家庭理财现金规划课件页

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,现金规划,什么是现金规划？,手里只有,100000,元钱，,你会都拿去用于投资么？,现金规划的核心目标：,满足家庭的短期需求,2,现金规划的几个问题,什么是现金规划？,“现金” 都有哪些形式？,“现金” 的额度是多少？,“现金”不够了怎么办？,3,三大动机导致家庭的短期需求！,交易动机,谨慎动机或预防动机,投机动机,4,关于流动性,流动性（,liquidity,）,流动性是希望能得到合理的价值和及时变现的能力,进一步延伸得到流动性的两个要点：,及时变现,不受损失或损失较小,5,什么样的资产才能成为,现金等价物,？,现金等价物,现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、相关银行存款和货币市场基金等金融资产。,6,持有现金及现金等价物还有,机会成本,？！,对于金融资产，通常来说其流动性与其收益率是成反方向变化的,关于机会成本,机会成本又称“择一成本”,是指在经济决策过程中,因选取某一方案而放弃另一方案所付出的代价或丧失的潜在利益。,7,现金或现金等价物的额度,量的问题,流动性比率,流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱。,流动性比率流动性资产,/,每月支出,通常情况下，流动性比率应保持在,3,左右,8,现金规划的工具,现金,现金在所有的现金规划工具中流动性最强,持有现金的收益率低,9,现金规划的工具,相关储蓄品种,活期储蓄,定活两便储蓄,整存整取定期储蓄,零存整取定期储蓄,整存零取储蓄,存本取息储蓄,个人通知存款,定额定期储蓄,国内银行等储蓄机构不仅提供人民币的存款业务，也提供对美元、欧元、日元、港币等外币的储蓄。储蓄方式按存款期限不同通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类。,10,现金规划的工具,存款利率调整,调整时间,活期,定 期,3,个月,6,个月,1,年,2,年,3,年,5,年,1990.08.21,2.16,4.32,6.48,8.64,9.36,10.08,11.52,1991.04.21,1.80,3.24,5.40,7.56,7.92,8.28,9.00,1993.05.15,2.16,4.86,7.20,9.18,9.90,10.80,12.06,1993.07.11,3.15,6.66,9.00,10.98,11.70,12.24,13.86,2019.05.01,2.97,4.86,7.20,9.18,9.90,10.80,12.06,2019.08.23,1.98,3.33,5.40,7.47,7.92,8.28,9.00,2019.10.23,1.71,2.88,4.14,5.67,5.94,6.21,6.66,2019.03.25,1.71,2.88,4.14,5.22,5.58,6.21,6.66,2019.07.01,1.44,2.79,3.96,4.77,4.86,4.95,5.22,2019.12.07,1.44,2.79,3.33,3.78,3.96,4.14,4.50,2019.06.10,0.99,1.98,2.16,2.25,2.43,2.70,2.88,2019.02.21,0.72,1.71,1.89,1.98,2.25,2.52,2.79,2019.10.29,0.72,1.71,2.07,2.25,2.70,3.24,3.60,2019.08.19,0.72,1.80,2.25,2.52,3.06,3.69,4.14,2019.03.18,0.72,1.98,2.43,2.79,3.33,3.96,4.41,2019.05.19,0.72,2.07,2.61,3.06,3.69,4.41,4.95,2019.7.21,0.81,2.34,2.88,3.33,3.96,4.68,5.22,2019.8.21,0.81,2.61,3.15,3.60,4.23,4.95,5.49,11,现金规划的工具,存款利率调整,（最新）,活期存款,0.50,整存整取定期存款,-,三个月,2.85,半年,3.05,一年,3.25,二年,4.15,三年,4.75,五年,5.25,各项贷款,-,六个月,5.85,一年,6.31,一至三年,6.40,三至五年,6.65,五年,6.80,三、个人住房公积金贷款,-,五年以下（含五年,),4.20,五年以上,4.70,12,加息，是否转存？,N,时间内转存能获得的利息：,N,时间内不转存能获得的利息：,新定期存款利息,活期存款利息,原定期存款利息,13,假设存款定期期限为,N,，假设定期起存日至今的时间为,n,，则离到期期限的时间为（,N- n,），要使转存利息和不转存的利息相等，则有：,0.81% n/360,新存款利率,（,N- n)/360=,原存款利率,N/360,对上式进行化简，,则有：,0.81%n,新存款利率,（,N- n),原存款利率,N,求解,n,n=N,（新定期存款利率,-,原定期存款利率）,/,（新定期存款利率,-,活期存款利率,%,）,所以：,一年期：,n=360 1,（,3.60,3.33,）,/,（,3.60%-0.81%,）,35,天,两年期：,n= 360 20.27%/,（,4.23%-0.81%,）,=57,天,三年期：,n= 360 30.27%/,（,4.95%-0.81%,）,=71,天,五年期：,n= 360 50.27%/,（,5.49%-0.81%,）,=104,天,14,新存款利率及适合转存条件,定期存款,调整前利率（）,调整后利率（）,适合转存条件,（起存日至今）,一年期,3.33,3.60,少于或等于,35,天,两年期,3.96,3.23,少于或等于,57,天,三年期,4.68,4.95,少于或等于,71,天,五年期,5.22,5.49,少于或等于,104,天,15,货币市场基金的特点,货币市场基金：,指仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。