商业银行信贷业务

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,商,业,业,银,银,行,行,信,信,贷,贷,业,业,务,务,1,个人,贷,贷款,业,业务,2,个人,贷,贷款,业,业务,基,基本,知,知识,一、,个,个人,贷,贷款,业,业务,产,产品,系,系列,3,二、,个,个人,贷,贷款,业,业务,要,要素,个人,信,信贷,业,业务,营,营销,时,时要,注,注意,以,以下8个,要,要素,：,：,1、,借,借款,人,人基,本,本条,件,件,具有,完,完全,民,民事,行,行为,能,能力,的,的自,然,然人,借款,人,人有,合,合法,的,的身,份,份证,明,明,有稳,定,定的,职,职业,或,或收,入,入,具有,良,良好,的,的信,用,用记,录,录和,还,还款,意,意愿,提供,贷,贷款,人,人认,可,可的,有,有效,担,担保,在我,行,行开,立,立了,个,个人,结,结算,帐,帐户,4,1、,借,借款,人,人基,本,本条,件,件,（1）,信,信用,记,记录,经信,用,用报,告,告查,询,询，,借,借款,人,人（,含,含共,同,同借,款,款人,、,、配,偶,偶）,的,的贷,款,款在,最,最近24,个,个月,的,的还,款,款期,内,内，,累,累计,逾,逾期,次,次数,超,超过3次,（,（含,）,），,或,或连,续,续逾,期,期次,数,数超,过,过2,次,次（,含,含）,的,的，,不,不得,发,发放,个,个人,贷,贷款,。,。同,时,时，,累,累计,逾,逾期,次,次数,超,超过,已,已还,款,款总,次,次数20%（,含,含）,的,的，,原,原则,上,上也,不,不得,发,发放,本,本贷,款,款。,5,友情,提,提示,：,：,借款,人,人具,有,有良,好,好的,信,信用,记,记录,与,与还,款,款能,力,力是,一,一笔,贷,贷款,能,能否,顺,顺利,通,通过,审,审批,的,的必,要,要条,件,件，,必,必须,在,在受,理,理前,仔,仔细,判,判断,。,。,“逾,期,期”,，,，特,指,指逾,期,期天,数,数在15,天,天以,上,上的,。,。如,逾,逾期,天,天数,不,不超,过,过15天,且,且当,前,前已,归,归还,的,的，,不,不计,入,入逾,期,期次,数,数统,计,计。,对,对于,部,部分,客,客户,非,非恶,意,意违,约,约的,，,，由,调,调查,人,人员,说,说明,，,，并,经,经上,级,级审,批,批人,员,员同,意,意的,可,可受,理,理。,6,1、,借,借款,人,人基,本,本条,件,件,（2,）,）还,款,款能,力,力,判断,客,客户,还,还款,能,能力,最,最基,本,本的,条,条件,是,是满,足,足收,入,入还,贷,贷比,的,的要,求,求，,各,各类,贷,贷款,具,具体,要,要求,如,如下,：,：,个人,住,住房,、,、消,费,费贷,款,款,本,本笔,贷,贷款,月,月还,贷,贷支,出,出与,收,收入,比,比须,在,在50%,（,（含,）,）以,下,下，,且,且月,所,所有,债,债务,支,支出,与,与收,入,入比,须,须在55%（,含,含）,以,以下,；,；,7,1、,借,借款,人,人基,本,本条,件,件,个人,经,经营,贷,贷款,贷,款,款月,所,所有,债,债务,支,支出,与,与收,入,入比,须,须在60%（,含,含）,以,以下,还款,能,能力,的,的测,算,算还,需,需要,涉,涉及,收,收入,证,证明,（,（含,视,视同,收,收入,）,）及,债,债务,折,折算,。,。,8,2、,基,基本,申,申请,资,资料,个,人,人贷,款,款申,请,请审,批,批表,有效,的,的身,份,份证,明,明材,料,料,借款,人,人及,配,配偶,的,的职,业,业及,还,还款,能,能力,证,证明,担保,证,证明,资,资料,，,，如,拟,拟抵,押,押房,产,产的,房,房产,证,证、,拟,拟质,押,押的,定,定期,存,存单,等,等,在我,行,行开,立,立的,个,个人,结,结算,帐,帐户,其他,规,规定,资,资料,等,等,9,3、,贷,贷款,用,用途,借款,人,人的,贷,贷款,用,用途,对,对应,不,不同,的,的贷,款,款品,种,种有,所,所不,同,同，,在,在营,销,销时,应,应注,意,意区,别,别对,待,待，,各,各产,品,品的,贷,贷款,用,用途,详,详见,产,产品,说,说明,。,。,特别,提,提示,：,：,个人,贷,贷款,不,不得,流,流入,证,证券,市,市场,、,、期,货,货市,场,场，,或,或用,于,于股,本,本权,益,益性,投,投资,、,、房,地,地产,项,项目,开,开发,，,，或,用,用于,其,其他,国,国家,法,法律,法,法规,明,明令,禁,禁止,的,的用,途,途。