财产保险的基本原则培训课程

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,第二章,财,财产保险,的,的基本原,则,则,2.1,保险利益,原,原则,2.1.1,保险利益,原,原则的含,义,义与条件,保险利益,的,的含义,是指投保,人,人或被保,险,险人对保,险,险标的具,有,有的法律,上,上承认的,利,利益。,保险利益,构,构成的条,件,件,保险利益,构成的条件,必须是法律上,认可的利益,必须是,经济上的利益,必须是,确定的利益,案 例,保险利益,案例,外地游客,来,来上海旅,游,游，在游,览,览完东方,明,明珠电,视塔后，,出,出于爱护,国,国家财产,的,的动机，,自,自愿交付,保险费为,电,电视塔投,保,保，问保,险,险公司是,否,否予以承,保？,2.1.2,保险利益,原,原则在财,产,产保险中,的,的运用,财产保险,的,的保险利,益,益形式：,-,现有利益,(,投保人或,被,被保险人,对,对财产已,享,享有且可,以,以继续享,有,有的利益,),-,预期利益,(,因财产的,现,现有利益,而,而存在并,且,且确实可,得,得的依法,律,律或合同,产,产生的未,来,来一定时,期,期的利益,),-,责任利益,(,被保险人,因,因其对第,三,三者的民,事,事损害行,为,为依法应,承,承担的赔,偿,偿责任,因而,因承担赔,偿,偿责任和,其,其他费用,的,的人具有,责,责任保险,的,的保险利,益,益,),-,合同利益,(,基于有效,合,合同而产,生,生的保险,利,利益,),2.1.2,保险利益,原,原则在财,产,产保险中,的,的运用,财产保险,利,利益的适,用,用时限,-,财产保险,的,的保险利,益,益一般要,求,求保险合,同,同订立时,到,到保险事,故,故发生时,始,始终要有,保,保险利益,-,但海上货,物,物运输保,险,险比较特,殊,殊,投保人在,投,投保时可,以,以不具有,保,保险利益,但当保险,事,事故发生,时,时必须具,有,有保险利,益,益,保险利益,的,的来源,1,、,所,所,有,有,权,权,2,、,据,据,有,有,权,权,（,1,）,对,对,财,财,产,产,的,的,安,安,全,全,负,负,有,有,责,责,任,任,的,的,人,人,（,2,）,对,对,财,财,产,产,享,享,有,有,留,留,置,置,权,权,的,的,人,人,3,、,契,契,约,约,规,规,定,定,（,1,）,对,对,财,财,产,产,享,享,有,有,抵,抵,押,押,权,权,的,的,人,人,（,2,）,依,依,租,租,约,约,享,享,有,有,某,某,种,种,利,利,益,益,的,的,房,房,屋,屋,承,承,租,租,人,人,财,产,产,保,保,险,险,保,保,险,险,利,利,益,益,的,的,转,转,移,移,继,承,承,让,与,与,破,产,产,保,险,险,利,利,益,益,亦,亦,随,随,之,之,同,同,时,时,转,转,移,移,，,，,即,即,受,受,让,让,人,人,对,对,该,该,标,标,的,的,具,具,有,有,保,保,险,险,利,利,益,益,。,。,当,被,被,保,保,险,险,人,人,死,死,亡,亡,时,时,，,，,保,保,险,险,利,利,益,益,因,因,继,继,承,承,而,而,转,转,移,移,给,给,继,继,承,承,人,人,。,。,被,保,保,险,险,人,人,破,破,产,产,时,时,，,，,其,其,财,财,产,产,便,便,转,转,移,移,给,给,破,破,产,产,债,债,权,权,人,人,和,和,破,破,产,产,管,管,理,理,人,人,。,。,财,产,产,保,保,险,险,保,保,险,险,利,利,益,益,的,的,消,消,灭,灭,在,财,财,产,产,保,保,险,险,中,中,，,，,保,保,险,险,标,标,的,的,消,消,灭,灭,，,，,保,保,险,险,利,利,益,益,即,即,消,消,灭,灭,。,。,可,保,保,利,利,益,益,原,原,则,则,的,的,作,作,用,用,1,、,可,可,以,以,防,防,止,止,变,变,保,保,险,险,为,为,赌,赌,博,博,2,、,可,可,以,以,防,防,止,止,道,道,德,德,危,危,险,险,3,、,可,可,以,以,作,作,为,为,赔,赔,偿,偿,的,的,最,最,高,高,限,限,额,额,案例分析,99,年,12,月,10,号，张某将,自,自己所购的,两,两居室公有,房,房及屋内财,产,产投保了家,财,财险，房屋,的,的保额,30,万，家电及,其,其他财产的,保,保额各为,8,万，保单中,有,有这样字样,：,：在保险期,间,间内标的转,让,让、赠送他,人,人或标的的,危,危险程度增,加,加，须在,7,日内通知保,险,险人并办理,批,批改手续。,2000,年,4,月张某购得,一,一套三居室,，,，在得知原,购,购公有住房,可,可以上市出,售,售的情况下,，,，张某将原,来,来的两居室,卖,卖给了赵某,。,。,5,月,5,号赵某付清,房,房款并入住,，,，双方商定,一,一周后办理,过,过户手续，,5,月,10,号因赵某使,用,用煤气不慎,引,引发火灾，,房,房屋严重受,损,损，事发后,赵,赵某找到张,某,某，张某向,保,保险人提出,索,索赔。,2.2,最大诚信原,则,则,2.2.1,最大诚信原,则,则的含义,最大诚信原,则,则可以表述,为,为：保险合,同,同当事人在,订,订立合同时,及,及合同有效,期,期内应依法,向,向对方提供,影,影响对方是,否,否缔约以及,是,是否缔约的,重,重要事实,同时绝对遵,守,守合约缔结,的,的认定与承,诺,诺,;,否则,受害方可主,张,张合同无效,或,或解除合同,甚至要求对,方,方赔偿因此,而,而受到的损,失,失。