三章保险合同上课

,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第三章 保险合同,第一节 保险合同概述,第二节 保险合同的主体、客体,第三节 保险合同的内容,第四节 保险合同的订立、变更、中止、复效和终止,第一节,保,保,险,险合同,概,概述,一、保,险,险合同,的,的含义,二、保,险,险合同,的,的特征,一、保,险,险合同,的,的含义,保险合,同,同又称,为,为保险,契,契约，,是,是合同,的,的一种,形,形式。,保险,法,法规,定,定：“,保,保险合,同,同是投,保,保人与,保,保险人,约,约定保,险,险权利,、,、义务,关,关系的,协,协议。,”,”,按照保,险,险合同,的,的性质,，,，保险,合,合同可,以,以分为,两,两种类,型,型：,保险合同,补偿性合同,给付性合同,（一）,补,补偿性,合,合同,即当发,生,生约定,的,的保险,事,事故使,被,被保险,人,人遭受,经,经济损,失,失时，,保,保险人,根,根据保,险,险合同,的,的约定,，,，对保,险,险标的,的,的实际,损,损失给,予,予被保,险,险人经,济,济补偿,。,。财产,保,保险合,同,同一般,属,属于补,偿,偿性合,同,同。,（二）,给,给付性,合,合同,即只要,发,发生了,保,保险合,同,同约定,的,的事故,，,，保险,人,人就应,该,该按照,保,保险合,同,同的约,定,定履行,给,给付保,险,险金的,义,义务。,人,人身保,险,险合同,一,一般属,于,于给付,性,性合同,。,。,二、保,险,险合同,的,的特征,保险合,同,同是最,大,大诚信,合,合同,保险合,同,同是双,务,务合同,保险合,同,同是有,偿,偿合同,保险合,同,同是附,合,合合同,保险合,同,同是射,幸,幸合同,保险合,同,同是要,式,式合同,1、保,险,险合同,是,是最大,诚,诚信合,同,同Contractofthe UtmostGood Faith,“重合,同,同、守,信,信用”,是,是任何,经,经济合,同,同的当,事,事人都,必,必须遵,循,循的原,则,则。保,险,险双方,当,当事人,对,对保险,标,标的的,信,信息是,不,不对称,的,的。无,论,论是从,保,保险人,的,的角度,，,，还是,从,从投保,人,人、被,保,保险人,的,的角度,，,，保险,双,双方都,只,只有最,大,大诚信,，,，才能,保,保证对,方,方的合,法,法权益,，,，并最,终,终保障,保,保险业,的,的健康,发,发展，,因,因而，,保,保险合,同,同具有,最,最大诚,信,信的特,征,征。,2、保,险,险合同,是,是双务,合,合同BilateralContract,双务合,同,同：合,同,同当事,人,人双方,相,相互承,担,担义务,、,、享有,权,权利的,合,合同。,保,保险合,同,同是典,型,型的双,务,务合同,，,，保险,双,双方相,互,互承担,义,义务、,享,享有权,利,利。,保险公,司,司的义,务,务,投保方,的,的义务,一方的,权,权利就,是,是另一,方,方的义,务,务,3、保,险,险合同,是,是有偿,合,合同（,条,条件合,同,同）ConditionalContract,有偿合,同,同：因,为,为享有,一,一定的,权,权利而,必,必须偿,付,付一定,对,对价的,合,合同。,投,投保人,以,以支付,保,保险费,为,为代价,换,换取保,险,险人在,保,保险事,故,故发生,时,时承担,赔,赔偿或,者,者给付,保,保险金,责,责任的,承,承诺。,赠与合,同,同是无,偿,偿合同,4、保,险,险合同,是,是附合,合,合同ContractofAdhesion,附合合,同,同：合,同,同的双,方,方当事,人,人不是,充,充分协,商,商合同,的,的重要,内,内容，,而,而是由,合,合同的,一,一方当,事,事人提,出,出合同,的,的主要,内,内容，,另,另一方,当,当事人,只,只能做,出,出取舍,的,的决定,而,而订立,的,的合同,。,。由于,保,保险业,的,的自身,特,特点，,使,使保险,合,合同趋,于,于定型,性,性、技,术,术化、,标,标准化,。,。,保险公,司,司或保,监,监会是,保,保险条,款,款的拟,订,订者,5、保险合,同,同是射,幸,幸合同AleatoryContract,射幸合,同,同：合,同,同的效,果,果在订,约,约时不,能,能确定,的,的合同,。,。所谓,射,射幸，,就,就是侥幸、,碰,碰运气的意思,。,。保险,合,合同之,所,所以是,射,射幸合,同,同，源,于,于保险,事,事故发,生,生的不,确,确定性,。,。,6、保险合,同,同是要,式,式合同Formal Contract,所谓要,式,式合同,，,，是指,需,需要采,取,取特定,方,方式才,能,能成立,的,的合同,，,，即需,要,要履行,特,特定的,程,程序或,采,采取特,定,定的形,式,式合同,才,才能成,立,立。,保险合,同,同是否,是,是要式,合,合同，,有,有争议,。,。,第二节,保,保,险,险合同,的,的主体,、,、客体,一、保,险,险合同,的,的主体,二、保,险,险合同,的,的客体,保险合,同,同的主,体,体,保险合,同,同的当,事,事人:与保险,合,合同发,生,生直接,关,关系的,双,双方，,包,包括保,险,险人与,投,投保人,；,；,保险合,同,同的关,系,系人:保险合,同,同发生,间,间接关,系,系，即,被,被保险,人,人与受,益,益人。,保险合,同,同的辅,助,助人:,由,由于保,险,险业务,涉,涉及面,较,较广，,具,具有一,定,定的技,术,术性和,专,专门知,识,识，因,此,此，保,险,险合同,的,的主体,还,还可以,包,包括保,险,险合同,的,的辅助,人,人。