理财规划与资产配置

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本版式,第二层,第三层,第四层,第五层,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,深圳市卓越成长管理顾问有限公司 深圳,.2012.09,理财规划与资产配置,目录,第一部分：理财规划与资产配置的意义,第二部分：理财规划与资产配置流程,第三部分：实例分析,第四部分：案例讨论,目录,第一部分：理财规划与资产配置的意义,第二部分：理财规划与资产配置流程,第三部分：实例分析,第四部分：案例讨论,理财的社会意义,通货膨胀导致的资金贬值,从一而终就业模式的消失及社会保障体系,重建,个人资产及消费,欲望的增,加,金融投资产品和渠,道的多样化,人生,模式的多样化及财务风险的增加,降低、控制人生财务风险,生活具有安全感,提高生活水准,提供家人生活保障,以更大的机会实现人生的目标,更早更好地实现财务自由,理财的个人意义,个人理财规划影响,着，反过来也受影响于一个人一生所做的许多选择和决策。,理财规划的个人意义,理财规划,生涯规划,理财规划与资产配置的意义（理财经理）,客户金融需求的变化,建立专业度,良好客户关系的开端,了解客户、接触客户的工具,投资,理财,人对待金钱的行为方式,目录,第一部分：理财规划与资产配置的意义,第二部分：理财规划与资产配置流程,第三部分：实例分析,第四部分：案例讨论,目录,第一部分：理财规划与资产配置的意义,第二部分：理财规划与资产配置流程,第三部分：实例分析,第四部分：案例讨论,理财规划与资产配置流程模型,协助客户制定理财规划，帮其配置资产的过程可使用“,VISA,模型”,：,V,：,V,iew,（,宣传理财理念,）,I:Inspect(,全面检查财务状况、理财目标等,),S,：,S,olution,（,提供理财建议,）,A：,Anagraph(,开药方,给出具体产品建议,),从向客户宣传理财理念到为客户提供理财建议,、,产品建议的过程成为,“,VISA,模型,”,V,iew,蹇宏是如何卖保险的？,家庭资产配置的三大定律,美国富人如何配置资产,养老按揭、生活无忧,大学教育早准备，保险规划需提前,I,nspect,理财目标,风险偏好,家庭生命周期,现有资产配置分析,理财的目标,建立一个财务安全健康的生活体系,实现人生各阶段的目标和理想,最终实现财务的自由,理财目标,短期：国内外旅游、购置汽车家电、装修资金筹措,中期：结婚准备金、购换房基金及创业基金的筹措,长期：子女高等教育基金,和退休基金的筹措,理财目标制定原则,理财目标,要符合生涯目标,理财目标要明确具体,理财目标要积极并且合理,要注意长中短期目标的结合和协调,理财目标要确定优先顺序,理财目标制定中的常见问题,客户的理财目标要客观分析，不能简单附和。,通常客户对资金的时间价值理解的不深，所以，通常客户期望在短期内获得不合理的高收益，又对长期资金能够获得的增长估计不足。,要帮助客户厘定理财目标的优先顺序,风险评估,风险测评,风险态度,对投资品的偏好,实际生活中的风险选择,期间,学业事业,家庭形态,理财活动,投资工具,保险计划,探索期,升学或就业,15-24,岁,转业抉择,建立期,在职进修,25-34,岁,确定方向,稳定期,提升管理技能,35-44,岁,进行创业评估,维持期,中层管理,45-54,岁,建立专业声誉,高原期,高层管理,55-60,岁,偏重指导组织,退休期,名誉顾问,60,岁,传承经验,以父母家庭,为生活重心,提升专业,提高收入,活存定存,基金定投,意外险、寿险,受益人,-,父母,择偶结婚,有学前小孩,量入节出,攒首付款,活存定存,基金定投,寿险、子女教育险,受益人,-,配偶,小孩上小学,中学,偿还房贷,筹教育金,自用房地,股票基金,依房贷余额,保额递减的寿险,小孩上大学,或出国深造,收入增加,筹退休金,建立多元,投资组合,养老险,或投资型保单,小孩已独立就业,