,最大诚信原,则,则存在的原,因,因,1.,保险经营的,特,特殊性,2.,保险合同的,附,附和性,3.,保险合同的,射,射幸性,2.2.2,最大诚信原,则,则的内容,如实告知,保证,弃权与禁止,反,反言,如实告知,狭义的告知,是,是指双方当,事,事人在合同,订,订立前和订,立,立时，互相,据,据实申报和,陈,陈述。,广义的告知,，,，指在保险,合,合同订立前,、,、订立时及,在,在合同有效,期,期内，投保,人,人对已知或,应,应知的与危,险,险和标的有,关,关的实质性重要,事,事实据实向保险,人,人作出口头,的,的或书面的,申,申报，保险,人,人也应将与,投,投保人利害,相,相关的实质,性,性重要事实,据,据实通告投,保,保人。,保险人的告,知,知,保险法,第,17,条规定：订,立,立保险合同,，,，采用保险,人,人提供的格,式,式条款的，,保,保险人向投,保,保人提供的,投,投保单应当,附,附格式条款,，,，保险人应,当,当向投保人,说,说明合同的,内,内容。对保,险,险合同中免,除,除保险人责,任,任的条款，,保,保险人在订,立,立合同时应,当,当在投保单,、,、保险单或,者,者其他保险,凭,凭证上作出,足,足以引起投,保,保人注意的,提,提示，并对,该,该条款的内,容,容以书面或,者,者口头形式,向,向投保人作,出,出明确说明,；,；未作提示,或,或者明确说,明,明的，该条,款,款不产生效,力,力。,保险人告知,的,的形式,明确列示,明确说明,明确列示是,指,指保险人只,需将保险的,主,主要内容明,确,确,列明在保险,合,合同之中，,即,即,视为已告知,投,投保人。,明确说明是,指,指保险人不,仅,仅,应将保险的,主,主要内容明,确,确,列明在保险,合,合同中，还,必,必,须对投保人,进,进行正确的,解,解,释,。,案例：白纸,黑,黑字算不算,“,明确说明,”,2003,年,3,月,5,日，,A,市超达实业,有,有限公司一,辆,辆进口豪华,轿,轿车行驶至,某,某高速公路,120,公里,85,米处突然起,火,火，司乘人,员,员虽幸免于,难,难，轿车却,被,被烧毁报废,。,。事故发生,后,后，该公司,及,及时向承保,该,该车损失险,和,和第三责任,险,险的某保险,公,公司报案索,赔,赔。保险公,司,司接到报案,后,后及时派员,赴,赴事故现场,进,进行勘查，,查,查明此次事,故,故虽发生在,保,保险期限内,，,，但保险车,辆,辆被烧毁系,该,该车自燃所,致,致，遂援引,机,机动车辆保,险,险条款关于,机,机动车辆自,燃,燃所致损失,为,为除外责任,的,的规定，予,以,以拒赔。后,超,超达实业有,限,限公司以保,险,险人违反最,大,大诚信原则,为,为由一纸诉,状,状将保险公,司,司送上被告,席,席，要求其,按,按照保险合,同,同的规定，,如,如数全额给,付,付保险赔款,。,。,投保人或被,保,保险人的告,知,知,保险合同订,立,立时,保险合保订,立,立后，保险,标,标的的风险,发,发生变化，,特,特别是风险,情,情况增加时,，,，应及时通,知,知保险人。,未及时通知,，,，则因增加,的,的风险引起,的,的损失保险,人,人不负责赔,偿,偿。,保险事故发,生,生后的通知,义,义务,未及时通知,致,致使损失扩,大,大的部分，,保,保险人不负,责,责赔偿,保险标的发,生,生转移或保,险,险合同有关,事,事项变动时,有重复保险,的,的投保人应,将,将重复保险,的,的情况告知,保,保险人,投保人告知,的,的形式,询问告知,无限告知,询问告知是,投,投保人仅就,保,保险,人对保险标,的,的或者被保,险,险人,的有关情况,提,提出的询问,如,如实,告知；凡保,险,险人知道或,应,应当,知道的情况,，,，保险人未,询,询问,的，投保人,无,无需告知。,无限告知是,法,法律上不对,告,告,知的内容作,具,具体规定，,只,只,要实际上与,保,保险标的的,风,风,险状况有关,的,的重要事实,，,，,投保人都有,告,告知的义务,。,。,保证,保证是投保,人,人或被保险,人,人在保险起,见,见对某种是,想,想作为或不,作,作为、存在,或,或不存在的,允,允诺,保证按形式,不,不同分为明,示,示保证和默,示,示保证；按,性,性质不同分,为,为确认保证,和,和承诺保证,保证的表现,形,形式,明示保证,Express Warranty,默示保证,Implied Warranty,明示保证和,默,默示保证的,效,效力有区别,吗,吗？,以条款形式,在,在合同中载,明,明的，这种,条,条款可以作,为,为保险单的,一,一部分，被,保,保险人必须,遵,遵守，否则,保,保险人可以,宣,宣告保险合,同,同无效,虽然没有载,明,明于保险合,同,同，但按照,法,法律和惯例,投,投保人应保,证,证的事项。,例如,：,：我,国,国机,动,动车,辆,辆保,险,险条,款,款“,被,被保,险,险人,必,必须,对,对保,险,险车,辆,辆妥,善,善保,管,管、,使,使用,、,、保,养,养，,使,使之,处,处于,正,正常,技,技术,状,状态,”,”，,即,即为,明,明示,保,保证,。,。,例如,：,：海,上,上保,险,险的,默,默示,保,保证,：,：,（,1,）保,险,险船,舶,舶必,须,须具,有,有适,航,航能,力,力,（,2,）要,按,按预,定,定的,或,或习,惯,惯的,航,航线,航,航行,（,3,）必,须,须从,事,事合,法,法的,运,运输,业,业务,保证,事,事项,是,是否,已,已经,存,存在,承诺,保,保证,AffirmativeWarranty,确认,保,保证,PromissoryWarranty,对某,事,事项,的,的过,去,去和,现,现在,所,所做,的,的担,保,保，,而,而不,涉,涉及,将,将来,的,的情,况,况,。,对某,事,事项,的,的现,在,在和,将,将来,合,合同,有,有效,期,期内,所,所做,的,的担,保,保。