,保,保险合同的主体,险,当事人,关系人,辅助人,（一）,保,保险合,同,同的当,事,事人,保险合,同,同的当,事,事人：,直,直接订,立,立保险,合,合同的,人,人，是,具,具有权,利,利能力,和,和行为,能,能力的,一,一方。,保,保险合,同,同的当,事,事人是,保,保险人,和,和投保,人,人。,保险合同的当事人,保险人,投保人,1.保,险,险人Insurer,保险人,又,又称为,承,承保人,，,，按照,我,我国,保,保险法,规定,，,，保险,人,人是指,与,与投保,人,人订立,保,保险合,同,同，并,承,承担赔,偿,偿或给,付,付保险,金,金责任,的,的保险,公,公司。,2.投,保,保人Applicant,投保人,是,是指与,保,保险人,订,订立保,险,险合同,，,，并按,照,照保险,合,合同负,有,有支付,保,保险费,义,义务的,一,一方。,可,可见，,相,相对于,保,保险人,而,而言，,投,投保人,是,是订立,保,保险合,同,同的另,一,一方当,事,事人。,按照,保,保险法,及民,法,法的相,关,关规定,，,，作为,投,投保人,还,还应该,具,具备两,个,个条件,：,：,（1）,投,投保人,应,应该具,有,有民事,行,行为能,力,力。,作为投,保,保人的,公,公民，,应,应具有,完,完全的,民,民事行,为,为能力,，,，其与,保,保险人,订,订立的,保,保险合,同,同在法,律,律上才,是,是有效,的,的。,法人是,具,具有民,事,事权利,能,能力和,民,民事行,为,为能力,，,，依法,独,独立享,有,有民事,权,权利和,承,承担民,事,事义务,的,的组织,。,。因此,，,，法人,可,可以成,为,为投保,人,人。,（2）,投,投保人,应,应该对,保,保险标,的,的具有,保,保险利,益,益。,根据各,国,国保险,法,法的规,定,定，投,保,保人对,保,保险标,的,的应具,有,有法律,上,上承认,的,的利益,亦,亦即保,险,险利益,，,，否则,，,，保险,合,合同无,效,效。,（二）,保,保险合,同,同的关,系,系人,保险合,同,同的关,系,系人是,指,指与保,险,险合同,的,的订立,间,间接发,生,生关系,的,的人。,在,在保险,合,合同约,定,定事故,发,发生时,，,，保险,合,合同的,关,关系人,享,享有保,险,险金的,请,请求权,。,。,保险合,同,同的关,系,系人包,括,括被保险,人,人和受益人。,保险合同的关系人,被保险人,受益人,1.被,保,保险人Insured,保险,法,法规,定,定：“,被,被保险,人,人是指,其,其财产,或,或者人,身,身受保,险,险合同,保,保障，,享,享有保,险,险金请,求,求权的,人,人。”,。,。在人,身,身保险,中,中，被,保,保险人,就,就是保,险,险的对,象,象。,被保险,人,人与投,保,保人的,关,关系，,一,一般有,两,两种情,况,况。第,一,一种情,况,况是投,保,保人为,自,自己的,利,利益订,立,立保险,合,合同，,第,第二种,情,情况是,投,投保人,为,为他人,的,的利益,订,订立保,险,险合同,。,。,2.受,益,益人Beneficiary,（1）定义：,“受益,人,人是指,人,人身保,险,险合同,中,中由被,保,保险人,或,或者投,保,保人指,定,定的享,有,有保险,金,金请求,权,权的人,”,”。,受益人,的,的概念,仅,仅限于,人,人身保,险,险合同,，,，受益,人,人享有,保,保险金,的,的请求,权,权。,（2）受益人,的,的指定：,人身保,险,险的受,益,益人由,被,被保险,人,人或者,投,投保人,指,指定。,被,被保险,人,人可以,任,任意指,定,定受益,人,人。,（3）受益人,的,的顺序,和,和份额：,被保险,人,人或者,投,投保人,可,可以指,定,定一人,或,或者数,人,人为受,益,益人。,受益人,为,为数人,的,的，被,保,保险人,或,或者投,保,保人可,以,以确定,受,受益顺,序,序和受,益,益份额,；,；,未确定,受,受益份,额,额的，,受,受益人,按,按照相,等,等份额,享,享有受,益,益权。,（4）受益人,的,的变更：,被保险,人,人或者,投,投保人,可,可以变,更,更受益,人,人并书,面,面通知,保,保险人,。,。,（5）在特殊,情,情况下,，,，被保,险,险人的,继,继承人,有,有权获,得,得保险,金,金。,如我国,保险,法,法规,定,定：被,保,保险人,死,死亡后,，,，遇有,下,下列情,形,形之一,的,的，保,险,险金作,为,为被保,险,险人的,遗,遗产，,由,由保险,人,人向被,保,保险人,的,的继承,人,人履行,给,给付保,险,险金的,义,义务：,A：没,有,有指定,受,受益人,的,的；,B：受,益,益人先,于,于被保,险,险人死,亡,亡，没,有,有其他,受,受益人,的,的；,C：受,益,益人依,法,法丧失,受,受益权,或,或者放,弃,弃受益,权,权，没,有,有其他,受,受益人,的,的。,（三）,保,保险合,同,同的辅,助,助人,定义：,辅,辅佐、,帮,帮助保,险,险双方,当,当事人,订,订立及,履,履行保,险,险合同,的,的人。,在,在我国,又,又称为,保,保险中,介,介人。,通常包,括,括保险,代,代理人,、,、保险,经,经纪人,和,和保险,公,公证人,。,。,保险合同的辅助人,保险代理人,保险经纪人,保险公证人,1、保,险,险代理,人,人 Agent,“保险,代,代理人,是,是根据,保,保险人,的,的委托,，,，向保,险,险人收,取,取代理,手,手续费,，,，并在,保,保险人,授,授权的,范,范围内,代,代为办,理,理保险,业,业务的,单,单位或,者,者个人,。