负担减轻,准备退休,降低投资,组合风险,养老险,或长期看护险,儿女成家,含饴弄孙,享受生活,规划遗产,固定收益,投资为主,领终身年金,至终老,现有资产配置分析,流动性,收益与风险,长、中、短期,Solution,市场景气的判断,资产配置优化建议,现有产品收益与建议资产配置收益对比,不同景气下的投资策略,资产配置优化建议,现有产品收益与建议资产配置收益对比,A,nagraph,资产配置报告模版,储蓄,投资,投资,投资,投资,投资,保险,“家庭财产帆船”,每个家庭的财产,好比是大海上的帆船,家庭储蓄是船身,各种投资是风帆,如果船身大，风帆小,船就稳定，但是慢,如果船身小，风帆大,船就快，但是有风险,所以必须找平衡点,！,但是无论怎样分配,都必须有救生圈,这就是保险,备注,不要梦想客户第一次就全盘接受资产配置报告中的建议,资产配置报告是建议，更是交流工具,利用一份“不太完美”的资产配置报告，增加与客户交流的机会，了解客户的喜好、需求，在客户给出更多反馈意见之后进行修改,实例分析,案例讨论,案例,1:,上有老下有小，该咋理财？,邓,小姐：今年,32,岁，已婚，有,1,岁小孩，在一间公司做文秘，年收入约,6,万，每月工资固定,3700,元，父母有社保，公婆无社保收入，公婆及房租等费用由老公负责。现有存款,7,万元，住房公积金约,1,万元，购,10,年重大疾病保险一份（已交三年），每月定投银华领先,200,元（已定投三年），月支出：,2000,元，希望得到专业理财建议,。,邓小姐年收入,6,万，年度结余约,3.3,万元左右，加上现有存款,7,万元，可投资资金为,10,万元。,7,万元,可以购买理财产品。,剩余的,3.3,万元投资货币型基金，作为家庭备用金。,首先要做的就是将每月非必要生活开支尽量缩减，节约下来的部分作为小宝宝教育经费基础，建议从现在开始，增加定投银华领先，每月定投,500,元，以基金定投的方式为宝宝做教育储蓄。公婆养老可以购买保险公司的医疗保险，住院费用可报销。,案例,2,:,婚宴礼金 还房贷还是投资,蒋小姐在一家民营企业任中层领导，,和丈夫买,了新房,，首付,40,万元，还剩,65,万元为期,20,年的房屋贷款。两人刚新婚，婚宴共收到了,20,多万元礼金。为了小两口提高生活质量，男方父母将,20,万元的礼金全部交由他们二人处理。丈夫希望先将这些钱还一部分贷款，以减轻二人的房贷压力。蒋小姐则认为他们二人每月共计,1.3,万元左右的薪水，还每月,4865,元的房贷，根本不是问题。另外，,32,岁的蒋小姐打算在,35,岁生孩子，希望提前规划一下养育孩子的各种资金。,资产负债率宜在,20%,至,50%,之间。蒋小姐家庭目前有,65,万元按揭贷款，资产负债比率为,48%,，处于合理区间。,一、留足家庭应急准备金。根据蒋小姐家庭收支情况，建议保留,5,万元的家庭储备金为宜，可以存为货币基金、通知存款等，既灵活，又比活期收益高,。,理财建议,二、维持当前资产负债比率，加大投资性资产的比例。蒋小姐家庭目前有,65,万元按揭贷款，资产负债率,48%,，尚处于合理区间，月供也在可控范围内。因此，建议,20,万元礼金应用于投资，而非提前偿还贷款。三年后生小宝宝，可以选择基金定投这种投资方式。选取股票型、配制型、混合型基金组合投资，每月定投,1500,元（生活费节省部分）左右，在小孩成长期便有一笔可观的积蓄。,三、蒋小姐夫妻两人目前正值壮年，在这个时间段中，需要对人生可能的风险进行规划，一般家庭保费以不超过整个家庭收入的,10%,为宜，夫妻双方的保额是总收入的,10,倍。建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。,案例,3:,单身女白领如何攒钱备嫁妆,？,25,岁的蔡小姐在一家外资企业做行政工作，每月税后收入,6000,元左右，公司除工资奖金之外每月还为她缴纳“四金”。按照公司规定，员工工资每年可以涨,20%,左右。到了年终还有一两万元的年终奖。