,弃权,与,与禁,止,止反,言,言,弃权,，,，是,指,指双,方,方当,事,事人,任,任何,一,一方,放,放弃,在,在保,险,险合,同,同中,可,可以,主,主张,的,的某,种,种权,利,利。,禁,禁止,反,反言,，,，是,指,指一,方,方当,事,事人,放,放弃,了,了合,同,同中,可,可以,主,主张,的,的权,利,利，,日,日后,不,不得,再,再重,新,新主,张,张这,种,种权,利,利。,最大,诚,诚信,原,原则,中,中的,弃,弃权,和,和禁,止,止反,言,言主,要,要是,为,为了,规,规范,保,保险,人,人的,行,行为,。,。,例如,：,：海,上,上保,险,险中,，,，保,险,险人,已,已知,被,被保,险,险船,舶,舶改,变,变航,道,道而,没,没提,出,出解,除,除合,同,同，,则,则视,为,为保,险,险人,放,放弃,对,对不,能,能改,变,变航,道,道这,一,一要,求,求的,权,权利,，,，因,改,改变,航,航道,而,而发,生,生的,保,保险,事,事故,造,造成,的,的损,失,失，,保,保险,人,人就,要,要赔,偿,偿。,案例,【,案情,介,介绍,】,1997,年,6,月，,某,某厂,向,向保,险,险公,司,司投,保,保财,产,产保,险,险，,保,保险,金,金额,达,达,600,万元,。,。同,年,年,10,月，,该,该厂,保,保险,标,标的,风,风险,程,程度,增,增加,。,。保,险,险公,司,司要,求,求该,厂,厂增,交,交一,定,定的,保,保费,，,，该,厂,厂不,同,同意,，,，要,求,求退,保,保，,保,保险,公,公司,不,不愿,失,失去,这,这笔,业,业务,，,，答,应,应以,后,后再,作,作商,议,议是,否,否要,增,增交,保,保费,，,，但,双,双方,后,后来,一,一直,未,未就,此,此事,进,进行,商,商谈,。,。同,年,年,11,月中旬，,该,该厂发生,火,火灾，财,产,产损失达,50,万元，于,是,是向保险,公,公司索赔,，,，但保险,公,公司以该,厂,厂未增交,保,保费为由,而,而拒赔。,2.2.3,最大诚信,原,原则的违,反,反与后果,告知的违,反,反后果,根据我国,保险法,第,16,条规定，,投,投保人违,反,反如实告,知,知义务的,后,后果主要,有,有三种情,况,况：,投保人,故,故意隐瞒,事,事实，不,履,履行如实,告,告知义务,的,的，或者,因,因重大过,失,失未履行,如,如实告知,义,义务的，,足,足以影响,保,保险人决,定,定是否同,意,意承保或,者,者提高保,险,险费率的,保险人有,权,权解除保,险,险合同；,投保人故,意,意不履行,如,如实告知,义,义务的，,保,保险人对,于,于保险合,同,同解除前,发,发生的保,险,险事故，,不,不承担赔,偿,偿或给付,保,保险金的,责,责任，并,不,不退还保,险,险费；,投保人,因,因重大过,失,失未履行,如,如实告知,义,义务，对,保,保险事故,的,的发生有,严,严重影响,的,的，保险,人,人对于保,险,险合同解,除,除前发生,的,的保险事,故,故不承担,赔,赔偿或者,给,给付保险,金,金的责任,，,，但应当,退,退还保费,。,。,2.2.3,最大诚信,原,原则的违,反,反与后果,保证的违,反,反与后果,投保人或,被,被保险人,违,违反了保,证,证就意味,着,着其未履,行,行义务而,违,违约，合,同,同即告失,效,效,并且保险,人,人一般不,须,须退还保,险,险费，除,非,非该破坏,行,行为发生,在,在保险人,承,承保风险,之,之前；,无论是故,意,意还是无,意,意违反保,证,证义务，,对,对保险合,同,同的影响,是,是同样的,。,。,2.3,近因原则,2.3.1,近因原则,的,的基本内,容,容,近因是指,引,引起保险,标,标的损失,的,的直接、,有,有效、起,决,决定作用,的,的因素。,近因原则,的,的基本含,义,义包括：,若造成,保,保险标的,受,受损的近,因,因属于保,险,险责任范,围,围，则保,险,险人应负,赔,赔偿责任,；,；,若造成,保,保险标的,受,受损的近,因,因属于责,任,任免除，,则,则保险人,不,不负赔偿,责,责任；,若造成,保,保险标的,受,受损的近,因,因兼有保,险,险责任和,责,责任免除,则分别不,同,同情况处,理,理。,近因的确,定,定方法,顺推法,逆推法,从最初事,件,件出发，,按,按逻辑推,理,理，问下,一,一步将发,生,生什么。,从损失开,始,始，沿系,列,列自后往,前,前推，问,为,为什么会,发,发生这样,的,的情况。,例：如暴,风,风引起电,线,线杆倒塌,，,，电线短,路,路引起火,花,花，火花,引,引燃房屋,，,，从而导,致,致财产损,失,失。,暴风,电线杆倒塌,火花,房屋燃烧,财产损失,2.3.2,近因原则,的,的确定,单一原因,造,造成的损,失,失,多种原因,造,造成的损,失,失,多种原因连续发生,多种原因同时发生,多种原因间断发生,1,、单一原,因,因造成的,损,损失,这里是指,造,造成财产,损,损失或人,身,身伤害的,原,原因只有,一,一种时，,那,那么这个,原,原因就是,近,近因。,保险风险,保,保险,人,人赔付,单一原因,近,近,因,因,除外风险,保,保险,人,人不赔付,案例,某企业运,输,输两批货,物,物，第一,批,批投保了,水,水渍险，,第,第二批投,保,保了水渍,险,险并加保,了,了淡水雨,淋,淋险，两,批,批货物在,运,运输中均,遭,遭受雨淋,而,而受损。,显然，两,批,批货物损,失,失的近因,都,都是雨淋,，,，但第一,批,批货物损,失,失的近因,属,属于除外,风,风险，得,不,不到保险,人,人的赔偿,；,；第二批,货,货物损失,的,的近因则,属,属于保险,风,风险，保,险,险人应予,以,以赔偿,.,（,1,）同时,发,发生的,多,多种原,因,因,多种原,因,因同时,并,并存发,生,生,即损失,由,由多种,原,原因造,成,成，且,这,这些原,因,因几乎,同,同时发,生,生，无,法,法区分,时,时间上,的,的先后,顺,顺序。