,。”,代理协,议,议：,保险人,委,委托保,险,险代理,人,人代为,办,办理保,险,险业务,的,的，应,当,当与保,险,险代理,人,人签订,委,委托代,理,理协议,，,，依法,约,约定双,方,方的权,利,利和义,务,务及其,它,它代理,事,事项。,法律地,位,位：,保险代,理,理人的,行,行为，,通,通常视,为,为被代,理,理的保,险,险人的,行,行为。,在,在保险,人,人的授,权,权范围,内,内，保,险,险代理,人,人的行,为,为对其,所,所代理,的,的保险,人,人有法,律,律约束,力,力。即：保险代,理,理人根,据,据保险,人,人的授,权,权代为,办,办理保,险,险业务,的,的行为,，,，由保,险,险人承,担,担责任,。,。,代理人,种,种类：,我国的,保,保险代,理,理人有,三,三种：,专,专业代,理,理人、,兼,兼业代,理,理人和,个,个人代,理,理人。,保险代理人,专业代理人,兼业代理人,个人代理人,2、保,险,险经纪人,；,；“掮,客,客”：Broker,定义：“保险,经,经纪人,是,是基于,投,投保人,的,的利益,，,，为投,保,保人与,保,保险人,订,订立保,险,险合同,提,提供中,介,介服务,，,，并依,法,法收取,佣,佣金的,单,单位。,”,”,法律地,位,位：保险,经,经纪人,是,是投保,人,人利益,的,的代表,。,。保险,经,经纪人,的,的法律,地,地位与,保,保险代,理,理人截,然,然不同,。,。因保,险,险经纪,人,人在办,理,理保险,业,业务中,的,的过错,，,，给投,保,保人、,被,被保险,人,人或其,他,他委托,人,人造成,损,损失的,，,，由保,险,险经纪,人,人承担,赔,赔偿责,任,任。,经纪人,业,业务范,围,围：为投,保,保人拟,订,订投保,方,方案、,选,选择保,险,险人、,办,办理投,保,保手续,；,；协助,被,被保险,人,人或受,益,益人进,行,行索赔,；,；再保,险,险经纪,业,业务；,为,为委托,人,人提供,防,防灾、,防,防损或,风,风险评,估,估、风,险,险管理,咨,咨询服,务,务；保,险,险监督,管,管理机,构,构批准,的,的其他,业,业务。,保险经,纪,纪人与,律,律师、,会,会计师,一,一样，,是,是一种,独,独立的,专,专业人,员,员，是,保,保险市,场,场的专,家,家。与,保,保险代,理,理人单,纯,纯招揽,业,业务、,收,收取保,费,费相比,，,，保险,经,经纪人,能,能提供,更,更为广,泛,泛和周,到,到的服,务,务。,经纪人,与,与代理,人,人最大,的,的不同,在,在于，,经,经纪人,是,是投保,人,人的代,表,表，代,表,表投保,人,人的利,益,益；代,理,理人是,保,保险公,司,司的代,表,表，代,表,表保险,公,公司的,利,利益。,3.保,险,险公估,人,人,按照,保,保险法,的规,定,定，保,险,险人和,被,被保险,人,人可以,聘,聘请依,法,法设立,的,的独立,的,的评估,机,机构或,者,者具有,法,法定资,格,格的专,家,家，对,保,保险事,故,故进行,评,评估和,鉴,鉴定。,在,在我国,，,，保险,公,公估人,以,以保险,公,公估机,构,构的方,式,式从事,业,业务。,保,保险公,估,估机构,是,是指依,法,法设立,的,的，接,受,受保险,当,当事人,委,委托，,专,专门从,事,事保险,标,标的的,评,评估、,勘,勘验、,鉴,鉴定、,估,估损、,理,理算等,业,业务的,单,单位。,保险公,估,估是指接,受,受保险,当,当事人,委,委托，,从,从事保,险,险标的,的,的评估,、,、勘检,、,、鉴定,、,、估损,、,、理算,等,等业务,。,。,保险公,估,估人指为保,险,险当事,人,人办理,保,保险标,的,的的查,勘,勘、鉴,定,定、估,损,损、赔,款,款理算,并,并予以,证,证明的,受,受委托,人,人。他,以,以独立的,第,第三方,身,身份对委托,的,的事务,作,作出客,观,观、公,正,正的评,价,价，为,保,保险当,事,事人提,供,供服务,，,，但不,代,代表任,何,何一方,当,当事人,。,。保险,公,公估人,的,的佣金,由,由委托,人,人支付,。,。,保险公,估,估人有,利,利于缓,解,解保险,双,双方的,矛,矛盾。,保险公,估,估人有,利,利于保,险,险公司,节,节约人,员,员经费,。,。,保险公,估,估的职,能,能,（一）理赔公,估,估,（二）,承,承保公,估,估,（三）,对,对货物,的,的装卸,进,进行监,视,视和鉴,证,证,（四）,参,参与防,灾,灾防损,（五）,协,协调职,能,能,（六）,信,信息咨,询,询,二、保,险,险合同,的,的客体,（一）,定,定义：,保,保险合,同,同的客,体,体是指,保,保险双,方,方当事,人,人权利,义,义务所,共,共同指,向,向的对,象,象。即保险利,益,益。,（二）,保,保险利,益,益与保,险,险标的,之,之间的,关,关系：,保险利,益,益：投保,人,人或被,保,保险人,对,对保险,标,标的具,有,有的法,律,律上承,认,认的利,益,益。保,险,险利益,与,与保险,标,标的不,同,同。,（财产,保,保险和,人,人身保,险,险各自,对,对保险,利,利益的,要,要求）,保险标,的,的：保险,合,合同中,所,所载明,的,的投保,对,对象，,是,是保险,事,事故发,生,生的客,体,体，即,是,是指作,为,为保险,对,对象的,财,财产及,其,其有关,利,利益或,者,者人的,寿,寿命或,身,身体。