,流动性：,货币基金有类似于活期存款的便利。今天赎回（,T,日），资金最快明天（,T,1,日）上午,10,点以前到账。,安全性：,就安全性而言，由于货币基金投资于短期债券、国债回购及同业存款等，投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。,投资成本低、享受税收优惠：,不收取认购费、申购费和赎回费，管理费用也较低，为基金资产净值的,0.33%(,一般基金,1%,2.5%),16,货币市场基金的投资对象,“货币市场基金应当投资于以下金融工具：（一）现金；（二）一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存单；（三）剩余期限在三百九十七天以内（含三百九十七天）的债券；（四）期限在一年以内（含一年）的债券回购；（五）期限在一年以内（含一年）的中央银行票据；（六）中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。”,货币市场基金管理暂行规定,17,如何从基金的名称辨认货币市场基金,华安现金富利,上投摩根货币基金,A,嘉实超短债,融通货币,易基策略,广发聚富,基金开元,南方高增,这么多基金，名称还那么复杂，哪些是货币市场基金呢？,18,货币市场基金在国外的发展,1972,年，世界上第一支货币市场基金在华尔街诞生，,30,万美元。,2019,年，达到,1.8,万亿美元，占据投资基金资产的,23%,一度超过了美国居民储蓄存款的规模。,19,货币市场基金在中国的发展,2019年12月14日“华安现金富利投资基金”,2019年12月15日“招商现金增值基金”,2019年12月16日 “博时现金收益基金”,截至,2019,年,3,月底，货币市场基金总资产已达到,2000,亿元。（,2019,年,3,月份，我国居民储蓄存款余额,15.28,万亿）,(2019,年月,10,月,居民储蓄存款余额,5,年来首次下降,减少,76,个亿,),。,截至,2019,年,7,月,4,日,共有货币市场基金,51,只,20,部分现金规划工具比较表,协定存款,7,天通知存款,货币市场基金,安全性,高,高,高,流动性,随时提取,提前,7,天预约,最快,T+1,日到账,收益率,1.44%,1.62%,2%-3%,所得税,有,有,无,其他限制,有最低要求,有，,5,万元起存,首次认购,1000,元起，追加认购无限制,21,家庭现金流量表,收入,支出,结余,22,钱都快花完了，下月才发工资，股票还被套着，怎么办呢？,23,现金规划的融资工具,信用卡融资,凭证式国债质押贷款,存单质押贷款,保单质押融资,典当融资,24,信用卡的作用,支出记录与分析,支出管理,资金调度,建立信用,25,信用卡融资,信用卡的特点,信用卡免息还款期的理解,信用卡的循环利息,信用卡的滞纳金,26,信用卡还款方式,还款方式,还款特点,操作提示,柜台还款,只要确保准确填写信用卡卡号，即可实时到账，无手续费,银行一般接受他人代还和无卡还款,约定自动还款,到期自动还款，不必担心由于遗忘带来的利息与滞纳金,留意用于还款的活期账户的余额，以免由于余额不足导致自动还款失败,网上银行转账还款,与借记卡关联扣款,一般要求事先开通借记卡,(,储蓄账户,),及信用卡网上银行功能，并将两卡进行关联,网上跨行转账还款,一般需要一定的手续费,可用于还款或接受转账的银行卡种类视发卡银行规定而定,电话银行还款,事先开通电话银行功能，并将其与信用卡进行关联,ATM,机转账还款,转账划入的款项并非即时到账,建议在还款日之前,2,3,天进行还款，以免造成不必要的透支利息与滞纳金支出,27,现金规划的融资工具,凭证式国债质押贷款,贷款额度,贷款期限,贷款利率,28,现金规划的融资工具,保单质押融资,所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。,并不是所有的保单都可以质押的,质押保单本身必须具有现金价值。,保单质押贷款的期限较短,一般不超过6个月。,期满后贷款一定要及时归还,29,现金规划的融资工具,保单质押融资,保险公司,银行,保单所有人,保单,贷款,30,现金规划的融资工具,典当融资,根据2019年2月9日颁布的典当管理办法，典当是指“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为”。,典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。,典当期限或者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当。逾期不赎当也不续当的，为绝当。,31,现金规划的融资工具,典当融资,当户,典当行,当户,抵押、质押,当金,当金、利息,赎回,出当,赎当,绝当,32,现金规划的过程,现金规划的一般工具,信用卡融资,其他融资方式,33,现在，让我们休息一下,34,docin/sanshengshiyuan,doc88/sanshenglu,更多精品资源请访问,