,2,、多种,原,原因造,成,成的损,失,失,同时并,存,存的多,种,种原因,近因,同为保,险,险风险,保险人,赔,赔付,同为非,保,保险风,险,险,保险人,不,不赔付,既有保,险,险风险,，,，,也有非,保,保险风,险,险,损失结,果,果可以,分,分别计,算,算,保险人,赔,赔付保,险,险风险,所,所致损,失,失,损失结,果,果难以,划,划分,保险人,一,一般不,予,予赔付,案例,某企业,运,运输两,批,批货物,，,，第一,批,批投保,了,了水渍,险,险，第,二,二批投,保,保了水,渍,渍险并,加,加保了,淡,淡水雨,淋,淋险，,两,两批货,物,物在运,输,输中均,遭,遭海水,浸,浸泡和,雨,雨淋而,受,受损。,显然，,两,两批货,物,物损失,的,的近因,都,都是海,水,水浸泡,和,和雨淋,，,，但对,第,第一批,货,货物而,言,言，由,于,于损失,结,结果难,以,以划分,，,，而其,只,只投保,了,了水渍,险,险，因,而,而得不,到,到保险,人,人的赔,偿,偿；而,对,对第二,批,批货物,而,而言，,虽,虽然损,失,失的结,果,果也难,以,以划分,，,，但由,于,于损失,的,的原因,都,都属于,保,保险风,险,险，所,以,以保险,人,人应予,以,以赔偿,。,。,（,2,）连续,发,发生的,多,多项原,因,因,多种原,因,因连续,发,发生。,即,即损失,是,是由若,干,干个连,续,续发生,的,的原因,造,造成的,，,，且各,原,原因之,间,间的因,果,果关系,没,没有中,断,断,。,连续发,生,生的多,种,种原因,近因,保险人,赔,赔付,同为非,保,保险风,险,险,保险人,不,不赔付,既有保,险,险风险,，,，,也有非,保,保险风,险,险,前因是,保,保险风,险,险，后,因,因是除,外,外风险,保险人,承,承担赔,付,付责任,前因是,除,除外风,险,险，后,因,因是保,险,险风险,保险人,不,不承担,予,予赔付,责,责任,同为保,险,险风险,案例,一艘装,有,有皮革,与,与烟草,的,的船舶,遭,遭遇海,难,难，大,量,量的海,水,水侵入,使,使皮革,腐,腐烂，,海,海水虽,未,未直接,浸,浸泡包,装,装烟草,的,的捆包,，,，但由,于,于腐烂,皮,皮革的,恶,恶臭气,味,味，致,使,使烟草,变,变质而,使,使被保,险,险人受,损,损。那,么,么，保,险,险人对,烟,烟草的,损,损失是,否,否负有,赔,赔偿之,责,责？,据上述,情,情况可,知,知，海,难,难中海,水,水侵入,是,是损失,的,的近因,，,，海难,与,与烟草,的,的损失,之,之间存,在,在着必,然,然的不,可,可分割,的,的因果,关,关系，,因,因此，,保,保险人,理,理应也,对,对烟草,的,的损失,给,给予赔,偿,偿。,案例,某企业,投,投保财,产,产基本,险,险（暴,风,风属于,除,除外责,任,任），,保,保险期,限,限内的,某,某日因,暴,暴风吹,倒,倒了电,线,线杆，,电,电线短,路,路引起,火,火花，,火,火花引,燃,燃其仓,库,库，导,致,致库存,财,财产损,失,失。,本案中,，,，从暴,风,风到火,灾,灾引起,损,损失之,间,间，是,一,一连串,发,发生的,因,因果关,系,系连续,的,的原因,，,，虽然,与,与库存,财,财产损,失,失最接,近,近的原,因,因是保,险,险风险,火灾，,但,但它发,生,生在除,外,外风险,暴风之,后,后，且,是,是除外,风,风险的,必,必然结,果,果，所,以,以，库,存,存财产,损,损失的,近,近因是,暴,暴风而,非,非火灾,，,，保险,人,人不承,担,担赔偿,责,责任,。,。,（,3,）间断,发,发生的,多,多项原,因,因,两个以,上,上的风,险,险造成,损,损失，,前,前因和,后,后因之,间,间没有,必,必然联,系,系。保,险,险人的,赔,赔偿责,任,任依个,别,别原因,是,是否属,承,承保风,险,险而定,。,。,保险风,险,险,保,保,险,险人赔,付,付,新原因,近,近,因,因,除外风,险,险,保险人,不,不赔付,案例,在玻璃,保,保险中,，,，火灾,为,为除外,风,风险，,被,被保险,商,商店附,近,近发生,火,火灾时,，,，一些,暴,暴徒趁,机,机击破,该,该商店,的,的玻璃,，,，进行,抢,抢动。,此案中,，,，火灾,与,与玻璃,损,损失之,间,间不是,必,必然的,因,因果关,系,系，暴,徒,徒袭击,才,才是近,因,因，故,保,保险人,应,应负赔,偿,偿责任,2.4,损失补,偿,偿原则,2.4.1,损失补,偿,偿原则,的,的含义,与,与目的,损失补,偿,偿原则,是,是当保,险,险事故,发,发生时,，,，被保,险,险人从,保,保险人,处,处得到,的,的赔偿,应,应正好,填,填补被,保,保险人,因,因保险,事,事故所,造,造成的,保,保险金,额,额范围,内,内的损,失,失。,遵循损,失,失补偿,原,原则的,目,目的在,于,于：,真正发,挥,挥保险,的,的经济,补,补偿职,能,能；,避免将,保,保险演,变,变成赌,博,博行为,；,；,防止道,德,德风险,的,的发生,。,。,损失补,偿,偿的实,现,现方式,赔偿方,式,式,现金赔,付,付,修,理,理,重,置,置,更换,损失补,偿,偿的,范围,损失补,偿,偿的范,围,围包括,：,：,保险标,的,的所遭,受,受的实,际,际损失,保险标,的,的损失,引,引起的,各,各种费,用,用,2.4.2,损失补,偿,偿原则,的,的限制,损失补,偿,偿以实,际,际损失,为,为限；,损失补,偿,偿以保,险,险金额,为,为限；,损失补,偿,偿以保,险,险利益,为,为限；,损失补,偿,偿以保,险,险价值,为,为限。