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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,风险控制部门培训,风险的内涵,风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小。,风险是一个二维概念，风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行综合衡量，风险与收益往往紧紧相随。,四种主要风险的特点,信用风险:,指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的,风险。,市场风险:,由于市场价格波动而导致商业银行表内、表外头寸遭受损失的风险，可分为利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险,四种。,操作风险:,指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的风险，根据巴塞尔新资本协议，操作风险可分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四,类风险。,流动性风险:,指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险，包括资产流动性风险和负债流动性风险。,融资风险五级分类,正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。,关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能,对偿还产生不利影响的因素。,次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。,可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。,损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。,信贷风险来自三方面：,（,1,）客户风险，最直接、最主要的风险，需要通过一系列的调查对客户作出准确的判断,;,（,2,）银行内部风险，包括操作风险,;,（,3,）市场风险,01,贷款的定义,风险的可控性,1.,银行利用自身资金实力为客户提供资金融通行为，并以客户支付融通资金的利息和偿还本金为条件的；,2.,银行利用自身信誉代客户承担债务责任行为，并以客户支付费用或最终承担债务为条件。,PART ONE,在业务中所需注意,二,.,金额,四,.,利率,五,.,贷款用途,一,.,业务的对象,1,、公司客户，工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织；,2,、,个人客户，包括经工商登记的个体工商户及具有中国国籍、完全民事行为能力的自然人。,向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。贷款金额要根据借款人的承贷能力、担保条件、贷款用途等综合考虑。,三,.,期限,分为短期、中期、长期，个人住房贷款期限的一般不超过,30,年,。,1,、在央行规定区间的基准利率基础上，根据借款人贷款风险、贷款的综合收益、市场资金供给情况、资金筹集成本等因素，实行浮动利率。最低下浮,10%,，个人住房贷款最低下浮,30%,。,2,、央行调整基准利率,短期贷款执行发放时的利率，不作调整；,个人住房贷款及消费性贷款在,1,月,1,日调整；,其他贷款一般按贷款发放日的对月对日调整；,注意：调整的只是基准利率，浮动比率不变，调整后以新的基准利率为基础，按原浮动比例上下浮动。,3,、利率实行,“,分期计收，利随本清,”,的原则。,六,.,贷款方式,七,.,还款方式,不同的信贷业务有不同的用途，尤其关注用途是否真实、合法，贷款用途是否在营业执照规定的范围内，是否属于国家严禁或限制的项目，贷款不能流入股票、期货市场及不能进行权益性投资，挪用资金是一种危险的信号。,分为信用贷款、担保贷款,担保是保证借款人还款或履行责任的第二还款来源。担保的方式有保证、抵押、质押等。,（,1,）一次性归还方式指按合同约定的到期日一次性归还贷款本金，一般用于短期周转性贷款；,（,2,）分期归还方式指按合同约定，贷款本金按月、按季、半年归还，一般用于中长期贷款；,（,3,）混合还款方式指按合同约定，贷款本金分别采取一次性归还及分期归还方式，一般用于中长期项目贷款。,融资方前期风控流程,1,、贷前环节,贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批,2,、贷中环节,签订合同、贷款发放、贷款支付,3,、贷后环节,贷后检查、贷款到期的处理、五级分类、贷款档案管理。,贷款受理：,初步审查申请企业的主体资格、用途、项目、各项收入情况（第一还款来源）、保证人或担保物（第二还款来源）是否符合银行的要求。,借款人为企业客户的条件：,1,、依法成立的企业法人及其他组织；,2,、实行独立经济核算，有一定比例的自有资金；,3,、具有固定的生产、经营场所；,4,、产权明晰，经营管理制度健全；,5,、资信良好，具有按期还本付息的能力；,6,、担保合法；,7,、取得人民银行颁发的贷款卡，在我行开立基本帐户或一般存款帐户。,8,、项目可行性,借款资料审核要求：,申请人提供的资料必须提供原件与复印件核对，客户经理核对无误后，在复印件上盖“与原件相符”印章，并签名确认。在受理阶段，借款人可能不会一次性提供所有的资料，客户经理可从申请人的主体资格、银行流水或报表等材料初步判断贷款是否可行。,贷款调查,:,贷前调查实行双人调查制度，客户经理对所调查的内容进行事实认定，并在贷款档案的调查报告中分别签名确认。,贷前调查的基本原则：贷前调查实行双人调查制度，客户经理对所调查的内容进行事实认定，并在贷款档案的调查报告中分别签名确认。