,保,保险标,的,的是订,立,立保险,合,合同的,必,必要内,容,容，是,保,保险利,益,益的载,体,体。,第三节,保,保,险,险合同,的,的内容,保险条,款,款,保险合,同,同的主,要,要内容,保险合,同,同的条,款,款解释,原,原则,一、保,险,险条款,保险合,同,同的条,款,款简称,保,保险条,款,款，是,保,保险合,同,同双方,当,当事人,依,依法约,定,定各自,的,的权利,义,义务的,条,条款。,保,保险条,款,款是对,保,保险双,方,方权利,义,义务的,具,具体约,定,定，在,保,保险合,同,同中居,于,于核心,地,地位。,保,保险条,款,款对保,险,险合同,的,的双方,当,当事人,具,具有法,律,律约束,力,力。,（一）,基,基本条,款,款和特,约,约条款,保险条,款,款一般,分,分为基,本,本条款,和,和特约,条,条款。,1、保,险,险合同,的,的基本,条,条款：规定,保,保险合,同,同双方,权,权利义,务,务基本,事,事项的,条,条款。,2、保,险,险合同,的,的特约,条,条款：由保,险,险双方,当,当事人,根,根据特,殊,殊需要,，,，共同,约,约定的,条,条款。,特,特约条,款,款可以,包,包括附,加,加条款,、,、保证,条,条款。,（1）,附,附加条,款,款：保险,合,合同当,事,事人在,保,保险合,同,同基本,条,条款的,基,基础上,，,，约定,的,的补充,条,条款，,以,以增加,或,或限制,基,基本条,款,款所规,定,定的权,利,利与义,务,务。如利用附,加,加条款,来,来变更,或,或者补,充,充原保,险,险单的,内,内容，,变,变更原,保,保险单,的,的约定,事,事项等,。,。附加,条,条款是,保,保险合,同,同的特,约,约条款,中,中使用,最,最普遍,的,的条款,。,。,（2）,保,保证条,款,款：投保,人,人或被,保,保险人,对,对特定,事,事项进,行,行保证,，,，以确,认,认某项,事,事实的,真,真实性,或,或承诺,某,某种行,为,为的条,款,款。保,证,证条款,是,是投保,人,人或被,保,保险人,必,必须遵,守,守的条,款,款。,（二）,法,法定条,款,款与任,意,意条款,根据合,同,同约束,力,力的不,同,同，保,险,险条款,还,还可以,分,分为法,定,定条款,与,与任意,条,条款。,1、法,定,定条款：根据,法,法律必,须,须在保,险,险合同,中,中明确,规,规定的,条,条款。即：法定,条,条款是,法,法定的,必,必须载,明,明的事,项,项。,2、任,意,意条款,（,（又称,为,为任选,条,条款）：由保,险,险合同,当,当事人,根,根据需,要,要约定,的,的条款,。,。如保单抵,押,押贷款,条,条款,二、保,险,险合同,的,的主要,内,内容,保险合,同,同的内,容,容主要,有,有以下,各,各项：,（一）,保,保险人,的,的名称,和,和住所,（二）,投,投保人,、,、被保,险,险人的,名,名称和,住,住所，,以,以及人,身,身保险,的,的受益,人,人的名,称,称和住,所,所,（三）,保,保险标,的,的,保险标,的,的是指,作,作为保,险,险对象,的,的财产,及,及其有,关,关利益,或,或者人,的,的寿命,或,或身体,。,。,（四）,保,保险责,任,任和责,任,任免除,保险责,任,任是保,险,险双方,当,当事人,在,在保险,合,合同中,对,对保险,人,人所应,承,承担的,风,风险责,任,任范围,的,的具体,约,约定。,保,保险责,任,任因保,险,险的险,种,种不同,而,而不同,。,。,责任免,除,除，又,称,称为除,外,外责任,，,，是指,保,保险人,按,按照法,律,律规定,或,或者合,同,同约定,，,，不承,担,担保险,责,责任的,范,范围。,即,即责任,免,免除是,对,对保险,责,责任的,限,限制，,是,是对保,险,险人不,负,负赔偿,或,或给付,保,保险金,责,责任范,围,围的具,体,体规定,。,。,（五）,保,保险期,限,限,保险期,限,限，又,称,称保险,期,期间，,是,是指保,险,险人对,保,保险事,故,故承担,赔,赔付责,任,任的起,讫,讫期限,。,。保险,期,期间规,定,定了保,险,险合同,的,的有效,期,期限，,是,是对保,险,险人为,被,被保险,人,人提供,保,保险保,障,障的起,止,止日期,的,的具体,规,规定。,（六）,保,保险价,值,值,保险价,值,值是财,产,产保险,中,中的特,有,有概念,，,，是指,保,保险标,的,的在某,一,一特定,时,时期内,以,以货币,估,估计的,价,价值额,。,。,（七）,保,保险金,额,额,保险金,额,额简称,保,保额。,保,保险金,额,额是保,险,险当事,人,人双方,约,约定的,，,，在保,险,险事故,发,发生时,，,，保险,人,人应赔,偿,偿或给,付,付的最,高,高限额,。,。,（八）,保,保险费,及,及其支,付,付办法,保险费,是,是指投,保,保人为,使,使被保,险,险人获,得,得保险,保,保障，,按,按合同,约,约定支,付,付给保,险,险人的,费,费用。,保险费,率,率一般,用,用百分,率,率或千,分,分率表,示,示。保,险,险费率,由,由纯费,率,率和附,加,加费率,组,组成，,其,其中，,纯,纯费率,是,是保险,费,费率的,基,基本组,成,成部分,。,。在财,产,产保险,中,中，主,要,要依据,保,保险标,的,的的损,失,失率确,定,定纯费,率,率；在,人,人身保,险,险中，,则,则是依,据,据人的,死,死亡率,或,或生存,率,率、利,率,率等因,素,素确定,纯,纯费率,。,。而附,加,加费率,主,主要是,依,依据保,险,险企业,在,在一定,期,期限内,的,的各种,营,营业费,用,用及预,定,定利润,确,确定的,。