,2.4.2,损失补,偿,偿原则,的,的限制,一辆汽,车,车投保,时,时按市,价,价确定,保,保险金,额,额为,9,万元，,发,发生保,险,险事故,时,时的市,场,场价为,7,万元，,保,保险人,只,只赔偿,7,万元。,.,以实际损失,为,为限。,2.4.2,损失补偿原,则,则的限制,某一房屋投,保,保时按市场,价,价值确立保,险,险金额为,20,万元，发生,保,保险事故全,损,损，全损时,的,的市场价为,25,万元，被保,险,险人的实际,损,损失虽然为,25,万元，,但保险人只,能,能按保险金,额,额,20,万元赔偿。,2.,以保险金,额为限,2.4.2,损失补偿原,则,则的限制,。,某企业以价,值,值,200,万元的厂房,作,作抵押贷款,150,万元，发生,保,保险事故厂,房,房全损，保,险,险人给银行,的,的最高赔偿,金,金额只能是,150,万元 。,若,若贷款已经,收,收回，则以,银,银行投保的,保,保险合同无,效,效，银行无,权,权索赔。,.,以被保险人,对,对保险标的,具,具有的保险,利,利益为限,2.4.2,损失补偿原,则,则的限制,4.,以保险价值,为,为限,保险金额不,得,得超过保险,价,价值。,超过保险价,值,值的，超过,部,部分无效，,保,保险人应当,退,退还相应的,保,保险费。,保险金额低,于,于保险价值,的,的，除合同,另,另有约定外,，,，保险人按,照,照保险金额,与,与保险价值,的,的比例承担,赔,赔偿保险金,的,的责任。,例：某机,器,器设备投保,时,时保额是,万元，发,生,生保险事故,造,造成全损，,损,损失时设备,市,市价为,万,万元，保险,人,人的赔偿额,是,是多少？,例,2,、李某为其,私,私营船只投,保,保重置价值,万元的保,险,险，保险期,限,限一年，半,年,年后与其两,个,个堂兄实行,股,股份合营，,股,股份的比例,是,是：,，但未到,保,保险公司办,理,理变更手续,。,。不久后发,生,生保险事故,造,造成全损，,可,可获多少赔,偿,偿？,例,3,：某人以一,辆,辆万元的,旧,旧车按新车,市,市价万,元,元投保，如,果,果全损，赔,偿,偿的最高限,额,额是多少？,例,4,：某房产实,际,际价值为,万元，保,险,险金额为,万，若发,生,生保险事故,，,，损失为,万，则保,险,险人如何赔,付,付？,（不足额保,险,险，保险价,值,值,保险金额，,赔,赔偿额按保,险,险金额占标,的,的价值比例,算,算）,2.4.3,损失补偿的,方,方式,比例赔偿方,式,式,第一危险赔,偿,偿方式,限额赔偿方,式,式,1,、比例赔偿,方,方式,在不定值保,险,险条件下：,保险金额,=,保险价值，,则,则,:,赔偿金额,损,损失金额,保险金额,保险价值，,则,则,:,赔偿金额,=,损失金额,保险保障程,度,度,100%,保险保障程,度,度,=,保险金额,保险价值,如王某房屋,及,及装修部分,实,实际价值,50,万元，但他,为,为了节省保,费,费，只投保,了,了,20,万元。发生,灾,灾害后房屋,及,及装修部分,实,实际损失了,10,万元，那么,按,按照比例赔,偿,偿方式,，,能获得多少,赔,赔偿？,？,1,、比例赔偿,方,方式,在定值保险,条,条件下：,全部损失：,损,损失金额,保,保险价值，,则,则,赔偿金额,保,保险金额,部分损失：,损,损失金额,保险价值，,采,采用比例赔,偿,偿方式：,赔偿金额,=,保险金额,损失程度,损失程度,=,损失价值,保险标的完,好,好价值,2,、第一危险,赔,赔偿方式,第一危险赔,偿,偿方式是指,保,保险事故发,生,生时保险人,仅,仅按保险金,额,额限度内的,实,实际损失金,额,额予以赔偿,，,，而对保险,金,金额之外的,损,损失不予赔,偿,偿的方式。,如投保家电,，,，保额,5000,元，出险后,，,，经过鉴定,实,实际损失,2000,元，那你获,得,得赔偿金多,少,少？；若实,际,际损失了,8000,元，获得的,赔,赔偿金多少,？,？,？,3,、限额赔偿,方,方式,限额赔偿方,式,式,-,固定责任赔,偿,偿方式,-,免赔限度赔,偿,偿方式（相,对,对免赔方式,与,与绝对免赔,方,方式）,例,1,：某保险公,司,司开办水稻,收,收成保险，,每,每亩限额责,任,任定为,500,元。某种粮,大,大户投保,100,亩，每亩实,际,际收获是,300,元，则保险,赔,赔偿金额为,多,多少？,例,2,：在人保财,险,险的家财险,附,附加盗抢险,条,条款中，就,规,规定了,200,元的绝对免,赔,赔额，以及,2000,元的最高赔,偿,偿额，只有,投,投保人的被,盗,盗财产在,2002000,元的范围内,，,，才可以按,照,照实际损失,赔,赔偿。,2.5,代位求偿与,委,委付原则,代位原则,代位原则是,指,指保险人依,照,照法律或保,险,险合同约定,，,，对被保险,人,人所遭受的,损,损失进行赔,偿,偿后，依法,取,取得向对财,产,产损失负有,责,责任的第三,者,者进行追偿,的,的权利，或,取,取得被保险,人,人对保险标,的,的的所有权,。,。,代位求偿,委付,2.5.1,代,位,位,求,求,偿,偿,代,位,位,求,求,偿,偿,原,原,则,则,的,的,含,含,义,义,-,是,因,因,第,第,三,三,者,者,对,对,保,保,险,险,标,标,的,的,的,的,损,损,害,害,而,而,造,造,成,成,保,保,险,险,事,事,故,故,的,的,，,，,保,保,险,险,人,人,向,向,被,被,保,保,险,险,人,人,赔,赔,偿,偿,保,保,险,险,金,金,之,之,日,日,起,起,，,，,在,在,赔,赔,偿,偿,金,金,额,额,范,范,围,围,内,内,取,取,代,代,被,被,保,保,险,险,人,人,的,的,地,地,位,位,行,行,使,使,被,被,保,保,险,险,人,人,对,对,第,第,三,三,者,者,请,请,求,求,赔,赔,偿,偿,的,的,权,权,利,利,，,，,即,即,保,保,险,险,人,人,在,在,代,代,第,第,三,三,者,者,向,向,被,被,保,保,险,险,人,人,支,支,付,付,赔,赔,款,款,后,后,，,，,取,取,代,代,被,被,保,保,险,险,人,人,向,向,第,第,三,三,者,者,索,索,赔,赔,的,的,权,权,利,利,。