小额贷款业务流程与实践

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,小额贷款业务流程与实践,胡 岚,哈尔滨银行小企业信贷部总经理,城市小额信贷,-,微小企业贷款业务,农村小额信贷,-,农户贷款业务,政策性、扶贫性的小额信贷,-,下岗失业人员担保贷款业务,消费领域的小额贷款业务,贷款发放,贷款管理,贷款受理,贷款评估,贷款审查、审批,贷款收回,判断客户是否符合贷款条件,年龄,行业经验,经营时间,经营位置（对于前往经办行主动咨询的客户）,企业产权结构,户籍及住房状况,征信记录,所需的必要资料,其他,贷款申请,借款申请人自行填写借款申请书并签字,借款申请人配偶（若有）在借款申请书上签字,借款申请人及配偶（若有）填写征信查询授权书,借款申请人及其配偶（若有）提供身份证原件及复印件,信贷调查包括：借款申请人企业经营状况调查、借款申请人家庭状况调查、担保人调查。,进行信贷调查时，应该以访谈和实地考察为主要调查手段，要,“,面对面,”,。,将客户所提供信息与书面材料和,/,或证明人所提供的信息进行,“,交叉核,”,。,调查了解的主要内容：,了解客户的从业经验、管理能力和个人品行,了解客户经营项目的行业和其自身状况,获得经营项目的财务信息,了解客户的家庭的有关信息（基本状况、收支、财产及债务）,收集信贷决策资料和贷款要件,核对文件（合法性、真实性、有效性、一致性、全面性）,要求客户提供保证人和证明人的姓名和联系方式（证明人可以是经营上下游客户、经营地点出租人、所在市场的管理者等）；通过调查保证人和证明人，了解保证人的真实担保意愿，对客户所提供的信息进行交叉验证,信贷分析,“,制三表,”,通过量化和非量化信息分析借款申,请人企业的经营状况及申请人的管 理,能力,分析申请人企业现金流，判断其项目的盈利能力和偿债能力,通过量化和非量化的信息分析借款申请人家庭状况,分析征信报告、调查走访所了解的借款申请人及其他相关人员信用状况，判断借款申请人还款意愿,分析申请金额及其用途与实际还款能力和意愿的内在联系,分析担保人的担保能力及担保意愿，判断第二还款来源的稳定性,分析该笔贷款存在的主要风险点并提出解决风险的主要措施,传统信贷,企业,小额信贷,经济单位,企业,家庭,信贷员编制的财务信息,家庭经济社会状况,分析还款意愿和还款能力,贷款决策,贷款决策,抵押物,正规财务信息,分析方法与传统银行的信贷分析方法不完全相同,信用分析的,5C,法,商业银行在对借款人的信用风险进行分析时，经常用到,5C,分析法。,5C,分析法是从五个方面对借款申请进行定性和定量分析，从而判别借款人的还款能力和还款意愿。这五个方面分别由,5,个以字母,C,为开头英文单词所组成的，这五方面不分先后同等重要。,信用分析的,5C,法,客户张某，自,2004,年至今一直在哈尔滨市某商场从事服装经营，年龄,41,周岁，已婚，高中学历，夫妻二人共同经营该项目，女儿就读某中学初中三年级，夫妻二人均为哈市户口，目前拥有住房一套（使用面积,60,平方米），夫妻二人无不良嗜好，无其他金融机构和民间借款，此次申请贷款,20,万元，期限一年。目前张某经营的服装生意年销售额在,200,万元左右，拥有,3,种独家销售权品牌商品。,年龄,婚姻状况,户籍状况,受教育程度,从业经验,个人嗜好,征信记录,贷款建议,“,测限额,”,建议的金额,建议的期限,建议的利率,建议的还款方式,建议的担保方式,其他,2009,年,4,月某日，客户刘先生到我行申请办理微小企业贷款。刘先生是贷款经办行所在地当地人，现年,39,岁，自,2002,年至今一直与爱人共同经营服装生意，经营性质为个体工商户，经营手续齐全，月平均经营收入,3,万元，月平均进货成本,1,万元，每月缴纳定税,200,元，雇员两名，每名雇员月工资,900,元，经营店面年租金,6,万元，家庭及个人月总支出,3000,元，申请借款,10,万元用于旺季增加库存量，刘先生计划,1,年还清。