,。,（九）,保,保险金,赔,赔偿或,者,者给付,办,办法,保险金,赔,赔偿或,给,给付办,法,法是指,保,保险人,承,承担保,险,险责任,的,的方法,。,。,（十）,违,违约责,任,任和争,议,议处理,违约责,任,任：保险,合,合同当,事,事人因,其,其过错,，,，不能,履,履行或,不,不能完,全,全履行,保,保险合,同,同规定,的,的义务,时,时，根,据,据法律,规,规定或,合,合同约,定,定所必,须,须承担,的,的法律,后,后果。,争议处,理,理：保险,双,双方解,决,决保险,合,合同纠,纷,纷的方,式,式。保,险,险合同,的,的争议,处,处理方,式,式，一,般,般包括,协,协商、,仲,仲裁和,诉,诉讼三,种,种方式,。,。,（十一,）,）订立,合,合同的,时,时间,保险合,同,同应注,明,明订立,的,的时间,，,，以便,确,确认保,险,险责任,开,开始时,间,间、投,保,保人对,保,保险标,的,的是否,具,具有保,险,险利益,以,以及其,他,他涉及,保,保险当,事,事人之,间,间的权,利,利义务,关,关系。,二、保,险,险合同,的,的主要,内,内容,（一）,保,保险人,的,的名称,和,和住所,（二）,投,投保人,、,、被保,险,险人的,名,名称和,住,住所，,以,以及人,身,身保险,的,的受益,人,人的名,称,称和住,所,所,（三）,保,保险标,的,的：作,为,为保险,对,对象的,财,财产及,其,其有关,利,利益或,者,者人的,寿,寿命或,身,身体。,（四）,保,保险责,任,任和责,任,任免除,保险责,任,任：保险,双,双方当,事,事人在,保,保险合,同,同中对,保,保险人,所,所应承,担,担的风,险,险责任,范,范围的,具,具体约,定,定。保,险,险责任,因,因保险,的,的险种,不,不同而,不,不同。,责任免,除,除（又,称,称为除,外,外责任,）,）：保险人,按,按照法,律,律规定,或,或者合,同,同约定,，,，不承,担,担保险,责,责任的,范,范围。即责任免,除,除是对,保,保险责,任,任的限,制,制，是,对,对保险,人,人不负,赔,赔偿或,给,给付保,险,险金责,任,任范围,的,的具体,规,规定。,（五）,保,保险期,限,限,保险期,限,限（又,称,称保险,期,期间）,：,：保险,人,人对保,险,险事故,承,承担赔,付,付责任,的,的起讫,期,期限。,保,保险期,间,间规定,了,了保险,合,合同的,有,有效期,限,限，是,对,对保险,人,人为被,保,保险人,提,提供保,险,险保障,的,的起止,日,日期的,具,具体规,定,定。,（六）,保,保险价,值,值,保险价,值,值是财,产,产保险,中,中的特,有,有概念,，,，是指,保,保险标,的,的在某,一,一特定,时,时期内,以,以货币,估,估计的,价,价值额,。,。,（七）,保,保险金,额,额,保险金,额,额（简,称,称保额,）,）：保,险,险当事,人,人双方,约,约定的,，,，在保,险,险事故,发,发生时,，,，保险,人,人应赔,偿,偿或给,付,付的最,高,高限额,。,。,（八）,保,保险费,及,及其支,付,付办法,保险费：投保人,为,为使被,保,保险人,获,获得保,险,险保障,，,，按合,同,同约定,支,支付给,保,保险人,的,的费用,。,。,保险费,率,率一般用,百,百分率,或,或千分,率,率表示,。,。保险,费,费率由,纯,纯费率,和,和附加,费,费率组,成,成，其,中,中，纯费率是保险,费,费率的,基,基本组,成,成部分,。,。在财,产,产保险,中,中，主,要,要依据,保,保险标,的,的的损,失,失率确,定,定纯费,率,率；在,人,人身保,险,险中，,则,则是依,据,据人的,死,死亡率,或,或生存,率,率、利,率,率等因,素,素确定,纯,纯费率,。,。而附加费,率,率主要是,依,依据保,险,险企业,在,在一定,期,期限内,的,的各种,营,营业费,用,用及预,定,定利润,确,确定的,。,。,（九）,保,保险金,赔,赔偿或,者,者给付,办,办法,保险金,赔,赔偿或,给,给付办,法,法：保,险,险人承,担,担保险,责,责任的,方,方法。,（十）,违,违约责,任,任和争,议,议处理,违约责,任,任：保险,合,合同当,事,事人因,其,其过错,，,，不能,履,履行或,不,不能完,全,全履行,保,保险合,同,同规定,的,的义务,时,时，根,据,据法律,规,规定或,合,合同约,定,定所必,须,须承担,的,的法律,后,后果。,争议处,理,理：保险,双,双方解,决,决保险,合,合同纠,纷,纷的方,式,式。保,险,险合同,的,的争议,处,处理方,式,式，一,般,般包括,协,协商、,仲,仲裁和,诉,诉讼三,种,种方式,。,。,（十一,）,）订立,合,合同的,时,时间,保险合,同,同应注,明,明订立,的,的时间,，,，以便,确,确认保,险,险责任,开,开始时,间,间、投,保,保人对,保,保险标,的,的是否,具,具有保,险,险利益,以,以及其,他,他涉及,保,保险当,事,事人之,间,间的权,利,利义务,关,关系。,三、保,险,险合同,的,的条款,解,解释原,则,则,（一）,文,文义解,释,释,（二）,意,意图解,释,释（合,乎,乎逻辑,的,的解释,原,原则）,（三）,有,有利于,被,被保险,人,人和受,益,益人解,释,释原则,（,（疑义,利,利益解,释,释原则,）,）,（一）,文,文义解,释,释,文义解,释,释就是,指,指对合,同,同条款,的,的文字,应,应按照,其,其通常,的,的含义,并,并结合,上,上下文,来,来解释,。,。