,。,-,代,位,位,求,求,偿,偿,原,原,则,则,是,是,损,损,失,失,补,补,偿,偿,原,原,则,则,的,的,派,派,生,生,原,原,则,则,。,。,2.5.1,代,位,位,求,求,偿,偿,代,位,位,求,求,偿,偿,的,的,条,条,件,件,-,保,险,险,标,标,的,的,所,所,遭,遭,受,受,的,的,风,风,险,险,必,必,须,须,属,属,于,于,保,保,险,险,责,责,任,任,范,范,围,围,-,保,险,险,事,事,故,故,的,的,发,发,生,生,应,应,由,由,第,第,三,三,者,者,承,承,担,担,责,责,任,任,-,被,保,保,险,险,人,人,要,要,求,求,第,第,三,三,者,者,进,进,行,行,赔,赔,偿,偿,-,保,险,险,人,人,必,必,须,须,事,事,先,先,向,向,被,被,保,保,险,险,人,人,履,履,行,行,赔,赔,偿,偿,责,责,任,任,-,保,险,险,人,人,只,只,能,能,在,在,赔,赔,偿,偿,金,金,额,额,限,限,度,度,内,内,行,行,使,使,代,代,位,位,求,求,偿,偿,权,权,行,使,使,代,代,位,位,求,求,偿,偿,权,权,时,时,被,被,保,保,险,险,人,人,的,的,义,义,务,务,保,险,险,事,事,故,故,发,发,生,生,后,后,，,，,保,保,险,险,人,人,未,未,赔,赔,偿,偿,保,保,险,险,金,金,之,之,前,前,，,，,被,被,保,保,险,险,人,人,放,放,弃,弃,对,对,第,第,三,三,者,者,的,的,请,请,求,求,赔,赔,偿,偿,的,的,权,权,利,利,的,的,，,，,保,保,险,险,人,人,不,不,承,承,担,担,赔,赔,偿,偿,保,保,险,险,金,金,的,的,责,责,任,任,。,。,保,险,险,人,人,向,向,被,被,保,保,险,险,人,人,赔,赔,偿,偿,保,保,险,险,金,金,后,后,，,，,被,被,保,保,险,险,人,人,未,未,经,经,保,保,险,险,人,人,同,同,意,意,放,放,弃,弃,对,对,第,第,三,三,者,者,请,请,求,求,赔,赔,偿,偿,的,的,权,权,利,利,的,的,，,，,该,该,行,行,为,为,无,无,效,效,。,。,被,保,保,险,险,人,人,故,故,意,意,或,或,者,者,因,因,重,重,大,大,过,过,失,失,致,致,使,使,保,保,险,险,人,人,不,不,能,能,行,行,使,使,代,代,位,位,请,请,求,求,赔,赔,偿,偿,的,的,权,权,利,利,的,的,，,，,保,保,险,险,人,人,可,可,以,以,扣,扣,减,减,或,或,者,者,要,要,求,求,返,返,还,还,相,相,应,应,的,的,保,保,险,险,金,金,。,。,行,使,使,代,代,位,位,追,追,偿,偿,权,权,的,的,时,时,间,间,根,据,据,我,我,国,国,及,及,国,国,外,外,保,保,险,险,法,法,的,的,规,规,定,定,：,：,代,代,位,位,追,追,偿,偿,权,权,的,的,行,行,使,使,应,应,以,以,保,保,险,险,人,人,的,的,赔,赔,付,付,为,为,先,先,决,决,条,条,件,件,，,，,即,即,保,保,险,险,人,人,在,在,没,没,有,有,赔,赔,付,付,以,以,前,前,无,无,权,权,行,行,使,使,代,代,位,位,追,追,偿,偿,权,权,，,，,只,只,有,有,在,在,赔,赔,付,付,之,之,后,后,才,才,可,可,享,享,有,有,代,代,位,位,追,追,偿,偿,。,。,一,一,般,般,保,保,险,险,公,公,司,司,在,在,支,支,付,付,赔,赔,款,款,时,时,，,，,都,都,要,要,求,求,被,被,保,保,险,险,人,人,签,签,具,具,“,收,款,款,及,及,权,权,益,益,转,转,让,让,书,书,”,。,行,使,使,代,代,位,位,求,求,偿,偿,权,权,的,的,对,对,象,象,及,及,限,限,制,制,对,象,象,：,：,应,应,当,当,向,向,对,对,于,于,保,保,险,险,事,事,故,故,的,的,发,发,生,生,与,与,保,保,险,险,标,标,的,的,的,的,损,损,失,失,负,负,有,有,民,民,事,事,赔,赔,偿,偿,责,责,任,任,的,的,第,第,三,三,方,方,（,（,包,包,括,括,法,法,人,人,和,和,自,自,然,然,人,人,）,）,行,行,使,使,；,；,我,国,国,新,新,保,险,险,法,法,第,62,条,规,规,定,定,：,：,“,“,除,除,被,被,保,保,险,险,人,人,的,的,家,家,庭,庭,成,成,员,员,或,或,者,者,其,其,组,组,成,成,人,人,员,员,故,故,意,意,造,造,成,成,本,本,法,法,第,第,六,六,十,十,条,条,第,第,一,一,款,款,规,规,定,定,的,的,保,保,险,险,事,事,故,故,以,以,外,外,，,，,保,保,险,险,人,人,不,不,得,得,对,对,被,被,保,保,险,险,人,人,的,的,家,家,庭,庭,成,成,员,员,或,或,者,者,其,其,组,组,成,成,人,人,员,员,行,行,使,使,代,代,位,位,请,请,求,求,赔,赔,偿,偿,的,的,权,权,利,利,。,。