,1,、月均利润测算：通过测算刘先生的月均利润为,10000,元（,30000-10000-200-900*2-60000/12-3000,）。,2,、贷款额度测算：按照国际小额信贷通行做法，每月利润的,70%,作为还款能力的测算依据。,建议贷款额度：,10000,元,*,70%*12,个月,=,84000,元,贷款审查,合规性审查,审查贷款建议的金额、期限、还款方式、担保方式是否符合信贷制度,审查相关人员身份,审查相关人员年龄,审查相关人员从业经验及工作时间,审查各种证照是否到期,审查贷款金额上限是否符合信贷制度,其他,完整性审查,审查所需资料是否齐全（查阅信贷制度）,审查所需签名是否齐全,其他,贷款审批,“,滚动批,”,信贷员汇报调查情况,每位审贷会成员发表意见,-,审贷双方辩论,每位审贷会成员对贷款提案的最终决议进行投票,最终决议分为,“,通过,”,、,“,否决,”,、,“,再议,”,并实行,“,一票否,”,决制,贷款审批岗人员按照最终达成的决议填写贷款审批单,审贷会的主要工作流程分为以下四个步骤：,1,、,召集审贷会,2,、,案例陈述,3,、,最终决议,4,、,审贷双方辩论,落实审贷会条件,核对身份,签订合同及借据,贷款回访,贷款档案整理,贷后管理：,随访法,电话常规检查,定期登门检查,预警信号监测,拖欠贷款管理,第一步,非现场检查：要求客户提供相关信息，或者微贷员根据贷款档案中的信息自行检查,1,、还款记录,2,、个人征信,3,、银行资金账户,4,、经营上下游客户,5,、行业信息,6,、担保人工作单位,第二步,现场检查：根据信贷制度，微贷员应定期采取现场检查的方式，现场检查的主要内容是：,1,、贷款的用途,2,、用开放性问题对比贷前和贷后的财务信息变化,3,、检查经营场所和库存,4,、核查经营场所的现金,5,、检查企业有无异动情况（根据预警信号）,6,、借款人家庭有无重大变化,7,、证明人调查,8,、在现场回访阶段，微贷员应向客户展示，哈尔滨银行关心他们的经营状况和贷款的安全。,第三步,完成贷后检查报告，根据检查结果采取相应的措施。,采取“分期还”款方式,提示工作的重要性,提示工具的使用,还款方式的设计：原则上不接受客户的部分或全部提前还款,再贷客户政策,贷款重组政策,面对面,交叉核,制三表,测限额,滚动批,一票否,分期还,请大家根据以下流程，来对此案例做模拟审查和决策：,客户张某，,43,岁，家住巴彦县,*,村，家里有,1,个女儿，都已出嫁。张某和他的妻子在家务农，家里有,80,亩地，一台小型农业机具，春耕时雇人在地里干活。,2007,年两人决定再租几十亩地，以增加家庭收入。他们向哈尔滨银行申请农户贷款，贷款额度为,2,万元，贷款期限为,1,年，有五户联保，农贷员对他们进行了贷前调查：,贷款操作介绍,市场营销五依靠,贷款初审三七法则,贷款审查望、闻、问、切四法,贷款发放三符四审,贷款回收两主动,风险控制五建立,1,、一支专业队伍是防范小额信贷业务风险的保障,2,、专门的技术是保证贷款质量的前提。,3,、通过流程再造，追求创新、制衡、效率三统一。,4,、产品设计要针对目标客户的经营实力和资产状况。,5,、产品定价要遵循覆盖风险和成本。,6,、选择合适的目标客户群，有舍有得。,7,、建立独立的绩效考核体系，保证贷款的高质和高效。,8,、建立信息共享、违约通报机制。,对外合作领域,哈尔滨银行愿为致力于发展小额信贷业务的,城市商业银行、信用社、村镇银行、小额贷款公司、小额信贷机构,提供以下小额信贷顾问服务：,小额信贷培训,产品开发,技术咨询,风险管理,管理构架设计,绩效管理,市场评估,IT,系统建设,