,10,4、,贷,贷款,额,额度,贷款,额,额度,是,是指,向,向客,户,户发,放,放的,贷,贷款,金,金额,与,与抵,押,押或,质,质押,物,物的,价,价值,之,之比,，,，一,般,般用,成,成数,或,或百,分,分比,表,表示,。,。贷,款,款品,种,种、,抵,抵（,质,质）,押,押物,种,种类,、,、借,款,款人,具,具体,情,情况,，,，均,会,会导,致,致实,际,际贷,款,款额,度,度的,不,不同,。,。只,有,有客,户,户资,质,质及,抵,抵押,物,物条,件,件等,完,完全,符,符合,贷,贷款,要,要求,，,，才,能,能贷,足,足最,高,高额,度,度。,11,5、,贷,贷款,期,期限,贷款,品,品种,不,不同,，,，最,长,长贷,款,款期,限,限也,不,不同,。,。一,般,般来,讲,讲，,住,住房,按,按揭,贷,贷款,的,的期,限,限最,长,长可,达,达30年,，,，商,用,用房,最,最长,可,可达10,年,年，,消,消费,贷,贷款,和,和经,营,营贷,款,款一,般,般为35年,，,，最,长,长可,达,达15年,，,，质,押,押贷,款,款一,般,般为13年,。,。,12,6、,贷,贷款,利,利率,贷款,利,利率,执,执行,人,人民,银,银行,同,同期,同,同档,次,次期,限,限利,率,率。,根,根据,贷,贷款,品,品种,不,不同,，,，允,许,许上,下,下浮,动,动的,比,比率,也,也不,同,同。,住,住房,类,类贷,款,款最,低,低可,下,下浮,至,至期,限,限利,率,率的,85,，,经,经营,贷,贷款,目,目前,不,不能,下,下浮,，,，其,他,他贷,款,款最,低,低可,下,下浮,至,至期,限,限利,率,率的90,。,13,7、,担,担保,方,方式,个人,贷,贷款,的,的担,保,保方,式,式有,抵,抵押,，,，质,押,押和,保,保证,，,，目,前,前抵,押,押是,最,最常,见,见的,担,担保,方,方式,。,。这,些,些担,保,保方,式,式可,以,以单,独,独使,用,用，,也,也可,以,以组,合,合使,用,用。,14,8、,还,还款,方,方式,常见,的,的还,款,款方,式,式有,：,：一,次,次到,期,期还,本,本付,息,息和,按,按月,还,还本,付,付息,，,，其,中,中前,者,者只,适,适用,于,于1,年,年期,存,存单,质,质押,贷,贷款,，,，后,者,者又,分,分为,等,等额,本,本金,还,还款,和,和等,额,额本,息,息还,款,款。,较,较特,殊,殊的,是,是本,息,息不,同,同期,的,的还,款,款方,法,法，,主,主要,是,是指,按,按月,付,付息,，,，按,季,季/,半,半年/年,还,还本,。,。这,类,类还,款,款方,式,式主,要,要适,用,用于,消,消费,贷,贷款,及,及经,营,营贷,款,款。,一些,商,商业,银,银行,还,还推,出,出递,增,增递,减,减还,款,款法,，,，随,心,心还,、,、入,住,住还,、,、双,周,周供,等,等还,款,款方,式,式。,15,个人,贷,贷款,业,业务,流,流程,一、,业,业务,处,处理,流,流程,个贷,中,中心,实,实施,的,的是,调,调查,集,集中,，,，操,作,作集,中,中的,模,模式,，,，在,此,此模,式,式下,，,，网,点,点客,户,户经,理,理需,要,要完,成,成的,工,工作,有,有：,16,1、,客,客户,咨,咨询,2、,识,识别,营,营销,3、,申,申请,受,受理,4、,信,信息,传,传送,5、,资,资料,收,收集,6、,贷,贷款,发,发放,17,2010,年,年2,月,月12日,，,，银,监,监会,公,公布,了,了,个,个人,贷,贷款,管,管理,暂,暂行,办,办法,，,明,明确,由,由公,布,布之,日,日起,实,实施,。,。春,节,节年,假,假结,束,束后,第,第一,个,个工,作,作日,，,，各,银,银行,业,业金,融,融机,构,构即,面,面临,在,在新,的,的监,管,管办,法,法之,下,下开,展,展个,人,人贷,款,款业,务,务。,各,各项,制,制度,及,及操,作,作规,程,程急,需,需根,据,据,办,办法,做,进,进一,步,步完,善,善，,以,以期,达,达到,监,监管,目,目标,，,，保,障,障个,人,人信,贷,贷业,务,务健,康,康发,展,展。,18,个,人,人贷,款,款管,理,理暂,行,行办,法,法,系,系统,整,整理,和,和完,善,善了,个,个人,类,类贷,款,款的,监,监管,思,思路,，,，明,确,确本,办,办法,是,是从,加,加强,对,对个,人,人贷,款,款业,务,务审,慎,慎经,营,营的,监,监督,管,管理,出,出发,，,，规,范,范银,行,行业,金,金融,机,机构,个,个人,贷,贷款,业,业务,行,行为,。,。“,办,法,法,”,”中,几,几次,提,提到“审,慎,慎性,原,原则,”,”，充,分,分传,达,达了,监,监管,当,当局,对,对个,人,人信,贷,贷业,务,务的,监,监管,理,理念,。,。