,（二）,意,意图解,释,释（合,乎,乎逻辑,的,的解释,原,原则）,意图解,释,释：解,释,释保险,合,合同条,款,款应遵,循,循签约,当,当时双,方,方当事,人,人的真,实,实意图,，,，以当,时,时的客,观,观情况,为,为出发,点,点来进,行,行解释,。,。,保险合,同,同的条,款,款是保,险,险双方,当,当事人,意,意思表,示,示一致,而,而确立,的,的，因,此,此，解,释,释时应,充,充分尊,重,重双方,当,当事人,订,订立合,同,同时的,真,真实意,图,图。在,双,双方对,合,合同条,款,款有歧,义,义而又,无,无法运,用,用文义,解,解释原,则,则时，,应,应通过,分,分析背,景,景材料,等,等方式,，,，对签,约,约当时,双,双方当,事,事人的,真,真实意,图,图进行,逻,逻辑上,的,的推断,。,。,如果保,险,险合同,记,记载的,内,内容以,不,不同方,式,式来表,现,现，又,互,互相抵,触,触时：,例如：,用,用加贴,条,条款或,出,出立批,单,单修改,原,原有的,合,合同条,款,款。加,贴,贴条款,或,或批单,的,的内容,优,优先于,保,保险单,原,原有的,正,正文。,因为：,加,加贴条,款,款或批,单,单更加,符,符合双,方,方的真,实,实意图,。,。,（三）,解,解释应,有,有利于,被,被保险,人,人和受,益,益人,由于保,险,险合同,一,一般是,由,由保险,人,人事先,拟,拟定的,，,，是附,和,和合同,。,。保险,合,合同条,款,款主要,是,是格式,条,条款，,保,保险人,在,在条文,的,的拟定,上,上处于,主,主动地,位,位，被,保,保险人,则,则居于,被,被动地,位,位，保险人,在,在拟订,条,条款时,更,更多地,考,考虑自,身,身的利,益,益。对保险,条,条款有,两,两种或,两,两种以,上,上的解,释,释时，,应,应当做,出,出不利,于,于提供,格,格式条,款,款一方,的,的解释,，,，即解,释,释应有,利,利于被,保,保险人,和,和受益,人,人。,避免保,险,险人用,模,模棱两,可,可的保,险,险条款,来,来损害,被,被保险,人,人的利,益,益。,这一原,则,则起因,于,于保险,人,人与投,保,保方在,订,订立合,同,同过程,中,中地位,的,的不平,等,等,保险合,同,同是具,有,有一定,专,专业性,的,的合同,。,。保险,人,人在这,方,方面是,专,专家，,而,而与保,险,险人相,对,对应的,另,另一方,，,，往往,缺,缺乏这,方,方面的,专,专业知,识,识。,作为保,险,险产品,存,存在形,式,式的保,险,险合同,是,是由保,险,险人单,方,方面提,供,供的。,保险争,议,议的解,决,决方法,协商,仲裁（,一,一审终,结,结）,诉讼,第四节,保,保,险,险合同,的,的订立,、,、变更,、,、中止,、,、复效,和,和终止,从动态,角,角度对,保,保险合,同,同进行,分,分析,一、保,险,险合同,的,的订立,保险合,同,同的订,立,立：投,保,保人与,保,保险人,意,意思表,示,示一致,而,而进行,的,的法律,行,行为。,（一）,保,保险,合,合同的,订,订立程,序,序,与其他,合,合同一,样,样，保,险,险合同,的,的订立,，,，大致,可,可分为,两,两个程,序,序：要,约,约和承,诺,诺。,1.要,约,约。,2.承,诺,诺。承,诺,诺是受,约,约人对,要,要约人,提,提出的,要,要约全,部,部接受,的,的意思,表,表示。,（二）,保,保险,合,合同的,成,成立与,生,生效,一般而,言,言，保,险,险合同,的,的订立,意,意味着,保,保险合,同,同的成,立,立，但,是,是，保,险,险合同,的,的成立,与,与保险,合,合同的,生,生效不,是,是一个,概,概念。,保险合,同,同的成,立,立：保险,双,双方当,事,事人就,保,保险合,同,同条款,达,达成协,议,议。,保险合,同,同的生,效,效：保险,合,合同对,保,保险双,方,方当事,人,人产生,法,法律约,束,束力。,保,保险合,同,同的生,效,效意味,着,着保险,合,合同具,有,有了法,律,律效力,。,。,（三）,保,保险合,同,同的订,立,立形式,订立保,险,险合同,应,应该采,取,取书面,形,形式。,保,保险合,同,同的书,面,面形式,主,主要有,投,投保单,、,、保险,单,单、保,险,险凭证,和,和暂保,单,单等。,1.,投,投保单：投保,人,人向保,险,险人申,请,请订立,保,保险合,同,同的一,种,种书面,形,形式的,要,要约。,在,在投保,单,单中应,列,列明订,立,立保险,合,合同所,必,必须的,项,项目。,2.,保,保险单,（,（简称,保,保单）：保险,人,人与投,保,保人之,间,间订立,保,保险合,同,同的正,式,式的书,面,面证明,。,。,3.,保,保险凭,证,证（又,称,称为小,保,保单）：一种,简,简化了,的,的保险,单,单，是,保,保险人,向,向投保,人,人签发,的,的证明,保,保险合,同,同已经,成,成立的,一,一种书,面,面凭证,。,。采用,保,保险凭,证,证的主,要,要目的,在,在于简,化,化手续,。,。如在货物,运,运输保,险,险中使,用,用。,4.,暂,暂保单,（,（又称,为,为临时,保,保单）：保险,单,单或保,险,险凭证,出,出立前,发,发出的,临,临时性,的,的保险,单,单证。如保险支,公,公司接,受,受投保,，,，但还,需,需请示,分,分公司,。,。,二、保,险,险合同,的,的变更,保险合,同,同的变,更,更：在,保,保险合,同,同有效,期,期内，,保,保险合,同,同当事,人,人、关,系,系人对,合,合同所,作,作的修,改,改或补,充,充。