风险防控(精品)

单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,*,银行卡部风险防控分析会,2010,年,11,月,银行卡部本部风险点基本状况,银行卡资金清算环节,银行卡征信管理环节,银行卡发卡审批环节,银行卡商户管理环节,银行卡营销管理环节,银行卡贷后管理环节,2,一、资金清算环节主要风险点,1,、,RTS,人行大小额批量发报,风险状况：批量文件由总行产生，分行需落地后手工批量发送，如果文件重复上传，,RTS,系统没有自动识别功能。一旦重复上传，会形成重复入帐。一个批量包笔数为,500,笔，金额可能达到数千万元。,对策：,经办人员逐一处理文件包，发报前打印入帐文件汇总清单和明细清单，确保当日发报总批次正确。核对后每发送一个文件，应在系统内查询发出笔数、金额，与发送明细清单核对，核对无误后传递复核人员；,复核人员复核时应查看批号，核对笔数、金额无误后确认发送；,经办人员在复核发送成功后检查成功记录，及时发现失败交易。,为明确责任，经办、复核人员应在明细清单上签章确认。,3,一、资金清算环节主要风险点,2,、中间业务平台批量代收付入帐,风险状况：每批文件上传时交易属性（代收或代付）由代理机构的唯一交易代码决定，如果机构号选错，可能形成入帐方向错误，例如代收交易误为代付，此类交易客户群为个人，而且是批量交易，一旦错入帐，追索难度非常大。,对策：,清理本部门使用的批量代收付代理机构号，明确各机构号的交易属性；,对业务经办、复核人员进行专项辅导，规范日常操作流程；,此业务对全辖具有普遍意义，,10,月,10,日已发送文件提示全辖（,关于进一步明确长城人民币信用卡上收后柜台及批量代收付业务操作规程的通知,（苏中银卡文,201042,号文）,4,一、资金清算环节主要风险点,3,、长期不动户资金管理,风险状况：长城卡系统上收后，有,18,万户帐户作为长期不动户留在分行，金额达到,4200,万元，此帐户将在较长时间内存在。,对策：,指定专人管理长期不动户，每日帐实核对一致；,规范帐户支取流程，确保不被他人恶意领出。,加强内部检查，团队主管每月检查，部门不定期抽查。,5,一、资金清算环节主要风险点,4,、将他行汇款转总行,风险状况：发卡系统上收后，我部没有实时入帐接口，人工制作批量入帐文本送总行批量入帐，存在两个风险：一是批量入帐不支持自动核对帐号、户名是否相符，而他行汇入时已提供姓名；二是入帐文本手工制作过程中可能会录错。,对策：,收到汇款后，指定专人在总行客服终端上查询帐号、户名是否一致，查询人在相关传票上签章以明确责任；,安排复核人员逐户勾对经办人员手工制作的文本是否正确、包括帐号、金额及代理机构号（防止入帐相反）。,6,二、银行卡征信管理环节,10,月,18,日,-10,月,21,日，人行对我行征信管理情况开展了现场检查，对照人行要求，我部目前征信管理状况距人行要求有一定差距，主要表现在：,1,、信用卡审批过程中，台帐登记不完整；有个别件退还客户，银行未保留；,2,、柜员查询征信过程中，选择的查询理由不规范；,3,、异议处理中，客户虽填写了征信授权书，但未填写征信异议申请，且未留存客户身份证件复印件。,对策：,各相关团队对审批人员、风险管理人员、营销人员加强培训；,11,月初已修订银行卡条线征信管理相关制度发送全辖。,7,三、银行卡发卡审批环节主要风险点,1,、信用审批,风险状况：外部欺诈频繁，今年前三季度审批中已拒绝各类涉嫌虚假申请,16879,件；近期发现多起套头身份证，依靠目前控制措施难以杜绝。,对策：,1,）、认真检查申请表及附件的完整性与合规性；,2,）、对申请件进行资信核查、电话核实，财力证明尽量应用可验证渠道核查；,3,）、根据总行信用政策对中银信用卡、长城信用卡、国际卡等申请件进行授信；,4,）、严格按照操作权限办理在线审批系统操作及授信。,5,）、如有可能，全辖建议配备身份证鉴别仪（含直销）。,8,三、银行卡发卡审批环节主要风险点,2,、额度调整系统操作,风险现状：额度调整操作权限已下放至审批行，操作人员双人操作可调整帐户额度。,对策：,1,）操作员操作前必须检查审批员提交的调额申请附件是否完整与合规；,2,）操作员（经办、复核）保管好密码，定期修改，不得一手清；,3,）调额件妥善保管，定期交档案库保管；,4,）各审批团队内定期抽检操作情况，加强日常管理；此项目作为部门年度检查及银行卡条线检查常规项目。,9,三、银行卡发卡审批环节主要风险点,3,、分期付款提额操作,风险现状：分期付款审批由消贷中心审批，审批通过后，经办行提交提额清单，卡部负责提额。