,19,个,人,人贷,款,款管,理,理暂,行,行办,法,法,最,最大,的,的亮,点,点在,于,于明,确,确了,银,银行,要,要建,立,立并,严,严格,执,执行,贷,贷款,面,面谈,制,制度,。,。通,过,过面,谈,谈制,度,度，,银,银行,可,可有,效,效鉴,别,别个,人,人客,户,户身,份,份，,了,了解,借,借款,的,的真,实,实用,途,途，,调,调查,借,借款,人,人的,信,信用,状,状况,和,和还,款,款能,力,力，,从,从源,头,头上,保,保证,个,个人,贷,贷款,的,的质,量,量，,从,从而,有,有效,防,防范,个,个人,贷,贷款,风,风险,。,。,20,个,贷,贷办,法,法,对,对个,人,人贷,款,款用,途,途的,要,要求,个贷,办,办法,明,明确规,定,定，个,人,人贷款,用,用途应,符,符合法,律,律、法,规,规规定,和,和国家,有,有关政,策,策，贷,款,款人不,得,得发放,无,无指定,用,用途的,个,个人贷,款,款。个,人,人在提,出,出贷款,申,申请时,，,，应当,有,有明确,合,合法的,贷,贷款用,途,途。同,时,时，贷,款,款人应,就,就借款,人,人的借,款,款用途,进,进行尽,职,职调查,，,，有效,防,防范个,人,人贷款,业,业务风,险,险。,21,个贷,办,办法,在,在支付,管,管理方,面,面的要,求,求,支付管,理,理是,个,个贷办,法,法的,核,核心内,容,容。,除特殊,情,情形外,，,，个人,贷,贷款资,金,金应当,采,采用贷,款,款人受,托,托支付,方,方式向,借,借款人,交,交易对,象,象支付,，,，即由,贷,贷款人,根,根据借,款,款人的,提,提款申,请,请和支,付,付委托,，,，将贷,款,款资金,支,支付给,符,符合合,同,同约定,用,用途的,借,借款人,交,交易对,象,象。,22,比如经,营,营性贷,款,款直接,汇,汇到供,货,货商账,户,户，装,修,修贷款,直,直接进,入,入装修,公,公司账,户,户，而,不,不是由,借,借款人,自,自己向,他,他们支,付,付。,但对借,款,款人难,以,以事先,确,确定具,体,体交易,对,对象且,额,额度不,超,超30,万,万元人,民,民币的,贷,贷款资,金,金，经,贷,贷款人,同,同意，,可,可采取,借,借款人,自,自主支,付,付方式,。,。,23,如果借,款,款人交,易,易对象不具备,条,条件有,效,效使用,非,非现金,结,结算方,式,式的，经贷款,人,人同意,，,，贷款,资,资金可,采,采取借,款,款人自,主,主支付,方,方式。,采,采用借,款,款人自,主,主支付,的,的，贷,款,款人应,要,要求借,款,款人定,期,期报告,或,或告知,贷,贷款资,金,金支付,情,情况，,并,并通过账户分,析,析、凭,证,证查验,、,、现场,调,调查等方式,核,核查贷,款,款支付,是,是否符,合,合约定,用,用途。,24,并要求,贷,贷款人,应,应在贷,款,款资金,发,发放前,审,审核借,款,款人相,关,关交易,资,资料和,凭,凭证是,否,否符合,合,合同约,定,定条件,，,，在支,付,付后做,好,好有关,细,细节的,认,认定记,录,录。,25,放款前,应,应再次,确,确认无,以,以下重,大,大事项,发,发生：,交易双,方,方对交,易,易行为,存,存在疑,问,问；,放款账,户,户是否,更,更改；,抵押物,灭,灭失；,贷款政,策,策未发,生,生重大,变,变故。,26,放款前,调,调查要,点,点是对,交,交易有,效,效性、,真,真实性,的,的再次,确,确认。,27,例外情,形,形,贷款人,受,受托支,付,付的例,外,外情形,，,，主要,包,包括：,一是借,款,款人无,法,法事先,确,确定具,体,体交易,对,对象且,金,金额不,超,超过三,十,十万元,人,人民币,；,；,二是借,款,款人交,易,易对象,不,不具备,条,条件有,效,效使用,非,非现金,结,结算方,式,式。上,述,述个人,贷,贷款，,经,经贷款,人,人同意,可,可以采,取,取借款,人,人自主,支,支付方,式,式。,28,考虑到,个,个体经,营,营贷款,与,与个人,消,消费贷,款,款在实,践,践中存,在,在一些,差,差别，,个,个体经,营,营户在,商,商品生,产,产和交,易,易过程,中,中，通,常,常事先,不,不确定,交,交易对,象,象且现,买,买现付,。,。对此,，,，个,贷,贷办法,作出,以,以下特,别,别规定,：,：,29,一是明,确,确贷款,资,资金用,于,于生产,经,经营且,金,金额不,超,超过50万元,人,人民币,的,的，可,以,以采用,借,借款人,自,自主支,付,付方式,；,；,二是规,定,定个体,工,工商户,和,和农村,承,承包经,营,营户申,请,请个人,贷,贷款用,于,于生产,经,经营且,金,金额超,过,过50,万,万元人,民,民币的,，,，可以按,贷,贷款用,途,途适用,相,相关贷,款,款管理,办,办法的,规,规定。