,贷前调查的内容：贷前调查包括以下几个基本方面：,1,、借款人基本情况的调查,（,1,）查核借款人提供资料的真实性、合法性、有效性及一致性；,（,2,）借款人管理情况的调查；,（,3,）资信状况的调查。,2.,借款人经营情况的调查分析,（,1,）对借款人生产经营状况的调查，如产品成本、技术含量、生命周期、市场需求等；,（,2,）市场环境的调查，如产业政策、市场竞争、发展前景等。,借款人为公司客户的，主要通过实地考察和对财务报表的分析，判断借款人的偿债能力：,通过资产负债表的分析，整体判断借款人抗风险能力；,通过损益表的分析，判断其经营情况及盈利能力；,通过现金流量表的分析，判断其现金偿还贷款的可能性。,注意：对于中小企业，尤其关注现金流的分析，包括现金流量表和银行结算分析。,0,融资方前期风控流程,1,、贷前环节,贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批,2,、贷中环节,签订合同、贷款发放、贷款支付,3,、贷后环节,贷后检查、贷款到期的处理、五级分类、贷款档案管理。,贷款用途的调查,（,1,）调查贷款的用途是否在营业执照规定范围内；,（,2,）是否符合国家的产业政策和信贷政策；,（,3,）是否符合借款人的生产经营需要；,（,4,）借款额度是否合理。,担保的调查,围绕担保物是否有价值、产权清晰及变现能力进行调查。,（,1,）产权证明是否真实，产权是否清晰，是否属于,担保法,、,物权法,中规定的不可抵（质）押的物品；,（,2,）根据抵（质）押物的类型，市场交易活跃度，类似物品的价值，合理、审慎测算抵（质）押率；,抵押物注意要点：,1,、抵押物的权属是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的权属不发生变化；（没有公司或者银行的同意，不可以变卖，出租等限制）,2,、抵押物是有价值的，易于变现的；,3,、在同等情况下，可以优先受偿。,不能作为抵押物的有：,1,、土地所有权；,2,、耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权；,3,、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；,4,、所有权、使用权不明或有争议的财产；,5,、依法被查封、扣押、监管的财产。,质押分为动产质押与权利质押。动产质押与抵押的不同在于对财产是否转移占有。,如汽车是动产，将汽车放在银行指定的仓库保管，转移了占有权，属于质押；如果只是在车辆管理所办理抵押登记，取得抵押登记证明，车辆仍由抵押物支配使用，属于抵押。,常见的可以质押的权利有：汇票、存款单、仓单、提货单、股权、应收帐款等。,抵押及质押要按规定办理抵押及质押手续，没有办理登记手续的，投资人的债权得不到优先受偿。,在办理抵押或质押时要注意的三个问题：抵质押物产权是否清晰、是否足值、是否易于变现。,融资方前期风控流程,1,、贷前环节,贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批,2,、贷中环节,签订合同、贷款发放、贷款支付,3,、贷后环节,贷后检查、贷款到期的处理、五级分类、贷款档案管理。,贷款的审查：,主要对资料、数据进行复核审查，如有必要应实地了解核实，审核的主要内容有：,（,1,）手续、资料是否齐全；,（,2,）分析是否正确；,（,3,）是否符合政策及制度的规定。,贷款审批：,贷款审批人员对贷款进行审核，并提出最终的意见或决策。,根据贷款的风险状况，出具贷款审批意见，审批通过的应全面提出防范风险的意见和措施，并明确贷款的种类、金额、期限、利率、担保方式、还款方式、操作管理要求、法律文书签订等要素，审批不同意的应陈述否决理由；,融资方前期风控流程,1,、贷前环节,贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批,2,、贷中环节,签订合同、贷款发放、贷款支付,3,、贷后环节,贷后检查、贷款到期的处理、五级分类、贷款档案管理。,合同的签定：,客户经理要依据贷款审批意见，审查合同是否填写准确、完整，合同附件是否齐全；,合同、借据应用正楷清晰填写借款人名称、用途、金额、期限、利率等要素，填写内容不得涂改，如确实需要涂改的，需要合同各方当事人签章确认。,注意：,客户经理在签订法律文书时应当面见证并核实当事人身份。,合同签定完毕后，可办理抵（质）押登记手续。,抵（质）押物的抵（质）押登记手续必须由客户经理或专门岗位办理，不得委托社会中介机构或个人办理。,贷款的发放与支付：设立放款审核岗负责贷款发放的审核，主要审核内容：,（,1,）贷款条件落实的审核；,（,2,）放款录入系统信息的复核。,贷款的支付分为借款人自主支付和贷款人受托支付两种方式。,1.,借款人自主支付是指贷款发放后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。,2.,贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人专用监督账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。,融资方前期风控流程,1,、贷前环节,贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批,2,、贷中环节,签订合同、贷款发放、贷款支付,3,、贷后环节,贷后检查、贷款到期的处理、五级分类、贷款档案管理。,“,贷后管理,”,是指融资业务从发生到全部收回或授信业务所依据的合同、协议等法律文书终止期间各种检查工作的总和。,贷后管理：,1.,常规管理：,由营销部门负责的对所有客户的资金用途监控跟踪、管理要求落实、利息收取、到期收回、五级分类、贷后检查等例行管理。,2.,
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