,主要是,保,保险合,同,同主体,的,的变更,或,或内容,的,的变更,。,。,（一）,保,保险,合,合同的,主,主体变,更,更,保险合,同,同的当,事,事人或,关,关系人,的,的变更,，,，主要,是,是指投,保,保人、,被,被保险,人,人或受,益,益人的,变,变更，,1.,财,财产保,险,险合同,主,主体的,变,变更,被保险,人,人的变,更,更。财产,保,保险合,同,同主体,的,的变更,意,意味着,财,财产保,险,险合同,的,的转让,。,。,（1）,一,一般财,产,产保险,合,合同主,体,体的变,更,更。在一,般,般情况,下,下，财,产,产保险,标,标的的,转,转让应,当,当通知,保,保险人,，,，经保,险,险人同,意,意继续,承,承保后,，,，依法,变,变更被,保,保险人,。,。,（2）,货,货物运,输,输保险,合,合同主,体,体的变,更,更。货物,运,运输保,险,险合同,由,由于其,标,标的流,动,动性大,，,，运输,过,过程中,经,经常通,过,过货物,运,运输单,据,据的转,让,让而发,生,生物权,转,转移。,因,因此，,法,法律允,许,许货运,险,险合同,不,不经保,险,险人同,意,意即可,变,变更被,保,保险人,，,，但须,被,被保险,人,人背书,。,。,2.,人,人身保,险,险合同,主,主体的,变,变更,（1）,投,投保人,的,的变更。,（2）,被,被保险,人,人的变,更,更。在团,体,体人身,保,保险中,，,，由于,作,作为团,体,体的投,保,保人的员工（即被保险,人,人）处于,流,流动状,态,态，投,保,保人可,以,以员工,的,的流动,情,情况通,知,知保险,人,人变更,被,被保险,人,人。被,保,保险人,的,的变更,应,应该采,取,取书面,形,形式。,（3）,受,受益人,的,的变更。,（二）,内,内容变,更,更,在保险,合,合同的,有,有效期,内,内，投,保,保人或,被,被保险,人,人与保,险,险人经,协,协商同,意,意，可,以,以变更,保,保险合,同,同的有,关,关内容,。,。,1、含义：,保险合,同,同的内,容,容变更,是,是指合同约,定,定事项,的,的变更，也就,是,是保险,关,关系双,方,方各自,所,所承担,的,的义务,和,和享有,的,的权利,的,的变更,。,。如由于天,气,气原因,或,或战争,的,的爆发,，,，货物,运,运输保,险,险中货,物,物运输,路,路线的,更,更改。,2、手续：,保险合,同,同内容,发,发生变,更,更，投,保,保人或,被,被保险,人,人应主,动,动向保,险,险人申,请,请办理,批,批改手,续,续，保,险,险人同,意,意后，,应,应在原,保,保单或,者,者其他,保,保险凭,证,证上批,注,注或附,贴,贴批单,，,，或者,由,由投保,人,人和保,险,险人订,立,立变更,的,的书面,协,协议。,批单：保险,合,合同变,更,更的证,明,明。,3、保险人,责,责任的,变,变化：,保险合,同,同的变,更,更往往,意,意味着,保,保险人,承,承担风,险,险的增,加,加或减,少,少，为,此,此可能,需,需要加,收,收或退,减,减部分,保,保险费,。,。,4、合同变,更,更后的,有,有效性：,为了明,确,确保险,双,双方当,事,事人在,保,保险合,同,同变更,后,后的权,利,利和义,务,务，合,同,同变更,后,后的有,效,效性按,下,下列顺,序,序认定,：,：,手写批,注,注优于,打,打印批,注,注；,加贴的,附,附加条,款,款优于,基,基本条,款,款；,加贴的,批,批注优,于,于正文,的,的批注,。,。,三、保,险,险合同,的,的中止,与,与复效,保险合,同,同的中,止,止与复,效,效仅适,用,用于人,身,身保险,合,合同。,（一）,保,保险合,同,同的中,止,止,保险合,同,同的中,止,止：,保险合,同,同暂时失去效,力,力。,在人身,保,保险中,，,，保险,期,期限一,般,般较长,，,，投保,人,人可能,因,因为种,种,种主客,观,观原因,不,不能按,期,期缴纳,续,续期保,险,险费，,为,为了保,障,障保险,双,双方的,合,合法权,益,益，并,给,给投保,人,人一定,的,的回旋,余,余地，,各,各国的,保,保险法,一,一般都,对,对缴费,的,的宽限,期,期及合,同,同中止,做,做了明,确,确规定,。,。保险,合,合同的,中,中止并,不,不意味,着,着保险,合,合同的,解,解除，,经,经过一,定,定的程,序,序仍然,可,可以恢,复,复法律,效,效力。,保险,法,法第,三,三十六,条,条具体,规,规定,合同约,定,定分期,支,支付保,险,险费的,，,，投保,人,人支付,首,首期保,险,险费后,，,，如果,未,未按期,交,交纳续,期,期保险,费,费，并,超,超过了60天的宽限期，保险,合,合同的,效,效力中,止,止。,在保险,合,合同中,止,止前的,宽,宽限期,内,内如果,发,发生了,保,保险事,故,故，保,险,险人应,承,承担赔,付,付责任,；,；在保,险,险合同,中,中止后,发,发生的,保,保险事,故,故，保,险,险人不,承,承担赔,付,付责任,。,。,（二）,保,保险合,同,同的复,效,效,保险合,同,同的复,效,效：保,险,险合同,效,效力的,恢,恢复。,保险合,同,同效力,中,中止后,，,，经保,险,险人与,投,投保人,协,协商并,达,达成协,议,议，在,投,投保人,补,补交保,险,险费后,，,，可以,恢,恢复保,险,险合同,的,的效力,。,。,自合同,效,效力中止之,日,日起二,年,年内双,方,方未达,成,成协议,的,的，保,险,险人有,权,权解除,合,合同。