,”,”,例,：,：,假,假,定,定,某,某,项,项,保,保,险,险,金,金,额,额,为,为,80,万,元,元,的,的,固,固,定,定,资,资,产,产,发,发,生,生,保,保,险,险,责,责,任,任,范,范,围,围,内,内,的,的,损,损,失,失,，,，,且,且,该,该,损,损,失,失,是,是,由,由,第,第,三,三,者,者,造,造,成,成,的,的,，,，,该,该,项,项,固,固,定,定,资,资,产,产,损,损,失,失,时,时,的,的,实,实,际,际,价,价,值,值,为,为,100,万,元,元,，,，,损,损,失,失,额,额,为,为,50,万,，,，,保,保,险,险,人,人,向,向,被,被,保,保,险,险,人,人,支,支,付,付,40,万,后,后,，,，,取,取,得,得,了,了,向,向,第,第,三,三,者,者,追,追,偿,偿,的,的,权,权,利,利,。,。,如,如,果,果,追,追,偿,偿,结,结,果,果,为,为,以,以,下,下,几,几,种,种,，,，,应,应,该,该,如,如,何,何,分,分,配,配,所,所,得,得,赔,赔,偿,偿,？,？,万,万,万,万,万,万,万,万,万,万,案,例,例,介,介,绍,绍,2002,年,12,月,23,日,，,，,华,华,西,西,感,感,光,光,材,材,料,料,有,有,限,限,责,责,任,任,公,公,司,司,为,为,其,其,小,小,货,货,车,车,投,投,保,保,了,了,车,车,辆,辆,损,损,失,失,险,险,和,和,第,第,三,三,者,者,责,责,任,任,险,险,。,。,2003,年,4,月,1,日,，,，,迅,迅,达,达,运,运,输,输,有,有,限,限,责,责,任,任,公,公,司,司,的,的,大,大,型,型,卡,卡,车,车,在,在,运,运,输,输,途,途,中,中,，,，,驶,驶,入,入,逆,逆,行,行,道,道,上,上,，,，,与,与,华,华,西,西,感,感,光,光,材,材,料,料,有,有,限,限,责,责,任,任,公,公,司,司,的,的,小,小,货,货,车,车,相,相,撞,撞,，,，,造,造,成,成,华,华,西,西,感,感,光,光,材,材,料,料,有,有,限,限,责,责,任,任,公,公,司,司,的,的,小,小,货,货,车,车,司,司,机,机,受,受,伤,伤,，,，,车,车,辆,辆,和,和,货,货,物,物,受,受,到,到,严,严,重,重,损,损,失,失,。,。,经,经,交,交,通,通,管,管,理,理,部,部,门,门,认,认,定,定,，,，,迅,迅,达,达,运,运,输,输,有,有,限,限,责,责,任,任,公,公,司,司,应,应,当,当,负,负,全,全,责,责,。,。,在,在,这,这,次,次,事,事,故,故,中,中,，,，,华,华,西,西,感,感,光,光,材,材,料,料,有,有,限,限,责,责,任,任,公,公,司,司,实,实,际,际,损,损,失,失,共,共,计,计,10,万,元,元,。,。,案,例,例,介,介,绍,绍,华,西,西,感,感,光,光,材,材,料,料,有,有,限,限,责,责,任,任,公,公,司,司,请,请,求,求,迅,迅,达,达,运,运,输,输,有,有,限,限,责,责,任,任,公,公,司,司,赔,赔,偿,偿,，,，,迅,迅,达,达,运,运,输,输,有,有,限,限,责,责,任,任,公,公,司,司,不,不,予,予,配,配,合,合,。,。,于,于,是,是,，,，,华,华,西,西,感,感,光,光,材,材,料,料,有,有,限,限,责,责,任,任,公,公,司,司,转,转,请,请,保,保,险,险,公,公,司,司,赔,赔,偿,偿,10,万,元,元,的,的,损,损,失,失,。,。,保,保,险,险,公,公,司,司,审,审,核,核,之,之,后,后,，,，,赔,赔,付,付,了,了,华,华,西,西,感,感,光,光,材,材,料,料,有,有,限,限,责,责,任,任,公,公,司,司,8,万,元,元,保,保,险,险,金,金,。,。,同,同,时,时,，,，,要,要,求,求,华,华,西,西,感,感,光,光,材,材,料,料,有,有,限,限,责,责,任,任,公,公,司,司,出,出,具,具,权,权,利,利,转,转,让,让,书,书,，,，,将,将,向,向,迅,迅,达,达,运,运,输,输,有,有,限,限,责,责,任,任,公,公,司,司,追,追,偿,偿,的,的,权,权,利,利,全,全,部,部,转,转,让,让,给,给,保,保,险,险,公,公,司,司,。,。,后,后,，,，,保,保,险,险,公,公,司,司,从,从,迅,迅,达,达,运,运,输,输,有,有,限,限,责,责,任,任,公,公,司,司,处,处,追,追,回,回,7,万元,保,保险,金,金。,华西,感,感光,材,材料,有,有限,责,责任,公,公司,得,得知,后,后，,又,又找,迅,迅达,运,运输,有,有限,责,责任,公,公司,，,，要,求,求赔,偿,偿,2,万元,的,的余,额,额。,迅达,运,运输,有,有限,责,责任,公,公司,称,称：,华,华西,感,感光,材,材料,有,有限,责,责任,公,公司,已,已经,将,将全,部,部权,利,利转,让,让给,保,保险,公,公司,，,，而,迅,迅达,运,运输,有,有限,责,责任,公,公司,已,已经,与,与保,险,险公,司,司协,商,商，,达,达成,赔,赔偿,协,协议,，,，并,且,且履,行,行了,协,协议,规,规定,的,的义,务,务。,拒,拒绝,了,了华,西,西感,光,光材,料,料有,限,限责,任,任公,司,司的,赔,赔偿,请,请求,。,。,案例,分,分析,我国,新,新,保险,法,法,第,60,条（,原,原,保险,法,法,第,45,条）,规,规定,：,：“,因,因第,三,三者,对,对保,险,险标,的,的的,损,损害,而,而造,成,成保,险,险事,故,故的,，,，保,险,险人,自,自向,被,被保,险,险人,赔,赔偿,保,保险,金,金之,日,日起,，,，在,赔,赔偿,金,金额,范,范围,内,内代,位,位行,使,使被,保,保险,人,人对,第,第三,者,者请,求,求赔,偿,偿的,权,权利,。,。