这样规,定,定，可,以,以满足,农,农村经,济,济和个,体,体商户,的,的实际,发,发展需,要,要。,30,公司贷,款,款业务,31,32,公司客,户,户贷款,业,业务分,类,类,短期贷,款,款,周转性,流,流动资,金,金贷款,临时贷,款,款,通知贷,款,款,活存透,支,支贷款,票据贴,现,现贷款,其他短,期,期贷款,中长期,贷,贷款,基本建,设,设贷款,更新改,造,造贷款,房地产,贷,贷款,银团贷,款,款,项目贷,款,款,33,公司客,户,户的授,信,信业务,34,简单来,说,说，授,信,信是指,银,银行向,客,客户直,接,接提供,资,资金支,持,持，或,对,对客户,在,在有关,经,经济活,动,动中的,信,信用向,第,第三方,作,作出保,证,证的行,为,为。,授信按,期,期限分,为,为短期,授,授信和,中,中长期,授,授信。,短,短期授,信,信指一,年,年以内,（,（含一,年,年）的,授,授信，,中,中长期,授,授信指,一,一年以,上,上的授,信,信。,35,统一授,信,信的内,涵,涵,是指商,业,业银行,对,对单一,法,法人客,户,户或地,区,区统一,确,确定最,高,高综合,授,授信额,度,度，并,加,加以集,中,中统一,控,控制的,信,信用风险管,理,理制度,。,。,国内商,业,业银行,的,的授信,分,分类,1,公开,统,统一授,信,信,2,内部,统,统一授,信,信,公司客,户,户统一,授,授信,36,公司客,户,户统一,授,授信,公开统,一,一授信,与,与内部,统,统一授,信,信的区,别,别,最高综,合,合授信,额,额度核,定,定的出,发,发点不,同,同,审批管,理,理不同,法律效,力,力不同,对具体,信,信用使,用,用的规,定,定不同,37,授信与,贷,贷款的,区,区别,授信不,能,能等同,于,于贷款,。,。授信,是,是一种,风,风险控,制,制的总,的,的概念,。,。贷款,是,是银行,或,或其他,信,信用机,构,构向借,款,款人所,作,作的借,款,款,须在一,定,定期限,内,内归还,并支付,利,利息。,客,客户对,银,银行的,需,需求不,仅,仅包括,贷,贷款，,还,还有票,据,据、信,用,用证等,。,。授信,包,包括了,银,银行的,表,表内、,表,表外业,务,务，票,据,据贴现,和,和开信,用,用证也,要,要纳入,授,授信总,额,额范围,。,。,38,公司统,一,一授信,操,操作流,程,程图,不符合,规,规定,否决,客户申,请,请,开户行,受,受理与,调,调查,有权审,批,批行审,查,查,有权审,批,批人审,批,批,银企签,订,订授信,协,协议,客,户,评,价,39,内部统,一,一授信,流,流程图,开户行,调,调查,有权审,批,批行,信贷部,门,门审批,有权审,批,批行审,查,查,客户评,价,价,审批单,户,户单项,需求时,使,使用,40,最高综,合,合授信,额,额度的,含,含义,商业银,行,行在对,单,单一法,人,人客户,的,的风险,和,和财务,状,状况进,行,行综合,评,评估的,基,基础上,，,，确定,客,客户能,够,够承担,和,和愿意,承,承担的,风,风险总,量,量。,41,影响授,信,信额度,的,的因素,影响最,高,高综合,授,授信额,度,度核定,的,的因素,考虑客,户,户的还,款,款能力,考虑银,行,行对单,一,一法人,客,客户和,集,集团性,客,客户资,金,金,(,信用,),供给压,力,力的因,素,素,考虑不,同,同信用,等,等级的,客,客户，,分,分别核,定,定其最,高,高综合,授,授信额,度,度,42,具体授,信,信标准,AA,级以上,客,客户最,高,高综合,授,授信额,度,度的核,定,定,核定最,高,高综合,授,授信额,度,度后，,其,其资产,负,负债率,不,不得高,于,于,70,测算公,式,式为：,资产负,债,债率,（,（负债,总,总额,-,银行现,有,有信用,余,余额）,最高,综,综合授,信,信额度,（资,产,产总额,-,银行现,有,有信用,余,余额）,最高,综,综合授,信,信额度,70,43,单一集,团,团客户,授,授信集,中,中度为,最,最大一,家,家集团,客,客户授,信,信总额,与,与资本,净,净额之,比,比，不,应,应高于,15%,。该项,指,指标为,一,一级指,标,标，包,括,括单一,客,客户贷,款,款集中,度,度一个,二,二级指,标,标；单,一,一客户,贷,贷款集,中,中度为,最,最大一,家,家客户,贷,贷款总,额,额与资,本,本净额,之,之比，,不,不应高,于,于,10%,。,全部关,联,联度为,全,全部关,联,联授信,与,与资本,净,净额之,比,比，不,应,应高于,50%,。,44,A,级客户,最,最高综,合,合授信,额,额度的,核,核定,核定这,类,类客户,的,的最高,综,综合授,信,信额度,，,，既要,重,重视第,一,一还款,来,来源的,分,分析，,同,同时又,要,要加强,对,对第二,还,还款来,源,源的测,定,定和审,查,查。