有些经办行未经审批先提交清单或清单内容错误。,对策：,1,）、确定专人负责分期提额操作，逐笔检核,CCAS,系统审批通过的申请人的贷款期数与贷款金融是否与支行提交的清单一致；,2,）、提额完成后及时在,CCAS,系统做已提额操作，防范提额后流水被恶意删除；,10,三、银行卡发卡审批环节主要风险点,4,、申请资料归档,风险现状：审批通过后资料由审批行保管，新系统审批出件整理并登记入册，之后提交给仓管，目前均为手工操作，如有遗漏无法发现。,对策：,1,）、通过系统交接申请资料，可彻底杜绝风险（需等待总行系统投产）；,2,）、总行系统投产前，相对固定档案整理人员，审批人员与档案管理人员之间作好交接。,11,四、银行卡商户管理环节主要风险点,1,、商户准入,风险状况：商户套现猖獗，省外已出现套现商户与境外伪卡勾结案例，人行、监管要求收单机构加强对商户管理力度。,对策：,1,）、组织全辖对所有存量商户摸底（逐户上门），及时关闭风险商户（,9,月中旬开展，目前基本结束）；,2,）、加强商户准入，现场核查必须拍摄照片留存；,3,）、加强商户日常管理，落实巡检，重视总行、银联各类商户查询。,4,）、总行系统内增加电话监控功能后，及时录入电话号码，加强移机控制。,12,四、银行卡商户管理环节主要风险点,2,、二级分行商户审批,风险现状：南京地区商户审批全部依据原件审批，省行审批二级分行商户依据分行填报的申请表审批，,6,月份稽核中，对以往省行不做入帐帐号复核提出了稽核建议，我部现场已整改。整改后仍存在三个问题：一是申请表资料填写与事实是否相符无法验证；二是申请表资料填写可能错误；三、,MCC,码（含扣率）编制是否合规无法控制。由于省行介入复核，分行层面认为有省行把关，风险审查往往流于形式。,对策：,1,）、商户审批后，商户后续维护更为关键，而商户审批中最重要的环节是上门现场核实，目前的审批模式并不能起到关键控制。因此建议二级分行商户准入审批逐步下放到二级分行，明确责任，不仅可强化风险控制，还可简化目前的操作流程；,2,）、随商户审批权限下放后，商户资料复核操作也由二级分行依据原件操作，可减少人工填写申请表中可能存在的操作风险。,3,）、省行加大对分行日常管理的力度，特别是商户案例报告及总行商户排查。,13,四、银行卡商户管理环节主要风险点,3,、商户查询查复,风险现状：商户查询查复时如有商户不愿提供单据或商户已关闭，如交易在半年内，银行无法提供单据，可能存在一定风险（发卡行退单）。全辖目前暂未发生,对策：,1,、严把商户准入关；,2,、及时清理无交易商户；,3,、及时处理各类商户查询，如果商户尚存在，及时截留商户结算资金或延迟付款；对于已关闭的商户，尽量与商户联系；,14,五、银行卡营销管理环节主要风险点,1,、营销活动礼品库房及日常管理,风险现状：目前营销礼品由卡户团队自行管理,对策：,1,）、管帐和管实物人员分开；,2,）、严格执行出入库登记规定，做好日常礼品使用登记，完善礼品使用审批流程；,3,）、定期突击查库，确保帐实相符。,15,五、银行卡营销管理环节主要风险点,2,、直销人员管理,风险现状：直销人员流动性大，近期一些欺诈案件中已发现有他行（中信）直销人员参与。直销人员熟悉银行发卡流程，一旦与中介公司勾结，短期内难以发现。,对策：,1,）、直销人员聘用时引入资信核查流程，可通过人行征信系统、银联二代风险信息系统查询有无风险记录；,2,）、对直销人员进件加强审核，定期评估直销人员进件质量；,3,）、直销人员离职应检查其名下信用卡风险状况。,16,六、银行卡贷后管理环节主要风险点,1,、高额度卡片,风险状况：目前银行卡综合额度单卡最高可达,300,万元，白金卡卡量快速增长，仅南京地区已接近,3000,张。高额度卡片一旦逾期，卡部清收难度较大。,对策：,定期查询高额度卡片征信记录，及时发现风险隐患；,加强对高额度卡片交易行为分析，控制套现客户额度；,对已逾期,3,期以上的高额度卡片，引入授信执行部的专业力量全面强化清收力度。,17,六、银行卡贷后管理环节主要风险点,2,、套现行为,风险状况：社会上套现现象猖獗，套现与消费交易混合在一起，作为发卡银行难以识别；一般来说，长期逾期客户交易行为多为套现。法律上对套现客户（如无逾期行为）没有约束。此问题也是本年度稽核提出的关注问题。,对策：,目前仅靠发卡银行难以解决，发卡银行能做的是加强对这部分客户的日常管理；,调额时观察客户交易，交易有套现倾向则不能增额；,套现客户一旦逾期三期以上冻结卡片。,18,19,