,前款,规,规定,的,的保,险,险事,故,故发,生,生后,，,，被,保,保险,人,人已,经,经从,第,第三,者,者取,得,得损,害,害赔,偿,偿的,，,，保,险,险人,赔,赔偿,保,保险,金,金时,，,，可,以,以相,应,应扣,减,减被,保,保险,人,人从,第,第三,者,者已,取,取得,的,的赔,偿,偿金,额,额。,保险,人,人依,照,照本,条,条第,一,一款,规,规定,行,行使,代,代位,请,请求,赔,赔偿,的,的权,利,利，,不,不影,响,响被,保,保险,人,人就,未,未取,得,得赔,偿,偿的,部,部分,向,向第,三,三者,请,请求,赔,赔偿,的,的权,利,利。,”,”,案例,分,分析,在本,案,案中,，,，华,西,西感,光,光材,料,料有,限,限责,任,任公,司,司没,有,有得,到,到保,险,险公,司,司的,全,全部,补,补偿,，,，它,仍,仍然,有,有权,继,继续,向,向迅,达,达运,输,输有,限,限责,任,任公,司,司追,偿,偿,2,万元,的,的损,失,失。,保,保险,公,公司,与,与迅,达,达运,输,输有,限,限责,任,任公,司,司的,赔,赔偿,协,协议,，,，不,影,影响,华,华西,感,感光,材,材料,有,有限,责,责任,公,公司,依,依法,享,享有,的,的权,利,利。,思考,：,：假,设,设保,险,险公,司,司从,迅,迅达,运,运输,有,有限,责,责任,公,公司,追,追偿,了,了,9,万元,？,？,？,保险,人,人的,赔,赔偿,金,金额,低,低于,第,第三,方,方应,负,负的,损,损害,赔,赔偿,责,责任,，,，超,过,过保,险,险赔,偿,偿金,额,额部,分,分仍,归,归被,保,保险,人,人；,保险,人,人的,赔,赔偿,金,金额,高,高于,第,第三,方,方应,负,负的,损,损害,赔,赔偿,责,责任,，,，以,损,损害,赔,赔偿,责,责任,为,为代,位,位求,偿,偿权,上,上限,；,；,思考,：,：被,保,保险,人,人的,额,额外,第,第三,方,方索,赔,赔权,与,与保,险,险人,的,的代,位,位求,偿,偿权,，,，哪,个,个优,先,先？,？,例：,投,投保,人,人,A,以其,房,房屋,为,为保,险,险标,的,的与,保,保险,人,人,B,订立,火,火灾,保,保险,合,合同,，,，保,险,险金,额,额为,80,万元,，,，后,其,其邻,居,居,C,家失,火,火，,A,的房,屋,屋损,毁,毁。,事,事故,发,发生,时,时，,A,的房,屋,屋市,价,价为,100,万元,。,。若,因,因,C,的过,错,错导,致,致火,灾,灾发,生,生，,在,在全,损,损情,形,形下,，,，保,险,险人,须,须赔,付,付,A80,万元,；,；同,时,时在,80,万元,范,范围,内,内取,得,得对,C,的保,险,险代,位,位权,，,，而,A,尚有,对,对,C,的,20,万元,损,损害,赔,赔偿,请,请求,权,权。,请,请问,：,：哪,个,个请,求,求权,优,优先,受,受偿,？,？,“被,保,保险,人,人优,先,先受,偿,偿原,则,则”,2.5.2,委付,委付,的,的概,念,念与,条,条件,-,概念,-,委付,是,是被,保,保险,人,人在,发,发生,保,保险,事,事故,造,造成,保,保险,标,标的,推,推定,全,全损,时,时，,将,将保,险,险标,的,的物,的,的一,切,切权,利,利连,同,同义,务,务转,移,移于,保,保险,人,人而,请,请求,保,保险,人,人赔,偿,偿全,部,部保,险,险金,额,额的,法,法律,行,行为,。,。,我国,新,新,保险,法,法,第,59,条规,定,定：,“,“保,险,险事,故,故发,生,生后,，,，保,险,险人,已,已支,付,付了,全,全部,保,保险,金,金额,，,，并,且,且保,险,险金,额,额等,于,于保,险,险价,值,值的,，,，受,损,损保,险,险标,的,的的,全,全部,权,权利,归,归于,保,保险,人,人；,保,保险,金,金额,低,低于,保,保险,价,价值,的,的，,保,保险,人,人按,照,照保,险,险金,额,额与,保,保险,价,价值,的,的比,例,例取,得,得受,损,损保,险,险标,的,的的,部,部分,权,权利,。,。”,委付,的,的条,件,件,-,委付,必,必须,以,以保,险,险标,的,的推,定,定全,损,损为,条,条件,；,；,-,委付,必,必须,就,就保,险,险标,的,的的,全,全部,提,提出,要,要求,；,；,-,委付,必,必须,经,经保,险,险人,承,承诺,方,方为,有,有效,；,；,-,被保,险,险人,必,必须,在,在法,定,定时,间,间内,向,向保,险,险人,提,提出,书,书面,的,的委,付,付申,请,请；,-,被保,险,险人,必,必须,将,将保,险,险标,的,的的,一,一切,权,权利,转,转移,给,给保,险,险人,，,，并,且,且不,得,得附,加,加条,件,件。,案例,：,：推,定,定全,损,损后,的,的财,产,产处,理,理权,1998,年,3,月,2,日，,张,张某,将,将其,汽,汽车,投,投保,了,了车,辆,辆损,失,失险,和,和第,三,三者,责,责任,险,险。,后,后该,车,车坠,入,入悬,崖,崖下,一,一条,湍,湍急,的,的河,流,流中,。,。事,故,故发,生,生后,，,，张,某,某向,保,保险,公,公司,索,索赔,。,。保,险,险公,司,司经,过,过现,场,场查,勘,勘，,认,认为,地,地形,险,险要,，,，无,法,法打,捞,捞汽,车,车，,按,按推,定,定全,损,损理,赔,赔。,张,张某,看,看到,采,采购,货,货物,的,的,2800,元现,金,金在,车,车内,，,，就,将,将残,车,车以,4000,元的,价,价格,转,转让,给,给王,某,某，,双,双方,约,约定,：,：由,王,王某,负,负责,打,打捞,残,残车,，,，车,内,内现,金,金归,张,张某,，,，残,车,车归,王,王某,。,。残,车,车被,打,打捞,起,起来,后,后张,某,某和,王,王某,均,均按,约,约