,B,级与,C,级客户,最,最高综,合,合授信,额,额的核,定,定,从控制,风,风险、,保,保全资,产,产的角,度,度出发,，,，核定,B,级与,C,级客户,的,的最高,综,综合授,信,信额度,只,只能小,于,于年初,的,的实际,信,信用占,用,用余额,，,，并且,只,只收不,放,放,45,授信审,查,查,最高综,合,合授信,额,额度的,审,审查,从其他,金,金融机,构,构获取,的,的信用,特别授,信,信,46,固定资,产,产贷款,和,和项目,融,融资,固定资,产,产贷款,是,是银行,为,为解决,企,企业固,定,定资产,投,投资活,动,动的资,金,金需求,而,而发放,的,的贷款,，,，主要,用,用于固,定,定资产,项,项目的,建,建设、,购,购置、,改,改造及,其,其相应,配,配套设,施,施建设,的,的中长,期,期本外,币,币贷款,企业固,定,定资产,投,投资活,动,动包括,：,：基本,建,建设、,技,技术改,造,造、开,发,发并生,产,产新产,品,品等活,动,动及相,关,关的房,屋,屋购置,、,、工程,建,建设、,技,技术设,备,备购买,与,与安装,等,等。,47,贷款特,点,点：,固定资,产,产贷款,与,与一般,短,短期贷,款,款相比,，,，有如,下,下特点,。,。,贷款用,途,途通常,是,是用于,建,建造一,个,个或一,组,组大型,生,生产装,置,置、基,础,础设施,、,、房地,产,产项目,或,或其他,项,项目，,包,包括对,在,在建或,已,已建项,目,目的再,融,融资；,48,借款人,通,通常是,为,为建设,、,、经营,该,该项目,或,或为该,项,项目融,资,资而专,门,门组建,的,的企事,业,业法人,，,，包括,主,主要从,事,事该项,目,目建设,、,、经营,或,或融资,的,的既有,企,企事业,法,法人；,还,还款资,金,金来源,主,主要依,赖,赖该项,目,目产生,的,的销售,收,收入、,补,补贴收,入,入或其,他,他收入,，,，一般,不,不具备,其,其他还,款,款来源,。,。,49,流动资,金,金贷款,流动资,金,金贷款,是,是为满,足,足客户,在,在生产,经,经营过,程,程中临,时,时性、,季,季节性,的,的资金,需,需求，,保,保证生,产,产经营,活,活动的,正,正常进,行,行而发,放,放的贷,款,款,或银行,向,向借款,人,人发放,的,的用于,满,满足生,产,产经营,过,过程中,长,长期平,均,均占用,的,的流动,资,资金需,求,求的贷,款,款。,50,流动资,金,金贷款,按,按期限,可,可分为,临,临时流,动,动资金,贷,贷款、,短,短期流,动,动资金,贷,贷款和,中,中期流,动,动资金,贷,贷款：,1.,临时流,动,动资金,贷,贷款：,期,期限在,3,个月（,含,含）以,内,内，主,要,要用于,企,企业一,次,次性进,货,货的临,时,时性资,金,金需要,和,和弥补,其,其他支,付,付性资,金,金不足,。,。,2.,短期流,动,动资金,贷,贷款：,期,期限,3,个月至,1,年（不,含,含,3,个月，,含,含,1,年），,主,主要用,于,于企业,正,正常生,产,产经营,周,周转资,金,金需要,。,。,51,3.,中期流,动,动资金,贷,贷款：,期,期限,1,年至,3,年（不,含,含,1,年，含,3,年），,主,主要用,于,于企业,正,正常生,产,产经营,中,中经常,占,占用资,金,金需要,。,。,52,适用对,象,象：流,动,动资金,贷,贷款流,动,动性强,，,，适用,于,于有中,、,、短期,资,资金需,求,求的工,、,、商企,业,业客户,。,。,在一般条,件,件下，银,行,行根据“,安,安全性、,流,流动性、,盈,盈利性”,的,的贷款经,营,营方针和,流动资金,贷,贷款管理,办,办法,，对客户,信,信用状况,、,、贷款方,式,式进行调,查,查审批后,，,，作出贷,与,与不贷、,贷,贷多贷少,和,和贷款期,限,限、利率,等,等决定。,中期流动,资,资金贷款,适,适用客户,为,为生产经,营,营正常、,成,成长性好,，,，产品有,市,市场，经,营,营有效益,，,，无不良,信,信用记录,且,且信用等,级,级较高的,客,客户。对,能,能提供全,额,额低风险,担,担保的客,户,户，不受,信,信用等级,限,限制。