目前蔡小姐个人有,4,万元左右活期存款，,5,万元左右股票，无其他投资。蔡小姐目前和父母一起居住，父母都退休在家，各自有,3000,元左右的收入，暂时无需蔡小姐负担他们的生活。一家人都没有购买过任何商业保险。蔡小姐计划,30,岁之前结婚，如何给这样一个单身白领和她的家庭制定一套合适的理财规划？,首先，进行基金定期定投。,25,岁的蔡小姐收入水平相对较高，考虑到蔡小姐尚未结婚，并在未来,5,年内有结婚计划，所以目前应提高储蓄准备结婚费用及储备日后孩子的教育费用，建议蔡小姐每月固定拿出盈余收入的,50%,投资基金。建议在投资品种的选择上可以稳健偏积极，选择指数型基金或者股票型基金进行定投，以最大限度提高投资收益。,其次，重视个人投资。考虑到蔡小姐就职于外资企业，竞争压力大，需要不断提升自己，并且蔡小姐收入水平较高，有能力支付部分资金进行职业进修，建议每月拿出部分盈余收入存入活期存款，用于支付各种培训费用，加强自我培养，为增加收入提供可靠的基础,。,再次，未雨绸缪做好保障规划。蔡小姐作为,80,后，刚参加工作不久，在身体状况好、工作收入能力强的阶段为家人制订完善的保障规划是非常明智的。女性独特的生理时期,怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。基于此，购买健康类保险显得尤为重要。老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。因此蔡小姐给父母购买老年险时首先需要考虑的应该是医疗保险。,案例,4:,小康之家理财如何规划？,李先生今年,29,岁，就职于一家外资企业，妻子今年,28,岁，是一名大型国企的员工，两人今年年初结婚，计划两年内要小孩。家庭目前名下有两套房产，其中一套房有,60,万元贷款，每月还贷,2700,元,(,每月公积金可还,1700,元,),，已出租，每年租金,2.2,万元。另一套三居室目前自住，无贷款。杨先生自用轿车一辆，无贷款。家庭税后年收入结余,12,万,(,包括工资、公积金补贴、房租收入；支出每月,6000,元,),。现有存款,10,万元，均用于购买封闭式短期理财产品。双方有正规社保、医保，另有单位的补充医疗保险，基本可以报销,80%90%,左右的医疗费用。没有购买其他商业保险。,理财目标,1,李先生目前有家庭存款,10,万元，都用于购买理财产品，对于这样一笔钱如何既能保持流动性又能更多的获得收益？,2,李先生考虑医疗保障是否会有缺口，是否应该购买商业医疗保险？,3.,生养小孩需要增加巨大的开支，希望能尽早开始给宝宝做好教育资金储备。,理财建议,1.,建议李先生预留半年的日常开销数（即,6000,元,6,个月,=3.6,万）用于日常的生活开销及周转，投资银行的短期理财产品（如：招行的步步生金）和公募的货币基金。在满足了流动性需求以后，剩余资金建议您根据自己的风险承受能力配置相应资产。,2.,李先生需要重新检视自己现有保险的保障条款，如果您的保险都是,“,报销型,”,的，也就是说都是先花自己的钱治疗之后再报销的，那么，我们建议您可以配置一部分,“,给付型,”,的保险作为补充（如：信诺尊贵版珍爱一生重大疾病保障），这种类型的保险在发生保险事故时，一旦认定为是在保障范围之内的，保险公司会根据保险条款直接给付保险赔偿金。,理财建议,3.,教育金的准备是越早越好，我们建议您分两部分来准备小孩的教育金。其一是保险类的教育金（如：招商信诺珍爱天使），建议您同时配置一部分基金定投,3000,元（如：国投瑞银稳健、兴全社会责任）作为小孩教育金。,案例,5,：,失业后是否该卖房,？,李小姐，,40,岁，月工资,6000,元，每月设定存款,3000,元，现有存款,3,万元，老公创业失败，有一套住房,(,现值,120,万元,),抵押给银行贷,40,万元，十年还清，月供,5000,元。现工作不好找，老公失业，从,6,月开始她就要扛起还贷及家用的全部开支，工作的前景并不乐观，能守住就不错了。一直在卖房的边缘徘徊，心中真的不舍