的识别（五）借记卡的识别,（六）信用卡和借记卡的区别（七）信用卡检查要点,（一）“银联”标识卡,“银联”标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行,采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡。,（旧）2001年3月启用,（新）2005年10月启用,（二）“银联”全息防伪标识,银联图章,立体天坛,全息放大镜,“银行卡联合”字样的红绿双色背景,（三）“银联”标识卡的主要特征,1、银行卡卡片正面右下角（限国内通用的银行卡）或右上方（国内外通用的双币种卡）印刷了统一的“银联”标识图案；,2、贷记卡卡片正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志,3、卡片背面使用了统一有银联字样的签名条。,（四）信用卡的识别,正面内容,1、发卡机构名称；,2、发卡机构标志；,3、信用卡的使用范围；,4、凸印的信用卡卡号及平面,印刷的卡号前四位数字；,5、信用卡的有效截止日期；,6、持卡人性别、姓名；,7、信用卡标志：,背面的各项内容,1、磁条,2、持卡人签名栏和签名,3、卡号和卡片识别码,4、发卡银行重要声明,5、发卡行客户服务或,授权服务电话,6、有些彩照信用卡还在,卡背面印有持卡人的,小幅彩照,（五）借记卡的识别,正面内容,1、发卡银行中英文名称,2、发卡银行标志,3、借记卡类名称,4、有效截止日期或发卡日期,5、借记卡的卡号,6、持卡人姓名,7、“银联”标识图案,背面内容,1、磁条,2、持卡人签名,3、发卡银行重要声明,4、发卡行客户服务或,授权服务电话务电话,5、发卡行借记卡标志,（六）信用卡和借记卡的区别,16位凸印卡号,持卡人性别,有效期,银联标识,持卡人拼音姓名,激光防伪标志,预印卡号,国际卡组织标识,国际卡组织防伪标志,银联标识,（七）信用卡检查要点,1.凸印卡号与平面印刷号码是否一致的检查,2.持卡人身份的识别,3.卡面有效期的检查,4.卡片完好性检查,5.卡背签名栏的检查,6.卡背签名的检查,二、特约商户常用交易流程介绍及注意事项,消费,消费撤销,退货,定义：,1.,消费,指特约商户在出售商品或提供服务时，通过POS终端渠道完成消费者用卡付款的过程。,2.,消费撤销,指特约商户由于各种原因对已经通过POS联机完成的成功交易，于当日当批主动发起取消的过程,。,3.,退货,指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。,（一）消费交易流程,1.审卡,内容,卡片贴有“银联”标识；,卡片上无“样卡”、“专用卡”或“,VOID”,等字样，无毁坏或涂改痕迹；,银联卡背面签名条应有签名，签名条上无涂改或损毁痕迹。,信用卡卡面标有的“,MR”,或“,MS”,与持卡人性别是否吻合,卡背无签名怎么办,1.请持卡人出示其本人身份证；,2.验证身份证上的头像、姓名、性别等信息与卡片上是否一致。,3.请持卡人在卡背签名。,2.消费交易,受卡注意事项,刷卡后核对卡号,输入金额,密码判断,打印签购单后金额核对,核对签名,3.核对卡号,核对所刷卡的卡号与屏幕上所显示的卡号是否相符，如不相符则该卡不能受理。,（屏幕上显示的卡号如果比卡面印制的卡号前或后多一至两位数，可以正常受理）,卡面上与屏幕上显示的卡号相核对,4910 8888 8888 8888,按输入键确认,金额最小单位,输入金额时应注意金额的最小单位是：分,例如：200元应输入：“200.00”,借记卡或部分需要密码的信用卡,由收银员在POS主机上选择“是”，再由客人在密码键盘上输入正确的个人密码。,4.核对金额,刷卡结束，卡单打印出来后，金额核对正确后方可请客人签名，如有错误则可以及时纠正。(取消交易重刷),5.核对身份及签名,请客人,当面签名,，并检查签名与卡背面预留的签名是否一致,(,签名应流利顺畅，并与预留签名神似,),，,如不相符，不得受理。,如需抄录身份证，,请抄写身份证件号码后，将签购单的持卡人存根联、银行卡、身份证件及相应票据一并交给客人，受卡完成。,为防止模仿笔迹，收银员应一直持有信用卡及身份证件，待客人当面签名并核对正确后再归还,（二）消费撤销交易流程,1.在当日当批的原交易终端上完成,2.在终端上输入原交易流水号等要素进行撤销,3.无须验证持卡人个人密码,4.每笔消费交易只可撤销一次，不支持部分金额撤销,5.