,53,有下列情,形,形之一者,，,，不对其,发,发放贷款,：,：,1.,不具备贷,款,款主体资,格,格和基本,条,条件；,2.,生,产,产,、,、,经,经,营,营,或,或,投,投,资,资,国,国,家,家,明,明,文,文,禁,禁,止,止,的,的,产,产,品,品,、,、,项,项,目,目,；,；,3.,违,反,反,国,国,家,家,外,外,汇,汇,管,管,理,理,规,规,定,定,；,；,4.,建,设,设,项,项,目,目,按,按,国,国,家,家,规,规,定,定,应,应,当,当,报,报,有,有,关,关,部,部,门,门,批,批,准,准,而,而,未,未,取,取,得,得,批,批,准,准,文,文,件,件,；,；,5.,生,产,产,经,经,营,营,或,或,投,投,资,资,项,项,目,目,未,未,取,取,得,得,环,环,境,境,保,保,护,护,部,部,门,门,许,许,可,可,；,；,54,6.,在,实,实,行,行,承,承,包,包,、,、,租,租,赁,赁,、,、,联,联,营,营,、,、,合,合,并,并,（,（,兼,兼,并,并,）,）,、,、,合,合,作,作,、,、,分,分,立,立,、,、,产,产,权,权,有,有,偿,偿,转,转,让,让,、,、,股,股,份,份,制,制,改,改,造,造,等,等,体,体,制,制,变,变,更,更,过,过,程,程,中,中,，,，,未,未,清,清,偿,偿,原,原,有,有,贷,贷,款,款,债,债,务,务,、,、,落,落,实,实,原,原,有,有,贷,贷,款,款,债,债,务,务,或,或,提,提,供,供,相,相,应,应,担,担,保,保,；,；,7.,有,其,其,他,他,严,严,重,重,违,违,法,法,经,经,营,营,行,行,为,为,。,。,委,托,托,贷,贷,款,款,委,托,托,贷,贷,款,款,的,的,特,特,点,点,：,：,拓,宽,宽,委,委,托,托,人,人,富,富,裕,裕,资,资,金,金,的,的,投,投,资,资,渠,渠,道,道,满,足,足,借,借,款,款,人,人,的,的,资,资,金,金,需,需,求,求,委,托,托,人,人,可,可,获,获,得,得,较,较,高,高,的,的,资,资,金,金,回,回,报,报,方,便,便,集,集,团,团,公,公,司,司,进,进,行,行,资,资,金,金,管,管,理,理,，,，,调,调,剂,剂,资,资,金,金,余,余,缺,缺,纯,粹,粹,的,的,中,中,间,间,业,业,务,务,，,，,银,银,行,行,不,不,承,承,担,担,风,风,险,险,55,动,产,产,质,质,押,押,动,产,产,质,质,押,押,动,产,产,质,质,押,押,是,是,指,指,借,借,款,款,企,企,业,业,以,以,其,其,合,合,法,法,拥,拥,有,有,的,的,动,动,产,产,（,（,包,包,括,括,原,原,材,材,料,料,、,、,库,库,存,存,产,产,品,品,、,、,采,采,购,购,商,商,品,品,等,等,）,）,作,作,为,为,质,质,物,物,，,，,向,向,银,银,行,行,申,申,请,请,融,融,资,资,的,的,一,一,种,种,授,授,信,信,担,担,保,保,形,形,式,式,。,。,56,标,准,准,仓,仓,单,单,质,质,押,押,标,准,准,仓,仓,单,单,质,质,押,押,标,准,准,仓,仓,单,单,质,质,押,押,是,是,指,指,借,借,款,款,人,人,以,以,经,经,期,期,货,货,交,交,易,易,所,所,注,注,册,册,确,确,认,认,的,的,标,标,准,准,仓,仓,单,单,为,为,质,质,押,押,，,，,向,向,银,银,行,行,申,申,请,请,短,短,期,期,流,流,动,动,资,资,金,金,贷,贷,款,款,或,或,短,短,期,期,融,融,资,资,的,的,业,业,务,务,。,。,57,58,信,贷,贷,风,风,险,险,管,管,理,理,（,一,一,）,）,定,定,义,义,风,险,险,，,，,主,主,要,要,指,指,未,未,来,来,结,结,果,果,的,的,负,负,向,向,不,不,确,确,定,定,性,性,。,。银,行,行,风,风,险,险,是,是,指,指,银,银,行,行,在,在,经,经,营,营,中,中,由,由,于,于,各,各,种,种,不,不,确,确,定,定,因,因,素,素,而,而,招,招,致,致,银,银,行,行,经,经,济,济,损,损,失,失,或,或,收,收,益,益,率,率,负,负,向,向,波,波,动,动,的,的,可,可,能,能,性,性,。,。,59,信,贷,贷,风,风,险,险,管,管,理,理,1,、信,用,用,风,风,险,险,信,用,用,风,风,险,险,是,是,指,指,由,由,于,于债,务,务,人,人,违,违,约,约而,导,导,致,致,贷,贷,款,款,或,或,债,债,券,券,等,等,资,资,产,产,不,不,能,能,偿,偿,还,还,所,所,引,引,起,起,的,的,风,风,险,险,。,。,不,不,同,同,的,的,资,资,产,产,具,具,有,有,不,不,同,同,的,的,违,违,约,约,风,风,险,险,，,，,其,其,中,中,贷,贷,款,款,的,的,信,信,用,用,风,风,险,险,最,最,大,大,。,。