,（,（合同中,止,止超过,二,二年就,不,不能再,复,复效了）,四、保,险,险合同,的,的终止,保险合,同,同的终,止,止：合,同,同双方,当,当事人,确,确定的,权,权利义,务,务关系,的,的消灭,。,。,保险合,同,同的终,止,止主要,包,包括下,面,面几种,情,情况。,（一）,保,保险合,同,同的解,除,除,在保险,合,合同的,有,有效期,限,限届满,前,前，当,事,事人依,照,照法律,规,规定或,者,者合同,约,约定提,前,前终止,合,合同效,力,力的法,律,律行为,。,。,1.投,保,保人解,除,除保险,合,合同,在一般,情,情况下,，,，投保,人,人可以,随,随时提,出,出解除,保,保险合,同,同。,某些保,险,险合同,具,具有特,殊,殊性，如货物运,输,输保险,合,合同和,运,运输工,具,具航程,保,保险合,同,同，保,险,险责任,开,开始后,，,，难以,确,确定终,止,止责任,的,的具体,时,时间、,空,空间，,因,因此，,投,投保人,不,不能要,求,求解除,保,保险合,同,同。,2.保,险,险人解,除,除保险,合,合同,按照各,国,国的保,险,险法规,定,定，保,险,险人一,般,般不能,解,解除保,险,险合同,，,，,根据我,国,国保,险,险法,的,的规定,，,，保险,人,人在下,列,列情况,下,下有权,解,解除保,险,险合同,：,：,保险人,在,在下列,情,情况下,有,有权解,除,除保险,合,合同：,(1),投,投保人,故,故意隐,瞒,瞒事实,，,，不履行,如,如实告,知,知义务的，或,者,者因过,失,失未履,行,行如实,告,告知义,务,务，足,以,以影响,保,保险人,决,决定是,否,否同意,承,承保或,者,者提高,保,保险费,率,率的，,保,保险人,有,有权解,除,除保险,合,合同；,(2),被,被保险,人,人或者,受,受益人,在,在未发,生,生保险,事,事故的,情,情况下谎称发,生,生了保,险,险事故，向保,险,险人提,出,出赔付,保,保险金,的,的请求,，,，保险,人,人有权,解,解除保,险,险合同,，,，并不,退,退还保,险,险费；,(3),投,投保人,、,、被保,险,险人故意制,造,造保险,事,事故的，保,险,险人有,权,权解除,保,保险合,同,同，不,承,承担赔,付,付责任,；,；,(4),投,投保人,、,、被保,险,险人未按约,定,定履行,其,其对保,险,险标的,的,的安全,应,应尽责,任,任的，保,险,险人有,权,权要求,增,增加保,险,险费或,解,解除保,险,险合同,；,；,(5),在,在保险,合,合同有,效,效期内,，,，保险,标,标的危,险,险程度,增,增加的,，,，被保,险,险人按,照,照合同,约,约定应,及,及时通,知,知保险,人,人，保,险,险人有,权,权要求,增,增加保,险,险费或,者,者解除,保,保险合,同,同。被,保,保险人未履行,通,通知义,务,务的，因,保,保险标,的,的危险,程,程度增,加,加而发,生,生的保,险,险事故,，,，保险,人,人不承,担,担赔偿,责,责任；,(6),人,人身保,险,险的投,保,保人申,报,报的被,保,保险人年龄不,真,真实，,并,并且其,真,真实年,龄,龄不符,合,合合同,约,约定的,年,年龄限,制,制的，保,险,险人可,以,以解除,合,合同，,并,并在扣,除,除手续,费,费后，,向,向投保,人,人退还,保,保险费,，,，但是,自,自合同,成,成立之,日,日起逾,二,二年的,除,除外；,(7)自保险,合,合同效,力,力中止,之,之日起,二,二年内,，,，保险,双,双方当,事,事人未,达,达成复,效,效协议的，保,险,险人有,权,权解除,保,保险合,同,同。,总结（2.保,险,险人解,除,除保险,合,合同）,我国,保,保险法,的上,述,述规定,，,，赋予,了,了保险,人,人在投,保,保人、,被,被保险,人,人和受,益,益人严,重,重违反,法,法律规,定,定及合,同,同约定,的,的情况,下,下解除,保,保险合,同,同的权,利,利，这,既,既是对,被,被保险,人,人及其,关,关系人,违,违法行,为,为的惩,戒,戒，又,是,是对保,险,险人合,法,法权益,的,的维护,，,，体现,了,了诚实,信,信用原,则,则和公,平,平互利,原,原则。,3.保,险,险双方,约,约定解,除,除保险,合,合同,这种情,况,况简称,为,为约定,解,解除或,协,协议注,销,销，是,指,指保险,双,双方经,过,过协商,可,可以在,保,保险合,同,同中规,定,定一方,或,或双方,当,当事人,以,以一定,条,条件注,销,销保险,合,合同的,权,权力。,（二）,保,保险合,同,同的期,满,满终止,这是保,险,险合同,终,终止的,最,最普遍,的,的原因,。,。保险,期,期限是,保,保险人,承,承担保,险,险责任,的,的起止,时,时限。,期,期满时,，,，保险,合,合同的,权,权利义,务,务关系,终,终止。,（三）,保,保险合,同,同的履,约,约终止,保险合,同,同约定,的,的保险,事,事故发,生,生，保,险,险人履,行,行完赔,偿,偿或者,给,给付保,险,险金责,任,任后，,无,无论保,险,险期限,是,是否届,满,满，保,险,险合同,即,即告终,止,止。,（四）,保,保险标,的,的发生,部,部分或,全,全部损,失,失而终,止,止,保险标,的,的发生,部,部分损,失,失后，,保,保险标,的,的本身,的,的状况,及,及面临,的,的风险,已,已经有,所,所变化,，,，因此,，,，我国,保险,法,法允,许,许保险,双,双方当,事,事人终,止,止保险,合,合同。,保险标,的,的发生,全,全部损,失,失，保,险,险合同,终,终止。,