签购单上打印金额为负数，并有“撤销”等字样,6.交易成功，打印凭证，与原消费单据一并妥善保存,7.不能正常完成的，对账确认后，应尽快提交差错处理,消费撤销注意事项,1.退货交易,联机退货,手工退货,（三）退货交易交易流程,（1）支持多次退货，退货累计金额,不大于原始交易金额；,（2）,原始交易手续费返还收单机构，但对,房地产,、,汽车销售,及,批发,类型商户退货交易不再返还,2.退货交易注意事项,3.联机退货交易流程,（1）至少支持自交易日期起30日内的联机退货,（2）无需验证持卡人密码,（3）刷卡并输入原交易检索参考号、退货金额、原交易日期等要素,（4）交易凭证上有“退货”字样及退货金额和日期,（5）持卡人应提供原始交易凭证及其他有效单据,（6）交易不成功，可采用手工方式进行退货,4.联机退货交易注意事项,5.手工退货交易,（1）告知持卡人可能入账时间延长,（2）持卡人提供相关单据,（3）收银员填写手工单，并交持卡人签名确认,（4）商户3个工作日内提交收单机构处理,三、,风险防范基本知识,受卡环节风险防范要点,简要识别伪造卡,识别欺诈行为,应对方式,其他常见风险行为,其他注意事项,（一）受卡环节风险防范要点,1.审卡要点,2.核对要素,3.核对签名,（二）简要识别伪造卡,1.检查凸印卡号的前四位数字是否与下方平面印刷的微型四位数字一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。,2.使用POS机刷卡，并检查POS上显示的磁条信息中的卡号是否与卡面凸印的卡号一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。,3.致电收单机构或中国银联授权中心,并将卡片BIN号（卡号的前六位数字）报给授权人员,请其尽快查询该BIN号所属的发卡行是否与卡面显示的发卡行一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。也可通过致电发卡行，核对持卡人身份信息，如姓名、出生年月、地址、电话等，如不一致，可判定为假卡或伪卡。,（三）识别欺诈行为,1.相貌、年龄与身份证上的照片有较大的差别；,2.购物时十分紧张，购物量多，并要求每宗交易分单刷卡；,3.购物时十分随便，没有详细看过货品就急于成交，选购一些金银饰品、烟酒等。,4.购买衣服、鞋等未试穿，消费无节制，完全超出一般人的正常消费。,5.神色紧张，对签卡程序不熟悉。,6.签字时，要求看卡背面的签名或签字很慢等。,（四）应对方式,1.拒绝客户刷卡交易,2.保持镇定设法拖延交易的进行,3.尽快联系银行的授权中心以取得对策,4.必要时应联络警方处理,（五）其他常见风险行为,1.要求刷卡套取现金,POS消费时不允许以任何形式刷卡支付现金给客人，如有发现一律退单。,2.要求分单刷卡或有意分单刷卡,同一时间同一柜台同一张卡如果有发生两笔或两笔以上交易，应取消前面的交易，合并为一笔刷卡。如发现,有意,分单受理，则只能保留其中一笔，其余交易退单。,3.持他人的银行卡或身份证件消费,信用卡消费要求本人持自己的身份证件、信用卡并亲笔签名才有效。,4.信用卡消费时签名不符,信用卡消费只有本人亲笔签名才有效，如果签名与预留签名不符的，退单。,（六）其他注意事项,原始交易凭证的保留期限规定。商户应对各类签购单据、交易数据及与交易相关的原始凭证等保存至少1年，以便持卡人及发卡行在此期间进行查询和调单等，如因商户对单据、数据及凭证保管不当或遗失而造成的经济损失由商户承担。,总之,收银员应当：,1.确保卡片有效，交易资料正确,2.交易程序正确，有效防止伪冒交易,3.确认是持卡人本人的交易,4.在规定期限内正确保管好交易资料，遵守收单行的其他规定,案例：,某行信用卡持卡人到某商场持卡消费，消费后收银员未让该持卡人在消费单上签名，当然就没有核对签名。事后持卡人对该笔交易拒不承认，指责发卡银行泄漏了他的银行卡资料，致使他的卡被盗用，当地银联就此事到商户了解情况，商户称该持卡人是这里的常客，当商户与持卡人联系时，持卡人承认有该笔消费，但他有权向发卡银行拒付该笔款项。最终，该损失由特约商户承担。,案例分析：,收银员未按规定的操作程序受理信用卡，未核对持卡人的签名，故应承担损失。,该持卡人有欺诈的嫌疑，若特约商户有足够的证据（如持卡人本人持卡结帐时的录像、与持卡人沟通时的录音等）证明确实该持卡人本人消费，可向法院提起诉讼，用法律手段对持卡人的欺诈行为进行调查处理。,谢 谢！,