,（,二,）,主,主,要,要,种,种,类,类,2,、,流,流,动,动,性,性,风,风,险,险,流,动,动,性,性,风,风,险,险,是,是,指,指,银,银,行,行,不,不,能,能,满,满,足,足,客,客,户,户,存,存,款,款,提,提,取,取,、,、,支,支,付,付,和,和,正,正,常,常,贷,贷,款,款,需,需,求,求,而,而,使,使,银,银,行,行,陷,陷,入,入,财,财,务,务,困,困,境,境,，,，,不,不,仅,仅,损,损,害,害,银,银,行,行,信,信,誉,誉,，,，,甚,甚,至,至,可,可,能,能,使,使,银,银,行,行,陷,陷,入,入,破,破,产,产,的,的,压,压,力,力,。,。,60,61,3,、,市,市,场,场,风,风,险,险市,场,场,风,风,险,险,是,是,指,指,由,由,于,于,市,市,场,场,供,供,求,求,关,关,系,系,等,等,各,各,种,种,因,因,素,素,变,变,动,动,，,，,导,导,致,致,各,各,种,种,金,金,融,融,产,产,品,品,和,和,衍,衍,生,生,金,金,融,融,工,工,具,具,价,价,格,格,波,波,动,动,给,给,银,银,行,行,带,带,来,来,损,损,失,失,的,的,风,风,险,险,。,。,市,市,场,场,风,风,险,险,包,包,含,含,利,利,率,率,风,风,险,险,、,、,汇,汇,率,率,风,风,险,险,、,、,证,证,券,券,价,价,格,格,和,和,衍,衍,生,生,工,工,具,具,价,价,格,格,风,风,险,险,等,等,。,。,62,4,、操作风险,操作风险是,指,指银行在运,作,作过程中，,由,由于内部经,营,营管理设计,环,环节不合理,，,，管理不善,或,或不到位，,如,如营业差错,、,、内部欺诈,及,及贪污等，,决,决策失误或,重,重大疏忽等,给,给银行造成,损,损失的风险,。,。操作风险,也,也可能由于,技,技术问题，,如,如计算机系,统,统失灵、控,制,制系统缺陷,等,等引致。操,作,作风险往往,不,不具有单独,的,的风险损失,表,表现，它与,其,其它风险有,密,密切的关系,。,。在许多情,况,况下，是操,作,作风险引起,了,了其他风险,的,的产生。信,用,用风险是银,行,行面临的主,要,要风险 。,63,5,、清偿力风,险,险。,指银行由于,风,风险招致的,损,损失超过资,本,本的防御能,力,力,导致银行资,不,不抵债,银行破产。,64,（,三,）五个基本,原,原则：,1,、风险管理的,制,制度应该考,虑,虑合理性和,长,长期稳定性,，,，使其能尽,可,可能 成为,一,一种能根植,于,于员工中的,文,文化。,2,、风险管理制,度,度不应过度,束,束缚其层经,营,营部门承担,风,风险的活动,。,。,3,、 应该鼓,励,励各生成风,险,险的业务经,营,营部门对现,存,存风险进行,及,及 时披露,，,， 而不应,该,该鼓励经营,管,管理者隐匿,风,风险或推迟,风,风险。为此,，,，银行应该,制,制定有关业,务,务规章制度,，,，鼓励及早对,风,风险进行揭,示,示，严厉惩,戒,戒掩盖风险,的,的行为。,65,4,、 生成风,险,险的各业务,部,部门应与风,险,险监督和控,制,制的管理部,门,门相对分离,。,。,5,、 统一风,险,险的评估和,计,计量，统一,风,风险监控和,管,管理的流程,，,，并坚持不,懈,懈地注意和,坚,坚持每一个,细,细节和环节,。,。,（四）管理,的,的程序,1,、风险识别,2,、风险计量,3,、风险定价,4,、生产风险,规,规避衍生工,具,具,5,、风险管理,和,和处理等,66,风险在信贷,业,业务中是无,可,可避免的.,信贷风险管,理,理所扮演的,角,角色是识别,及,及降低风险,通过平衡风,险,险与回报之,间,间的关系并,且,且在允许的,情,情况下,损失应该被,控,控制在最合,理,理的范围,而,而不是最,小,小的范围,.,67,风险,回报,要与客户理,性,性合作,1,、要真诚，,实,实事求是地,评,评价客户；,2,、要理性，,不,不要过于站,在,在客户一边,而,而忽视了风,险,险。,信贷管理最,核,核心内容：,了解你的客,户,户！,KnowYourCustomer,！,68,69,感谢支持、,欢,欢迎提问,9,、静夜四无,邻,邻，荒居旧,业,业贫。11月-2211月-22,Monday, November 7,2022,10,、雨,中,中黄,叶,叶树,，,，灯,下,下白,头,头人,。,。16:42:2516:42:2516:42,11/7/20224:42:25PM,11,、以我,独,独沈久,，,，愧君,相,相见频,。,。11月-2216:42:2516:42,Nov-2207-Nov-22,12,、故,人,人江,海,海别,，,，几,度,度隔,山,山川,。,。16:42:2516:42:2516:42,Monday,November7,2022,13,、,乍,乍,见,见,翻,翻,疑,疑,梦,梦,，,，,相,相,悲,悲,各,各,问,问,年,年,。,。,。,。11,月,月-2211,月,月-2216:42:2516:42:25,November7,2022,14,、他乡生白,发,发，旧国见,青,青山。07 十一,月,月 20224:42:25 下午16:42:2511月-22,15,、比,不,不了,得,得就,不,不比,，,，得,不,不到,的,的就,不,不要,。,。十一,月,月224:42,下,下,午,午11,月,月-2216:42,November7,2022,16,、行动,出,出成果,，,，工作,出,出财富,。,。2022/11/716:42:2516:42:25,07November2022,17,、做前,，,，能够,环,环视四,周,周；做,时,时，你,只,只能或,者,者最好,沿,沿着以,脚,脚为起,点,点的射,线,线向前,。,。4:42:25 下,午,午4:42 下,午,午16:42:2511月-22,9,、没有失,败,败，只有,暂,暂时停止,成,成功！。11月-2211月-22,Monday,November7,2022,10,、很多事,情,情努力了,未,未必有结,果,果，但是,不,不努力却,什,什么改变,也,也没有。,。,。16:42:2516:42:2516:42,11/7/2022 4:42:25 PM,11,、成,功,功就,是,是日,复,复一,日,日那,一,一点,点,点小,小,小努,力,力的,积,积累,。,。11,月,月-2216:42:2516:42,Nov-2207-Nov-22,12,、世,间,间成,事,事，,不,不求,其,其绝,对,对圆,满,满，,留,留一,份,份不,足,足，,可,可得,无,无限,完,完美,。,。16:42:2516:42:2516:42,Monday,November7,2022,13,、不知,香,香积寺,，,，数里,入,入云峰,。,。11月-2211月-2216:42:2516:42:25,November7,2022,14,、意志坚强,的,的人能把世,界,界放在手中,像,像泥块一样,任,任意揉捏。07 十一,月,月 20224:42:25 下午16:42:2511月-22,15,、,楚,楚,塞,塞,三,三,湘,湘,接,接,，,，,荆,荆,门,门,九,九,派,派,通,通,。,。,。,。十,一,一,月,月224:42,下,下,午,午11,月,月-2216:42,November7,2022,16,、少年十五,二,二十时，步,行,行夺得胡马,骑,骑。2022/11/716:42:2516:42:25,07 November 2022,17,、空,山,山新,雨,雨后,，,，天,气,气晚,来,来秋,。,。4:42:25,下,下午4:42,下,下,午,午16:42:2511,月,月-22,9,、杨柳,散,散和风,，,，青山,澹,澹吾虑,。,。11月-2211月-22,Monday, November 7, 2022,10,、阅读,一,一切好,书,书如同,和,和过去,最,最杰出,的,的人谈,话,话。16:42:2516:42:2516:42,11/7/20224:42:25PM,11,、,越,越,是,是,没,没,有,有,本,本,领,领,的,的,就,就,越,越,加,加,自,自,命,命,不,不,凡,凡,。,。11,月,月-2216:42:2516:42,Nov-2207-Nov-22,12,、,越,越,是,是,无,无,能,能,的,的,人,人,，,，,越,越,喜,喜,欢,欢,挑,挑,剔,剔,别,别,人,人,的,的,错,错,儿,儿,。,。16:42:2516:42:2516:42,Monday,November7,2022,13,、知,人,人者,智,智，,自,自知,者,者明,。,。胜,人,人者,有,有力,，,，自,胜,胜者,强,强。11,月,月-2211,月,月-2216:42:2516:42:25,November7,2022,14,、意志,坚,坚强的,人,人能把,世,世界放,在,在手中,像,像泥块,一,一样任,意,意揉捏,。,。07,十,十一月20224:42:25 下,午,午16:42:2511月-22,15,、,最,最,具,具,挑,挑,战,战,性,性,的,的,挑,挑,战,战,莫,莫,过,过,于,于,提,提,升,升,自,自,我,我,。,。,。,。十,一,一,月,月224:42,下,下,午,午11,月,月-2216:42,November7,2022,16,、业余,生,生活要,有,有意义,，,，不要,越,越轨。2022/11/716:42:2516:42:25,07November2022,17,、一个人,即,即使已登,上,上顶峰，,也,也仍要自,强,强不息。4:42:25,下,下午4:42,下,下午16:42:2511月-22,MOMODA POWERPOINT,Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. 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